股市大跌時,他沒買0056...去買這檔股票大虧50%!1例子警惕:中年後學會不計較,才能真正賺到錢

撰文 :施昇輝 日期:2020年04月20日 分類:最新文章
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每個投資人一定都希望買股票的價格越低越好,如果我告訴你,有一支股票任何價格都可以買進,你肯定會認為那是一支即將大漲、狂飆的股票。如果我說那支股票是 0056,你一定不敢相信,因為它不可能大漲,甚至股性還非常牛皮。

0056 是在 2016 年才開始受到投資人的注意,當時股價都在21 元~25 元之間,每年股息約在 1 元左右,而買這支股票的主要期望在領股息,並不是在賺價差。

 

如果你買在 21 元,股息殖利率是 4.76% ,買在 25 元的話,則是 4% 。我常常問來聽演講的聽眾:「 4.76% 和 4% 有很大的差別嗎?」大家都異口同聲說:「差別不大。」因此,真的沒必要非等到 21 元以下才買。如果你堅持 21 元以上就不買,你可能會錯過當年的股息,不是損失更大嗎?

 

以下是我的兩個朋友在 2016 年的真實案例,我姑且稱其中一位是 A 小姐,另一位則是 B 先生。

 

兩人都在英國脫歐之後, 股市回檔時, 問我可不可以買 0056 ?他們都錯過了 5 月上旬 K<20 可以買進 0050 的時機,但後來看到英國脫歐,似乎又給了他們買股票的機會。兩人都考慮買 0056,因為當時股價跌破了 22 元。

 

A 小姐一開始很掙扎,她認為股市還要跌下去,所以想等0056 股價更低時才要買進。我告訴她,現在股價雖然還在 21 元以上,但用 21 元和 22 元買進的股息殖利率只差 0.21 個百分點,真的別太計較。她聽進去了,但又不敢買太多,只買了 10 張,想說再跌再買。

 

買完之後,股價就一路走高,再也沒有看到 22 元以下的價格。此外,當年的股息不只 1 元,而是 1.3 元,股息殖利率高達 5.9% 以上(1.3÷22=5.9%)。她後來跟我說,好後悔只買了 10 張。我說:「不要後悔,反而該慶幸,好在有買。」

 

B 先生認為英國脫歐將造成全球金融的動盪,甚至認同很多專家說即將更勝 2008 年金融海嘯的看法,他堅持要等到 20 元以下才要買。我告訴他:「你要等,我沒意見,但是千萬不要去買個股喔!」

 

結果他不只沒買 0056,錯失賺 5.9% 的機會,還不聽我的話,去買了媒體推薦的生技股,到 2016年底仍然套牢,帳上虧了 50%。當時買 1 張生技股,可以買 20 張 0056。生技股股價 3 位數,他不嫌貴,0056 才 22 元不到,他卻不敢買。

 

這其實是非常多投資人的通病,績優股總是斤斤計較,但別人跟他報的名不見經傳的明牌,卻立刻市價買進,毫不猶豫。

 

0056 在 2016 年最低價出現在 1 月下旬的 20.14 元,到了 5 月上旬又一次看到 21 元以下,來到 20.5 元。你若非等到這兩個低價才要買,我覺得就是「吃人夠夠」了。有人還說,要等到 2015 年 8 月股災當天的 18.76 元才要買,但那個價格真是「可遇不可求」啊!

 

我也聽到很多人說,0050 跌到 50 元以下,一定會去買,但是從 2013 年到 2019 年,它就從未跌破 50 元。你若這樣堅持,肯定一毛錢都賺不到,要是因為賺不到 0050 的錢,就心存僥倖去買投機股,有可能更賺不到錢。

 

我不敢說, 0050 不會跌到 50 元以下,0056 不會跌到 20 元以下,但很可能要等很多年。你若不想錯過賺錢的機會,就不要懊悔當初沒買到低價,而要活在當下。

 

切記,你不計較 0056 的價格,才有可能真正賺到它的錢。

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

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(本文摘自《只買4支股,年賺18%(全新加強版)》,商業周刊出版,施昇輝著)

 

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到底要賺多少錢才夠?這七個階段教你判斷,如何提早財富自由,創造美好退休生活

