退休後,與其頂著頭銜領高薪,我選擇沒有名片,卻有時間做喜歡的事!

撰文 :田臨斌(老黑) 日期:2020年12月11日 分類:退休規劃
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跨過溫飽線後人人都有選擇權,關鍵是得到之前,你願意放下什麼?

有天與人聊天,聊到一位我們共同認識、已經退休的朋友,他平日生活平淡簡單,某天突然被檢查出大病,開刀治療後狀況穩定,經此一事他大徹大悟,跑去買了一部價值四百萬的進口轎車,問題是他不常出門,更多時間只是不停清洗保養停在家裡的愛車。

 

我還認識好幾個人辛苦工作半輩子,終於拿到退休金,犒賞自己的方法都是買名車,但因為退休後不趕時間,平日出門越來越常乘坐較輕鬆方便的捷運。

 

我自己當年從北京搬到高雄,買了一臺國產二手車,偶爾開,里程數很低,維修和保險也都是最基本的。

 

常有人好奇我提早退休後,竟然還可以經常旅行,錢從哪來?這問題顯然不是三言兩語說得清楚,所以除非特殊場合,我通常只簡短回答:因為我住高雄啊!或者,因為我騎腳踏車啊!

 

雖然簡短,卻不是糊弄,想想看,把買車的四百萬省下來,每年花四十萬旅行,十年可以累積多少「旅歷」?

 

這還不算養車用車費用,更別講從擁擠昂貴的北京回臺,我沒住在更擁擠昂貴的老家臺北,而是選擇悠閒得多的港都高雄(我喜歡海),不但生活品質提升,從房價物價省下來的錢夠我環遊世界好幾圈!

 

當然,人各有志,不是人人都愛旅行,喜歡名車也沒什麼不對,重點是對自己誠實,是真的愛車(或名牌包等),還是在意外界眼光?

 

這社會上確實有不少為生活掙扎,選擇不多的人,但也有更多明明可選擇卻自認沒條件的人,事實是,跨過溫飽線後人人都有選擇權,關鍵是得到之前,你願意放下什麼?

 

與其頂著頭銜領高薪,我選擇沒有名片,卻有許多時間做喜歡的事;

與其買精美物品,我選擇把錢花在看不見,摸不著的經歷累積;

與其存錢準備老年照養,我選擇買完醫療險後努力運動健身;

與其留遺產給後人,我選擇破產上天堂,也由於我知道這些都是自己選擇,所以不會為失去的感到遺憾,或羨慕別人。

 

之前流行過一句話:「高雄發大財」,從選擇移居南部,以腳踏車為交通工具那天起,我早就在高雄發(我的人生)大財了!

 

以上是我曾寫過的一篇文章,引起網友相當大迴響,其中高雄是引用我的例子,只要能達到省錢、健康、好生活等目標,當然也可以是任何其他地方。

 

 

寫這篇文章時我沒聽過FIRE,後來看相關書籍從中學到「異地套利」一詞,聽起來很玄,其實講白了就是移地而居,充分利用他地較低廉的生活成本,再講白一點就是:我做的事!說我是資深FIRE族還真不是老王賣瓜。

 

但其實這件事並不是我之所以能FIRE的原因,因為搬到高雄是退休五年後的事,並不在原先計畫之中,自然也不是退休財務規劃的一部分。但人生就是這樣,許多事是不能規劃的,重點是隨時調整好心態,機會來時才能被有準備的人逮住。

 

建議有FIRE夢想的朋友把這件事當成財務和生活規劃的一部分,或起碼放在心中,因為它可以藉由:1.多賺錢(換房),2.少花錢(生活成本)大幅縮短努力過程、提高生活品質。

 

無論如何,世界這麼大,誰說幸福生活只能在特定一地獲得?

 

讀者來函

 

我有幸在三月中旬回臺北時,剛好看到東森財經節目及在書店買到《45歲退休,你準備好了?》這本書,心裡感觸很深,總算找到跟我同輩的人,有相同的想法及做法,非常謝謝你願意把這些與大家分享,佩服!我這有一些疑問想請教前輩,希望能得到你的意見供參考。感恩!

 

我一九六二年出生,有兩個兒子,一在荷蘭工作,一在英國讀大學。過去一直在電腦業從事外銷業務工作。一九九八年外派荷蘭,同時先生也加入公司一同前往。但因為彼此個性及理念不合分開,我於二○○三辭職,舉家遷往上海,購買的房產也增值,算是讓我的退休之路意外的順利。

 

我已退出職場九年,已適應簡樸、獨處的生活,也熱愛旅行,然而我很想儘快回臺定居,所以打算把上海房子賣了。

 

我的問題是,想在臺灣找一個適合單身女性居住的地點,跟我目前在上海的家類似:安全防盜,有庭院可種花草、附近有進修機構如社區成人大學,有傳統市場及超市,到桃園機場、臺北交通方便,氣候乾燥、暖和,環境清潔不吵雜,無工廠排放黑煙、化學污染。我可以開車。

 

我很想離開臺北市的電梯大廈,但除此之外,我對其他城市一無所知,即使上網查詢也沒有概念。本來很想到臺南找新落成透天厝或別墅,但是看到前陣子淹水新聞,整個人又茫然了。

 

到底哪裡有適合我的大窩啊?你們在南部住過好一陣子了,可以給我一些方向嗎?至少我可以縮小搜尋範圍。大家都跟我提高雄美術館週邊,要住那裡,我不如就住臺北中山區或天母還省事。我真的很愛田園生活!

