投資被騙慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

撰文 :彭芃萱 日期:2019年02月27日 分類:聰明理財 圖檔來源:羅士傑提供
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你希望自己能過怎樣的人生?42歲的牙醫師羅士傑期許自己工作半年、休息半年,這個人人稱羨的人生目標,他在去年41歲時就達標!工作時認真賺錢,不工作時他去進修、學潛水、跑半馬、騎自行車。為了讓退休後能過著優渥的生活,他很早就明白一定要學習理財。

▲羅士傑在工作之餘安排許多活動,還拿到開放水域潛水員證照。

 

「醫師不屬於勞工,不享有政府的基本福利保障,我只能靠自己拚退休金。」羅士傑年輕時就很有危機意識,只要看到機會他就大膽投資,包括股票、期貨、和朋友合夥開店等。

 

只是,這條路走得顛簸,一場失敗的投資讓他繳出上千萬元學費,他說:「很心痛。」卻也因為這一跤跌得實在是太重了,讓他決心從頭來過,上財報課學習投資理財;專攻高單價的隱形矯正,短短1年就將損失的千萬元賺了回來。

 

年輕買股輕鬆獲利 

投資電商卻慘賠千萬

 

羅士傑很早就踏入投資,19歲還是醫學院大二生,已經買股票、玩期貨、選擇權、權證等,「我拿小時候存下來的壓歲錢來投資。」靠著自學,4年時間將20~30萬元本金滾到700~800萬元,「那時候買什麼都賺。」

 

年紀輕輕,他已經開賓士S600。刺激的高財務槓桿投資,因後來市況不佳,最後賠到只剩下本金。這次經驗讓他明白,股市沒那麼簡單。

 

牙醫工作積攢了錢,他想參與投資,32歲那年一位西班牙籍華裔學弟學成歸國,想開珍珠奶茶店,他豪氣投資200萬元。「這位學弟在巴塞隆納、馬德里開珍珠奶茶店,初期生意不錯,幾年後因西班牙景氣低迷、員工難請,後來投資打平就收攤了。」

 

34歲那年他投資了寮國的藤廠以及醫美電商。沒想到,最被眾人看好的醫美電商竟讓他慘遭滑鐵盧。他說這家公司雖然有賺到錢,卻因為醫生的工作太忙,沒時間參與經營,被合夥人欺騙,最後慘賠上千萬元。

 

「沒時間看、看不懂,相信專業。」他表示,醫生是很特殊的行業,「我的本質要相信人,因為病人來看病時不會對我說謊,我要相信他。」

 

雖然最終仍將合夥人告上法庭,卻以「最慘的方式下車」。2017年是他最痛苦的一年,他自嘲道:「工作時我安慰病人要有希望,但我心裡都想要去死。」

 

那時他已經開了一間診所,每個月都有大筆帳單要付,「技工所、牙材商都在和我要債,我到底要還那一筆?」

 

同時,他也深刻反省,「我不懂管理、不會看財報,沒想過退場機制。」他強調:「醫學院只教醫療技術,我們不會溝通、人生沒遇過挫折,很容易被騙。」

 

痛定思痛重新學習

搞懂財報再買股票

 

「這個學費繳得值得,沒有跌這一跤,我會照這個性格去和別人合作,我不會去學財務,不會想要省錢、認真規劃生活、控制我的支出。」

 

羅士傑說:「醫生最大的特質是學習很快,在臨床上要馬上去判斷,我們可以做很快的大幅修正。」

 

▲羅士傑和診所內的員工合影。

 

他深刻明瞭自己的缺點在於看不懂財報,於是去上財報課程,從數字中發掘企業的經營真相,「我會去看經營者是誰?公司體質如何?再決定要不要投資。」

 

上完課,除了用在投資公司,也可以用在股票投資,「退回原點,真的把財報搞懂,再去買股票。」他分析:「財報比線型還準,投資要選擇財報好的公司。」

 

目前他將部份資金放在台股,「我買財務體質好的企業,有穩定配股配息約6~8%的配股,賺穩定獲利,有時也會看股價區間操作。」

 

當企業發放現金股利後,他將錢再投入股市,讓錢愈滾愈大。他說明:「全世界最可怕的是複利。」

 

此外,他還會利用保險、房貸來買股票,「我買蛋黃區5000萬的房子,可以向銀行貸4800萬,貸款利率1.2%,每一次除權前我會把錢拿出來買股票,賺到一筆利差。」他指出,這是玩彈性金錢的概念。

 

追求生活品質 

創業做高單價隱適美

 

儘管許多人認為醫師是高薪工作,有必要如此擔憂未來、學習理財嗎?羅士傑笑道:「薪水好,還是要理財。」

 

再加上,醫治病人時他感受到醫師生涯的無奈。從牙醫系畢業後,他就在醫院任職,工作忙碌到沒有周休二日、沒有晚上、沒有生活品質可言,「醫生每天工作12~20小時,換算時數,工資超級低。」

 

有些病患不但經濟條件好,還過著極有品質的生活,「寒窗苦讀15年,為何收入低於中小企業主?是我不夠努力?還是我不夠認真?」他自省道:「有沒有可能從事本行,還有生活品質?」

 

34歲,他處於職涯交叉點,「繼續留在醫院,可以保障薪資;到診所幫別人上班,薪水多一點,還是出來創業?」最終他選擇創業這條路,因為心中有強烈的渴望,希望月薪從10萬元成長到100萬元。

 