撰文 :葛蘭.薩巴帝爾 日期:2020年04月18日 分類:最新文章
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「財務自由」對不同的人有不同的意義,每個人對於「需要多少錢才能自由」的感覺都不一樣。

一對住在紐約市、有兩個小孩的年輕夫妻,他們認為要有五百萬美元才算自由。

 

但亞利桑納小城的流浪漢,他覺得每年只要有五千美元就是財務自由了。

 

財務自由對你而言,可能是沒有負債,可能是有更多時間陪家人,可能是不再受雇於人,或有每個月五千美元的被動收入,或夠有錢可以在世界任何角落用一台筆電工作,或從此再也不用工作。

 

說到底,你需要的財務自由數字就是你想要的生活、你想去的地方、你的價值觀和能帶給你幸福的事物。

 

幸福是一種莫大的滿足與愉悅,源自於一個超乎理想、讓人滿意或樂趣十足的「美好人生」。

 

錢不再是抽象複雜的渴望,而是你擁有且知道如何獲得的東西。

 

財務自由的七個階段

 

 

一旦你瞭解並精通金錢的運作,你就可以放開手,成為它的主人,不再擔憂,金錢反而是你的機會,由你控制錢,不再受錢控制。

 

每當我達成一個賺錢金額的目標,我下個目標永遠是多賺一倍。

 

所以當我有一千美元時,我下個目標就是兩千美元;我有兩千美元時,下個目標就是四千美元。

 

假如我一開始就把目標訂在一百萬美元,我應該達不到。

 

過程中設定各種小目標,然後盡快去完成。每達到一個里程碑,就做個簡單的慶祝。

 

相信我,時間久了會越來越簡單,你也會建立動能,因為習慣和策略早在上一個目標就已經養成,開始在使用了。

 

你的第一個一千美元、一萬美元和十萬美元,永遠是最難存下來的。

 

你可以利用副業在幾年內達到第五階段(亦即你的投資能支應至少兩年的生活費),但從第五階段跳到第六階段(你能靠投資收入過活,工作變成一種選項)是最難的。

 

這時候你就必須拼命賺錢,拼命存錢,盡可能投資

 

你一定要堅持下去。你現在投入的時間和精力,在未來會變成自由。

 

假如你夠堅持且願意做取捨,你真的可以在十年或更短時間內達成財務自由。

 

假如你夠積極也很幸運,你可能可以在五年或更短時間內做到。

 

我承認自己很幸運,能在股市大好之前已經展開投資。

 

但更早的時候若我沒有努力賺錢,則我也沒有機會在股市大好的時候讓獲利翻倍。

 

當然,你不能靠運氣,但你可以靠《財務自由,提早過你真正想過的生活》一書裡已經證明有效的方法來幫你,不必依靠運氣。

 

無論如何,在十、十五或二十年內達成財務自由,還是比四十年或永遠達不到快很多。

 

對我來說,財務自由代表在三十歲達到財務獨立,不用坐在小隔間上班一輩子。

 

以前沒錢的時候,我花了好多時間擔心錢的問題,感覺就像被困住似的,我一切的決定都取決於有沒有錢。

 

不只是「買得起或買不起」這件事囚禁了我,連我的時間也被賺錢這件事綁住。

 

我每天固定時間睡覺、起床、抵達辦公室,免得老闆生氣,因為他隨時可以開除我。

 

我熱愛旅行,但我沒錢,而且每年只有十天假,沒辦法去太多地方。缺錢,成了我唯一的思慮。

 

 

等我達成財務自由,也存下夠多錢可以永遠不工作(雖然我沒這樣做),我再也不用擔心錢的問題了,我的焦慮消失了。

 

我感覺更有支配力,更能與世界、親人朋友建立連結。

 

我有更多時間做自己喜歡的事如旅行、寫作、彈吉他和開班授課。

 

也因為我不再需要工作,我可以自由選擇有成就感、有意義的工作,不必向薪資妥協。

 

財務自由、財務獨立、提早退休……不論你怎麼稱呼它,它都讓你感覺無限的寬闊、開廣,無限的可能。

 

財務自由對你而言是什麼?假如不用再為錢工作,你明天想做什麼?這些問題只有你能回答。

 

我在這裡只是要教你如何達成這個目標。

 

(本文摘自《財務自由,提早過你真正想過的生活》,遠流出版,葛蘭.薩巴帝爾著)

 

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每月花1萬元「這樣」投資股票,65歲之後,每月可提領32萬...讓你養老金「永遠花不完」!

