購買保險前,先勾勒10年的人生藍圖!吳若權:在意外來臨時,才會有驚喜與感動

撰文 :吳若權 日期:2020年06月15日 圖檔來源:吳東岳攝影
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若只是為了欠缺安全感而買保險,買完後會更沒安全感。這種人需要的是妥善的人生規劃, 唯有確定自己已往具體的目標前進,才能放心。

購買保險產品,不只是獲得心理安慰或實質的保障,更是做好人生規劃的必要工具。如果可以預先勾勒未來可能的生活型態,就比較能買到真正適合自己的保障。甚至,也能反映出自身很內在的真正價值觀。

 

由於金融發達,有些家庭的父母很懂得理財規劃,未雨綢繆地幫子女買了一些基本型的保險。也有另一種狀況則是才剛開始工作,就被從事保險相關行業的親友勸說而購買保險,但是不是真的適合未來的需要呢?可能要等時候到了才知道。

 

以我個人的例子來說,父母並未幫我購買保險,而是二十幾歲踏入職場開始,就有親友主動上門推銷,當時買的多半是基本的壽險。等到十幾年過去,來到坐三望四的年紀,重新檢查手邊的保單,才發現並不符合實際需求。

 

這些基本型的壽險保單,多數著重於身故後的理賠。對於擔負家庭主要經濟責任的青壯年來說,確實有其必要。萬一碰到人生不能預期的事情,可以留給家人生活的部分保障。

 

可是,對於確認往後未來將是單身的人,上無父母需要奉養、下無子女必須照顧, 在身故後才能給付的壽險保單,就沒有太多用途。若是這種人生型態,就需要長照、殘扶、醫療、意外的保險,才能保障未來的生活品質。

 

最近幾年還有很多儲蓄型的保險產品,結合「儲蓄」與「壽險」,雖然政策面已經決定停售這類型保單,但在此之前,我還是常聽見周遭朋友買了之後,感到悔不當初, 問題不在於產品項目上,而是繳費期間很長。

 

當初購買時沒有想清楚,等到開始繳費了,才發現要這樣長期抗戰(往往是二十年期),便開始懷疑:利息未必能真正追得上通貨膨脹?有沒有算到其他投資的機會成本?但,已後悔莫及。

 

在此以一位三十五歲男性的諮詢個案為例,他一時衝動買下儲蓄型的保險產品,剛繳完第一年的保費,就開始強烈質疑自己當初的決定。

 

他買的是所謂結合「失能保障+身故保障+儲蓄」的三合一利率變動型終身壽險, 保障項目包括:失能與身故,看起來是有點用處的,問題是若沒有仔細精算過利率變動可能的風險,以及往後的每年,而且是連續十九年,都必須有足夠的預算繳出當年的保費,否則就很容易後悔當初的決定。

 

類似的個案不計其數,問題都不是出在保險本身,而是購買保險的當事人,沒有仔細確認保單內容,也沒有為自己規劃未來十年的人生藍圖,所以才會搖擺不定。

 

我也看過很多案例,因為後悔,就去解約、或是調整金額;可是,等將來需要用到保障時,就會再後悔一次。

 

若純粹只是為了欠缺安全感而盲目地購買保險,買完之後會更沒安全感。因為這種個性的人,很難因為擁有物質的保障,就會感到真正的心安。無形的安全感,是一個永遠填不滿的無底洞,再多金錢還是會恐慌。他需要的是更妥善的人生規劃,唯有確定自己已往具體的目標前進,才能讓自己放心!

 

很多人不願意為自己規劃十年份的藍圖,用的藉口都是「人生這麼無常,不確定的因素這麼多,計畫永遠趕不上變化,我何必要做十年的規劃呢?」乍聽之下,看似有幾分道理。但只要認真想想,就知道實情並非如此。

 

如果你真的對變化莫測的未來欠缺安全感,那更應該買「對的」保險,也就是真正適合自己的產品,透過足夠的保障,讓自己有勇氣、也有實力面對挑戰。

 

 

愈是認為人生無常的人,就愈需要更有遠見的藍圖。

 

因為會有許多可能的路徑,通往不同的方向,也有可能殊途同歸,無論怎麼繞圈轉彎,最後都抵達同一個目標。當然,也可能柳暗花明又一村,發現新的可能。

 

這些變化,有的在規劃之中,有的則在意料之外,正因為你手中有一份藍圖,才會知道什麼在規劃之中、哪些是在意料之外。在規劃之中的,預備足夠的保障;在意料之外的,你才會有驚喜與感動。否則,每一次的變化,都會讓你如驚弓之鳥,措手不及!

