退休後,每月穩領5萬生活費!投資ETF 0050、0056和年金險...4招準備退休金,玩出全新第二人生

撰文 :精選書摘 日期:2020年05月05日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

估算完退休時勞保加上勞退可以領多少之後,剩下的缺口就要靠自己來準備了!若你的勞保老年年金加上勞工退休金,預估每月合計可以有3萬~4萬元的水準,那麼想達到退休後月領5萬元的目標,你只需要再補足1萬~2萬元的現金流缺口即可。

一、年金險:提供固定現金流,不受市場波動影響

 

若你的風險承受度低、又不想要花太多時間操作投資標的,只想在退休後每月穩穩領錢,在眾多投資商品中,「年金險」是許多退休專家推薦納入配置的商品。

 

金管會前主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲就多次公開呼籲,年金險是低風險性商品,非常適合納入退休準備投資組合中,能夠提供退休後非常穩定的現金流。

 

相較其他投資商品,年金險最大的優點,就是在進入退休後的年金給付期,提供的現金流是固定的,不再因市場狀況起伏波動,對於退休後已不再工作、風險承受度降低的退休族來說,是相當令人安心的商品。

 

如先前的章節所介紹,年金險有分為傳統型年金險、利變型年金險和變額型年金險(又稱投資型年金險)。到底要選擇哪一種年金險來補足現金流缺口?要依照你現在的年紀、手上握有的資產,以及風險承受度來評估:

 

1.傳統型年金險:

 

分為即期與遞延兩種,其中傳統型即期年金險是較主流的商品,最適合已經屆齡退休,手上握有一筆大額資金的族群,透過年金險可以有紀律地轉換成分期、可預估的現金流來利用,具有保本效果,是波動風險最低的產品。

 

然而,其缺點就是繳保費後即開始領年金,準備時間短,保單價值準備金沒辦法有效累積,要達到同樣的年金效果,以躉繳來說所需金額較多(詳見表1)。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

一般還有時間準備退休金的人來說,利變型年金險跟變額型年金險是更為合適的產品。

 

2.利變型年金險:

 

適合離退休還有一段時間、風險承受度偏低的族群,可以在累積期間放大保單價值準備金,具備保本效果。但由於是以宣告利率累積保單價值準備金,只比定存利率要高一些,資金增值效果有限。

 

3.變額型年金險:

 

適合還有20年以上才要退休、風險承受度高的族群,有機會以較低資金累積更高的保單價值準備金。

 

因為變額型年金險會連結投資標的,保單價值準備金取決於投資標的績效,若是投資標的績效好,就可以累積更多保單價值準備金;相對地,若是投資標的下跌,保單價值準備金也會因此減損,也就是說並不保本,有虧損可能。

 

因此,這類保單需要利用較長的時間經歷市場多空循環,來賺取保單價值準備金,不然可能會面臨買進時的市場處於多頭,等到要領取年金時卻進入空頭,保單價值準備金不增反減的尷尬狀況。

 

二、決定好要買哪種年金險後,在挑選保單時又有什麼需注意的呢?

 

1.附加費用率:

 

無論是哪一種年金險產品都有附加費用,這筆費用是保險公司營運所需的成本,例如員工薪資、作業成本等等。附加費用率則代表費用占總繳保費的比率,也就是你繳的保費扣掉附加費用後,剩餘資金才會開始累積,或是用來投資,因此若是附加費用率太高,將會侵蝕你的本金。

 

台灣理財規劃產業發展促進會理事吳士賢指出,目前市面上的年金險產品,利變型年金險的附加費用率約在1%~2%,變額型年金險則在3%上下。條件若是相同的年金險保單,附加費用率愈低,當然對於保戶愈有利(詳見圖1)。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

2.宣告利率:

 

宣告利率則是與利變型年金險最有關。保險公司會將保戶所繳的保費加以投資運用,定期公布「宣告利率」,再依此宣告利率決定保單價值準備金每年應該增加多少比率。

 

一般人會認為宣告利率愈高愈好,因為這就代表保單價值準備金可以增值得較快。但其實,宣告利率只有要求不得為負利率,但不是固定不變的,也沒有保證數字,就算保單銷售的當下宣告利率高,之後也可能會調降。

 

因此,與其選擇宣告利率高的保單,倒不如選擇長期宣告利率穩定的保單,而非忽高忽低者。

 

3.保險公司的資本適足率(RBC):

 

年金險是要做長期退休準備的,因此保險公司的財務是否穩健、風險控管是否得宜很重要。

 

而要確認一間保險公司的財務是否穩健,建議可以觀察資本適足率。一間保險公司的資本適足率應該要在200%以上才算可靠,如果資本適足率不及200%,則代表資本不足,這樣的保險公司不夠穩健。

 

4.保證給付年期:

 

當進入年金給付期時,保險公司都會提供「保證給付年期」,一般常見是5年、10年、15年、20年,保證保戶在這段期間至少可以拿回總繳保費,也就是說,萬一保戶在年金保證給付年期死亡,則保險公司就會將保證給付年期尚未領取的差額給付給受益人。

 

而保證給付年期長短,會影響每年年金領取金額的多寡。以同樣的金額來說,保證給付年期長,則每年領取的年金就會較低;保證給付年期短,每年領取的年金就會較高。該選擇多長的保證給付年期,還是該看你的退休金缺口所需,以所需的年金給付金額優先。

 

若想靠著年金險在65歲退休後可以月領1萬元,我們到底應該要準備多少錢呢?吳士賢利用市面上常見的保單條件,分別就宣告利率2%、投資報酬率6%,來分別試算利用利變型年金險和變額型年金險每月需投入多少金額。

 

試算結果顯示,若是早在25歲就開始購入利變型年金險,每月繳4,300元,65歲進入年金給付期後就可以月領1萬元(詳見表2);若是利用變額型年金險,則因長期投資報酬率可能更高,月繳金額就可以更低,但同樣要提醒的是,變額型年金險並不保本。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

三、台股ETF:以0050放大資產,以0056領配息

 

