規畫按部就班,輕鬆月領6萬 建構人生保障的4階段,讓退休生活快樂、無憂

撰文 :今周特刊 日期:2020年07月07日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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華瀚保經台北行政中心副總經理陳棻煐,回顧這20年的業務生涯,非常感謝所累積的一千多位客戶,讓她快速成長,並體驗許多人生百態,特別是做好正確的規畫,才能擁有無憂無慮退休生活。

她憶及有位50歲A大叔,在房地產景氣暢旺之際,「蓋一棟賺一棟」的他,常開著法拉利載著小三,過著「花錢如流水的生活」。

 

當時,陳棻煐就很想跟A大叔談談退休規畫,無奈他沒有接受,事隔幾年,陳棻煐輾轉得知這位A大叔近況:他的房地產事業因周轉不靈失敗,不但負債8億元,還官司纏身。而他太太,也因先生外遇而心臟病發離世,4個小孩因媽媽緣故,棄A大叔於不顧。

 

近10年來,生活都是靠小三當幫傭賺錢⋯⋯。

 

規畫按部就班輕鬆月領6萬

 

另一位B大叔,因陳棻煐專業建議,有著不同的結果。

 

他經由陳棻煐的協助試算,得知能從勞保、勞退領到的錢不多,於是就開始將每月的收入從10%、20%,慢慢地增加到30%,部分投入儲蓄保險,部分定期定額買基金。

 

5年前,65歲的B大叔很感謝地告訴陳棻煐,「他可以退休了。」所領的勞保老年給付、勞退退休金加上儲蓄保險,讓他每月固定可領6萬。

 

除此之外,B大叔的基金淨值,也累積到800萬元,讓他隨時動用!B大叔兒孫們,都很喜歡回來看他。

 

他說:「孫子最喜歡耶誕阿公的紅包了!」這兩個極端的例子,讓陳棻煐更堅信:唯有透過正確規畫,才能幫助更多人,過一個安穩的退休生活。

 

而所謂的「最適當的退休規畫工具組合」,她認為應該是一個倒金字塔型(如下圖)。

 

 

最基本的退休規畫是「儲蓄+年金險」

 

不論是第一層的「社會保險(例如勞工保險)」,或是第二層的「雇主依法每月提撥月薪6%的勞退基金」,都不能提供民眾一個穩定而充足的退休生活。

 

而倒金字塔4階段 建構人生保障享樂規畫基金基本規畫儲蓄或年金保險勞退勞保想要過一個快樂且無憂的退休生活,陳棻煐認為需加入儲蓄或年金保險。但陳棻煐深知,以上助人信念,光靠一己之力是不夠的。

 

現階段,台灣從事壽險顧問工作的人,約有39萬,而台灣65歲以上的人口,目前約有380萬人;到2060年時,將增加至746萬。她相信,只要每位壽險顧問,能服務好20位65歲以上人口,那麼未來就不會有老年問題。

 

好的制度也要照顧壽險顧問的退休

 

目前保險經紀人公司有300多家,頂著政大風險管理與保險研究所碩士的高學歷,並將客戶利益擺在自身利益之前的陳棻煐,在偶然的機會中才恍然驚醒:

 

保經公司的制度好壞,也會嚴重影響業務夥伴的退休生活!讓她開始認真研究各家保經制度!

 

華瀚的制度公開透明,讓夥伴們可以永續享受自身努力的成果,真正達到安身立命!

 

在幫助一般民眾做好退休規畫的同時,也能兼顧業務夥伴的退休生活,才讓陳棻煐決定加入華瀚這個大家庭。

 

現在,共好團隊就以「專業服務、快樂工作、安身立命、傳家立業」的遠景,正積極擔負起安定社會的一股力量,希望以專業的退休規畫方式,讓每一位客戶在65歲之後,都能安心享受無憂的退休生活!

