除了0050、0056,這檔ETF也適合熟齡族!拉長10年投資,穩健賺2倍

撰文 :黃健誠 日期:2020年10月26日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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編按:40歲後的熟齡族,在理財方面會偏向保守,但也希望多點被動收入進帳,因此常會優先選擇配息穩定的ETF,例如0050或0056,這篇文章中,理財專家建議,如果是把投資年限拉長到10年,這檔ETF「0052」的10年報酬高達274.24%,更勝0050和0056,除了適合小資族投資以外,也提供輕熟齡族參考,或許可以將部分資產投入,輕鬆打敗定存。

近年來,ETF已成投資人新寵,許多小資族,都選擇「存ETF」作為投資方式;值得注意的是,除了「國民ETF」元大高股息(0056)、元大台灣50(0050)之外,理財專家建議,若想長期持有,以十年績效來看,有一檔ETF的表現,優於0050和0056,可供投資人參考。

 

理財專家盧燕俐表示,若小資族選擇以台股ETF做為投資理財工具,可先思考自己的理財屬性,如果較保守,就適合投資債券ETF;反之,若年輕、風險承受度高,就適合選擇股票型ETF。

 

除了0050、0056 小資族還可以買哪一檔來存?

 

目前台股有上百檔ETF商品可供選擇,盧燕俐說,若拉長時間來看,十年來績效最好的,分別是富邦科技ETF(0052)、元大電子(0053),表現優於0050、0056;其中,0052十年績效,甚至高達274.24%。

 

若從定期定額年化報酬率來看,0052也有近10%的表現,對有意投資ETF者而言,也是值得參考的標的。

 

▲台股ETF績效比較表。(圖取自富聯網)

 

盧燕俐說,0052的成分股中,台積電就占了7成以上,聯發科占比達6%,若投資人持續看好前述兩家企業,0052或許是個不錯的投資選擇;不過,目前0052的整體規模僅約20億元,成交量也不大,因此流動性可能不如0050、0056。

 

另外,盧燕俐也提到,小資族挑選ETF時,應考量自身風險承受度,0050、0056都有約25%到27%波動度,若不能承受由高點到低點2到3成的波動,未必適合購買。

 

從ESG、原物料走勢挑選ETF合適嗎?

 

近期引發不少討論的國泰永續高股息ETF(00878),其成分股皆為獲得ESG(環境Environmental、社會Social、公司治理Governance)認證的企業,這是否意味著,小資族在挑選ETF時,可將ESG題材,納為選擇投資標的的標準?

 

盧燕俐表示,ESG的確可作為小資族的選股參考,因為一家公司若沒有錢,也不太可能重視環保、員工福利;必須留意的是,獲得ESG認證的企業,能否維持高度成長性,也是個問題,例如,許多金融產業,都有ESG認證,但在低利環境下,其經營績效仍有變數。

 

盧燕俐認為,原物料題材的ETF(如黃豆、黃金及石油等),因產業變化大,波動度更大,若沒有深入研究,不宜貿然入市,且這類ETF有時會出現一天漲跌5%到7%情況,不適合小資族購買。

 

槓桿、反向ETF可以買嗎?

 

市場上除了債券型、股票型ETF外,常被拿出來討論的,還有槓桿、反向型ETF,盧燕俐說,這類型商品,同樣不適合小資族購買或存股,因為投資風險較高,一旦選錯方向,很容易大賠。

 

其實,無論投資人購買哪種ETF,都應詳閱公開說明書,以元大台灣50反1(00632R)為例,其公開說明書中便寫道,「此檔ETF不適合追求長線報酬與不了解該基金的投資」。

 

槓桿/反向型ETF屬於「策略型操作商品」,僅適合短期操作,不適合長期持有。有意投資ETF的投資人,一定得先做好功課,才能避免買進自己完全不了解的商品,甚至血本無歸。

 

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退休後,花錢別再錙銖必較!節儉不是美德,也千萬別再「努力」賺錢

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2020年09月08日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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我有一個好朋友,是海洋大學的退休教授蘇達貞,大家都稱他「拖鞋」。他現在在花蓮壽豐鄉鹽寮區,成立了「蘇帆海洋文化藝術基金會」。上個月,他應邀到台北演講,講題是「不老革命」。他的太太私下用line傳了個訊息給我,說拖鞋在演講中會提到我,還說他會對我所推廣的理財觀念,提出一些不同的看法。