若是你距離退休月領5萬元的缺口又更大一點,例如須拉到2萬元以上,要利用年金險來補足這個缺口,就需要準備更多的本金,相對就會比較吃力。

 

此時,選擇投資ETF(指數股票型基金)來補足這個缺口就是不錯的選擇,一來不需要拉高本金的準備,二來所承受的風險也不至於太大。

 

如前述章節所介紹,ETF是投資一籃子股票的投資商品,連結市場上數十家甚至數百家公司,能達到分散投資風險;持股標的多,較不易受單一公司波動風險而影響績效,且其投資組合也會隨指數調整,淘汰表現已不符指數要求的個股、納入符合投資條件的公司,等於定時汰弱留強,安全性高。

 

但什麼樣的ETF適合做退休準備呢?有幾個條件需要滿足:1.原型ETF;2.具有長期穩定的配息紀錄,這樣的ETF才能抱得久抱得安心,退休後也才能持續領到配息作為現金流。

 

要如何用ETF幫自己創造出可長可久的現金流呢?其實,利用台股中歷史最悠久、最為人熟知的元大台灣50(0050)和元大高股息(0056)就可以做到!

 

1.元大台灣50(0050):

 

追蹤台灣50指數,會被納入指數的是台股市值最大的50家公司,一旦公司市值下滑,跌出50名之外就會被此指數剔除。而一間公司要維持龐大市值勢必得持續成長,因此0050反映的是大型成長股的競爭表現,同時又因為這50檔上市公司的市值總和幾乎占台股市值的7成,所以0050與台股的連動性極高。

 

2.元大高股息(0056):

 

追蹤台灣高股息指數,此指數從台灣50指數和台灣中型100指數共150家公司中,由指數公司預測未來1年現金股利殖利率最高的30家公司作為成分股。因此不同於0050的成分股以市值為標準,0056的成分股最重要的特質就在於高殖利率,而具有高殖利率特色的公司多半手上現金充沛、配息大方,但是成長性相對就較低了。

 

這兩檔ETF在台股上市都已經超過10年,亦每年配息。在利用這兩檔ETF來打造退休金之前,先來了解這兩檔ETF的報酬和配息表現。

 

因為0056自2012年起才穩定配息,因此試算從2011年的最後一個交易日以收盤價各買進1股0050和0056,並持有至2018年最後一個交易日,若將兩者的總報酬率和歷年殖利率相比,會得到表3、4的結果。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

由以上結果可知,持有0050的年化報酬率較高,但若以現金殖利率的角度來看,0056則較高,同樣的本金能夠領到較多的配息。

 

若要利用0050和0056養出一個退休後可以長期領息的組合可以怎麼做呢?當你還在工作、仍有薪資收入,對於配息需求沒有這麼高的時候,建議可以0050為主要標的持續買進,利用0050更高的年化報酬率,來加速累積資產。及至接近退休時,再逐漸將累積的資產轉換到0056,換取更多配息來作為退休生活所需。

 

以這樣的觀念出發,你就可以開始存ETF的退休大計!假設你現年25歲,距離65歲有40年的準備期,可以分為前20年以0050為主要投資標的,來加速累積資產;後20年離退休愈來愈近,則轉換為0050、0056各持有一半,提高配息金額;進入退休期後,則都轉為0056來領取配息。

 

若退休後每年目標領息24萬元,0056現金殖利率以4%保守估計,則屆時需要備有約600萬元的資產買進0056。而0050的年報酬率則以偏低的8%保守估算,0050加上0056的投資組合年報酬率則以6.5%保守估算,則每月只需要拿出2,255元,就能讓你在65歲時擁有600萬元的資產買進0056,年領24萬元(詳見圖2)。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

若是你現年35歲,準備期較短只有30年,則同樣以前15年買0050,後15年建構0050、0056各半的投資組合,至65歲再全數轉進0056,則每月投資金額亦只需要拉高至4,893元就可以做到!若想要更準確地估算適合自己的每月投資金額,可詳見圖解教學。

 

四、圖解教學:用Excel計算每月需投入多少金額至ETF

 

STEP 1:利用ETF定期定額、分階段轉換標的投資來規畫退休金,若想知道到底每個月應該投入多少錢,只要善用Excel的FV函數以及「目標搜尋」功能,就可以根據設定好的退休金總額,來回推每月定期定額的資金。

 

首先,在Excel表上建立基本欄位,①「每月投入金額(PMT)」可先任意填寫金額;全數投資0050的②「第一階段年報酬率」填入預估值8%;③「第一階段期數(月)」,若是15年則填180(15×12)。然後利用FV函數計算出④「第一階段未來值」,也就是填入公式「=FV(B2/12,B3,-B1,0,1)」。

 

接著,填寫0050、0056持股各半的⑤「第二階段年報酬率」(設定為6.5%);⑥「第二階段期數(月)」,同樣是15年的話則填180,最後利用FV函數計算⑦「第二階段未來值」,填入公式「=FV(B5/12,B6,-B1,-B4,1)」。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

STEP 2:

 

試算表建立好後,在上方工作列上,依序點選①「資料」、②「模擬分析」,然後選擇③「目標搜尋」功能。將④「目標儲存格」設定為$B$7,⑤「目標值」則填入6000000,然後⑥「變數儲存格」設定為$B$1,按下⑦「確定」後,就可以得到正確的⑧「每月投入金額(PMT)」估算。

 

退休後,還能每月穩領5萬生活費,4招教你這樣準備「退休金」玩出快樂第二人生

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文摘自《人人都能學會退休月領5萬 全圖解》,《Smart智富》「真‧投資研究室」著,Smart智富出版)

 

延伸閱讀

熱門文章

退休,到底該準備哪些事?她這樣規劃100歲退休藍圖,不依靠他人,43歲開始環遊世界活出精彩人生

撰文 :粉圓妹 日期:2020年03月06日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

網友問:「如何安排100歲的樂活人生?」

你希望自己有怎樣的老年生活呢?需要做什麼準備?

