45歲學投資,每年靠股息賺進200萬!謝士英:別把簡單的事情變複雜

撰文 :小虎文 日期:2020年06月12日 圖檔來源:唐紹航攝影
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謝士英一點都感覺不出來已經超過60歲,他也不覺得自己與年輕時有哪些不同。他的退休心法與存股概念相呼應,就是「心態決定一切」。而他的家人跟他一樣有理財觀念,為自己的人生負責,也為自己而活。

「我退休後的生活沒有太大改變,每星期的一三五去打球,昨天我打籃球還打全場!我喜歡悠閒地過日子, 我不喜歡購物,沒有想要環遊世界,我對『找好朋友』敘舊、聊天比較有興趣!」

 

謝士英今年65歲,身體硬朗、聲音爽朗,擅長理財的他是高師退休副教授,在他身上你會發現有一種凍齡叫做「自信」。擅長理財的他是退休教師,十多年前還不流行存股時,他就把「巴菲特」視為圭臬寶典,唯一相信他的只有外甥;連太太前幾年都還在質疑:「你靠股票賺錢,錢在哪裡?」

 

他不懈怠自己的正職工作─教書,也靠股利這份「兼職」收入年領200萬,生活平衡、心情愉快。他說自己從年輕就具備「被討厭的勇氣」,勇於做自己,確定目標後,就勇往直前,不被其他人影響。

 

坐夜車赴台北上課,濕冷冬天依舊充滿熱情

 

「十多年前看雜誌寫到『傻瓜投資法』,才認識到巴菲特,我馬上知道這是我要的;我的個性喜歡能簡單就簡單,不要讓簡單的事變複雜。那時候巴菲特還沒像現在這麼流行,我一接觸到就被深深吸引,買的第二本投資書就是洪瑞泰的著作《巴菲特選股魔法書》。」

 

「我喜歡就會付諸行動,如果早上聽廣播介紹一本書不錯,下午我就衝去書店買!所以當年11月買《巴菲特選股魔法書》,12月就報名參加洪瑞泰的課程。在還沒有高鐵的年代,我坐國光號的夜車上台北(謝士英定居高雄),台北冬天的凌晨又濕又冷,可是我充滿熱情和動力。」

 

人生到處都充滿機會與轉機,謝士英會看見它、實現它、拓展它。他的選股方式以挑選好公司為主,不賺差價、賺利息,太貴的股票不湊熱鬧,更把「賺股息」當成長期事業在經營。

 

投資多年,能夠一直保持情緒穩定,不隨股市高低而影響心情,他坦言,是自己的神經太大條,發生再壞的事,也輕易地能往好處想。

 

神經大條如電纜,股市震盪照吃照睡照開心

 

「我不看盤。我的建議是這樣,你有錢放定存,不如買銀行的股票;你也可以很精彩,殺進殺出,但要看這是不是符合你的個性。我的獲利來源不是賺差價,是賺利息;隨著時間拉長,獲利會更長。」

 

「我會看好公司,追蹤它過去十年的配股、配息是否穩定,我選的都是上市公司,追蹤它目前財報、受影響狀況、明後年後續發展這些。我的投資方法很簡單,很快就講完,但願意做、持續做的人,這幾年才開始變多。」

 

「股市有高有低,我盡量不去看它,我的神經也比較大條,不會怕得那麼厲害。像是金融風暴來的時候,我媽媽跟我說,『你還笑得出來?』我想說,又死不了人,幹嘛這麼擔心?有些人遇到危機就雞飛狗跳,我則是冷靜在旁邊思考,那現在我可以做些什麼。」

 

「我想,最壞的狀況會如何?頂多就財產歸零,我下個月還是有薪水進來,我買的是基本股, 他們會到零嗎?損失一定會損失,心態保持穩定和冷靜,最壞的狀況,就是重新來過,也沒什麼大不了。」

 

不在乎別人的評價,從年輕到退休都做自己

 

精神奕奕的謝士英,一點都感覺不出來已經超過60歲,他也不覺得自己與年輕時有哪些不同。他的退休心法與存股概念相呼應,就是「心態決定一切」。而他的家人跟他一樣有理財觀念,為自己的人生負責,也為自己而活。

 

「回想過去在學校上課的老教授,都還沒有我們現在的年紀大,可是看起來都比我們現在老。所以自己不要覺得自己老,讓自己保持在平時的狀態,去運動、交朋友、學習新知,有年輕的心,怎樣也不顯老。」

 

「我很幸運,我的父母跟小孩都不需要我擔心,也不用我去照顧。我的爸爸快100歲時,還是每天去『號子』(證券公司營業廳)看股市,身體很健康。」

 

「我的孩子則是他還小時,我就把自己的理財觀念教給孩子。所以我相信,就算我不管他,他的財務也不會有問題。任何事我始終以身作則,教養上不縱容,我跟孩子之間的關係,才能一直很親密。」

 

「在股市上有獲利,我的生活也不會有太大改變。我的生活一樣樸實,不會炫耀,也算耐得住性子。可以這樣,都是我天生的個性,我本來就不喜歡從眾,一向都是過自己想要的生活。如果為了別人而活、為別人而做,自己就會容易感到痛苦。」