 

拒當下流老人

 

本文摘自今周刊特刊<拒當下流老人>

 

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妹妹忙工作,還沒退休就罹癌去世 江育誠:愛要及時,遺憾有什麼意義?只是永遠的痛

撰文 :江育誠 日期:2020年07月03日 圖檔來源:今周刊攝影組
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分享「退休要提早準備」的觀念後,我陸續接到許多演講邀約。對於這些邀訪,我從不拒絕,盡量排出時間。對我而言,推廣退休要更精彩是一種福音,一場演講即使只有一個人能夠聽進去,並做出一點點改變,我都深感欣慰。因為我心中有個最大的遺憾,那就是我妹妹。

妹妹只小我三歲,因為年齡相仿,小時候常常玩在一起,家裡兄弟姊妹中,就屬我和她最親。

 

我為了規畫退休,在八里買了房子,打算當作畫室,妹妹也跟著在同棟的樓下買了一間房子,計畫著退休之後,彼此可以有更多時間相處,共同規畫退休後的生活

 

妹婿和妹妹是一對很出色的企業家,妹妹更是典型的工作狂、女強人,白手起家的她,自創家電品牌「愛美神」,業績亮眼。

 

她正好是我的反面教材,生命中除了工作還是工作,任何事情都要等到退休後,對於夢想的實現、興趣的培養,都一延再延。

 

對我而言,這個想法既可憐又可怕。

 

我雖然屢屢向她洗腦,退休要趁早規畫的觀念,但是繁忙的工作與事必躬親的個性,讓她遲遲無法下定決心斷捨離。

 

原來不是什麼都能等以後

 

有一天,她突然打電話給我:「哥,我去臺大看醫生,那個醫生好可惡,他明明沒檢查,也沒有證據,怎麼可以亂說我得了癌症!」

 

好強的她完全無法接受這個突如其來的噩耗,用抗拒代替害怕。

 

當下我立刻聯絡熟識的醫生,安排更詳細的檢查,報告出來後,醫生把我拉到一旁說:「只剩半年時間。」妹妹罹患的是「無聲的殺手」胰臟癌第三期,那年,她才五十八歲,正是快可以功成身退、享受退休生活的時候。

 

妹妹罹癌,對全家打擊都很大,對我而言,更是青天霹靂。事後回想,許多事情都是早有徵兆的,只因為忙碌、大意而疏忽,母親與我同住,孝順的妹妹不時會來探望,帶著媽媽出去逛逛,晚上再回來。

 

那段期間,她有時候會跟我說:「哥,我常常肚子痛,都找不出原因。」當下,我竟然完全沒有任何警覺,以為只是一時的勞累、腸胃不適,沒有多想,更沒有採取任何行動,如今,再多懊悔都無法表達我對她的愧疚與不捨。

 

匆匆完成的夢想,像是快餐

 

妹妹是個樂觀積極的人,即使得了最可怕的癌症,她並沒有怨天尤人,依舊選擇積極面對,要戰勝病魔。我鼓勵她卸下一切重擔,為自己而活,這次她聽進去了,暫停公司所有事務,並開始寫下自己的願望清單。

 

願望清單裡第一項就是妹妹生平最愛的旅遊,諷刺的是,她真正出國旅遊的次數寥寥可數。

 

平常因為工作繁忙,責任心重的她事必躬親,放不下也走不開,但是面對突然被畫下的休止符,妹妹終於感受到生命的無常,生怕再不踏出第一步就永遠沒機會了,因而慌亂地安排旅行計畫,匆忙地動身出發。

 

為了珍惜和家人相處的時光,妹妹決定帶著全家老小一起出遊,習慣照顧人的她又得張羅一切細節,根本無法真正徹底的放鬆,更無法細細去體會各地的景致與歷史文化,旅遊的品質大打折扣。

 

每到一個景點,妹妹就會寫信給我,看著她趕進度般地完成自己的願望清單,好像在吃速食一樣,囫圇吞棗而食不知味。

 

她這一生的願望清單就這樣草草地結束,身為哥哥的我,心疼與不捨,難以言喻。

 

愛就要及時說出口

 

遺憾的不只是草草結束的願望清單,還有來不及表達的愛。

 

妹妹過世後,每次我去她的塔位上香悼念時,就會看到一束鮮花。

 

管理員問我說:「她老公每天來,夫妻感情這麼好,到底是怎樣培養的?」

 

我回答:「正好相反,是因為生前沒有好好培養。」

 

妹妹過世後,妹婿幾乎天天到她的靈前悼念,我猜想他是帶著愛與遺憾的心情,因為生前各自都忙於工作,對身邊的親人,難免偶有輕忽,未能好好珍惜,一旦失去,才知道一切都為時已晚。

 