 

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(本文摘自《再難過,也終會度過:總有那些迷惘、不知所措的時刻──給不知不覺成為大人的你》,悅知文化出版,吳若權著)

 

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職災時,雇主沒有過失也要理賠?可開除員工嗎?完整投保補償QA:了解法律,避免吃虧是自己

撰文 :陳明宏(金豐保險經紀人公司總經理) 日期:2020年03月25日
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當職業災害發生,必有勞資爭議,因為勞工想要拿到更高的金額,而企業當然能少給就少給,甚至於躲避應該負的職災補償或賠償的責任,更有些勞保黃牛推波助瀾,造成高發性的勞動爭議事件。其實企業只要能夠了解職災的相關法律,正確投保勞保並做好補充職災的商業保險,就可以用正確的保險風險轉嫁規畫,大大的減低企業的職災風險,也可以讓發生職災的勞工家庭獲得應有的保障。

Q:職災一旦發生,就算雇主沒有過失也要補償嗎?

 

A:很多企業老闆勞保跟《勞基法》分不清,勞保是社會保險,《勞基法》是法律,兩者基本上沒有交集,但在《勞基法》第59條職災條文中指出,勞工若發生職災,已由雇主支付費用給補償者的是可以抵充職災的補償,所以就包括了勞保跟雇主購買的商業保險的理賠。

 

企業老闆要注意的是「補償」這兩個字,如果雇主有過失當然是要賠償,沒過失也要補償,所以職災一旦發生,雇主是給錢給定了。

 

Q職災發生的醫療不是用健保醫療而是用勞保醫療,老闆認為幫員工投保勞保就夠了?

 

A:這是錯誤的想法,因為職災理賠中會有幾個理賠問題存在:

 

(1)職災醫療期間會產生要給員工原領工資的問題,而勞保在這個部分第一年只理賠投保金額的70%,第二年是50%,所以是不是有留一部分給雇主付錢,更何況企業投保勞保常會有以多報少的情形,所以原領工資不足的部分是不是也是要企業拿出來。

 

很多企業老闆有錯誤的觀念,認為足額投保就沒事了,不是這樣的,就算是足額投保,勞保理賠也不是全部,所以企業必須購買補充的職災保險來彌補不足的部分。

 

※ 重點:現在的問題是買錯保險更加危險,很多企業會購買團體意外險,這樣的規畫是錯誤的,因為團體意外保險是不會賠原領工資的,但給職災勞工原領工資卻是企業的職災責任。

 

(2)若醫療期間兩年都不能痊癒,而且失去了原有的工作能力,但又不符合殘廢標準,就必須給一次性的40個月的平均工資給勞工,這部分不但團體意外險不賠,連勞保都不賠,所以就是企業老闆要從口袋拿出來了,這點企業老闆要特別注意。

 

Q保險如何規畫才正確?

 

A:職災最害怕的是勞工發生了殘廢,勞保會有理賠,但最害怕的是企業以多報少會產生理賠的差額,這部分還是企業要負擔的。更可怕的是企業沒有幫勞工投保或者讓勞工去職業工會錯誤投保產生勞保不賠,那所有的殘廢理賠全部要企業老闆承擔。

 

或許企業老闆還慶幸有買團體意外險,那就要看運氣了,因為團體意外險的殘廢理賠只有11級79項,而職災的殘廢等級是15級221項,而且還要加50%的理賠,所以團體意外險在職災殘廢上的理賠會嚴重的不足的。

 

萬一發生了最嚴重的死亡,要注意的是勞保會賠投保金額的45個月外,就是理賠的受益人順位。

 

如果你的保險顧問在保單上的理賠順位寫法定繼承人,就代表他是完全沒有企業勞動法務管理的知識,因為勞基法的理賠順位跟法定繼承人的順位是不同的,而《勞基法》是特別法,自然是以《勞基法》的順位為主而不是民法法定繼承人的順位,這點企業老闆要特別注意不要賠錯人還要再賠一次。

 

現在的問題還不只這樣,因為團體意外險是賠給勞工的家屬,法院曾有判決團體意外保險為員工的福利,而職災補償是企業的責任,兩者不能混為一談,所以企業又賠第二遍,等於買保險送錢給勞工來告雇主而獲得更多的理賠。所以購買團體意外保險抵充職災是錯誤的規畫。

 

當然最危險的是跟殘廢狀況一樣,就是企業沒有幫勞工投保或者讓勞工去職業工會錯誤投保產生勞保不賠,那麼所有的死亡理賠全部要企業老闆承擔。

 

正確的保險規畫當然是要將理賠金給雇主的雇主補償責任保險才對,當雇主跟勞工和解後保險才會理賠,既然達成了和解的協議,自然就不會有後面會發生的訴訟問題,這點是非常重要的。但一般的雇主補償責任保險條款有很多的陷阱,不是每家企業都會談判,所以還是要找懂勞動法務管理的專家進行規畫才不會有後續問題。

 

※ 重點:詢問你的保險顧問(1)理賠金賠給誰?(2)萬一職災醫療費高達200萬元這張保險是否可以足額理賠?如果答案是(1)賠給企業再給勞工而不是法定繼承人(2)可以足額理賠,那這樣的保險規畫就可以讓企業安心了。

 

企業先做好雇主補償保險後,至於團體意外險因屬於福利保險,建議企業改成團體定期壽險附加醫療保險,給勞工一個福利保險保障,這才是一個最好且最正確的企業保險計畫。

 

Q職災期間可以開除員工嗎?