我當天本來有別的事情,不克前往聽講,但真的很好奇,他到底會說些什麼呢?所以立刻決定改變行程,或許有機會能在當場做個澄清,或至少讓演講能擦出一些意外的火花。

 

我趕到現場時,已經開始了。拖鞋在台上看到我進來,還跟大家說:「財經作家昇輝到了,待會兒或許可以請他上台講幾句話。」台下有些聽眾知道我,可能覺得賺到了,因為還能多聽到我講一些理財的主題。

 

退休後「不該賺錢」,生活照樣精采?

 

拖鞋大概講到一半的時候,提到了他認為退休之後對錢應該有的正確態度。

 

他說他現在一個月只需要6000元就夠生活了,希望大家不要再對錢過於焦慮,所以他最重要的理念是「退休後,不該賺錢。錢不是最重要的一件事,因為我們不需要太多錢,一樣可以把生活過得很精采、很有意義。」

 

他的這段話,我幾乎完全同意,只對「不該賺錢」這四個字,覺得有待商榷。

 

錢到底夠不夠用?退休族心情仍焦慮

 

其實很多與「退休」、「熟齡」有關的書籍,也常常避談「投資理財」,一來可能作者本人經濟無虞,無須再為金錢煩惱,二來這些書多以「勵志」及「生活安排」為重點,就不會在金錢上面多所著墨。

 

不過,以我的觀察,一般人退休後最焦慮的還是「錢夠不夠用?」這件事。

 

這一兩年,有些單位邀我演講的主題不一定是「投資理財」,也會找我分享「從人生起落到任逍遙」的個人經驗,但結束後的Q&A時間,大家幾乎都還是問與理財相關的問題。

 

我一直很擔心有些勵志作家,可能會誤導讀者「錢不重要」,結果讓大家抱著鴕鳥心態,一步步走向「下流老人」的下場。

 

我的態度是:錢很重要,但沒有重要到要每天念茲在茲,去努力賺錢。

 

別再錙銖必較,也別再「努力」賺錢

 

等拖鞋完整陳述了他的理念後,他就請我上台。我一上台,就說我同意他說的「不該賺錢」,但我要加兩個字,那就是「不該『努力』賺錢」。

 

大家在退休前,為了養家活口、教育子女,甚至繳清房貸,當然都是拼命賺錢。退休後,子女教養責任已盡,當然應該好好享受餘生。

 

這時,絕對不該再將「節儉」當作是美德,只要不胡亂揮霍,花錢不應再錙銖必較,適度的享樂才能對得起以前的辛勞與勤儉。

 

如果你有月退俸,或是每個月都有一筆固定的收入,而且這些錢足夠你過得不至於太拮据,我就認為你「不該賺錢」。

 

如果以上每個月的收入不多,造成你必須節衣縮食度日,我就認為你「應該賺錢」。如果你只有一筆退休金,或是你沒有退休金,只有先前存下來的一筆錢,那就更「應該賺錢」了。

 

退休適度投資,但別為子女省吃儉用

 

如何做到「應該賺錢」,但又「不該『努力』賺錢」呢?那就是絕對不該只把錢存在銀行的定存,而應該做適度的投資

 

投資報酬率的目標請訂在5%就好,因為這樣至少打敗通貨膨脹率,不至於讓你的實質購買力逐年下滑。在台股,要找到每年股息殖利率超過5%,而且也不會倒閉下市的股票,其實並不困難。如果不知如何選股,就去買強調「高股息」的ETF。

 

我最不贊成為了給子女留下更多的錢,而去「努力」賺錢,或是繼續省吃儉用。把子女教養成人,能夠獨立生活,做父母者已經是仁至義盡了。

 

若還看不開,進而繼續拼命努力賺錢,或捨不得花錢,子女將永遠都是長不大,不能獨立的「媽寶」。

 

如果你買的保險足夠支應任何的傷病,而且房子是自有的,並已繳清房貸,再加上安全穩當的投資,真的可以安心過你的退休生活

 

