存1000萬能靠股票安心退休?未來投資報酬率恐只有3%,不想依賴子女就得靠2要素

撰文 :上流哥 日期:2020年05月05日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

多少錢才算財務自由?或者可以換一個方式問,要存多少退休金才足夠?

因為我這個人偏保守,也希望退休後維持非常好的生活水準,所以我可不想單純為了提早退休,而把退休後的生活搞得很拮据、生活品質很差,因此我會把退休金預估得非常高。

 

對我而言,這樣是可行的,因為我存錢的能力與投資的能力都很強,如果你們也學我設定那麼高的標準,可能得很晚才能退休,所以沒必要搞得跟我一樣超級保守,就正常評估加上一些合理緩衝就可以了。

 

現在一堆專職投資人,股票多頭時賺點錢,就不工作了,他們的資產可能只有500萬元、1,000萬元,就以為可以財務自由,後面都要靠股票賺錢與維生。

 

和他們相比,我不但單身、花費又少,加上我還設定了更高標準,才會一直搞到今年(2019年)才決定不工作,不然標準設低一點的話,我搞不好35歲就可以不工作了。

 

當然,有人只累積幾百萬元就不工作,我感覺比較扯,未來變數那麼大,這決定太積極、太冒險。

 

我常講,錢花不完有兩個原因:一個是收入很高、一個是花費很少,退休金的準備也是如此。退休金要花不完,要不然就是退休金很多、要不然是退休後花費很少。

 

如果你可以每年只花20萬元,又保證不生病、沒有其他意外支出,你假設退休後要活30年,你50歲存到600萬元就可以退休。

 

問題是誰可以保證自己不生病,誰可以保證自己沒有意外支出呢?生病可以買醫療險,再多準備一點醫療費,家族病史了解一下,你就知道你可能怎麼死了。

 

意外支出因為是意外,所以難以預估。這部分起碼也得準備個100萬元、200萬元留給家人吧。

 

別妄想退休後靠投資過活,未來投報率恐不及3%

 

另外,請降低未來投資預期報酬率,有沒有注意到我上面設算幾乎沒有算投資的獲利,只算退休後會一直吃老本。雖然條件這麼嚴苛,但是,我相信這樣才能貼近未來的現實。

 

我預估,未來20年,市場的投報率大概3%而已(假設你的資產,一半投資在全球股、一半投資在全球投資債),而且出現比我預估更低的機率很高。

 

另外,如果你的投資組合風險高一點,大虧的機率就不低,因此,不要肖想靠投資來過好日子,我覺得未來幾年不要投資大虧就不錯了。

 

我建議,大家在評估退休金的數字時,可以採用保守預估的原則。通常財務數字都是預估來的,現實跟預算也常常有差異,有沒有發現公共建設蓋好所要花的錢,每次都比原本預估得高、蓋得比預估久,因此,大家做預估時可以保守一點。

 

在進行退休規畫時,不要太依賴政府給的退休金

 

假如你預估的退休金額太高,以至於你人都走了,退休金都還沒花完,你可能還要傷腦筋遺產要怎麼分配,子孫才可以雨露均霑,才不會吵架,不過這至少是個幸福的問題,絕對比你人還沒死,結果錢都花光了還要好。

 

當你已經老到無法工作、身邊又沒有多餘的錢時,你可能就變成家人的負擔,甚至子孫不肖,你還可能被當成人球踢來踢去,過著沒有尊嚴的日子。

 

有時候我都覺得與其過著不快樂、滿身病痛,又沒有人理的日子,還不如早點解脫。

 

我個人在預估退休金時是非常保守,所以我不認為自己的財務自由規畫或退休規畫會出包,但是,我的標準訂得太高了,要你們跟我一樣可能也太超過了,你們自己控制保守的額度,如果遇到少見的「黑天鵝」(編按:指極不可能發生,但實際上卻發生的事件)你都沒事,那麼保守程度應該是足夠了。

 

舉例來說,假設未來10年你的資產投資報酬率為0%,未來30年算起來也只有年均報酬率5%不到,然後所有退休金都破產,你什麼都拿不到,只能靠自己,例如健保破產後,你看病的費用提高1倍等,請盡量想得誇張一點。

 

其實,我現在已經在評估,假如兩岸戰事爆發,台灣被封鎖1年,我要怎麼度過這個難關?因為我覺得未來的退休金制度、保險制度和健保制度,都可能有破產的風險,

 

請大家預估時把這個因素也考慮進去,最好是完全靠你自己的資產就夠用,不要用到政府的保險制度,有拿到都是多賺的。

 

市面上最常見到的退休金評估法是FIRE(Financial Independence,Retire Early,財務獨立和提早退休),教大家用每年花費4%當準則,