我跟太太說:「愛要及時,遺憾有什麼意義?只是永遠的痛。」

 

失去至親的悲痛,讓人難以承受,連平常冷靜理性的妹婿都如此哀傷,更何況親生母親。

 

我母親最疼愛的孩子就是妹妹,白髮人送黑髮人的打擊,我實在不敢想像。因此,對母親,我選擇隱瞞妹妹過世這件事,我也叫所有兄弟姐妹、孫子輩們,都不能告訴她這個噩耗。

 

為此,我編了一個謊言:「妹妹去日本教唱歌了。」

 

母親說:「那給我買機票,我要去日本看她。」

 

我只好繼續安撫:「你身體不好,怎麼去日本。」

 

為了取信母親,讓她放心,所以三不五時,我還會準備一些日本的禮物,謊稱是妹妹從日本買來孝敬她的,讓她開心。

 

向母親隱瞞妹妹過世,這是一個很殘忍的謊言,我也不知道這樣做對或不對,面對至親骨肉的天人兩隔,我只知道連我自己都承受不住,更何況是母親。

 

花掉的是財產,沒花掉成了遺產

 

妹妹的驟逝,留下許多遺憾,她心中百般不捨的年邁老母親,還有她過世沒幾天,就呱呱墜地的小孫女。

 

妹妹是優秀又能幹的女中豪傑,處處替人著想,不但照顧全家老小,還一肩扛起經濟重擔,辛苦大半輩子,賺得不少財富,卻捨不得花,最後想花也花不到了,正好驗證了一句俗語:「花掉的才是財富,不然就是一堆冰冷的數字。」

 

 

妹妹留下許多來不及實現的願望與遺憾,深深震撼了我往後的人生態度。

 

為了妹妹,我告訴自己要活得更樂觀與充實。

 

人生無常或許是老生常談,但是,卻是血淋淋的事實。

 

前裕隆集團的董事長嚴凱泰,也是我的前老闆,曾開玩笑地跟我說:「如果你離開的時候,我一定會來上香,因為你年紀比我大很多,所以就不是詛咒。」

 

我怎麼都無法預料到,如此優秀傑出的企業家竟然會因為癌症而英年早逝。人生的無常與生命起落都是一門功課,越早修讀這門功課,遺憾或許就會少一點。

 

我不禁想起《徒然草》裡的一段話:「人皆有死,然尚未及待,已襲掩而至,宛如淺灘相隔千里,潮水瞬間已掩至腳邊砂石,是故,人當恨死愛生。存命之喜,焉能不日日況味之。」

 

我遇到不少人像妹妹一樣,專心投入工作、家庭,忙碌的生活,許多人雖然嚮往退休美好生活,但是永遠只停留在嚮往,而沒有進一步行動。

 

為了讓妹妹和嚴先生的遺憾不再重複發生,我現在唯一可以做的就是四處去傳播福音,分享退休要提早規畫,生命要及時,愛更要及時。

 

 

(本文摘自《退休練習曲:迎接第二次黃金青春的人生提案》,今周刊出版,江育誠著)

 

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理財要輕鬆,退休後常盤點,但不用天天盯盤!切記股票不是戀愛,該分就快分

撰文 :謝士英 日期:2020年06月18日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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絕大多數人是在賺差價,看著線型低買高賣。也有人花大錢加入股友社,跟著聽明牌。長久下來沒賺到錢,卻一心認為下一次會不一樣。將好好一個投資市場玩得像是賭場。所謂十賭九輸,有那麼多人賠錢也就不足為奇了。這些都算是非理性的投資人。

存股的目的在於,用合理或便宜的價錢投資一家好公司。每年在暑假期間配得高於銀行定存的股利,不會貧於買賣賺差價。

 

對我而言,不需要天天守著股票的瞬間漲跌。個人沒有買賣股票的最長紀錄是2007年8月到2008年6月,將近十個月,因為到美國北達科達大學(North Dakota State University)擔任交換教授。我周遭做短線的朋友卻是完全不同,若有長假,一定出清存股,怕放假的幾天裡有什麼風吹草動。

 

這沒有對錯,存股和賺差價可以說是兩種不同的遊戲規則或心態。最怕的是用賺差價的心態去存股,反之亦然。有同事想要存股,但早上一開盤股價下跌就打電話來問是否要賣。我的甜美回籠覺就被打斷,令人哭笑不得。

