退休金要存多少才夠？1公式算出「永遠用不完」的退休金
關於「需要準備多少退休金（所需退休金的算法）」，有非常多種。
就目前個人所看到的，有關個人退休金預估方式，大約可以有以下3種代表方法：
首先以第一種為例，怪老子在他的《提錢退休，打造花不完的現金流》一書中，曾經提出一個「永遠用不完退休金」的公式如下：
永遠用不完退休金＝年生活費／（年報酬率- 通貨膨脹率）×（1 ＋年報酬率）
怪老子認為，只要知道年生活費、年報酬率及通貨膨脹率，就可以算出永遠用不完退休金究竟需要多少金額。
例如每年生活費60萬元，通貨膨脹率1.5%，年報酬率6%，用上述公述計算，答案就是1413萬3333 元。
看起來似乎不是大家想像的天文數字，那如果用正常退休公式計算，不需要永遠都用不完，只要能用到100歲，這樣需要多少金額呢？答案是1104萬元。也就是永遠用不完退休金只多了309萬元。
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如果每年生活費為60萬元，只要乘上23.56，就可以知道永遠用不完的退休金是1413 萬元；每年生活費若要100萬元，永遠用不完的退休金就是2356萬元。
如果投資報酬率為8%，通貨膨脹率設定為2%，乘數就是18。倘若每年生活費為60萬元，乘上18，永遠用不完的退休金是1080萬元；若需求為100萬元，乘上18，那麼，永遠用不完的退休金就是1800萬元。
為了簡化表格，讓讀者快速知道「永遠用不完退休金」要準備多少，個人將怪老子的數字，精簡成以下表格，細節請見下表。
儘管以上的算法，不論當事人活到幾歲，都永遠「花不完」（因為，退休的人每月所花金額，都控制在資產自動增長的範圍之內）。
但這種算法最大的缺點就在於：必須準備的退休金金額，也可能非常高，且高到一般想要退休的民眾「可能無法達到」。
以退休後年花50萬元為例，在投資報酬率6%、通膨率2% 之下，民眾得準備1325萬元才行。
但老實說，這樣的金額對絕大多數的準退休族來說，恐怕都是難以達成的超高目標。
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因此，市場上也出現一種概略式的算法，也就是依照大多數人的平均餘命，再參考主計處所公佈的，每人每月（或年）支出水準，估算出一個大略的應準備退休金數字。
例如根據行政院主計總處2024年家庭收支調查報告（113年資料）裡的數字，台灣全體家庭平均每戶消費支出約88.9萬，換算平均每人消費支出約為27.6萬／年（依每戶平均3.2人估算）或每月約2萬3千元，主要花費在住宅服務、水電燃料、食品菸酒，以及醫療保健，台北市每戶支出最高，達113.7 萬元，再乘上至少20 年的平均餘命（平均餘命80.77歲－平均退休年齡61歲），等於這輩子至少要準備差不多552萬元（全國）∼ 710萬元（台北市以平均每戶人口3.2 人計算）才行。
當然，由於女性的平均餘命高於男性，所要準備的總退休金額，當然得更高才行。
在此同時，還必須考慮除了日常生活費之外，還有因為年齡越大，支出越多的醫療及長照等費用。
例如有業者依據衛生福利部統計，國人一生中平均長照需求時間約7.3年，算下來至少要準備268萬元∼710萬元費用。
以上加總起來，退休金基本上要準備至少820~1420萬元。
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以上算法的好處，是能夠快速計算出「不至於離譜」的退休金數字。
但它卻也忽略掉一個重點：該準備多少退休金，主要取決於「你希望的生活」。
所以，個人比較推薦一種較為精確的退休金算法，也就是依個人預估退休後，每月所需要的花費金額、可能通貨膨脹率，再參考投資標的可能的年化報酬率後，所計算出來的數字。
舉例來說，假設退休後每月生活費是1萬元、投資標的的年化報酬率是6%、每年通膨率是2%，那麼，餘命20年應該要準備163.08萬元；餘命30年要準備207.50 萬元；餘命40年應該要準備237.51 萬元，細節請見（表1-6、表1-7、表1-8）。
理論上來說，這種「根據個人過往生活數據進行估算」的方式最為精確，但也最為耗功夫。
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但為了精確地計算此生的退休金，準退休族必須先確定以下4件事：
一、退休年紀（when，何時退休）。
因為在設定退休年紀之後，用「平均餘命」或「自己假設餘命（例如家族成員中，差不多的平均壽命）」減去退休年齡後，再乘上每年的預計花費金額，就很容易得出準備退休金的總金額。
如果沒有特別的想法，當然可以把退休年齡，就直接訂在目前法定的65歲。但依照勞動部統計2024年勞保老年年金請領情形，平均請領年齡為61.42歲，男性平均61.61歲，女性平均為61.27歲。
這個數字，或許可以提供給準退休族，在估算自己退休金夠不夠的參考變數之一。
二、餘命。
可以參考內政部的平均餘命資料，個人建議也可同時參考家族壽命狀況。假設家人都非常長壽，餘命都超過80、90 歲，我建議餘命數字也最好儘量拉長。
根據內政部所公佈的「2024 年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.77歲，其中男性77.42歲、女性84.30歲；若與聯合國公布2024年全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準6.7歲及8.3歲。
另外根據統計，超過半數勞工選擇在60至64歲間請領年金，僅有22.24%的人願意延至65歲以上。這代表上班族朋友們，大約有近2年的平均餘命。
如果讀者們不太放心，認為自家的長壽基金強大，再加上保養得宜，很可能可以活到100歲。
那麼，自61歲退休之後的平均餘命估算，恐怕就得有近40年的時間。
三、生活費（定期與不定期的固定花費）。
個人比較鼓勵，且更為務實且精確的計算方式，是以未來真正退休後，每月需要生活費及醫療、長照費用，都計算在內。
整體來說，現在因為工作所產生的開銷，像是交通費、餐費、應酬費用等，在未來都會減少。在此同時，也會有增加的項目，特別是以上提到的老年會大幅增加的醫療與長照費用，以及為了打發時間而從事的興趣嗜好等開銷。
也就是說，儘管同樣是生活，但退休後的各項生活費比重，是可能有所變動的。整體來說，每月固定花費，除了生活費與因興趣嗜好而增加的費用外，如果沒有再多買足夠的醫療險或長照險，則要把相關的費用，也計算在內。
四、投資年化報酬率及通貨膨脹率。
這是因為退休金，不可能放在家裡，沒有任何利息；或是只單純地存銀行定存。
由於退休金，不會一下子全部花完，且為了能讓退休金「持續長大」，民眾所存到的退休金，勢必還會擺在某一個投資標地中「複利增長」。且很重要的是：把年報酬率減掉通貨膨脹率，才是有效報酬率。
雖然目前主流上，有以上3種不同的算法。
且真正退休後，退休金是否會不夠？很大的原因會與「通貨膨脹率高低」、「長壽風險」、「不健康餘命時間的拉長，所增加的高額支出」，以及「各種意外突發狀況」有關。
但事實上，總估算退休金額，減去可能領到的退休給付，才是準退休族真正的退休金缺口。
作者簡介_李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。
曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。
主跑個人投資理財新聞20幾年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規劃人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單、照顧服務員、高齡金融規劃師、不動產經紀營業員等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
本文摘自時報出版《讓退休金陪你到最後：退休後5大風險的終極解方》