為了達成目標,他不惜斥資千萬元打造診所,並選擇落腳東區,「我走高價位路線。」他專攻隱形矯正,顧客是收入好、重視外在條件的明星、名人、企業主。目前連續3年是台灣隱形矯正業績前3名的醫師。

 

▲羅士傑獲頒隱適美矯正鑽石級醫師。

 

因為本身也投資,羅士傑發現美國相關醫療器材公司近年股票成長許多。他非常看好隱形矯正前景,購進相關美股。他表示,相較於台股,美股較適合存退休金。

 

「曾經的每個失敗都給我機會。」他努力補足自己在投資理財上的缺失,前年考進台大EMBA,進修專業也拓展人脈,「我永遠都在進修,想辦法找到替代收入。」

 

同時,他還持續進行許多計劃,包括開設健康管理顧問公司、投資牙材和周邊相關產業,他笑道:「我擁有多重身份。」為讓退休後也能過著像現在一樣有品質的生活,羅士傑樂於當個「斜槓牙醫」。

 

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人生有限,等待最不值得!退休投資股票,專家揭密進場時機

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年01月09日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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2018年台北市長選舉,一個名不見經傳的候選人吳萼洋,因為在政見發表會上唱了首歌,就此爆紅。

其中一句歌詞「人生短短幾個秋」,最能打動人心。進入第三人生後,還能有幾個秋呢?肯定是比青壯年時期更短了。

 

除非你錢多到用不完,否則大部分的人還是會做一些投資理財,來建立此一階段的經濟安全感。股票投資,無疑是最多人從事的投資方式。

 

很多人可能一直在苦苦等待股市落底才要進場,但在所剩不多的幾個秋裡,你有多少時間可以等待呢?

 

沒有人知道股市最低點會出現在何時,股市破了萬點之後,大家開始等9000點,但屆時真的跌到9000點,我相信大家會開始等8000點,然後就永遠不敢進場。

 

 

現在股市是高點還是低點,沒有專家可以給你肯定的答案,該怎麼辦呢?此時,我想和大家分享一個「剛性需求」的看法。

 

「剛性需求」這個詞一般用在房地產投資上,意謂自住型購屋者只要價格負擔得起、地點可以接受,屋況又很喜歡,就會下訂買進,而不會一定要等到房價落底才進場。

 

如果把它拿來用在股票投資上,就是不管指數還會不會跌,如果你認為某支股票的投資價值已經浮現,就進場買入,這便是我說的「剛性需求」。

 

每個人對「投資價值」的認定不同,我就暫以每年配發的股息來評斷。事後來看,或許買貴了,也就是高檔套牢了,但至少未來每年都還有股息可以入帳。

 

 

我以電子、傳產、金融三大龍頭股台積電(2330)、台塑(1301)、國泰金(2882)為例,再以2018年最後一個交易日的收盤價,分別是225.5元、101元、47元來做說明。

 

三家公司2018年分別配發了8元、5.7元、2.5元,換算殖利率在3.5~5.6%之間,遠遠超過銀行定存利率,甚至也打敗通貨膨脹率。這時候,你真的不要再等了,因為你沒有幾個秋可以等了。

 

這種「幾十年都有穩定配息,而且幾乎不會下市」的股票,才有資格談「剛性需求」。現在買,當然有可能套牢,但只要往後每年台積電還能配2.5元、台塑還能配1.1元、國泰金還能配0.5元,就都至少打敗銀行定存利率啦!

 

你不過是把銀行存摺裡的金額變成集保存摺裡的股票罷了。如果哪一天這三支股票真的只能配這麼一點點股息,我相信台股大概已經跌到5000點了。

 

 

當然,你可以等到5000點再進場,但萬一你根本等不到,不就什麼錢都賺不到,然後讓通貨膨脹率吃掉你的定存利息,或是坐吃山空到往生呢?

 

如果你嫌這三支股票太貴,而且不知如何選股,也不想花時間精力選股,而且擔心個股會有突如其來的利空,那就買「元大高股息基金」(0056)吧!

 

台股目前最具代表性的ETF(指數型基金)有兩支,一支是「元大台灣50」(0050),另一支就是0056了。

 

它是由預期股息殖利率最高的30支股票所組成,近年配息都在1元左右,2018年甚至來到1.45元,而且這30支股票絕不可能同一天倒閉,換句話說,0056也絕不會下市。

 

以2018年最後一個交易日的收盤價23.94元計算,只要往後能每年配1元股息,殖利率就有4.2%。

 

 

2016年,在一場演講結束之後,有位老奶奶站起來謝謝我。她說,先生剛剛過世,留給她100多檔的個股,讓她每天都很焦慮,不知該怎麼辦。

 

她接受我的建議,決定隔天要把這些個股通通都賣掉,然後把所有的錢都拿去買0056,每年有4%的報酬率,她就非常滿足,而且最重要的是,不會再讓剩餘的人生困在投資的煩惱中。

 

我記得她當時買在24元附近,兩年下來賺到2.4元的股息,報酬率接近10%。她當時買進的價格其實和目前差不多,這時請捫心自問,該繼續等待更低價,甚至等到跌到20元以下再進場,還是現在進場也無妨?

 

 

等到跌到20元以下再進場,股息殖利率可以提高到5%,但萬一等不到,不就領不到任何股息嗎?現在買,雖然有可能套牢,但已經確定每年都能領1元的股息,不是嗎?

 

人生短短幾個秋,等待最不值得。

 

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上有父母下有子女,如何擺脫「被帳單追著跑」的生活?