 

有人說要「五老」:有老本、老屋、老伴、老友、老身。

 

我並不完全認同,因為像我就沒有老屋、老伴,甚至不需要老友,因為我很獨立,一個人很自在,並不需要老伴,未來規劃住養生村,不需要窩居在老屋裡,老人在屋裡受傷、生病都沒人知,而且獨居會愈老愈孤僻,脾氣愈來愈古怪。

 

住在養生村有工作人員噓寒問暖,有事需要協助,立刻有人幫忙,也有許多同齡朋友一起作伴,許多課程可以學習,讓腦袋保持運作,有健身場所可運動,設施一定會符合老年人的需求,安全得多。

 

我43歲就退休,同齡的朋友都還在工作,大家的生活步調不同,很難有緊密的往來,我很快就認清,無法與朋友一路相伴到老,像我就不喜歡參加同學會或是舊同事的聚會,我與他們的生活早已截然不同,話不投機半句多,毋須強迫自己去做表面公關,當自己走進新的領域,自然會結交興趣相同的新朋友,這樣才有共同話題,不會永遠圍繞著當年勇打轉。

 

勇敢、獨立也是樂活的關鍵,想做什麼、想去哪裡,都可以獨立完成,不會因為沒有伴而踟躕不前,把大好的時光,都花在「等一個人」或「牽就別人」這些事上,很不值得呀!

 

我也沒有「一筆老本」,我把退休金「化整為零」,這樣年老時才不會「五光」被騙光、借光、花光、虧光、索光,最好的方法把錢放在可信任的理財工具裡,再按月或按年支付我當生活費花用,就算年老腦袋不清楚,被騙也只是損失一年的生活費,不會搞到所有身家一夜不見的事情發生。

 

20多歲時三餐需要靠吃止痛藥才能走路,而且查不出原因,那時我以為自己一輩子都如此了,人生像槁木死灰,後來離開台北至台中工作後,才漸漸好轉,再透過減重、運動,終於擺脫吃止痛藥的日子,現在我健步如飛,體能狀況比20歲時還好,我珍惜這份遲來的「青春」,並且要不斷的訓練,保持體能,最好能一路玩到掛。

 

擬訂退休藍圖

 

我想每個人心中的退休藍圖不同,沒有人可以為你規劃,一定要有自己的想法,才能過得怡然自得。

 

該如何規劃一個樂活的銀髮生活,是年輕時比較難切入門的一件事,我們多半是看著上一輩的生活來想像。

 

上一輩對退休多半沒有想法,年輕時拼命賺錢養家,到老退休就待在家裡,看電視、睡覺、公園走走,沒有任何的生活規劃、沒有培養任何興趣,平平淡淡的過完日子,問他們人生目標是什麼,他們也說不出所以然來,體力漸弱、毛病變多,就更走不出家門了,直到人生終了。我很確信的一件事是「我老後不要像父母輩一樣!」。

 

如何規劃樂活銀髮生活

 

首先,要先確定要居住在哪裡?住哪個縣市?城市、鄉間?自宅或養生村?有什麼夢想?要有怎樣的生活品質?一年想出國旅遊幾次?

 

以上,會牽涉退休金多寡的問題,這是最現實,也最能決定「樂活」與否最基本的定義,當然一定要量力而為,不能好高騖遠。

 

以我自己規劃的退休藍圖為例:

 

1.居住地:

 

單身,老後誰來照顧我?所以我很早就決定要去住養生村,年齡達到60歲、身體健康就達到基本入住門檻,我會視自己的精神、步態等狀況,來決定入住年齡。如果身體不健康,需要他人照顧看護的狀態,就必須住進照護中心,如此即可解決老後很難租屋,以及沒人照顧的問題。

 

在還沒入住養生村之前,全世界都是我的居住地,我不需一棟房子來牽絆我,我要透過「遊牧」的方式玩遍世界各地,目前正在執行「居無定所實驗計劃」,把旅遊與生活結合,走到哪、玩到哪、住到哪,不會出國3個月,仍必須支付租金,如此可以巧妙的將租金與旅費結合,反而省了一筆開支。

 

2.退休金:

 

退休前必須掌握自己的生活花費,像我記帳19年,生活基本開銷都已掌握清楚,如此才能確切的估算自己老後每月需要多少的生活費,從記帳過程中,我認識自己、瞭解自己的消費模式,並且已建立了一套難以改變的消費價值觀,所以我才能放心的在43歲退休。

 

想要入住養老村,勢必比住自宅需要存更多的退休金,而且最好是每個月有源源不絕的現金流入,才能夠確保支付養老村的費用。所以很早就規劃如何存養老金,積極的投資共同基金,獲利後轉入保本的養老險保單中,如此保險公司即會保證給付我老年所需的生活費,直到我上天堂。

 

而我階梯式提高退休金提領金額的設計,即為了應付年老額外的花費,例如:醫療費、看護費、保健品等等。

 

亦可利用自益信託,與銀行簽定合約,透過公信力的第三機構來監督,來按月支付給養老村,這樣可以解決失智時財務無法自理的問題,並可事先安排身故後剩餘的資產做為慈善捐贈,幫助弱勢族群。

 

很多人會問「妳現在估的金額,沒計入通膨呀?」

 

我想住的這家長庚養生村,我喜歡它的原因,是因為王永慶先生說過的一句話「我希望台塑集團的員工都住得起。」。

 

從2005年就開始觀察它的費用,至今(2020)相隔15年費用僅微幅的調整,因為舊大樓住滿,新大樓有較新穎的設備,所以會費用略增2~3000元,這種小金額的變動,是我能接受的,若我65、70歲想住進去,又過了15~20年,會漲多少當然沒人能預測,我仍會持續觀察,只要不是太離譜的變動,我都還能負擔的起。

 

如果真的負擔不起,就退而求其次,還是有公立的養老中心可以選擇,而且台灣已步入老齡社會,未來的養老機構一定是愈來愈多,當競爭多時,品質相對也會隨之提升,我用高規格的目標來準備退休金,先取得入住的門票,哪裡會怕找不到地方住的呢?

