重點不是存幾千萬!想要美好退休生活,善用這個觀念,今天開始經營第二人生

撰文 :王姵文(黑媽) 日期:2020年11月20日 分類:最新文章
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到現在為止,我們已經檢視現在的收支、整頓過去的債務,也提到要適時增加收入能力,接下來就要開始累積未來籌碼。

理論上,人一生的收支理想曲線,應該像圖4-1這樣:

 

圖4-1人一生的收支理想曲線(理想版)▲圖4-1人一生的收支理想曲線(理想版)。

 

從就業開始,就能穩穩做到退休,理財所得逐年上升,生活支出在完成養兒育女的家庭社會任務後,就會慢慢下降,並且透過投資理財持續創造理財收入

 

如果人生真能照著理論走,那麼我們只要做到安分守己,就可以順利步上財務自由的後半生,但偏偏大多數人面臨的現實,卻是像圖4-2這樣:

 

圖4-2人一生的收支理想曲線(現實版)▲圖4-2人一生的收支理想曲線(現實版)。

 

可以看出,想做到財務自由,從現在開始就必須強化增加收入的能力,但要是賺到的錢留不住,也是枉然。我們還必須持續精進理財知識,拉長財務規劃戰線,才有機會讓這一生的財務曲線越來越接近理想版本。

 

你一定多少聽過一些關於財務自由的理論,很多專家提供自身經驗,告訴我們如何在一段時間內累積特定的成果;而我在此想提供給你參考的理財觀點,不會是吸睛聳動的「如何3年累積1,000萬」,因為那實在跟每個人的收入有很大的關係。

 

我想給你的,是在未來財務規劃的過程當中,能夠走得安心踏實的基本觀念,讓你在前往實現夢想的路上,無論風雨都能運籌帷幄。

 

你是理財保守派還是積極派?

 

我認為,理財目標的設定,跟你是什麼樣性格的人有很大的關係。以下提供你兩個方向參考:找出你是保守派還是積極派,以目標去回推,就會知道你應該追求多高的收入,知道現在要做什麼努力,同時也可以降低未來累積壞債的機率。

 

有人可能填寫過「投資風險屬性問卷」,市場上各式各樣的風險屬性測試,無論題目怎麼出,最後通常都經由下列三項指標,來歸類我們是什麼屬性的投資人。

 

你也會發現,不同屬性的人除了對於相同的事情,可能有著完全不同的價值判斷之外,每個人自己也都是多重性格的組合,比如,也許在投資上屬於保守派的人,安排旅行時卻又變得十分積極。

 

在這裡,讓我們聚焦一下,了解看看自己面對設定理財目標時,在各項指標中,你偏向哪一派別?又分別需要注意哪些事呢?

 

1.風險承受=你的抗壓性

 

保守派:

 

凡事總是需要經過精心策畫,深怕發生任何不可掌控的突發狀況。

 

積極派:

 

隨遇而安,只管眼前能夠掌握的事,不浪費力氣給自己設框架。

 

2.獲利期望=你的賭性

 

保守派:

 

步步為營,安全最重要,不隨意嘗試新事物。

 

積極派:

 

勇於冒險,追求刺激,壓錯寶大不了下次再重來。

 

3.投入時間=你的耐性

 

保守派:

 

願意為長遠的目標,忍受長時間的努力及等待。

 

積極派:

 

成功貴在速度,追求有效率用最短時間達成。

 

保守派—以家庭責任出發

 

在設定未來目標時,我們往往優先想到的可能是結婚、生子、買車、買房,不過現在並不是有土斯有財的時代,在專注於這些目標之前,保守派的你可以從思考最基本的生活所需開始,回推你應該怎麼規劃還有工作收入的日子,把自己現在和未來的生活照顧好,才不會一不小心變成收入低、沒存款、無依靠的「下流老人」。

 

無論你現在多大、未來想工作到幾歲,以現在職場上對中高齡者的工作條件限制來說,簡單以60歲做為分界,也就是這年紀之後可能沒有工作收入了。

 

假設我現在40歲,預估自己會活到台灣人平均壽命的80歲,在未來僅剩的20年工作奮鬥期當中,至少要拚出40年生活費(如圖4-3)。

 

圖4-3退休前後生活費▲圖4-3退休前後生活費。

 

假設以每個月希望有2萬元生活費來計算:2萬×12個月×40年=960萬。無論你心中的數字是多少,算出來的總讓人有點距離感,就讓我們回推成現在應該賺多少,比較實在!960萬÷工作年數20年÷12個月=4萬。

 

一個月4萬這數字有感覺親民一點嗎?這算式是要讓你知道,現在賺的薪水真的不能隨便揮霍,要記得留口飯給未來的自己吃!

 

你可能有個疑問,現在的收入還有很多家庭責任要負擔啊,眼前的開銷都沒辦法過關了,要怎麼想到退休那麼遠?

 

事實上,在肩負家庭責任的這段時間,是有理財工具可以幫你解決很多問題的,但回歸原點,積極的增加工作收入、持續創造並累積非工資收入,一定是必要解方!

 

保守派的你若不想在未來一直羨慕別人的生活,那就必須趕快行動,讓自己在有限的時間裡,至少累積顧好自己未來生活的籌碼,避免成為下流老人。

 

積極派—以財務夢想出發

 

有一種理財界普遍用來設定未來目標的方式,是針對每個人短、中、長期的財務目標,推算出一個數字,想辦法努力存到它,然後,花掉它。

 

以大多數人會有的買房夢想為例,這樣的目標設定法會告訴你:其實月薪3萬也可以買房不是夢!