 

「舉個例,有些人平常不太孝順父母,等父母過世,喪禮一定要搞到人盡皆知,我認為沒必要,生前好好對待父母,就不會有那麼多糾結、矛盾或是遺憾。」

 

維持每星期都看一本書:思考、成長、理財

 

謝士英酷愛閱讀,他有一個書櫃的藏書類別是創意思考,一個是心靈成長,一個是投資理財,每星期至少讀一本書。他相信開卷有益,從他人的經驗中學習成長,而且不只是與「錢」有關,人生要過得充實快樂,心靈與心智的成長都相當重要。

 

「讀書讓我邏輯推理變得更好,每個人都以為自己很聰明,絕不可能是傻瓜,但究竟你是聰明人還是傻瓜呢?在我的著作的最後,有把自己歷年看過覺得精彩、有收穫的書推薦出來,有興趣的人可以看看。」

 

「最後我分享給大家,退休要講兩件事:圓夢或懷舊。我有同學退休之後開始學畫,現在畫國畫、開畫展;也有原來教木工的朋友,退休後也持續教人做木工。退休後如果想要轉變,就從過去的生活經驗裡找靈感。」

 

如果你有天在高雄的籃球場遇到他,別太訝異,比他年輕的人可能還追不上他。要判斷一個人是否老了,千萬別從年紀來論定。

 

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5年內有機會賺到3000萬,財務自由過想過的生活!運用4原則,增加理財成功機會

撰文 :葛蘭.薩巴帝爾 日期:2020年05月12日
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每個人都想快速致富,或許你做得到,但這本書不能幫助你快速變有錢,而是會幫你加快變有錢的速度。不論你需要五年或二十年去達成你的財務自由數字,遊戲的規則對每個人來說都一樣:少花錢,多賺錢,最小化繳納的稅金,盡可能投資。

之前說過,要建立創業家心態,講求的是善用時間,竭盡所能找出賺更多錢的方法。我從二○一○年才開始認真理財,全副心力都放在盡可能用最快的速度賺到一百萬美元(折合新台幣約三千萬元),以求在未來四十年不必繼續做著自己不喜歡的工作。

幾年後,我發現自己有機會在五年內實現目標。但要達到這一點,需要的不只是一個好計畫而已。

雖然你已經清楚瞭解達成財務自由的策略,但唯有你拿出行動,這些策略才有意義。在本章裡,我們要來學習如何運用你在日常生活中學到的所有知識,優化未來的財富框架。

 

以下四個準則就是這個框架的基礎,能大大增加你在賺錢與人生其他領域上成功的機率。

 

1.立刻開始行動

 

請記得,這本書的目的,是將你的金錢與時間予以極大化,所以你要盡快開始執行本書的策略。不要再浪費時間了。現在就開始行動,就是今天。

 

無論是提高存入勞退基金的額度、計畫爭取加薪、展開副業或只是多存五美元(折合新台幣約一百五十元),去做!現在!

 

「開始行動」比「做出完美的決策」更重要。選擇眼前「已經夠好的」,比起等待完美的時機、完美的工作或完美的想法都重要。

 

不要花力氣過度分析,不要等到做好萬全準備才開始。你可以邊做邊學,況且你並不是第一個走上財務自由旅程的人,你可以向其他人學習,可以向我學習。你永遠都會學到新知識。

 

無論看過多少書,上過多少課,還是無法取代實際行動。相信我,你擁有越多經驗,就越能根據可預期的結果,做出決定,使得你更容易看見賺錢的機會,投資也會變得更簡單。

 

這樣會讓你沈著面對風險,知道什麼時候應該接受風險,也更有能力判斷什麼時候該答應,什麼時候該拒絕。

 

我失誤過很多次,你一定也會。關鍵在於,別讓這些事變成阻礙。繼續堅持。請你現在就放下這本書,登入你的銀行帳戶,截取你今天的帳戶結餘畫面;印出來掛在浴室裡或衣櫥上或一個每天都能看到的地方。

 

請回答以下三個問題,寫信給一年與五年後的自己:

 

1.財務自由,對我來說代表什麼?

 

2.能讓我快樂的事情是什麼?

 

3.一年後我想在哪裡?五年後呢?

 

三十三歲退休的艾妮塔就做過這件事。她寫信給未來的自己,讓自己在達成財務自由的過程中保持前進的動力,未來回首這些信,她也發現自己已經往前走了多遠,達成了多少成長。

 

請記得,五年後的你很可能與現在的你截然不同─你的目標、優先順序與夢想都會隨著時間改變。

 

這就是你的起點。一年後你再回顧,將會驚訝自己已經走了多長的路。八年前我面臨破產,且對這本書裡的知識一無所知。但僅僅過了一年,我的儲蓄率從零增加到約百分之六十,收入來源從單一變成七個,我也存下超過十萬美元(折合新台幣約三百萬元)。

 

以下是八件你可以在今天立刻開始行動的事:

 

1.提高至少百分之一的勞退基金提撥率。試著提高到法定上限。

 