 

也就是說,假設你每年花費40萬元,那麼當你的資產達到1,000萬元(40萬元÷4%)就可以退休,但是我覺得,這個原則太積極了。

 

假設你未來的投資報酬率不佳,最差的情況是0%,每年4%吃老本,可能25年就吃光了。假設你50歲後不工作,那麼75歲就會遇到財產吃光的問題,如果你又活到85歲、90歲,那麼就更尷尬了。

 

上述的例子還不包含發生意外事件、忽然急需用到一筆大錢的情況,這個規畫完全沒有緩衝的空間,所以我可能會建議用2%~3%當準則。

 

也就是說,如果你每年花費40萬元,那麼你的退休資產應該至少要1,333萬元(40萬元÷3%),甚至是2,000萬元(40萬元÷2%)。

 

意思是50歲存了2,000萬元後,你可以撐到100歲都沒問題,這樣的穩健程度就足夠了。

 

你們也可以設算出,在未來的現金流狀態下自己的退休金要存多少,這個問題其實要問你們自己,我是追求簡樸生活的人,我不浪費太多的錢在物質上。

 

因此,我可以早早變成自由業,不用在公司每天看到一張巫婆臉、一張苦瓜臉,搞爛我的心情,甚至讓我拳頭很緊繃。

 

如果少花一點錢,不買iPhone,改買小米,不買5,000元波特包,改買500元網路包,穿著靠身材不靠昂貴的衣服,你也可以早一點過和我一樣的日子,自由又輕鬆。

 

我不知道為什麼大家總是本末倒置,工作得很不爽,於是又花大錢買東西犒賞自己,花大錢唱歌或到處玩耍來紓壓。因為花費更多,所以需要高薪、高壓的工作,一直在惡性循環。

 

你不覺得上個班搞瘋自己、搞累自己,然後好不容易賺了點錢又拿去買藥吃,很腦殘嗎?漁夫的例子聽過嗎?商人去海邊釣魚,看到漁夫也在釣魚。

 

商人跟漁夫說,我教你方法讓你賺更多錢,然後你有了很多錢,就可以像我一樣在這邊悠閒的釣魚了。漁夫說,我現在不就是悠閒的在這邊釣魚了嗎?

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文摘自《上流哥:這年頭存錢比投資更重要》,Smart智富,上流哥著)

 

延伸閱讀

熱門文章

退休金規劃12-6/40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,這樣增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺,3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富靠一個公式,行動永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

延伸閱讀

熱門文章

退休金規劃12-2/1500萬夠用嗎?60歲想退休,40歲起你該「這樣做」

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。

 

意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?

 

我要提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。

 

有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。

 

社會新聞就常出現下流老人的故事。

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。

 

這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。

 

投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

更多「樂透人生─吳家揚」專欄文章請見此

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

 

 

延伸閱讀

熱門文章

怎麼存退休金還是不夠用!這招打造被動現金流,第二人生好輕鬆

撰文 :今周刊 日期:2019年02月01日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

投資只是一個手段、一個工具、一段過程,想過什麼樣的生活才是目的。我有一個三十歲的學生,父母也到了退休的年齡,但不得已還是要出來工作,他時常在想,無論他年輕的時候投資的損益與結果如何,他無法到老的時候還跟爸媽一樣,工作一輩子,領的退休金也不夠用。因此,他想趁著自己三十歲的時候努力工作、努力投資,更要努力存錢。

文/獨孤求敗

 

真正的時間自由和財富自由是不工作就有收入。我鼓勵,也建議每個人從「現在」就開始為自己和家人打造且創造「被動收入」,一步步累積你的被動收入,將你的池子挖深、挖大。

 

而要用什麼樣的被動收入方式呢?什麼樣的被動收入是讓大家羨慕的呢?

 

買房努力一輩子,買股養你一輩子

 

與其買房自住,我會比較想先打造被動收入,先存股,再買房。有個網友在PTT 上發問,他說自己存了三百萬,他和太太年薪加總起來有一百六十萬元,可以在新北市買多少錢的房子?網友紛紛建議他可以買多少錢的房子住,可以在哪個區域買到他要的物件。

 

我的想法卻不太一樣,我想的是先打造被動收入,再買自己想住的房子,先苦後甘。

 

這段期間可以租房,或是買便宜房,不讓房貸(房租)的支出吃掉大部分的資金,以年殖利率6% 來算,存到1000 萬可以有60 萬的股息收入,平均一個月是五萬元。以年殖利率4% 來說,1000 萬的股票也可以有40 萬的股息收入,平均一個月三萬三千元。

 

 