 

假設你月薪3萬,剛出社會就設定買房夢想,省吃儉用,吃家裡、住家裡,一個月存個15,000元應該沒問題。15,000元×12個月×10年=180萬,哇!原來只要10年就有機會存到一筆買房的自備款!

 

然而,這種算法沒幫我們算到的,是買下去之後要承擔的責任。

 

以20年房貸2%利率來計算,每借100萬,大約一個月要負擔5,000元左右的房貸支出,也就是說只要借到600萬,每個月就要付3萬房貸。當然,現在的房貸利率沒那麼高,年期也都可以拉更長,但以現在的房價或貸款成數來看,只存夠了自備款就衝動買房,怎麼想都是很危險的事。

 

無論你的財務夢想是什麼,都不能覺得存到就算達成!你還得思考達成之後的後續責任,自己是不是真有能力負擔。

 

再者,要提醒積極的你,留口飯吃還是最重要的事,退休必須要從現在開始,以無痛的方式用時間來累積,別只為了追求財務夢想,一路完成這些責任後才發現,手邊沒有能夠照顧好自己的退休金!

 

好比圖4-4這樣,你依夢想逐步實現了25歲買車、30歲結婚、40歲買房……但,退休呢?就這樣被迫延後了,得等到完成家庭責任、沒有工作收入的時候,才能考慮嗎?

 

圖4-4財務夢想計畫(一般版)▲圖4-4財務夢想計畫(一般版)。

 

其實,前面這些買車、結婚、買房目標,都不是非達成不可,唯有「退休」才是每個人都一定要面對的事!若積極派的你原本規劃了許多人生目標,準備逐步達成,那麼你的未來規劃應該稍微修正一下,像圖4-5這樣:

 

▲圖4-5財務夢想計畫(完整版)。

 

把以後確定要面對的退休規劃提前,讓自己在有收入的時候累積準備。讓財務夢想可以兼顧未來的退休需求,這樣才會是完整的財務夢想計畫。

 

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(本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》,方智出版,王姵文(黑媽)著)

 

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沒有穩賺標的,但有穩賺祕訣!遠離3個投資老症頭,中年後賺得開心、享受財富翻倍

撰文 :股海老牛 日期:2020年11月18日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖,非當事人。)
示意圖,非當事人。圖/達志
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當獲利變化情況充滿變數,投資人難免患得患失,患久了就出現一些「老症頭」。

本來老症頭是形容那些長年困擾著自己的病痛,不過對於投資人來說,在投資的時候,也有不少老症頭困擾著自己。我整理了3個常見投資老症頭,你可以檢視一下自己是不是犯了這些投資毛病,並參考我提供的良方解藥。

 

1. 怕買錯股。

 

我在粉專上最常被問到的問題,第一名肯定是「○○○公司好不好」,或者直接一點的「×××能不能買」。

 

大多數的人,總在媒體雜誌上看到充滿好消息的公司而躍躍欲試,卻深怕自己買到不好的公司,甚至在股市中套牢。投資人如果缺乏一套標準來衡量公司好壞與否,就只能讓外界消息來主導;倘若連這家公司的營運模式都不知道的話,更別說要抱緊了。

 

良方解藥:觀察公司財報

 

說到底,不曉得某家公司到底好不好,根本的原因是,你對這家公司的認識不夠多。

 

若能看懂財務報表(詳見第二章),就能觀察公司的營運狀況、獲利情況較前一年好抑或壞,財務體質是否能夠挺過金融海嘯、撐過疫情寒冬。至於要如何衡量公司今年與去年是成長還是衰退?我建議先找到適合自己的度量尺,才能作為評斷一間公司好壞的基準。

 

2. 抱不緊。

 

當外在環境上下劇烈變化,投資人總是心驚驚,因而抱不緊手上的好公司。以新冠疫情影響而造成股市大跌為例,投資人挺過了股價的急跌修正期、進到股價低檔整理期(按:股價漲跌週期請見第四章),雖說勇於在合適的時機撿便宜買進,但面對幾個月的來回區間上下,再加上新聞持續播報壞消息。

 

當看到隔壁老王怎麼追熱門股爽賺,便開始三心二意,決定賣掉換股操作。這麼做看似跑去追高最後一波漲勢,其實又跳入另一個下跌循環的開始,這時如果又看到原本持有的股票,竟在自己賣出後大漲,真的是會捶心肝。

 

良方解藥:進場前先想好加減碼策略。

 

切勿隨意換股,尤其是看到別人追熱門股的時候好像賺很多,但要想想熱門股開始下跌的時候,一次也會賠!很!大!

 

買進一檔個股前就該先想好策略應對,決定好加碼、減碼的時機點,等到符合條件時才能處變不驚。此外,耐心也相當重要,就像「滾石不生苔」這句話,在短期間內一直買進賣出(滾石),是無法賺到大錢的(累積成苔)──頻繁換股絕對不是穩賺的保證。

 

3. 賣太早。

 

這個老症頭最為常見,投資人常常因此錯過大漲的時機。

 

當你撐過低檔整理階段,迎接而來的通常是股價大幅度上漲,此時帳面上已經由負轉正;不過經常有人在這時心裡開始動搖,猶豫是否該賣了,以免從小賺又變回去倒賠,最好趕快全部賣光光……殊不知此時大戶看到有轉機,才開始進場逢低承接,藉著盤勢震盪,大買小賣的讓股價跳起探戈,今天先漲一點,明天再跌回去。

 

等大戶將籌碼都吃夠,再繼續向上飆漲,結果大多數的散戶就這樣錯過讓大戶幫你抬轎的機會,只賺到2%,少賺了後面的18%。

 

良方解藥:不追求賺10次2%,而是一口氣賺20%!