2.檢視公司提供的員工福利,確保你已經完全善用這些好處。

 

3.分析你目前的市場價值,開始為加薪收集籌碼。

 

4.寫下五個新的副業構想。

 

5.認識三位有趣的新朋友,與他們吃一頓午餐或喝一杯咖啡。

 

6.假如目前租房子住,請計算買房子是否更合理,算出需要多少錢。

 

7.假如有自己的房子,請開始找能出租的不動產。

 

8.建立一份線上試算表追蹤儲蓄率,或學著使用線上工具做輔助。

 

2.保持專注,學會說不

 

賺錢很容易,浪費時間也很容易。

 

我們花數小時漫無目的地上網,或一口氣追劇一整個週末。人都很會浪費時間。但請記得,時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。

 

不論你花多少時間坐在桌子前,或你寄過多少郵件,或你開會過多少會議,或你完成多少事;假如你的方向不正確,就無法創造價值。

 

假如你想在金錢(與人生其他領域)上成功,就必須拒絕任何與你無關的事。誰最在乎你的時間或金錢?只有你。你要小心保護它們。

 

假如你只會逆來順受,那麼生活將會毫不留情耗盡你的時間與金錢。這個世界就是這樣運行的。如果你不抵抗潮流,就會被捲走。「拒絕」是我學過最難、但也最重要的事。我現在還是在學習。

 

你花越多時間專注在能幫你賺錢的事情,花越少時間在其他地方,就會越有效率。朋友約你下班後去喝酒,但你可以把時間拿去做副業,這次婉拒邀約,能讓你距離達成目標又更進一步。

 

若朋友約你週二晚上一起看Netflix,但你還沒完成當天的副業進度,那就更應該婉拒。你的婉拒,長遠來看,其實幫了你們兩人一個忙。

 

當然,你不能每次都拒絕(你也不想這麼做),但你用今天多投資的時間交換明天五到十倍的時間,這就是一種機會,而不是犧牲。

 

請記得,今天的一美元可能是二十年後的十美元,你今天兼職一小時的價值可能是未來二十或三十小時(或更多)的自由。

 

請留意你的時間,以及你覺得重要的事。學會區分重要與不重要的事,學會用更覺察的心來取捨事情。以下是十種拒絕雜務、立刻開始專心的方法:

 

1.檢視待辦事項。清單上是否有不符合你的目標、不重要、不用今天做的事?

 

2.檢視行事曆。有什麼可以取消的約會嗎?

 

3.查看行事曆,每天至少花五分鐘思考自己的財務。我建議將它當作早上起床後的第一件事,變成每天早上的習慣。

 

4.檢查行事曆,訂好時間做你最喜歡且能讓你快樂的事,那些與賺錢無關的事。這個動作不等於漫無目的浪費人生。

 

無論是讀一本書、與朋友打籃球或任何想做的事,都要規劃出確切的時間。生活永遠都有方法能阻礙你去做自己想做的事。

 

5.假如郵件太多,請重設新的個人信箱,只讓親近的家人與好友知道。過度倚賴用郵件經營關係,是大多數人浪費時間的最大原因。

 

6.將手機調成飛航模式,電腦也不連接網路。這就是你的專心模式。

 

7.將約會與電話集中在一週內特定幾天的特定時間。我通常會有整整一天一夜不接任何電話。請記得在處理任何事前,要先留時間給自己。

 

8.取消任何有可能干擾自己目標、對自己沒幫助的訂閱項目、課程或約定。

 

9.假如你有另一半,安排時間與他們討論你的新規劃,請他們一起參與。這可能需要時間。別勉強。請有耐心。以討論人生目標為橋梁,再延伸到金錢的話題。

 

10.下次有人請你做某件事時,先想想這件事是否符合你的個人目標或專業領域目標。假如不清楚,就應該要拒絕。

 

3.持之以恆

 

這本書裡的策略不能幫你一夕致富,但假如你有恆心,這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。

 

成功建立在日常習慣上。每天花幾分鐘控管你的財務,試著賺更多錢,增加儲蓄率。假如每天花幾分鐘管理金錢,你會變得更警覺,金錢管理也會變得更簡單。

 

培養一個習慣只要大約三十天的時間,所以一開始努力養成好習慣,你會發現做出好的金錢決定不只會變更簡單,還會變得自然。

 

平衡你微觀(每日)與宏觀(每年與更長遠)的目標。你已經將自己的財務自由數字分成每日、每週、每月與每年的目標。

 

盡可能達成你的目標數字,然後試著超越它。假如某一天落後了,次日就要補起來。

 

以下是我在達成財務自由的過程中,每天、每週、每月、每季與每年分別做了哪些事的藍圖。

 

這就是我用來最佳化自己財富的計畫。請用這個藍圖為起點,在達成財務自由目標上,根據你現在的處境,規劃適合自己的藍圖。

 

為了追蹤進展,可使用線上淨值追蹤器與手寫表格,定期記錄進度。

 

每日(五分鐘)

 

利用淨值追蹤app 查看自己的資產淨值。

 

每天至少多投資五美元(折合新台幣約一百五十元)到任一帳戶。

 

思考如何在今天多賺五十美元(折合新台幣約一千五百元)的策略。

 

檢視自己過去幾天花了多少錢,花在哪裡。購買當下的感覺與現在的感覺分別是什麼?哪筆消費有感受到快樂?哪筆沒有?這中間學到了什麼?