 

用好價錢投資好公司是我的目的。好公司的營運不會一天就轉壞,壞公司也不會一天就變好。所以我不用每天掛在電腦前,像警衛般目不轉睛地盯著螢幕。

 

我會像平常逛超市那樣注意菜價,心中對菜價的高低就會產生一種感覺。當大白菜一顆要價200元,我不會買。太貴了!盛產期一顆十元,還買二送一。二話不說,我一定多買幾顆回家,炒開陽白菜。吃不完的醃起來,以後做酸菜白肉鍋。

 

按照巴菲特原則,對某公司我心中會有一個合理價格。當股價低於這個價格時,我就會考慮買進。保守的我通常是一張一張的買,希望能夠盡量降低持有的成本。至今仍是如此。

 

每隔一段時間,通常是每個月或每季營運報告出來時,我會上Yahoo! 奇摩股市追蹤公司的表現。與前一年相比,若是公司財報顯示過去四季的營運獲利都有成長。我會保守的假設今年配發的股利應該不會比前一年少,而據此來決定在目前的價格是否還值得再加碼?

 

我持有的股票傳統產業比較多,會常常上街看景氣狀況。走進不同的7-11,買幾顆茶葉蛋之餘順便問問生意如何。經過星巴克,會瞄一下店內的客人是否滿座,還是空空如也。

 

2020年過完農曆春節,新冠肺炎肆虐,兒子要回上海上班前,去超市帶些補給品回去。諾大的家樂福居然買不到大包裝的統一肉燥麵,只剩下零星的兩、三包。在擔心兒子回去工作所面對的風險下,貨架上缺貨的泡麵又讓我的心情回復了一點。這應該是所謂的要投資商業大街,不要投資華爾街吧?逛街時多看看,多問問,應該是不會錯的。

 

若想要存股,就一定要學做一個理性的投資人。

大多數的人喜歡跟隨潮流,比較不願意特立獨行。這也可能是傳統教育的結果。凡事都與別人唱反調當然會討人厭,但沒有自己的主見也容易被別人牽著鼻子走。

 

在股市中,絕大多數人是在賺差價,看著線型低買高賣。也有人花大錢加入股友社,跟著聽明牌。長久下來沒賺到錢,卻一心認為下一次會不一樣。將好好一個投資市場玩得像是賭場。所謂十賭九輸,有那麼多人賠錢也就不足為奇了。這些都算是非理性的投資人。

 

前文提到:「不要和你的股票談戀愛。」我會將這種投資人歸類為感性投資人,好像是某家公司的死忠粉絲一樣。我可以是棒球中華隊的球迷,隨著球隊的戰績歡呼和落淚。但投資一家公司不應該如此,公司的業績和展望好,我們可以參與投資,與公司一起成長。

 

當公司營運走下坡,或整個產業沒落,我們沒有必要和這家公司如鐵達尼號一樣永遠躺在大西洋的海底。理性的投資人會及早發現公司出了狀況,沒有必要一起演出殉情記。

 

理性投資人應該像一般的家庭主婦,常常去逛市場,知道菜價的起伏,應該買什麼菜。大白菜一顆200元時絕對買不下手,等到跌得一顆只剩10 元時可能不只是買個三、四顆,多的可以醃成泡菜。

 

某些貴婦常逛百貨公司,但多半只是看看而已。等到百貨公司週年慶時,才捲起袖子大肆採購。

 

所以,理性的存股人應該是常常去逛逛股市,等股價落盡合理價位時才考慮買進。什麼時候是好時機呢?股災通常是股市的大拍賣。不信的話,2021 年暑假再回頭看是否正確!