 

「小確幸」這個名詞,出自村上春樹的隨筆集《蘭格漢斯島的午後》,意指微小而確實的幸福。在這個動盪的時代,許多人因為擔憂股市會再次面臨蕭條、轉為下跌,所以希望獲利能落袋為安,結果常常賺到了小確幸沒錯,卻錯過後續的大行情。

 

千萬要記得,若想賺到20%的話,一次賺2%,你得找10次機會,而且10次都要全對才行,從機率來看難度相當高;但一次賺20%,你只要找一次機會就好,而股市中的確不少能讓你賺進20%以上的機會。

 

兩相衡量應該是後者簡單許多吧!再加上一開始的買進成本低,即使遇到上下震盪,你也可以抱緊緊,最後享受大戶外資幫忙抬轎,讓股價飛高高,如此多賺一點,再來尋找下一個20%的好機會。

 

沒有穩賺標的,但有穩賺祕訣

 

除了和老症頭有關的問題外,也有不少人喜歡問我有沒有穩賺的標的。老實告訴大家─投資股市的風險不小,所以沒有穩賺的事情;可是,只要選對標的,抱得越久也就賺得越多。

 

但既然沒有穩賺標的,那要怎麼確定可以穩穩賺呢?我的祕訣就是──避開大賠。若我們將每次進場投資賺錢的結果分成大賺及小賺,賠錢的情況則分成大賠與小賠,以機率的角度來看,大賺或大賠出現的次數少、發生機率較低;小賺或小賠出現的次數較為頻繁、發生機率也較高。

 

我不建議投資人當沖(玩短線,買賣在同一天),所以我們先用當沖舉例,說明長期當沖為什麼會虧錢。

 

以機率的角度來看,小賺小賠屬於常態。當沖需要相當高的專注力,若時常只是小賺小賠,到最後一定會心力交瘁;就算偶爾大賺,但其實也避不開大賠,最後就是進退狼狽,要獲利了結或認賠殺出都很掙扎(見圖表1-8)。

 

最重要的是再加上過高的交易費用,導致最終績效不彰。賺錢時固然沒事,倘若沒有控制好大賠停損的準備,常常黑天鵝一來,就不堪虧損而被迫畢業。

 

 

在股市中真正困難的,並非能不能大賺一筆,而是在虧損時能全身而退。

 

我的抱緊投資邏輯是禁得起考驗的,主要偏向長期投資,在挑出好公司的情況下,公司不至於會發生巨額虧損,也不會連續2季以上出現虧損,例如:2017年時光寶科(2301)因為認列一次性商譽與設備資產減損,使得第3季每股稅後虧損1.47元,股價應聲下跌;可是下一季就走回正常的獲利軌道上,股價也回穩整理。

 

除了需要公司穩健的經營以外,也要有高股利的保護。如光寶科就在隔年(2018年)發出高額的2.92元現金股利,來告訴相信它的投資人,公司的獲利動能仍在。在年年都有高股利的保護且2019年營運回穩下,光寶科的股價不僅重返榮耀,更是扶搖直上,一度衝到50元以上。

 

倘若你是當沖的玩家,就享受不到高股利的保護,大跌時也就沒有緩衝的空間,虧損的機率相當高。而到時候想要大賺一筆回來,並非跟想像一樣簡單,拚贏的機率很低,等同是送錢給賭場莊家。

 

 

當你領悟到大賺小賠這點,就可以知道我為什麼可以穩穩抱得安心、賺得開心。避開了大跌之後,加上掌握好公司,買在便宜的價格,便能提高大賺的機率。若再配上時間帶給我們的複利效果,我們就能享受財富翻倍的愉悅。

 

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(本文摘自《股海老牛最新抱緊股名單,殖利率上看8%:高殖利率股、金身不倒股、步步高升股、落難龍頭股,跟著老牛緊緊抱,提早財富自由》,大是文化出版,股海老牛著)

 

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唯一值得恐懼的,就是恐懼本身!「抱緊處理」投資心法:沉著處變不驚,必迎來光明

撰文 :股海老牛 日期:2020年11月17日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖,非當事人。)
示意圖,非當事人。圖/達志
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時光飛逝,轉眼第二本書順利出版,感謝大家在投資路上的陪伴與支持。這段期間,我解鎖不少人生成就(領獎、專訪、廣播),最開心的還是幫助更多人知道如何安心投資,帶領大家走向正確的投資理財大道上。

美國前總統羅斯福(Franklin Roosevelt)說:「唯一值得恐懼的,就是恐懼本身。」2020年因為新冠疫情造成的全球股災,使美股在3月9日開盤暴跌7%,觸發熔斷機制(暫停交易),終場道瓊指數重挫逾2,000點,創下金融海嘯以來最大跌幅。這個罕見的歷史時刻,正是人們的恐懼壓倒理性的結果。

 

投資人猶如坐上雲霄飛車,大家在行進中因恐怖驚懼而驚叫連連,在股市下跌時又因接收到不少負面訊息,做出錯誤的決策。在這段期間,我竭盡所能緩和大家的情緒,讓投資人不會在這個動盪的時候恐懼;很多時候,亂動比不動來得更糟糕!