 

A:很多企業老闆在勞工發生了職災醫療期間反而解僱了勞工,這是非常錯誤的行為,而很多勞工在職災醫療期間被解僱了也不懂得自己的權利在哪裡,《勞基法》第13條已經非常明確告訴老闆跟勞工,在第59條職災醫療期間不能終止勞動契約,換句話說,就是不能開除勞工,開除是無效而且違法。不但要回復勞工的工作,還會被處罰新臺幣9萬元以上45萬元以下罰鍰。

 

同樣的狀況還會發生在第50條女性分娩期間,若企業開除了懷孕的勞工,不但要恢復勞工的工作權利,當然還會被罰新臺幣9萬元以上45萬元以下罰鍰。所以老闆跟勞工都要懂這項條文,不要犯低級錯誤,而勞工更要保障自己的勞動權利。

 

Q為何要特別注意《勞工職業災害保險及保護法》(名稱暫定)?

 

A: 原因1 《勞工職業災害保險及保護法》(名稱暫定)是勞動部規畫將職災保險自勞保獨立出來,所有受僱勞工、包括4人以下企業皆強制納保,估計將新增百萬名勞工納入保護範圍;投保薪資上限也將由45,800元提高到72,800元,職災者依失能補償一次給付最高60個月計算,將由現行最高274萬多元增至近437萬元。

 

原因2 因職災保險過去與勞保掛鉤,4人以下企業未強制投保,若勞工職災恐無法即時獲得保障。勞動部規畫職災保險與勞保脫鉤,受僱於登記有案事業單位的勞工皆強制納保,另取消打工族等部分工時投保薪資級距,低於基本工資者一律改依基本工資投保,代表雇主所繳保費與勞工職災給付都會增加。

 

原因3 現行職災失能年金依投保年資、平均投保薪資與失能狀況計算給付,勞動部認為這樣不利年資較短者,草案取消年資規定。職災導致完全失能者,依平均投保薪資70%發給失能年金,嚴重失能發給50%,部分失能發給20%。

 

原因4 未來就算雇主沒投保,勞工遇職災仍可申請給付,勞動部會依給付數額開罰雇主。未來只要受僱於事業單位的勞工,不論僱用人數皆強制納保,涵蓋約9成2勞工的薪資水準。

 

未幫勞工投保將連罰雇主,根據新版初步草案,受僱於事業單位的勞工全強制納保,包括像工地臨時工等受僱自然人雇主的勞工。雇主若未幫勞工投保,罰則從現行保費4倍,提高至2萬到10萬元,且得連續處罰,未申報期間若勞工發生職災,勞工仍可請領保險給付,同時雇主也會處以相當罰鍰。

 

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本文摘自今周特刊《勞動事件法一本通》

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武漢肺炎》你買的醫療險有賠嗎?一張表秒懂22家壽險公司理賠作法

撰文 :好險網編輯團隊 日期:2020年02月16日 圖檔來源:shutterstock
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武漢肺炎至今已造成10起確診病例(3/1更新為40起確診),但有些在民國87年以前買的醫療險仍有法定傳染病的除外責任條款,想知道你買的醫療險有沒有辦法理賠嗎?幾乎所有保險公司都已表態理賠所採取的作法,小編在此一次整理給你!

 

武漢肺炎來襲,短時間內竟在台灣造成10起確診病例(3/1更新為40起確診),而且國內已經出現家族群聚感染的現象,不但考驗疾管局能否控制得宜,更考驗民眾日常生活的防疫措施,甚至是感染後的醫療風險。

 

據《中國經營報》報導,大陸在這次武漢肺炎爆發後,有位在武漢華南海鮮批發市場工作的一名男性,因高燒住院,前後一周內的醫療費用高達4.3萬人民幣!台灣雖然有健保給付,但相信仍有許多醫療雜支。

 

以醫療險理賠來說,雖然小編先前曾呼籲大家,一定要檢視保單中的「除外條款」,因為疾管署早在15日將「嚴重特殊傳染性肺炎」列為第五類法定傳染病,但民國87年後的醫療險已將「法定傳染病」從除外責任條款中刪除,若您的醫療險是在此之前投保的話,有些很可能會將「法定傳染病」列為除外責任,如果罹患法定傳染病,保險公司將會不予理賠。

 

可是,金管會日前已指示,若法定傳染病在保單條款約定為「除外不保項目」,基於「有利於被保險人考量」,將要求保險業者可給付慰問金,或採其他從寬方式處理。以下就幫大家整理出全台22家壽險公司,其公告之醫療險理賠所採取的作法,如下表:

 

(表格更新時間:2020/2/3 中午12:08)

 

各大壽險公司詳細公告如下:

 