 

金融股是我咖啡園裡的主要品種,我會定期追蹤各家的財報和新聞報導,來確保公司營運的狀況。《遠見》與《天下雜誌》每年的產業評比,它們的報導也是我重要的參考。每隔一些時候我都會到Yahoo!奇摩股市的個股公司,瀏覽基本資料裡追蹤公布的每一季獲利,在與前一年做比較。

 

變好或變壞都是關注的焦點,再與股價比較,做為未來是否增加持股的參考。至於財經台的評論和報導會看,但不會照章全收,而是記錄下來日後做比較,以建立參考的可信度。

 

另外,我也會翻閱過期的報章雜誌,從現在回頭看當時的預測是否正確,也是一種檢驗報導可信度的方式。就如同在過年無聊時。會把前一年底各大算命大師的預言拿來檢視。像是用照妖鏡一樣,原形畢露,無可遁形。

 

(本文摘自《我45歲學存股,股利年領200萬:投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」,讓股市變成你的搖錢樹》,采實文化出版,謝士英著)

 

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退休教授每年輕鬆領200萬股利!他用8020法則聰明選股:「少,但是更好!」

撰文 :謝士英 日期:2020年06月18日 分類:退休理財 圖檔來源:唐紹航攝影
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在減少的同時,也要隨時注意是否還有更好的投資標的,讓我的選股更加精準。要能做到這一點,平常需要注意經濟走勢、產業的發展,當然最重要的是那一家公司是否真的符合好公司的條件。

《少,但是更好!》(Essentialism)一書中建議的「精、準、簡」三原則,也是我整理咖啡莊園的要採用的原則。

 

現在我的莊園裡一共有25檔股票,有的是一開始就有的,也有陸續因為各種情況而增加的。各家公司的股價雖然受到整體經濟和國際國內股市的影響而有所波動,也深受自家公司營運優劣的直接影響。在這些影響因素下,我增加的持股並不是平均分配在各家公司。

 

慢慢地,超過百張的有3家,另有四家有50張上下。在定期檢視下,發現我的持股也反映了80/20法則(註),每家公司的貢獻度不盡相同。因此,我可能將我的25檔減到20檔以下,甚至更少,以達到用更少的時間來換取更多的收成。

 

註:約僅有20%的變因操縱著80%的局面。

 

在減少的同時,也要隨時注意是否還有更好的投資標的,讓我的選股更加精準。要能做到這一點,平常需要注意經濟走勢、產業的發展,當然最重要的是那一家公司是否真的符合好公司的條件。

 

例如,2020年農曆過年期間雖然受到疫情的影響,還是不能免俗地與家人外出用餐。去了兩家不同品牌的王品餐廳,仍需要事先訂位,而且高朋滿座,沒有想像中的蕭條。最近,開始注意王品(2727)的營運與股價,看看王品是否又回到好公司的行列,而股價也來到合理價位, 甚至更低。

 

其實這個過程就如同真正的農莊,有的果樹得病了需要砍除,有的枝葉需要整理修剪,好品種的需要引進,而產量佳的可以多栽種一些。道理是一樣的。

 

以我的金融股來進一步說明。我持有國泰金(2882)、永豐金(2890)和玉山金(2884)等三家金控的股票。國泰金是原有的世華銀行被併購換來的,永豐金是因為華信金控的緣故。只有玉山金是我自己挑選的。由於政治的干擾,讓我對公股金控敬而遠之。看到慶富獵雷艦弊案就可略知一二。

 

2014年,慶富造船公司擊敗台灣國際造船,以約352億元標得海軍獵雷艦標案,;但於2017年因無法按期償還貸款而爆發嚴重財務問題,並被查出有詐貸,遭到以第一商業銀行為首的公營銀行團宣告違約,造成聯貸銀行團130億餘元損失。

 

幾年來,與玉山金相比較,國泰金和永豐金顯得較為遜色。所以修剪了一些國泰金的枝葉,永豐金基本上是維持觀察。看好的玉山金則是大量栽種,現在超過200張,成本約在10元上下。於是,我的金融股就漸漸集中在玉山金這一家公司。

 

令人欣慰的是,玉山金近年來的表現也沒有讓我失望,它的業績仍在逐年成長,持續被看好。

 

將自己的投資簡單化,除了方法,值得一提的就是稅務了,目前政府好像不鼓勵像我們這樣的長期投資人,不敢徵收證券所得稅,還鼓勵作短與當沖。

 

對長期持有的存鼓族則先是將可扣繳稅率減半,將牛多剝半層皮,再針對每年的股利再加收2%的補充健保費。

 

種種措施讓人覺得對長期投資人不太友善,於是有些人為了規避補充健保費而降低持股或不參加除息,因而將原本該遵守的投資紀律與原則破壞了。會不會因小失大,我不敢確定。但是,比較頻繁的買賣總是會將原本簡單的投資變得複雜化。

 