退休後,錢當然重要,但夠用就好。我認為還是「要賺錢」,這樣可以給你更大的安全感,但「不要努力賺錢」,因為反而有可能讓你的退休生活變得非常焦慮,結果是得不償失。

 

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套牢N年的股票,也該斷捨離!別怕賠錢,無罣礙反而更安心

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2020年05月29日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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很多人都知道該把家裡無用的東西「斷捨離」,讓家裡的空間得到釋放,人的心情也會隨之變好。這個觀念同樣適用在套牢N年的股票上,但畢竟這些股票不是實體物,而且投資人又不甘心處分後就要承認虧損,所以反而成了很多人最不願意去面對的無用的東西。

我太太曾經為了專心照顧年幼的子女,一度離開職場,成了專職的家庭主婦。在養育子女、操勞家事之餘,也開始做一些股票投資。

 

當時正值電子股當道、股價狂飆的年代,她也確實賺了一些錢,但好景不常,碰到了2000年的網路泡沫化,來不及在股災前抽身離場,很多股票都慘遭高檔套牢

 

當時,我們和一般投資人一樣,抱著「不賣就不賠」的鴕鳥心態,期望總有一天會解套。

 

不久之後,太太重回職場,也不再進出股市,這些股票就逐漸被淡忘,然後一擱就擱了20年。我想,這應該也是很多人共同的人生經驗吧?

 

股票套牢20年,把握機會處分變現

 

到了今年年初,台股突破了12000點,我想這些股票此生恐怕解套無望,還不如趁高檔賣掉,多少還能換點現金。我請太太抽空去她20年前進出的證券商營業廳,把持股明細列印出來,才能知道究竟還有那些股票,以及還有多少股數可以處分。

 

結果,她沒有立即去辦這件事,緊接著就迎來了新冠肺炎造成的股市雪崩式下跌。

 

台股這波一路下殺,一直到8523點才止住。我心想,這些套牢N年的股票恐怕又沒機會變現了。沒想到從3月下旬起,台股一路反彈,居然到了5月中旬,又回到了11000點。我和太太說:「老天給了我們第二次機會,就別再放過了。」

 

這一次,太太隔天就去了證券商營業廳。她連當時的帳號都已忘記,只好拿身分證去辦理。列印明細只有股數,沒有當時買進的成本。

 

我跟太太說,我們現在處分這些股票,別去算「賠」了多少,反而要心存感激,因為賣掉它們至少有「變現」的功能,就當作突然多了十幾萬元,心情就會好受一點。

 

當年高價買進電子股,如今全賣光

 

總計有11檔股票,其中有2檔已經下市,也沒機會變現了,有3檔還有整張,另外6檔只剩零股,而這些還能處分的股票總持股數為10713股。

 

查了一下它們現在的市價,只有1檔超過50元,大部分都在10~20元,還有1檔居然只剩1元左右,跟下市也沒什麼不同了。這些幾乎都是電子股,在當年電子股正夯的時代,買進成本恐怕都是三位數。如果還惦記著成本,恐怕就捨不得賣了。

 

除了下市的2檔股票外,其他股票20年來,都至少有配現金股息,所以多少有些收入,但和價差相比,當然根本是「小巫見大巫」。現在很多人瘋存股,但如果每年都無法填息,其實是划不來的,所以存股標的和買進時機都還是要非常謹慎。

 

其中有1檔「合庫金」(5880),當時買進成本應該不算高,近幾年股息殖利率也還不錯,所以就決定留下來每年領股息。

 

隔天盤中,我先請太太賣掉整張的股票,盤後再把所有的零股都賣光。為了處分這些股票,也不必麻煩再開網路帳戶,而當年的營業員早就離職,所以太太就直接跟接電話的證券商員工下單。

 

其中一家營業廳主管居然還來電告知成交結果,希望我們往後還能繼續下單,他的敬業精神讓我印象非常深刻,但恐怕是沒有下一次了。

 

套牢股票斷捨離,無罣礙反而更安心

 

賣完之後,還有一件棘手的事,那就是要把銀行存摺找出來,否則還要重辦一本才能把現金領出來。好在存摺並未遺失,兩天後刷了存摺,合計進帳超過12萬元。

 

太太說,這些錢就拿去買一些她一直想買的東西,或是去買我這幾年最愛與大家分享的「元大高股息」ETF(0056)吧!每年有6%左右的股息殖利率,遠勝繼續抱著這些套牢N年的股票。

 

如果股市繼續漲,我現在處分這些股票,不就可惜了嗎?但未來的事,誰能準確預測呢?把這些股票斷捨離之後,心中再也沒有罣礙,豈不更好?別忘了,把它們換成0056,然後每年領息,不是可以更安心嗎?