 

同等花費甚至可以入住旅館、飯店,他們開門做生意,絕對不會嫌客戶年邁,而不讓銀髮族入住呀,洽談長住方案一定更優惠,挑選喜愛的地點與城市,不受地緣或合約限制,若入住溫泉飯店還可以天天泡湯養生、盡情享受飯店設施,享受當地的人文風情,這樣多有趣呀。

 

所以,我覺得耽心沒地方住,是非常庸人自擾的想法。如果有個優良、適合銀髮族的生活環境,兼顧老年人的食衣住行、育樂、安全、學習、養生,樂活到100歲都不是問題呀~

 

3.健康:

 

「你要趴趴走的老年生活?還是躺在床上呻吟的老年生活?」

 

沒有健康的身體,一切都免談,很多人工作拼了一輩子,把健康也賠了進去,等到退休才發現「腳麻,走不動了!」。

 

說什麼退休要環遊世界咧!? 如果沒有好的體力,連坐10多個小時的飛機都可以把你累慘,更別說世界趴趴走了。

 

當然也不是不能克服啦,就是要多花一點錢,坐頭等艙養足精神不會被時差擊倒,吃高檔餐廳以防水土不符,住五星級酒店軟軟的床以克服失眠,出門有專屬轎車接送不用走太多路……,在作夢之前,請先惦惦自己的斤兩嘿~

 

我希望自己有健康的身體,趁年輕可以世界各地趴趴走,在我規劃退休金的同時,也進行減重、練體能,把原本三高的問題解決,並且愛上運動,唯有持續的保持體能,才能玩更多的地方、拓展視野的機會。

 

有體能可以旅遊的方式就多元了,而且旅費會非常便宜,像我去西班牙朝聖之旅56天,含機票等只花費66,603元,平均一天1,189元;關西高野山世界遺產之旅12天,含機票等實際費用17,591元,平均一天1,466元,這樣的旅遊方式比跟團便宜、有深度且趣味多了。

 

4.夢想:

 

很多人退休後,突然覺得自己不再能像職場上意氣風發,原本有看不完的E-MAIL,處理不完的待辦事項,退休後就戛然而止,彷彿地球停止轉動,自己不再被需要,頓時像消氣的皮球一樣,生活沒有目標、沒有朋友,日復一日混混噩噩的過生活,不僅老得快,亦也病的快,甚至容易失智。

 

人必須要有目標,有目標就有活力,眼睛會發光、氣色會變好、有成就感,進而建立自己的社會地位。

 

如何找到目標呢?在退休前,我把自己的興趣羅列出來,例如:登山、木工、女紅、畫畫、手工藝…等等,一一檢視後,把需要體力去完成的先進行,不需要體力的放後面。

 

所以,我在43歲退休時,首先選擇就是進入登山領域,為了安全的登山,去上許多課程、看許多書,學習很多知識,自己實務操作內化後,再分享知識,從登山新手到攀登52座3000公尺以上的台灣百岳,不但練就體能、野外環境的適應能力,也累積自己寫作的能力與知名度。

 

寫作,可以幫助動腦思考,腦筋才會愈練愈靈活,沒想到也寫出一點成績,因為熟稔健行登山活動,於是寫稿邀約自會找上門,並且擔任戶外產品的測試員、特派員等工作,收入不算豐厚,但是我看重的是有趣、新鮮,與自己興趣相符,也讓自己不斷有個小目標可去執行,增添生活的樂趣,又可補貼一點旅遊津貼及戶外裝備。

 

不會外文的我,原本對於獨自出國自助旅遊感到惶恐,由於甄選上健行筆記朝聖特派員,成為推動我勇敢出發的力量,做足了準備功課後上路,發現不會外文也可以暢行無阻,並沒有想像中的困難。

 

雖然在國外要一邊健行、一邊完成特派員的工作,比單純旅遊來得辛苦,但也是難得的經驗,在過程中發掘自己的潛能有多強大,再困難的事都可以自己解決,經過西班牙朝聖之旅56天的磨練後,不僅提升自己更上一層樓,也讓我有更遠大的目標,對未來的日子更是充滿著熱情與澎湃。

 

結語

 

夢想的執行,必須靠健康、退休金來支撐,也不是說沒錢的人不可有夢想,只是不能做大夢而已,如果有餘裕,我會先把目標設得遠大,「就算射不到太陽,也可以射到山頭」,有多少能力、作多大的夢,先取得入門門票,後面的生活自然就隨心所欲了,不是嗎?

 

(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)

 

延伸閱讀

熱門文章

退休後該買0056還是0050?不想看盤、輕鬆領配息,可安心存「這檔ETF」

撰文 :今周特刊 日期:2020年02月21日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

同樣是存ETF,很多人都想知道,到底該選0050還是0056?現在就透過配息穩定度、現金殖利率、累積報酬率和成本等方面進行比較,讓你一次看仔細,決定最適合自己存的ETF。

靠投資一檔0050就賺到逾2,500萬元的「樂活大叔」施昇輝指出,買ETF需考慮 3大因素,包括成交量不能太小、一定要有股息、不懂的市場就不要買。無論0050或0056都符合這3個條件,因此施昇輝建議,不想看盤的退休族可以全部買0056,專心領配息;至於年輕人也可以存0056,不讓投資影響本業;而想賺價差的投資人,就買0050。

入手難度差很大!該買0050還是0056? 

 

近年來股市多頭不墜,追蹤大盤指數的股票指數型基金(ETF)深受歡迎,目前受益人數高達80多萬人。由於是被動式選股、績效貼近大盤,加上配息穩定,ETF也被認為是適合長期存股的標的。

 

其中,國內第1檔發行的ETF,元大台灣卓越50基金(0050)規模逾 600億元,受益人逾9萬;元大台灣高股息基金(0056)規模也逾300 億元,受益人超過15萬,可說是台灣兩大 「國民ETF」。

 

隨著台股高居萬點、創29年新高,截至2019年12月中旬,買一張 0050要價9萬7千多元;相較之下,買一張0056只需2萬8千多元,對小資族來說較易入手,每月買一張0056看來是比較能夠負擔的存股方法。但問題又來了,到底0056有沒有比0050好?

