退休是完全做自己,沒有長官可以指揮你!江育誠:第二人生,我就是自己的老闆

撰文 :江育誠 日期:2020年05月14日 分類:精彩圓夢 圖檔來源:攝影/林衍億
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退休後,面臨的第一道關卡就是人際關係的改變。

為什麼有些人退休後頻頻回公司找同事聊天,理由很簡單,因為大部分人的人際關係都是在職場建立的,一旦退休,同事可能還在職,彼此的生活軌道不再平行,很難再像以往一樣互動密切。

以打高爾夫球為例,退休前打球大都出自商務上的需求,一邊談論公事,一邊聯繫感情,大家的作息時間也一致,要約隨時都能約,

 

像是:「禮拜三沒有會議,我們去打高爾夫球吧?早上早點去,九點回來上班剛剛好!」

 

但退休以後,你還好意思約人家一起打球嗎?如果人家說有事,拒絕一次、兩次以後就不好意思再問了,彼此的生活型態已經完全不同。

 

又或者,以前我每次出國回來,都會跟同事分享旅遊照片,其實我很清楚他們願意和我分享,是因為我是主管,也因為我們是同事,彼此之間還有共同語言。等你退休以後,誰還會想看你的照片和炫耀文?

 

因此,退休當天,我就把所有的電話刪掉,將過去的人際關係一刀剪斷,以避免關說的合作請託電話,連老闆都聯絡不上。

 

我非常幸運,因為周遭環境讓我警醒,早早就意識到退休意味著你的生活環境、人際關係全都變了,和上班時是完全不同的兩個世界,一定要早做準備。因此,在五十歲知天命的時候,我開始打造退休生活

 

退休的第一天,我就開心地背著準備已久的畫具,出門參加繪畫同好的戶外寫生團,從工作到退休,完全無縫接軌。

 

因為提早準備退休生活的同時,也提早展開新的朋友圈,雖然拋開了過去的人際關係,退休新生活一點也不孤單。

 

退休之前,我們靠「職業」維生,退休之後,必須靠「興趣」維生

 

我因為對於繪畫的熱情,結識許多優秀又志同道合的好夥伴,他們無私的協助我成長、進步,這些都是最珍貴的禮物。如此一來,即使退休後的生活環境和人際關係都改變了,也不會失去重心。

 

拿掉頭銜,這次真正為自己而活

 

退休第二道關卡就在於身分的轉換,在職場上,你可能呼風喚雨、風光十足,退休後,再也沒人對你前簇後擁、唯命是從,再也沒人可以供你使喚,

 

有些人會覺得很失落,一個本來事業有成,在舞臺上虎虎生風的人,突然之間沒有了舞臺,頓時失去了生命重心,落寞之感油然而生。

 

其中,又以男性占多數,甚至漸漸開始抑鬱起來,覺得自己什麼都不是,越來越不想出門,感染上所謂的「退休症候群」。

 

退休後,卸下頭銜、卸下光環後,只剩下赤裸裸的自己,沒有頭銜的你,到底是誰?

 

這個問題,我很早就已經開始思考,記得有一次與老闆產生爭執,當下我驚覺自己所有的頭銜都是老闆賦予的,一旦退休或離職,一切就會歸零。

 

退休後,我告訴自己,我就是自己的老闆。

 

退休,必須先徹底歸零,然後才能重新開機。

 

退休是完完全全做自己,進度、責任等等,什麼都不用,我高興今天不刷牙,那又怎麼樣;鬍子不刮,那又怎麼樣。

 

有一次我鬍子沒刮就去登山,結果前老闆嚴凱泰突然打電話來:

 

「你等一下能不能過來?」

 

我說:「可能會遲到。」

 

他問:「為什麼?」

 

我說:「要回去先刮鬍子。」

 

他笑著回答:「就直接過來,又不是沒看過你邋遢的樣子。」

 

退休後,再也沒有長官可以指揮你,從此不用再看主管的臉色,我就是自己的老闆。沒有人能夠考核你,可以做自己想做的事,不必受團隊牽絆,創造出來的美好成果,也是自己獨享。

 

這是人的一生中,真正可以為自己而活,自己的靈魂自己作主的關鍵時刻。

 

在職場工作時,你都可以為老闆而鞠躬盡瘁,退休後,為什麼不能為自己而盡情揮灑?

 

退休後,我靠「興趣」維生

 

的確,興趣不僅讓我結交到知己好友,更讓我的生命充滿熱度與光彩。

 

醫生是救命天使,而我則是鍾情於賦予穿越百年時空的古董鐘錶新的生命,家裡的各個角落經常此起彼落地傳來「滴答、滴答」或「噹、噹、噹」的清脆聲響,每次看到見證歲月滄桑的珍貴鐘錶重新復活,那種興奮喜悅之情千金難換!