撰文 :謝富旭 日期:2019年01月10日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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這是一個上班族活化呆資產,由窮變富的命運大翻身奇蹟,我們詳實記錄了他從借錢、投資、領息、滾利、換股的過程。

十月二十九日下午,一如往常,李哲豪(化名)的iPad傳來了營業員每日幫他結算的股票淨值簡訊:一億零九萬八三五○元!從十二年前,一千七百萬元的起點開始,今天,正當台股大跌風聲鶴唳之際,他的股票資產正式突破了一個億!

 

這天,對李哲豪是值得紀念的日子,他卻沒有因為這個數字而顯得特別激動或興奮,黝黑又刻畫著深邃皺紋的臉龐,反而帶著一抹感慨萬千的微笑。

 

為錢煩惱的白領

家庭開銷大   點一盤豬頭皮也被念

 

他的故事,的確令人不勝感慨。把時光撥回二○○五年,當時五十三歲的李哲豪是一個高階白領,在機械大廠任職高階主管的他,年薪三百萬元,太太從事穩定的教職。在外人看來,他的成就與家庭令旁人羨慕不已。

 

豈知,這只是表象!那時候的他,肩頭上扛著千斤萬擔的苦楚,不足向外人道也。他的母親長期洗腎、中風的父親也需請看護長期照顧,出生即患腦性麻痺的女兒,每年的醫療費、復健費、教育費等,一直是沉重開銷。

 

高收入的李哲豪在節流上已經做到極致。他回憶,有一次與太太在路邊攤吃麵,只是切了點豬頭皮,就被太太數落一頓,深覺自尊心受辱,一度想對太太咆哮,卻隱忍不發痛苦不已。

 

對比之前為錢煩惱、為錢焦慮的李哲豪,如今的他,在今年股票資產的股息收入已達四九○萬元,兩間小豪宅出租年租金八十萬元。換言之,一年總計五七○萬元的股息與租金被動收入,已遠遠超過退休前他在機械大廠所領的高薪。他說:「幾年前,我的女兒考上中部的大學,拜投資得當之賜,太太提前退休陪伴女兒讀書,我們還為女兒聘請了家教,讓她順利完成學業!」

 

為何一個原本被財務壓力壓得快喘不過氣的人,竟成為大多數人望塵莫及,且欽羨不已的財富自由一族?

 

事實上,李哲豪翻身的故事,早在七年前《今周刊》第七七八期「戒掉窮腦袋,才有富口袋」的封面故事中披露。

 

時隔七年之久,李哲豪財富增值幅度極為驚人,而且七年來,他只有從投資組合提錢出去,沒有額外再投入任何一塊錢,但他的投資組合卻宛如聚寶盆一樣「愈領愈多」,這當中到底有何玄機?

 

創業碰壁,資金套牢

收入已到頂  從投資理財尋求出路

 

李哲豪回憶說,○五年他與太太一同去拜訪大學同學——也就是股市大戶傅君玉。當時他的情況很不好,儘管手上有兩間市值約二千萬元(無房貸)的老國宅,卻因為在山上投資休閒農莊卡住一千多萬元;更糟的是,休閒農莊的產權相當複雜,即使想賣掉退場,都有頗大的難度。

 

「因為老傅有一陣子長年旅居國外,見面不便,我太太看到好久不見的老同學,就忍不住猛吐苦水,還掉下眼淚。」「老傅跟我說,以我一個上班族,收入已經到極限,創業又碰壁,眼下唯一的出路,就是從投資理財上尋求翻身的可能。」李哲豪說道。

 

傅君玉建議李哲豪整合目前手上的資產,趁著低利率以及李哲豪年齡還可進行房屋增貸,運用「借二買六」策略,改善現金流動狀況。所謂「借二買六」是指,用李哲豪當時手上擁有的兩間國宅,借出一筆錢來。借款利率二%,然後投資在具有良好高配息紀錄,最好是殖利率六%以上的績優股。

 

貴人指點活用資產

用手上兩間國宅借錢  投入績優股   

 

陪李哲豪受訪的傅君玉解釋,「借二買六」能不能成功,須具備四要件:

 

第一、借錢要還得起,且不影響生活。向銀行借錢後,要評估自己的現金流量能否支應借錢後,每月應攤還的本利和。若無法支應,失敗機率就很高。

 

第二、絕對不能起貪念。如果貪念一起,把借來的錢一部分,或全部投入套取買高賣低的投機性交易,不僅會打亂原本設定的「鎖住四%利潤」投資節奏與計畫,如果虧損更得不償失。

 

第三、要嚴選投資標的。挑選股票要鎖定配息紀錄穩定、最好呈平緩的階梯式成長的公司。不要買電子股,不是它們不好,而是變化劇烈、股利起伏大、難以評估與預測。

 

第四、要有長期投資的準備與決心。不要因為買了之後漲二成,或跌了二成就賣出。賣出是因為獲利基本面與股利不如預期、或漲得太離譜、或遇到更好更穩的標的需換股,才需做的事。

 

 

聽取建議後,李哲豪即與太太商量,決定拿兩間國宅抵押,向銀行借出一千七百萬元。當時的他評估後,決定不再持續對休閒農莊砸錢,並且將一間國宅出租,再挪出部分薪資,每月須償還約九.四萬元的本利,應可因應。

 

他回憶說:「為了省幾萬元的代辦費,幾乎所有資料我都自己跑。」借出一千七百萬元後,他以平均二十八元價位,陸續買進上海商銀股票達六百張。

 