我的做法是,仍然照著既定的買賣原則,按部就班。做為一個好國民,該繳的稅就按時繳納。我們有世界前段班的健保制度,雖然還有進步的空間,但我也被扣得甘之若飴。

 

繳所得稅時,我希望能繳到更高的級距,那代表我的所得增加了。我也不會為了省那2%的補充健保費,而放棄去領那 98%的股利。

 

常常在想,中樂透頭獎的幸運兒會為了要被扣那 20%的稅而放棄領獎嗎?這也許是我鴕鳥式的自我嘲解,不過我還真的是這樣想的。

 

當然節稅是納稅人的權利,我也不輕易放棄我的權益。捐款做公益就是個人節稅的方法之一。

 

除了不願意多繳錢讓政府蓋蚊子館和建造大而無當的面子工程,我也可以讓這為數不多的款項用在自己覺得更有需要的地方,將錢發揮更大的效果。也有一種操之在我的控制感,何樂不為。

 

總之,還是將投資變得比較簡單,讓生活變得更愉快才是真正的重點。

 

希望讀者已經對我的種樹原則有了基本的認識了。

 

為了加強印象,再用一個案例來說明。前些時和潤企業(6592)的股票上市辦理申購抽獎。因為上市前後的差價很大,被抽中的一般投資人如同中到大獎一般。

 

所以申購造成一股風潮,筆者當然也躬逢其盛。可惜的是,我周遭的親朋好友只有一位幸運兒,中籤率不到5%!

 

雖然和潤企業沒有抽中,但是想要成為和潤企業的股東還是唾手可得的。在集中市場買進即可,只是價格是否合理而已。

 

和潤企業以租賃為主,在上市公司還有中租-KY(5871)和裕融(9941)算是經營型態類似的。若是以去年這三家公司的配股配息來看,中租-KY配現金4.2 元,股票股利0.3元。不算股票股利,中租-KY的合理價是84元,便宜價是42 元,超過164元就是昂貴價。

 

同樣道理,裕融的合理價在110元,便宜價是55元,漲過220元就是昂貴價。

 

而和潤的合理價是62元,跌到31原就是便宜價,昂貴價是124元。

 

在寫書的當下,中租-KY的股價是91元,裕融是85.9元,和潤則是62.7 元。

 

假設其他條件不變的情況下,裕融的價位最低,比合理價錢還要便宜,其他兩家都比合理價略高一點。我若是資金有限,只能買一張的話,我很可能會選裕融。

 

另外有一點也要列入考量的是2019年的營收,和潤是三家中成長最多的,其他兩家都算是微幅成長。這也會影響到我們在買股票時的決定。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自我釐清投資理財的目的、秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文摘自《我45歲學存股,股利年領200萬:投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」,讓股市變成你的搖錢樹》,采實文化出版,謝士英著)

 

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中年後存股,3年半就滾出千萬資產!不愁退休金,股票自動幫他工作

撰文 :謝士英 日期:2020年06月18日 分類:退休理財 圖檔來源:達志
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我真正喜歡與他人分享的說法是,假設我在股市工作,工作量不大,但報酬卻是很不錯。去年領了兩百多萬的「薪水」,相當於每個月18萬元的收入,我稱為「年中獎金」。

當年,在辦公室許下宏願,在50歲前擁有股票資產1,000萬元。其實那時自己也沒有十足的把握能如期達成願望。能做的是,不亂花錢,保持儲蓄的紀律,謹守巴菲特的投資原則,盡量用合理的價錢買進好公司的股票。

 

等每年暑假配息旺季領到股利後,再將這些被動收入換成股票,讓時間來產生複利效果。不過,在那當下還真的不知複利的效果有多大,只是用自己來驗證理論到底是否能反映到現實上。

 

初步驗證的結果令人激動,五年的目標,約三年半就提前達標。2001年暑假,投入220萬元,到2004年12月已經讓我升格為千萬人士,股票市值是1,004萬元。

 

多年後,在金融風暴時悟出的感想是,股票的市值其實是一直在上上下下變動。以投資公司為前提的存股人不要太在意市值,而是要關注公司的營運以及未來的景氣。公司未來獲利會成長,我們自然跟著水漲船高。

 