 

知名部落客「市場先生」許繼元形容,「這就有點像『紅茶去冰半糖』和『紅茶少冰微糖』哪個比較好喝是一樣的問題。」許繼元認為,雖然兩者的名稱不同,但實際上差異不大,

 

理由是:「成分股都是全台灣最主要的大企業,且持股家數都是數10家,很難產生巨大的差距。」不過,投資人仍可以從配息穩定度、現金殖利率、累積報酬率,以及投資成本等4面向,進一步剖析兩大國民ETF的差異,作 為遴選參考。

 

配息穩定度與發放金額,0050年年配不中斷 

 

從上圖可知,0050和0056近5年的配息都相當穩定。其中0050近3年的配息都有2至3元以 上,且從2005年以來連續 15年配息,即使金融海嘯期間也不例外。而強調高股息的0056,近2年配息都有1元以上,且連續9年配息,惟 2010年曾因企業獲利不佳、導致現金股息配發狀況不良,決議不配發股息

 

現金殖利率,0056創歷年新高 

 

由表1可看出,0056的現金殖利率長期高於0050,且近2年都超過5%,對於追求高殖利率的存股族來說,相當具有吸引力。尤其是2019年配發1.8元,現金殖利率逾6%,結果10月23日除息日,吸引到許多想賺填息價差的股民搶進,創下單日超過9.8萬張的成交量新高。

 

存股10多年的「華倫 老師」周文偉指出,「存股,顧名思義,就是把錢拿來投資股票,並當成定存一樣放著,每年配發的現金股息能抵過定存利息及通膨,就算是個不錯的報酬率,一般大概抓在5%∼ 7%之間。」

 

若根據此標準,0056近2年的現金殖利率具有不錯的報酬率。 不過,值得注意的是,0056雖然是標榜高配息、高殖利率,投資標的卻是從台灣最大的150間企業中,選出「預期」現金殖利率最高的股票,

 

但過去的配息並不等於未來配息,這意味著以現在股價和過去股息算出的殖利率,在未來可能是錯的。因此,投資人不應只看殖利率高或低就買進存股,更重要的是長期投入和耐心持有。

 

股息累積,再投資的威力 

 

表2以近5年定期定額買進的報酬率試算,假設投資人都從 2015年1月開始每月投入相同的資金,而所有領到的股利都滾入再投資,0056的年化報酬率比0050高出了0.8%,可見長期股息再投入的威力。

 

內扣費用 :0056比0050貴1倍 

 

國內ETF在證交所交易,買賣都會收取千分之1.425的手續費;而在賣出的時候,除了手續費之外,還會收取千分之3的證券交易稅。

 

此外,ETF也算是基金, 需要負擔一些管理費,也就是付給基金公司、經理人的管理費、設備、行銷等費用,會從管理的總資金(淨值)中直接扣除,又稱為「內扣費用」。

 

一般而言,基金的內扣費用是1%∼2%,ETF的內扣費用較低、約0.5%。相比之下,0050的內扣費用比0056來得低。

 

以0050內扣費用0.44%計算,每投資100萬元,每年會扣掉4,400元費用,而0056的內扣費用為0.86%,即每投資100萬元, 每年會扣掉8,600元費用。

 

換言之,投資0056的每100萬元要多被扣掉4,200元的費用,成本較高。

 

退休族領配息存0056,年輕人賺價差存0050 

 

除了以上4面向之外,存股達人陳重銘也歸納出兩者的優缺點,包括:近10年長期持有0050的還原股價漲幅遠高於0056,但0050持股權重較不平均,單一檔台積電就占40%,績效受到單一持股的影響較大,且依市值高低挑選成分股,無法剔除虧損的公司,恐會拖累0050的表現。

 

此外,許繼元發現0056的週轉率(股票轉換頻率)較高,代表隱含成本較高。因為每一次買賣都需付出手續費、交易稅,頻繁的進出會提高交易成本。而0056的日均成交量也不如0050,但兩者的流動性都不差。

 

精算專家怪老子認為,0050是投資台 股市值最大的前50間公司,且每季都會檢視一次持股,凡是體質不佳的公司會被踢出成分股,自動汰弱留強。

 

「只要台灣經濟持續成長,指數持續向上走,投資0050就會賺錢。」從股息收入和需求的角度來看,怪老子建議,年輕人可以買 0050、退休族可以買0056,理由是退休族可能需要股息收入來支應生活支出,較適合投資能創造現金流的0056;而注重資產累積的年輕人,透過0050較有機會 賺取更多的資本利得。

 

靠投資一檔0050就賺到逾2,500萬元的 「樂活大叔」施昇輝指出,買ETF需考慮 3大因素,包括成交量不能太小、一定要有股息、不懂的市場就不要買。無論0050或0056都符合這3個條件,因此施昇輝建議,不想看盤的退休族可以全部買0056,專心領配息;至於年輕人也可以存0056,不讓投資影響本業;而想賺價差的投資人,就買0050。

 

 

 

本文摘自今周刊特刊<憨憨存股輕鬆賺>

延伸閱讀

熱門文章

重點不是存幾千萬!想要美好退休生活,45歲開始就要做對5件事

撰文 :嫺人的好日子 日期:2020年01月09日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

5年內想退休?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?

我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

 

1. 計算退休後每年基本生活費最少需要多少?

