家人變仇人、子孫對簿公堂...為什麼「富不過三代」似乎是全球華人企業的詛咒?

撰文 :胡瑞志Jay Fu 日期:2020年04月13日 分類:最新文章 圖檔來源:shutterstock
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當一個家族累積了一定的財富,無論喜不喜歡,他都必須面對財富傳承的問題。

 

 

「富不過三代」非華人宿命

 

當一個家族累積了一定的財富,無論喜不喜歡,他都必須面對財富傳承的問題。世界上有個赫赫有名的洛克菲勒家族,至今已經傳承第7 代,並創辦了2間世界級大學,培育了超過126 位若貝爾獎得主,在世界各地成立了70 個慈善基金會,而且家族財富持續壯大,子孫滿堂,共欣共榮,也成為了世界富豪們的財富傳承典範。

 

這些年裡,我總會遇到許多企業家對我說:

 

「財富傳承規劃?我沒什麼財富啦,簡簡單單處理就好,用不著大費周章。」

「我已經立寫遺囑,萬一我不在,我所有的財富和企業就平分給我的孩子們,讓他們自己去處理吧,船到橋頭自然直,擔心不了那麼多!」

 

但家族財富傳承,真的是那麼容易一回事嗎?

 

美國人說:從白手起家到兩手空空需經歷三代。

巴西人說:爹富子貴孫子窮。

墨西哥人說:老子商人兒子紳士孫子乞丐。

中國人說:富不過三代。

 

不同的語言表達了相同的挑戰:財富傳承並不易!

 

全世界富豪家族八成來自家族企業

 

自世界第二次大戰結束後,馬來西亞歷經50 年的蓬勃發展,許多華人創一代和創二代企業家,已經來到了家族企業和財富傳承的重要關口。過去馬來西亞創業多是來自中國南下南洋白手起家的企業家,隨著70、80、90 年代大馬經濟騰飛,造就了另一批土生土長的華商企業家,數十年的打拚讓他們累積了大量的財富,當中大部分已經年過半百,如今,如何有效的把傳承財富給下一代成為了他們主要的挑戰。

 

一個家族如果能夠成功把企業傳承給下一代,並持續經營,就能達到財富傳承的目的。根據韓國銀行發表的《日本企業長壽的祕密及啟示》報告書顯示,日本擁有3,146 家歷史超過200 年的企業,為全球最多,更有7 家企業歷史超過了1,000 年。排在世界最古老企業前3位的都是日本企業。

 

日本東京商工研究機構資料也顯示,全日本超過百年歷史的企業竟達21,666 家之多。89.4%的日本百年企業都是員工少於300 人的中小企業,多以家庭為單位經營。經營範圍大部分是製作食品、酒類、藥品以及與傳統文化相關行業。這證明了日本企業家在傳承方面做得非常不錯。

 

在歐洲,超過200 年歷史的長壽企業也不少:德國837 家、荷蘭222 家、法國196 家。

 

「富不過三代」真的是華人企業的詛咒?

 

令人吃驚的是,一直令我們中華炎黃子孫所驕傲,擁有5 千年文化滔滔大國─ 中國,現存超過150 年歷史的老店竟只有5 家!分別是成立於1538年的六必居、1663 年的剪刀老字型大小張小泉,加上陳李濟、廣州同仁堂藥業以及王老吉3家企業。

 

放眼世界各地華人家族企業,成功傳承三代以上的企業也是鳳毛麟角,傳承對於華人企業家為何如此艱難?在馬來西亞,家族財富傳承失敗個案多不勝數,許多豪門家族甚至在第二代接班後,就上演爭產官司,子孫對薄公堂,家醜也顧不得外揚,家人變成仇人,最終家族企業落入外人手。有些本地豪門,富二代是個散財童子,財富到手後就敗盡家財,最後財散人散,家族後代命運潦倒,子孫虎落平川。


富不過三代的詛咒似乎就是全球華人家族打不破的宿命!

 

歷史研究顯示,許多華人家族在財富傳承過程中陷入惡性循環。一個家族經歷了數十年的創業期,好不容易建立了家族企業和財富,結果在傳承給下一代人就因規劃不當,財富管理失敗,家族成員內鬥失和,導致企業分家而垮臺,然後又從新開始創業,累積財富、傳承失敗、內鬥分家、企業垮臺,然後又重新開始……我們不斷在傳承過程裡流失了大量的財富和資源,最後百年企業也煙消雲散,實在是太可惜了!

