勞保老年給付、勞工退休金,一次跟你說清楚!

撰文 :好險網/王永才 日期:2019年01月25日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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65歲的王先生,於適用於勞基法的企業服務了30年,他想要領退休金開始他的退休生活,而在94年選擇勞退新制的王先生,向勞保局請領出之前雇主按月幫他提繳6%的勞工退休金,但王先生卻不清楚除了勞工退休金外,在雇主幫他投保的勞工保險,原來還可以讓他再領另一筆退休金

 

勞保老年給付vs勞工退休金?

 

勞保老年給付是根據「勞保條例」所提供的一項社會保險給付,指被保險人於工作期間參加勞保並繳納保險費,於退休時辦妥離職退保手續,年齡及參加保險之年資符合老年給付請領資格,即可向勞保局申請。

 

勞工退休金是指當勞工退休時,雇主應依法給付勞工退休金的制度,並依據「勞動基準法」及「勞工退休金條例」規定分為新舊制,而94年7月1日以後到職的勞工一律適用勞工退休金條例的勞退新制。

 

勞保老年給付vs勞工退休金

 

那麼,勞工退休金的新舊制有何不同?

 

依據勞基法的退休規定,勞工需年滿55歲且在同一事業單位工作15年以上,或在同一事業單位工作25年以上,或在年滿60歲且在同一事業單位工作10年以上,才能自請退休。

 

由雇主依每月申報之薪資總額提撥2%至15%之金額到勞工退休準備金專戶當中,帳戶所有權屬於雇主。但由於我國企業平均壽命不長,勞工換工作的狀況相當普遍,導致許多勞工無法符合退休規定,領不到退休金。

 

為了解決舊制缺失,讓勞工不會因為企業關廠、歇業甚至惡性倒閉而毫無保障,在94年7月1日施行「勞工退休金條例」,由雇主按月幫勞工提繳不得低於每月工資6%的退休金,存於勞保局設立的退休金個人專戶,專戶所有權屬於勞工本人。

 

專戶退休金和工作年資可累積帶著走,工作年資毋須在同一事業單位,而當勞工年滿60歲時無論退休與否皆可向勞保局提出請領。

 

勞工退休金新舊制差異比較

 

勞保老年給付也有區分新舊制?

 

97年12月31日之前有勞保年資者,給付是採一次請領老年給付,即為舊制,但可能會因投資不當、或供子孫花用或遭人騙取而產生社會問題。

 

在98年1月1日勞保年金制施行後,除了保留原來的一次給付外,又多增加了年金給付與一次金給付兩種,即為新制。

 

但在98年1月1日勞保年金制上路後初次參加勞工保險者,不得選擇一次請領老年給付。唯有97年12月31日之前有勞保年資者可選擇一次請領老年給付。

 

因此,目前勞保老年給付有三大類型分別為「一次請領老年給付」、「老年年金給付」與「老年一次金給付」。請領資格的規定不大一樣,分別說明如下:

 

勞保老年年金新舊制

 

一、一次請領老年給付(舊制):

 

參加保險之年資合計滿1年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。

 

參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。

 

在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。

 

參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。

 

擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年,年滿55歲退職者。

 

轉投軍人保險、公教人員保險,符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。

 

二、​老年年金給付(新制):

 

年滿61歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者。

 

請領年齡自109年提高為62歲,111年提高為63歲,113年提高為64歲,115年以後為65歲。

 

擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿15年,年滿55歲,並辦理離職退保者。

 

年資未滿15年,但併計國民年金保險之年資滿15年,於年滿65歲時,得選擇請領勞保老年年金給付。 

 

三、老年一次金給付(新制):

 

年滿61歲,保險年資合計未滿15年,並辦理離職退保者。請領年齡自109年提高為62歲,111年提高為63歲,113年提高為64歲,115年以後為65歲。

 

勞工退休金與勞保老年給付是兩項完全不一樣的制度,兩筆退休金,讓我們多一層保障,當然自身的儲蓄更為重要,勞工們務必提早準備,才能安心退休。

 

勞工退休金與勞保老年年金差異表

▲勞退金與勞保老年給付差異表 圖片:好險網

 

(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)

 

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期限將至!國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

撰文 :林芷揚 日期:2019年01月23日 分類:保險規劃
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第一期國民年金保險費的10年補繳期限,即將於本月31日屆滿,欠費超過10年的保險費不得補繳,未來領取老年年金,不得擇優領取A式(至少3,628元),恐對老年生活造成影響。