 

從中所獲得的快樂與心靈上的富足,也是我在工作中從未有過的。

 

談到退休,大部分人都知道要提早準備退休金,卻完全忽略退休生活的規畫才更是關鍵。

 

退休後是非常自由的,但同時也會出現一大片空白要由自己來填補,若沒有先行計畫、準備,很容易陷入明明擁有大把時間,卻不知道該做什麼的空虛窘境。

 

如果沒有提早為退休生活預想與規畫,所謂的退休生活就是無所事事的安享天年,大部分的人都沒有意識到自己想要一個什麼樣的退休生活,我不認為沒有預先排演的退休練習曲可以譜出一首首美妙的樂章。

 

也有些人會心存不切實際的幻想,要等到退休再來圓夢,或是從事某項興趣,卻忽略了體力與腦力的限制。興趣和運動一樣,都必須提早培養。

 

以爬山為例,年輕時就擁有爬山的愛好,要延續到退休後,往往輕而易舉、障礙門檻不高,

 

但是如果是等到退休後,才開始第一次接觸爬山,難度與挑戰肯定會大幅提高,更可惜的是,此時樂趣與滿足感也就會相對降低。

 

如果我沒有從年輕時期就培養修鐘的興趣,等到退休才開始學習研究古董鐘錶的知識與結構,恐怕心有餘而力不足,能夠修好的鐘錶類型就會減少許多,因為學習力或專注力都大幅受限。

 

本文摘自《退休練習曲》,江育誠著,今周刊出版

 

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人到中年存養老金的方法!指數化投資買零股,退休後靠價差+現金配息,每月領7萬

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年05月07日 分類:最新文章
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本文介紹,上班族利用在職生涯,幫自己理財的方法。

先說明幾個試算的原則。

 

原則1:領到第一筆薪水起,到65歲止,每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶。

 

先幫自己開一個證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或5千元,採用指數化投資買零股。

 

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

 

一直到滿65歲(國內法定退休年齡),不再有工作收入為止,都要持續投入,不可中斷。

 

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資。

 

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

 

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

 

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

 

你滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

 

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金

 

依照上述原則,分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元,直到65歲的結果,我們用「大華」為主人翁舉例,如下表所示:

 

自存養老金


分析1:30歲開始每月投入1萬元,65歲之後,每月可提領7.2萬。

 

在年化報酬率6%的情況,30歲到65歲每月初投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成1,432萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成1,500萬元,那就變賣68萬元的股票,讓本金維持1,432萬元就可以了。(1,500萬減1,432萬=68萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。

 

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣68萬元股票,總報酬就是88萬元。(20萬+68萬=88萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年可提領的「總報酬」(價差+配息),大約是86萬。等於每月可提領約7.2萬。

 

(持股市值1,432萬*6%=85.9萬,85.9萬/12個月=7.16萬,四捨五入取概數就是7.2萬)

 

退休後每個月有7.2萬可以用,這金額比大多數人在職時領的月薪還多了。

 

(3)每年提領上限為86萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是86萬。比如,當年度股市大漲,市值「增值」超過100萬。不可以將100萬的股票增值全部變賣,變現的金額與配息合計,上限就是86萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領7.2萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,你每個月的必要(需要)生活費,應該遠低於7.2萬。

 

那麼,沒用完的當年生活費,該怎麼做呢?

 

你可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

 

分析2:6%年報酬,35歲、40歲才開始每月投入1萬。

 

如上表一,中間藍色字體那一列,一樣是每月初投入1萬元,但延後至35歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為5萬(持股市值1,010萬)。

 

如果是40歲才開始投入,65歲起,每月可提領金額為3.5萬(持股市值696萬)。

 

以上試算可以看得出來,及早投入,累積的持股市值會比較多,每月提領金額當然也會跟著多。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金。

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果30歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領12.8萬(持股市值2,043萬)。

 

(2)如果35歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領8.5萬(持股市值1,356萬)。

 

(3)如果40歲起每月初投入1萬元,65歲之後,每月可提領5.5萬(持股市值883萬)。

 

至於每月投入2萬元、5千元的試算結果,都在上表一,請自行參考。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,年化報酬6%的情況,30歲起每個月初投入5千元。65歲之後,可以每月提領3.6萬(持股市值716萬)。

 

以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,大約是一般上班族的月薪。

 

這是每月只投入5千元。

 

如果每月投入金額增加為1萬元,65歲的每月提領金額,可以倍增為7.2萬(持股市值1,432萬)。

 

而這些都還是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額可以變成12.8萬(30歲開始,每月1萬),甚至25.5萬(30歲開始,每月2萬)。

 

未來退休時的大華,應該會很感謝,現在年輕就開始存股票的自己。

 

那你呢?打算留什麼給自己呢?