話說回來,能夠提前達標仍是一種激勵,代表使用的方法和策略是對的。繼續運用巴菲特的方法,雖然那時還沒有融會貫通,但數字在在顯示著自己是往對的方向前進。也因此說話就比較大聲,身邊持同樣看法的人卻仍屈指可數。

 

時間過得很快,轉眼就20年了。在以存股為主的投資人裡,也應該算是較資深的幾位。對於有興趣長期投資的讀者來說,應該很想要知道這麼多年來的投資績效如何,以做為是否加入存股這個行列的主要參考。

 

以前為了要向別人說明,我也試著用不同的方式來呈現過去的績效,現在一一敘述如下,讓大家能有更清楚的印象。

 

首先,先看股票帳面資產,也就是淨值的增加。我最早從60萬元請我父親代操開始,到2019底為止是4,000萬元。這段時間是23年,如果以我個人稅後年收入約百萬元來算,應該總收入是2,300萬元。

 

即使是完全不吃不喝,也存不到3,000 萬元。更何況還要養活一家三口,再加上房貸和保養兩輛國產車。從這個數字的成長,應該可以感受到複利的威力吧!

 

另外一種粗略的估算是,我自己到底投入了多少資金進股市?

 

早期投入的資金總數,約700萬元。最近一筆存款是來自100萬元退休金,立刻轉買股票。這裡要特別說明的是,近幾年來,由於股利收入還不錯,每年收成後,都會先將未來一年的生活開支的戶頭。等五月繳完所得稅後,再將用不到的餘款多買幾張股票增加庫存。

 

近幾年來,存到戶頭的是以每年的股利為主,不再是其他存款。因此,若是以總共投入不到1,000萬元,用了二十多年的時間累積的股票資產約4,000萬元。(見下圖 圖表 1-1)

 

也常有人會問,我的年獲利率是多少?如果用去年的數據來估算,現金和股票股利總和約200萬元,除以資產4,000萬元,獲利率約5%。若用200萬元除以我真正投入的成本,獲利率暴漲超過20%。

 

我真正喜歡與他人分享的說法是,假設我在股市工作,工作量不大,但報酬卻是很不錯。去年領了兩百多萬的「薪水」,相當於每個月18萬元的收入,我稱為「年中獎金」。更好的是,每年都能多買幾張股票,順便也做了一些調整,希望每年的收成還會增加一點,當然也期盼年年會更好!

 

每年帳面資產

 

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(本文摘自《我45歲學存股,股利年領200萬:投資晚鳥退休教師教你「咖啡園存股法」,讓股市變成你的搖錢樹》,采實文化出版,謝士英著)

 

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退休後,面臨的第一道關卡就是人際關係的改變。

為什麼有些人退休後頻頻回公司找同事聊天,理由很簡單,因為大部分人的人際關係都是在職場建立的,一旦退休,同事可能還在職,彼此的生活軌道不再平行,很難再像以往一樣互動密切。

以打高爾夫球為例,退休前打球大都出自商務上的需求,一邊談論公事,一邊聯繫感情,大家的作息時間也一致,要約隨時都能約,

 

像是:「禮拜三沒有會議,我們去打高爾夫球吧?早上早點去,九點回來上班剛剛好!」

 

但退休以後,你還好意思約人家一起打球嗎?如果人家說有事,拒絕一次、兩次以後就不好意思再問了,彼此的生活型態已經完全不同。

 

又或者,以前我每次出國回來,都會跟同事分享旅遊照片,其實我很清楚他們願意和我分享,是因為我是主管,也因為我們是同事,彼此之間還有共同語言。等你退休以後,誰還會想看你的照片和炫耀文?

 

因此,退休當天,我就把所有的電話刪掉,將過去的人際關係一刀剪斷,以避免關說的合作請託電話,連老闆都聯絡不上。

 

我非常幸運,因為周遭環境讓我警醒,早早就意識到退休意味著你的生活環境、人際關係全都變了,和上班時是完全不同的兩個世界,一定要早做準備。因此,在五十歲知天命的時候,我開始打造退休生活

 

退休的第一天,我就開心地背著準備已久的畫具,出門參加繪畫同好的戶外寫生團,從工作到退休,完全無縫接軌。

 

因為提早準備退休生活的同時,也提早展開新的朋友圈,雖然拋開了過去的人際關係,退休新生活一點也不孤單。

 

退休之前,我們靠「職業」維生,退休之後,必須靠「興趣」維生

 