 

可以分為食、衣、住、行、育、樂,這六個方向來估算費用。這邊就獻醜給大家參考一下我退休後的花費樣子:

 

 

退休以後盡量可以的時候自己下廚,是可以省下不少錢的,而且同樣一餐花兩百元,自己下廚的食材比外食實在及健康許多。

 

另外退休後我也不太喜歡和朋友聚餐,退休後有時間,見面可以約去戶外走走,我寧願把錢花在戶外而非大餐,年過50之後適量就好,多吃只是對身體的負擔。

 

 

包括女性會有化妝、保養等,退休前我也「投資」在這部分不少,幸好退休前幾年我就戒掉像是做臉的習慣了,基本上保養品什麼的,我覺得都是安慰劑。

 

以前會一到折扣季節就去百貨公司專櫃採購到變成貴賓級,退休後已改用藥妝店開架式的基本款,我的第一位日本老師六十幾歲從不保養,只上淡妝,我實在也不覺得她有比其他同齡人看起來顯老呢,所以在我退休之後就務實的跟她看齊了。

 

衣服呢,我覺得即便是女人也可以效法已逝的蘋果賈伯斯或是臉書的祖伯格,選擇穿著單色、素色衣服,就可以少很多不必要的煩惱。退休後我很少再買新衣服,看到衣櫃成排的「高級」上班族套裝,丟掉覺得可惜,但是也吊在那裡占空間兩年多了。

 

像是大衣、外套等的確要注重品質,但是必須要的基本款的衣服,現在我會上網找像平價服飾品牌這樣的網站去花少少的錢補充就好了。

 

我覺得像我這種平民百姓年紀漸長之後不用有壓力要拚場,但當然也不要邋塌,單色簡潔的穿著是最安全的了。

 

當然,上網購物要小心控制,別買了不需要的東西,這點我在退休後可是控制得很好(得意)。

 

 

如果房子是自己的,別忘了預留每年幾萬元因應預料之外的開銷,如果有追蹤我的臉書可能有看過,我家的冷氣、熱水器、紗窗、瓦斯爐...能壞的差不多都在我退休後的兩年內壞過一輪。

 

房子的維護是以前我沒想過,但退休後不可忽視的費用。

 

 

我先生還在上班,車子的費用他自己付;以前上班時我算是計程車一族,退休後是捷運、公車族,一個月花不了幾百元,在台北這天龍國生活雖然生活費較高,但這一個人也能幾乎無成本的四處趴趴走的好處算是不小的安慰。

 

 

包括我的一對一學日文和我兒子的法文補習費算是目前我家比較大的花費項目,僅次於食的部分。

 

因為我先生還在上班,基本生活開銷由老公支應,像這種一對一上外語的「奢侈」花費就由我自己來了,當然兒子的法語還有大學學費部分是由老公支應的。今年兒子上了公立大學,先前撒錢上私立中學的重擔終於可以卸下,費用瘦身不少。

 

即便孩子可能上私立大學,大學或是研究所畢業之後還是有費用可以瘦身的一天的,這段時間有孩子的父母都得熬過去,算是為解救台灣超低出生率進行的慷慨捐款吧。

 

也可以歸在這一類裏的是父母的孝親費用,也是廣義的「育」吧!我算是幸運的是公婆家靠公公以前工作分配的股票產生的股利,不用跟我們拿錢,也因此我退休後才會開始佈局存股的方式。娘家的部分爸媽也說還有存款,也要我不用拿錢回家了。更長遠的照護問題呢?只能感謝兩邊父母當年增產報國生得多,所以分擔一下壓力不至於太大。

 

 

要預留每年至少一次較大的出遊費用,當然像我一樣今年因為參加導遊、領隊考試、受訓,以及日文檢定考試等,忙到沒時間大型旅遊,這筆錢也就省下了,但適當的遊樂還是必要的。

 

退休後花費比退休前少了40%

 

以前賺多花多,不算兒子的學費和出國旅遊的費用,退休後我家的日常花費比我退休前大概少了40%,像是不用再請同事吃東西,不用再為上班治裝,很少燙頭髮了、不再是百貨公司專櫃的VIP等等,如果退休前五年我也開始調整為半退休模式,現在退休金也許可以再多上30%。

 

啊,怎麼都是講我的花費,哈哈~因為我老公本來就一直是節省界的模範生。

 

你也可以像這樣食、衣、住、行、育、樂算算看,退休後大概可以控制到多少?美國那邊流行的FIRE(Financial Independent, Retire Early)第一個關鍵就是嚴格控制支出來達到提早退休的夢想。

 

如果想要五年後可以退休,現在就下載app記錄日常消費,開始刪掉退休後看起來會有點蠢的消費。

 

2. 還有多少負債?五年內能否想辦法還清?

 

退休前務必還清負債,即便是因為有房租收入而背的貸款,最好都不要有。我自己不是包租婆,但是我看到朋友不只一位感覺管房子麻煩事很多,也有人開始在思考賣掉出租的房子,因為得年紀再更大後這些瑣事會讓人不得清閒。

 

收租畢竟有變數,台灣屬於地震帶,誰知道退休後的漫長歲月會有何狀況?也有可能例如一間房子分租幾間,無法滿租的狀況可能會發生,或是房子有狀況需要維修,或是房客退租有空窗期,這些都是額外的成本。

 

如果是已還清貸款純收租還好,但是如果是背貸款收租的狀況,一旦有房客退租,或是颱風來房子淹水等狀況必須處理,多少影響退休後的心情。重點應該也是這幾年房價沒有像以前那樣飆漲,缺少獲利的想像空間,背負貸款的心情不比從前。

 

3. 算算需要有多少退休金

 

說到要有多少退休金才能退休?嫺人翻來覆去算過幾次,可以參考嫺人「退休要有多少錢」的系列文章,也可以再多Google網路文章參考參考,說到頭差不多就是運用美國人發明的退休金4%法則來計算,以前面估算出來所需的生活費及支出為基礎去推算需要的退休金。

 

4. 退休後醫療費用及長期看護費用的安排

 

檢查看看醫療險或是長期看護險保單,如果已經購買,那是不錯,假設有在考慮五年內退休的人,目前大多是45歲以上,年紀越大體況可能較多,要投保就越不容易,可以檢查一下是否需要補強。

 

我自己是有防癌保險、住院日額保險及手術保險,我先生只有防癌保險,不過因為他自己創業,有以公司為單位幫自己及員工安排團體醫療保險等。

 

我沒有投保失能扶助或是長期看護保險,我的打算是如果萬一退休金不夠支付將來的照顧費用,那就從壽險保單解約來支付。當然現在還是希望我正在架構、調整中的退休資產配置可以因應,不要弄到需要去將保單解約。

 

醫療險和長期看護保險等都有一些理賠的限制,有可能理賠得到,也有可能理賠不到會覺得保費是種浪費,這真是無法事先預料的事,如果還沒有投保,可以用家中長輩的體況參考一下,如果家族有重大醫療或是長期看護的狀況,也許可以考慮做一下防護。

 

另外也要考慮

 

退休之後沒有勞保,勞保的失能及傷病給付就沒有了。公司的團保沒有了,醫療保障會少掉哪些項目?

