40歲前除了定存,他的投資全虧光!最後靠這招翻身,提早退休當全職樂活家

撰文 :田臨斌 日期:2020年10月12日 分類:最新文章 圖檔來源:田臨斌(小黑)臉書粉絲團
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這些失敗的經驗後來成了我重要的人生資產,從其中學到的教訓加上閱讀相關書籍,讓我對投資理財有了全新理解。首先,我搞明白理財不是一個可有可無的選項,將所有積蓄投入風險不明的標的固然愚蠢,死抱著辛苦賺來的錢不做任何投資,也絕不更加高明。

巴比倫富翁

 

「金錢只是工具,它可以帶你到任何地方,但不能取代你掌握方向盤。」──蘭德,作家

 

「失去財富是損失,失去朋友是更大的損失,失去勇氣就什麽都沒了。」──塞萬提斯,作家

 

或許,我是最沒有資格談如何投資理財的人。

 

40歲以前,除了銀行定存外,所有的理財幾乎可以用全軍覆沒來形容。台股在80年代大漲時我不懂股票(現在還是不懂),但受到周遭瘋狂氛圍的激勵,參加了所謂的股友社,幾個月後「老師」跑路,落個血本無歸。隔兩年,又受到親友的真情感召,參加了鴻源集團集資活動,歌舞昇平一年後集團倒了,我則成了求償無門的債權人。

 

從出社會,我就一直住在父母家中,30多歲為了給未來丈母娘一個交代,便在台北近郊的汐止買了一個低總價的預售屋,2年後,還沒交屋就碰上林肯大郡倒塌事件,汐止房價大滑坡,恰好又碰上工作職務外調海外,乾脆把那沒緣分的房子斷尾脫手。

 

幾年後返回台灣,錢是存了一些,但台北房價也沒閒著,於是決定租房住,儲蓄則是投資當時最風光的高科技產業基金,但不出一年,網路泡沫破滅、投資腰斬,再過一年,911事件發生,剩下的投資再腰斬一次。

 

經歷這些事,我早已經沒了脾氣,同事把我當成投資風向標的,常來問我的意見,我說買什麽,他們就買別的。

 

這些失敗的經驗後來成了我重要的人生資產,從其中學到的教訓加上閱讀相關書籍,讓我對投資理財有了全新理解。首先,我搞明白理財不是一個可有可無的選項,將所有積蓄投入風險不明的標的固然愚蠢,死抱著辛苦賺來的錢不做任何投資,也絕不更加高明。人不理財,財不理你,無論財富多少,無論退休與否都要理財,既然金錢是幫助我們完成人生目標不可或缺的工具,理財就是一生必修的功課,愈早開始愈好。

 

巴菲特說,他很後悔11歲開始炒股票,因為太晚了。如果你已經過了11歲還沒開始理財,也別著急,晚開始總比不開始好。

 

其次,我弄清楚理財不是賭博,輸贏憑恃的不是一翻兩瞪眼的運氣,而是一點也不刺激、不好玩的紀律和耐心。你若問:既然有風險,那就當然有賭博的成分。就算是吧!有經驗的玩家會想辦法盡量擴大自己獲勝的機率,而且懂得認賠和守成的道理,普通賭徒則聽天由命,即使偶爾贏錢,也很快的再輸回去。而且,因為不懂得管理風險,平常膽小如鼠但一談到理財又自認逮到好機會,變得膽大妄為,最後平白讓財富從身邊溜走。

 

在所有讀過的理財書中,我認為最有用的一本書是《巴比倫富翁》(The Richest Man In Babylon)。此書在1920年代出版的時候,許多現代金融工具都還沒有發明,當今媒體有關投資理財的報導鋪天蓋地,專業術語之花俏、複雜程度,讓一般投資者既摸不著頭緒又焦慮異常,但真要說到理財最核心的原理、規律,卻怎麼也跳脫不了近一世紀前出版《巴比倫富翁》的薄薄小書。

 

書中教導人們累積財富的第一步是儲蓄。老生常談嗎?的確,但也是千古不變的道理。現代社會多的是月光族、卡債族,表面上的原因是收入太低、物價太高,事實是,人們的「必要消費」經常隨著收入增加而增加,也因此永遠「剩」不下錢。

 