 

奉勸大家這些套牢N年的股票,趁這一波反彈,來做個清倉大拍賣吧!

 

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報酬率超過60%?退休理財老師:投資股票0056後忘掉它,竟能股利、價差都領,天公疼憨人賺大錢!

撰文 :施昇輝 日期:2020年03月29日 分類:最新文章
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很多人喜歡邀我去講「退休理財」,因為我這套方法似乎很適合退休族群追求簡單安全的需要。有一次,有位聽眾發問:「施老師,你為什麼不一開始就講 0056 呢?我覺得它更適合我。」語畢,全場爆出如雷的掌聲。原來單純領股息,殖利率又超過 5% ,已經足夠吸引人了。

我等掌聲暫歇後,才回答他:「0056 的投資方法太簡單了,只要在 24 元~ 29 元之間,隨時買都可以,買了就抱牢,每年等著領 1 元~2 元的股息就好了。我 5 句話就講完了,這樣怎麼對得起主辦單位幫我安排的 2 個小時呢?」

 

如何才能抱牢呢?忘掉它,才能抱得久。「忘掉」是投資 0056 最重要的眉角,也就是大家常聽到的「手中有股票,心中無股價」。接下來,我就來說一個網友「因為忘掉而賺大錢」的真實案例給大家。

 

2016年10月,0056 除息前幾天,有個聽眾寫臉書私訊跟我分享他買 0056 的故事。他在當年5月,台股跌到 8,000 點,他也擔心小英總統就職演說的政治變數,不敢照我的紀律去買0050 ,想說 0056 比較便宜,所以就用每單位不到 21 元的價格買了 0056 。

 

他也知道 0056 股性非常牛皮,因此買完之後,就忘了它的存在,繼續好好努力工作。當時他只期望每年配 1 元的現金股息,賺它每年 4.7% 以上的殖利率就好,因為這已經比他以前的投資報酬率還高。

 

有一天,他上網隨意瀏覽,居然看到 0056 來到了 25 元,等於他一單位賺了 4 元,比原先想賺 1 元股息足足多了 3 元,他說,沒想到「天公疼憨人」,自己這段時間完全不關心股市,卻得到這個「天上掉下來的禮物」,喜出望外,決定全部賣光,落袋為安,獲利超過 19% 。

 

他要謝謝我,原來只要傻傻買 0056 ,然後努力工作,賺得比絕大部分很認真選股的投資人還要多。

 

他還說,以前也是經常看很多投資理財的書籍,或是參加講座,學了好多選股的方法,但也不是每次都選對,而且最重要的是每天心情都掛念著股價,影響了工作,也影響了生活。後來,他看了我的書,知道我只買 0050 和 0056 ,覺得這才是能夠安心投資的最好標的。

 

他其實知道當年 0056 將配 1.3 元現金股息,是歷年新高,但是他覺得賣光,賺了 19% ,更開心,也不想問我的建議,因為這樣又會讓他焦慮,所以先賣再跟我分享。

 

我看到他的私訊,比他還開心,一是他因此能「認真工作」,二是他找到「自在」的方法。不過,事後檢討,他實在不該賣。如果他當初不賣,0056在 2019 年底的收盤價接近 29 元,帳面上不只賺 8 元左右,還領了 5.45 元的現金股利,總共超過 13 元,報酬率超過 60%以上。

 

我不知道他賣掉後還有沒有買回來?如果沒有的話,那就真的少賺好多好多錢。他的故事讓我後來都勸大家「買了忘記它」,別賺價差,每年領股息就好。

 

後來,有位網友也提了一個很棒的建議,就是賣掉一部分,讓他剩下的持股完全零成本。每年用這些零成本的持股繼續領至少 1元的股息,不是更開心嗎?例如他原先用 21元買了 25 張,現在用 25元賣 21張,剛好把成本都拿回來,剩下的 4 張就是零成本的持股了,每年還繼續領 4,000 元喔!