 

有些上班族為了工作搞壞身體評估是否值得繼續撐著工作,但是如果真的已經搞壞身體,那麼決定退休離職之前才是更要注意到底會少掉哪些保障,要考慮到萬一離開工作帶著工作引起的健康後遺症,卻沒勞保也沒團保的狀況。

 

醫療和看護費用是退休金估算的一大變數,退休後少了工作提供的防護,如果沒有個人商業保險,除了用4%法則估算理想的退休金之外,還必須多預留一筆費用。

 

5. 清點個人身家財產

 

所有投資及儲蓄,包括股票、ETF、基金、儲蓄保險的現金價值、存款等,要定期統計總額是多少,每年可以產生的報酬率或是配息又是多少。

 

房地產:自住房地產不建議算入,除非有打算以後辦「以房養老」來變現花用,或是要賣掉搬去房價比較低的地方,那就另當別論。可以算入的只有非自住的房地產,可以算算總市價以及每年可以產出的租金收入是多少。

 

勞保(或是國民年金)、勞退何時可以開始領?一筆領是多少?如果是月領又是多少?

 

勞退是個人和公司提撥的不會領不到,但是,勞保的部分就有變數,如果是打算和我一樣提早退休,51年次以後出生的人都要到65歲才可以領,如果50歲就提早退休,因為累積期間短,等到65歲開始領時一個月大概是領不到兩萬元的,況且以目前勞保的財務狀況,不知道會不會有天說70歲才可以領呢?建議這部分算入退休金的時候要保守計算。

 

離職時公司是否另有離職金或是退休金?

 

以上清算以後,應該可以知道未來五年內是否有可能追趕得上了。

 

如果落差很大,那也不要沮喪,至少退休前五年儘早弄清楚自己的實際狀況,也許知道需要繼續抱老闆大腿,就不會像我當年一樣任性,或是需要的是尋找排解工作壓力的方法,那就心甘情願的研究職場生存之道吧。台灣人的平均退休年齡可以說是領先美、日,面對職場壓力卻需要力撐的問題,我們並不孤單。

 

※本文下集:50歲就想退休,你準備好了?一個退休族的體悟:退休前一定要做的5件事

 

掌握樂活資訊,點我加入幸福熟齡LINE好友

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文獲「嫺人的好日子」授權轉載,原文刊載於此)

延伸閱讀

熱門文章

如果你計畫在10年內退休,現在就做這5件事!千萬別只是「讓它發生」,最終導致「憂鬱纏身」!

撰文 :阿爾發機器人理財/ERIN 日期:2019年12月17日 分類:最新文章
  • A
  • A
  • A

你是否即將進入退休生活呢?那麼你已經做好退休準備了嗎?退休前5年的規劃特別重要,如果你即將在5年內退休,但還沒準備好,你應該根據以下5大建議即早做準備:

1. 掌握真實數字

 

如果過去工作期間,你從未明確計算出,退休生活所需的資金,那麼現在不能再抱持著鴕鳥心態逃避現實了,應該花一些時間釐清:「你需要為你想過的退休生活準備多少資金?以及你退休時有多少收入可以支應你的花費?」

 

如果這些問題你都還不清楚,那麼你很難回答「我什麼時候可以退休?」這個問題。你可以試著利用網路上的退休規劃試算,讓自己清楚了解需要為退休準備多少金額,並且了解這樣的結果是否符合你的期待。

 

在花費與收入方面,應該先了解政府能提供給你的退休金保障,並將其納入你的退休金收入來源,再考慮自己還需額外準備多少退休金差額。

 

另外,在考慮退休後花費時,除了基本支出以外,記得將醫療保險支出納入退休後的花費。這些是在你決定退休之前,需要完成的第一個重要步驟,也就是確切掌握退休後的收入與花費金額。

 

2. 準備好可供你領取資金的投資組合帳戶

 

退休之前,是努力累積資金的階段,但隨著退休即將來臨,帳戶將從「資金投入」轉為「資金流出」,所以這時要小心資金分配,在退休期間,為了確保退休金在提領的同時仍可持續成長,應以分散風險的方式進行投資,並定期調整資產配置,以符合風險承受度。

 

另外,在退休前你應該建立一個現金儲備帳戶,存入1~2年的備用現金,用以緩解任何投資組合帳戶表現不佳的時刻。

 

3. 決定退休後要住在哪裡,並繳清房貸

 

想清楚退休後要在哪裡生活,如果有需要搬家或換房子,現在就可以開始準備,並了解市場行情,避免在最後一刻急於售出房產。

 

一旦想清楚要怎麼做,盡可能還清房貸以減少退休後的花費。如果你有自己的房子,但退休金準備明顯不足,可以考慮了解「以房養老」是否對你有幫助。

 

4. 努力補足退休金

 

在最後幾年工作中,應該試著以退休時的預算過生活,並且積極努力的儲蓄,盡可能補足你所需要準備的退休金。

 

5. 找些你想做的事

 

在你還工作的時候,保持對工作的關注,但也不要忽視退休計畫。退休時,你的生活不再被工作占據,你打算做什麼呢?

