避開退休後的收入空窗期吧!

撰文 :麥田出版 日期:2018年10月12日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

「離職後反正順其自然嘛!總有辦法可以解決的」。但是活在百歲時代下,目前年齡僅有三、四十歲的職場人若有這種想法,將來的處境將會非常危險。

不久前,一個經濟用語「退休冰隙」突然盛行起來。「冰隙」是指冰河分裂時產生的深溝,因為這個大裂縫又深又黑,一旦失足掉下去,不要說救援,恐怕會屍骨全無,就連專家成功從冰隙逃出的機率都非常低,因此冰隙便成為北極南極和雪山地區的恐懼象徵。

 

而採用冰隙這個用語的「退休冰隙」,簡單來說,就是離職後到可領取國民年金之間,那段沒有收入的空窗期。

 

韓國上班族平均在五十歲初半退休,到六十歲可領年金為止,大約還有五到十年的空白期。無論怎麼認真看待社會生活,這段期間仍有無法維生的風險,實際上,很多人表示在這段期間的收入時有時無,常有隨時墜入冰隙的焦慮感。

 

而我國最常遇到退休空窗期的代表性問題就是「提早提領國民年金」。這是透過扣除三成左右的年金所得,以換取提早領取年金的制度,選擇這個制度的國人僅管先前繳納的錢差不多,回收的金額卻因此減少了大半,從領取人的立場來看,相當不利,然而儘管如此,提早領取國民年金的人口在二○○九年有十八萬人,在二○一三年更是增加到四十萬人,每年以極快的速度增加。

 

光是死撐著並不夠

 

兩年前退休的H(五十六歲)在能領取國民年金之前只能靠著之前上班存下來的四億多元(約合台幣一千萬)金融資產,賺取利息過活,雖然他每個月最少需要一百七十萬韓圜(約合台幣四萬七)生活費,但計算百分之一~二的定存利息,每個月也只有不到七十萬(約合台幣兩萬)收入。

 

去年他雖然透過證券公司的私人金融服務將四億存款都分散投資在定存、基金、股票和股價連動證券等金融商品上,但獲益率卻停在百分之○.五。

 

如此,像H這樣在退休前就已經存了一定的資金,並轉投資在各種金融商品上的人,都會因為回收年金前沒有收入而感到驚慌,也擔憂隨時落入無法維生的境地。

 

H的狀況已經算不錯的了,離開職場的時間至少是五十歲中後半,國民年金也可以從六十歲開始領,因此退休後沒有收入的空窗期只有四年。但現在的狀況卻不同了,國民年金因有財源不足的疑慮,已把領取年齡從六十歲延後到六十五歲。

 

一九五二年以前生的人還能照當初的計畫,在六十歲開始領回年金,而在那之後出生的人,將逐年往後開始領取。換句話說,一九五三~五六年生的人將在六十一歲開始領年金,一九五七~六十年生的人是六十二歲、一九六一~六四年生的人是六十三歲、一九六五~六八年生的人是六十四歲,而一九六九年後出生的人,依照現在修正後的規章,全部都要到六十五歲後才能開始領回年金。

 

而且已經開始有人討論是否把年金提領年齡延後到六十七歲,也許一九七四~七五年生的人要到六十七歲才能開始領年金。

 

沒收入的恐怖時光

 

現在的上班族大約要歷經十年以上的無收入空窗期。因為目前實際的平均離職年齡落在五十三歲,到六十七歲可開始領取年金的時候為止,大約要陷入長達十四年的退休冰隙。而問題也在退休年齡逐漸提早的趨勢上,未來的人可預期短則十年、長則十幾年沒有收入,使得家計難以維持,這個社會問題如今也漸漸浮上檯面。

 

正在讀這本書的你,也許正輕鬆地想著「離職後反正順其自然嘛!總有辦法可以解決的」。但是活在百歲時代下,目前年齡僅有三、四十歲的職場人若有這種想法,將來的處境將會非常危險。

 

就像身材肥碩的北極熊掉到冰隙中無人救援,熬不過幾天就會飢餓而死,退休者也不需要幾年就可能遇上嚴重的財務破產窘境,對於習慣每個月都有收入的上班族來說,這段期間更是痛不欲生。

 

用區區五十萬韓圜就能撐一個月?

 

就算好不容易熬過空窗期,開始領取年金後還會面對其他問題,因為單單靠國民年金收入並沒有辦法貼補所有生活費。而抱持著沒錢還可以縮衣節食,甚至不管怎麼樣都有辦法找到出路的想法也很危險,因為每月的基本支出永遠比想像還要多,但實際收到的國民年金卻相當微薄。你知道從二○一六年開始領取國民年金的一九五五年生退休者,每月平均可以領到多少年金嗎?不要太驚訝,他們可以領到的年金居然只有五十一萬九千五百韓圜(折合台幣約一萬四千元)。

 

這邊還沒有計入可能產生的高額醫療費用,以及創業或被詐騙等財務風險,甚至有人認為最近風行的熟年離婚和子女花費都應列入老年財務風險內。換句話說,只要不小心掉入上述任一個鴻溝,都可能萬劫不復,特別是我國家長,往往到了五十歲之後還要負擔子女教育費,萬一小有能力,還需要幫忙出結婚費用,如此一來,想為自己退休做準備,可是一點都不簡單。

 

退休空窗期,提前預防就沒事

 

那麼,我們要如何預防落入退休冰隙,為開始回收年金前的十餘年時光做準備呢?

 

最簡單且優先的方法當然是創造退休後的固定現金收入,而最好的方法就是在開始領取年金之前或在那之後仍持續工作賺錢,維持所得。

 

為此我們應該建立沒有所謂退休年限的認知,持續管理個人工作履歷,並且邊上班邊籌備以後要做的工作,做好未來有可能尚需轉職兩到三次的覺悟,畢竟大家都希望將現在的幸福生活延續到二十、三十年後呀!

 

 

(本文選自全書,張若儀整理) 

作者:朴英祿

出版:麥田出版

書名:我每天都想離職:終身職不存在!不當社畜,培養隨時可離職的工作體質

 

延伸閱讀

熱門文章