退休理財不是賺更多，而是「讓花錢更放心」
很多專家都在教大家如何做「退休理財」，但絕大多數都還沒退休，如何能理解退休族對財富的看法，和他們真正的需求？
退休「前」當然該努力累積資產，才能讓退休「後」不需要再怎麼理財。退休「後」該做的理財，絕對不是再努力賺錢，而是怎樣讓花錢更放心。
如果你在退休前不能準備好足夠安心生活的錢，請你不要奢望靠投資來賺到這些錢，反而該再去找工作，讓你重新取得固定收入，才能生活無虞。
一年要花100萬！「4%法則」要準備多少本金？
退休後已經沒有固定薪資，但每年仍有固定的花費，而且還要準備玩樂和醫療的支出，所以我建議一對夫婦最好每年至少該準備100萬元。
坊間很多財經書籍都提到，經過實證研究，每年提領4%，就能應付生活所需。換句話說，退休前該準備好2500萬元，提領4%就是100萬元，就可以高枕無憂。
如果你什麼投資都不做，25年就會花完這2500萬元，但你可能還健在，往後的生活怎麼辦？所以就算你有2500萬元，仍該作適度投資，才能避免出現老來無錢可花的窘境。
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如果把2500萬元都放在銀行定存，一年的利率不到2%，低於4%的提領率，你就很難有100萬元的生活費，只好節衣縮食度日。
換言之，你做的任何投資的報酬率至少要超過4%，才不會讓你在有生之年把2500萬元花光。
現在回到我在粉絲專頁的提問，你選的股票或ETF，就一定要「保證」往後的每一年的報酬率都能超過4%。
為什麼首選0056？股息殖利率遠超4%，股價漲跌都不怕
我在文末提到「我選擇的是0056」，因為它自成立以來，每一年的股息殖利率都遠遠超過4%，且每一次除息都能填息。
「股息殖利率」當然不等於「報酬率」，但如果股息殖利率就能超過4%，讓你有超過100萬元的收入，股價的漲跌就不會影響每年的花費，甚至未來就直接給家人繼承了。
以去年為例，2500萬元用前一年底收盤價36.68元買進，可買到681張。去年4季共配了3.872元，也就是取得263萬元，都可以花兩年了。
今年前3季共配了3.216元，又取得了219萬元，又可以再花兩年。
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如果是買0056，其實退休前準備1000萬元也夠了。
計算方式：
1000萬元 ÷ 股價36.83元 ＝ 271,517股
2025年全年股息：3.872元 × 271,517股 ＝105萬1,313元
2026年前3季股息：3.216元 × 271,517股 ＝87萬3,198元
（編按：0056於10/1宣布最新配息金額，每受益權單位預估配發1.72元，等於全年配發4.936元。持有 271,517 股的投資人，今年累計可領到 134萬207元。）
退休族能選0050、個股、債券嗎？
我絕不是說只能買0056，我認為任何一支高股息ETF都可以；我也不是說準備1000萬元絕對足夠，當然越多越好，因為往後每年的股息，不保證能維持和這兩年一樣的水準。
還有很多人說要選0050，我也同意。雖然它的股息發的沒有0056多，而且股價約略是0056的2倍，所以能買到的股數只有0056的一半，但近10年它的年化報酬率超過20%，自掛牌以來至少也有超過10%的水準，對於每年提領4%絕對是綽綽有餘。
如果0050往後每年仍能維持10%的年化報酬率，其實退休前準備1000萬元也就夠了。除了0050之外的所有市值型ETF，我認為都可以。
除了有少數幾個人選台積電之外，沒有任何一位網友選「個股」，這是非常正確的。任何個股都有突然爆發利空的可能，所處產業或許也有衰退的可能，退休族當然不該曝露在這種不確定的風險中。
此外，沒有人選擇主動式、主題式ETF，以及具期貨性質的正2，當然更沒有人選近幾年股價持續下跌的債券ETF。
不過，有一個人選了一支上市才2個月，連結全球股市的「貝萊德世界股票」（009826），我倒是持保留態度。它其實是台版的VT（Vanguard Total），雖然它近10年的年化報酬率超過12%，但009826是2026年才上市，未來能否像VT一樣有12%的水準，仍待時間的考驗。
買009826應該是來自於避險的需求，是為了不要承擔重押單一股市（台股）的風險，但你不該把它視為退休生活費的重要來源。如果台股沒有發生非全球性的系統性風險（例如地緣政治風險），用009826來支應退休生活，將遠遠不如0050的績效。