 

對許多人來說,退休是生命中最美好的時光,但並非人人如此,也有許多人在退休後反而罹患憂鬱症,根據健保局統計資料指出,2016年台灣65歲以上長者,平均每十人就有一個人正在服用醫師處方抗憂鬱藥,比率明顯較其他年齡層高許多,為什麼有這樣的差異?原因在於,你是否認真思考,並預先做好退休規劃。

 

為了擁有一個好的退休生活,當你已經逼近退休時,請仔細思考以下幾點,並從中選擇一些來開始為自己規劃:

 

1.在退休之前,注重身體、心理平衡的生活。

 

2.在最後3~5年的工作中,培養工作以外的興趣。

 

3.努力發展生活中其他(工作外)領域,在即將退休時加強這些領域的發展。

 

4.尋找替代方法來取代工作帶來的社交與自尊,並將此發展作為退休計畫的一部分。

 

5.開始列出退休時你想要做的項目清單,將它擴展到旅行以外的類別。

 

如果你即將退休,是時候認真對待你的退休計畫了,不要只是「讓它發生」,最終導致憂鬱纏身。好好利用這個階段與機會,為自己規劃一個美好的退休生活吧!

 

掌握樂活資訊,點我加入幸福熟齡LINE好友

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

(本文獲「阿爾發機器人理財」授權轉載,原文刊載於此)

 

延伸閱讀

熱門文章

第一份工作32K,現在卻有千萬退休金!她靠債券投資,提早實現財富自由

撰文 :彭芃萱 日期:2019年07月28日 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

6年級的Miss Q以債券投資作為理財工具,每年穩穩賺8~10%。許多人在金融海嘯慘賠,她卻靠債券提早財富自由。2013年,靠債券賺到了心目中8位數的退休數字。第一份工作月薪才32K的她笑道:「比我想像中還要早達成目標。」

Miss Q曾經是短線進出股市的投資者,「剛畢業的時候,我有投資一些股票,因為年輕,可以承受很大的風險。」雖然小賠時她都會停損,卻警覺到,這樣子跟著股市上上下下,沒有辦法累積財富。

 

「股票、基金,都是同向波動的,市場不好的時候就不好。假設我只設定自己工作20年,但是,如果在快退休時,突然碰到一次大賠,只剩下兩年時間可以存退休金,根本沒辦法實現我的退休計劃。」

 

身為會計師,她很注重規劃,「如果我就是要準時退休,有什麼工具可以讓我達到這個目標?」她將眼光放在存退休金有固定配息的債券。

 

買投資等級債券

準時達成財富自由夢想

 

後來,她接觸到債券、債券型基金等固定收益商品,2005年決定重新整理自己的理財方式,「那時台灣的債券大多是中鋼等企業公司債,個人想買的話,利率低於2%。」但若把眼光放到美金債券,利率就有5%以上。

 

曾在股市上賠過錢的經驗,選擇債券時她選擇投資等級債券,她強調:「我很小心,不會因為高收益債券多給我1~3%,而去承受公司破產風險。」

 

「我都買投資等級的債券,鎖定投資等級公司,再研究它的債券收益。」以這個選擇標準,可以投資的標的並不少。

 

她在2005年先小額投資債券,培養投資敏感度,2007年美國開始降息前,開始布局債券,並在人人都賠錢的金融海嘯時,大量加碼,買進花旗配息8.5%投資等級高的債券、摩根大通配息6.5%債券,「我想得很簡單,長抱10年,公司體質要好,賺6~8%配息。」

 

「投資等級的債券的違約率從1981年到現在不到1%。」她說明:「債券還有一個優點:配息錢可以再進去滾、每年資產增值,明年比今年更有錢,退休時間可以預測。」

 

她觀察1990年美國S&P 500其實今年複利率約為5~7%,「在QE(量化寬鬆)的那幾年,債券都贏股票,每年有8~10%。」債券獲利比她原本設定的6~8%還要高。

 

擁有固定收益

金融海嘯反而大賺

 

讓Miss Q投資債券獲利最豐碩的,竟是讓許多人都慘賠的金融海嘯。Miss Q債券投資邏輯是債券要買在降息前和降息中,「賣在升息前,就可以賺債券大波段價差,外加中間多年累積配息。」

 

在2007~2008年從降息前到降息中間,加碼布局投資等級債券,當時市場上有很多利率高達6~8%的公司債、特別股、REITs等類債券。這段時間,她不斷買進並長抱。

 

「我的出發點只是很單純,就是要有6~8%穩定現金流,沒有想到美國降息到0%後還有量化寬鬆(QE),且維持很久;低利率的環境下,我持有的投資等級債券就會受到市場追捧,很多人想買,價格大漲。」

 

她笑道:「其實很意外有美國QE,也很幸運。」讓她每年穩穩賺8%配息,價格還上漲30%。在2013年QE結束,有升息跡象,Miss Q陸續賣掉手上債券,總獲利70%以上,每年約有10~12%,比她預期6~8%還好。

 

她說,現在又快到了美國降息的時間,2019年是買債券很好的機會,「要備足現金,進場再加碼。」她強調,在股市的末升段,一定要存債券避險,尤其在股市末升段,債券反而相對便宜。

 

「台灣人對債券的知識太少了,也都很集中在高收益債券,在金融風暴時違約率17%。我想有系統地去教大家怎麼樣去投資債券。」2017年,她開設粉絲頁,分享自己的投資經驗。

 

投資特別股

創造穩定現金流

 

今年1月,Miss Q出版新書《7檔特別股養我一輩子》,特別股是類債券,因利率不錯,2000年她就曾經買過,「那時候中華開發推出的特別股有5.2%,大眾銀5.4%,很多人都不知道這個訊息,我買的時候也認為利率太高了,是不是有問題,後來發現它是很好的投資標的。」

 

「現在特別股利率大多在3.2~4.8%。」她解釋:「特別股的缺點是不可能漲很多,但也不會跌。它與利率相關,像現在利率一直往下走,因此所有的特別股會往上漲。」目前,她鎖定銀行和產業推出的特別股。

 

MissQ現在早已達到財富自由,她將自己的投資經驗分享給正在規劃退休,或是已經退休的讀者。不靠股票,也可以穩定債券投資,達成準時退休夢想!

 

點我加入幸福熟齡FB粉專,健康快樂每一天

 

延伸閱讀

熱門文章