○六年,上海商銀配息三.二元,李哲豪即領取一九二萬元股息。而借一千七百萬元的償還期限二十年,利率二%,每個月須償還約九.四萬元。但李哲豪前兩年採寬限期,只繳利息不繳本金,每月須償還二.九萬元利息,每年三十四.八萬元。

 

所以「借二買六」策略實施第一年,李哲豪把上海商銀所得股利扣除銀行利息後,還餘一五七.二萬元,他再把這筆錢投入中聯資、新保、永記、橋椿等配息穩定,而且買進價位時的殖利率仍有五%到六%以上的股票。

 

○七年,上海商銀配現金股息一.四五元,配發股票股利一元。李哲豪不僅從核心持股上海商銀領到股息八十七萬元,還從衛星持股領到八萬多元股利;更重要的是,因一元股票股利,上海商銀多出六十張,以當年年均價二十五元計算,市值達一五○萬元。

 

也就是說,扣除當年要付給銀行三十四.八萬元利息外,李哲豪又多出二○二.二萬元可運用。於是他仍決定上海商銀配股保留,現金股息五十二.二萬元投入衛星持股部位建立。

 

○八年,是李哲豪要還一千七百萬元借款本利的第一年,一年需還一一二.八萬元。這一年,上海商銀配一.三五元現金與一元股票股利。李哲豪的上海商銀持股從六六○張增加至七二六張,當年所領的現金股利為一○○萬(含衛星持股)元。李哲豪只把七二六張上海商銀持股賣出其中五、六張,即可支應當年銀貸本利支出。

 

○九年正值金融海嘯,李哲豪手上持股儘管股價受到波及,但依然配出穩定的股票股利!上海商銀○九年配出一.一元現金股息與○.四元股票股利,加上衛星持股,他總計領到九十萬元現金股利,更額外分到二十八張上海商銀股票。當年上海商銀進行現增,原股東可以每股十元認購(持有一張可認四一一股),李哲豪認購近三百張,總持股達一千張。

 

一○年,上海商銀配出二.五元現金股息,當時持有千張的李哲豪,領到二五○萬元股利,加上衛星持股,股利達二七○萬元。

 

一一年,上海商銀再度配出三元的驚人高現金股利,光上海商銀,李哲豪現金股利即進帳三百萬元。當年上海商銀又進行一股十元現增,他可依比例認購約四四○張,使手上持股增至近一千五百張。

 

從○五年進行「借二買六」計畫以來,李哲豪的持股內容都沒什麼變動,核心持股放在上海商銀,衛星持股擺在中聯資、新保、永記、橋椿,以及後來增加的新產、慧洋、寶雅等上頭。直到一五年出現明顯的改變!

 

「那年,我聽了傅先生的建議,開始買進錢櫃,愈買愈深入研究,深覺這家公司真的很適合我這種專注領股息的投資人!」李哲豪剛開始是賣掉衛星持股買錢櫃,從一五年六十幾元開始買,隨著錢櫃EPS(每股稅後純益)與股利每年步步升高,他不懼股價走高,持股加碼,甚至不惜賣掉持有多年,讓他翻身的上海商銀股票,買進錢櫃。

 

李哲豪說:「上海商銀這幾年股利趨勢是平的,但錢櫃是呈階梯狀成長的。」「老傅一再告誡我,與其投資股價會漲的股票,不如投資股利會成長的股票。因為股價可能有人為操作,現金股利騙不了人,公司賺多就配多,賺少就配少。」

 

創造被動收入

專注領股息  利用股利錢滾錢

 

李哲豪的加碼錢櫃行動從一五年持續至今,他說:「你採訪我的幾天前,錢櫃一百一十多元,我還小小加碼幾張!」年初,他也開始建立台肥部位。目前他的股票投資部位八成放在錢櫃,二成放台肥,這是他唯二兩檔持股。

 

從十三年前用一千七百萬元本金投入股市至今,李哲豪非但沒再額外投入一塊錢(除了部分股息再投入外),他估算退休這七、八年來,每年還從投資部位提取二至三百萬元不等的生活費。這段期間,股市投資組合不僅支應全家的生活費,還幫他把兩間老舊國宅換成板橋新板特區的兩間小豪宅,原有的一千七百萬元貸款也還至剩七百多萬元。

 

李哲豪說,有今日的財富成就,他最感恩老天爺讓他遇到貴人,「也希望藉我的故事,來鼓舞人生旅途遭遇挫折或不順的人,只要肯改變『窮腦袋』,人生就可能會有轉機!」

 

 (本文轉載自「今周刊」,原文刊載於此

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平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

撰文 :彭芃萱 日期:2019年01月14日 分類:聰明理財 圖檔來源:彭芃萱、林喬如、達志
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「我不是在上課,就是在上課的路上。」6年4班的林喬如,4年前就過著讓人欣羨的退休生活。未婚、單身的她,熱愛學習,總是將行程排得滿滿的。她的興趣廣泛,古箏、理財、國標舞、芳療、咖啡…。學習,讓她的生活不孤單!