 

無論決定留什麼給自己,請務必把上述大華的一生,列入考慮的選項。將來的你,或許也會跟大華一樣,感謝年輕時的你。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算年金複利投資35年之結果。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比2,043萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比2,043萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是14,318,339元。(35年*12個月=420個月。取概數約1,432萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(6%/12,420,-10000,0,1)

 

35歲、40歲才開始存,相當於年金複利30年、25年(65歲減35歲=30年)。Excel計算公式,將上述「420」改成「360」或者「300」即可。(30年*12個月=360個月)

 

至於每月投入2萬元、5千元之計算公式,將上述「-10000」改成「-20000」或者「-5000」即可。

 

註3:以年化報酬率7.5%,試算年金複利每月初投資1萬元,35年之結果,是20,434,543元。(約2,043萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(7.5%/12,420,-10000,0,1)

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自我釐清投資理財的目的、秉持紀律、資金妥善配置,並自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文獲「余家榮(效率理財王)」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休夢想住鄉下?熟齡宅這樣選!林黛羚:中年是重要關鍵,人生歸宿要幸福住到老

撰文 :小虎文 日期:2020年05月01日 分類:最新文章 圖檔來源:林黛羚提供
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林黛羚說,千萬不要「等到老了再說」,熟年要住得好,中年是重要的關鍵預備期,否則等到60歲、70歲後,可能已經沒精力與設計師打交道,或是口袋不夠深,已經沒有預算再投入裝修了。

林黛羚曾長期擔任居家生活書籍的採訪記者,從觀察者到引路人,不知看過幾百、幾千間住宅,也因此累積近十本關於「家」的著作。根底紮實的她,其實從小開始,就與住宅、裝修、建築締下了不結之緣,現在更從壯年開始,找尋一個讓人可以住一輩子的家,因為家穩了,心也安了。

 

再華麗的豪宅,也比不上安身立命的家

 

「我喜歡去看每個人的家,因為它會毫無保留地反映出住客的氣質、修養與個性。房子不是買得貴、裝潢得豪華,而是住在裡面的人是否快樂。觀察每個人回到家後的生活方式,這對我而言,是很有意思的事。愈認識自己的人,愈能打造自己的家。」

 

林黛羚的媽媽熱愛室內設計,在她還小的時候,家裡已經有大量名家著作;媽媽甚至還會帶著她去看遍世界各地的建築名景。耳濡目染的她,卻悟出一個硬道理:再美麗的房子,如果你住起來不舒服,也是白搭。

 

「我是一個很務實的人,向來喜歡平價的裝修,這才符合我們大部分人的需求。我們不需要一定要住在超級豪宅,或是窮到屋子只能東補西補。打造適合自己的住所,要在可接受的預算內,務實兼具美感功能,人可以活得節約又富足,這是我所追求和推廣的。」

 

「如果我們願意多多去嘗試,體驗不同生活的方式,就能發現自己、認識自己,也能創造自己喜歡的居家風格。沒有想像力時,就多做嘗試,例如可以排出自己最喜歡的前三名,色系、材質等等,慢慢地就會找到交集點,最重要的是,無論選擇哪種風格,一定要與自己、與家庭融合。因為我們住的是一個家,而不只是一個房子。」

 

50歲重新裝潢愛的小窩,卻總是忘了自己會變老

 

林黛羚特別補充,知道自己喜歡什麼,才知道從何下手裝修,但同時也不能脫離「現實」。她看過許多退休族群,最大的心願就是「住在鄉下」,卻忽視了交通、醫療、生活便利的重要,以及老後體力會慢慢衰退的事實

 

「許多人在人生第二次買房、第二次裝修時,往往是在退休前後,也就是應該裝修出屬於自己的熟齡宅的時候。這時不僅是要有風格、要好看,更重要的是要安全、要舒適。可是40歲到60歲的人,往往沒有意識到老後的需要,覺得自己還很年輕,以至於會做出令人後悔的決定。」

 

退休想圓田園夢,小心錯誤決定會後悔莫及

 

林黛羚說,千萬不要「等到老了再說」,熟年要住得好,中年是重要的關鍵預備期,否則等到60歲、70歲後,可能已經沒精力與設計師打交道,或是口袋不夠深,已經沒有預算再投入裝修了。

 

「我曾看一對退休夫妻老後住宅的設計圖,我看到連忙阻止。他們也是退休後想住鄉下,把畢生積蓄投在這,可是空間很『度假』、樓梯很陡,就像是休閒園區,非常不實用。」

 

「熟齡宅是自己的家,不是度假村,更不是博覽會或美術館。裝修要要考慮自己老後的需求,像是有沒有輔助行動的家具,有沒有保命防跌的安全規劃等等。」

 