如果換個方法,每個月領了薪水在付給商店、餐廳,甚至政府之前,預留至少一成付給自己,這樣就不用擔心剩不了錢了。而且奇妙的是,到頭來錢總是勉強夠用。更好的做法是把它「自動化」,利用古代巴比倫人所沒有的銀行自動扣款等現代科技,實現儲蓄的目的。

 

儲蓄當然不是理財的全部,但千萬不要小看它的重要性或嫌存的錢太少。錢會生錢的道理許多人都懂,但有人達成財務目標,有人失敗,區別就在有人急功近利,有人耐心紀律。百分之百沒有風險的理財並不存在,面對風險,心生恐懼是人之常情,想清楚最壞後果後就必須勇敢面對。

 

若你說:自己膽子小而且野心不大,努力工作賺錢存錢就好,可不可以不投資理財?我要再次提醒:要實現人生目標,卻沒有將理財列入選項是辦不到的。很抱歉,請勇敢面對現實!

 

好吧!有了儲蓄、有了勇氣,該投資什麽?如果你問:銀行理專建議買某個產品,但你質疑專業人士的專業技能或道德操守都不見得值得完全信賴,怎麼辦?還是相信有這方面經驗的長輩或朋友,起碼他們不會騙你!

 

他們是不會騙你,但別忘了,我之前所有慘痛的投資教訓全都是聽信有經驗親戚朋友的結果,也等於是犯了巴比倫富翁中的幾大禁忌:不夠謹慎,聽信非專業和投機取巧。

 

貪婪與恐懼

 

「我從不妄想立刻從股票市場賺錢,我總是假設買完股票後市場將休市5年。」──巴菲特,投資大師

 

「如果你對某件事投入全部身心的信仰、活力和力量,錢財就會跟著來。」──福斯特,音樂家

 

那究竟該聽誰的?答案是聽自己的!不是捂著耳朵不聽別人,也不是關起門修練獨門武林祕笈,除非你是巴菲特,否則就聽別人的意見,其實就連巴菲特都得聽他投資團隊的建議,何況是我們?

 

 

投資是專業,必須廣納專業人士的看法,而自己也得做足功課對各種產品、特性有相當程度的認識,才能在眾多信息中做出判斷、選擇。你若問:不是金融專家為什麽要聽自己的?我就會反問你,全天下還有另一個人比自己更清楚人生目標嗎?既然金錢的功用是幫助實現人生目標,又有誰比自己更清楚該選擇什麽樣的投資組合,最能發揮功效?

 

不管你選擇的投資標的是什麽金融產品(包含定存在內),它們都是市場的產物,有市場就有漲跌,大部分投資者追求的正是漲跌效果的最大化。而驅使人們在特定時間買賣特定產品的心理動機,不外乎2個:貪婪和恐懼。

 

巴菲特說得好:你要在所有人貪婪時恐懼,所有人恐懼時貪婪。這麼說起來好像賺錢挺容易的,做起來恐怕連神仙都做不到。原因很簡單,因為我們都是「所有人」之一。於是你會再說:好吧!別管別人,只做好自己的功課,不投機取巧、相信專業,正經八百的投資理財總可以吧!

 

可以!就讓我們用最有代表性的股票當例子(其他金融產品原理大同小異),統計全世界的股票市場,從開市以來無一例外全都是上漲,而且計算年平均漲幅都高於平均定存利率,大部分還高很多。那為什麽存定存不會賠錢,投資股票卻半數以上賠錢?

 

原因很弔詭。不是因為風險大,也不是因為技術差,而是投資者的心理。怎麼說?一般人對輸錢和贏錢的反應大不相同。打個比方,你賭過錢嗎?如果讓你贏一個月薪水或輸一個月薪水的感覺如何?你說:贏了高興,輸了難過啊!好,那請問你多高興又多難過呢?

