退休想過好生活,理「債」高手的3張表格學起來!讓第二人生快樂、無憂

撰文 :王姵文(黑媽) 日期:2020年11月13日 分類:最新文章
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累了一天,好不容易到了可以好好睡一覺的時間,燈一關、眼一閉,耳邊卻出現惱人的嗡嗡聲,接下來就是一陣這裡癢、那裡抓,被蚊子吵得翻來覆去,無法成眠;好不容易下定決心起身處理,偏偏燈開了,又找不到擾人的蚊子在哪裡?一個晚上能好好休息的時間,就這樣莫名其妙過去了……

不知道你有沒有過這種感覺,發現自己明明很想解決財務問題,卻無能為力,只能過一天算一天?

 

財務問題就跟晚上在你房間神出鬼沒的蚊子一樣,讓很多人夜不成眠。你可能為此心浮氣躁,想趕快處理,但下定決心之後,卻又抓不出問題在哪裡,最後還是什麼都沒做,只能眼看時間一分一秒過去。

 

市面上的債務整合,是一種專業,如果你有債務方面的問題需要處理,這等同於幫你做環境全面消毒,把看得見的蚊蟲一次撲殺。

 

而從財務報表延伸的理財或理債規劃,則是一種可以自學的專業,就像是從頭開始教你如何整理環境,不再任由蚊蟲滋生,讓你從此一夜好眠。

 

別人的專業能幫你一時,自己的專業則能幫你一世。

 

就讓我們來看看,怎麼處理擾人又吸走你辛苦錢的蚊子,同時學會打理好自己的財務環境!

 

現在的你,可能正為了財務問題,處於身心俱疲的煎熬過程。也許只是單純為了沒辦法存錢而煩惱,也許是為了年少揮霍而懊惱,甚至是被債務壓得喘不過氣來。

 

無論日子過得多苦,我都希望你可以平心靜氣,花一點時間,利用書裡接下來提供的資訊與方法,幫助你一步步梳理財務問題,把困擾你多年,又沒能靜下來好好思考的數字死結,一一解開。

 

開始自我檢視之前,請你先問自己:「這些年,我的錢跑到哪裡去了?」

 

其實大多數人出了社會,工作十年、二十年,都到該成家的年紀了,還不見得有把握撐起一個家。從你現在的年紀回頭一望,經手過的現金遠遠大於戶頭裡的存款,到底發生了什麼事?為什麼賺的錢都不見了?

 

即使你是有房有車的人生勝利組,也可能暗藏別人看不到的收支失衡。到底你身價是正是負,你有認真算過嗎?

 

還有一點也值得討論:你手裡一堆理財投資工具,東買西賣,真的有讓你的財務數字增加嗎?

 

這些你不方便向他人透露討論的財務問題,其實透過以下「自我檢視ABC」三張報表,就能看出端倪;填寫財務報表正是逐步自我檢視的過程與絕佳機會,最好能做到一開始每個月檢視,之後至少每季或每半年一次,讓自己有意識地挑戰進步空間,逐步實踐「開源節流」這抽象但重要的概念。

 

數學很無聊,但當與金錢有關時,你就該充滿好奇心,開始期待這個從負到0、從0到1的過程。

 

接下來,我將依序說明「自我檢視ABC」要點,並附上詳盡範例,方便你試著逐步完成這關係你一輩子財富與人生的重要功課。

 

 

A:關注現金流量—檢視你的財務是否中風

 

血路不通,人會中風;長期收支不平衡,也是造成財務中風的主因。所以千萬別小看這第一張表,不但可以看出你的過去,也能預見你的未來。

 

生活支出表看起來跟記帳有點像,但又有點不一樣。過去你可能認為,記帳又沒辦法讓你變有錢,所以從不在意自己生活支出的實際狀況;也可能你曾經認真想養成記帳習慣,一開始鉅細靡遺、認真記錄數字,卻沒能從數字中看出個所以然。

 

首先,我們就透過A報表開始自我檢視,無論過去你的理財經驗為何、平時有無記帳,就從今天開始,挽起袖子,一起來整理財務報表中最重要的現金流量吧!

 

A1:初階—生活支出表(適合沒在記帳的你)

 

如果你是第一次接觸個人財務報表,對於生活費到底要怎麼填、填多少,肯定感到模糊且困惑。我建議不習慣甚至是討厭記帳的你,可以善用手機記帳APP,或是現在的雲端發票功能,掌握支出流向的基本分類原則,透過幾個月的記錄,就能十分清楚自己的錢到底花到哪裡去。

 

生活支出表的主要功能,是將平常記的流水帳做系統化歸納,除了從「食」「衣」「住」「行」「育」「樂」這幾個我們熟悉的類別做整理,我還特別加入「債」「稅」「保」這三項每個人生活都逃不掉且重要的項目。

 

切記,重點在逐步檢視,別為了錢包和報表誤差的幾塊錢而傷透腦筋,才不會讓填表這件事又卡關,成了流水帳,無法持之以恆。

 

以下針對各大類別,提供捉大放小的方法,希望你第一次填表就上手。

 

食:

 

直接依餐廳或賣場、商店分類。例如「A餐廳」「B賣場」。長期下來,除了可以知道每次在哪些場所的平均消費金額,也有利於日後以頻率來調整過度消費的習慣。

 

衣:

 

直接依品牌或家庭成員分類。例如「A品牌」「小孩衣服」。透過記錄能夠分析購買頻率和比例,根據我的輔導經驗,有的人在這項目經過調整後,也許每年就能省出一筆足以出國旅遊的預算!