 

每週(十分鐘)

 

檢查次要與被動收入表現(例如投資績效、網站收益、租金收入、兼職收入,以此類推)。

 

檢查上週的信用卡帳款有沒有不一致。

 

檢查有沒有已支付但未顯示的帳款。

 

每月(一小時)

 

檢視每月儲蓄表現(以金額與百分比來看)。

 

至少增加百分之一的儲蓄率。

 

檢查被動與次要收入的表現。

 

支付每月帳單。我建議最好是臨櫃親繳,不要設定自動扣款,因為自己繳帳單會讓你的感受更深刻,強迫你重新評估自己的消費,找出存錢的方法。

 

分析個人(以及你的副業或創立的公司)的現金流(有多少錢流入與流出)。

 

調整你下個月與接下來整年的預期現金流試算表。尤其是如果你的收入不固定,那麼預估接下來三到六個月的現金入賬,就很重要了,這樣能確保自己有足夠的生活開銷與投資。

 

現金流管理是一門藝術,隨著時間你會越來越能拿捏自己需要多少錢。

 

每季(一小時)

 

檢查自己的財務自由數字的累積進度,且重新分析目標。

 

檢查自己的目標資產配置,有必要的話就請重新調整。

 

重新計算你每一項收入來源與綜合收入的每小時真實工資,並記錄在試算表裡。

 

利用免費服務檢查信用評分─檢查有沒有異狀,例如出現了不存在的債務,或是已經繳清但被列為延遲或尚未繳納的款項。

 

檢查被動與次要收入的表現。

 

分析個人與商務現金流。

 

調整預期現金流。

 

每年(三小時)

 

檢視自動化投資與扣款項目。

 

準備好優化與最小化納稅額。

 

評估下一年的現金流與分析你對過去一年的評估。

 

檢視投資帳戶費用,確認收費沒有增加。

 

檢視每年訂閱的雜誌,串流服務與會員。

 

檢視年度贈與策略。

 

現在的我,已經達成財務自由,所以每天的例行公事也有點改變。我比較少花時間去追蹤每一筆支出了,反而花更多時間調整我的投資績效,確保我的錢能發揮最大效用。

 

我也投入更多時間優化稅務,確保最高的節稅效率;我花更多時間分析我的網站與線上收入來源的表現。當你的投資隨時間成長,你也應該開始定期審視或優化你的支出、收入與投資。

 

J. P. 在二十八歲退休,她會固定與不定期追蹤不同的指標,例如固定追蹤自己的淨值與每個月在各類別上的支出。

 

她這麼做,已經持續兩年了,她也會利用其他指標,加強審視不同時段的開支,例如她與朋友出門時的消費。

 

4.分享知識,也瞭解何時應該請求幫助

 

不論你有多瞭解某個東西,一定永遠有人比你懂更多。大家都不太敢談錢,我們不敢與身邊的家人、朋友、伴侶、同事談錢。

 

我們對自己的薪資感到羞恥或不滿意,或因為害怕老闆而不敢談─可能也浪費掉原本能拿到的更多錢。

 

在不知道正確答案或背負龐大的債務時,我們也害怕尋求幫助。我們對另一半隱藏自己的負債或消費,因為我們害怕對方對自己做評斷。

 

你越常談錢,你與身邊的人也能學到越多。請與另一半、朋友、家人或同事分享這本書。約定好每月聚會,分享自己在賺更多錢上遇到的挑戰與對策。使用溝通技巧小卡,幫自己順利進行金錢方面的對話。

 

達成財務自由最快的方法,就是不斷向其他人學習。保持好奇心。永不放棄。多閱讀。參加課程。

 

學到的任何事都能對你的人生帶來複利效果。我們的大腦天生就能找出規律的模式與連結新資訊,你讓自己接觸越多關於錢的想法,能學到的與賺的錢也越多。

 

最近我遇到一個關於股份有限公司股權結構的複雜問題,我就去找這個領域的一位頂尖專家,付了十五分鐘三百美元(折合新台幣約九千元)的諮詢費(他的收費是每小時一千兩百元,但他同意在午餐時間與我見面十五分鐘)。

 

經過當面請教專家,從他身上學習,現在我擁有即使網路上也找不到的資訊。我遇到法律與稅務問題時,也做過很多次這種諮詢。

 

你也可以就財務問題或在遇到複雜的議題時找人諮詢。很多財務顧問甚至願意透過通訊轉體,在你方便的時間與你聊天。

 

你應該利用財務顧問彌補自己不足的知識,而不是請他們管理你的錢。假如你想與財務顧問合作,請找只按小時計費,而不是根據你資產一定比例收費的顧問。

 

認真兼職也要認真放鬆

 

賺錢會讓人上癮。二○一○到二○一五年間我全力衝刺,睡得很少,犧牲了很多,包含失去一些朋友,時不時還出現健康問題。

 