 

我賭過錢所以很清楚,贏了短暫興奮後就開始為沒有贏更多而感到遺憾,輸了呢?沮喪、懊悔、氣憤、慚愧,不一而足,而且總要維持一段時間。你有過類似經驗嗎?事實上,這是有科學根據的。心理學家透過複雜的計量法,計算出人贏錢時高興的程度只有輸錢時沮喪程度的一半。這說明了什麽?說明了我們在投資股票時的兩股心理力量:貪婪和恐懼,其實是不對稱的。一般人在市場下跌時受制於恐懼而賣股票,只有在上漲到一個階段時才出於貪婪而買股票,也就是所謂的「追漲殺跌」。想贏錢真的很難。

 

真的那麼難賺嗎?事實上,所有的統計數字都證明,投資股票是累積財富最有效的手段之一,只要有足夠的耐心和紀律,買賣股票想不賺錢才是真的難。

 

這麼容易賺,利潤從哪來?從2個地方來:第一是企業盈利,企業不盈利就不會長期存在於市場,遲早會盈利的企業遲早得用某種方式回饋股東;第二是有耐心的股東賺沒耐心股東的錢,換一種說法就是,追漲殺跌的股東把錢交給長期持有的股東。你若又說:大家都懂這個道理,就沒人追漲殺跌,也就沒錢賺啦!放心吧,人性100年前是這樣,100年後還是那樣。

 

不止是投資股票,耐心和紀律是所有投資理財的不二法門。市場瞬息萬變,沒有絕對的事情,除了一件例外,那就是時間。所謂時間就是金錢,在投資理財的領域可真是至理名言。

 

錢滾錢最可靠的方法就是複利效果。有個很有名的故事是,白人在17世紀用24美元從印第安人手中買下紐約曼哈頓,看來吃了大虧的印第安人如果懂得投資,24美元於今已經滾利超過100兆美元,這就是複利的驚人功效。所以你問什麽樣的人最能從投資理財中獲利,答案是年輕人,而且幾乎毫無風險可言。

 

作者簡介_田臨斌

1960年生於臺北,成功大學畢業。大學時期外號「老黑」。

曾任:臺灣殼牌石油公司董事長,殼牌大中華區業務總經理。

現職:全職”樂活家”

興趣:閱讀,看電影,運動,旅行;兼任「老黑的博客」版主。

 

 (本文摘自《45歲退休,你準備好了?》,時報出版,田臨斌著)

 

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中年後,如何規劃投資理財?退休族老黑告白:來到人生下半場,別再為金錢焦慮

撰文 :老黑看世界 日期:2020年08月21日 分類:最新文章 圖檔來源:老黑看世界
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經常有退休一族問我有關投資理財方面問題,我不是理財達人,通常不發表意見,但近來聽多了有人投資失利,生活頓時陷入困境的消息,我畢竟已退休多年,有些經驗,分享看法如下。

退休前/後理財大不同,退休前理財的目的是儲蓄和增值,可以積極一些,退休後是保值和配利,必須保守,但保守不是零風險,零風險注定被通貨膨脹吃掉積蓄,所以除非財力雄厚,否則請帶起鋼盔投資理財

 

退休後理財要符合費用低,操作簡單,穩定配息等條件,選擇真的不多,個人以長年期外幣定存,大型國際企業發行的債券為主,頂多再搭配一些ETF(股票型指數基金),各產品預期回報率在4-8%之間,目標是平均5%。

 

不理不碰任何自己不懂的,或預期回報大於10%的東西,也不聽信小道,內線,好康,趨勢等消息,會損失慘重甚至被人詐騙,通常和『貪』字脫不了關係,只要自己不貪,錢財不容易大幅流失。

 

至於專家建議,聽聽就好,我過去在國際石油行業工作多年,偶爾有媒體邀請評論預測油價走勢,我的回應是:問行業專家不如問經濟分析師,問分析師不如問政治觀察家,問觀察家不如問地質科學家,問以上這些人都比不上問算命的!這件事告訴你,所謂專家意見值多少錢。

 

其實後來我發現許多人煩惱投資的主因不是不會投資,而是『金錢焦慮』,焦慮的程度和擁有的資產沒有必然關係,錢多錢少都可能焦慮。焦慮的原因可能是擔心溫飽,更可能是怕損失,損失可能來自賠錢,也可能來自少賺,總之,人要為錢焦慮原因百百種。

 

 

但要不焦慮大概只有一種方法:從事職志!當生活中有比錢更重要追求時,錢就像食物或空氣一樣,人對它的期望不是越多越好,是不缺就好。

 

來到人生下半場,與其把心思和時間花在沒有獲利保證的金錢遊戲中,不如浪費在必定能為生命帶來美好的事物上。

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休後,牽手甜蜜走過半個地球,老黑:婚姻和諧只需「兩件事」,每天都有快樂好關係

撰文 :老黑看世界 日期:2020年01月03日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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尊重不是客套,是理解即使全天下最親密之人,也是獨立個體,有有別於己的需求和想法;愛慕不是崇拜,是發自內心欣賞對方性格特點,所謂情人眼裡出西施,容顏會變,但只要個性還在,西施就在。

老婆Olivia 是前同事,當年她來應徵工作,我是公司人力資源經理,後來有人說公器私用,我嚴正否認,但話講回來,如果說面試時完全沒受影響,那也有點,you know,不合情理,對吧?