拿離賭桌的錢,才是真正賺的

 

賠錢讓我學會自我管理、資金管理、和分散投資。不要把所有資產放在「高波動」的商品上,你需要安全的資產配置。賺價差很難有複利,操作有賺有賠,可是存股票卻能享受複利,股息再投入可讓你資產變大,複利靠的是時間,所以請你「現在」就開始存股。

 

存股就像是把錢存入豬公撲滿一樣,我把選擇權賺到的錢存到高殖利率股上,我將股票價差賺到的錢也存入高殖利率股上,我也建議你這樣做,不管是辛苦工作賺來的,還是投資理財賺來的,最後都要存入被動收入系統。

 

而存高殖利率股領股息就是最簡單的方式,小資金也可以做。

 

學會投資理財可以加速存股速度。不管是股票也好,期貨也好,選擇權也好,賺的錢最後都存進「被動收入系統」。

 

 

建立一籃子股票,比重押少數股票好

 

我自己的配股配息系統有二十幾檔股票,將資金平均分散在不同的股票上。會這樣做是為了不把資金全部重壓在一兩家公司上,二十年後、五十年後你不知道有哪些股票是長青樹,不知道誰會被淘汰。

 

而且我的選股方向,都是以日常生活周遭會用到的為主,也就是民生必需品,你可以檢視自己的帳單,你都把錢貢獻到誰的口袋,你就投資誰。

 

三千、五千元都能存的零股投資術

 

存股票不見得要買一整張,可以買零股。可以隨時買、看準了就買。只要這筆錢對你來說,是多出來的閒錢,失去了也不會變窮,那你就去存。

 

投資零股有個好處(但也是壞處)就是不太方便進出,「收盤後」投資人才能交易零股,盤中不能交易(註解)。因為買進以後不方便賣掉,所以適合把它當作存錢筒,錢存進去就不隨意拿出來。

 

除了定期定額買基金以外,其實也可以定期定額「買零股」。這兩種的思維邏輯不一樣。買基金賺的是價差,買零股除了股價價差以外,最重要的是要存好股,領股息。

 

零股的好處就是可以用少少的錢,就做到資產配置,將錢分散在不同的股票上,十萬就可以買台積電、鴻海、國泰金、中華電、台塑等。

 

照片由energepic.comPexels

 

錢放銀行領利息,不如買公司股票

 

某次看到第一銀行董事長的談話,他說:「錢放在我們銀行利息只有1%,不如買我們公司股票,殖利率還有10%。」

 

2015 年到2016 年初的時候,第一銀的股價正在走空頭,股價跌到14 元的時候,董事長都忍不住跳出來為自己公司低股價喊冤,股價14 元左右配息1.4 元,殖利率近10%。

 

我自己在第一銀行也有開戶與存款,就這樣把錢存在銀行換成買銀行的股票,買進第一銀行,從14 元多開始買進,配息真的不錯,之後我也陸續將錢「存入一銀」,股價從14 元買到19 元。

 

大原則是當投資的殖利率有4% 多以上,我就繼續買股票。這一波除了賺到配息,也賺了豐厚的價差。不過,對於帳上的獲利,我倒不是看得這麼重,真正的資產是來自於「股票張數」,而不是帳上數字。

 

 

除了買一銀以外還買進合庫金(5880)、中信金(2891)、兆豐金(2886),理由一樣將錢「存入銀行」。

 

把錢分散在不同公司,幫自己建立一籃子股票,這樣風險比較低。也可以用A 公司配息去買B 公司,B 公司配息了又去買C 公司,這些配股配息出來的都是金雞母,而且「零成本」。你可以幫自己打造「被動收入組合」,存股,是和時間賽跑,請立刻開始。

 

 

順勢而為贏在加碼購書連結

《順勢而為贏在加碼》新書發表會點我報名

 

延伸閱讀

熱門文章

退休金現在就開始準備!善用多元投資工具,老了也不怕沒錢

撰文 :方天龍 日期:2019年01月15日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

投資理財已經成為現代社會的顯學之一,不過,在不同的年齡階段、外在環境、內在性格乃至資產條件都有所不同。也因此,如何在正確時間,選擇適當的投資策略及工具,是投資生涯能否成為贏家的重要關鍵。

投資懂得多元化,收益才會有保障,尤其在不同的生涯階段,不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段,都會遇到不同的情況,一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。

 

除了人生階段,其實每個人都有不同的特性,因此投資上的規畫,絕對不能僅看年齡,包括自己的個性、累積的資金,都會影響資產的配置。

 

針對「有子萬事族」、「退休不老族」2大族群,檢視各階段不同的需求、風險承受度等,規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品,並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點,藉此透過多元的投資工具,成為人生的理財贏家。