衛福部今(23)日表示,國民年金保險是每2個月開計1次繳費單,首期(97年10月、11月)保險費應於98年1月底前繳納,該期保險費的10年補繳期限即將到期,之後各期的補繳期限也將陸續屆滿10年。

 

欠費超過10年的保險費不得請求補繳,亦不得計入保險年資,未來領取年金給付時,老年年金不得擇優領取A式(金額至少3,628元),身心障礙年金則無法享有基本保障4,872元,給付權益影響很大。

 

國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

 

衛福部舉例,假設某人從97年國民年金保險開辦時(當時55歲)就是被保險人,若按時繳納保費,以月投保金額18,282元、保險年資10年計算,滿65歲後可擇優領取A式,即每月可領取4,816元。

 

但是,假如某人有1年的保費超過10年無法補繳,導致可補繳年資只有9年,終身只能領取B式,等於滿65歲後每個月只能領取2,139元,和A式相比等於每月少領2,677元。

 

以65歲的平均餘命19年計算,某人總共會少領61萬多元,影響不小。

 

國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

 

根據勞保局統計,截至108年1月9日止,「欠費首月為97年10月之被保險人」約有102.6萬餘人尚未繳費,提醒民眾按時繳納保費或補繳欠費,才能確保自己未來領取保險給付的權益。

 

很多民眾未繳納保費,是因為對政府沒有信心。衛福部對此表示,國民年金保險基金截至107年12月底止,基金積存數額達3,111億元,基金財務安全無虞。

 

衛福部呼籲,民眾如有尚未繳納之保險費,應儘快洽詢勞保局補單繳款,若無力一次繳納所積欠的保費及利息,可向勞保局辦理分期(最多分40期)繳納保險費。

 

衛福部進一步指出,為減輕年滿65歲或重度以上身心障礙被保險人分期繳費期間的經濟壓力,凡年滿65歲或符合重度以上身心障礙者,前3期每期應繳金額依序以被保險人最早欠費的首3個月保險費計算。

 

也就是說,前3期最低應繳金額由1,000元調降至674元、505元或337元(依當期補助身分別之自付金額計算)。

 

國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

 

衛福部提醒,已符合老年年金給付請領資格的被保險人,假如無力繳納保費,可向勞保局提出分期繳納欠費的申請,如經核可並按期繳納保費,即可領取老年年金給付。

 

如有相關疑問,可撥打勞保局國民年金諮詢專線(電話02-23961266轉6066)洽詢。

 

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年金險、長照險、失能險...退休後保單怎麼買?專家告訴你!

撰文 :好險網/王永才 日期:2019年01月23日 分類:保險規劃
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我們努力工作,都期望能夠一路平安順利地走到生命的終點,只是人生總有些萬一,意外、生病,以及誰都會發生的:年老。

老後生活無法完全自理,是常見的現象。高齡化、少子化,意味著老後可以照顧我們的人變少、或根本沒有…去安養中心,有專業的人員,或請看護工來照顧吧!

 

似乎都是不錯的想法,但這樣的費用,長期下來真的負擔的起嗎?現在的我們準備好了嗎?

 

 

人都要有備胎計劃

 

備胎計劃不是事情發生了才買備胎,是要事先進行,花時間投入資源,「一寸光陰一寸金,寸金難買寸光陰」,年輕時趁早理財,才能享受「時間複利」的效果。不論選擇那一種理財工具,越早開始穩健累積資產,才越有能力為人生下半場圓夢。

 

退休必知的保險規劃

 

 

多了解保單的保障與確認自身的需求,才能找到適合自己的保險規劃,將風險帶走。

 

(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)
 
 
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付了一輩子卻領不到?勞保不可不知的4個問題

撰文 :許雅綿 日期:2019年01月08日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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若工作不想被坑,或是碰到明明有繳勞工保險(簡稱勞保),卻領不到相關給付的窘境,有工作的勞工朋友,第一天上班時,就應該要確認公司有沒有幫你投保勞保,並且搞懂以下四個關於勞保不可不知的保障和給付問題,才能避免繳了錢卻得不到保障,以及傻傻被老闆坑了還不知道等狀況。

一、勞保有哪些保障?小心老闆「高薪低報」

 

其實,所謂的勞工保險,是在職社會保險,主要是提供勞工在工作中或退休後的基本生活保障,保障範圍包括生育給付、傷病給付、失能給付、死亡給付、老年給付以及職災醫療給付等。

 

白話來說,就是女員工生產可以領生育給付;員工生病或受傷時,可領到傷病、失能或職災醫療給付;未來退休時,可以領老年給付;若不幸過世,則有死亡給付。

 

而不僅正職員工,工讀生、短期工作人員或是勞工試用期,基本上都要在到職當日投保勞保。不過,部分公司為了降低勞保費用支出,會違法「高薪低報」,即投保薪資低於實際薪資,讓員工的保障跟著降低。

 

勞保局內部舉例,以小米月薪3萬元來看,應以30300元級距加勞保,老闆卻以22000元最低級距加保,對小米而言,每月勞保費少繳158元,但當小米生小孩後請領2個月生育給付時,將會少領18582元!