南山人壽:所有醫療保險商品都已把法定傳染病列為保障範圍,倘保戶不幸感染而罹患法定傳染病,南山人壽將依約給付醫療保險金外,在保戶入住負壓隔離病房期間,其住院日額醫療保險金將調高為加護病房的規格給付保險金。

 

國泰人壽:1998年以前醫療險(如:新婦女增值壽險)條款將法定傳染病列為除外責任,國泰人壽秉持關懷保戶立場,將從寬且不主張除外責任,予以理賠,並依契約條款各項醫療給付項目之約定負保險責任。1998年以後醫療險條款已無列為除外責任,將依約理賠。

 

台灣人壽:針對保戶若感染並申請理賠,將依約賠付保險金(包含87年前的保單),且如被要求入住負壓隔離病房,將會比照加護病房賠付。惟保戶染病期間,被要求居家隔離,則不在理賠範圍內。此外,健康險保單沒有法定傳染病的除外責任,因此可依照保單條款約定給付項目予以給付。

 

中國人壽:因罹患法定傳染病住院治療且逾等待期間者,已符合住院醫療保險之條款約定,將依約核付;民國 87年以前將法定傳染病列為除外責任之舊保單,基於關懷保戶立場與給付一致性,亦放寬給付。此外,如於隔離病房接受治療,於隔離病房住院部份將比照加護病房辦理。

 

新光人壽:所有健康險,不主張除外責任,不論新舊保戶,均依保障內容辦理給付;有加護病房保障者,比照加護病房給付;無加護病房保障者,依原給付條件加倍給付。

 

富邦人壽:已投保住院醫療險(日額型或實支實付型)的保戶,若感染法定傳染病住院者,不論新舊險種,皆採「從新從優」原則,依條款約定給付項目辦理理賠,不視為除外責任,保戶擁有完整的醫療保障、安心接受治療。加護病房:保戶於負壓病房治療期間,該負壓病房比照加護病房辦理給付

 

三商美邦人壽:各項住院醫療保險商品未將「法定傳染病」列為「除外責任」,保單生效後若遭感染並因而住院者,皆可申請住院醫療理賠給付。若確診為「法定傳染病」入住「(負壓)隔離病房」者,除給付「住院醫療保險金」外,額外比照「加護病房」的給付標準核算給付各項醫療保險金。

 

全球人壽:無論為全球人壽或原國華人壽之醫療險保單,均將武漢肺炎納入保障範圍,不須擔心所投保的契約是否有法定傳染病除外之限制。

 

元大人壽:

1. 免除保單條款「法定傳染病」為除外責任:對於民國87年之前投保之醫療險保單,將「法定傳染病」列為除外責任者亦納入理賠給付範圍。

2. 加護病房:保戶於負壓病房治療期間,該負壓病房比照加護病房辦理給付。

 

康健人壽:保戶持有的醫療險為民國87年以前將法定傳染病列為除外責任的舊保單,基於關懷保戶立場從寬理賠,依保單條款各項給付項目約定負保險給付責任。

 

友邦人壽:被保險人因法定傳染病就醫所生之相關醫療費用,將以所投保之各商品條款規定為準。

 

宏泰人壽:所有住院醫療險保單均已將法定傳染病納為保險範圍(並未列為除外責任),如因法定傳染病住院治療,將依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任;於負壓病房治療期間,該負壓病房比照加護病房辦理給付。

 

第一金人壽:無公告

(20200204編按:第一金公告如下,所有醫療險商品均未將法定傳染病列為除外責任,被保險人如因法定傳染病就醫所生的相關醫療費用,皆依契約條款約定負保險責任,讓保戶可享有住院醫療的保障。)

 

合庫人壽:本公司所有醫療險保單均未將法定傳染病列為除外責任,對於被保險人因法定傳染病就醫所生之相關醫療費用,皆依條款規定理賠。

 

遠雄人壽:對於法定傳染病列為除外責任之保險商品,一律以不調整費率為基礎,採「從新從優」原則辦理,保戶若因武漢肺炎住院者,皆可申請醫療理賠給付,如不幸致身故、完全失能則提供快速理賠服務。

 

台銀人壽:基於有利於被保險人之考量,在符合條款規定之前提下採取從寬方式處理。

 

英國保誠人壽:所有住院醫療險保單均已將法定傳染病納為保險範圍(並未列為除外責任),如因法定傳染病住院治療,將依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任。

 

安聯人壽:民國87年以前將法定傳染病列為除外責任之舊保單,基於關懷保戶立場與給付一致性,將採「慰問金方式」給付。因感染法定傳染病住院治療者,如於隔離病房接受治療,於隔離病房住院部份將比照加護病房辦理。

 

中華郵政人壽:日額型住院醫療保險商品,並未將「法定傳染病」列為除外責任,對於被保險人因武漢肺炎就醫所生之日額型住院醫療費用,將依條款規定理賠。療程中需入住的負壓隔離病房,一旦確診必須入住時,本公司除了給付住院日額醫療保險金外,另比照加護病房住院標準額外給付。