 

 

有子萬事族:採用不定額靈活操作資金

 

雖然「有子萬事足」,但仍然不得不說,「有子萬事族」絕對是人生中經濟壓力最重的時候。此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重,尤其孩子的教養,及自己、甚至父母的醫療費用,此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。

 

但這時期的理財規畫最為困難,必須不讓有限的資產縮水,所以要注意風險,但偏偏考量到未來大筆的資金需求,又不能太過保守。

 

風險性資產大約降到3 成,非風險性的提高到7 成。但可以利用一些投資上的策略,在一定風險下讓獲利極大化。

 

 

因此投資的主力還是放在各類型基金,但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作;股票方面,則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。

 

因為包括自己的退休基金,未來還有很多的資金需求,但相對來說,也有不算短的時間可以累積,所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高,不見得能穩定投資,所以採用不定額投資,畢竟有過一段時間的經驗,也有投資評估的能力。

 

此外,如果有年終獎金等其他大筆資金進帳,則可以利用類定存的商品,像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。

 

退休不老族:固定配息應付生活開

 

風險性資產降到10%,到了即將或是已經退休的時候,根本不用考慮太多,一定是以穩定為優先。

 

安排投資組合時,可以先評估自己每月或每年的生活開支,然後利用穩健的報酬率計算,就能知道自己需投入的資金量。簡言之,投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。

 

 

這時期的投資不需要定期定額,畢竟「時間不見得夠用」;還有包括長天期公債回報時間太長的,都沒必要納進這時候的投資組合,除非是為了下一代準備。

 

所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金,每月或每季領取配息,但需注意配息不能涉及到本金。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

延伸閱讀

熱門文章

林靜芸/年紀漸長,退休金請留給自己!顧好「老本」,先學會拒絕孩子的請求

撰文 :林靜芸 日期:2019年01月02日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

美國人養小孩,講好上大學就離開家庭、學費自付。台灣人疼小孩,學費父母全扛,還幫忙娶媳婦、買房子,甚至創業、顧孫子…無所不及。

文/林靜芸

 

張醫師年輕的時候離開署立醫院,在新莊開業,看的是耳鼻喉科,從早上九點看診到晚上九點,只休周日晚上。每回流行性感冒,病人一個接一個,他常忙到無法吃飯,甚至沒時間上廁所。

 

假期別人去旅遊,張醫師只能讓太太帶兒女去玩。長年沒日沒夜工作,60歲身體出現警訊,先是胃潰瘍,接著頸椎退化壓迫手臂神經,最後發現攝護腺癌的時候,張醫師鬥志用盡,關閉診所,宣佈退休

 

張醫師有一間房子、3000萬元存款,他認為這些錢足夠夫妻兩人過退休生活

 

張醫師的兒子在銀行工作,每個月領固定薪水,兒子看客戶買賣外幣,覺得賺匯差很容易,要求父親替他作保證人,他想作理專替客戶操盤作外匯。

 

張醫師了解作保可能須負責賠償,自己沒有賺錢能力無法承擔風險,想要拒絕,兒子拍胸脯保證有內線消息穩賺不賠,張醫師才簽字蓋章。

 

哪知道兒子竟挪用客戶存款,一年之間玩掉3000萬元,銀行請張醫師考慮,是要償還損失,還是將兒子移送法辦。張醫師怕兒子被判刑斷送前途,兩手顫抖、老淚縱橫奉上自己的終身積蓄。

 

一身是病的張醫師為了生活必須重新工作,但他只在一個偏鄉找到工作機會,一周看兩個下午門診,每個月現金收入包括老人年金是1萬9000元。張醫師的同學以前羨慕他收入優渥,現在紛紛以他的例子互相警惕:要學習拒絕兒女的請求。

 

美國人養小孩,講好上大學就離開家庭、學費自付。台灣人疼小孩,學費父母全扛,還幫忙娶媳婦、買房子,甚至創業、顧孫子…無所不及。

 

老後的生活,需要老本應付日常開銷;如果年紀大了才虧損老本,沒有機會翻盤,下場恐怕會很慘。

 

老人必須學習向兒女說「No」,有的老人害怕說了「No」親情受損,兒女會不孝順。其實拒絕這件事不等於拒絕這個人,不等於我不在乎你,拒絕僅僅是因為我年齡已大,必須照顧自己,不要變成兒女的負擔,拒絕並不會減少我對你的愛。

 

為人子女也要理解父母的能力。學會理智的拒絕,而不是迫於維持關係委曲求全,親子互動才能長久和諧。

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文獲「林靜芸醫師」授權轉載,原文刊載於此

 

延伸閱讀

熱門文章