 

我可以租或買(價位約在1000至1500萬內),只要有兩房也就足夠了。我的目標還是希望將來多多在外旅行及偶爾到國外小住。

 

再次感謝您書中與大家分享的寶貴資訊,退休後能在寶島有個溫暖的窩是很幸福的一件事,我盼望能儘快圓夢。

 

老黑回覆

 

你的需求在臺灣一定可以得到滿足,大家都說美術館附近是因為那裡是多數人認定的「豪宅區」,卻不見得是你要的環境。

 

建議你找家房仲,清楚告訴他你的想法,並請他安排看房行程,我在搬到高雄前就是這麼做的。你的預算在台北之外的地點綽綽有餘,試試看,不成功就當作認識台灣,成功搞不好我們就是鄰居了!

 

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(本文摘自《老黑的FIRE生活實踐:財務自由,實現自我不是夢》,時報出版,田臨斌(老黑)著)

 

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人到55歲,退休金投資也來得及!這一招讓利息源源不絕,本金愈存愈大

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年05月25日
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本文介紹,屆齡退休,55歲到65歲的人,該如何規劃理財,安然度過自己的餘生。

國人平均餘命約80歲,但是你依法只能工作到65歲。

沒有工作收入,但是有生活費支出的期間,平均至少15年(80歲減65歲=15年,如果你剛好符合平均壽命的話),該怎麼理財呢?

當然要靠有工作收入的那幾年,預先存下來。

 

先說明幾個試算的原則。

 

原則1:儲蓄100萬放銀行,其他存款都投入自己的證券戶

 

先預留100萬元儲蓄在銀行,(1)20萬的自己住院醫療費;(2)20萬的應急資金;(3)60萬的2年必要生活費。

 

要注意的是,這裡說的就是單純的儲蓄:任何時候提領,本金100%不會損失。不是未滿4年解約會虧本(但是賣給你的理專會拿到高額佣金)的儲蓄險,或者其他雜七雜八的理財工具。

 

然後,幫自己開一個證券帳戶,其他的存款都單筆投入證券戶,採用指數化投資買股票(也可以分散於連續十個月,分批投入)。

 

本文舉例是以55歲、60歲、65歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

 

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資

 

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

 

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票。

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

 

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)

 

滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

 

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金

 

依照上述原則,分別試算單筆投入800萬、500萬、200萬,直到65歲的結果,我們用「老華」為主人翁舉例,如下表所示(表格可點擊放大):

 

老華的餘生:自存養老金▲(表一,詳見文末註1)

 

分析1:55歲開始單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領4.5萬

 

在年化報酬率6%的情況,55歲單筆投入500萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成895萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成920萬元,那就變賣25萬元的股票,讓本金維持895萬元就可以了。(920萬減895萬=25萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。

 

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣25萬元股票,總報酬就是45萬元。(20萬+25萬=45萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年可提領的「總報酬」(價差+配息),大約是53.7萬。(持股市值895萬*6%=53.7萬)

 

每年有53.7萬可用,換算每個月大約是4.5萬。(53.7萬/12=4.48萬)

 

退休後每個月有4.5萬可以用,這金額,比許多在職上班族領的月薪還多了。

 

(3)每年提領上限為54萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是大約54萬。比如,當年度股市大漲,市值「增值」超過100萬,不可以將100萬的股票增值全部變賣。變現的金額與配息合計,上限就是54萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領4.5萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,一般人每個月的必要(需要)生活費,應該都低於4.5萬。

 

那麼,沒用完的當年生活費,該怎麼做呢?

 

你可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

分析2:6%年報酬,60歲、65歲才開始投入500萬

 

如上表一,中間藍色字體那一列,一樣是單筆投入500萬元,但延後至60歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為3.3萬(持股市值670萬)。

 

如果是65歲才開始投入,由於沒有時間累積複利效果,每月可提領金額為2.5萬(持股市值500萬)。

 

以上試算可以看得出來,及早投入,累積的持股市值會比較多,每月提領金額當然也會跟著多。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果55歲起單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領6.4萬(持股市值1,030萬)。

 

(2)如果60歲起單筆投入500萬元,65歲之後,每月可提領4.5萬(持股市值718萬)。

 

(3)如果65歲才單筆投入500萬元,由於沒有時間累積複利效果,每月可提領3.1萬(持股市值500萬)。

 

至於單筆投入800萬元、200萬元的試算結果,都在上表一,請自行參考。

 

注意事項

 

1.本文對象,是年滿55歲到65歲的屆齡退休人士。

 

如果是20歲到50歲的上班族,可以參考另一篇文章:大華的一生

 

2.存款沒有這麼多?