我因為對於繪畫的熱情,結識許多優秀又志同道合的好夥伴,他們無私的協助我成長、進步,這些都是最珍貴的禮物。如此一來,即使退休後的生活環境和人際關係都改變了,也不會失去重心。

 

拿掉頭銜,這次真正為自己而活

 

退休第二道關卡就在於身分的轉換,在職場上,你可能呼風喚雨、風光十足,退休後,再也沒人對你前簇後擁、唯命是從,再也沒人可以供你使喚,

 

有些人會覺得很失落,一個本來事業有成,在舞臺上虎虎生風的人,突然之間沒有了舞臺,頓時失去了生命重心,落寞之感油然而生。

 

其中,又以男性占多數,甚至漸漸開始抑鬱起來,覺得自己什麼都不是,越來越不想出門,感染上所謂的「退休症候群」。

 

退休後,卸下頭銜、卸下光環後,只剩下赤裸裸的自己,沒有頭銜的你,到底是誰?

 

這個問題,我很早就已經開始思考,記得有一次與老闆產生爭執,當下我驚覺自己所有的頭銜都是老闆賦予的,一旦退休或離職,一切就會歸零。

 

退休後,我告訴自己,我就是自己的老闆。

 

退休,必須先徹底歸零,然後才能重新開機。

 

退休是完完全全做自己,進度、責任等等,什麼都不用,我高興今天不刷牙,那又怎麼樣;鬍子不刮,那又怎麼樣。

 

有一次我鬍子沒刮就去登山,結果前老闆嚴凱泰突然打電話來:

 

「你等一下能不能過來?」

 

我說:「可能會遲到。」

 

他問:「為什麼?」

 

我說:「要回去先刮鬍子。」

 

他笑著回答:「就直接過來,又不是沒看過你邋遢的樣子。」

 

退休後,再也沒有長官可以指揮你,從此不用再看主管的臉色,我就是自己的老闆。沒有人能夠考核你,可以做自己想做的事,不必受團隊牽絆,創造出來的美好成果,也是自己獨享。

 

這是人的一生中,真正可以為自己而活,自己的靈魂自己作主的關鍵時刻。

 

在職場工作時,你都可以為老闆而鞠躬盡瘁,退休後,為什麼不能為自己而盡情揮灑?

 

退休後,我靠「興趣」維生

 

的確,興趣不僅讓我結交到知己好友,更讓我的生命充滿熱度與光彩。

 

醫生是救命天使,而我則是鍾情於賦予穿越百年時空的古董鐘錶新的生命,家裡的各個角落經常此起彼落地傳來「滴答、滴答」或「噹、噹、噹」的清脆聲響,每次看到見證歲月滄桑的珍貴鐘錶重新復活,那種興奮喜悅之情千金難換!

 

從中所獲得的快樂與心靈上的富足,也是我在工作中從未有過的。

 

談到退休,大部分人都知道要提早準備退休金,卻完全忽略退休生活的規畫才更是關鍵。

 

退休後是非常自由的,但同時也會出現一大片空白要由自己來填補,若沒有先行計畫、準備,很容易陷入明明擁有大把時間,卻不知道該做什麼的空虛窘境。

 

如果沒有提早為退休生活預想與規畫,所謂的退休生活就是無所事事的安享天年,大部分的人都沒有意識到自己想要一個什麼樣的退休生活,我不認為沒有預先排演的退休練習曲可以譜出一首首美妙的樂章。

 

也有些人會心存不切實際的幻想,要等到退休再來圓夢,或是從事某項興趣,卻忽略了體力與腦力的限制。興趣和運動一樣,都必須提早培養。

 

以爬山為例,年輕時就擁有爬山的愛好,要延續到退休後,往往輕而易舉、障礙門檻不高,

 

但是如果是等到退休後,才開始第一次接觸爬山,難度與挑戰肯定會大幅提高,更可惜的是,此時樂趣與滿足感也就會相對降低。

 

如果我沒有從年輕時期就培養修鐘的興趣,等到退休才開始學習研究古董鐘錶的知識與結構,恐怕心有餘而力不足,能夠修好的鐘錶類型就會減少許多,因為學習力或專注力都大幅受限。

 

本文摘自《退休練習曲》,江育誠著,今周刊出版

 

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