林喬如只是平凡的上班族,月薪約在3~4萬元間,卻靠著努力存錢、買房。她花20年時間擁有千萬身家,並樂在享受一個人的生活。

 

「念書時我是半工半讀,19歲就在外面租屋。」在單親家庭長大,剛開始工作她就要寄錢給媽媽,「以前每個月匯1萬,兄弟姐妹長大後才改為5000元。」

 

▲林喬如喜愛香氛,曾去學習芳療,並考取證照。

 

買基金儲蓄 認真學理財

 

生活,對她來說壓力不小。一回付完帳單後,她發現身上只剩下幾百元。自此,想方設法省錢,首先是省房租,「我當二房東、將房子整理乾淨再分租。」20年來省下近200萬元租金。

 

「可能小時候太窮了,身邊沒有錢就覺得很恐怖,會有不安全感。」工作後她努力存錢,「一開始是存基金,一個月扣3000元。」為讓自己不花錢,她購買終身儲蓄險,「當時年利率還有8%,1年存下將近4萬元,20年期滿後每年可以領6萬元。」現已開始領利息。

 

▲平時她喜歡閱讀財經相關書籍,尤其是房地產類。

 

買房子也是儲蓄的一種,很早她就踏進房地產市場,「為了買房,我還去當房仲,做了將近1年,想去學習怎樣買房子才不會被騙、簽約要注意什麼事情,這些細節自己都要非常了解。」每一分錢都是她用力存下來的,不能血本無歸。

 

真正讓她賺到退休金的也是房子。2009年她相中在中和的一間小套房,總價400萬元。賣掉基金、股票​、加上存款,籌措3成頭期款,買下有景觀和大陽台的套房。

 

她很喜歡這個社區,「樓下有間大潤發,就像自家大廚房;公設在9樓,運動時可以看景觀,還有游泳池。」隔年,在同一社區又添購一戶,目前出租,月租金近2萬元。

 

賣北部套房 高雄買2間

 

前幾年,房地產景氣不錯,她賣掉中和小套房,獲利1倍,扣掉貸款,將手頭現金再拿去高雄投資2間房。

 

「高雄的房價較低,我付擔得起,加上媽媽住那裡,我會回去看她。」房價及地緣關係,讓她選擇到高雄,房價較北部便宜,兩間房都出租。

 

上理財課,加上平時閱讀財經書籍的好習慣,林喬如建立好的投資觀念,「房子租人是資產,自住就是負債。」

 

其中一間是中古屋,房價約300萬元,整理好後租人,租金12500元,投報率約4.8%,比銀行利息好。租金可以用來繳貸款,再有多一點的生活費。

 

另一間是新成屋,房價較高,近500萬元,「現在已經開始繳本金、利息,每個月還要倒貼2000元。」她表示,不是所有的房租收入都剛好打平貸款,買房投資要計算投報率,但因為很喜歡這個建案才決定買,「它是高雄知名建商,還有健身房等公設,很適合做為老後居所。」

 

▲林喬如秉持著「房子租人是資產」的概念,利用北部小套房的獲利,投入高雄兩間套房。

 

隨著年紀漸長,她有感而發的說:「現在不買房子,老了要租房子更困難,因為屋主不愛將房子租給老人家。」因此,無論如何都要買間退休宅。

 

為了讓自己有被動收入,除了房地產,她努力找尋其它投資機會。6年多前,朋友推薦她,可以將部分資產放在私募基金,「幾個朋友合資,將資金給投信代操,一個月利率1.2%,我投資100萬元,每個月拿回1萬2千元。」

 

初期她也會擔心「穩不穩」,只敢放50萬元,過程中慢慢發現對方值得信任,才加碼到100萬元。目前,靠著租金、投資​、保險等收入,每月約有3萬元被動收入,這些收入足夠她一個人過生活。

 

▲長年來的投資,讓林喬如年紀輕輕就離開職場,過著財富自由的生活。

 

一直以來,她過得精省,也從未買過奢侈品,她說:「雖然我也喜歡名牌包,但是我更愛錢。」她很瘦,160多公分、48公斤,穿上簡單的T恤、牛仔褲就很好看,「我有2個衣櫥,一個是夏天,一個是冬天,沒事時就摺衣服。」整理,讓她知道自己有哪些衣服,就不會多買。

 

夏天不開冷氣,每2個月電費只有1千多元,「所以我都找很通風的公寓住,打開窗戶就很涼,真的很熱時就去沖冷水。」她也很養生,一年四季都喝溫熱水,讓自己變健康,就能省下一筆醫療及保健食品開銷。

 

學跳舞、咖啡 捨得投資自己

 

「工作可以有選擇,不要再當小媳婦。」林喬如說。她一直是個忠於自己的人,早在31歲那年就離開職場、到市集做生意。

 

創業,源於自己的需求。她有一頭烏溜長髮,平時有用髮簪的習慣,因在市面上遍尋不著喜歡的樣式,便試著自己設計、請師傅製作,周末到文創市集銷售。

 

▲她在31歲就離開職場,到市集賣自己設計的髮簪,現在品牌賣給同好。

 

當時,她已過著一周上班2天的生活,平日沒事時,就去上古箏及理財課程。

 

前幾年她將品牌賣給同好創作者,過著退休​般的生活。

 

但畢竟她才44歲,還想做些事,仍不放棄找尋新的機會,譬如上課,就是為了第二人生做的準備。

 

因為擁有金錢自由,她說:「我只想做自己有興趣​及喜歡的事。」

 

為保持苗條身材,她有運動習慣,前2年愛上阿根廷探戈,「我到社大上課,學費便宜、老師教得又好。」學習中,她發現阿根廷探戈很適合年紀長者跳,「有些人拿它治療阿茲海默症。」

 

▲林喬如(右)愛上跳舞,曾經痴狂到每天都去上課。

 

她想當老師,學得很認真,幾乎每天都去上課,「如果等老了才去學跳舞,要跨出那一步,心理障礙更大。」因其它因素,暫時放棄這個念頭。

 