後半輩子最想住的家,到底需要哪些元素呢?林黛羚給出了以下建議:

 

裝修材質耐用為佳,通道避免「鏡面」建材、地板別太光亮

 

「我曾看過嚮往『自然』、『森林』系的夫妻,非常堅持從天花板到地板,和全部的傢俱都要無毒健康的實木。但過了幾年後,卻發現白蟻、蛀蟲肆虐。其實現在許多系統傢俱已經非常好了,耐用又防水,才能延長使用的年限。階梯要注意防滑,若是容易打滑的實木、石材,就得貼上止滑條。」

 

「住宅動線裡的通道,我建議盡量避免使用『鏡面』材質與『玻璃』。因為只要有人經過,就會有人影,對於視力、注意力逐漸退化的熟齡族來說,可能會產生幻覺。我有遇過失智長輩,一直以為被偷看著,慢慢抽絲剝繭,才發現他害怕『鏡面』材質所折射出的人影。地板則盡量以素色、淺色為主,但也要避免過於光亮,而產生眩光。」
 

以自己需求出發,整合動線、減少步距,省力又安全

 

「我自己看過那麼多住宅,很喜歡一對母女重新設計的家,她們的管線並沒有全部重拉,只在格局做關鍵的更動,她們認識自己,知道自己想要什麼。女兒重新省思自己與媽媽的需求,兩人都愛下廚,所以廚房比一般家庭大一倍,還有更大的洗碗槽,兩人可以一起愉快地下廚。重新裝修要符合需求,才能創造美好的家庭回憶。」

 

「她的母親膝蓋有問題,所以客廳到臥室、浴室、廚房都有好看的扶手,讓母親隨時能夠支撐;動線重新整合後,她的母親3、4步就能走到廚房,在家裡能不費力地輕鬆移動。加上她的母親對於家具也很挑剔,重新裝修後,房子就活出了她們的生命。」



▲在自己家裡可以不費力地移動,處處可扶的美感傢俱,熟齡宅就是要活出主人翁的品味與需求。
 


人生的最後歸宿,務實一點、安全一點,準沒錯!


現在住在透天厝的林黛羚,也在考慮未來是否要改住電梯大樓,也是考量方便與安全的需求。


「在不同年齡層,其實你的需求會改變的。我以前很喜歡老屋,但漸漸地發現,老屋也是有使用期限,你老了,房子就更老了。我很滿意我現在的住所與環境,可是也會考慮老後,是不是該住在更省力、更安全的地方呢?」

 

至於,父母老了要如何與成年子女住?老了可不可能與好友一起住?或是三五好友一起蓋房子不是夢?這些都在林黛羚的「研究」範圍,因為住的形式很多元,人的生活方式也很多種。她只是不斷提醒著,追尋退休後圓夢的熟齡族們,一定要「接地氣」。

 

「老後要有美好的生活品質,家才是你最重要的考量,因為生活就在那裡發生。人生的最後歸宿,舒適才會幸福美滿。」

 

 

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把錢都給親人,是對自己的殘忍 十方:中年後走向富裕人生,理財要有手段

撰文 :小虎文 日期:2020年04月24日 分類:最新文章 圖檔來源:采實文化提供
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十方也提到她的社會觀察,臺灣女性若在年輕時不斷的給,當她年紀大後,也會轉過來壓迫其他的女性晚輩,因為「我之前就是這樣苦過來的」,導致女性在貧窮上的複製。「父母撫養我們長大要感恩,但我們也要主動性決定,我的人生要怎麼過。」

明明做好理財規劃,卻在老後陷入貧窮;明明聽從父母的話,熟齡後卻只落得孤苦淒涼......在理財作家十方(李雅雯)筆下的人物,生命故事總令人膽戰心驚,女性就像被剝了層層皮般體無完膚。

 

「欠咖」(台灣話,意指精明能幹)的臺灣女性何時能從為家庭犧牲的宿命中醒悟?不是沒有情感,而是為自己留一口氣、爭一口氣。不用討好了所有人,最後卻對不起自己。

 

為何要有財務界線?這是尊重自己的人生界線

 

「這幾年情緒界線很流行,但似乎沒人聊過『金錢界線』。情緒上懂得說不,可是金錢上與情感的分界卻一片模糊。」

 

十方在自己的粉絲團裡,經常有讀者來信吐訴金錢糾結的人生難題,十方嘆口氣說,「其實很多都是無解。」

 

她發覺這些故事都有同樣的原型,被親情綁架了。一方面遵循父母、社會的期待,同時卻又害怕自己的財務搖搖欲墜。

 

每當收到這些信,她不是給予溫暖安慰的柔情派,而是直接給務實具體的行動方案。她能如此理智清晰,還出版《與家人的財務界線》一書,這一切都與她的原生家庭有關。

 