 

我們討論的是,在民國105年的今天,年紀55歲到65歲的民眾(民國40到50年次)。

 

這個年紀的人,他們都出生在對日抗戰勝利(民國34年)後的6到16年間,成長於台灣光復後的重建階段。

 

當時台灣的經濟是以農業為主,物資極度缺乏,多數民眾過著三餐吃地瓜,很少吃得到白米飯的年代。在那個的困苦時期,多數人都很節儉。因為如果奢侈的三餐吃白米飯,吃不到幾天,可能連地瓜都沒得吃了。

 

有那樣童年的人,長大出社會之後,多數都會繼續維持節儉的習慣。

 

剛好他們步入職場時,台灣因為十大建設,帶動經濟起飛,由農業社會進入工商業社會,民眾物質生活及收入大幅的提高。

 

收入增加了,每個月花的錢,還是維持節儉的水準。

 

那多餘的錢呢?

 

都存起來了。賺3萬存2萬,賺5萬存3萬之類的。

 

那一代的國人,因為童年成長背景的關係,對生活的不安全感,加上愛物惜福的家教習慣,造就了台灣的高儲蓄率,幾十年都在世界排名前幾名。

 

我統計身邊這個年齡層的長輩,排除繼承家產不必工作的,純粹以上班族來看,多數都有存款200萬到500萬,甚至上千萬的都有(高階主管)。

 

所以,活到這個歲數,還沒有個幾百萬存款,就是你自己的問題了。分析有三種可能。

 

(1)買房;(2)買一堆還本型保險;或者(3)被自己或子女花光了。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,以上表年齡的中間值60歲起投入500萬試算。65歲之後,可以每月提領3.3萬(持股市值約670萬)。

 

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,這大約是一般基層上班族的月薪了。

 

這是60歲開始投入。

 

如果提早到55歲就投入500萬,到65歲時的每月提領金額,可以增加為4.5萬(持股市值895萬)。

 

而這些都還是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額可以變成6.4萬(55歲開始,單筆500萬),甚至10.3萬(55歲開始,單筆800萬)。

 

退休之後的老華,應該會很感謝,退休前採用指數化存股票的自己。

 

那你呢?打算留什麼給退休後的自己呢?

 

無論決定留什麼給自己,請務必把上述老華的餘生,列入考慮的選項。將來的你,或許也會跟老華一樣,感謝當年的你。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算500萬單筆複利投資10年之結果。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比1,030萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比1,030萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:除了把錢放在台灣50,也可以把錢放在全球型的指數型ETF。比如在美國股市掛牌的Vanguard全球股市ETF(VT)。

 

(詳細說明,可參考這篇文章:退休族-全球資產組合報酬率)

 

註3:上述註1計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算單筆複利投資500萬元,10年後之結果,是8,954,238元。(約895萬)

 

用Excel計算之公式:=5000000*(1+6%)^10

 

60歲才開始存,相當於年金複利5年(65歲減60歲=5年)。Excel計算公式,將上述「10」改成「5」即可。

 

公式:=5000000*(1+6%)^5

 

至於單筆投入800萬元、200萬元之計算公式,將上述「5000000」改成「8000000」、「2000000」即可。

 

(更詳細的計算說明,可參考文章:如何用Excel計算單筆複利)

 

註4:以年化報酬率7.5%,試算單筆複利投資500萬元,10年後之結果,是10,305,158元。(約1,030萬)

 

用Excel計算之公式:=5000000*(1+7.5%)^10

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自我釐清投資理財的目的、秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文獲「余家榮(效率理財王)」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休,到底該準備哪些事?她這樣規劃100歲退休藍圖,不依靠他人,43歲開始環遊世界活出精彩人生

撰文 :粉圓妹 日期:2020年03月06日 分類:退休規劃
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網友問:「如何安排100歲的樂活人生?」

你希望自己有怎樣的老年生活呢?需要做什麼準備?

 

有人說要「五老」:有老本、老屋、老伴、老友、老身。

 

我並不完全認同,因為像我就沒有老屋、老伴,甚至不需要老友,因為我很獨立,一個人很自在,並不需要老伴,未來規劃住養生村,不需要窩居在老屋裡,老人在屋裡受傷、生病都沒人知,而且獨居會愈老愈孤僻,脾氣愈來愈古怪。

 

住在養生村有工作人員噓寒問暖,有事需要協助,立刻有人幫忙,也有許多同齡朋友一起作伴,許多課程可以學習,讓腦袋保持運作,有健身場所可運動,設施一定會符合老年人的需求,安全得多。

 

我43歲就退休,同齡的朋友都還在工作,大家的生活步調不同,很難有緊密的往來,我很快就認清,無法與朋友一路相伴到老,像我就不喜歡參加同學會或是舊同事的聚會,我與他們的生活早已截然不同,話不投機半句多,毋須強迫自己去做表面公關,當自己走進新的領域,自然會結交興趣相同的新朋友,這樣才有共同話題,不會永遠圍繞著當年勇打轉。

 

勇敢、獨立也是樂活的關鍵,想做什麼、想去哪裡,都可以獨立完成,不會因為沒有伴而踟躕不前,把大好的時光,都花在「等一個人」或「牽就別人」這些事上,很不值得呀!