撰文 :余家榮(效率理財王) 日期:2020年04月18日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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本文介紹,父母幫孩子理財,足夠他一輩子(合理)花用不完的方法。

為人父母的,總會想要為孩子做點什麼,留個什麼給他們。然而,父母要留財產給孩子,使用哪些工具比較適合呢?

大多數台灣民眾,可能會選擇留房子、土地,或者是現金、儲蓄險等。

本文將介紹,另一種留錢財給孩子的方法,給讀者參考。這是可以到孩子65歲退休(不是父母退休)都能安心的:指數化投資。

以下用「小華」為主人翁,舉例說明,如何幫0歲孩子理財。先說明幾個試算的原則。

 

原則1:孩子0到20歲止,每個月初固定投入一筆錢到他的證券戶。

 

先幫孩子開個屬於他的證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或2千元,採用指數化投資買零股。

 

孩子滿20歲(民法成年)之後,就不再投入。 

 

原則2:20歲到65歲,孩子要靠自己工作賺錢,不得動用這筆錢。

 

20歲出頭,完成大學的基本學業之後,你的孩子好手好腳、有工作能力,要靠自己工作賺錢,養活自己。

 

滿65歲(國內法定退休年齡)前,絕對不能動用你留給他的這些股票。

 

原則3:0歲到65歲,每年拿到的現金股利,要滾入再投資。

 

0到65歲,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票

 

為什麼?

 

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

 

如果股息領出來用,那就只有單利,沒有複利了。

 

原則4:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)。

 

你的孩子滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

 

注意,不可以全部一次拿出來用哦。 

 

所謂部分提領,是從這筆你留給他的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

 

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

 

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金。

 

依照上述原則,分別試算每月投入1萬元、5千元、2千元,65歲之後的結果,如下表所示(表格可點擊放大):
 

(表一,詳見文末註1)

 

分析1:每月投入1萬元,65歲之後,每月可提領32萬。

 

在年化報酬率6%的情況,0到20歲每月初幫孩子投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

 

這筆錢到你的孩子65歲時,累積持股市值可以變成6,390萬元。這時候才可以部分提領動用。

 

如何部分提領呢?

 

提領總報酬。

 

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

 

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金。

 

比如,持股市值變成6,600萬元,那就變賣210萬元的股票,讓本金維持6,390萬元就可以了。(6,600萬減6,390萬=210萬)

 

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費。
 


比如,配息150萬元,加上前面舉例的變賣210萬元股票,總報酬就是360萬元。(150萬+210萬=360萬)

 

因此,在年化總報酬6%的情況之下,每年約可提領383萬。等於每月可提領約32萬。(持股市值6,390萬*6%=383.4萬。383.4萬/12個月=31.95萬)

 

(3)每年提領上限為383萬。

 

要注意的是,配息加上市值變賣的提領金額,合計不能超過持股市值的6%。

 

以本例而言,就是383萬。比如,當年度股市大漲,市值增值超過500萬。不可以將500萬的股票增值全部變賣,變現的金額與配息合計,上限就是383萬,不能更多。

 

為什麼要訂提領上限?

 

因為,不可能剛好每年總報酬都是6%。

 

總會有的年度高於6%,有的年度低於6%,甚至是負報酬的。多的錢繼續放在股票戶頭,做為表現不好年度的緩衝準備金。

 

(4)每月提領32萬,用不完怎麼辦?

 

這是個好問題。其實,如果懂得分辨什麼是需要,什麼是想要,你跟你的孩子,每月的必要(需要)生活費,應該都遠低於32萬。

 

那麼,沒用完的每月生活費,該怎麼做呢?