 

住:

 

除了房租或房貸之外,房子還有很多固定開銷,例如水電瓦斯管理費,你可能沒注意!也許現在不是你在付,但這都是生活上沒辦法節省的必要費用,絕對要優先列入準備。

 

行:

 

如果你搭乘大眾運輸工具,交通費就非常單純,但如果你有汽機車,除了貸款、維修保養和停車費、加油費,甚至偶爾不小心被開罰單,這些都是必要開銷。

 

育:

 

除了父母孝親費、子女的教育補習費,別忘了你也應該有計畫地投資自己,自我成長!這筆開銷強烈建議不能整年空白,無論是學習技能或培養興趣,都會為你的人生加分。

 

樂:

 

每個人的娛樂項目不盡相同,但這通常是最能省出錢來的部分。無論你有什麼興趣嗜好,包含運動、看書、抽菸、喝酒、喝咖啡、養寵物、美髮美甲、網路購物、出國旅遊等,全都列入這個項目,好好整理。慢慢你會發現,這項目裡的某些支出如果有所取捨,就有機會存下多餘的錢。

 

債:

 

這是過去因為某些原因留下的負擔,一樣先列出來,我們接下來會進一步整理它、解決它。房貸及車貸可能被你列入「住」與「行」的類別去了,不過沒什麼影響,只要你知道這筆固定支出的存在即可。

 

稅:

 

生活相關稅賦同樣省不了,但可以分月提撥,減少單月一次繳稅的壓力。

 

保:

 

除了個人商業保險,社會強制保險也避不掉,一樣乖乖記錄乖乖繳。

 

以上類別經過你耐心記錄之後,可以更明確且直接分析出需要和想要,除了有助於在財務上做斷捨離之外,也能讓自己培養提撥預算的習慣,避免過度使用信用卡,造成長期收支失衡,不小心陷入債務問題。

 

再次提醒,別太在意類別怎麼分、金額準不準。重點不是交出一張漂亮的表格,而是你腦海裡對於金錢的意識。我個人的實務經驗是隨著持續記錄,遺漏掉的支出會慢慢一直冒出來,隨著開始正視自己的財務,你會不斷發現原來錢是跑到之前沒注意的地方去了,這可以讓你從對的方向開始調整財務,也會跟著慢慢創造出自己的財務邏輯。

 

A2:進階—現金收支表(適合有在記帳的你)

 

如果你原本就對金錢非常有意識,或是想進一步整頓全家人的家庭總開銷,那麼現金收支表是個直接檢視收入和支出是否失衡的具體表格。

 

無論是個人或家庭,現金要能有結餘,除了努力增加薪資以外的收入,更要清楚支出到底是用在過去、現在,還是未來?

 

如果只夠用在過去(欠下的債務),那就是確診財務中風了,必須趕緊著手從債務問題開始處理;如果還能支應現在,那就邊理債、邊理財,盡快累積未來的籌碼;如果已經開始規劃未來,那就專注研究如何加速朝目標前進。

 

現金收支的過去、現在、未來,每個人占比都不同,只要「規劃未來」的占比提高,代表日子就能愈過愈輕鬆。

 

以下針對各類別簡單說明,幫助你更快熟悉現金收支表的主要功能。

 

收入:

 

除了薪資收入之外,你有其他收入來源嗎?無論是兼差的收入、儲蓄險的還本金、股票基金的配息、房子出租的租金等,持續增加「非工資收入」是讓自己過得更有餘裕的關鍵。如果有一天這數字大於你的支出,就代表你即使沒工作也有錢過生活,拿到隨時可以喊退休的資格了!

 

現在的支出—生活開銷:

 

這裡的欄位與初階的生活支出表大致相同,分門別類把每月開銷列出來,不同的是分別把「債」歸到過去的支出、「保」納入未來的支出,便於確認你現階段應該聚焦在哪裡?

 

過去的支出—債務狀況:

 

一樣先按現況列示出來,了解自己還有什麼債。

 

未來的支出—理財保障:

 

除了保險之外,你可能買了基金、持有股票,還有強迫自己儲蓄的儲蓄險,這些理財或是保障的規劃,都是為了未來做準備。請用目前每月支出的台幣金額整理一下。如果是買了就放著,現在沒有固定月支出的金融產品,就先忽略,之後整理資產負債表時再來處理。

 

事實上,有很多人的收支狀況是每個月入不敷出。我清楚記得,自己第一次整理這報表時,也是慘不忍睹,現金根本流不動,都是靠信用卡才得以支撐,有的月份忽然有活水進來,可以喘口氣,有的月份又忽然有洞,得把錢填進去!

 

你的財務是否中風,整理完收支表時,應該就很清楚了。這也可以給你更明確的方向和目標,朝著開源節流的方向前進。

 

B:關心資產負債—你的身價到底值多少

 

你所持有的,到底是資產還是負債?透過定期檢視「B:資產負債表」,可以給你更明確的目標,無論是增加資產或降低負債,都能夠提高你的身價。

 

理財和理債的先後順序,也能從這表格當中找到判斷的依據。

 

資產負債表—資產

 

除了現金的收支之外,銀行裡的緊急預備金、定存、外幣,或是過去買的股票、基金、保險、動產、不動產等,這些都是所謂的資產,可以善用現在網路查詢的便利性,定期檢視,你會清楚知道如果現在馬上需要變現,手中的資產有多少價值。

 

有些投資工具數字會有上下波動,請以你當下查到的台幣金額來記錄就好,一樣記住捉大放小的原則。

 

其中投資方面的盈虧,我們在第三張表「C:投資損益表」可以更詳盡記錄。而保險在資產類別中記錄的方式比較特殊,在此不記那些醫療意外等保障型保單,只記錄有解約金的保單。

 

另外,大部分儲蓄險有長期契約特性,所以在還沒繳完的過程當中,等於是把資產的現金類別搬到保險類別,短期之內價值會被壓縮,覺得錢因為買保險而變少了!但依商品的特性,之後的非工資收入或增值效果,也會隨著時間慢慢增值長大。

 

資產負債表—負債

 

在前一步驟「A2:進階現金收支表」中,我們已經知道每個月針對負債所要支付的金額;而在資產負債表中,則是針對各個類別詳細剩餘的待處理金額,做一次總整理。

 

以信用卡債這一類別為例,從單月支出來看,我們可能每個月都是全額繳清,但實際上是用無息分期的功能償還。這些單月看來只記了一筆、但實際上還需要幾個月才能清償的額度,經過整理資產負債表後,你看到的才是最準確的負債總金額。

 

這除了會占用你的信用額度,也是過度消費的徵兆之一,從這裡就可以分析出你是不是已不小心步入債務漩渦。

 

「資產負債表」整張表的重點,除了協助你一目瞭然到目前為止累積的資產和負債之外,最重要的就是「淨資產」這個欄位!如果我們每三個月或半年檢視一次,從淨資產的數字就可以回顧過去這段時間發生了什麼事。此欄位金額的變動也有助於你在未來更有意識地增加資產、降低負債,專注於提高自己的身價。