去年朋友邀她開咖啡館,又花3萬多元上專業咖啡​課程,並添購專業咖啡機等設備。後來評估開店花費大,目前也作罷。

 

▲去年想開咖啡廳,花3萬多元上專業咖啡課程。

 

「很多人都等老了才去逐夢,但想要做就去做。」林喬如是夢想家,見到機會,就去了解,就算夢想無法成真也沒關係,因為它們,豐富了生活,讓她變得忙碌,也有重心。

 

 

林喬如省錢妙招

 

- 簽長約壓低租金,房間分租、省下租金。
- 租下通風老公寓,夏天不用開冷氣。
- 不買奢侈品,生活盡量節省。
- 家中舊物拿到二手店賣。
- 投資自己擅長的理財,不能道聽塗說。

 

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40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

撰文 :林心怡 日期:2019年02月15日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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三年前才剛從正達光電離職、今年四十二歲的韓承志, 憑藉著在職場發光與長期投資的精準眼光, 讓他早在四十歲前,就賺進足以財富自由的身價。

 

韓承志profile
出生:1973年
現職:麗村建設公司負責人
經歷:奇美電子工程師、正達光電工程師

 

前陣子才剛帶妻女去日本露營的韓承志,平日他準時傍晚五點半下班去接六歲女兒放學,和她一起學鋼琴,父女期盼未來兩人能來個四手聯彈。

 

在天氣晴朗的午后,他們會沿著高雄愛河河堤騎單車,享受優閒時光,因為,他不再「拿健康換金錢」,懂得掌握每個財富大躍進的好機會,讓他四十歲前賺到數千萬身價,也重拾生活的主控權。

 

先儲蓄!
定期定額投資,剛退伍就有40萬

 

家住高雄的韓承志說,他的父親原本任職楠梓加工區公司的採購部門,從年輕就開始記帳,很早就懂得投資房地產,因此理財觀念上,從小就灌輸他們「搓湯圓」的投資哲學。

 

「老爸常說,投資就像搓圓仔(湯圓),平日要攢很多圓仔脆(台語發音:意指糯米糰),才能搓出更大更多的圓仔。如果你一開始就把它們吃掉,就沒了,累積財富也是同樣的道理。」

 

所以韓承志很早就養成儲蓄與理財的習慣,不論是早期念研究所工讀收入,還是當兵攢下來的錢,他都會透過每月扣三千元或五千元的方式,定期定額買海外基金理財,才剛退伍,他就有四十萬元的存款。

 

韓承志說,他五專念電機,大學念土木系,最後是台科大營建所畢業,第一份電子業的工作在奇美電子,當時月薪四萬元,擔任的是生產線組長,專門幫公司做生產力提升的工作。

 

但半年後,他受到宏碁創辦人施振榮所提出的微笑曲線理論(Smile Curve,要增加企業的盈利,必須往品牌、服務位置邁進)影響,毅然挑戰更高薪的業務工作。

 

 

再賺錢!
重押自家股票,獲利數倍賺千萬

 

韓承志捨棄駕輕就熟的工作內容,走出舒適圈,轉調奇美電子產品業務工作,年薪也從六十萬元往百萬元叩關。

 

「當時我覺得自己做業務很有優勢,因為我懂技術,能在第一時間幫客戶解決問題,當時像群創這樣的大客戶我就掌握得很好,同業都很難搶單。」亮眼的職場表現,讓他薪資跟著三級跳。

 

在奇美電子工作五年,爭取職場高薪,加上有計畫地儲蓄、基金定期定額扣款,以及對自家股票的投資,韓承志順利存到了一筆資金創業。

 

「在面板製造過程中,一定有良率不佳的玻璃會被丟棄,後來我跟幾個奇美老同事合資成立玻璃加工廠,專門回收奇美、群創等公司的廢棄玻璃,把上頭的鍍膜用拋光或化學清洗方式處理再利用。」

 

○五年創業,沒想到第三年就遇到金融海嘯,韓承志說,當時整個面板廠的產能都低於五成,公司經營慘澹。

 

「那個時候每月光付員工的薪水就要六十萬元,但每月營業額才不過三十萬元,每個月都要虧損七、八十萬元,直到海嘯過後,景氣從谷底翻揚才開始獲利。」

 

 

當股東都覺得公司快倒了而意志消沉,韓承志依舊很有戰鬥力,後來鴻海旗下的玻璃大廠正達光電到南科看廠房,他見機不可失,透過友人毛遂自薦自家公司,後來公司被買下,他成了正達員工,甚至幫公司到對岸建廠打江山,年收突破一五○萬元大關。

 

但每天工作長達十四小時以上的爆肝生活,加上又與家人分隔兩地,令他興起轉換職場跑道以及投資加速累積財富的念頭。

 

任職正達光電時,韓承志除了以成本十幾元換股持有正達股票上百張,加計二、三十元附近加碼認購自家股票,讓他前後持股高達二百張。

 

二○一○年下半年,正達股價從四十幾元開始起飛,他沒有馬上賣掉,反而等到第四季股價逾百元才開始陸續賣出,最高賣在一四○元,獲利高達上千萬元。

 

 

正達的獲利經驗,讓韓承志體會到投資變有錢的第一個眉角:逮到上升段或飆股時,不要預測漲幅,或太側重基本面分析,如果過於依賴兩者,他手上的正達不可能等到百元價位才賣。

 

讓他決定賣正達主要是技術面考量:上漲中的股票如果一直留下長上影線,股價屢不過高,代表上檔賣壓沉重,大股東或內部人士已開始大量出脫持股,此時不賣更待何時?