 

在投資的過程中,儘管過程時常遇到驚險萬分的時刻,但是只要沉著、處變不驚,最終必能迎來光明。與其將力氣花在猜測根本無法預測的股市走勢,不如把精力放在挑選有發展前途的股票上,這樣即使股市下跌,你也能夠立於不敗之地。

 

2019年我花了不少時間推廣「抱緊處理」投資心法,讓大家順風順水的跟著2019年的大多頭,一同獲利飽飽;2020年面對新冠疫情的紛擾,股市曾出現下殺700點的慘況,最終我們也都一起撐過來了,現在大家應該都練就一身耐震的好本領了吧?

 

我跟其他分析師、投資達人的不同之處在於,我不融資、不做空,只專注於撿便宜累積張數。拜2019年是多頭飆漲年所賜,我有幸帶領夥伴們快速篩選出優良的公司,找出價值成長股。在本書中我以抱緊處理的投資視角,分享如何分析一家公司的價格與價值之間的關係,讓大家也可以用同樣的方式,去檢視其他有潛力的個股。

 

面對近年波動加劇的情況,本書更教大家以抱緊處理的心法出發,進一步在實戰中,發現值得抱緊的績優公司,且在上下震盪時抗跌。我介紹過的公司,大部分都是相對安全的投資標的,我自己也從中選擇適合我自己的抱緊股,希望大家可以再挑己所愛、愛己所選。

 

 

 

至於2021年該怎麼做?我有以下3點建議:

 

1. 以財報為依歸。

 

在「抱緊享富」的社團內部調查中可以發現,有不小比例的人還屬於抱緊不到3年的新手階段,對於「抱緊」二字的含意仍未有深刻體驗,但千萬不用因此氣餒或是小看自己,萬丈高樓平地起,誰又不是從一、兩張開始抱呢?記得從財務報表開始研究,作為投資買賣的依據,說不定哪天,你也能在101上頭放煙火慶祝。

 

2. 無須杞人憂天。

 

跨過2018年的中美貿易戰,2019年大盤指數從9,300點出發,到2020年疫情股災時,不少人喊著下車、再到「萬一」時又有不少人做空;當抵達13,000點,是不是又要崩盤了?沒有人會知道,但也無須過度驚慌,畢竟一味的自己嚇自己,反而會錯過上車的好機會。

 

3. 抱緊才能享富。

 

「行情總在絕望中誕生,在半信半疑中成長」,股市情況正是此段文字最好的寫照。2020年初因為疫情影響,股市跌到10年線以下(註:股市10年線代表近10年來的平均價格,若高於的話,就延伸出10年來的大好機會之意),讓許多投資人叫苦連天;結果不到半年就站回原本的位階,更進一步創下30年來的新高。回頭看看這幾年的操作,仍舊會發現抱緊處理才是王道,再細細品嘗這句:「近看是悲劇開頭,遠看卻以喜劇收尾。」更能體會其奧妙之處。

 

投資是場馬拉松,抱緊,能讓你賺得更多;而志在山頂的人,不會貪戀山腰的風景。在這條投資路上,我仍以4條原則來面對:樂觀、安心、累積、持續。如果有任何投資上的問題,我一樣會不吝給予幫助,歡迎各位讀者提出來跟我一起討論。

 

最重要的是……預祝2021年讓我們一起繼續抱緊享富!

 

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(本文摘自《股海老牛最新抱緊股名單,殖利率上看8%》,大是文化出版,股海老牛著)

 

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退休想過好生活,理「債」高手的3張表格學起來!讓第二人生快樂、無憂

撰文 :王姵文(黑媽) 日期:2020年11月13日 分類:最新文章
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累了一天,好不容易到了可以好好睡一覺的時間,燈一關、眼一閉,耳邊卻出現惱人的嗡嗡聲,接下來就是一陣這裡癢、那裡抓,被蚊子吵得翻來覆去,無法成眠;好不容易下定決心起身處理,偏偏燈開了,又找不到擾人的蚊子在哪裡?一個晚上能好好休息的時間,就這樣莫名其妙過去了……

不知道你有沒有過這種感覺,發現自己明明很想解決財務問題,卻無能為力,只能過一天算一天?

 

財務問題就跟晚上在你房間神出鬼沒的蚊子一樣,讓很多人夜不成眠。你可能為此心浮氣躁,想趕快處理,但下定決心之後,卻又抓不出問題在哪裡,最後還是什麼都沒做,只能眼看時間一分一秒過去。

 

市面上的債務整合,是一種專業,如果你有債務方面的問題需要處理,這等同於幫你做環境全面消毒,把看得見的蚊蟲一次撲殺。

 

而從財務報表延伸的理財或理債規劃,則是一種可以自學的專業,就像是從頭開始教你如何整理環境,不再任由蚊蟲滋生,讓你從此一夜好眠。

 

別人的專業能幫你一時,自己的專業則能幫你一世。

 

就讓我們來看看,怎麼處理擾人又吸走你辛苦錢的蚊子,同時學會打理好自己的財務環境!

