他月薪7萬、40歲才驚覺「沒存多少錢!」領悟3招超強理財術,從此不再為錢焦慮

他月薪7萬、40歲才驚覺「沒存多少錢!」領悟3招超強理財術,從此不再為錢焦慮

根據人力銀行最新統計,臺灣39歲以下族群,個人名下總存款,平均只有13.3萬元,甚至有超過兩成的人,零積蓄。

作者橫山光昭學的是會計,卻被公司派到門市當業務,因此他只待了幾年就離職,準備代書考試。當時的他才25歲,有兩個小孩要養,家裡卻只有他一份薪水。

這樣很難存錢?錯,他利用自創的家計三分法、靠三本存摺,從跟人借錢來準備創業,到37歲不到就存到第一桶金,更成為日本累積銷量達300萬本以上的作家和理財顧問,幫助超過23,000個家庭,從月月赤字,變年年有餘。

(全書日圓以臺灣銀行一月公告之均價0.27元計算)

 

案例:我有心存錢,卻沒錢可以存

 

前來諮商的A先生,是40多歲的已婚上班族,妻子是全職的家庭主婦。全家的月收入約為26萬5000日圓(約新臺幣7萬元),每年的獎金約有80萬日圓(約新臺幣22萬元)。

 

A先生在38歲時,貸款2800萬日圓(約新臺幣756萬元)買了一戶中古公寓。雖然目前家中的財務都交給老婆負責管理,但A先生對家計感到不安,所以特別來找我諮詢。

 

他之所以感到不安,是因為當他考慮要將房貸轉貸(按:指將現有房貸餘額,交由另一家銀行承作)時,稍微評估收支狀況,這才發現家中存款數額跟自己預期的有很大落差。

 

雖然A先生坦承:「當然,我知道自己的收入算不上多好,就現實層面來說也是沒辦法的事。但我沒有小孩,我還以為每個月多少有一些餘裕能存一點錢。」

 

A先生會開始研究房貸轉貸,是因為人生邁入40歲後段,得開始為老後生活做準備,畢竟媒體報導說:「老後至少得存2000萬日圓(約新臺幣540萬元)才夠用。」

 

以A先生一家的現況來評估,就算想認真存錢,也只有一年兩次的獎金收入,才能稍微增加存款金額的水位。但讓人困擾的是,這些獎金收入,還得撥出一部分來補貼每個月家庭出支缺口,再扣掉預還的房貸本金,剩餘的錢才能儲蓄。

 

當我們檢視A先生的家庭收支時,發現以他們家的月收入來說,房貸支出占比非常大,讓家計產生極大的負擔;而且因為夫妻外食頻率稍高,也造成一筆不小的開銷。

 

就現況來看,最重要的第一步:必須先把每個月基本支出,調整到收入可負擔的範圍。如果A先生一家,繼續用獎金收入來填平整年度的支出缺口,那麼,A先生絕對無法每個月存錢。

 

想存下一定數額以確保未來有安穩的生活,絕對有必要先改變眼前任何跟錢有關的小事,例如,將房貸轉貸到條件比較好的銀行,以減少每個月的房貸負擔,或在薪水入帳後,立刻將部分金額轉到不會動用的儲蓄帳戶等。哪怕數額不高,都請先試著設計出能讓自己穩定儲蓄的機制。

 

有金錢焦慮,是因為你搞不清楚三件事

 

前來向我諮商家計的客戶中,占比最多的兩大類,分別是已經邁入40歲、正面對家計困擾的族群,以及在30歲後半段,開始擔憂財務狀況,卻苦思不得其解的人。

 

這兩個族群的共同點是:他們因不了解錢,而對財務狀況感到不安:

 

「雖然目前沒有負債,當下的薪水也夠維持生活,就算週末稍微奢侈一點,錢也夠用。但是未來還能持續保持這種生活品質嗎?」

 

明明工作15年了,卻沒有存到什麼錢,這樣下去真的沒問題嗎?

 

跟學生時期的朋友們相比,自己現在所從事的產業,平均年薪似乎很低。如果繼續堅持這份工作,是不是太吃虧了?

 

曾聽別人說「最好做點投資」,但也不知該怎麼著手,再加上過去對投資的印象不太好,總覺得風險高、容易虧本,所以很苦惱到底該不該投入。

 

從新聞上得知,有越來越多公司發不出退休金,有點擔心自己退休生活會變得怎麼樣。

 

相較於這群人在工作上展現出俐落幹練的樣子,我跟他們討論財富規畫時,只要越深入對話,就越能發現他們的不安。追根究柢,是因為這些人搞不清楚下面三件事:

 

1.不知道自己這輩子究竟需要用到多少錢?

2.不知道今後自己還能賺到多少錢?

3.當需要一大筆錢時,不知道可以用什麼方法來準備這筆錢?

 

簡單分類一下:第一件事,是支出問題;第二件,是收入問題;最後一件事,則是關於儲蓄與投資的問題。

 

三個建議,打造不再為錢焦慮的超強理財術

 

與前面三件事相呼應,我在這裡提供三個基礎建議,讓你打造出超強理財術,不再為錢焦慮:

 

1.抑制支出。

2.提高收入。

3.增加存款。

 

聽起來雖然很簡單,但搭配前面提到的三件事,可說是對症下藥,能馬上消除我們對於金錢財務的不安全感。不過,越是簡單的道理就越難實踐,即使是這麼基礎的建議,想要一瞬間達成目標,也只是天方夜譚。所以最初只要有意識的從其中一項慢慢調整就可以了。

 

如果你現在的財務狀況,已經面臨「每個月都入不敷出」、「已經用信用卡的預借現金來度日」、「需要父母親金援才活得下去」,就算在這種危急狀況下,只要能開始實行這三項建議中的其中一、兩項,多少能改善家計。

 

只要開始行動,不論做多做少都一定會有幫助。遵循這些建議,便能朝好的方向邁進。但若你知道這些方法,卻什麼也不做,好的不會更好,而壞的狀況只會更糟。

 

作者簡介_橫山光昭

家計再生顧問。MYFP股份有限公司代表董事。

以個人獨創的「家計改善系統」,協助個案找出家計盲點,澈底改善家計狀況、解決財務危機,至今已拯救超過23,000個家庭的財務狀況,在諮商個案中獲得極高的評價,同時也是線上學習平臺「理財規畫顧問橫山光昭的研究所」主要負責人。

經常受邀到各地演講,並長年為各種媒體平臺撰寫文章。著作高達123本,累積總銷量超過330萬冊(結算至2020年5月止),其中代表作《月薪兩萬二也要存到錢!90天10倍儲金術超強實踐寶典》與《寫給初學者的3000日圓投資生活》,銷量超過65萬本。

撰文協力:佐口賢作

 

本文摘自大是文化《養成有錢體質:如何用最快速度存到100萬,又不會降低生活品質?日本理財大師只靠三本存摺,提早財富自由!