女性貧窮的原因:對親人太仁慈,對自己太殘忍

 

「很多人都以為我很堅強,不是的,其實是因為我很脆弱。我確實看到媽媽的人生毀了,所以想把這些故事說出來。」

 

「媽媽年輕時就一直在養叔叔、舅舅,卻讓他們像吸血鬼般把她榨乾,不順從還會挨打。我媽一直等到60歲時,才驚覺人生有限,可是身上沒錢,陷入沉重的金錢焦慮裡。這些就是我看到『替別人擔』的人生。」

 

十方說道,她著作裡雖然揭露了不少童年往事,但遠遠不及家族故事的百分之一,在「沒有人為自己負責」的劇碼裡,辛苦、挫折、被害者與加害者、情感勒索......重複地不斷上演。她曾聽過「貧窮體質會遺傳」,而過度犧牲的母親,也會讓女兒步上自己的「不歸路」。

 

「女人40歲時會開始覺醒─接下來我的人生要怎麼過?有個故事我分享給你們,不同年齡的女人,都遇到因感情產生的『金錢困難』。」

 

50歲給30歲的借鏡:單身要有錢,否則最後孑然一身

 

「我最近又收到一封信,有個31歲的她在三姐妹中排行老二,爸爸在中年做生意失敗後,全靠媽媽做粗工養家。但爸爸與媽媽都在這兩年罹癌,最節省的她,支付家中的醫藥負擔還有生活費,可是她把存款、薪水都拿出來後,不禁擔心,那我往後如果要結婚,如果我也老了、病了,怎麼辦?」

 

「另一封則是50歲的么女的信,她的家庭背景跟這個女生很像。她雖然有一個哥哥,但媽媽長期都向她要錢,不管是薪水、獎金,全都要交給媽媽,可是媽媽甚至還把這些『孝親費』拿來給哥哥做『零用錢』。等到50歲後,她愈來愈焦急,因為她身上除了基本的保險金,什麼都沒有了。」

 

「這就像是50歲與30歲的跨時空『對話』,我拿她們彼此的例子說給雙方聽,我們誤以為沒有選擇,可是事實是,人生不會沒有選擇。金錢付出如果超過你的負擔,也影響了你的生命規劃,一定要跟媽媽說『停』。

 

「50歲的故事就是30歲的最好借鏡,當10年、10年的過去,當你無止盡的付出,你最後真的會一無所有。當你獨自一人,你老了、病了,需要錢時,誰會來幫你呢?」

 

不再複製貧窮!女人靠自己,手段上要更有彈性

 

十方談到選擇來自於「心靈的彈性」,父母生病時不是不顧他們,而是財務解方不是單一簡答題,它可以是複選題。例如,家中房子可以做最有效益的貸款、以房養老,與兄弟姊妹之間也可以明定孝親費等等,辦法永遠是人想出來的,最怕的是,你以為「就只能這樣了」,原地踏步會讓人看不到資源。

 

「我還曾遇過一位個案,媽媽也是永無止盡與她要過多的生活費,她也是在30、40歲時察覺到,自己還真的是身無分文;最後決定豁出去置產,買間小套房,理直氣壯地跟媽媽說:『媽媽,我現在有每個月固定的支出,不能像以前一樣把錢都給你了。』事實上,媽媽錢多有錢多的過法,錢少也有錢少的過法。」

 

十方也提到她的社會觀察,臺灣女性若在年輕時不斷的給,當她年紀大後,也會轉過來壓迫其他的女性晚輩,因為「我之前就是這樣苦過來的」,導致女性在貧窮上的複製。

 

「父母撫養我們長大要感恩,但我們也要主動性決定,我的人生要怎麼過。」

 

別再當受害者!中年後學會走向富裕人生

 

十方剖析,人生隨時可以重新開始,只要不要落入三種境界:一是缺少看見資源的能力;二是覺得自己是受害者;三是覺得自己充滿無力感。

 

「我看過那麼多故事,包括我自己的原生家庭,我要告訴大家,一個人就算什麼都沒有,但她有大腦,社會上也有資源,要用大腦去調動資源,找銀行、找專家、找金錢財物觀念好的朋友。」

 

「但我們通常也沒有耐心,遇到困難時會回到原地哭,像是在說『都是別人害我的』,跟閨蜜講同樣的事,生活就一直撞牆。所以不要留在原地分析自己的處境,要去接受現在自己的狀態。」

 

「你一定可以做別的選擇,就算是媽媽跟你要一千元,你拒絕也是開始。把自怨自哀的情緒拿掉,去盤點你可以做些什麼。理財其實就是在認識自己、整理自己,把未來的目標訂出來,例如想要幾百萬的存款呢?訂出數字出來,接著畫出理財的表格,規定自己每年要存多少。行動從任何小的地方開始。如果無法拒絕父母,可以去買個房子,再小都可以,車位也可以,保險也可以。」