 

現在的你,可能正為了財務問題,處於身心俱疲的煎熬過程。也許只是單純為了沒辦法存錢而煩惱,也許是為了年少揮霍而懊惱,甚至是被債務壓得喘不過氣來。

 

無論日子過得多苦,我都希望你可以平心靜氣,花一點時間,利用書裡接下來提供的資訊與方法,幫助你一步步梳理財務問題,把困擾你多年,又沒能靜下來好好思考的數字死結,一一解開。

 

開始自我檢視之前,請你先問自己:「這些年,我的錢跑到哪裡去了?」

 

其實大多數人出了社會,工作十年、二十年,都到該成家的年紀了,還不見得有把握撐起一個家。從你現在的年紀回頭一望,經手過的現金遠遠大於戶頭裡的存款,到底發生了什麼事?為什麼賺的錢都不見了?

 

即使你是有房有車的人生勝利組,也可能暗藏別人看不到的收支失衡。到底你身價是正是負,你有認真算過嗎?

 

還有一點也值得討論:你手裡一堆理財投資工具,東買西賣,真的有讓你的財務數字增加嗎?

 

這些你不方便向他人透露討論的財務問題,其實透過以下「自我檢視ABC」三張報表,就能看出端倪;填寫財務報表正是逐步自我檢視的過程與絕佳機會,最好能做到一開始每個月檢視,之後至少每季或每半年一次,讓自己有意識地挑戰進步空間,逐步實踐「開源節流」這抽象但重要的概念。

 

數學很無聊,但當與金錢有關時,你就該充滿好奇心,開始期待這個從負到0、從0到1的過程。

 

接下來,我將依序說明「自我檢視ABC」要點,並附上詳盡範例,方便你試著逐步完成這關係你一輩子財富與人生的重要功課。

 

 

A:關注現金流量—檢視你的財務是否中風

 

血路不通,人會中風;長期收支不平衡,也是造成財務中風的主因。所以千萬別小看這第一張表,不但可以看出你的過去,也能預見你的未來。

 

生活支出表看起來跟記帳有點像,但又有點不一樣。過去你可能認為,記帳又沒辦法讓你變有錢,所以從不在意自己生活支出的實際狀況;也可能你曾經認真想養成記帳習慣,一開始鉅細靡遺、認真記錄數字,卻沒能從數字中看出個所以然。

 

首先,我們就透過A報表開始自我檢視,無論過去你的理財經驗為何、平時有無記帳,就從今天開始,挽起袖子,一起來整理財務報表中最重要的現金流量吧!

 

A1:初階—生活支出表(適合沒在記帳的你)

 

如果你是第一次接觸個人財務報表,對於生活費到底要怎麼填、填多少,肯定感到模糊且困惑。我建議不習慣甚至是討厭記帳的你,可以善用手機記帳APP,或是現在的雲端發票功能,掌握支出流向的基本分類原則,透過幾個月的記錄,就能十分清楚自己的錢到底花到哪裡去。

 

生活支出表的主要功能,是將平常記的流水帳做系統化歸納,除了從「食」「衣」「住」「行」「育」「樂」這幾個我們熟悉的類別做整理,我還特別加入「債」「稅」「保」這三項每個人生活都逃不掉且重要的項目。

 

切記,重點在逐步檢視,別為了錢包和報表誤差的幾塊錢而傷透腦筋,才不會讓填表這件事又卡關,成了流水帳,無法持之以恆。

 

以下針對各大類別,提供捉大放小的方法,希望你第一次填表就上手。

 

食:

 

直接依餐廳或賣場、商店分類。例如「A餐廳」「B賣場」。長期下來,除了可以知道每次在哪些場所的平均消費金額,也有利於日後以頻率來調整過度消費的習慣。

 

衣:

 

直接依品牌或家庭成員分類。例如「A品牌」「小孩衣服」。透過記錄能夠分析購買頻率和比例,根據我的輔導經驗,有的人在這項目經過調整後,也許每年就能省出一筆足以出國旅遊的預算!

 

住:

 

除了房租或房貸之外,房子還有很多固定開銷,例如水電瓦斯管理費,你可能沒注意!也許現在不是你在付,但這都是生活上沒辦法節省的必要費用,絕對要優先列入準備。

 

行:

 

如果你搭乘大眾運輸工具,交通費就非常單純,但如果你有汽機車,除了貸款、維修保養和停車費、加油費,甚至偶爾不小心被開罰單,這些都是必要開銷。

 

育:

 

除了父母孝親費、子女的教育補習費,別忘了你也應該有計畫地投資自己,自我成長!這筆開銷強烈建議不能整年空白,無論是學習技能或培養興趣,都會為你的人生加分。

 

樂:

 

每個人的娛樂項目不盡相同,但這通常是最能省出錢來的部分。無論你有什麼興趣嗜好,包含運動、看書、抽菸、喝酒、喝咖啡、養寵物、美髮美甲、網路購物、出國旅遊等,全都列入這個項目,好好整理。慢慢你會發現,這項目裡的某些支出如果有所取捨,就有機會存下多餘的錢。

 

債:

 

這是過去因為某些原因留下的負擔,一樣先列出來,我們接下來會進一步整理它、解決它。房貸及車貸可能被你列入「住」與「行」的類別去了,不過沒什麼影響,只要你知道這筆固定支出的存在即可。

 

稅:

 

生活相關稅賦同樣省不了,但可以分月提撥,減少單月一次繳稅的壓力。

 

保:

 

除了個人商業保險,社會強制保險也避不掉,一樣乖乖記錄乖乖繳。

 

以上類別經過你耐心記錄之後,可以更明確且直接分析出需要和想要,除了有助於在財務上做斷捨離之外,也能讓自己培養提撥預算的習慣,避免過度使用信用卡,造成長期收支失衡,不小心陷入債務問題。

 

再次提醒,別太在意類別怎麼分、金額準不準。重點不是交出一張漂亮的表格,而是你腦海裡對於金錢的意識。我個人的實務經驗是隨著持續記錄,遺漏掉的支出會慢慢一直冒出來,隨著開始正視自己的財務,你會不斷發現原來錢是跑到之前沒注意的地方去了,這可以讓你從對的方向開始調整財務,也會跟著慢慢創造出自己的財務邏輯。

 

A2:進階—現金收支表(適合有在記帳的你)

 

如果你原本就對金錢非常有意識,或是想進一步整頓全家人的家庭總開銷,那麼現金收支表是個直接檢視收入和支出是否失衡的具體表格。

 

無論是個人或家庭,現金要能有結餘,除了努力增加薪資以外的收入,更要清楚支出到底是用在過去、現在,還是未來?