 

你的孩子可以把它存起來,一樣當成將來股市表現不好年度的緩衝準備金。

 

也可以繼續滾入再買股票,讓持股市值變得更多。

 

或者,把它捐出去,給各種合法立案的公益組織、弱勢孩童等。

 

分析2:6%年報酬,每月投入5千、2千。

 

如上表一,如果每月初投入本金為5千元,65歲之後,每月可提領16萬(持股市值3,195萬)。

 

如果每月初投入本金為2千元,65歲之後,每月可提領6.4萬(持股市值1,278萬)。

 

分析3:7.5%年報酬的總市值與提領金。

 

前面的分析,是假設將來長期年化報酬6%的情況。這還是保守估計。

 

因為,事實上,台灣50(0050)成立以來,12年半的年化報酬為7.5%。

 

那麼,如果是符合過去歷史績效的7.5%年報酬,結果會怎麼樣呢?我們來試算看看。

 

(1)如上表一的下半部,如果每月初投入本金為1萬元,65歲之後,每月可提領72萬(持股市值1億4,430萬)。

 

(2)如果每月初投入本金為5千元,65歲之後,每月可提領36萬(持股市值7,217萬)。

 

(3)如果每月初投入本金為2千元,65歲之後,每月可提領14.4萬(持股市值2,886萬)。

 

小結

 

即使是低於過去歷史平均,6%的年化報酬情況,每個月初幫你的孩子投入僅僅2千元,持續到他20歲為止。

 

等他65歲之後,可以每月提領6.4萬(持股市值1,278萬)。以最近10幾年台灣停滯的薪資水準來看,是超越一般上班族的年收入。

 

這是每月只投入2千元。

 

如果每月投入金額增加,65歲的每月提領金額,可以變成16萬(月投5千)或32萬(月投1萬)。

 

而這些都是年化報酬6%的情況。

 

用比較差的情況去評估,如果都足夠,那麼比較好的情況,就更不需擔心了。

 

如果是符合過去歷史,年化報酬7.5%的情況,每月提領金額,可以變成14萬(月投2千),甚至72萬(月投1萬)。

 

小華的父母,留這些給他,父母會很安心,孩子也會很開心。

 

那你呢?打算留什麼給孩子?

 

無論決定留什麼給他們,請務必把上述小華的一生,列入考慮的選項。將來你的孩子,或許會跟小華一樣開心與感恩。

 

註1:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。試算年金複利投資20年,然後單筆複利投資45年之結果。以上計算,未計入交易成本與賦稅。

 

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比1億4,434萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比1億4,434萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。

 

註2:上述計算之公式如下,有興趣者可閱讀,自己用Excel試算看看,大約只要5分鐘即可得知答案。沒興趣者可跳過。

 

以年化報酬率6%,試算年金複利每月初投資1萬元之結果,是4,643,511元。(約464萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(6%/12,240,-10000,0,1)

 

再以年化報酬率6%,試算單筆複利投資45年之結果,是63,916,122元。(取概數約6,390萬)

 

用Excel計算之公式:=4643511*(1+6%)^45

 

每月投入5千元、2千元之計算公式,將上述「-10000」改成「-5000」或者「-2000」即可。

 

(參考文章:如何用Excel計算年金複利、單筆複利)

 

註3:以年化報酬率7.5%,試算年金複利每月初投資1萬元之結果,是5,571,915元。(約557萬)

 

用Excel計算之公式:=FV(7.5%/12,240,-10000,0,1)

 

再以年化報酬率7.5%,試算單筆複利投資45年之結果,是144,339,570元。(取概數約1億4,430萬)

 

用Excel計算之公式:=5571915*(1+7.5%)^45

 

(未完待續)

 

▲免責聲明:

 

本文只是提供各位『多一種理財的選項』,完全沒有逼各位一定要照我文章說的去理財。

 

選項多了一個,要選哪種理財方法?由你自己決定。

 

▲作者與各保險公司均無任何利益往來。

 

▲此篇文章,是作者自行查看相關資料後整理而成,已儘可能精確完整,但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

 

▲此篇文章,不應被視為股票、基金、ETF或保險之招攬。任何人觀看本文之後,如因此造成投資或保險等相關損失,本格不負賠償之責任。
 

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(本文獲「余家榮(效率理財王)」授權轉載,原文刊載於此)

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股市大跌時,一個阿伯把「30萬變1500萬」的啟示:他做對3件事,簡單中見財商

撰文 :止凡 日期:2020年04月13日 分類:最新文章 圖檔來源:shutterstock
(照片為配圖非當事人照)
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早前接受網台訪問,替一個「30萬變1500萬」的故事作評論,該故事內容很有趣,大家有時間不妨回看。

 