 

我也沒有「一筆老本」,我把退休金「化整為零」,這樣年老時才不會「五光」被騙光、借光、花光、虧光、索光,最好的方法把錢放在可信任的理財工具裡,再按月或按年支付我當生活費花用,就算年老腦袋不清楚,被騙也只是損失一年的生活費,不會搞到所有身家一夜不見的事情發生。

 

20多歲時三餐需要靠吃止痛藥才能走路,而且查不出原因,那時我以為自己一輩子都如此了,人生像槁木死灰,後來離開台北至台中工作後,才漸漸好轉,再透過減重、運動,終於擺脫吃止痛藥的日子,現在我健步如飛,體能狀況比20歲時還好,我珍惜這份遲來的「青春」,並且要不斷的訓練,保持體能,最好能一路玩到掛。

 

擬訂退休藍圖

 

我想每個人心中的退休藍圖不同,沒有人可以為你規劃,一定要有自己的想法,才能過得怡然自得。

 

該如何規劃一個樂活的銀髮生活,是年輕時比較難切入門的一件事,我們多半是看著上一輩的生活來想像。

 

上一輩對退休多半沒有想法,年輕時拼命賺錢養家,到老退休就待在家裡,看電視、睡覺、公園走走,沒有任何的生活規劃、沒有培養任何興趣,平平淡淡的過完日子,問他們人生目標是什麼,他們也說不出所以然來,體力漸弱、毛病變多,就更走不出家門了,直到人生終了。我很確信的一件事是「我老後不要像父母輩一樣!」。

 

如何規劃樂活銀髮生活

 

首先,要先確定要居住在哪裡?住哪個縣市?城市、鄉間?自宅或養生村?有什麼夢想?要有怎樣的生活品質?一年想出國旅遊幾次?

 

以上,會牽涉退休金多寡的問題,這是最現實,也最能決定「樂活」與否最基本的定義,當然一定要量力而為,不能好高騖遠。

 

以我自己規劃的退休藍圖為例:

 

1.居住地:

 

單身,老後誰來照顧我?所以我很早就決定要去住養生村,年齡達到60歲、身體健康就達到基本入住門檻,我會視自己的精神、步態等狀況,來決定入住年齡。如果身體不健康,需要他人照顧看護的狀態,就必須住進照護中心,如此即可解決老後很難租屋,以及沒人照顧的問題。

 

在還沒入住養生村之前,全世界都是我的居住地,我不需一棟房子來牽絆我,我要透過「遊牧」的方式玩遍世界各地,目前正在執行「居無定所實驗計劃」,把旅遊與生活結合,走到哪、玩到哪、住到哪,不會出國3個月,仍必須支付租金,如此可以巧妙的將租金與旅費結合,反而省了一筆開支。

 

2.退休金:

 

退休前必須掌握自己的生活花費,像我記帳19年,生活基本開銷都已掌握清楚,如此才能確切的估算自己老後每月需要多少的生活費,從記帳過程中,我認識自己、瞭解自己的消費模式,並且已建立了一套難以改變的消費價值觀,所以我才能放心的在43歲退休。

 

想要入住養老村,勢必比住自宅需要存更多的退休金,而且最好是每個月有源源不絕的現金流入,才能夠確保支付養老村的費用。所以很早就規劃如何存養老金,積極的投資共同基金,獲利後轉入保本的養老險保單中,如此保險公司即會保證給付我老年所需的生活費,直到我上天堂。

 

而我階梯式提高退休金提領金額的設計,即為了應付年老額外的花費,例如:醫療費、看護費、保健品等等。

 

亦可利用自益信託,與銀行簽定合約,透過公信力的第三機構來監督,來按月支付給養老村,這樣可以解決失智時財務無法自理的問題,並可事先安排身故後剩餘的資產做為慈善捐贈,幫助弱勢族群。

 

很多人會問「妳現在估的金額,沒計入通膨呀?」

 

我想住的這家長庚養生村,我喜歡它的原因,是因為王永慶先生說過的一句話「我希望台塑集團的員工都住得起。」。

 

從2005年就開始觀察它的費用,至今(2020)相隔15年費用僅微幅的調整,因為舊大樓住滿,新大樓有較新穎的設備,所以會費用略增2~3000元,這種小金額的變動,是我能接受的,若我65、70歲想住進去,又過了15~20年,會漲多少當然沒人能預測,我仍會持續觀察,只要不是太離譜的變動,我都還能負擔的起。

 

如果真的負擔不起,就退而求其次,還是有公立的養老中心可以選擇,而且台灣已步入老齡社會,未來的養老機構一定是愈來愈多,當競爭多時,品質相對也會隨之提升,我用高規格的目標來準備退休金,先取得入住的門票,哪裡會怕找不到地方住的呢?