 

事實是,當時我倆各自有男女朋友,一年後,物換星移,才開始背著同事交往,這麼說有點自欺欺人,因為紙包不住火,八卦很快在辦公室傳開,只是面對大家的明知故問,我倆抵死不招而已。

 

當年公司瘋打高爾夫,我倆也趕上流行,某個週末到淡水打球,一不小心我的球擊中站在女生開球台的她的腦勺,她當場倒地,緊急送醫,診斷為腦震蕩。

 

接下來一段時間常跑醫院,有一回她媽陪她去,在候診室與人聊起此事,對方說一定要要求賠償,她媽說:有啦,對方說會負責,照顧她一輩子啦!多年後丈母娘道出這段往事,我心想還好沒讓她漏氣。

 

過去十幾年我倆成為親密驢友,牽手走過大半個地球,許多人說難能可貴,我才理解和諧婚姻其實並不普遍存在。有人問相處之道,我說兩件事: 一尊重,二愛慕。

 

尊重不是客套,是理解即使全天下最親密之人,也是獨立個體,有有別於己的需求和想法;愛慕不是崇拜,是發自內心欣賞對方性格特點,所謂情人眼裡出西施,容顏會變,但只要個性還在,西施就在。

 

有這兩點,關係要壞也難,少這兩點,百年好合很難。

 

可惜,沒把當年打到她的那顆球留下,當成傳家寶流傳後世,但反正我倆沒小孩,也就罷了!就讓這段一顆高爾夫球引發的轟轟烈烈愛情,親情,友情,在平平淡淡中成為最美麗回憶吧!

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此)

 

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人活這一生目的不是賺錢,而是自我實現!老黑:別等準備妥當那天才開始,因為根本沒有那一天

撰文 :老黑看世界 日期:2019年12月16日 分類:最新文章
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最近遇上好幾位在考慮退休時猶豫不決的人,原因有二,一是錢,還有錢可賺為何不賺?二是事,習慣忙碌,退下來不知生活重心為何,對此,個人看法如下。

錢很重要,退休前重要,退休後更重要,因此有錢賺當然要全力以赴,但別忘了為了賺錢必須付出時間和精力,而這兩件事都是有限的,年輕時對此感觸不深沒關係,步入中年不可不有所認知。

 

說到底,人活在世的目的不是賺錢,而是自我實現,錢是必要工具,所以重要。如果生活拮据當然要繼續工作,如果工作本身就是最喜歡做,最會做,做了有意義的『職志』,也應該繼續工作,直到做不動為止。

 

但如果生活已得到一定程度保障,工作內容又不盡如人意,那就該放心大膽從事職志,追求夢想。許多人猶豫是因為想等到『準備妥當』那天,不要等,因為根本沒有那一天,而時間和精力很容易在等待中蹉跎殆盡!

 

錢,和退休後的生活重心也有密切關係,對退休生活有規劃的人較不受錢的制約,因為有重要事要做,沒有規劃自然容易陷入『有錢賺為何不賺』迷思。

 

重點是,再怎麼延後,總有離開職場的一天,以現在平均壽命來看,退休後的日子還很長,生活品質除了錢和健康,和找到並從事職志的關係甚至更加密切,許多人一生打拼賺錢功夫了得,卻對老天賦予的職志一籌莫展。

 

有人認為職志就是興趣嗜好,接近,卻不全然,一個人可以有多項興趣,但職志通常只有一個,也可說職志是興趣中最突出的那個,以我為例,(曾經的)職業是賣油,興趣是音樂,旅行,電影,一生職志則是:寫作!