 

財務紀錄—保單備忘錄

 

保險是容易被忘記的資產,很難一次買足,但當初為什麼而買,又常常想不起來!如果你的保單多又雜,建議可以利用保單備忘錄做一次總整理,協助你更清楚保險的功能與價值。也可參見本書第四部談及「保險應該怎麼買」的相關說明,輔助參考。

 

專款專用、保單效益,都是你可以記錄下來的重點,也能順便知道哪幾個月的保費支出比較大,心裡有個底,盡量分攤到每個月,做好現金準備。

 

關於你的身價,到這裡應該都整理清楚了!資產負債表和保單備忘錄除了可供自己定期檢視,也可以讓你信任的家人知道它的存在。當人生的意外風險來臨時,你的家人就能不慌不亂地透過這兩張表單,整理你的資產負債,並且聯絡你的保險業務員。

 

萬事總是要做最好的準備和最壞的打算,你說是嗎?

 

C:檢討投資損益—投資的實際績效

 

無論選擇什麼投資工具,我們都知道關鍵就是買低賣高,但此處不討論如何做投資決策,只帶領你概算自己現有的投資工具,到底是能不斷生出錢來的錢母,還是早該處理的累贅。

 

投資損益表

 

將所有類別列示之後,主要依「已實現損益」和「未實現損益」來整理數字。

 

有買賣進出過而產生的損益,就放到已實現損益,若只是帳面數字變動,就歸到未實現損益。這些資料在你的手機app或是網路帳戶查詢都看得到,最精準的數字是已經扣除手續費,如果沒扣也沒關係,就以現在的淨值來論定即可。

 

建議在此只要記錄進出帳戶的總金額,減少繁瑣的投資標的記錄,因為目的只是要每個月檢視一下,觀察整體進出頻率和實際損益,從一開始的帳戶總值加上加碼的金額,再與本月現值比對起來,就可以快速知道到底現在是賺是賠,調整並找到最適合你的投資工具。

 

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(本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》,方智出版,著)

 

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千萬別小看複利威力!跟著理財達人做好這10件事,提前享受財富自由人生

撰文 :Winnie散漫遊 日期:2020年02月14日 分類:最新文章
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編按:本文作者Winnie 30多歲就退休、開始環遊世界。她和美國籍先生Jeremy本來是科技業上班族,下定決心減少物慾和開銷後,存下超過七成的收入,終於實現提早退休的願望,而他們的故事也多次登上國內外多家媒體。

在上次訪談時, Forbes的記者問我們, 為了提早退休而要改變生活習慣困難嗎?

 

改變原有的生活習慣絕對需要付出一點努力,少喝一杯咖啡,記下每筆消費,少買些想要的東西,學習投資。

 

一開始可能會覺得有點辛苦麻煩,甚至覺得自己犧牲了原有的生活品質,但就是這樣一天一天慢慢改變,節約生活就變成我們的新習慣,也越來越樂在其中,而這些小小的改變累積起來,為我們日後60年的生活帶來了無比的自由。

 

現在想想,其實接受新觀念反而比改變習慣困難,當我們一開始接觸到提早退休的觀念,心中也存著許多懷疑,但實際動手做了以後,就會發現一切並沒有想像中的困難。

 

以下是我們提供給Forbes的10個簡單的提早退休小祕訣, 祝福大家都能早日達成自己的財務目標

 

1. 從今天立刻開始存錢

 

千萬別小看複利的強大力量,儘早學會投資理財讓複利為我們工作,而非辛苦每個月為了償還貸款卡債,幫銀行所收取的複利工作,享受投資複利帶給我們的財富,就像順流而下一樣,隨著時間輕鬆積沙成塔。

 

我們在20多歲存下的每1塊錢,透過複利,到了30歲能增值2倍,到了50歲可以增加到4倍,所以越早開始存款,收穫也就越大,別再猶豫,就從今天開始吧!

 

2. 設定一個大目標

 

去年看到一篇報導,台灣39歲以下上班族平均的銀行存款不到14萬,還有22%是月光族,雖然抽樣的樣本數才1千多人,不能完全反應大多數人的情況,但事實上真的有很多人因為存款不足,需要延後退休的年齡到70歲以後,甚至很多年輕人開始覺得,要存錢退休根本不可能,乾脆直接即時享樂當月光族,享受小確幸比較實在。

 

為自己設定一個高存款比例,在一領到收入時就立刻存起來。

 

大部份的人有剩餘的薪資才想到要存款,存下10%的收入就表示要工作9年,才有辦法支撐你1年不工作的花費,所以要工作至少50年才有可能達成財務自由

 

但如果我們能降低物慾簡單過生活,增加存款率到50%,等同於工作1年就可以休息1年,審慎投資你就有可能在16年內達成財務自由。

 

把目標設的遠大,你很快的就能看到自己節約生活後的資金成長,也會更有動力存錢,就算最後無法達成50%的存款率,也至少比0%多。

 

3. 升級存款而不是升級生活享受

 

人的慾望總是隨著收入增加而越來越大,學生時代買機車,出社會工作想著買車,收入穩定了就開始考慮買房,要證明自己事業成功了就開始換好車換大房,當收入增加,大部份的人的生活型態也會跟著升級,享受辛苦付出的成果,好不容易拿到的年終獎金紅利當然要好好及時的犒賞一下自己跟家人。

 

但是如果我們在收入增加時,還能維持原來的簡單生活態度,把升職得到的加薪、額外的收入、紅利用來善加投資增加資產,財務自由絕對比你想像中的近,當達成財務自由不為五斗米折腰時,生活才是真正有品質,你可以開始追求夢想,享受為了興趣而工作,也可以沒有罪惡感或壓力的享受任何你能負擔的東西。

 

每個人都有物慾,都想享受當下更好的物質生活,但大家可以多思考,這些花費是否值得我們付出50年的人生?