 

「最關鍵是『盤點』行動之前,還會有一個醞釀期。我們容易遇到了心理上的障礙,就是受害者心態,但我們要渡過這個障礙。就像是我們有時開車,換了另一條路走,很多人會留在原地說我不要換!我習慣走原來的路。」

 

「就像我們的爸媽是這個樣子,已經形成了,留在原地分析沒有用,不要覺得自己很可憐,一旦你覺得自己可憐,就缺乏改變的勇氣,而覺得自己不能改變時,只好一直忍耐,人生就會落入負面循環。」

 

退休族的錢不要都給子女,有餘力再給別人

 

不只是子女要跟父母、親友劃立健康的財務界線,十方也鼓勵退休族群的財務界線也要清清楚楚,一切源於為自己的人生負責,也讓子女以及其他親友們,能為自己的人生負責。

 

「第一步是要整理自己的財務報表時,一定要整理保險、房子等資產,還要去整理看不見的資產,以及有多少錢可以借出來,這些都是財務規劃重要的一環,不只是現金存款,還要看自己有借多少錢的能力。」

 

「第二個要勇敢地想,有什麼夢想還沒實現?有沒有這一生還做的事還沒有做的?愈具體愈好,盤點你的夢想與資源還差多少、夠不夠用。接著開始排列優先順序,圓滿過的有哪些,把它畫掉,讓自己晚年達到『富裕』,在財務容許的範圍內,不留遺憾。」

 

最後十方鼓勵熟齡的朋友們,把錢用在自己身上,有餘力再給別人。

 

「遺囑可以先寫好,但財產不要急著先分配出去。我們換個角度想,那麼早把房子給孩子,是不是在討好孩子?當房子還是自己的資產時,你就多了靈活調度的工具。」

 

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不依賴子女、獨立生活去哪都行!退休建築師熱愛自助旅行,自創流浪式玩法吸引鐵粉跟團

撰文 :呂揚 日期:2020年03月20日 分類:最新文章 圖檔來源:李瑞昆提供
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李瑞昆退休前是一名建築師,經常往返國內外工作,從年輕開始就喜歡到處自助旅行;62歲退休後,仍維持每年出國自助2次的習慣。令人驚訝的是,現年78歲的他,安排自助旅行依然不必假手他人、一切都靠自己搞定,體力也好到還能「帶團」。最讓他引以為傲的,就是不給子女添麻煩,不管幾歲都能獨立出遊!

李瑞昆從29歲開設自己的建築師事務所開始,便全球奔波工作。執業33年間,他在臺、星、馬、美、中等國都留下過拼搏事業的痕跡。

 

他替台灣國立師範大學設計綜合大樓;替馬來西亞設計了沙巴最大的購物中心—Center Point;和美國公司合作,替中國海洋石油總公司在北京設計中海油大廈。

 

「我在新加坡工作時,曾聽新加坡一位部長說過一句話:我們新加坡人要會努力工作,也要會努力玩樂。」

 

就是這一句話,讓他在工作之餘也不忘玩樂。

 

旅行就是生活!退休後也要全球玩透透

 

他曾為搜集世界各地的美麗貝殼,短短的周末時間也要出國!週五下班就起飛,玩一個周末再回來上班,買機票簡直像買車票般隨性。他也曾在需要出差時提前出發,利用臺灣護照的免簽優惠先轉機玩個幾天,再飛去工作。不知不覺,自助旅遊成為他生活的一部分。

 

62歲那年,他為了好好陪伴家人,選擇淡出業界。卸下工作重擔後,除了每個禮拜和朋友爬幾次山,為自己奠定出遊好體力,每年他還會出國自助旅行2次,一次玩一個月左右。

 

喜愛花草的他,曾在電視上看見東京舉辦牡丹展,毫不猶豫地飛去日本;也曾在看見中國大陸最美高鐵線—合福線的介紹後立刻動身,還順道去了趟有「最美農村」之稱的婺源!在台灣就更不用說,只要看到有興趣的地方,車鑰匙一抓,說走就走!

 

▲李瑞昆熱愛旅遊、勇於嘗試,讓人生更添精采回憶!

 

「流浪式玩法」超隨性,吸引朋友求跟團

 

李瑞昆享受自由自在的旅遊,因此從來不跟團。大部分出國自助的時候,他除了提前租好車,常常連旅店都不先預約,因為這樣才能走到哪、玩到哪。

 

就拿他退休後的一次歐洲旅遊來說。那次他一個人從法國巴黎租車,一路玩到西班牙巴賽隆納。不但沒有事先預訂要玩什麼、要住哪裡,他連導航都沒有帶!