我曾經陷入「全心投入事業,接著一整個禮拜昏昏沈沈」的不良循環,有時候一連好幾個星期累到無法離開床鋪。這樣當然很不健康。

 

現在回頭想想,很多事情當初都可以有不同的做法,但我犯的最大錯誤就是過度工作。我忘了設下界線,而這樣對於時刻都處於數位經濟裡的我們來說,是很大的風險。

 

可以在任何地點、任何時間工作當然很好,但我們也因此更難好好休息。有整整五年的時間,我每週都工作八十小時左右。

 

現在我可以明白了,假如當時我多休息一點,會更有效率且可能賺更多錢。那時我常常在累到已經沒有效率時,依舊死命逼著自己繼續工作,接下來要花好幾個星期復原。

 

雖然一週多花二十到三十小時工作,換取未來多二十到三十年的自由很值得,但請留意時間的安排。你最需要的,可能就是放鬆。

 

假如你感覺精疲力盡,最好立刻停下來休息─躺在床上睡一覺。假如繼續勉強自己,最後會生病的。

 

放慢腳步,接觸大自然,散步冥想,吃健康的食物,喝綠色蔬果汁,睡覺,運動,做一點瑜珈,還有,別忘記呼吸。呼吸是最好的解方。請記得:生活比賺錢更重要。

 

重點複習

 

1.雖然你已經瞭解如何才能提早退休,但唯有真正拿出行動,這些策略才有意義。

 

2.立刻開始行動。請記得,本書講的是最大化你的財富與時間,所以要盡快開始執行這些策略。別浪費時間。

 

3.這就是你的起點。你會在一年後回顧與驚訝自己已經走了那麼長的路。

 

4.保持專注,學會說不。賺錢很容易,浪費時間也是。我們花數小時漫無目的地上網,或一口氣看一整個週末的電視節目。人都很善於浪費時間。但請記得,你的時間是你最珍貴的資源。盡可能把握時間。

 

5.持之以恆:這本書裡的策略不能幫你一夕致富,但假如有恆心,這些策略能幫你慢慢變有錢。這就是為什麼持之以恆很重要。

 

6.分享知識,瞭解何時應該請求幫助:不論你有多瞭解某個東西,一定永遠有人比你懂得更多。

 

7.認真兼職也要認真放鬆。雖然一週多花二十到三十小時工作,換取未來多二十到三十年的自由很值得,但請留意時間的運用。你最需要的,可能就是放鬆。呼吸是最好的解方。請記得:生活比賺錢更重要。

 

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(本文摘自《財務自由,提早過你真正想過的生活》,遠流出版,葛蘭.薩巴帝爾著)

 

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把錢都給親人,是對自己的殘忍 十方:中年後走向富裕人生,理財要有手段

撰文 :小虎文 日期:2020年04月24日 圖檔來源:采實文化提供
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十方也提到她的社會觀察,臺灣女性若在年輕時不斷的給,當她年紀大後,也會轉過來壓迫其他的女性晚輩,因為「我之前就是這樣苦過來的」,導致女性在貧窮上的複製。「父母撫養我們長大要感恩,但我們也要主動性決定,我的人生要怎麼過。」

明明做好理財規劃,卻在老後陷入貧窮;明明聽從父母的話,熟齡後卻只落得孤苦淒涼......在理財作家十方(李雅雯)筆下的人物,生命故事總令人膽戰心驚,女性就像被剝了層層皮般體無完膚。

 

「欠咖」(台灣話,意指精明能幹)的臺灣女性何時能從為家庭犧牲的宿命中醒悟?不是沒有情感,而是為自己留一口氣、爭一口氣。不用討好了所有人,最後卻對不起自己。

 

為何要有財務界線?這是尊重自己的人生界線

 

「這幾年情緒界線很流行,但似乎沒人聊過『金錢界線』。情緒上懂得說不,可是金錢上與情感的分界卻一片模糊。」

 

十方在自己的粉絲團裡,經常有讀者來信吐訴金錢糾結的人生難題,十方嘆口氣說,「其實很多都是無解。」

 

她發覺這些故事都有同樣的原型,被親情綁架了。一方面遵循父母、社會的期待,同時卻又害怕自己的財務搖搖欲墜。

 

每當收到這些信,她不是給予溫暖安慰的柔情派,而是直接給務實具體的行動方案。她能如此理智清晰,還出版《與家人的財務界線》一書,這一切都與她的原生家庭有關。

 

女性貧窮的原因:對親人太仁慈,對自己太殘忍

 

「很多人都以為我很堅強,不是的,其實是因為我很脆弱。我確實看到媽媽的人生毀了,所以想把這些故事說出來。」

 

「媽媽年輕時就一直在養叔叔、舅舅,卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾,不順從還會挨打。我媽一直等到60歲時,才驚覺人生有限,可是身上沒錢,陷入沉重的金錢焦慮裡。這些就是我看到『替別人擔』的人生。」

 