 

這個故事也給我很大的啟示,0056 絕不比 0050 差,甚至更簡單安心。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業周刊出版,施昇輝著)

 

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屆退、退休理財規劃不一樣!掌握原則,賺回退休金

撰文 :歐陽善玲、林心怡、張道宜、沈瑜 日期:2019年01月09日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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公教人員年金改革通過,勞工的勞保改革箭在弦上,這是年金制度邁向長治久安的第一步,也是全民建立理財習慣的契機。根據國外年金改革經驗,只要加強理財素養,建立正確策略,不但能夠輕鬆彌補失去的退休金,照樣享受樂活退休,建立一生受用的理財力,甚至能讓你的財富比年改之前更加值。

「我忽然覺得,自己好像美國隊長。」一位五十多歲的大學教授這麼說。

 

他沒那麼壯、也沒那麼帥,會說自己像美國隊長,是因為「到了這個年齡,卻必須要立刻搞懂理財的花花世界,在此之前,我對這些東西毫無所知。」

 

當公教人員的年金改革修法在立法院三讀通過,這位老師與絕大多數公教人員的感受,的確會像電影裡的美國隊長,從冰封幾十年的長眠中忽然覺醒,進入一個完全陌生、卻必須認真面對的新世界。

 

「網路上看到地產公司廣告,說退休金要自己救,訴求公務員到菲律賓買房地產,我還真有點心動!」一輩子沒去過菲律賓、沒有房產投資經驗的大學教授這麼說,不免讓人捏把冷汗。

 

 

六月二十七日的公教人員年改通過後,緊接著,預料軍職人員退撫、勞工勞保年金的修法草案也將陸續過關。政大風險管理與保險學系教授黃泓智說,「這是年金制度要邁向長治久安的第一步,但也是所有台灣人重新思考退休、建立理財習慣的第一步。」原因在於年金改革造成的改變的確不小,要減少改革衝擊,軍、公、教、勞都得重新學理財。

 

改變有多大?先就公務人員來看,一位年資三十五年、兼有退撫新舊制年資的薦任七等、年功六級非主管公務員,若在去年七月退休,原本退休後每月可領六三四四一元,改革後,明年七月到後年底每月領取金額減為五八六三五元,接下來會持續逐漸減少,到二○二九年後,每月領取金額剩下四六九○八元。

 

教育人員的影響同樣明顯,以一位年資三十五年,兼有新舊制年資的中小學老師來看,若在去年二月退休,改革前每月可領七四二八七元,改革後,明年七月起到後年底每月減為七○六二○元,二○二九年後,再減為五六四九六元,前後差距近二四%。

 

軍職人員的方案仍待擬定,先前退輔會內部方案流出,十八%優存利率可能分十年調降至零,但這個說法已被年金改革委員會發布新聞稿澄清,表示目前仍在參考國外作法,研擬一套全新制度。而勞工部分,依勞動部的修法草案,對勞工的最大影響在於薪資替代率的計算基礎,從原本「最高六十個月」逐年調為「最高一八○個月」,一般計算,每月領取金額影響程度約在六至七%。

 

 

少則六%,多則二五%以上,這就是年金改革對全民退休理財的直接影響;不過,世界上不是只有台灣需要年金改革,瑞典、加拿大等先進國家的軍、公、教、勞,也都經歷過政府退休金大打折扣的震撼教育,而讓他們挺過衝擊的,就是「提升理財力」。

 

瑞典在一九九八年完成年金改革,這趟改革也被世界銀行列為典範。而在改革完成後,瑞典政府很快就開始著重全民的理財素養、觀念、策略等教育,也讓民眾迅速走出年金被砍的失落感。那麼,要緩解衝擊、甚至賺回退休金,到底應該具備什麼樣的理財觀念、透過什麼樣的理財策略?