 

「我只要看到有家樂福的標誌就會轉進去!因為家樂福在法國就像是便利商店一樣,可以加油、可以免費上廁所、可以吃飯。所以我餓了就去家樂福,吃完飯順便問路,或是問他們附近有沒有哪裡可以住宿。」

 

沒有事先規劃、沒有預期路線,這種「流浪式玩法」讓他的旅程隨心所欲、不受限制,還吸引了一票同為退休族的朋友成為「鐵粉」,說什麼都要跟著他一起旅行!

 

▲李瑞昆旅行從不跟團、沒有太多規劃,走到哪、玩到哪!

 

走馬看花已過時!「沈浸式」旅行才正點

 

若說到銀髮旅遊,最容易聯想到的就是看看風景、吃吃美食、拍拍照這種走馬看花的形式,但跟著李瑞昆出去玩,永遠不用擔心自己該看什麼、該玩什麼。

 

李瑞昆不但對周遭環境觀察細緻、角度獨特有趣,他在歷史、地理方面的知識豐富,每到一個地方,總會為和他一起出去玩的朋友解釋當地的歷史背景、時代故事,讓他們彷彿穿越回古代,身歷其境。

 

「像我們去西安的話,西安就是以前的長安,我會告訴他們當時是什麼模樣,我還會畫圖給他們看,告訴他們這是當時的朱雀大街,現在還能看到什麼樣的影子!」

 

自助旅行也是腦力訓練!生活經驗更豐富

 

解說歷史文化之外,他還會在旅程中與朋友分享生活知識。

 

「我們去年去美國玩,從舊金山出發花了24天、開車8千公里,一路玩到紐約。美國有很多小飯店(Inn),所以我們沒有事先訂旅社,我就教他們怎麼跟櫃台要房間、怎麼議價、怎麼協商,到加油站怎麼加油。這一趟包括食宿機票,我們一個人才花了7萬台幣!」

 

憑著自己過去多年在美國工作的生活經驗,他在旅程中把精髓教給朋友,並鼓勵朋友嘗試。畢竟,退休後的自助旅行不僅僅是享受人生,更是一種腦力訓練。在旅行中,許多無法預料的事情可能發生,該怎麼應變、處理,就需要動動腦筋。而這,就是自助旅行的魅力之一!

 

▲李瑞昆認為,旅行不只是玩樂,更是訓練腦力、反應的極好方式。

 

玩無止盡!獨立自主打造快樂第二人生

 

李瑞昆是個十足的行動派,許多旅程都是一想到就立刻動身。玩無止盡,李瑞昆的旅行計畫從年輕至今,沒有終點,有的只是無數的起點。

 

對他而言,旅行最重要的目的是為增添生命的色彩,好讓人生不會留白。更珍貴的是,年近八旬的他手腳靈活、獨立自主,不給孩子添麻煩,成就美好的熟齡生活。

 

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樂觀戰勝乳癌,她挑戰自助旅行!玩法國22天只花9萬「想做的事要趕快去做」

撰文 :彭芃萱 日期:2020年02月09日 分類:精彩圓夢 圖檔來源:Jane提供
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6年前Jane被確診罹患乳癌第2期,在郵局工作的她決定辦退休養病。她遵照醫生的治療方式,花1年半時間成功抗癌,「那時的人生體悟是,想要做的事情要趕快去做。」於是,她開始規劃自助旅行,去年赴巴黎深度之旅20多天,只花了9萬元。旅行,讓她明瞭,身體健康很重要,要擺在人生的第一順位。

67歲的她,輔大會計系畢業後一年就結婚生子,她自忖自己不是家庭主婦的性格,加上家中需要穩定的經濟來源,「我一定要去工作,加上這麼年輕就結婚,真的害怕自己和外界脫節。」長女出生後,她就去報考郵局,也順利考取。

 

待3個小孩都長大,2001年她開始計劃旅行,當時立定目標:每年要給自己一趟短程、一趟長程旅行。第一次長程旅行,她前往內心非常嚮往的希臘,「我是自己參團去玩。」

 

若先生有假期,兩人也會同行,多年來走訪了英國、埃及、北歐、義大利、奧地利、捷克、西班牙、瑞士等國。

 

旅行,她只玩單一國家,她解釋:「坐飛機去一趟要16小時以上,有些還要轉機,來回就是2~3天了;到了一個國家如果玩得不夠深入,根本不了解它,也不知道美在哪裡。」

 

然而,跟團卻讓她的心中有個遺憾,「到了一座好美的城市,想多停留幾天也不行。」她說自己不重視吃、住,只要乾淨的房間、簡單能填飽肚子的食物就足夠。

 

漸漸的,她在心中種下一個願望,退休後有充裕的時間,要規劃自助旅行

 