 

同等花費甚至可以入住旅館、飯店,他們開門做生意,絕對不會嫌客戶年邁,而不讓銀髮族入住呀,洽談長住方案一定更優惠,挑選喜愛的地點與城市,不受地緣或合約限制,若入住溫泉飯店還可以天天泡湯養生、盡情享受飯店設施,享受當地的人文風情,這樣多有趣呀。

 

所以,我覺得耽心沒地方住,是非常庸人自擾的想法。如果有個優良、適合銀髮族的生活環境,兼顧老年人的食衣住行、育樂、安全、學習、養生,樂活到100歲都不是問題呀~

 

3.健康:

 

「你要趴趴走的老年生活?還是躺在床上呻吟的老年生活?」

 

沒有健康的身體,一切都免談,很多人工作拼了一輩子,把健康也賠了進去,等到退休才發現「腳麻,走不動了!」。

 

說什麼退休要環遊世界咧!? 如果沒有好的體力,連坐10多個小時的飛機都可以把你累慘,更別說世界趴趴走了。

 

當然也不是不能克服啦,就是要多花一點錢,坐頭等艙養足精神不會被時差擊倒,吃高檔餐廳以防水土不符,住五星級酒店軟軟的床以克服失眠,出門有專屬轎車接送不用走太多路……,在作夢之前,請先惦惦自己的斤兩嘿~

 

我希望自己有健康的身體,趁年輕可以世界各地趴趴走,在我規劃退休金的同時,也進行減重、練體能,把原本三高的問題解決,並且愛上運動,唯有持續的保持體能,才能玩更多的地方、拓展視野的機會。

 

有體能可以旅遊的方式就多元了,而且旅費會非常便宜,像我去西班牙朝聖之旅56天,含機票等只花費66,603元,平均一天1,189元;關西高野山世界遺產之旅12天,含機票等實際費用17,591元,平均一天1,466元,這樣的旅遊方式比跟團便宜、有深度且趣味多了。

 

4.夢想:

 

很多人退休後,突然覺得自己不再能像職場上意氣風發,原本有看不完的E-MAIL,處理不完的待辦事項,退休後就戛然而止,彷彿地球停止轉動,自己不再被需要,頓時像消氣的皮球一樣,生活沒有目標、沒有朋友,日復一日混混噩噩的過生活,不僅老得快,亦也病的快,甚至容易失智。

 

人必須要有目標,有目標就有活力,眼睛會發光、氣色會變好、有成就感,進而建立自己的社會地位。

 

如何找到目標呢?在退休前,我把自己的興趣羅列出來,例如:登山、木工、女紅、畫畫、手工藝…等等,一一檢視後,把需要體力去完成的先進行,不需要體力的放後面。

 

所以,我在43歲退休時,首先選擇就是進入登山領域,為了安全的登山,去上許多課程、看許多書,學習很多知識,自己實務操作內化後,再分享知識,從登山新手到攀登52座3000公尺以上的台灣百岳,不但練就體能、野外環境的適應能力,也累積自己寫作的能力與知名度。

 

寫作,可以幫助動腦思考,腦筋才會愈練愈靈活,沒想到也寫出一點成績,因為熟稔健行登山活動,於是寫稿邀約自會找上門,並且擔任戶外產品的測試員、特派員等工作,收入不算豐厚,但是我看重的是有趣、新鮮,與自己興趣相符,也讓自己不斷有個小目標可去執行,增添生活的樂趣,又可補貼一點旅遊津貼及戶外裝備。

 

不會外文的我,原本對於獨自出國自助旅遊感到惶恐,由於甄選上健行筆記朝聖特派員,成為推動我勇敢出發的力量,做足了準備功課後上路,發現不會外文也可以暢行無阻,並沒有想像中的困難。

 

雖然在國外要一邊健行、一邊完成特派員的工作,比單純旅遊來得辛苦,但也是難得的經驗,在過程中發掘自己的潛能有多強大,再困難的事都可以自己解決,經過西班牙朝聖之旅56天的磨練後,不僅提升自己更上一層樓,也讓我有更遠大的目標,對未來的日子更是充滿著熱情與澎湃。

 

結語

 

夢想的執行,必須靠健康、退休金來支撐,也不是說沒錢的人不可有夢想,只是不能做大夢而已,如果有餘裕,我會先把目標設得遠大,「就算射不到太陽,也可以射到山頭」,有多少能力、作多大的夢,先取得入門門票,後面的生活自然就隨心所欲了,不是嗎?

 

(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)

 

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50歲就想退休,你準備好了?一個退休族的體悟:退休前一定要做的5件事

撰文 :嫺人的好日子 日期:2020年01月16日 分類:退休規劃
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5年內想退休?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?