 

已退族》保本保息為原則
莫過度冒險,活用手上房產、保單

 

「政府拿了老百姓的資金操盤,績效不好,現在卻把責任丟還給民眾,要他們自己去學理財!」一位前不久剛退休的公立學校教師憤憤不平地說。這反映了部分公教人員的當下情緒,但從另外一個角度看,也代表公教人員對投資理財的確相對陌生。

 

「不要急、不要慌,一慌就容易投資不適合的商品。」這是財富管理銀行業者給「已退休公教族群」的第一句忠告,「公教人員的個性多半相對穩健保守,如果因為心急而採取高風險的投資,很可能因為資產價格的短期波動而影響判斷,反而讓財富受損,甚至破壞了退休生活該有的寫意心情。」此外,即使是一般勞工,退休後的風險承受能力也不比以往,同樣不宜過度冒險。

 

在確認「相對保守」的投資屬性之後,專家普遍認為,退休族第二件要做的事,就是「盤點資產」。在沒有正常收入來源的情況下,退休族的理財重點,在於「讓目前手中擁有的資產,變成可以創造穩定現金流的聰明錢」。

 

舉例來說,公教人員退休後的公保退休金,目前在一定額度內仍享有十八%優惠存款利率,但這項優惠利率先是在明年七月起調降至九%,二○二一年開始則歸零;接下來,這筆存款成了「呆存款」,如何聰明運用,也就是退休公教族的重要功課了。

 

「不可能有一種商品可以完全彌補優惠存款。」退休金協會理事長王儷玲說,她認為,保守型投資人在選擇優存替代品時,建議是以四%左右的報酬率為基準。以目前具有配息設計的保守型基金商品來看,全球債券、投資等級公司債,乃至於平衡型基金等,都有機會達到此一水準。

 

此外,目前市場上有許多標榜穩健保守、且具固定收益特性的理財商品,各有適合的理財族群,退休族該如何選擇呢?實踐大學財金系講座教授沈中華認為,對於「現在開始學理財」的退休公教族群來說,透過銀行、券商提供的財富管理服務,或許是可以考慮的入門管道。

 

「對沒商學背景的公教人士來說,理財是個大學問,真的沒那麼容易!」但長期研究國內財富管理生態的他也不否認,必須留意部分理專在推薦商品時「太過利益導向」的可能,因此,沈中華也提出了「面對理專前的必做功課」清單。

 

 

「首先,是充分了解自己的投資屬性,認識自己;有些銀行或券商為便宜行事,會誘導投資人勾選較積極的選項,使得KYC(了解你的客戶)問卷結果名不副實,就相當危險。」

 

沈中華以自己的經驗為例,「我曾遇過一位理專,他說我的KYC評估屬於保守型,能買到的商品會很有限,於是暗示我要不要考慮調整一下(問卷答案)……。聽完,我馬上回『不用了』,我本來就是這麼保守,我還警告他犯了很嚴重的錯誤。」

 

沈中華說,所謂「了解自己」,包括對風險的忍受底線在哪裡、對理財目標的期望值、對獲利的接受度,這些都要有一定認知。此外,尋找理專之前最好也能對各類理財商品的特性有基本了解,才不會被理專牽著鼻子走。

 

至於在面對理專推薦各式產品時,沈中華建議退休族,「可以利用三個問題,輕易看懂商品的本質,幫助自己挑對產品。」

 

首先,要問這產品是「保本保息」、「保本不保息」,還是「不保本不保息」。「若不保本保息,就要回頭問自己,能接受最大虧損幅度是多少再決定。」

 

其次,要問清楚產品投資幣別。沈中華提醒,例如紐、澳幣的高利定存,重點不在拿到多少利率,而是紐、澳幣向來匯率波動大,除非未來打算在紐、澳退休養老,否則換回台幣後,若匯差吃掉利差,也是白忙一場。

 

最後,要問銀行理專交易成本有多少。這部分包含手續費、提前解約費用,買基金可能內含經理費、保管費,「一定要統統問仔細。有時可能因為報酬率多了三%而選購產品,但忽略了交易成本可能就超過三%。」

 

以上,是「盤點資產」後若有餘錢的理財準則。但除了「錢」之外,退休族手中或許也有房地產可供運用。若屬「非自住」不動產,自然可考慮加以出租或處分,創造更多的現金流或轉入理財商品。但若是「自住」不動產,「以房養老就是值得考慮的選項!」淡江大學保險學系副教授郝充仁篤定地說。

 