 

4. 別再看電視了

 

現代人每天接觸著大量廣告訊息或名人置入性行銷的剌激,而大部份的廣告都設計用來讓我們越看越覺得自己的生活不夠好,你的車子不夠高級,衣服不夠流行,身材不夠完美,好像只要花錢買了廣告中的產品,生活就會變的更美好。

 

買了這些廣告裡的商品或明星們使用的東西可能會帶來一時的快感,但這些東西並不能帶給我們長期的心理滿足,越接觸這些設計來讓人覺得不滿足的廣告,就越容易造成衝動消費,期望能透過消費帶來快樂提升生活品質,或讓別人羨慕覺得自己過的很好。

 

但大多數買回家商品不到一會又有更新更炫的產品推出,讓我們陷入無止盡的不滿足。

 

把看電視的時間拿來充實自我, 學習新的技能, 多接觸戶外, 跟家人朋友相聚吧!

 

5. 學著愛上騎腳踏車

 

騎腳踏車不但可以省下交通費,還順便省下了上健身房的會費,身體更健康了也減少了日後的醫療費用,住美國的時候我們過著無車生活,去哪都騎著單車或是坐公車,10年來的無車生活,光是交通費、油錢、保險我們就節省了大約$100,000美金。

 

在方便的台北生活的朋友更是沒有一定需要買車的理由,但上下班時間卻總是滿路塞滿了車,多利用大眾交通工具、公車、捷運、甚至計程車都比開車實惠,如果可以善加利用Ubike甚至連單車都不用買。

 

6. 學著在家煮出餐廳級好菜

 

不需要花大錢上餐廳,在家裡就能端出健康又美味的食物,也比餐廳更能掌控食材的新鮮及品質,煮飯不是一門太困難的學問,網路上一搜尋,都可以找到詳細的食譜,只要用心多練習,大家都能變身成為阿X師。

 

我們家廚房幾乎每周末都有朋友們來家裡聚餐,在家宴客或交換料理真的很經濟實惠又能聯絡感情。

 

7. 別把20-30年的黃金歲月都獻給房貸

 

在房價高漲的時代,大家喊著買不起房子,但還是有很多人前仆後繼的想要買間屬於自己的房子,辛苦買了房子成了家,把家裝潢成夢想中的模樣,在家中添滿能讓生活品質更好的東西,但一生最寶貴的20-30年裡,為了付高額房貸,大部份的時間,這個房子都缺少了讓房子成為”家”最主要的原因–你和家人共同相處在這的時光。

 

辛苦買的房子白天大多空盪盪,晚上父母加班,孩子也跟著在安親班加班,好不容易付清房貸可以準備退休了,但也錯過了孩子們只有一次的成長。

 

這次回台灣租的舒適待產小屋,換算起來我們12個月的租金都還買不起0.5坪,大家可以仔細考慮是否以租房代替買房,把買房的資金及貸款另做投資運用,不需要把精華人生奉獻給銀行。

 

8. 建立互助社群或有共同興趣的朋友圈

 

要追求與眾不同目標,就需要採取些與眾不同的行動。過程中你可能會面臨其它人異樣的眼光或惡意的批評,花點時間找到價值觀相同的朋友及另一半,在你需要鼓勵時激勵你,在你成功時為你感到開心,參考別人成功的經驗以及學習他人失敗的教訓會讓你自己少走幾躺冤枉路。

 

9. 多培養有益身心的興趣

 

看電影、逛街、看球賽、唱KTV、clubbing… 多數都市人的興趣都是用金錢換取幾個小時的娛樂,短暫的快樂過去後似乎不能為我們的生活帶來什麼長期的益處。

 

不如多培養些不用花大錢而且有益身心的興趣,參加球隊、慢跑、騎單車、學習樂器、練習畫畫或其它手工藝、練習寫作(部落格),試著開始做些能帶給你成長的興趣,這些興趣可以伴隨你一生,越做越有成就感,帶來身心成長的快樂及健康,甚至或許這些技能有天能為你帶來想不到的額外收入。(上圖為我在墨西哥學習2個月的手工銀飾)

 

10. 心動就要馬上採取行動

 

我們達成財務自由的方法很簡單,花的少存的多,審慎投資,耐心等候,要得到收穫需要付出一定的努力,我們為了提早退休,10年多來做了無數的改變調整,賣了美國的房子,搬進一房的小公寓賣了車,學習節約生活存下70%以上的收入,但每項改變都為我們帶來了正面的影響,讓我們活的更開心更自由更健康。

 

如果你也有想要達成的目標,那就立刻展開行動,最終獲得回報一定會是自己,保持正面及樂觀的心,好好的享受屬於你的財務自由旅程,終點絕對比你想像中的近。

 

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(本文獲「Winnie散漫遊」授權轉載,原文刊載於此)

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她65歲「拋家棄子」,自願去住養老院:這個年紀,不做媽媽,不做婆婆,就做我自己

撰文 :理財+1課 / 駱潤生(CFP) 日期:2019年10月28日 圖檔來源:達志(示意圖,非當事人。)
▲照片為示意圖,非當事人
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好的退休品質,除了安排適合的居住環境之外,做好退休理財準備是必要的,畢竟經濟無虞是安心退休的最好後盾。以下幾點提醒......

 

陳列於台大醫院北護分院文藝走廊的一幅花卉油畫,畫風靜謚,筆法純熟,充滿真誠情感,畫作出自於75歲的公益畫家陳豐美之手,65歲才開始習畫的她,同年也做了一個「拋家棄子」的決定,自願搬進風景優美的安養中心,子女孝順,曾求她不要去,但為何仍做出這樣的決定?