 

保德信人壽:若罹患法定傳染病而接受住院治療,該公司將依契約條款各項醫療給付項目的約定負保險責任,讓保戶可安心接受治療。

 

法國巴黎人壽:所有醫療險保單均未將法定傳染病列為除外責任,不須擔心所投保的契約將法定傳染病列入除外責任而不理賠。

 

安達人壽:本公司未將法定傳染病列為除外責任,對於被保險人因新型冠狀病毒住院者,應依條款約定辦理。若因新型冠狀病毒而須入住醫院的「負壓隔離病房」時也會從寬依「加護病房」給付。

 

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※本文獲好險網授權轉載,原文:武漢肺炎醫療險賠嗎? 秒懂22家壽險公司理賠作法

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退休、投資、存錢都用保險解決?買保險前必知的2個觀念

撰文 :Just a cafe 日期:2020年02月07日
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多數壽險業務人員只能用保險規劃所有的理財規劃, 因此造成退休計畫也用保險、投資也用保險、存錢也用保險, 所有東西都只用保險規劃,筆者認為這很有問題。

1.保險觀念的建立 

 

多數壽險業務人員非常喜歡訴求強迫儲蓄、退休基金等概念 , 但這些都是保險的非核心主題。

 

圖/理財網

 

保險的定義

 

保險,在法律和經濟學意義上,是種風險管理方式,主要用於經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用,將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。

 

其實通俗地講,就是一旦加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

 

因此保險最核心的關鍵就是「保障」。各財富階段中需要的保險商品也不盡相同,因為保險商品目的各有不同。

 

對高資產者來說:

 

保障的需求低,但是預留稅源與傳承的需求高。

 

因此高資產者較為適合儲蓄險年金險等,但是對初入社會者來說,如果將資金放在儲蓄險年金險等商品,一但急需要用錢就必須賠錢解約或是借款,反而不適合。對高資產者好的商品也未必對初入社會者有利。

 

2.根據資產規模不同,理財優先的順位不同

 

淨值10萬美金以下,這是處於財富累計期的客戶。

 

這階段,財務狀況非常脆弱,只要一個風吹草動財務立刻就可能陷入危機。因此這一個階段保障的需求最重要。

 

舉個例子來說,一個資產淨值10萬美金的人,遇到了癌症。請問10萬美金,能讓他安心治療而且不需要擔心錢的問題只需要專心養病嗎?

 

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了身故。請問10萬美金能讓他安心離開?然後家人未來的生活無虞都能不需樣擔心錢嗎?

 

當我們資金仍不到財富自由的程度之時,就需要針對保障下功夫。

 

這個案例基本上屬於淨資產不到10萬美金,還有貸款買投資型保單的負債,目前仍沒有房產。

 

夫妻月合併收入6.5萬元,年薪合併80萬元,夫40歲、妻38歲。

 

首先刪減負債:

 

貸款買投資型保單本身就是個錯誤,筆者處理非常多相關案例了,一如往常砍倉處理,或者是分批砍倉處理,錯誤的規劃比不規劃更慘。

 

增加保障:

 

經過保單健診,業主本身只有強制險、勞保以及早期買的意外險,整體保障是完全不足,面對風險是沒有抵抗能力的。

 

我們針對重大疾病、失能、醫療、壽險作出規劃。為何選擇上面這幾種風險規劃?因為如果發生的時候,會對整體財務狀況造成重創。

 

因此筆者的經驗跟大家分享,資金沒有大到涵蓋風險發生的時候,那麼我們就必須要規劃保險,而且是規劃保險的最重要的功能「保障」。

 

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(本文獲「Just a cafe」授權轉載,原文刊載於此)

 

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女人結婚後重大傷病、養老保險要買!「婚姻感情是種變量,世界上唯一不變的,就是變化本身」

撰文 :李愛玲 日期:2020年01月07日
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愛著你,我會因愛成為一個更好的自己。
離開你,我也不會淪為苦大仇深的棄婦。

公司的辦公室主任是位待我極好的老大哥,我初入公司時就是他的下屬,多年來感情親厚。

 

回總公司培訓,見面聊起家常。他說年前患了結石,半夜突發疼痛,滿地打滾,在只有老婆陪在身邊共度難關的時刻,真切感受到,結髮夫妻才最值得依靠。

 

他語重心長地對我說:「對你家小劉好一點,你以後,全指望人家照顧呢。」

 

我一副傲嬌臉。

 

他念我,「別不服,你還不到年紀,等五十歲之後,你就知道了。」

 

我跟旁邊的女同事調侃,「就算現在對他好,將來也未必就伺候我們啊!」

 

女人們相視一笑,點頭如搗蒜。

 

我明白,老大哥想告誡我:少來夫妻老來伴。

 

如同身邊無數尋常夫婦,年輕時吵鬧半生,離婚常掛嘴邊;五十知天命,收起了氣盛與不甘,關切對方的健康,照料彼此的病痛,相扶相攜走向人生終點。

 