他表示,「過去,長者習慣將房產留給後代,但現在長壽風險攀高,退休族的首要考量,應該是將固定資產轉換成流動性現金。」所謂以房養老,是把房子抵押給銀行等金融機構,每月從銀行領取類似年金的生活費,因為使用權仍在自己,所以還可以自己住,待過世之後,銀行再把房子收回,投入房地產市場買賣。一般而言,六十五歲長者若有市值一千萬元房屋,透過這個作法,每月應有機會領取兩萬元上下金額。

 

 

另一個退休族手中通常會持有的資產,是保單。郝充仁提醒,金管會已在二○一四年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上「非投資型終身壽險」,轉換為同一家保險公司的醫療險、長照險或年金險,適度解決長壽風險問題。舉例來說,若一位六十五歲的女性,把四十五歲購買的三百萬元保額壽險轉出二三○萬元「活化」成年金險,應可每年領到五萬元年金。

 

整體而言,雖然公教退休族在年金改革後受到的影響不小,但無論是銀行存款、房地產、保單等,都有進一步活化創造現金流的空間,即使不能完全補足消失的退休金,但若善加利用,繼續樂活仍非難事。

 

屆退族》加速布局現金流
聰明存股、放大本金,錢自動流進來

 

對於距離退休只剩十年以內的「屆退族」,雖然風險承受度不比年輕族群,但卻還處在以工作創造財富的黃金階段,要彌補年金改革造成的影響,其實大有機會。

 

據銓敘部與教育部的試算,公務人員若在二○二五年退休,與原制相比,改革後的每月退休金約減少三千至八千元,教育人員若在二○二六年退休,影響程度大約也在同樣的水準區間。換句話說,屆退族的理財任務,就是要在「風險承受度有限的前提下,布局未來每月可多領三千至八千元的現金流」。

 

簡單計算,如果你可以在退休時,手中握有一二○萬元、年息五%以上的資產,每年就能至少增加六萬元的收入,平均每月多領五千元。

 

要達到這個目的,第一招,就是現在開始布局具有穩定配息效果的資產。曾在台電服務三十四年、具有退休公務員身分的溫國信,之所以能在兩年前提早退休,就是因為手中已經完整布局「讓錢自動流進來」的資產部位。

 

「其實只要存對股票,十年內屆退的公務員,要補足退休金並非難事。」他建議屆退族,先建立一個八成定存股,兩成景氣循環股或成長股的投資組合,以注重收益、安全、兼流動性資產,並能創造每年報酬率一○至一五%為目標,把賺來的現金股利再投入配置。」

 

這套作法要成功,關鍵在於存股的標的選擇,一方面必須「安全性高」,同時也得「配息穩定」,因此,選股的條件設定就很重要。溫國信表示,在定存選股邏輯上,他以近五年平均現金殖利率大於五%,三年平均ROE(股東權益報酬率)大於一○%,近一年的股利必須在過去平均值八○%以上,去挑選存股標的。

 

 

另一種作法,是利用退休前衝大本金,待退休時再一次買進保本保息的商品,雖然這類商品的報酬率相對較低,但若能投入較高本金,仍足以彌補年金改革後消失的退休金。

 

要採取這種作法,首先,你手邊必須要有一筆「短期內用不到」的資金;其次,要精選一個「風險極低、報酬率穩定」的理財工具,能讓你在五到七年的時間內,不僅保本,也能穩穩賺到固定收益。而近來頗受矚目的「目標到期債券基金」,就被認為是值得考慮的選擇方向之一。

 

目標到期債券基金的目的,就是要「在四到六年後穩賺債券利息」。之所以能夠「穩賺」,是因為這類基金必須「團進團出」,投資人一旦投入就不得任意進出,直至到期。這樣的好處,是能避開投資人短線進出所造成的價格波動,只要持有的債券不違約,待債券到期時,就能穩穩拿回本金與利息。

 

至於風險,一是持有的債券不能違約,其二,是台幣匯率在這四到六年間不能升值太快。

 

一般來說,這類商品的年化報酬率應可達到四%上下,以此計算,若以一六○萬元投入,選擇「累積型」、也就是投資期間利息收入直接滾入基金再投資的商品,六年後即可回收兩百萬元。屆時若達退休年齡,即可將這筆資金轉入年金商品。

 