 

「到我這個年紀,我不做媽媽,不做婆婆,就做我自己。」

 

「我一直在等待完全自由的那一天。」

 

.........媒體採訪她時如是說。

 

出版傳記「巨流河」,憾動華人世界的作家齊邦媛,也曾循傳統的住在美國兒子家半年, 幾經思考,於2003年決定自行搬入養生村,「我有我的生活,也知道三代近距離生活的艱難,不希望喜怒哀樂家人都要管。」

 

當時的她已經80歲了,在養生村日昇月落的靜好歲月中,「在這裡我不再牽掛、等待,身心得以舒展安放、俯仰自適。在明亮的窗前或燈下,開始一筆一畫寫我的生命之書『巨流河』。」

 

高雄愛河畔,一位領有街頭藝人牌的中年大叔,撥著吉他弦,彈唱著西洋老歌「Tears In Heaven」,認識他的人都知道他是作家老黑,13年前就從外商石油公司高層退休,當年的他才45歲,老家住台北,退休時住北京,後來選擇落腳高雄。

 

熱愛旅行與閱讀寫作的他,也持續地規劃與太太的下一站居地,他的移動式退休哲學,「走出無奇的舒適圈,冒點風險,嘗點新鮮,看看自己究竟有什麼能耐,以及這些能耐的極限在哪裡」。

 

以上三個故事都是令人羨慕的真實案例,早年的社會氛圍觀念保守,銀髮族退休後通常都會選擇跟子女同住,若是住進養老機構通常會給人「沒人要」或「子女不孝順」的印象,長者跟孩子的面子都掛不住。

 

但高齡少子化社會來臨,「養兒防老」的觀念已不合時宜,況且根據內政部「106年簡易生命表」,若在65歲退休,台灣人的平均餘命是85歲,男性的平均餘命是83歲,女性則是87歲,也就是說,退休之後會有相當長的時間,讓我們揮灑自我。

 

其實不論是跟兒女同住享天倫,或是像老黑易地而居探索新奇,或是選擇像陳豐美,齊邦媛一樣,入住養老機構醉心於創作的自由,一輩子為家庭、子女、生活,努力大半輩子的長者,最重要的是能不能活得精采,活出自己,現在愈來愈多的長者重視自由自主的意識,選擇過好自己人生的下半場。

 

在居住的選擇上,除了私人的安養中心,養生村外,也有公辦的老人公寓可供選擇,相關資訊可至各縣市政府社會局查詢,有些老人公寓也引進了國外的觀念,如陽明老人公寓試辦的青銀共居,透過跨世代經驗交流,能營造共好的生活,也有助於解決長者孤獨寂寞的問題。

 

若是要嘗試易地而居,醫療資源當然是重要考量,也可以在身體較健康的時候大膽享受不同風景,狀況較差時在搬移至醫療方便的都會。

 

 

而好的退休品質,除了安排適合的居住環境之外,做好退休理財準備是必要的,畢竟經濟無虞是安心退休的最好後盾。以下幾點提醒:

 

一、開始記帳

 

若平常沒記帳習慣的人,最好在退休前一年就開始做,並且依照項目分類,如此的用意是能藉由記帳,了解自己的消費習慣,方便估算退休後的金錢安排,並做妥善的調整。

 

廣義的記帳,是除了做好收支的管理,也要每年對自己的資產狀況做盤點,如此有利於全盤掌控財務狀況,也方便編列每年的花費預算,在預算內執行,心中才會有篤定的安全感。

 

二、做好理財

 

1. 檢視保險規劃

 

將退休時可能遇到的疾病,長期照顧等風險,透過保險,轉嫁給保險公司。

 

2. 無債一身輕

 

不要透過舉債來從事高風險套利,如果經濟情勢發生變動,即可能賠了夫人又折兵。

 

關於資金的安排與配置,若想創造穩定的退休金來源,可以透過多元配置來分散風險,如購買年金保險、配息基金、配息績優股、高評等公司債券或政府債券等,來產生穩定的現金流。

 

持有房產而無足夠現金的銀髮族,也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。

 

3. 信託安排

 

發生長期照顧狀態失去自理能力時,如買了保險或是有足夠退休金可支付,這時會擔心的就是這筆費用是否會被專款專用在自己身上,若能事先安排規畫信託,就不用擔心。

 

4. 資金保全

 

不要急著把房子等資產過戶或贈與給小孩,其實給孩子最棒的禮物就是不要依靠他們。

 

過度強調保本高報酬,且自己看不懂的商品很可能有詐,須慎防。

 

提供小孩買房、創業資金,或是借錢給親友、替人作保等,都很可能會影響到退休金的安全,要審慎評估。

 

5. 學會放下

 

一般而言,退休後的開銷,因為少了職場上人際互動的頻繁支出,通常會較低,也可排除一些不必要的應酬交際,與真正交心的親友往來,從加法生活轉變為減法生活,如此一來,才會更專注於真正重要的人事物。

 

原本的大的房子也可考慮賣掉或出租換成電梯小屋,一來方便整理,二來可省下大房子的固定成本,多餘的錢也可以再投入理財,也可藉此選擇理想新居地。

 

兒孫自有兒孫福,養育子女成年,責任義務已盡,該讓子女成長自立的,也該放手讓他們承擔及高飛,自己則做個讓人敬愛值得親近的長者。

 

做好上述安排後,最終讓自己快樂的,還是要回到文章開始的三個故事,就是要趁早探索自我並培養出人生下半場的志趣,在自我實現的同時,才能感受到最大的喜悅。

 

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:樂居樂退的關鍵核心

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【大人學】記帳是追求更好的生活?我倒認為,記帳是對人生想像力的妨礙

撰文 :大人學 日期:2019年07月03日 分類:最新文章
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【編按】中年後,不該再虧待自己的3個理由:

1. 人生缺乏體驗,沒有真正過好這一生,沒有讓錢真正發揮作用。

2. 家人對你的記憶就是什麼都不准,而不是一起開心生活的回憶。

3. 扼殺自己的創造力、積極性,覺得已經對人生盡力了,尤其對想創業的人不利。

還記得,在我剛出來工作的第一年時,因為第一次搬離了父母,再加上自己賺錢自己花,經濟獨立,日子過得非常愜意。

 

只是呢,等到第一年後,我回頭一總結,發現自己一整年來根本沒存下多少錢。甚至有些時候到了月底,存摺中留下的比上個月還來得少 —— 這顯然表示,我當月的薪資,根本不足以應付那個月吃喝玩樂的花費。

 

當時,我也看一些理財入門書,開始對自己毫無章法的人生感到緊張。

 

更巧的是,那時候流行的電視節目是《黃金傳說 :日本達人省錢大作戰》之類的節目,所以在常常看日本人什麼「一萬日元過一個月」的刻苦故事下,我這容易受影響的性格,常跟自己講說:「Joe啊,你這樣下去可不行啊!接下來你也該學人家,好好過著省錢的日子!」。

 

我其實是那種「下定決心,就會堅定執行」的人,也因為之前過得太爽,產生的鐘擺效應太極端,所以整個省錢計畫執行的超級徹底。但我得說,這卻是一段我覺得「瘋狂到有點偏執」的人生體驗。