身為女人,我為婚姻付出如此之多,當然也希望能夠如他們一般,執手相伴,行至老年,得至善終

 

但同時,我也會在能力範圍內,給自己多買幾份重大傷病和養老保險

 

這其中的真相是:感情是種變量。

 

曾在都市情感劇中看過一個情節:劇中的女人在婚前,要求先生去公證處做一份永不變心的承諾。劇外的女人看得齊齊咋舌,這種承諾,別說公證處,老天爺也給你保不了。

 

作家木心的詩裡說:從前慢,一生只夠愛一個人。有人神回覆:但能娶很多妾。

 

其實我真心覺得,感情的變數,自古至今,始終不曾減少過。無論車馬慢的從前,還是速食愛的現在。

 

人傳歡負情,我自未嘗見。三更開門去,始知子夜變。

 

聰慧的舊時女子,於千百年前,就比我們更懂感情中的變數。才情縱橫如唐朝女詩人魚玄機,寫下「易求無價寶,難得有情郎」,自此豔幟高張。大義凜然如西漢才女卓文君,慨嘆「巴不得下一世,你為女來我為男」,後提筆,「錦水湯湯,與君長訣」。就連千秋女皇武則天,也曾於感業寺寫過「不信比來長下淚,開箱驗取石榴裙」。

 

她們的心,愛過,也冷過。

 

這世間,任誰都無法掌控的,是人心和感情。

 

老公的外婆已年逾九十。她年輕時讀過書,不纏小腳,至今關心時政。即便如此,十年前在我的婚禮前夕,她依然拉著我的手,語重心長地說:「現在的年輕人啊,動不動就鬧離婚。我們那個年代哪有離婚的?誰要離婚,自己就先去跳井了。」

 

我們的祖輩和父輩,都習慣了用婚姻來定義人生的完整。

 

所有變數,忍忍都可以過去,所以婚姻對他們來講,是穩定的堡壘,只要邁進去,無論春暖花開還是風霜刀劍,頭不回,金不換。

 

那只是形式上的穩固。

 

婚姻從來都不是一勞永逸的事情。

 

古希臘哲學家說:世界上,唯一不變的,就是變化本身。

 

婚姻本就是動態的,婚姻的風險和意外也是動態的。

 

總有女人哭哭啼啼:明明那麼深愛過,男人怎能如此涼薄,婚姻怎會這般脆弱。

 

感情走到最後,大多數是,男人沉默,女人不甘,非要打破砂鍋問一句:你到底有沒有愛過我?得不到一個肯定的答案,便如暴屍街頭,死不瞑目。

 

有人說:你這麼說,是因為你不相信感情。

 

不,我相信感情。

 

我經歷過海誓山盟,也擁有穩定的感情和美滿的家庭。

 

正因為相信感情,所以我更敢於正視感情本身的問題,接納它天然的缺陷。

 

它不是合同,約定了權利義務,就打勾勾一百年不許變。它不是保險,一旦出現意外,就按約定如數理賠。它也不是儲蓄,甚至連保本的承諾都不會給你。

 

當初做選擇的時候,我相信他是那個無論我胖瘦美醜貧富貴賤,都會陪我到白頭的人。

 

我願意在愛情和婚姻裡全情投入,交付信任。真誠以待,也保持獨立;用心經營,也接受改變;有錦衣溫柔,也有鎧甲加身。

 

因為我懂得,它從來不會因你拿到了通行證,就給你永久居留權。也不會因你投入了青春、感情和精力,就讓你高枕無憂,穩賺不賠。

 

變化永遠都存在。

 

我願意付出最大的努力,也甘願承擔所有的風險。

 

愛著你,我會因愛成為一個更好的自己。離開你,我也不會淪為苦大仇深的棄婦。

 

這就是我對婚姻的變化,唯一的態度。

 

有人接你,手機也別卸載叫車APP。

 

有人養你,卡裡也要有自己的錢。

 

有人說寶貝我永遠都愛你,也不耽誤你讀書、變美、健身、闖事業、買保險。

 

親愛的,愛不愛,婚不婚,永遠別放棄自己的成長和增值。

 

女人不停往前走,靠的從來不是勵志雞湯,而是憑真刀真槍真本事。

 

活成更精采、更強大的一個人,你才能不被變化打敗,不被外力摧毀。你才能坦然接受生命中那些不完美,擁抱情愛裡所有的不確定。

 

你才不會卑微地向男人彎腰乞憐,也不必慌裡慌張向婚姻要一勞永逸的安穩,亦無須迫不及待讓愛情出示此生不渝的證明。

 

別怕變化,好的擁抱它,壞的幹掉它。

 

 

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(本文摘自《有人在錯的愛情裡枯萎,有人在對的人身邊盛放》,寶瓶文化出版,李愛玲著)

 