 

如果只夠用在過去(欠下的債務),那就是確診財務中風了,必須趕緊著手從債務問題開始處理;如果還能支應現在,那就邊理債、邊理財,盡快累積未來的籌碼;如果已經開始規劃未來,那就專注研究如何加速朝目標前進。

 

現金收支的過去、現在、未來,每個人占比都不同,只要「規劃未來」的占比提高,代表日子就能愈過愈輕鬆。

 

以下針對各類別簡單說明,幫助你更快熟悉現金收支表的主要功能。

 

收入:

 

除了薪資收入之外,你有其他收入來源嗎?無論是兼差的收入、儲蓄險的還本金、股票基金的配息、房子出租的租金等,持續增加「非工資收入」是讓自己過得更有餘裕的關鍵。如果有一天這數字大於你的支出,就代表你即使沒工作也有錢過生活,拿到隨時可以喊退休的資格了!

 

現在的支出—生活開銷:

 

這裡的欄位與初階的生活支出表大致相同,分門別類把每月開銷列出來,不同的是分別把「債」歸到過去的支出、「保」納入未來的支出,便於確認你現階段應該聚焦在哪裡?

 

過去的支出—債務狀況:

 

一樣先按現況列示出來,了解自己還有什麼債。

 

未來的支出—理財保障:

 

除了保險之外,你可能買了基金、持有股票,還有強迫自己儲蓄的儲蓄險,這些理財或是保障的規劃,都是為了未來做準備。請用目前每月支出的台幣金額整理一下。如果是買了就放著,現在沒有固定月支出的金融產品,就先忽略,之後整理資產負債表時再來處理。

 

事實上,有很多人的收支狀況是每個月入不敷出。我清楚記得,自己第一次整理這報表時,也是慘不忍睹,現金根本流不動,都是靠信用卡才得以支撐,有的月份忽然有活水進來,可以喘口氣,有的月份又忽然有洞,得把錢填進去!

 

你的財務是否中風,整理完收支表時,應該就很清楚了。這也可以給你更明確的方向和目標,朝著開源節流的方向前進。

 

B:關心資產負債—你的身價到底值多少

 

你所持有的,到底是資產還是負債?透過定期檢視「B:資產負債表」,可以給你更明確的目標,無論是增加資產或降低負債,都能夠提高你的身價。

 

理財和理債的先後順序,也能從這表格當中找到判斷的依據。

 

資產負債表—資產

 

除了現金的收支之外,銀行裡的緊急預備金、定存、外幣,或是過去買的股票、基金、保險、動產、不動產等,這些都是所謂的資產,可以善用現在網路查詢的便利性,定期檢視,你會清楚知道如果現在馬上需要變現,手中的資產有多少價值。

 

有些投資工具數字會有上下波動,請以你當下查到的台幣金額來記錄就好,一樣記住捉大放小的原則。

 

其中投資方面的盈虧,我們在第三張表「C:投資損益表」可以更詳盡記錄。而保險在資產類別中記錄的方式比較特殊,在此不記那些醫療意外等保障型保單,只記錄有解約金的保單。

 

另外,大部分儲蓄險有長期契約特性,所以在還沒繳完的過程當中,等於是把資產的現金類別搬到保險類別,短期之內價值會被壓縮,覺得錢因為買保險而變少了!但依商品的特性,之後的非工資收入或增值效果,也會隨著時間慢慢增值長大。

 

資產負債表—負債

 

在前一步驟「A2:進階現金收支表」中,我們已經知道每個月針對負債所要支付的金額;而在資產負債表中,則是針對各個類別詳細剩餘的待處理金額,做一次總整理。

 

以信用卡債這一類別為例,從單月支出來看,我們可能每個月都是全額繳清,但實際上是用無息分期的功能償還。這些單月看來只記了一筆、但實際上還需要幾個月才能清償的額度,經過整理資產負債表後,你看到的才是最準確的負債總金額。

 

這除了會占用你的信用額度,也是過度消費的徵兆之一,從這裡就可以分析出你是不是已不小心步入債務漩渦。

 

「資產負債表」整張表的重點,除了協助你一目瞭然到目前為止累積的資產和負債之外,最重要的就是「淨資產」這個欄位!如果我們每三個月或半年檢視一次,從淨資產的數字就可以回顧過去這段時間發生了什麼事。此欄位金額的變動也有助於你在未來更有意識地增加資產、降低負債,專注於提高自己的身價。

 

財務紀錄—保單備忘錄

 

保險是容易被忘記的資產,很難一次買足,但當初為什麼而買,又常常想不起來!如果你的保單多又雜,建議可以利用保單備忘錄做一次總整理,協助你更清楚保險的功能與價值。也可參見本書第四部談及「保險應該怎麼買」的相關說明,輔助參考。

 

專款專用、保單效益,都是你可以記錄下來的重點,也能順便知道哪幾個月的保費支出比較大,心裡有個底,盡量分攤到每個月,做好現金準備。

 

關於你的身價,到這裡應該都整理清楚了!資產負債表和保單備忘錄除了可供自己定期檢視,也可以讓你信任的家人知道它的存在。當人生的意外風險來臨時,你的家人就能不慌不亂地透過這兩張表單,整理你的資產負債,並且聯絡你的保險業務員。

 

萬事總是要做最好的準備和最壞的打算,你說是嗎?