故事主人翁是一位伯伯,他於金融海嘯之後以港幣30萬元(約合台幣116萬元)買入6支股價大跌9成的一、二線股票。後來股市急速反彈,大約一年時間,該批股票面值變成約150萬港元(約合台幣582萬元),於是他賣出套現,以此作首期買入物業,如今升值N倍,擁1500萬港元(約合台幣5,819萬元)資產。

 

 

贏EQ

 

我認為於大跌市時,主要是「鬥EQ」,計數並非取勝關鍵,價值投資講求「安全邊際」,即價值與價格之間的差價,金融海嘯時那「安全邊際」大得很,不用花太多心神去計吧。

 

贏position

 

該伯伯還有一個很重要的因素,是遇金融海嘯時的position,於風眼中他未有融資欠債,還有閒錢在手,這已經「贏在起跑線」。好像今次大跌市,本身個跌市對你有多傷呢?這個很關鍵,會出現很大的分野。

 

平時好保守,少用槓桿,很多時會嫌回報不高,但到大跌市時,就成為最輕鬆的大贏家。好似巴菲特經常閒置幾千億現金,找不到好的投資機會,被人指蝕掉機會成本,又指拉低了整體回報,但到這些時刻就見真章。

 

贏風險管理

 

雖然看見機會,但也要有風險管理,大家可能想:「下重注後再槓桿,不是贏更多嗎?」

 

例如這故事是30萬贏1500萬,如果槓桿一倍,不就是贏3000萬嗎?但可有想過,金融海嘯當年總共跌了六成,若最終是下跌七、八、九成才回升呢?運用槓桿會被沒頂嗎?該伯伯強調,30萬是閒錢,博一博,輸掉當消失了。

 

分清楚運數與眼光

 

有時一個大牛市,經常聽到美好故事。例如比特幣升到2萬文,久不久於雜誌看到發達故事。處於大牛市,出現10個8個股神、幣神,實在不足為奇,時來運到也。但這類操作多不能複製,其他人亦未必學得到,是時勢造英雄吧。

 

該伯伯的操作則不同,簡單而能看到當中財商。金融海嘯主因資金與金融體系問題,與幹實業的企業,如造紙業,關係不大,但其股價跟著大跌,見跌買入就行。及後又見QE,認定香港磚頭將能保值,也算正路。

 

話說回頭,這類操作實在知易行難。還記得數月前傳聞有新冠肺炎疫症出現時,身邊朋友表現開心,希望股、樓出現SARS價可以大手掃貨。當時機真的出現,有幾多人真正敢入市呢?

 

 

作者簡介_止凡

草根出身,普通打工仔,並非金融財經界人士,閒時在個人網誌分享有關價值投資及財務自由相關知識,不談投資貼士,不追逐市場,網誌瀏覽量數以百萬計。曾舉辦投資工作坊,接受多個媒體邀請作訪問、講座等,現為財經雜誌專欄作家,曾出版多本財經著作。

網頁連結:cpleung826.com

 

本文獲止凡授權轉載,原文:30萬變1500萬的故事

 

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有來跟我要書單的朋友,都已收到我的回覆了。我不會讓你們看很複雜難懂的書,因為我知道不會理財的人,通常都害怕數字,及很多專有名詞,所以挑選的作者,口語表達比較平易近人,容易學習。

剛開始學習時,一定會有難度,就如之前我說「做中學」,看完書後,可以用小金額嘗試扣款,為什麼呢?因為親身參與才會有感受,很多時候書本理論與實際狀況會有很大差異,差異在哪?

 

就是心態不同了,你不再是旁觀者,而是參與者,上下起伏都會有心跳的感覺,有心跳感覺是好的,表示你還活著。

 

有網友要成立讀書會,好朋友一起讀書討論,會進步更快更多。如圖,是我7年前幫同事上課所準備的講義,如果當時在講座中有聽我的話,每月多擠出10,000元存下來,7年後沒有100萬,也有80~90萬,很可惜的是,沒有人回頭來感謝我,表示大家還是沒有學到「紀律」。

 

粉圓妹理財計畫

 

我喜歡講「觀念」,因為富或窮,很重要的根本就是在觀念,但很多人不願意接受新思維,改變自己的舊觀念。

 

例如,說到理財,多數年輕人會頂一句「青吃都不夠,哪有剩來曬乾!」,但錢就是用擠出來的呀,不是「開源」,就是「節源」,沒有第三種方法,天天罵政府、怪老天、怨老爸,會改變你的命運嗎?還不如多充實自己的能力,或多兼幾份差,節約開支10年累積一點本錢,後面日子就會好過了,你願意嗎?