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罹癌後我想說:因為醫療保險規畫,救了我們全家人

撰文 :吳鴻麟 日期:2019年05月31日 圖檔來源:達志
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國人平均壽命的延長,雖然算是好事一樁,但增加的壽命卻大多是在看病、求診或住院中度過,從前述衛福部公布的各項醫療相關統計資料顯示,慢性疾病或家族遺傳性疾病,將是高齡者醫療就診及住院頻率最高,且將來醫療負擔最多的項目。

而慢性疾病或遺傳性疾病通常在步入中年之後(約40〜60歲)開始出現症狀,一旦出現症狀開始就診之後,在投保健康醫療險就會有健康告知的問題,很有可能因此被拒保或者延期、加費、降低保額、除外批註承保等等,而無法保障這些疾病的醫療給付理賠。

 

此外,惡性腫瘤(癌症)為國人十大死因之首,隨著醫藥技術的發達,癌症患者存活期愈來愈長,但相對治療花費更是驚人,尤其是新型醫療器材、手術方式(如達文西機械手臂手術)、特殊藥物(如標靶藥物)大多為健保不給付範圍。

 

若無法在確診為癌症前即完成投保,一旦病理切片報告確定為惡性腫瘤後,幾乎所有健康醫療險、癌症險、重大傷病險、長照(失能)險都會被列為拒保體,對經濟狀況不寬裕的家庭將會是雪上加霜。

 

因此,四、五、六年級生預作高齡醫療保險規畫,應把握下列時間點:

 

一、身體健康狀況良好者

 

被保險人應盡量把握在身體健康狀況符合要保書中健康告知詢問事項中「無」應說明的疾病或診療紀錄時,及早辦理健康醫療險投保。

 

二、過去雖曾罹患「有」上述應告知事項的疾病或診療紀錄,但已逾應告知期限者

 

例如曾罹患癌症,但已手術切除或化療後痊癒,並超過五年未再就診。

 

由於國內保險告知義務採「書面詢問」主義,如果被保險人的既往症紀錄確實已經超過保險公司危險評估詢問的時間,而且未被醫師要求門診追蹤者,要保險人、被保險人就不必畫蛇添足多加說明。

 

以免被要求進一步提供就診紀錄或改體檢的核保照會,徒增困擾或被延期、拒保、加費、除外批註的風險。

 

三、符合免體檢年齡及投保額度內

 

當被保險人符合前二項條件時,尚需注意投保的時間及保險金額是否符合免體檢規定,應把握在免體檢期限內完成投保。

 

如果年齡符合免體檢,但想投保較高保額以增加保障,我的建議是先在免體檢額度內投保,等保單下來後再申請增加保額,以免因超額體檢後未通過標準體核保時,反而影響原本可免體檢額度的保障。

 

要提醒讀者的是,保險公司所訂的「免體檢年齡」規定,指的是「保險年齡」,不是一般使用的「曆年制年齡」。

 

例如保險公司規定56 歲以上一律體檢,只要被保險人實際年齡超過55 足歲六個月又一天,保險年齡就是56歲,便必須體檢。

 

四、若想同時規畫多種健康醫療保障計畫

 

而因身體健康狀況或年齡必須體檢時,建議不要嫌麻煩,應先針對核保規定較寬鬆、體檢項目較少的保障計畫辦理投保,等通過核保之後,再加保核保規定較嚴格或檢查項目較多的險種,以免因為不利的體檢結果,影響了所有保單的核保條件。

 

例如一般體檢額度的尿液檢查和高額件的尿常規檢查的區別,前者只是做一般尿液試紙檢查尿蛋白和尿糖,後者則包括尿沉渣、尿潛血、酸鹼度等等,而檢查的項目愈多、愈精細,異常的機會當然就愈高,被拒保、延期或次標準體承保的風險也就更大了。

 

五、有家族遺傳性病史者

 

如父母、兄弟姐妹中有罹患高血壓、糖尿病、心臟疾病、甲狀腺疾病、乳癌等遺傳性機率高的疾病,未來自己罹患的機率也較一般人高,因此應該愈早完成投保,例如重大傷病險、癌症險,以免在症狀開始出現之後無法投保。

 

六、意外傷害保險

 

也是高齡者容易造成醫療的原因,尤其是跌倒骨折或脊椎傷害常導致臥病在床,引發其他併發症。

 

但壽險公司的意外保險通常會在投保年齡或續保年齡有較嚴格的限制,例如投保年齡最高限60或65歲,續保年齡限70或75歲。

 

產險公司的規定則相對較為放寬,甚至續保年齡可到85或90歲,四、五、六年級生應趁在最高投保年齡限制前,評估是否加保或改保產險公司的傷害保險,以免中斷此部分的保障計畫。

 

各家保險公司的核保規定及核保政策不同,除了保險商品內容是否符合保障需求之外,上述狀況也是必須列入考量的重要因素,投保人應找熟悉核保規範的業務員或保險經紀人事先做好功課,決定最有利的投保方式或做法,以免遇到被拒保、延期或次標準體承保,影響個人的保險計畫。

