要在財富累積上真正有所進展，你必須願意忍受不適、有所取捨，而且要堅持下去。
你每個月扣除支出後所存下的收入比例，就是你的個人儲蓄率。這個數字要高到讓你不得不重新審視自己的消費習慣、認真看預算，並且想辦法多賺一點。
存錢存到有點痛，財富才開始長大
想成為千萬富翁，你必須養成一個最基本的習慣：盡可能多存，存到讓自己不舒服為止。否則，十年後的某一天你醒來，可能會發現錢不知道跑哪去了。
只有儲蓄率夠高並設定自動扣款，你才能真正加速淨資產的成長，讓錢替你賺錢。
對很多人來說，傳統的職場鐵飯碗和退休金制度正在逐漸消失。不論你現在處於哪個人生階段，都比以往更需要認真規劃自己的長期財務。沒有時間懶惰、拖延或亂花錢。你完全有能力管控自己的消費習慣、提高儲蓄、做出更好的職涯選擇。是時候正面迎戰恐懼，善用複利和時間的力量了。太多人對個人理財漫無計畫，我希望你是那個有意識在走的人。
就是這份意識，會讓你得到真正想要的財富成果。那些覺得自己「應得」財富、卻不願意付出代價、下苦功的人，往往在看到成果之前就先燒光了。
存錢最笨的方法，往往也是最有效的方法
進高盛工作才一個月，我就意識到自己不可能在金融業幹一輩子。工時長、壓力大，但這是我自己選的路，要麼撐下去，要麼離開。於是，我做了一個決定：盡可能多存錢，給自己留一條後路，有一天可以選擇離開。
第一步是提高儲蓄率。第一年，我和高中同學合租一間小套房；第二年，又和同事合租一間沒有窗戶的小隔間。反正我幾乎都不在家，幹麼多付租金？
為了省餐費，我每天刻意留在辦公室到晚上7點以後，才能吃到85 Broad Street公司免費供應的員工餐廳。說不定還能打包一些剩菜回家。出去玩的話，除非公司請我們喝，否則我會在家先喝廉價啤酒墊底，省去酒吧一杯台幣323元（以下幣值同）以上的調酒錢。
最後，靠著存下每張薪水支票加上年終獎金，我在130萬的年薪裡，存下了超過50%。日子過得很省，但積極存錢這個習慣，幾十年後的今天仍然刻在我骨子裡。
我想在40歲時成為千萬富翁，所以選了最簡單的一條路：提高儲蓄率。
當你停止找藉口，存款就開始變多了
新冠疫情發生前，有個叫法蘭克的理財武士讀者寫信給我，說他每年最多只能存稅後收入的10%。他對我那張淨資產和儲蓄目標圖表很不滿，說我「和現實完全脫節」。每次我收到這種回饋，通常都是來自那些不願意認真努力、讓自己在財務上超越自己的人。
但疫情一來，一切都變了。法蘭克開始做我當年做過的事。他邀請交往三年的女友艾蓮娜搬進來同住，一起分擔房租。艾蓮娜本來一個人住，月租約7萬7；兩個人合住，不只省了租金，連伙食、交通和娛樂開銷也跟著下降了。
封城期間，原本用於外出的花費全省了，每個月飲食和酒水支出又少了1萬6。解封後，他們選擇騎腳踏車代替開車，又多省了6千5百元。最後，兩個人還各接了食物外送和跑腿的兼差，合計每月多賺將近3萬3。
這些改變讓法蘭克的儲蓄率從10%跳到了50%。維持這個儲蓄率2年後，他又寫信給我：「當我停止找藉口，錢就開始存下來了。謝謝你。」
不要等危機來逼你改變，現在就行動。遲早會有什麼壞事發生，到時候你已經準備好了。把800萬的目標記在心裡，能省則省，伙食、交通、生活費都是可以下手的地方，讓財富累積的旅程盡快啟動。
你能存多少，取決於你多想成為千萬富翁。如果你選擇活在當下、享受今天（YOLO），因為明天的事誰也說不準，這也是你的選擇，只是未來的財富會比你預期的少。
光是坐在那裡想著「我應該有更多錢」，錢不會自己跑進來。要靠強烈的信念，還有真的去賺、去存、去投資的行動力。
作者介紹｜山姆‧杜根（Sam Dogen）
2009年創立「理財武士」網站，是《華爾街日報》暢銷書《懂用錢，愈活愈富有》的作者。
他是當今財務自由運動的先驅之一，曾任職於高盛和瑞士信貸，34歲急流勇退，專心投入寫作。杜根畢業於威廉瑪麗學院，並在加州大學柏克萊分校取得MBA學位。現與妻子和兩名孩子定居舊金山，閒暇喜愛打網球、匹克球、撲克牌，以及在壘球場上練習安打。
（本文摘自《高勝率的階梯理財法：FIRE運動先驅親身實證，掌握3階段×12個里程碑，28歲存第一桶金、34歲提早退休，享受有選擇權的人生》文化出版，山姆‧杜根著）
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