 

高薪低報會直接影響勞工的生育、傷病、失能、死亡、老年給付額度,每月的少繳對權益有很大的影響。但根據勞保局最新統計,2017年勞保、勞退高薪低報的企業仍有7萬家,人數合計29萬人。

 

 

二、兼兩份工作,該如何投保?

 

萬物皆漲,只有薪水不漲的時代,不少年輕人都是身兼多職的「斜槓青年」,對於不只有一份工作的民眾,勞保該如何投保?由於兼差狀況的普遍,勞保條例在2008年8月13日已修正規定「勞工可以重複加保」。

 

以兼兩份工作的民眾來看,若兩家公司的員工數都達5人以上,屬於強制投保單位,兩家公司的老闆依法都必須替員工辦理參加勞保。不能因為員工已在職業工會加保,或是已參加其他社會保險,例如軍保、公教保或農保,而拒絕投保。

 

反之,若公司員工數不滿5人,非屬於強制投保單位,老闆沒有幫勞工加保,也不會違法。若屬強制投保單位,但沒依法替員工辦理投保手續的話,除了會依法開罰之外,員工若發生事故,老闆也要付賠償責任。

 

勞保局內部也強調,勞工同時受僱兩個事業單位,且都有加保的話,除了職災給付是取較高的投保薪資計算之外,包括生育、傷病、失能、老年及死亡等保險給付,都可將兩份投保薪資合併計算,意味著勞工重複投保,將有雙重的保障。


 

三、掛名加保或海外工作者,領不到老年給付?

 

勞保是在職的保險,必須實際有工作者才能投保。很多海外工作者,為了退休後可以領勞保的老年給付,會選擇掛名加保在職業工會或是親友的公司,但這類的狀況若被勞保局查到,恐被取消勞保的資格。

 

磊山保經千迎特許事業部高級業務經理陳彥良表示,依現行勞工保險條例施行的區域為台灣、澎湖、金門和馬祖地區,若是在大陸或是海外工作的台幹,由於受僱的企業不在上述地區,所以依規定不能夠參加勞工保險。

 

至於若是由台灣公司派駐在海外工作的勞工,勞保局內部表示,若有勞動契約、外派契約,且能證明是領台灣企業薪水的話,經過認定符合勞保資格,是不會有問題的。

 

 

四、勞保老年給付,月領還是一次領划算?

 

目前現行法規,2008年12月31日之前有勞保年資者,才可選擇一次請領或是每月請領老年給付,而2009年1月之後勞保年金施行後,初次參加勞保者僅能選擇每月請領。

 

然而,一次請領和每月請領哪種方式比較划算?陳彥良表示,若以65歲、年資30年、最高60個月的平均投保薪資45800元試算,可每月請領21297元老年給付,保證給付206萬元,但若是一次領,最多就是領206萬元,因此,相較下來,每月請領會比較划算。

 

整體而言,陳彥良認為,民眾不應將老年給付視為退休生活的主要資金來源,因勞保的不確定因子太高,建議可以先思考自己幾歲要退休、設定退休金目標,並找到適合自己的理財方式,例如定期定額投資基金、買美元增額型壽險等,都是長期可以累積資產的方式。

 

 

(本文獲「今周刊」授權轉載,原文刊載於此

 

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退休後再進職場無保障? 勞保局:可保職災保險

撰文 :黃健誠 日期:2018年09月19日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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台灣已進入高齡化社會,有不少已領勞保老年給付的退休族,選擇再次投入職場,但依規定無法再加保勞保的普通事故保險,勞保局表示,即使超過65歲、已領取其他老年給付者,就算選擇再投入職場,雇主仍可為員工申請參加勞保的職業災害保險。

勞保局指出,依規定,已退休領取勞保老年給付者,不可再參加勞工保險及就業保險,但可以參加職業災害保險,萬一發生職災事故,仍有職災給付的保障,即使年滿65歲且已領其他老年給付者,也同樣適用職災保險。

 