 

當時,為了追求極致,省錢該做的事情我都做了。比方說,我會尋找各種省錢的過活方法,或是認真比較CP值之類。當時還辦了兩張信用卡,各有不同的結帳日,然後根據結帳日決定要刷哪張卡。

 

完全是把各種省錢技巧都拿來認真嘗試的一個時代。除了沒有自己種菜,或是去山裡打獵釣魚外,大部分書本或電視上看到的省錢招式,我幾乎都一一嘗試過。

 

也因為當時是上班族,薪水固定、開支其實也就那些。房租沒辦法省,可以省的不外乎就是餐費、交通費、電話費、電費、以及娛樂費用之類。想省錢,當然就是要想辦法吃得便宜、減少交通支出、盡量不出去玩、少講電話、不開冷氣等。

 

午晚餐常去那種50元加飯加滷汁免錢的自助餐打發;交通費也省,就用量販店買的雜牌腳踏車解決,每天騎車上下班。

 

至於假日的樂趣,就是尋找超市的特價品,然後騎腳踏車去排隊採買。或者找個麥當勞,帶本書、吹冷氣坐一個下午。甚至在下班後,衝去家樂福買一袋39元的即期麵包,可別小看這一袋,足足有6個麵包,可以撐過好多個早晨。

 

更重要的,為了掌握每日金錢流向,我也遵照理財雜誌的建議:每天記帳,確實掌握花費。事實上,這非常有效,甚至超過我預期的有效。因為當你每天記帳,不出兩個禮拜就會有明確的Baseline,知道維持生活的基本花費該是多少。

 

然後,你每天就會想把花費控制到這個金額附近。如果還能省更多,那就超開心。甚至當時每天都在絞盡腦汁地想,到底要怎麼才能再把明天的生活費壓得更低?

 

現在回想起來,省錢是種令人讓人上癮的行為,「記帳」則讓這上癮效果更明確。

 

怎麼說呢?因為這兩者的結合,會讓「成就感」的回饋到每一天!舉例而言,當你的早餐平均花費是50元,卻發現家樂福的即期麵包,可以讓一餐降至7元,這個成就感可真是巨大! 

 

而且,省錢有某種艱苦的氛圍,所以,你會在過程中會覺得自己犧牲絕大。有壯烈犧牲、有刻苦的氛圍、覺得自己做了對的事情、而且又會獲取了明確的結果回饋,這些要素都是習慣養成的關鍵。

 

所以只要你一開始執行正確,嘗試極端省錢的人,很容易把這建立成習慣。甚至日後這習慣還很難戒除!

 

事後回顧,這整個經歷最可怕的地方是,過程其實並不辛苦。因為這些行為本來就挺符合小時候的家訓。

 

我兒時的規矩就是不可以浪費:出門不要買飲料、自己該準備水壺;可以繞幾步路去大賣場,就別去便利商店;可以搭大眾運輸系統的別坐計程車;可以走路到達的範圍不要搭車;隨手要關燈關水;不要浪費食物。

 

也因此我特別能走路、每次搭計程車或送洗衣服,就會產生罪惡感,也是因為從小一路這樣走來。嚴格說起來,這規矩肯定不是我家獨有,應該是很台灣、很普遍的家庭矩範。

 

總之,我這樣認真省錢了兩年,甚至非常滿意這些刻苦的日子,因為儲蓄加上投資,有了還挺令人滿意的回報,於是也就安排了自己第一次的日本旅行。

 

那場旅行當然也是CP值考量,做了不少功課,選了一個價位不高的旅行團。

 

旅行團本身其實不錯,行程雖然是很觀光客的景點,但畢竟當時是第一次去,也都覺得很新鮮。吃得稱不上精緻,但那個年紀也真不懂。最少也都有吃飽,也就沒什麼好抱怨了。加上也沒有逼你買東西的購物行程,整體還行。

 

唯一讓我傷腦筋的,是其中有一天是迪士尼的「自由活動」。也就是導遊把我們丟在裡面,然後說晚上幾點集合的那種。既然是自由活動,當然旅行團也就不供餐,團員就自由放生。

 

我到了迪士尼,發現東西爆貴,而且貴到令人髮指。不僅是瓶裝水要價台幣一百多元(在外面大概約折台幣40多元),一頓很普通的漢堡加薯條的套餐,大概要個1500日圓(折合台幣400多元)。

 

這些價錢不僅高得令人乍舌,我心裡還一陣盤算:「這些外面才多少錢?如果回到台灣買,更是只需要不到一半的價格就可以買到。」然後就跟自己說:「現在就別吃吧,等一下到了外面就能吃個飽!」

 

我連礦泉水和漢堡都覺得貴了,更別說想買什麼帽子衣服等紀念品。一整天在那裏靠著意志力排隊,倒也順利玩了六、七種設施。甚至還堅持到拍完煙火,最後才又累又倦地回旅館。

 

這樣的人,我們都不陌生,因為你我身邊一定有這樣的朋友和長輩!回頭來看,我得跟大家講:當生活過度節省,其實是一種對人生成功的妨礙!因為存錢固然重要,節儉亦是美德,可是呢,過度的節儉就不是了。因為過度節儉的問題,在於這可能會讓你的人生缺乏體驗。

 

有人看到這邊可能會心想:「體驗?體驗能吃嘛?迪士尼少坐個設施、不吃漢堡人會死嗎?」

 

是,缺乏體驗確實不會死。可是缺乏體驗,卻會大幅限制我們在人生層面的想像力,封閉了與他人產生連結的能力。尤其,更糟糕的,是會讓人缺乏對成功的渴望以及積極性。

 

先講想像力。

 

如果我們知道的美食,只有黑白切跟滷肉飯,最高級的牛排也只是在夜市吃的。當哪一天想約會時,就不會知道該帶別人去哪裡吃飯。更慘的是,當人家主動找了個高級店,我們很可能會根深柢固覺得「貴的食物一定都是騙錢的」。

 

別人好不容易說服自己去嘗試一次,到了那邊眼裡看的是:不過就是炒飯嘛,我自己也會炒;不過就是豬肉嘛,成本很低哪可以賣這麼貴。然後從頭到尾、在心裡的小劇場嘟囔個沒完。

