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退休不是只有「繼續上班」或「完全不做」

此外，根據台灣人壽與政大的2026調查，76.4％的未退休族希望在65歲前提早退休，但平均要到42.73歲才有能力開始存退休金，而且61％每月存不到1萬元。大家都想早一點拿回時間，卻又覺得自己一定得先存到足夠完全退休的本金。

因此，三階梯的價值，就在於把退休這個大目標，拆成許多小目標。你不必一開始就鎖定完全退休型的終極目標（Regular FIRE）；也可以先從Coast FIRE（複利養成型）或是Barista FIRE（兼職型）著手評估，整體壓力會小很多。

從35歲到65歲，都能找到退休的位置

你可能會想：「我已經58歲，再過幾年就退休了，跟Coast FIRE有什麼關係？」

關係其實不小。三階梯不只是FIRE族的分類，它更像一張「目標定位地圖」。不論你現在幾歲、打算幾歲退休，或準備走哪一條路，都可以用這張地圖確認自己的位置：

■ 累積期（35～55歲）：通常先以達到Coast FIRE或Barista FIRE為目標，再慢慢走向Regular FIRE。

 

■ 預退休（55～65歲）：通常會以Regular FIRE為主要目標；重新檢視Coast FIRE和Barista FIRE，則能幫你判斷哪些本金需要繼續保留，哪些資金可以提早使用。

▲圖8-1。三階梯的作用，是先把退休目標分層。即使已經退休，也能透過這張地圖，了解自己大概處於FIRE的哪個位置。

先存「退休金種子」就夠了！讓時間幫你養大

Coast FIRE 中文有人翻成「滑行FIRE」，但這個譯法還少了一層意思。Coast FIRE的核心，在於你已經先存下一顆退休金種子，接下來交給時間與複利，讓它慢慢長大。

你不需要存到「足夠退休」的錢，只要存到「不再需要加碼」的種子。剩下的時間，交給複利。所以Coast FIRE的精神是「停止投資」，不是「停止工作」。你還是要工作賺生活費，但不必再為了退休金，把收入持續挪進投資帳戶。

35歲只要存到261萬！靠時間複利翻5.8倍

Coast FIRE的算法，是把「目標退休金」（最粗估的方式為年支出× 25）用複利倒推回今天。公式是：

Coast FIRE數字＝目標退休金÷(1+r)^(剩餘年數)

其中r是預期年化報酬率，剩餘年數是「從今天到傳統退休年齡」的年數。

我們直接看小李的例子。小李，35歲軟體工程師，目標65歲退休、屆時月支出5萬：

• 目標退休金＝5萬×12×25＝1,500萬
• 剩餘年數＝65-35＝30年
• 預期年化報酬 6％（股債混合的長期合理估計）
• Coast FIRE數字＝1,500 萬÷1.06^30 ≈ 261萬

也就是說，小李35歲時只要存到261萬，從那一天開始，就算不再投資，這261萬靠6％年化複利成長30年，仍然有機會累積到1,500萬。

這裡要注意，261萬不是完整退休金。它只是今天要先存下來的退休金種子。261萬跟1,500萬之間，差了將近5.8倍。這就是時間複利的力量。

30歲與50歲的退休門檻竟差了整整三倍

接著，我們把年齡和報酬率換一換。圖8-2是「目標退休金1,500萬」對應的 Coast FIRE數字。

▲圖8-2。Coast FIRE數字隨年齡與報酬率變化（目標退休金1,500萬）。越早起跑門檻越低。

你會發現：越年輕，Coast FIRE數字越低。30歲的人跟50歲的人，Coast FIRE數字差了超過3倍。（目標退休金假設1,500萬。若你的目標支出不同，按比例縮放即可。）

原因在於，年紀越輕，複利能運作的時間越長。換句話說，Coast FIRE真正買到的，是讓時間幫你累積退休金的機會。

不一定要離職，但可以不委屈自己

存到Coast FIRE數字之後，你大致有三個選項：

選項A：想早點退休，就繼續衝幾年

繼續維持原本的儲蓄與投資速度，讓本金繼續成長。這樣做的好處，是你可能在50歲左右就達到Regular FIRE。也就是用「繼續維持幾年高強度工作」，換取「更早完全退休」的機會。

選項B：選擇適合的工作，不必委屈自己

這是最常見的Coast FIRE版本。因為你不再需要用薪水加碼退休金，只需要薪水支應眼前生活費，所以工作選擇會變多。

可能是月薪5萬、但你覺得比較有意義的工作；可能是一週只上四天班；也可能是接案、顧問、教課，或其他比較符合你生活節奏的工作方式。重點不是薪水最高，而是這份收入能支應生活費。

選項C：不再加碼，讓原本的錢自己長大

也有人達到Coast FIRE之後，就決定不再投入任何錢進投資帳戶。接下來只賺生活費，退休金交給原本那筆本金慢慢長大。

這種做法比較適合生活規律、支出穩定，而且能接受未來幾十年不再加碼的人。

大多數人會選B。因為Coast FIRE帶來的，往往是選擇工作內容與工作方式的自由。它未必讓你立刻離開職場，卻能讓你不必再為了累積退休金，勉強自己留在不喜歡的工作裡。很多人沒有看見這個中間狀態，但它其實非常實用。

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