我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

1.能夠產生收入的穩健資產配置

 

有不少的案例,連搭計程車也能遇上,就是將整個退休金拿去投資房地或是本人也不想多談的投資,明明有存下的一筆錢,結果中斷退休生活要幫人帶小孩或是去開計程車。

 

除非你相當有自信自己是可以被媒體報導的傳奇人物,即便虧幾百萬幾千萬之後能夠再起,不然年過45歲之後投資理財穩健還是上策,如果要講出一套方法,那麼經過我一番研究之後,我覺得退休金規劃要把握兩個目標:

 

退休金投資,資產配置還是上策。

 

設定穩健的投資報酬率目標,套用退休後提領4%法則的話,那麼需要的是6%-7%的報酬率。

 

如果保守一點的退休族,像我是萬點入市,不敢全部一次給它下去,我設的是暫時節省點提領3%的目標,這樣我的整體報酬率只要有4%-5%就可以不會心酸地看到退休金縮水。

 

退休前五年或是45歲時就開始定期計算和追蹤自己的配置比例,還有報酬率的狀況,才不會像我一樣退休後才開始調整配置比例,導致現階段要這麼節省度日啊!

 

2.保費在退休前繳完&刪掉不需要的保單

 

保費最好規劃在50歲以前繳完,以免像我一樣意外離開職場,現在還有三張保單的保費要繳。

 

我退休後也解了幾張投資型保單,當時因為工作之故投保,但是退休後評估這些保單保障的額度並不高,對我來說幫助不大,但是每個月要繳管理費很不划算。如果你也有這種不需要的保單,找適當的時間點刪掉吧。

 

3.學習理財

 

沒有人會幫你管你的退休金,即便你的資產夠大,在銀行有專屬理專,理專的第一優先一定是業績目標能否達成,相信理專也不是故意的,但是銀行的績效目標是這樣設計,給出來的建議很難不偏差。

 

網路上有不少理財專家,看起來言之有理,但其實拆解提供的數字之後並不是這麼一回事,我自己是會多看幾個人的說法,再來決定我相信的部分。

 

多看有關於穩健理財和資產配置的書,如果一個月能夠看一本書,幾年之後功力也會增進的。

 

4.現在就開始投入退休後想進行的興趣項目

 

當想到退休後浮現在家悠閒為自己沖上一杯咖啡,手機滑到飽的日子,也許心嚮往之,但是,我是過來人,除了我自己還有我的朋友也有退休族,這種日子多數人撐不了多久的,超過50歲的人每天窩沙發不出三個月身體就會抗議了,像是骨頭痠痛、三高、還有胃食道逆流都可能一一報到,不刻意要求自己正常作息的話,身體狀況不會比上班時來得好。

 

看看媒體報導有極端的例子是明明看似眾人羨慕提早退休,卻犯了憂鬱症拿頭去撞牆;也有前輩愛好衝浪、搬到花東每天投向大海的懷抱並與原住民喝喝小酒,聽起來很棒,但危機是作息不正常,這是退休族很容易犯的問題。

 

另外像是想要每天以作股票為主,據我觀察也不是什麼好興趣,這樣不出幾個月還是會開始懷疑人生。

 

想不到什麼興趣項目嗎?想想你從小有沒有很喜歡做什麼?

 

像我一樣當年是第一代哈日族,想學日文但沒機會的,之後每天可以學到飽。

 

也許你覺得我很自虐,但還真的有幾位退休親友聽了我考日文、領隊、導遊,也跟進了,廢廢的過日子或是靠出國來娛樂,前幾個月還可以,但久了就不行。

 

5.認真思考退休後第二春的可能工作項目

 

如果前面提到的興趣項目有機會幫你帶來收入那就更完美了,我的英文和日文可以拿來應用在導遊和領隊工作上,我的導遊班退休族同學已經有好幾位上線執業了。

 

那我呢?第四季是入境旅遊的旺季,以外語導遊來說,九月去參加導遊環島訓練時我就被提點過趕緊在人力需求很旺的時候入行,其他季度相對難度就提高了,不過當時我只想每天日文讀到飽,一鼓作氣想要通過N1日文檢定,所以像是當十一月有一場大型活動需要很多英語導遊的時候我沒有去參加面試,但透過那次的活動好幾位我的英語導遊同學都有機會入行了。

 

原先我認知的中高年菜鳥要入行當導遊幾乎是沒機會,但其實不然,入行的同學比我年紀大的還有幾位。

 

但是當然也不要過度相信退休後的工作機會,如果一旦決定退休,經濟上一定要能無虞,這些機會的有無,最好是淡然處之,當成愉快的學習就好。

 

因為當你一開始在意,其實狀況又會回到退休前的狀態,導遊或是退休後的兼差,有時回歸到最後還是人多嘴雜的職場,我也有聽到同學在說導遊之間互相gossip彼此的事,對於年輕人這是職涯必經之路,也是種學習,但是對於退休族來說,如果又攪和到裡面去,那麼可能不要退休,繼續在以前的工作上gossip收入還比較多。

 

還有像是先前介紹過我的朋友退休後開了拼布手作店,也不只是做自己有興趣的事那麼簡單,開店也有許多的困難和困擾自己要克服。

 

不少人會想退休以後做做自己喜歡的事來個小創業,像我的朋友開了拼布手作店的還能堅持真的必須有相當的熱情,大部分人興沖沖,最後都會無疾而終。

 

有夢最美,邁向退休時沒有一點夢想,那還真是掃興,退休前會做做夢乃人之常情;不過,要很確定第一大類財務沒問題才可以鬆開老闆的大腿。

 

※本文接續上集:重點不是存幾千萬!想要美好退休生活、每年都能出國玩,45歲開始就要做對5件事

 

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(本文獲「嫺人的好日子」授權轉載,原文刊載於此)

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重點不是存幾千萬!想要美好退休生活,45歲開始就要做對5件事

撰文 :嫺人的好日子 日期:2020年01月09日
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5年內想退休?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?