 

最後,不僅讓對方心情欠佳,自己也感覺吃虧上當。更別談昂貴的衣服、包包、餐廳,以及更好的服務了。

 

在一個缺乏體驗與想像力的人心裡,對價格通常都會有種毫無道理的對抗:「為何蜜月這麼貴」、「坐月子中心這麼貴沒道理」、「醫院自費一定是被占便宜了」,積極計算CP值,別人要你多花錢的,就一定是想騙自己。

 

如果只是自己一個人過活,有如此信念無所謂,可是,若想要跟另一個人一起「享受生活」,沒有想像力,就容易讓自己缺乏生活情趣 :不懂吃、不懂穿、不懂娛樂、沒有生活、不知道什麼好玩、更不理解服務的價值。

 

甚至,當我們被省錢的快感制約久了,很容易讓周圍的人跟自己一起這麼過。你肯定看過有女生抱怨老公認為坐月子浪費錢,或是太小氣的故事。這其實都是「過度省錢到上癮」的狀況。

 

我不會說這些人省錢不對,因為心情上我完全理解:當我每天的記帳金額很固定,卻要因為「別人的事情」造成花費爆表時,那種累積多年的紀錄被中斷的心情,是委屈和難受的,是一種「我無法達成目標」的絕望感。

 

每當獨自一人時,這種心痛,會讓人極度節省的堅持下去;但當要跟別人一起過活時,這心態卻變得扭曲了。畢竟一開始的省錢動機,是想讓家人過上好日子的吧?可是當每日心理回饋機制太過密集之後,就會讓人忘記初衷,只為了滿足「記帳的上癮」而努力。

 

某天我想通這概念後,就把「記帳」給放下了!因為每天的記帳回饋實在太短期了,也讓人容易讓人只把目光放在「每天省了多少錢下來」(我現在只有每個月會做一次資產變化的整理)。

 

回顧你我周圍,真有很多人是省錢上癮的,尤其很多長輩。而這上癮習慣卻讓他們過得辛苦。因為每次花錢,真是心如刀割。親人知道他們在意錢,為了體貼,不想讓他為難,最後家裡總是避不談錢。

 

他們最後或許留下很多錢,也真的讓家人繼承了一大筆錢,但卻沒有真正過好這一生。活著的時候,這也不敢花、那也不願意用。好不容易去了旅行,也像當年的我一樣,覺得貴、不敢吃、不敢喝、沒留下太多記憶的東西。

 

親人待在身邊,唯一對他的記憶就是這也不准、那也不許。一輩子過去了,家人對他們唯一的記憶就是擔心受怕,而非一起享樂、一起旅行、一起開心。這沒有真正讓錢發揮作用。

 

我自己繞了這麼一圈到現在,我真心體悟到:人生在世,真正跟親人的快樂相處 - 無論是旅行的體驗、是一起吃了什麼美食、是在他們最需要用錢的時候(如坐月子),能挺身而出,這才是最有價的花費。省錢應該是要讓自己在這樣的時刻,能夠拿出資金,這才是有意義的努力。

 

另外,我也想從功利面來講一下。談談想像力匱乏對於成功的傷害。

 

如果你是一個將來想創業的人。對人生多些體驗,這真是創業者很重要的能力。因為一個體驗匱乏的人,對市場唯一的理解就是便宜的東西、唯一心心念念、汲汲營營的,就是CP值。這樣的人出來創業,常會用殺低價格來搶市場。

 

我看過很多年輕創業者,在思考上過於分裂:想做高端市場、師法賈伯斯;但因為不知道什麼是高端市場,最後就是CP值路線 ——模仿別人,功能加更多,但價格壓更低的商品。

 

這一來,是無法真正打動你想打動的族群,二來CP值市場其實非常難經營、非常需要高端技術能力或是營運能力的商業模式。此外,當你缺乏體驗,當你不理解高端服務、不理解有錢人在意什麼、不理解什麼是好東西,你其實也永遠做不出真正的好東西。

 

想像力的限制,會是你人生的天花板

 

當你一心省錢,你也扼殺了自己的創造力以及積極性。省錢可怕的地方,在於省錢本身帶來的立即成就感,就會讓很多人覺得自己已對人生盡力了,就不會更積極地想努力創造什麼。

 

像我們這種從小家訓就是要省錢的人,省錢其實已經是DNA印到骨子裏頭去了。後來的我,努力的想用新習慣來覆蓋。但十年過去了,還是在每次花錢時,浮現輕微的罪惡感。

 

這個罪惡感,也未必是壞事:因為花錢所帶來的罪惡感,會讓我覺得後續似乎該做些什麼事情來彌補。於是這罪惡感,就會轉化成「積極督促」自己「要想辦法開源」!

 

事實上,想開源的動機,這才是真正能拓展資產的起點。尤其經營公司後我更發現,與其花時間去做些省錢的小動作,多努力開源帶來的幫助才更有用!

 

甚至很多時候,省錢思維反而是效率的殺手,並會讓公司經營產生麻煩的大陷阱(紙重複使用、插頭拔來拔去、一套設備到處搬來搬去、不願意投資場地設備、讓人多工等)。但若能把省錢的動機轉成督促自己努力開源,這反而才能帶來更高速的成長。

 

最後,我要強調,省錢不是壞事,但千萬不能把省錢當成人生最重要的課題,尤其請務必小心省錢的「上癮效應」。你若薪水不高,價值觀裡只有省錢:努力省吃儉用、每天記帳就心滿意足、認為自己很努力;可是不買書、不學習、不保護時間、又不幫自己與周圍的人累積記憶。

 

最後,你只是犧牲了周圍的每個人,成就你每天小小的成就感而已。等時間長了,雖然存了錢,卻空虛貧乏的只剩下錢。無論在哪個年紀,你都該避開上癮陷阱,讓自己更積極地開源,都比節流來得有效率。而這部分的努力,往往才會在接下來的人生中,帶來更有價值的回報。

 

總結

 

開源所需要的投資(讀書、體驗、學習、創業、累積資歷、人脈投資等),往往不是短期能看到的。

 

但當你眼睛只看著短期的支出,你就會對未來的投資保守以對(減少人脈維持的費用、減少上課的費用、減少學技能的費用、減少累積家人快樂記憶的費用)。

 

可是,一旦你的人生投資都停滯了,長期的成就當然也就不可能浮現了!