 

一二年第二季,他把正達獲利的錢,陸續在世界先進十幾元附近買進,又讓他的資產更上一層樓。他的理由是,當時適逢電子業五窮六絕的第二季淡季,卻聽聞銷售世界先進材料的友人,傳來公司產能滿載的消息,引起他深入研究的好奇心。

 

他上網蒐集財經書報雜誌等資訊,發現當時科技新產品對於八吋晶圓的需求量越來越大,報價續漲的空間大增,因此,他在世界先進股價十幾元至二十幾元間波段操作,又在二十幾元至四十幾元資產再翻倍,就這樣子來回操作,光這檔股票持有前三年,就獲利逾二百萬元。

 

 

找黑馬!
「釣魚理論」 ,低檔進耐心等收割

 

世界先進的經驗,令韓承志體會到致富的第二個眉角:淡季反而是尋找黑馬股的最佳時機。當同業業績低迷時,只有你一枝獨秀,了解背後的原因,其實就是一種尋寶。

 

深諳景氣循環股大波段行情的操作,亦是韓承志財富加分的一大關鍵。

 

誠如投資大師彼得.林區(Peter Lynch)在《選股戰略》一書曾經提到的概念:「在投資景氣循環股時,首先要能研判其供需長期趨勢,然後只投資能撐過景氣寒冬的公司,並且耐心等待收割。」

 

比方說,韓承志自一二年五月,陸續在華亞科八元以下開始一路向下買到五元,放了將近一年多,股價漲到二、三十元時陸續出場,資產翻倍就是典型的例子。

 

當時他在聽聞日本記憶體公司爾必達把DRAM廠賣給記憶體大廠美光消息,認真研究產業基本面後,他研判DRAM寡占市場,看好未來長線需求大於供給的趨勢。

 

韓承志認為,透過股票投資成為有錢人第三個眉角在於,低檔布局這類景氣循環股時,通常要有長期抗戰的心理準備。

 

「像我當時華亞科一路加碼到五元附近時,股價一度跌破二元,甚至打入全額交割,但當時我沒有動搖殺低,心想它有台塑撐腰應該不會倒,一旦景氣翻上來,漲幅肯定不小。」事實證明,華亞科股價在一二年底破底翻揚後,股價一路走高,讓他資產翻倍成長。

 

韓承志說,「投資就像釣魚,而錢就像河裡到處游的魚,只要挑對方向布好魚餌、耐心等待,就有機會放長線釣大魚。」他以一二年買進鴻海跌破一百元後分批承接至七十元,長抱三年,加上配股配息,獲利三百萬元左右。

 

 

學投資!
專心摸透標的,看準時機再出手

 

韓承志歸納說,第四個變有錢的眉角,也是他正在積極學習的事情:專心研究並摸透少數幾檔股票,等它們跌到你所設定的便宜價時,就要果決地開始分批買進。

 

他說,目前最有把握的股票就是曾經工作多年的鴻海集團,他正打算把觸角伸至台積電與少數幾檔他有興趣的金融股身上。

 

「其實投資什麼都一樣,要買自己熟悉區塊,這樣才知道是不是挑到物美價廉的標的。」在台股萬點以後,幾乎賣光手中持股的韓承志笑著說,就好比他之前在高雄美濃買進總價二五○萬元的農地,就是看準他買價低於市價,三個月一轉手,就讓他獲利五十萬元的道理是一樣的。

 

現在,韓承志又重拾大學時代土木系的專業,當起建設公司的負責人,主力產品聚焦在屏東萬丹二十戶以內的建案,每個案子總銷不到二億元,也慢慢在當地做出口碑。

 

他笑著說,現在很享受蓋房子的樂趣,與家人共享天倫的慢活閒適,過幾年他打算在鄉間蓋棟特色民宿、退居事業幕後,開啟他閒雲野鶴的退休生活。

 

韓承志積極創富,不但賺到人生自主權,閒暇時也開始跟女兒一起學琴共享天倫。(攝影·林育緯 )

 

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51歲高職老師,每年坐領百萬股息!關鍵在於做對這5件事

撰文 :今周刊 日期:2019年02月15日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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20 年前,陳重銘垂頭喪氣地走在台北市車水馬龍的南京西路旁人行道,當時還在某所私立高職擔任代課老師的他,好不容易考上私立大同高工,不料,報到當天,校方以「大學成績不理想」,將他從錄取名單刷了下來。

文/方天龍

 

那時,28歲的陳重銘,大女兒出生才幾個月,老婆還跟了一個每月3萬元的會,而他擔任代課老師的收入也僅3萬元。這個肩負沉重經濟壓力,讓他首度對自己的人生產生嚴肅思考,而暗暗立下心願:「我一定要改變自己的未來!」

 

如今51歲的陳重銘,在國立三重商工擔任機械科老師長達14年,股市的資金部位也已經累積到數千萬元,每年領到的現金股利已高達百萬元之譜。

 

到底是靠什麼方法讓一位領死薪水的高職老師,可以「從小資變大富」?原來他成功的關鍵在於做了以下5件事:

 

 

核心持股當寶,從台積電滾出大錢

 

1995年,陳重銘獲得母親贈與的10張台積電股票。他把10張台積電每年的部分配股,伺機賣掉後轉戰其他股票,如台苯、華邦電、全友、華碩、茂矽、錸德⋯⋯。

 