我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

 

1. 計算退休後每年基本生活費最少需要多少?

 

可以分為食、衣、住、行、育、樂,這六個方向來估算費用。這邊就獻醜給大家參考一下我退休後的花費樣子:

 

 

退休以後盡量可以的時候自己下廚,是可以省下不少錢的,而且同樣一餐花兩百元,自己下廚的食材比外食實在及健康許多。

 

另外退休後我也不太喜歡和朋友聚餐,退休後有時間,見面可以約去戶外走走,我寧願把錢花在戶外而非大餐,年過50之後適量就好,多吃只是對身體的負擔。

 

 

包括女性會有化妝、保養等,退休前我也「投資」在這部分不少,幸好退休前幾年我就戒掉像是做臉的習慣了,基本上保養品什麼的,我覺得都是安慰劑。

 

以前會一到折扣季節就去百貨公司專櫃採購到變成貴賓級,退休後已改用藥妝店開架式的基本款,我的第一位日本老師六十幾歲從不保養,只上淡妝,我實在也不覺得她有比其他同齡人看起來顯老呢,所以在我退休之後就務實的跟她看齊了。

 

衣服呢,我覺得即便是女人也可以效法已逝的蘋果賈伯斯或是臉書的祖伯格,選擇穿著單色、素色衣服,就可以少很多不必要的煩惱。退休後我很少再買新衣服,看到衣櫃成排的「高級」上班族套裝,丟掉覺得可惜,但是也吊在那裡占空間兩年多了。

 

像是大衣、外套等的確要注重品質,但是必須要的基本款的衣服,現在我會上網找像平價服飾品牌這樣的網站去花少少的錢補充就好了。

 

我覺得像我這種平民百姓年紀漸長之後不用有壓力要拚場,但當然也不要邋塌,單色簡潔的穿著是最安全的了。

 

當然,上網購物要小心控制,別買了不需要的東西,這點我在退休後可是控制得很好(得意)。

 

 

如果房子是自己的,別忘了預留每年幾萬元因應預料之外的開銷,如果有追蹤我的臉書可能有看過,我家的冷氣、熱水器、紗窗、瓦斯爐...能壞的差不多都在我退休後的兩年內壞過一輪。

 

房子的維護是以前我沒想過,但退休後不可忽視的費用。

 

 

我先生還在上班,車子的費用他自己付;以前上班時我算是計程車一族,退休後是捷運、公車族,一個月花不了幾百元,在台北這天龍國生活雖然生活費較高,但這一個人也能幾乎無成本的四處趴趴走的好處算是不小的安慰。

 

 

包括我的一對一學日文和我兒子的法文補習費算是目前我家比較大的花費項目,僅次於食的部分。

 

因為我先生還在上班,基本生活開銷由老公支應,像這種一對一上外語的「奢侈」花費就由我自己來了,當然兒子的法語還有大學學費部分是由老公支應的。今年兒子上了公立大學,先前撒錢上私立中學的重擔終於可以卸下,費用瘦身不少。

 

即便孩子可能上私立大學,大學或是研究所畢業之後還是有費用可以瘦身的一天的,這段時間有孩子的父母都得熬過去,算是為解救台灣超低出生率進行的慷慨捐款吧。

 

也可以歸在這一類裏的是父母的孝親費用,也是廣義的「育」吧!我算是幸運的是公婆家靠公公以前工作分配的股票產生的股利,不用跟我們拿錢,也因此我退休後才會開始佈局存股的方式。娘家的部分爸媽也說還有存款,也要我不用拿錢回家了。更長遠的照護問題呢?只能感謝兩邊父母當年增產報國生得多,所以分擔一下壓力不至於太大。

 

 

要預留每年至少一次較大的出遊費用,當然像我一樣今年因為參加導遊、領隊考試、受訓,以及日文檢定考試等,忙到沒時間大型旅遊,這筆錢也就省下了,但適當的遊樂還是必要的。

 

退休後花費比退休前少了40%

 

以前賺多花多,不算兒子的學費和出國旅遊的費用,退休後我家的日常花費比我退休前大概少了40%,像是不用再請同事吃東西,不用再為上班治裝,很少燙頭髮了、不再是百貨公司專櫃的VIP等等,如果退休前五年我也開始調整為半退休模式,現在退休金也許可以再多上30%。

 

啊,怎麼都是講我的花費,哈哈~因為我老公本來就一直是節省界的模範生。

 

你也可以像這樣食、衣、住、行、育、樂算算看,退休後大概可以控制到多少?美國那邊流行的FIRE(Financial Independent, Retire Early)第一個關鍵就是嚴格控制支出來達到提早退休的夢想。

 

如果想要五年後可以退休,現在就下載app記錄日常消費,開始刪掉退休後看起來會有點蠢的消費。

 

2. 還有多少負債?五年內能否想辦法還清?