 

但是,就是會有人喜歡問明牌、抄捷徑,如果告訴你,這波你賺到,下次還是會賠掉,因為沒練到功夫,終究是會被修理、吐回去的。

 

記得多年前,剛引進投資型保單時,當時同事都很陌生,尤其從事壽險業的人,在理財上都是保守型的,壽險保單加上了基金,完全不知道如何建議客戶挑選哪支基金。

 

那時我已經定期定額基金數年,而且我從來不靠理專,都自己學習挑選,所以我準備課程教案,幫同事上了一堂課,教大家共同基金的基本知識,及如何從上千支基金中挑選出績優生,結果上完課後,一位年齡資深的同事說:「說這麼多幹什麼呢?就直接告訴我要買哪一檔基金呀!」

 

我當場真想像電視上的投顧老師一樣甩筆,我花幾天準備教材,1~2小時解說,無償教導釣魚技術,不認真學習,心裡只想討魚吃,真是氣死我了。

 

不用我修理他們,在金融海嘯時,他們都被狠狠的修理了,當時金融保險業的從業人員,真的都很慘,不敢接客戶電話、不敢見客戶,甚至還要耽心公司被裁撤沒頭路了。

 

所以,不要來問我明牌,或某檔基金(股票)好不好,你看鴻海、台積電都是好公司,但一樣有人賺很多、有人賠很慘,重點不在它好不好,而是你會不會擬訂投資策略。

 

在景氣好時,大家都會犯一個毛病,以為漲到天花板之後,會繼續漲到天堂,所以有獲利100%的基金,還不懂得要停利入袋為安,當時我的投資組合就是如此,金融海嘯來時跌勢之快,以為跌到地板就會停,沒想到地板以下還有18層地獄的跌法,破除所有人的經驗與想法。

 

我立即擬訂了加碼計劃,但口袋再深的人都無法不斷的單筆加碼,於是我想出一個策略,用每月增加扣款的方式來加碼,子彈才不會一下就用窰,以時間換取空間,我預期3年景氣循環過後,又會是一條好漢。

 

結果我這個每月增加扣款的策略,只花1.5年就翻正,當別人還在苦哈哈時,我已經笑哈哈了,再來就是嚴格執行停利,不要再有貪念,停利後放到保證給付的投資工具裡,才不會一直在深淵裡輪迴,並能有「長線保護短線」的作用。

 

粉圓妹資產增長計畫成果表

 

金融海嘯多年後,我在演講時問大家「知道不能停扣嗎?知道要低檔加碼嗎?」,大家都說知道,但做到的比例就少之又少,理由不外乎:沒錢加碼、不敢加碼、沒有加碼策略,銀彈提早用光了…等,所以理財不僅考驗知識、能力、紀律,還有情緒呀,所以「成功者為寡、失敗者為眾」,完全符合20/80法則的道理。

 

「做中學」第一步就是學習知識,每個成功案例的成功方法都不同,也不見得適合每一個人,口袋深淺的不同,也影響著理財方式,大量閱讀可以幫助自己廣納知識,但記得一定要篩選出適合自己的個性、習慣,再逐漸培養FQ財商能力、紀律,以及面對波動的情緒控制能力,才能安穩的保有財富。

 

(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)

 

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過去我們都將「時間就是金錢」(Time is money.)奉為圭臬,拿寶貴的時間去換取金錢。但現在,我們必須接受「金錢就是時間」(Money is time.)這句新的至理名言,改用金錢去換取時間。深入了解之後才會發現,其實幸福的人一直都過著這樣的生活。

無法用錢買到的東西,要靠人類的汗水與淚水、自然的法則與產物才才能得到,有時候甚至要祈求神明的恩寵。但可以用錢購買的東西,就真的只能用錢去買。

 

我們要時時刻刻注意「相信錢可以買到一切」的物質至上主義,但也不需要讚揚刻意忍耐、不買那些能用金錢購買的物品的憨直態度。雖然會有很多人不斷藉著這個東西很好、很棒等話術,推薦我們購買各種商品、股票、土地、公寓等,但真正該用錢去買的其實是別的東西。