被判定乳癌「嚇死了」,積極樂觀終戰勝

 

45歲以後,每兩年她都會做乳房攝影檢查。2014年被確診為乳癌2期,「那天聽到醫生宣判,第一時間嚇死了,很驚恐,腦筋一片空白。」她說:「真的覺得好像世界末日來了。」

 

「我很配合醫生的治療,醫院也有個團隊的人,會協助做心理輔導,告訴我要怎麼治療,會遇到什麼狀況。」她認真的聽從指示去做,「得癌症的人會覺得自己好像快要死了,人生就走不出去,其實也沒那麼嚴重。」

 

治療一陣子後,Jane發覺她還可以挺得過來。而在生病後,她更積極的走出去,「乳癌相關基金會都會舉辦課程,我會去上課,如音樂、植物治療、做手工皂等,以及怎麼吃、怎麼運動、體能等。」

 

「來上課的都是病友,看到他們過了5~6年都很好,覺得癌症也沒那麼可怕,只要可以好好吃、好好運動,就會和他們一樣慢慢康復。」

 

她強調,生病的人更要保持樂觀,「心情愉快,不要往死胡同裡鑽。」

 

▲旅行,讓曾罹患乳癌的Jane更明白,身體健康要擺在人生的第一順位。

 

抗癌成功後挑戰自由行,自駕玩遍紐西蘭

 

抗癌成功後,一位和她一樣抗癌成功的退休同事問她,想不想去紐西蘭自助旅行。「我生病在家休息快2年,想說總不能老是待在家裡,應該要走出來。」

 

那一次,她和朋友到奧克蘭機場和同事在美國的妹妹及妹夫會合,4個人一路開車玩遍北島、南島20天,「我好久沒有出來,又是第一次不受限制的四處玩,好舒服、好自由,就決定以後要自助旅行。」

 

原本,她對自助旅行有些擔憂,包括交通、住宿等,這次經歷讓她知道,只要做好功課,根本不用擔心,「以前不太敢冒險,語文也不是很好,這次經驗就覺得我也可以做得到。」

 

自己規劃自助旅行,玩波蘭20多天只花7萬

 

因為跟團,她去過許多國家,第一次的自助旅行就選擇沒去過的—波蘭,「有一次看到旅遊介紹,波蘭是一個歷史包袱很重的國家,消失5次又重新建國,非常堅韌。我想去了解,而且它的消費很低,大眾捷運又方便。」

 

紙上旅遊一年,2018年安排20多天的行程,一位好友想和她同行,兩人結伴。抵達波蘭,她感受到這個國家的活力,和樸實的美,「波蘭戰亂時死了很多人,現在有很多年輕人,他們都好和善喔!」

 

為了省錢,她訂Airbnb(民宿),「我會選擇有電梯、離車站走路5~10分鐘以內就能到的」。因為熟齡,移動並不方便,「我會以一座城市為定點旅行,住個3~5天,再到旁邊的小城市玩。」

 

「波蘭物價低,吃一餐不用100台幣,好一點的餐廳只要200~300元。」波蘭行加上機票,只花了7萬多元。

 

▲嘗試自助旅行後才發現,並沒有想像中那麼難,只要做好準備就不用擔心。

 

▲品嘗當地美食、體驗在地文化是旅行的樂趣之一。

 

勇闖夢想巴黎,旅遊法國3座城市只花9萬

 

Jane很喜歡法國,她一直想安排一趟自助旅行,2019年8月終於成行,「女生會比較重視安全,到巴黎會擔心扒手和搶劫等問題,想了很久。」做了半年功課、空出時間,她決心大膽前行,並邀旅伴同行。

 

她安排22天的行程,在巴黎、亞維儂、尼斯各住6天,「在巴黎我們走訪了艾菲爾鐵塔、塞納河,也買了博物館4日票。」

 

她說,法國之旅花費最貴的是交通費,只有尼斯這座城市不同,「這裡的交通費很便宜,像我們從這裡搭車到馬賽,只要1.9歐元。」

 

為了省錢,她們大多吃土耳其餐,或是去超市買食材回飯店料理,像是淡菜等,「法國的海鮮、大蝦等都比台灣便宜。」住宿則選擇一晚不到2000元的商旅,整趟行程連同機票只花9萬元。

 

今年,她原想規劃去荷比盧,「今年3月後,在盧森堡坐火車不用錢,因為疫情不知道要不要去。」她還想去脫離蘇聯的國家喬治亞。

 

未來,她要持續自己的環遊世界之旅,因為大病一場,她明瞭一切要以健康為重,「不管做什麼,健康要放第一;我一定會在檢查做完後,才出國。」

 

▲透過自助旅行,Jane終於實現旅遊法國的夢想,好玩又省錢。

 

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