十方說道,她著作裡雖然揭露了不少童年往事,但遠遠不及家族故事的百分之一,在「沒有人為自己負責」的劇碼裡,辛苦、挫折、被害者與加害者、情感勒索......重複地不斷上演。她曾聽過「貧窮體質會遺傳」,而過度犧牲的母親,也會讓女兒步上自己的「不歸路」。

 

「女人40歲時會開始覺醒─接下來我的人生要怎麼過?有個故事我分享給你們,不同年齡的女人,都遇到因感情產生的『金錢困難』。」

 

50歲給30歲的借鏡:單身要有錢,否則最後孑然一身

 

「我最近又收到一封信,有個31歲的她在三姐妹中排行老二,爸爸在中年做生意失敗後,全靠媽媽做粗工養家。但爸爸與媽媽都在這兩年罹癌,最節省的她,支付家中的醫藥負擔還有生活費,可是她把存款、薪水都拿出來後,不禁擔心,那我往後如果要結婚,如果我也老了、病了,怎麼辦?」

 

「另一封則是50歲的么女的信,她的家庭背景跟這個女生很像。她雖然有一個哥哥,但媽媽長期都向她要錢,不管是薪水、獎金,全都要交給媽媽,可是媽媽甚至還把這些『孝親費』拿來給哥哥做『零用錢』。等到50歲後,她愈來愈焦急,因為她身上除了基本的保險金,什麼都沒有了。」

 

「這就像是50歲與30歲的跨時空『對話』,我拿她們彼此的例子說給雙方聽,我們誤以為沒有選擇,可是事實是,人生不會沒有選擇。金錢付出如果超過你的負擔,也影響了你的生命規劃,一定要跟媽媽說『停』。

 

「50歲的故事就是30歲的最好借鏡,當10年、10年的過去,當你無止盡的付出,你最後真的會一無所有。當你獨自一人,你老了、病了,需要錢時,誰會來幫你呢?」

 

不再複製貧窮!女人靠自己,手段上要更有彈性

 

十方談到選擇來自於「心靈的彈性」,父母生病時不是不顧他們,而是財務解方不是單一簡答題,它可以是複選題。例如,家中房子可以做最有效益的貸款、以房養老,與兄弟姊妹之間也可以明定孝親費等等,辦法永遠是人想出來的,最怕的是,你以為「就只能這樣了」,原地踏步會讓人看不到資源。

 

「我還曾遇過一位個案,媽媽也是永無止盡與她要過多的生活費,她也是在30、40歲時察覺到,自己還真的是身無分文;最後決定豁出去置產,買間小套房,理直氣壯地跟媽媽說:『媽媽,我現在有每個月固定的支出,不能像以前一樣把錢都給你了。』事實上,媽媽錢多有錢多的過法,錢少也有錢少的過法。」

 

十方也提到她的社會觀察,臺灣女性若在年輕時不斷的給,當她年紀大後,也會轉過來壓迫其他的女性晚輩,因為「我之前就是這樣苦過來的」,導致女性在貧窮上的複製。

 

「父母撫養我們長大要感恩,但我們也要主動性決定,我的人生要怎麼過。」

 

別再當受害者!中年後學會走向富裕人生

 

十方剖析,人生隨時可以重新開始,只要不要落入三種境界:一是缺少看見資源的能力;二是覺得自己是受害者;三是覺得自己充滿無力感。

 

「我看過那麼多故事,包括我自己的原生家庭,我要告訴大家,一個人就算什麼都沒有,但她有大腦,社會上也有資源,要用大腦去調動資源,找銀行、找專家、找金錢財物觀念好的朋友。」

 

「但我們通常也沒有耐心,遇到困難時會回到原地哭,像是在說『都是別人害我的』,跟閨蜜講同樣的事,生活就一直撞牆。所以不要留在原地分析自己的處境,要去接受現在自己的狀態。」

 

「你一定可以做別的選擇,就算是媽媽跟你要一千元,你拒絕也是開始。把自怨自哀的情緒拿掉,去盤點你可以做些什麼。理財其實就是在認識自己、整理自己,把未來的目標訂出來,例如想要幾百萬的存款呢?訂出數字出來,接著畫出理財的表格,規定自己每年要存多少。行動從任何小的地方開始。如果無法拒絕父母,可以去買個房子,再小都可以,車位也可以,保險也可以。」

 

「最關鍵是『盤點』行動之前,還會有一個醞釀期。我們容易遇到了心理上的障礙,就是受害者心態,但我們要渡過這個障礙。就像是我們有時開車,換了另一條路走,很多人會留在原地說我不要換!我習慣走原來的路。」

 

「就像我們的爸媽是這個樣子,已經形成了,留在原地分析沒有用,不要覺得自己很可憐,一旦你覺得自己可憐,就缺乏改變的勇氣,而覺得自己不能改變時,只好一直忍耐,人生就會落入負面循環。」

 

退休族的錢不要都給子女,有餘力再給別人

 

不只是子女要跟父母、親友劃立健康的財務界線,十方也鼓勵退休族群的財務界線也要清清楚楚,一切源於為自己的人生負責,也讓子女以及其他親友們,能為自己的人生負責。

 