 

我們該用錢去買的,其實是時間。財富的增加,可以讓擁有幸福人生的機會與資源大大增加,但卻讓最重要的資源逐漸枯竭,那個資源就是時間

 

人類物質富足的水準已經達到驚人的程度,卻出現了一種新的貧窮型態:沒時間。這個世界充斥著大量的好東西,但人們卻沒有獲得同等程度的幸福,那是因為時間不見了。大家都把「實在太忙」這句話掛在嘴上,「很忙吧」成了慣性的問候,「沒時間」則成了懶惰的最強力辯護。

 

時間是有限的資源,所以花費在賺錢上的時間變多,就表示用於其他活動的時間減少。根據首爾大學幸福研究中心的研究,能讓我們感到幸福的活動包括旅行、運動、聊天、散步、吃東西、冥想等,我們或許比過去更加富有,但能夠用在這些活動上的時間卻越來越少。

 

不僅如此,有一種與幸福最相關的關鍵性資源也在大幅減少,那就是我們和家人朋友度過的時間。相對地,和公司同事、往來客戶共度的時間越來越多,上下班時間拉得更長,在地鐵和公車上跟陌生人共度的時間也增加。

 

財富的增加,固然使我們幸福的機會與資源大幅增加,但同時也減少我們體驗幸福的時間,這也是財富增加為何無法和幸福提升連結在一起的原因,因為我們要用金錢去換取時間。

 

我們應該讓那些不得不做、一點也不愉快,而且也感覺不到任何意義的事情,從生活中消失。該怎麼做呢,簡單來說就是需要「秘書」。

 

哈佛大學與加拿大英屬哥倫比亞大學發表的研究顯示,花費大量金錢去換取時間的人,比不這麼做的人幸福。

 

舉例來說,為了減輕家事負擔偶爾請人來幫忙打掃,或是為了節省開車時間找代理駕駛等。花錢為自己賺取時間,是幸福的人才會有的特徵,這和所得水準沒有關係。

 

換句話說,有錢人雖然可以比窮人花更多錢在這樣的消費上,但以金錢換取時間的消費所帶來的效果,和所得水準並沒有關係,亦即花錢買時間的有錢人,比沒有花錢買時間的有錢人要來得更幸福;平民當中花錢買時間的人,也比不這麼做的人幸福。精打細算是重要的美德,但努力解決時間短缺的問題,也是非常有價值的一件事。

 

為了用金錢換取時間,我們首先要有時間比錢更珍貴的想法。如果不重視時間,那就表示你從一開始就不打算用金錢去換取時間。金錢與時間兩者都是有限的資源,大多數的情況下兩者甚至處於競爭關係。

 

為了節省時間買了不轉機的直飛機票,花費的錢會比需要轉機更多。選擇薪水較多的工作,就代表要花費更多時間在公司裡。像這樣,選擇了金錢就會造成時間的損失,選擇了時間就會造成金錢損失的衝突情形其實經常發生。在這樣的情況下,究竟該選擇時間還是錢?幸福的人會怎麼選擇?

 

UCLA 研究團隊就針對這個問題,做了一連串的實驗。研究團隊問受試者,金錢和時間他們比較想要哪一個,並測量他們的幸福感。分析結果顯示,平均來看,比起金錢,人們會想要更多的時間,而選擇時間的人,幸福感也比選擇金錢的人更高。

 

有人可能會反駁,選擇時間的人之所以比較幸福,是因為他們已經有足夠的金錢。為了回應這樣的質疑,研究團隊便事先調查了受試者的收入,並且分析經濟因素是否影響選擇時間的人與他們的幸福程度。實驗結果告訴我們,這並非事實。

 

換句話說,幸福的人並非都很有錢,而是因為他們重視時間,所以會選擇時間更勝於金錢。

 

過去我們都將「時間就是金錢」(Time is money.)奉為圭臬,拿寶貴的時間去換取金錢。但現在,我們必須接受「金錢就是時間」(Money is time.)這句新的至理名言,改用金錢去換取時間。深入了解之後才會發現,其實幸福的人一直都過著這樣的生活。

 

(本文摘自《過得還不錯的人生:運用幸福心理學的智慧,避開不幸的陷阱,成就愉快而滿足的生活》,遠流出版,崔仁哲著)

 

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