據勞保局統計,截至今年7月,已領取老年給付又再參加職災保險者,約有29.5萬人,這些人平均薪資為27659元,而申報勞保的保人平均薪資約31472元。

 

勞保局表示,據今年3月的資料顯示,有提撥勞退金卻沒有申報職災保險者約有4840人。職災保險採自願制,因此勞保局僅能建議未保者加保其保險,而僱主為勞工申報此項保險,每月的保費僅約66元,也可讓員工更有保障。

 

勞保局也提醒,已領取勞保老年給付的退休族,如果重新投入職場,除了可參加職業災害保險外,仍要注意雇主要沒有按月提繳勞工退休金,因「勞退新制」與「勞保老年給付」是兩種不一樣的制度,千萬別以為無法加保勞保,因此就連勞退新制裡的勞退金都沒了。

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活化退休金 七成年輕人贊成勞退自選

撰文 :黃家慧、楊卓翰 日期:2017年06月20日 圖檔來源:Shutterstock
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根據中華民國退休基金協會與《今周刊》合作,進行「退休規劃投資態度調查」中發現,多數人贊同在國際潮流趨勢下,勞退新制應開放自主選擇投資標的,讓收入更多元是關鍵。

今年三十五歲,在科技公司上班的李任青(化名),除了參加勞保、勞退新制外,月薪五萬元的他,每個月還會透過勞退新制的「勞工自願提繳」機制,把自己六%的薪水(約三千元)提撥到退休金帳戶裡。
 

自提六%未來退休更添保障


經常加班到半夜的李任青,對於退休理財既沒時間、也沒多餘的心力研究,「剛進公司時,會計突然提醒,問我要不要自提。」李任青說,雖然只知道自提是要「自己提撥一部分的薪水存退休金」,其他意義一概不知,但就這樣,他還是加入了只有少數人的「勞退自提俱樂部」。

他也萬萬沒想到,這個小動作,讓他在勞保瀕臨破產、人心惶惶之時,心中比別人多了一份安心。

目前政府提供的勞工退休金制度,除了屬於社會保險的「勞工保險」(簡稱勞保),尚有第二層退休金保障,稱為「勞工退休金」。在新制勞工退休金中,除了雇主強制提撥六%的薪水,勞工還可以自主性提撥一%至六%進入個人退休帳戶。


簡言之,對大部分人而言,若沒有自行準備退休金,光靠政府的退休制度,主要來源僅包含強制繳交的勞保及雇主提撥的六%勞退金。根據行政院年金改革小組計算,一般勞工的「退休所得替代率」(退休金收入占原本收入的比率)只有五成左右(勞保三成、勞退二成)。

不過,對於三十歲進入職場時,就開始自提六%退休金的李任青,按照中華民國退休基金協會的精算,假設工作三十五年、每年退休金報酬率三%,在他退休時,退休替代率比沒有自提的人增加一七%。因此,他可以有近七成的退休替代率。

 

「而且,後來我才發現,提撥金額不納入所得稅計算,所以一年少繳近五千元的綜所稅,發票要中多少張才能賺到啊!」李任青笑著說,「我自己也沒去想退休理財該怎麼辦,只是先走一小步,心裡也比較踏實。」

 


乏人問津  報酬率太低是關鍵


而這正是政府設計員工自主提撥時所期盼的效應,只是像李任青這樣採取行動的人,少之又少。

根據勞動部勞工保險局統計顯示,全台超過六百萬採用勞退新制的勞工中,僅三十八萬人選擇自主提撥勞退金,人數只占勞退制度中的六%。

既可免稅又有保證收益,為何乏人問津?為了找答案,《今周刊》與中華民國退休基金協會合作,委託「國立政治大學商學院民意與市場調查研究中心」針對全國一○七○位民眾,進行獨家「退休規劃投資態度調查」。問卷調查結果顯示,台灣人對自己的退休財務,可說人心惶惶。在年金制度搖搖欲墜之際,已有近八成民眾深知「勞保破產」危機將在二十年內爆發,五成民眾沒有信心能在退休前準備足夠的退休金。而這次的調查也卻顯示,八成四民眾深信勞保加上雇主自提部分的勞退,無法滿足心中退休金的目標金額。這樣的結果,更暗示勞工自主提撥勞工退休金的重要性。

 