「第一步是要整理自己的財務報表時,一定要整理保險、房子等資產,還要去整理看不見的資產,以及有多少錢可以借出來,這些都是財務規劃重要的一環,不只是現金存款,還要看自己有借多少錢的能力。」

 

「第二個要勇敢地想,有什麼夢想還沒實現?有沒有這一生還做的事還沒有做的?愈具體愈好,盤點你的夢想與資源還差多少、夠不夠用。接著開始排列優先順序,圓滿過的有哪些,把它畫掉,讓自己晚年達到『富裕』,在財務容許的範圍內,不留遺憾。」

 

最後十方鼓勵熟齡的朋友們,把錢用在自己身上,有餘力再給別人。

 

「遺囑可以先寫好,但財產不要急著先分配出去。我們換個角度想,那麼早把房子給孩子,是不是在討好孩子?當房子還是自己的資產時,你就多了靈活調度的工具。」

 

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他工作30年被退休,卻用5件事活出更快樂人生!「好好享受生命,再工作的話,真是對不起自己!」

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將要退休時,我想自己還那麼有能力,真的就要退休了嗎?所以在還沒正式退休前,我就考了服務證照,等到從公司退休後,就馬上擔任社區管理總幹事,後來又到朋友公司做管理工作。我覺得我的『殘餘價值』要好好用完,而且同時又有一筆收入,來緩解退休後的金錢壓力。

不少自覺、自信、自由的退休高年級生在日前舉行的《人生下半場,加薪計畫》中高齡就業趨勢論壇中,分享自身從「找到人生樂事」到「創造人生樂事」的過程。

 

其中, Jack不但活得充實、健康又快樂,還有辦法讓金錢「不斷流進來」。聽聽他的故事,看他如何讓生命與眾不同。

 

Jack每天早上務農 ,下午就是旅遊、唱歌、跳舞,過著非常豐富的生活!第二人生怎麼過得快活?他著重在「學習」、「健康」、「服務」、「理財」、「旅遊」等五個方面,正向積極的他,完全看不出來已經72歲。

 

「我是三年級生,做過老師、編輯,最後在保險公司做了三十多年被『強制退休』,算一算,我退休生活至少有二、三十年了,我定義現在的我為『第三人生』,又把我的第三人生分為:初老、中老、老老。」

 

被退休仍發揮價值,就是要享受生命到終老

 

規劃性極強的Jack,人生實在一秒都不浪費。但他不是從早忙到晚,而是「從早樂到晚」。

 

「將要退休時,我想自己還那麼有能力,真的就要退休了嗎?所以在還沒正式退休前,我就考了服務證照,等到從公司退休後,就馬上擔任社區管理總幹事,後來又到朋友公司做管理工作。」

 

「我覺得我的『殘餘價值』要好好用完,而且同時又有一筆收入,來緩解退休後的金錢壓力。」

 

「兩年前我決定完全退下,要好好享受生命,再工作的話,真是對不起自己!我的目標希望『終老』,未來我要活得更精彩、更健康、更快樂!」

 

我的人生:創造健康、自主、愉快的熟齡生活

 

「配合政府政策,我要活到老學到老。我參加社會大學的活動,像是電腦課,教你如何用臉書、LINE;插花課我也去上,跳舞我也學,攝影拍照我也學。」

 

「我也去做一日志工,主動參加老人活動的志工,每個星期至少撥4個小時做服務。我是老人,但可以服務更老的人,累積我未來照顧自己的能力。」

 

「到了70歲後,我便在新店跟朋友租一塊地,簡單搭個小涼亭,每天抽2個小時整地、種菜、施肥、澆水、拔草,我這叫『健康勞動』,跟大自然結合。我在這幾年吃的有機蔬菜都是自己種的,吃不夠才會去市場買,城市農夫就是我的表徵。」

 

「關於理財,我認為退休金不用動到存款,一定要好好打理。在保險方面,我已經做好充裕的準備與計畫,所以我不擔心。其他的理財,則是將在臺北市的房子賣掉,改買新店的房子,出租給別人,現今做被動式儲蓄管理,有年金、收入和利息。」

 

「至於旅遊的部分,我現在做朋友們的『領隊』,從企劃、溝通、協調到出遊,一手包辦。」Jack善於規劃、也喜愛規劃,看似忙碌卻是樂此不疲,每一步都帶著他走向更寬廣的未來道路。

 

「剛才提的第三人生三階段,其實我已經到了『老老』,這個階段比較特殊,我從事身心靈的活動。像是教會有活動、演講我會去參加,其他像是花蓮的許瑞云醫師,臺北的陳亮恭醫師等等的演講,都令我收穫匪淺。」

 

「此外,我過去就簽署了安寧緩和醫療意願書,今年又簽署了《病人自主權立法》的預立醫療決定書。」

 

「和過去相比,我們退休後好像平白多了30年的時間,既然過去沒有範例可以遵循,我們就自己創造健康、自主、愉快的老人生活,這就是我人生完整的規劃!」

 

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退休金規劃12-10/中年存款900萬,提早退休可行嗎?專家:小心做錯這5件事

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年10月13日 圖檔來源:達志
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43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽,工作量加倍,每天累得要死,讀國中的女兒又對自己愛理不理的,心情更差了。

他算算工作多年,股票、現金加起來差不多有900萬元,住家是家裡的老宅,沒有貸款,想說經濟壓力應該還好,猶豫是否乾脆辭職!