 

C:檢討投資損益—投資的實際績效

 

無論選擇什麼投資工具,我們都知道關鍵就是買低賣高,但此處不討論如何做投資決策,只帶領你概算自己現有的投資工具,到底是能不斷生出錢來的錢母,還是早該處理的累贅。

 

投資損益表

 

將所有類別列示之後,主要依「已實現損益」和「未實現損益」來整理數字。

 

有買賣進出過而產生的損益,就放到已實現損益,若只是帳面數字變動,就歸到未實現損益。這些資料在你的手機app或是網路帳戶查詢都看得到,最精準的數字是已經扣除手續費,如果沒扣也沒關係,就以現在的淨值來論定即可。

 

建議在此只要記錄進出帳戶的總金額,減少繁瑣的投資標的記錄,因為目的只是要每個月檢視一下,觀察整體進出頻率和實際損益,從一開始的帳戶總值加上加碼的金額,再與本月現值比對起來,就可以快速知道到底現在是賺是賠,調整並找到最適合你的投資工具。

 

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(本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》,方智出版,著)

 

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中年後還被錢追著跑,卡住的人生有救嗎?記下這6點釐清財務狀況,奪回人生發球權

撰文 :王姵文(黑媽) 日期:2020年11月13日 分類:最新文章
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完成了前一部「自我檢視ABC」3張報表功課,你應該已經發現,錢其實沒有不見,只是分別跑到了過去的債務、現在的支出與未來的規劃,用不同形式融入你的生活。

現在永遠是你最年輕的時候,從這個時間點來整頓過去和籌畫未來,永遠是最好的時機。

 

透過報表,你已經對自己的財務現況有基本的了解,但只是記下數字,並無法迅速解決你的財務困境。接下來這一部會針對最讓人困擾的債務問題,提供你實際有效的理債策略。

 

無論什麼原因造成你過去欠下了債務,往往迫於無奈,在借款當下並沒有時間讓人多加思考細節。明明努力工作、省吃儉用,卻天天接到催繳電話,你可能早就為此陷入憂鬱,不知未來該如何走下去。

 

我以過來人的經驗告訴你,這一切困境,絕對有辦法解決!

 

過去幫家裡軋票跑3點半,以及後來面對鉅額負債、被執行扣薪的日子裡,我深深了解到知識、經驗與面對債務處理心態的重要性。

 

雖然每個人狀況不同,但關於債務的基本常識與處理方法,我希望能將自己的經驗盡力分享給你,並提供一些有效策略,讓你為卡住的人生想想辦法。

 

常見的債務種類

 

一般人會遇上的債務大致分為下列幾種:

 

1.利率雪球:地下債 —借得快,也要盡快處理!

 

當你有急用時,可能因為個人條件或時間壓力,導致你欠下了債主不是銀行的債務。我們都清楚,越容易借到的錢,利息通常越高;但可怕的是,這類債務除了短期就需付出高利之外,還會要求你押本票、抵動產、寫保人。

 

所以我常說,欠銀行錢不用怕,但是欠地下債就一定得想盡辦法優先處理!雖然我也遇過非常親切溫柔、感覺像在做善事的當舖老板,但每星期都得軋的利息錢還是壓得人喘不過氣來。

 

2.無痛深淵:信用卡債 —留意長期付出成本

 

在電子支付盛行的現代社會,信用卡早就不是負債的代表,甚至可以是有利的理財工具。但還是可能因為過度消費或現金週轉失靈,積欠了讓你只有氣力償還每月最低應繳金額的信用卡債。

 

只繳最低應繳金額,雖能讓人不至於信用破產,銀行也不會急著要你還清,但是長期下來,其實會讓你不痛不癢地多付出許多成本,仍需正視處理。

 

3.出社會就背債:學貸 —都30歲了,還沒繳完嗎?

 

在低薪卻學費高昂的環境下,越來越多的學生一出社會就背學貸。雖然利息很低,甚至還能申請繳息不還本,但往往唸4年大學卻得花8年攤還,超過30歲了,還沒還完學貸。你也有這樣的債務嗎?

 

4.成家抵押債:車貸、房貸 —小心債務支出過大

 

有別於一般的無擔保信用貸款,車貸與房貸屬於置產而來的擔保債務。在一般人眾多的債務支出當中,原則上這項占比最大,甚至有的雙薪家庭其中一人的薪水就被這項支出吃掉;幸運的可能咬著牙撐過,得以留下資產,但碰到困難的人,可能又會拿來利用週轉。

 

5.立業週轉債:信貸、創業貸 —為了夢想,你還要還幾年的債?