 

事先做好可支配保費的預算分配

 

進入高齡退休階段,主要收入來源中斷,但日常生活開銷、醫療及長期照顧、退休安養及休閒計畫、資產傳承計畫,都牽涉到金錢的使用與分配,必須仔細計算分配。

 

比如說,退休之後尚有子女仍在求學階段,必須準備好子女教育金,那麼這些錢就不可能做為未來醫療或長期照顧的預算。

 

也因為未來在長壽、通貨膨脹、投資理財、稅賦負擔等四大風險,存在著高度不確定性,便不得不事先做好可支配經費的分配計畫。

 

事實上,未來要過怎樣的退休生活及品質,是我們可以控制的,例如每天花多少錢在三餐飲食上、一年花多少錢在旅遊休閒上,但唯獨疾病或意外事故的發生時間和醫療費用是我們無法掌控的。

 

常聽到有人提倡「自己準備好醫療費用,不需要買醫療險」的想法,這其實是相當危險的觀念。

 

因為,本來準備好各項用途的錢,可能因為未預期發生的事件,而必須挪為他用,等到將來真正要用到醫療或照顧時,恐怕就會捉襟見肘而陷入無錢就醫的困境,這也是古人常說的「不怕一萬、只怕萬一」的寫照。

 

但過於擔心未來的不確定風險,而犧牲各項退休生活計畫,「過猶不及」地把錢全部用在健康保險的保費支出上,也不是明智之舉。

 

如果要建構完整的醫療保障防護網,保費支出也非一般民眾負擔得起,必須做取捨的抉擇。

 

因此,如何判斷風險的高低來分配預算做為保費支出也是一門學問,當然,這也會與個人投保時間的早晚而有所差別。

 

四、五、六年級生

如何安排合理的保費支出?我的建議如下:

 

四年級生(60~70歲):

 

此年齡層被保險人已接近退休或已退休年齡,主要保費來源是現有的存款或退休金,我們常聽到的合理保費支出「1/10 原則」已不適用,投保商品的順序也須改變。

 

因為此年齡的醫療險費率高,因此對於保障計畫便必須有所取捨,如果可支配的保險預算有限,要掌握「保大(病)不保小(病)」、「保定期、不保終身」兩大原則,並把一次性給付的重大傷病險、癌症險、意外險、失能扶助險的保費預算列為優先支付項目。

 

其次再規畫實支實付及日額型醫療險,最後再考慮退休養老相關的儲蓄險、年金險。

 

除非尚有房屋貸款債務、子女教育或孝養父母責任者,否則終身壽險或定期壽險的保費支出應做為最後的考慮,因為,如果規畫死亡壽險計畫,此時因保險年齡大、危險保費高,可能會吃掉大部分的保費預算,而影響未來醫療保障防護計畫。

 

五年級生(50~60歲):

 

此年齡層離退休大概還有10 年左右的時間,可以利用還有固定薪水收入時,規畫10 〜15 年期繳費終身醫療險,但也是要掌握「保大不保小」,可以優先購買終身保障型的失能扶助險、重大傷病險及癌症健康險。

 

實支實付醫療險、日額型醫療險、定期險規畫,則以定期型或一年期附約方式規畫。如果還有貸款或家庭養育、教育責任需負擔者,再加保意外死殘、定期壽險做為身故保障,但所有年繳保費合計仍以不超過年收入的10%為原則。

 

這樣的規畫內容,並非一勞永逸,一旦五年級生從職場退休,不再有固定工作收入時,就必須重新再檢視整體的保障內容,與可用資金預算後,看是否需要重新調整。

 

六年級生(40~50歲):

 

此年齡層離退休還有20 年時間,但家庭經濟負擔也是比較重的階段,例如子女教育、房屋貸款、父母奉養等固定開銷。

 

因此,保費預算應優先把萬一突發疾病或意外死亡的保障先規畫充足,如果可用預算夠當然可以購買終身壽險,但如果預算不夠,則建議購買有保證續保的短年期或一年期定期壽險。

 

如果有閒置資金作投資、理財,則可考慮搭配高危險保額的變額萬能投資型壽險,達到同時滿足保險與投資的需求,也是不錯的選擇。

 

至於健康醫療險的保費則一樣先掌握「保大不保小」的原則,再利用終身醫療與定期醫療搭配組合出最適合的保障計畫。

 

如果因為保費預算有限,保障還有不足的部分,可利用產險公司的健康醫療險補足,但產險商品是一年期保單,並沒有保證續保功能,有些商品則是有最高續保年齡限制。

 

因此,除了意外傷害險以外,絕不能因為保費相對便宜,而只購買產險公司的健康險。

 

一生平安的保險規畫(增訂版):教你分齡買對保險,兼顧理財和保障。

 

(本文摘自《一生平安的保險規畫(增訂版):教你分齡買對保險,兼顧理財和保障》,商業周刊出版,吳鴻麟著)

 

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