 

職志就是退休後生活的新重心,需要事先規劃,但不要事先訂定目標,以一個職志為畫畫的人為例,他可以一直畫,有天成為畫家,也可以發展藝術鑑賞能力,或分享/教育藝術,自我實現道路上,條條道路通羅馬。

 

以上,希望對在退休大門前徘徊不定的人有些幫助!

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此)

 

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旅行,是用錢買到更富有的東西!老黑:50歲以後,別再斤斤計較,時間不等人,快點勇敢出發!

撰文 :老黑看世界 日期:2019年08月22日 分類:最新文章
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在網上寫遊記,通常我不主動說明,但如果有人提起,會很樂意回答的一個話題是:旅費!不主動說明是因為過去經驗告訴我,錢很敏感,即使無心,還是可能讓人產生炫耀感,或引來無止盡的各種比較。

我不是富人,也不是窮人,是一個在能力範圍內盡力做想做的事的人,旅行是我想做的事,而旅行需要錢,所以重要。但說到底,重點是夢,錢再重要還是工具,不是夢想本身,因此,如果擁有的錢比現在少,我就會用更克難的方式,如果比現在多,就會用更舒適的方式旅行。

 

以郵輪為例,同一趟旅程可能因為許多不同因素造成費用高低差別很大,我參加過很便宜的last minute deal, 也參加過同船乘客船費比我低不少的旅程,但我一點都不在乎,因為那是我的夢想,而我的夢想可能是另一個人可有可無的航程,反之亦然,沒有可比性!

 

事實是,正是旅行讓我認識到金錢的真正價值,一方面要把錢花在刀口,才能圓最多的夢,另方面我學會旅途中在和環保,公益,服務等事物上要慷慨大方,因為花在這方面的錢通常會以正向循環方式回饋自己,或起碼讓自我感覺良好,而這些都是錢無法直接買到的。

 

我知道許多愛旅行的人,如果眼前能力不足就盡量努力,為圓夢做準備,但也見過更多人,錢不是問題,卻為了各種其他因素不停延後行程。其實旅行不只要錢,還要健康身體和良好心態,不同身心狀況的人從同樣旅程中獲得的東西大大不同,金錢無法衡量區別。

 

有句話說『唯一一件能用錢買到令人更富有的東西,就是旅行』!如果你也相信這句話,那麼建議你做完該做功課後就別再斤斤計較,想東想西了,時間不等人,勇敢出發吧!

 

至於我,還是會很樂意與人談論包括錢在內的各種圓夢計劃,但如果牽扯到炫耀,無意義比較,或酸言酸語,那就不用了!

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此)

 

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老黑/快60歲卻有40歲好體力!讓你不老的2個秘訣

撰文 :老黑看世界 日期:2019年07月17日 分類:最新文章
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講座中談到人生下半場要快樂生活就必須規律運動,一位中年婦人舉手說:我知道運動很重要,可是我從小就不愛運動,不會運動,到了這年齡才開始學運動,太難了吧!

我笑笑回她:你說的沒錯,以我自己為例,從小運動神經頗發達,愛玩各種球類,但討厭跑步和騎腳踏車,因為辛苦又無聊。

 

原來一直還算不錯的身體到了三,四十歲,因為工作繁忙,缺乏運動,出現各種警訊,最明顯的是腰圍不斷擴大,福態畢露,長期處在亞健康狀態讓我不管工作或休閒都難以盡興。

 

現在我幾乎天天運動,快六十歲的身體感覺比四十歲還好,重點是十幾年來我只做兩種運動,一跑步,二騎腳踏車!

 

想說的是,中年後的運動和年輕時會不會,愛不愛沒關係,只要有兩隻腳,能快跑就快跑,不能快跑就慢跑,不能慢跑就快走,連快走都不行就慢走,健康不是天生的,是從日常中累積的。

 

醫療科技進步,現代人,不管運不運動,都很有可能長命百歲,那何必還要運動?原因是健康能讓人持續學習,工作,旅行,還可以享受美酒美食,社交,興趣,家庭,更可以令人精神飽滿,看起來像個『老鮮肉』。

 

至於生活忙碌沒時間運動怎麼辦?我的經驗是,沒時間運動就一定有時間生病,結果更浪費時間。

 

總之,人生下半場運動的目的不是為『活得久』,而是為『活得好』,與朋友共勉之!

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此

 

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