 

這類債務通常起源於生活不如意或開創事業的夢想。也許本來要用10萬,但銀行勸你借20萬,結果錢早就不知花到哪裡去,留下的債務卻影響你好幾個365天。

 

6.冤親債主:親友借貸、繼承或擔保債務 —欠了情,小心變成債

 

這款債,通常是先欠了情,後來才變成了債;也是所有債務中最困難的感情債,幾乎沒辦法只靠理性分析來處理,全都是連續劇一般的故事篇章……

 

以上這些債,你扛了幾種?

 

如果一直過著被錢追著跑的日子,一時被問起,這家銀行利率多少、那家銀行剩多少沒還完,你搞不清楚是正常的。但當我們決心正視債務問題時,必須靜下心來釐清這些剪不斷、理還亂的數字。

 

無論你目前是因為什麼原因而留下上述各式債務,除了搞清楚數字之外,我們一定也要思考還款計畫,才能盡快脫離債務糾纏。

 

一般來說,還債當然是利率高的先還掉,但情急之餘,我會建議用不同的角度來思考。

 

從心態上釐清你的債務

 

1.在你名下,無論是不是由你負責還款的負債 —代表你的信用

 

很多連續劇都有演,像是爸爸賭博欠債,叫兒子借錢來還,答應兒子以後這筆信貸他會負責……類似這樣的債務,當下可能為了救急,但長久下來很可能演變成常態,也必須要有隨時需要自己拿回來償還的警覺心,維持自己的良好信用。

 

2.不在你名下,但由你負責還款的負債 —代表你要付的錢

 

這也是常聽到的狀況,也許你已經結婚生子、還在償還娘家二胎借出來的房貸,自己都還沒買房子,卻感覺永遠有還不完的債,甚至有時還牽扯到家中兄弟姊妹的分配負擔問題,通常實際狀況複雜,但總之就是跑不掉、你一定要付的錢。

 

3.不會被扣繳催款的親友借貸或保單貸款 —代表還清負債的目標

 

我們在碰到困難的時候,可能接受了身邊親友在金錢上的協助,這種親友情義相挺的金錢往來,大都沒簽借據、沒談利息。

 

也可能我們自己用過去的儲蓄險借出了一筆臨時動用的資金,雖然保險公司也會算利息,但好像沒還也不會怎麼樣……像這一類債務,並不會影響你未來貸款的信用,也不是你每個月會被逼著還的錢,但在你心中一定要謹記這筆帳,因為當你連這部分都還完了,就代表你已經開始讓財務步上軌道。

 

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(本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》,方智出版,著)

 

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買0050和0056好無聊?施昇輝:50後去從事有興趣的事,投資無聊,第二人生才有聊

撰文 :施昇輝 日期:2020年11月05日 分類:最新文章 圖檔來源:唐紹航攝影
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有一次演講完,台下有個聽眾突然脫口而出:「買0050 和0056 好無聊喔!」全場有人大笑、有人鼓掌,好不熱鬧。

我正經八百地做了個結論:「買這兩支最大的缺點真的就是『無聊』,但投資『無聊』,人生才『有聊』啊!」

 

讓投資變得很簡單,而且一定賺得到錢,你就不會感到焦慮,就可以很安心地去認真工作、去照顧家人、去從事有興趣的事,或者去實現你的夢想。

 

如果投資很刺激,你的心一定整天都掛念在這件事上,工作就不容易做好,家庭關係也無法好好經營,甚至興趣和夢想都會離你愈來愈遠。追求刺激的投資過程,能確定賺到錢嗎? 如果不能,又何必如此呢?

 

還記得我之前提過的電影《捍衛戰士》嗎? 你也想要做個戰鬥機飛行員嗎? 雖然很刺激,但隨時有生命的危險,不是嗎?

 

像《航站情緣》裡的男主角搭客機就好了。搭機過程雖然無聊(其實還可以看電影啊!)但幾乎保證你可以平安抵達。

 

我這幾年不斷分享的簡單投資方法,雖然報酬率絕對比不上很多其他的投資達人,但我最開心的事,是讓以下兩種人終於敢買股票了:

 

一、從來都不敢買股票的人

 

這些人認為股票投資太難了,風險又很大,也聽到太多親友玩股票賠錢的故事,從此就對股票敬而遠之。看了我的書、文章、受訪的影片,或是聽了我的演講,才知道買股票賺錢其實一點都不難,而且這些人也沒有時間去研究,所以「投資可以很無聊」對他們反而充滿吸引力。

 

二、以往在股市賠很多錢的人

 

這些人愛選個股、愛賺價差,明知應該「買低賣高」,但每次進場都「追高殺低」,所以總是賺少賠多,最後就絕望離場,甚至發誓不再碰股票。他們從我這裡才知道原來買股票也可以「領股息」,也可以「不選股」,雖然無聊,但能賺到錢,就算無聊又何妨?

 

因為我的方法很無聊,所以很多網友說我「始終如一」,我甚至覺得這是對我最大的讚美。此外,很多節目主持人也跟我說,訪問我「毫無懸念」,也完全知道我接下來會回答什麼。

 

其他投資達人不好意思每次都講同樣的內容,所以必須懂很多,結果就是常常變來變去,讓大家又覺得投資變困難了,這樣其實反而會讓大家對股票再次開始卻步。

 

 

如果你是每天若不進出股票,就會渾身不自在,然後整天不知做什麼的人,就別學我這麼無聊的方法;如果你是每天恨不得有超過二十四個小時,要做的事太多太多的人,就讓投資愈無聊愈好吧!

 

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(本文摘自《減法理財術,人生大加分:樂活大叔最暖心法總整理》,有鹿文化出版,施昇輝著)

 

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