 

退休前務必還清負債,即便是因為有房租收入而背的貸款,最好都不要有。我自己不是包租婆,但是我看到朋友不只一位感覺管房子麻煩事很多,也有人開始在思考賣掉出租的房子,因為得年紀再更大後這些瑣事會讓人不得清閒。

 

收租畢竟有變數,台灣屬於地震帶,誰知道退休後的漫長歲月會有何狀況?也有可能例如一間房子分租幾間,無法滿租的狀況可能會發生,或是房子有狀況需要維修,或是房客退租有空窗期,這些都是額外的成本。

 

如果是已還清貸款純收租還好,但是如果是背貸款收租的狀況,一旦有房客退租,或是颱風來房子淹水等狀況必須處理,多少影響退休後的心情。重點應該也是這幾年房價沒有像以前那樣飆漲,缺少獲利的想像空間,背負貸款的心情不比從前。

 

3. 算算需要有多少退休金

 

說到要有多少退休金才能退休?嫺人翻來覆去算過幾次,可以參考嫺人「退休要有多少錢」的系列文章,也可以再多Google網路文章參考參考,說到頭差不多就是運用美國人發明的退休金4%法則來計算,以前面估算出來所需的生活費及支出為基礎去推算需要的退休金。

 

4. 退休後醫療費用及長期看護費用的安排

 

檢查看看醫療險或是長期看護險保單,如果已經購買,那是不錯,假設有在考慮五年內退休的人,目前大多是45歲以上,年紀越大體況可能較多,要投保就越不容易,可以檢查一下是否需要補強。

 

我自己是有防癌保險、住院日額保險及手術保險,我先生只有防癌保險,不過因為他自己創業,有以公司為單位幫自己及員工安排團體醫療保險等。

 

我沒有投保失能扶助或是長期看護保險,我的打算是如果萬一退休金不夠支付將來的照顧費用,那就從壽險保單解約來支付。當然現在還是希望我正在架構、調整中的退休資產配置可以因應,不要弄到需要去將保單解約。

 

醫療險和長期看護保險等都有一些理賠的限制,有可能理賠得到,也有可能理賠不到會覺得保費是種浪費,這真是無法事先預料的事,如果還沒有投保,可以用家中長輩的體況參考一下,如果家族有重大醫療或是長期看護的狀況,也許可以考慮做一下防護。

 

另外也要考慮

 

退休之後沒有勞保,勞保的失能及傷病給付就沒有了。公司的團保沒有了,醫療保障會少掉哪些項目?

 

有些上班族為了工作搞壞身體評估是否值得繼續撐著工作,但是如果真的已經搞壞身體,那麼決定退休離職之前才是更要注意到底會少掉哪些保障,要考慮到萬一離開工作帶著工作引起的健康後遺症,卻沒勞保也沒團保的狀況。

 

醫療和看護費用是退休金估算的一大變數,退休後少了工作提供的防護,如果沒有個人商業保險,除了用4%法則估算理想的退休金之外,還必須多預留一筆費用。

 

5. 清點個人身家財產

 

所有投資及儲蓄,包括股票、ETF、基金、儲蓄保險的現金價值、存款等,要定期統計總額是多少,每年可以產生的報酬率或是配息又是多少。

 

房地產:自住房地產不建議算入,除非有打算以後辦「以房養老」來變現花用,或是要賣掉搬去房價比較低的地方,那就另當別論。可以算入的只有非自住的房地產,可以算算總市價以及每年可以產出的租金收入是多少。

 

勞保(或是國民年金)、勞退何時可以開始領?一筆領是多少?如果是月領又是多少?

 

勞退是個人和公司提撥的不會領不到,但是,勞保的部分就有變數,如果是打算和我一樣提早退休,51年次以後出生的人都要到65歲才可以領,如果50歲就提早退休,因為累積期間短,等到65歲開始領時一個月大概是領不到兩萬元的,況且以目前勞保的財務狀況,不知道會不會有天說70歲才可以領呢?建議這部分算入退休金的時候要保守計算。

 

離職時公司是否另有離職金或是退休金?

 

以上清算以後,應該可以知道未來五年內是否有可能追趕得上了。

 

如果落差很大,那也不要沮喪,至少退休前五年儘早弄清楚自己的實際狀況,也許知道需要繼續抱老闆大腿,就不會像我當年一樣任性,或是需要的是尋找排解工作壓力的方法,那就心甘情願的研究職場生存之道吧。台灣人的平均退休年齡可以說是領先美、日,面對職場壓力卻需要力撐的問題,我們並不孤單。

 

※本文下集:50歲就想退休,你準備好了?一個退休族的體悟:退休前一定要做的5件事

 

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退休金規劃12-1/退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 圖檔來源:達志
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簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

需要提醒的是,通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

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