 

研究顯示,華人家族企業的代際傳承8 年間平均財產流失率高達60%,即企業股權所有人傳承前5 年所持有的每份價值100 元的股權,在傳承完成3年後平均只剩下40 元。而麥肯錫發布的報告更是直截了當地指出:全球範圍內家族企業的平均壽命只有24 年,其中僅有約30%的企業得以傳承到第二代,傳承到第三代的不到13%,而第三代後只剩下5%的企業還能為股東繼續創造價值。

 

試想如果這樣的情況重複發生著,華人家族企業家又如何能富強起來呢?如何富過三代?

 

志言志語

 

所謂創業難,守業更難。根據2015年安利全球創業報告(AGER),76%的大馬人具有創業之心,其中48%想自己創業,但只有區區4%的人創業成功。家族企業是一個家族興衰成敗的命脈,必須好好規劃,好好傳承,才不致於敗了前輩們辛辛苦苦拼起來的江山!

 

作者簡介_胡瑞志Jay Fu

現任/Allianz保險銷售區經理

畢業於馬來西亞UUM北方大學工商系,榮獲榮譽學士學位

連續十年的百萬圓桌會員(MDRT)-Life Time MDRT

Professional Estate Planner高級資產規畫師

AEPP(IEPP國際認證特許資產規畫師)

 

本文摘自布克文化  《傳承道:揭開成為世界首富家族的祕密》

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多數壽險業務人員只能用保險規劃所有的理財規劃, 因此造成退休計畫也用保險、投資也用保險、存錢也用保險, 所有東西都只用保險規劃,筆者認為這很有問題。

1.保險觀念的建立 

 

多數壽險業務人員非常喜歡訴求強迫儲蓄、退休基金等概念 , 但這些都是保險的非核心主題。

 

圖/理財網

 

保險的定義

 

保險,在法律和經濟學意義上,是種風險管理方式,主要用於經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用,將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。

 

其實通俗地講,就是一旦加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

 

因此保險最核心的關鍵就是「保障」。各財富階段中需要的保險商品也不盡相同,因為保險商品目的各有不同。

 

對高資產者來說:

 

保障的需求低,但是預留稅源與傳承的需求高。

 

因此高資產者較為適合儲蓄險年金險等,但是對初入社會者來說,如果將資金放在儲蓄險年金險等商品,一但急需要用錢就必須賠錢解約或是借款,反而不適合。對高資產者好的商品也未必對初入社會者有利。

 

2.根據資產規模不同,理財優先的順位不同

 

淨值10萬美金以下,這是處於財富累計期的客戶。

 

這階段,財務狀況非常脆弱,只要一個風吹草動財務立刻就可能陷入危機。因此這一個階段保障的需求最重要。

 

舉個例子來說,一個資產淨值10萬美金的人,遇到了癌症。請問10萬美金,能讓他安心治療而且不需要擔心錢的問題只需要專心養病嗎?

 

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了身故。請問10萬美金能讓他安心離開?然後家人未來的生活無虞都能不需樣擔心錢嗎?

 

當我們資金仍不到財富自由的程度之時,就需要針對保障下功夫。

 

這個案例基本上屬於淨資產不到10萬美金,還有貸款買投資型保單的負債,目前仍沒有房產。

 

夫妻月合併收入6.5萬元,年薪合併80萬元,夫40歲、妻38歲。

 

首先刪減負債:

 

貸款買投資型保單本身就是個錯誤,筆者處理非常多相關案例了,一如往常砍倉處理,或者是分批砍倉處理,錯誤的規劃比不規劃更慘。

 

增加保障:

 

經過保單健診,業主本身只有強制險、勞保以及早期買的意外險,整體保障是完全不足,面對風險是沒有抵抗能力的。

 

我們針對重大疾病、失能、醫療、壽險作出規劃。為何選擇上面這幾種風險規劃?因為如果發生的時候,會對整體財務狀況造成重創。

 

因此筆者的經驗跟大家分享,資金沒有大到涵蓋風險發生的時候,那麼我們就必須要規劃保險,而且是規劃保險的最重要的功能「保障」。

 

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(本文獲「Just a cafe」授權轉載,原文刊載於此)

 

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