如果其他股票有賺錢,而且累積到一張台積電的金額,他就額外再買進台積電;加上當時靠薪資收入以及寫參考書的稿費收入,每個月他都會再拿出1萬至2萬元,持續買進台積電。

 

於是,從1995年至2003年,8年期間陳重銘靠著配息與儲蓄再投入,手上的台積電從10張,累積到60張。

 

1995年至2003年底,台積電為陳重銘累積了近400萬元財富,加上其他衛星持股,他在股市的財富已達500萬元大關。直到2004年台積電的股利政策改弦易轍,現金股利首次多於股票股利。

 

當時,把資產8成重壓在台積電的陳重銘也開始思考一件事:台積電高速成長的時代,以及每年剽悍的除權息行情可能要逐漸走入歷史,因此,過去他以台積電為核心的戰略必須要跟著調整。

 

 

重押中小型股,開啟全新投資經驗

 

抱著尋找下一檔「台積電」的心態下,陳重銘花更多的心思在產業研究上,同時,在資金配置上也起了相當大的變化。

 

從2004年至2008年,他大幅減少買進台積電,而且將台積電每年配發的15萬至20萬元不等的現金股利投入其他股票,每年的儲蓄也僅維持加碼約2張台積電,其餘投入其他標的。

 

這4年間,陳重銘買過新普、順達、華晶科、亞光、佳世達、友達、奇美電⋯⋯。

 

他苦笑說:「投資前我很認真地做功課,我都是找過去5年至6年獲利不錯、而且在12倍至13倍合理本益比以下切入、公司經營者形象也很好的股票長期持有,但結果卻事與願違!」

 

新普與順達雖讓陳重銘嘗到賺錢滋味,華晶科小賺,一度讓他在股市的資產從500萬元最高增長至1,000多萬元,但亞光、佳世達、友達與奇美電等股票虧損,加上金融海嘯,財富又大打折扣,縮水至600多萬元。

 

 

操盤懂得停損,汰弱留強再登巔峰

 

陳重銘自我檢討分析:「我之前深信長期投資是王道,但碰上了面板股,這個道理卻完全行不通!我之前認為投資一家好公司的前提是一定要挑對好老闆,而且一定要給好老闆一些時間,但這個道理卻在亞光的賴以仁以及佳世達與友達的李焜耀讓我踢到了鐵板!

 

而我最大的弱點則是,事實與理性告訴我:『你錯了!』但我就是狠不下心來斷然停損,承認自己所犯的錯誤。」

 

讓陳重銘徹底覺悟,並「痛改前非」的則是電池廠加百裕這一役。2010年,順達與加百裕宣布合併,換股比例為1 股順達換1.7 股加百裕,溢價18%。陳重銘想到,如果把手上順達全部賣掉,再買進加百裕,起碼有兩根漲停板的套利空間。

 

不料,兩家公司宣布合併才3個月,合併案突然告吹,短短幾天內,陳重銘虧損逾100萬元。

 

 

「加百裕」一役,是陳重銘投資生涯中所做過的最慘烈停損,他也對所有的持股做了深切的檢討。「原則很簡單,就是汰弱留強,我手上賠錢的佳世達、友達、亞光、奇美電等,全部轉換到新普、順達與台積電等讓我賺錢的股票!」

 

從加百裕痛徹心扉的停損,陳重銘領悟到懂得及時回頭,反而可以讓獲利再登巔峰的寶貴經驗。

 

套利

套利是指投資者或借貸者利用同一市場或不同市場利息率的差價和貨幣匯率的差價,以較低的價格買進,較高的價格賣出,流動資本以賺取利潤。

 

拿房低利貸款,危機入市暴得大富

 

金融海嘯股票慘跌的那段經驗,也讓陳重銘深刻覺悟到自己一個存在十幾年的弱點:一有錢,就把股票買滿,導致經常錯失股市恐慌性大跌時逢低加碼的良機。

 

2008年全球金融海嘯,台股從9,700多點暴跌至4,000點以下,陳重銘拿自住的房子向銀行貸了500萬元,除了買進原有的持股如台積電、新普與順達,還大量買進中信金、聯詠以及少量的華碩與台化等股票。

 

2008年大膽危機入市,得以讓他的股市財富三級跳,從金融海嘯時的最低點600多萬元,一路成長到如今的數千萬元。

 

 

逢高減碼2成,保留實力大撿便宜

 

陳重銘的想法是這樣:「如果你有1,000萬元投入股市,決定在高點減碼20%,但減碼後,又上漲了20%,事實上,你只是少賺了40萬元(200 萬×20%),損失並不算太多。

 

但是如果你能用減碼拿到的200萬元,耐心等到腰斬時,就可買進原本價值400萬元的股票,這樣的效果好過去融資或去借錢買股。」

 

2010年時,加權指數漲至8,300點後,陳重銘開始進行減碼20%的策略,2011年歐債危機肆虐,加權指數一度跌破7,000點。

 

他因2010年減碼所獲得的現金,而有逢低大撿鴻海、宏碁、中信金便宜貨的資金實力。2012年趁宏碁與鴻海分別跌破40元與80元大關,陳重銘再度如法炮製危機入市,不到1年,帳面獲利超過2成。

 

 

陳重銘把自己當成教材,分享投資理財路途上的甘與苦,也證明了小資要成為富翁不是不可能的任務。只要有所覺悟、下定決心、擬好計畫,然後按部就班地執行,每年額外為自己加薪100萬元以上絕非夢想。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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