但根據本次調查,高達近八成的受訪者未提撥,而原因相當分散,包括認為政府投資收益太差、希望自己做投資理財、覺得薪資太低不夠用,甚至有四分之一的人不知道可以提撥。

如何增加勞工自提的誘因,讓更多民眾為自己的退休做好準備?開放「勞工自選平台」,將會是有效彌補目前勞工退休金制度不足之困境。政大風險管理與保險學系教授、金管會前主委王儷玲就指出:「未來的年金制度不能單靠第一層的社會保險,一定得靠確定提撥制的職業年金、鼓勵民眾自提,透過商業保險彌補政府制度上的不足。」

同時,她也指出,現在的自主提撥雖然好處多,包括自願提繳的金額可從每年度個人綜合所得總額中全數減除,享有稅負遞延優惠;且該金額存入退休金專戶後,享有兩年期定存利率收益保證。但是,「主要先進國家都已經開放更多選項,讓勞工可以依照自己的風險偏好選擇更安全,或是更高報酬的商品。台灣這一步,走得比較慢,對一般民眾的誘因自然更低。」王儷玲說。



開放自選  對年輕人更有吸引力


觀察今年四月通膨率就能發現,在通膨率一.八八%之下,對照目前國內銀行所提供兩年期定存利率僅在一.一%上下,就讓人驚覺退休金所提供的保證收益仍不敵通膨幅度。其實目前全球許多國家的勞工退休金都已交由勞工自己投資管理,例如美國四○一K、香港強積金等。

在國際潮流趨勢下,這次調查也發現,其實高達六成六受訪者也贊同勞退新制中,保留政府管理的保證收益基金外,多出一種選擇,開放勞工自主選擇投資標的。


而觀察勞工自選投資標的觀念在各年齡層中接受度,以年輕族群最為普遍。十五到三十九歲族群中,贊成比率高達七成,贊成比率隨著年齡增長而下降。可見勞工自主投資對年輕人來說,更有吸引力。

富蘭克林證券投顧副總經理邱良弼指出:「社會保險是基本需求,應該要用像現在勞保這樣的確定給付制;而企業年金可選擇穩健型、自選可選更積極型的投資方式,以不同的投資效果互相支持。相反的,如果三個綁在一起,像社會年金與企業年金綁在一起,績效不是大好就是大壞。」

 

而當利率走低,政府操作基金的績效又趨於保守的狀況下,情況絕對不是大好。邱良弼認為:「今天我們勞退可說是單一基金,對年輕人來講並不公平,雖然現在是保本,但現在利率越來越低,有保等於沒保。」

呼應邱良弼的觀察,本次調查也發現,年輕人不但贊同開放勞工自選平台,且超過七成七年輕人表示,如果該平台開放,將願意在「自負盈虧」的情況下,投資其他不保證收益的投資標的。這樣的贊同比率遠高過其他年齡群,其中六十歲以上族群贊同率僅四成四。

面對不同世代如此懸殊的投資偏好,退休基金協會理事長李瑞珠也指出:「三十歲和六十歲的人,本來就擔負不一樣的風險。若勞退自提開放自選,民眾就可以衡量自身風險承受力,選擇他要的產品,透過時間複利,差距就會很大。」

「年輕人現在根本沒有累積太多金額,(政府如果開放自選平台)這的確是一個機會。」一一一一人力銀行副總李大華觀察現在職場上的年輕人認為:「首先,基金經理人能經過政府評選,已經過第一關,比在外面投資風險低。」
 




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不可或缺  讓決定權回歸勞工


雖然政府規畫多年,但勞退新制開放勞退自選投資草案,卻在去年九月被行政院打了回票。部分立委質疑,開放勞退自選是「讓勞工用血汗錢去賭」、甚至是「官商勾結」。

對此,王儷玲指出:「金融機構在建立平台時,要花相當大的成本。而且在政府平台上操作,手續費等成本都會比市場上便宜,我們還怕他們賠錢不想做呢!」


邱良弼也指出:「其實,開放自選,今天是給勞工多一個選擇,你可以自己決定提撥多少、要用什麼方式投資,決定權不在金融單位,而是在勞工自己本身。」


事實上,私立學校的教職員退撫,目前就是採用自選平台的方式,老師可以自由選擇保守、穩健、積極型三種不同基金。以去年的報酬率來說,分別為一.七七%、三.九八%與三.九八%;而勞退僅有負○.○九三%、勞保負○.五五%,私校退撫的表現讓人眼睛一亮。

參與調查民眾也透露,如果目前立即開放該平台,將有超過六成六的民眾將願意主動提撥退休金,可見退休金自選開放的急切性與必要性。

新政府上任,年金改革成為民眾最期待的政策,如何在永續制度下,又能保障民眾的退休收入?開放自選平台,讓收入更多元,將會成為關鍵。

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