 

(本文獲「大人學」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休金規劃12-2/1500萬夠用嗎?60歲想退休,40歲起你該「這樣做」

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。

 

意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?

 

我要提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。

 

有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。

 

社會新聞就常出現下流老人的故事。

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。

 

這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。

 

投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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實現買房、帶家人旅行,還存到百萬退休金!主播王軍凱:每天只要花5分鐘做這件事

撰文 :林雅惠 日期:2019年03月05日 分類:最新文章
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如果你理性的把消費進行檢視,依必需品、享受品、可延後品、可放棄品分類,你會發現當心理發生變化,消費行為就會產生改變。
思考自己與金錢的關係時,我們有兩個選項,一個是「讓錢控制自己」,另一個是「自己主動控制錢」。

記帳」這件事本身不難,每天寫下消費項目跟內容即可,動作簡單,難就難在「持續」進行。

 

另外,除了保持天天記帳的習慣,還要能夠回頭「檢討」,如果只是單純記流水帳、沒有回頭檢視消費習慣,記帳就會變成流於形式。

 

每天睡前記帳,檢討金錢去向

 

 

 

台視當家氣象主播王軍凱就是因為同時做到了「持續」與「檢討」,讓他的記帳發揮強大功效。

 

他每天睡前花5分鐘的時間,10年來持續不間斷的記帳習慣,再加上他不斷回頭檢討花錢習慣,讓他在近年內拚出好幾桶金。

 

這10年來透過記帳,讓他在結婚後2年就在內湖買房,前幾年老婆黎思青創業,他也拿出百萬元當作創業基金。

 

2017年更砸下近百萬元帶著全家人一起到紐西蘭壯遊,除此之外,他還有一個專屬於退休的投資帳戶,目前已經累積了數百萬元。

 

 

「記帳不但可以讓我管理我的人生,並且還能讓我實現夢想。」68年次的王軍凱說,身為3個孩子的爸,同時還要養家養房養車,每個月的開銷就超過10萬元。

 

很多人會因為錢花得快就不想去面對,但愈是如此,就愈不能逃避,一定要靠記帳來了解每一筆金錢的去向。

 

「我每個月的收支總結是負的,每次看到這個數字都好痛苦;可是我還是要面對,告訴自己等年終進來就會是正的了。」

 

王軍凱說,絕對不能等到「覺得自己有錢」才理財,而是無論薪水高低、收支正的或負的,都要把記帳變成每天的例行公事,讓它成為你生命中的風景。

 

戒咖啡飲料,存出一筆年終

 

 

王軍凱認為,記帳最大的好處之一就是能夠「改變人生」,以前的他,因為工作壓力大,每天幾乎要喝2-3杯飲料,換算下來一天飲料錢就超過150元。

 

後來健康出狀況,他再透過記帳發現自己花在飲料的錢很多,因此就斷然戒咖啡戒飲料,不只省了荷包,也賺回了健康。

 

「一天3杯飲料不要以為沒有什麼,等於一個月也要花3,000元,如果能夠戒掉,這樣一年就可以省下3萬6,000元,等於替自己多賺了一筆年終獎金。」王軍凱說。

 

此外,藉由長期記帳,王軍凱清楚掌握家庭收支分配。

 

「我的腦海裡隨時都有一個圓餅圖,每天餐費花多少錢、交通花多少錢、雜支有多少可以動用,都有清楚的基準點,假如今天不小心多花了,明天就要少花一些,不可以一直預支未來。」王軍凱說。

 

 

善用4技巧,記帳就能持續

 

王軍凱認為,記帳要能夠「持續」,最重要的就是把它「簡單化」。

 

例如透過手機記帳App或是電腦Excel來管理帳目,每天只要輸入花費的名目跟數字,軟體會自動幫你分類並畫出圓餅圖。

 

讓你藉由圖示,就能夠清楚了解資金流向並「檢討」過去的消費習慣,因為好做、易懂,這樣的記帳行為才有機會保持下去。以下是王軍凱記帳的相關技巧:

 

技巧1 找一個自己喜歡的「帳本」

 

無論是手寫或是手機App或電腦Excel,只要是自己喜歡、習慣的工具就可以,喜歡手寫的人就去買帳本,常用手機的人就用手機App版本,慣用電腦的人可善用Excel表單。

 

 

技巧2收集發票、睡前整理

 

一定要收集發票,因為多數人的記性沒那麼好,常常會忘記具體的數字。假如真的記不起來花了多少錢,王軍凱在記帳時會多寫些。

 

例如,這一餐他忘記吃多少錢,他會依平常吃飯大約100元再往上加到150元,「因為心會痛,這樣下次就不敢再忘記要記下餐費花多少錢。」他說。

 

如果搭Uber或是參加健身房的方案而無法索取發票的話,當下一定要馬上把金額記下來;出國消費也要立即把發票的結帳金額拍照下來,以利於當天記帳。

 

技巧3 確實分類、提早分流

 

王軍凱把帳目分成「收入」與「支出」兩大類。

 

在「支出」這部分又細分為:房貸、食物、交通、保險、娛樂、服裝、投資、孝親費、教育費、醫藥等。

 

「房貸、保險、投資、孝親費這些都是每個月的固定支出,所以我會提早把錢準備好,扣掉這些大筆支出之後,剩下來的錢才能作為食物、娛樂、服裝等開銷。」王軍凱說。

 

 

技巧4 以週為單位做檢討

 

每一週都要回頭檢視每一筆花費,看看哪些開銷是浪費、或是哪些開銷已經超出預算。

 

舉例來說,王軍凱設定每個週末全家人的餐費只能在4,500元,如果週六已經花超過4,500元,他就會提醒家人「週日要在家吃」。

 

他認為記帳是理財教育的第一步,因此在小孩上國小之後,他就給孩子零用錢,並且要小孩開始記帳,讓小孩對金錢有感覺,「現在我的小孩會提醒我不要亂花錢,爸爸帶頭教小孩記帳,這個就是最好的身教。」王軍凱說。

 

 

本文摘自今周特刊《有錢人都懂的金錢心理

 

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