阿亮的想法是:「能找到工作就繼續做,找不到就當退休。」不過他仍有些不安心,「這麼早退休,真的可以安享晚年嗎?」

 

聽完阿亮的計畫,令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣,對退休生活所需沒有太多的想像,更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。

 

退休金準備很重要,這五件錯事千萬小心

 

估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入,但是歸納觀察實際狀況是,多數人在準備退休金這件事上,搞不清楚要準備多少錢,也不知道要善用甚麼工具,尤其是沒有風險意識。

 

關於要準備多少退休金、如何準備,我在先前的專欄文章都有討論過,本篇想要特別提醒大家的是,在準備退休金的這一、二十年之間,一定要注意規避掉的「5大特定風險」,才能確保退休生活安穩無虞。

 

換句話說,這5大風險,也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。

 

1. 貿然離職,輕忽中年失業容易、再就業卻不容易

 

失業,尤其是中年失業,如果錢存得不夠多的話,對個人或家庭的財務,都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源,如果變成永久性失業,更是雪上加霜。

 

中年再就業並不容易,不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得,薪資所得是第一重要的退休金來源,最好盡量延長賺取高薪的時間,或用最短的時間內存下足夠的錢。

 

2. 只想靠投資致富,最後既沒賺到錢又陷入低保障

 

如果試算過,只用薪資所得,無法達到滿意的退休金,那麼,用投資大賺或穩定獲利,就是第二重要的退休金來源。

 

第一和第二,千萬不要搞錯順序,不要以為自己在投資領域很厲害,就輕忽薪資所得,本業收入永遠是最穩定的力量。

 

多數人的投資行為很詭異,既不想承擔任何風險,又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅,卻不想花時間學習投資的技能。

 

常常有人問我投資的問題,我說了很多之後,他們只想要我回答「要選哪支股票?可以幾元買、幾元賣?要放多久的時間?」就是這麼簡單的問題,但是這個答案只有天知道。

 

別忘了投資市場的82法則,就是8成的人賠錢,只有2成的人賺錢;那8成的人,最後遠離投資市場,而將辛苦賺到的錢,投入保守的定存或儲蓄險,造成台灣的高儲蓄力,但低(退休)保障。

 

3. 投資賺錢後乘勝追擊,富貴夢卻換來一場空

 

如果在投資市場賺到大錢,人們通常有兩種做法。一種是,順風時乘勝追擊,投入更多加大槓桿,要將獲利極大化,但同時風險也加大,最後可能是紙上富貴,來去一場空。

 

另一種是,賺到錢後保守因應,將錢放在房地產和保險中,雖然收益低但可以穩穩存下來,當成退休金的重要基石,這也是我個人的選擇。

 

4. 隨意動用退休金帳戶,無法堅持「專款專用」

 

生活要用的錢很多,薪水卻固定,所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家,務必將每月、每年多餘的錢,投入各種「特定目的」的專戶中,才有可能成功。因為需要很長的時間,這是人性的考驗。

 

可以提早退休的人士,英文簡稱為FIRE(Financial Independence, Retire Early,指勞動者在到達退休年齡之前,透過財務規劃的方式達成經濟自主,進而提前數年,甚至數十年退休),他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。

 

就算我們不屬於FIRE族群,「專款專用」的策略一樣適用。

 

5. 貪婪人性遇上詐騙高手,多年積蓄一夕歸零

 

FB或網路媒體上,常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案,然後就讓人暴賺,變成FIRE之後不用工作,享受美食、豪宅、名車、環遊世界,似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣,就是被詐騙!

 

受騙的常常是教授、高官、高所得的人,甚至是專業人士;而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。

 

騙人的把戲都一樣,就是利用人性的貪婪,話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」,大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中,真是不可思議。

 

除了被不認識的人騙之外,會讓你失去戒心騙你的,就是家人和朋友。這時,「專款專用」就很重要,沒有多餘的現金,可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天,否則這筆錢不該動用,千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。

 

退休金準備是馬拉松,學會有錢、沒錢才樂退

 

觀察目前社會對退休準備現況,我認為有以下現象:

 

1. 年輕人:認真看待這件事的人不多,認為距離還很遙遠,先享受再說。

 

2. 中年人:上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩,資金需求極大,不敢換工作,只好得過且過。

 

3. 下流老人:退休金準備不足,但因時間不站在他們這邊,只能無奈。

 

以上各個族群都有自己的問題,不妥善準備退休金,就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。

 

所以,賺到錢後,一定要想辦法存下來;適當讓自己「沒錢」,就不會亂搞亂花,也讓自己「有錢」來做好退休金準備。

 

提醒大家,退休金準備是一場馬拉松,先求一份好工作,擁有穩定收入。投資方面,遇到不順利時先觀望,研究高手的投資心法後,再調整投資策略。

 

最後就是,小心規避掉上述5大風險,樂退人生可期!

 

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