除了上述工具之外,郝充仁表示,目前市面上的利變型年金險,內部報酬率約在二至三%上下,也是五十歲左右、距離退休五到十年者可考慮的方向。

 

年輕族》可積極選股操作
提撥1/3月薪投資,拚年報酬6%

 

如果你是年輕一族,距離退休的年齡仍長,代表你有足夠的時間與風險承受度,可透過積極理財輕鬆補足年金改革造成的影響。根據政府試算,年金改革對二○三○年以後退休的公教人員,大約會造成「每月少領七千至一萬元」左右的影響。

 

簡單計算,如果目前薪資在四萬兩千元,每月提撥三分之一薪資,也就是一萬四千元定期定額投資,若每年平均報酬率六%,十五年後即可存到四百萬元,轉入保本型商品後,就足以應付改革後的短少金額。

 

 

郝充仁建議,公教族群的投資屬性相對保守,可考慮利用投資標的含有股債混合基金的變額年金險因應,「這類商品的報酬率有機會到五至七%,適合三十歲左右的年輕人。

 

不過,如果是一般勞工,恐怕就得多想一些,因為你面對的不只是「這一次」的勞保年金改革而已。

 

根據年金改革委員會的估算,本次的勞保改革版本,僅能讓勞保基金破產時間從原本的二○二七年延長到二九年,同時,「改革後每五到十年須重新檢討」。換句話說,年輕族群在工作打拚的生涯中,仍然可能面臨勞保破產危機,必須未雨綢繆。

 

此外,科技進展也是年輕勞工必須放在心上的問題。例如醫療進步可能逐漸墊高你的「長壽風險」,人工智慧(AI)的爆發式進展,也可能在未來造成你的職涯波折。

 

勞保再次改革、更長的壽命、更波折的職涯,就是年輕勞工現在必須想到的風險,也必須「更早」、「更有效率」地加速累積財富。因此,被歸類為「積極型」、「風險性資產」的股票、股票型基金等,就是你現階段的重要夥伴了。

 

不妨看看美國人是怎麼做的。美國最重要的退休金制度是俗稱的「401K」,在此制度下,民眾用於累積退休金的理財行為可享有稅負優惠,那麼,美國人利用401K制度究竟買了些什麼呢?

 

根據去年報告,至一四年底,二十歲至三十歲的美國職場新鮮人,有將近七五%的比率堪稱「滿手股票」,至少把401K裡的八成資金投資在各類型的股票部位,如果計算持股六成以上者,比率更是高達八六%。

 

隨著年齡增加,這個比率數字雖有下降,但幅度有限,三十到四十歲者持股六成以上比率為八三%、四十至五十歲者則是七九%,直到年逾五十歲,數字才驟降至六成以下。

 

美國年輕族群仰賴股票存退休金的熱度,是從最近幾年才開始。對比歷史資料,即使是在股市狂飆的○七年,社會新鮮人在401K裡持有八成股票部位的比率也不到五○%。由此可見,這些年來的長壽、職涯風險攀升,的確已經改變美國年輕勞工的理財行為與心態。這樣的轉變,值得國內年輕勞工警惕。

 

新衝擊》AI、長壽世代
拉長投資大數據、機器人基金避險

 

另一個值得思考的方向,則是「從職涯避險的角度,考慮投資AI相關基金」。今年以來,AI取代人工的言論不斷熱炒,在美國那斯達克市場交易的「全球機器人與AI指數基金」(Global Robotics and Artificial Intelligence ETF),則相應創下了三成以上報酬率,遠勝道瓊工業指數今年以來的一○%左右漲幅。

 

以國內投信業者發行的大數據、機器人等相關基金來看,今年以來也多有一○%以上的報酬率表現。

 

當然,這類基金屬於「單一產業型基金」,波動風險偏高,但若以定期定額方式投資,時間拉長,至少能在「AI全面入侵」之前建立一定的部位,如果不幸工作被機器人取代,也能在一定程度之內「收之桑榆」。

 

整體而言,面對年金改革造成的影響,退休族理財的關鍵在於「盤點資產、聰明活用」;屆退族的功課在於「布局被動收入、提高存款報酬」;年輕族群則是「以股票資產為主,積極迎戰」。把握這些原則,加上永續經營的政府年金,要許自己一個安穩樂活的退休人生,真的不難。

 

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

 

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