職災時,雇主沒有過失也要理賠?可開除員工嗎?完整投保補償QA:了解法律,避免吃虧是自己

撰文 :陳明宏(金豐保險經紀人公司總經理) 日期:2020年03月25日 分類:最新文章
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當職業災害發生,必有勞資爭議,因為勞工想要拿到更高的金額,而企業當然能少給就少給,甚至於躲避應該負的職災補償或賠償的責任,更有些勞保黃牛推波助瀾,造成高發性的勞動爭議事件。其實企業只要能夠了解職災的相關法律,正確投保勞保並做好補充職災的商業保險,就可以用正確的保險風險轉嫁規畫,大大的減低企業的職災風險,也可以讓發生職災的勞工家庭獲得應有的保障。

Q:職災一旦發生,就算雇主沒有過失也要補償嗎?

 

A:很多企業老闆勞保跟《勞基法》分不清,勞保是社會保險,《勞基法》是法律,兩者基本上沒有交集,但在《勞基法》第59條職災條文中指出,勞工若發生職災,已由雇主支付費用給補償者的是可以抵充職災的補償,所以就包括了勞保跟雇主購買的商業保險的理賠。

 

企業老闆要注意的是「補償」這兩個字,如果雇主有過失當然是要賠償,沒過失也要補償,所以職災一旦發生,雇主是給錢給定了。

 

Q職災發生的醫療不是用健保醫療而是用勞保醫療,老闆認為幫員工投保勞保就夠了?

 

A:這是錯誤的想法,因為職災理賠中會有幾個理賠問題存在:

 

(1)職災醫療期間會產生要給員工原領工資的問題,而勞保在這個部分第一年只理賠投保金額的70%,第二年是50%,所以是不是有留一部分給雇主付錢,更何況企業投保勞保常會有以多報少的情形,所以原領工資不足的部分是不是也是要企業拿出來。

 

很多企業老闆有錯誤的觀念,認為足額投保就沒事了,不是這樣的,就算是足額投保,勞保理賠也不是全部,所以企業必須購買補充的職災保險來彌補不足的部分。

 

※ 重點:現在的問題是買錯保險更加危險,很多企業會購買團體意外險,這樣的規畫是錯誤的,因為團體意外保險是不會賠原領工資的,但給職災勞工原領工資卻是企業的職災責任。

 

(2)若醫療期間兩年都不能痊癒,而且失去了原有的工作能力,但又不符合殘廢標準,就必須給一次性的40個月的平均工資給勞工,這部分不但團體意外險不賠,連勞保都不賠,所以就是企業老闆要從口袋拿出來了,這點企業老闆要特別注意。

 

Q保險如何規畫才正確?

 

A:職災最害怕的是勞工發生了殘廢,勞保會有理賠,但最害怕的是企業以多報少會產生理賠的差額,這部分還是企業要負擔的。更可怕的是企業沒有幫勞工投保或者讓勞工去職業工會錯誤投保產生勞保不賠,那所有的殘廢理賠全部要企業老闆承擔。

 

或許企業老闆還慶幸有買團體意外險,那就要看運氣了,因為團體意外險的殘廢理賠只有11級79項,而職災的殘廢等級是15級221項,而且還要加50%的理賠,所以團體意外險在職災殘廢上的理賠會嚴重的不足的。

 

萬一發生了最嚴重的死亡,要注意的是勞保會賠投保金額的45個月外,就是理賠的受益人順位。

 

如果你的保險顧問在保單上的理賠順位寫法定繼承人,就代表他是完全沒有企業勞動法務管理的知識,因為勞基法的理賠順位跟法定繼承人的順位是不同的,而《勞基法》是特別法,自然是以《勞基法》的順位為主而不是民法法定繼承人的順位,這點企業老闆要特別注意不要賠錯人還要再賠一次。

 

現在的問題還不只這樣,因為團體意外險是賠給勞工的家屬,法院曾有判決團體意外保險為員工的福利,而職災補償是企業的責任,兩者不能混為一談,所以企業又賠第二遍,等於買保險送錢給勞工來告雇主而獲得更多的理賠。所以購買團體意外保險抵充職災是錯誤的規畫。

 

當然最危險的是跟殘廢狀況一樣,就是企業沒有幫勞工投保或者讓勞工去職業工會錯誤投保產生勞保不賠,那麼所有的死亡理賠全部要企業老闆承擔。

 

正確的保險規畫當然是要將理賠金給雇主的雇主補償責任保險才對,當雇主跟勞工和解後保險才會理賠,既然達成了和解的協議,自然就不會有後面會發生的訴訟問題,這點是非常重要的。但一般的雇主補償責任保險條款有很多的陷阱,不是每家企業都會談判,所以還是要找懂勞動法務管理的專家進行規畫才不會有後續問題。

 

※ 重點:詢問你的保險顧問(1)理賠金賠給誰?(2)萬一職災醫療費高達200萬元這張保險是否可以足額理賠?如果答案是(1)賠給企業再給勞工而不是法定繼承人(2)可以足額理賠,那這樣的保險規畫就可以讓企業安心了。

 

企業先做好雇主補償保險後,至於團體意外險因屬於福利保險,建議企業改成團體定期壽險附加醫療保險,給勞工一個福利保險保障,這才是一個最好且最正確的企業保險計畫。

 

Q職災期間可以開除員工嗎?

 

A:很多企業老闆在勞工發生了職災醫療期間反而解僱了勞工,這是非常錯誤的行為,而很多勞工在職災醫療期間被解僱了也不懂得自己的權利在哪裡,《勞基法》第13條已經非常明確告訴老闆跟勞工,在第59條職災醫療期間不能終止勞動契約,換句話說,就是不能開除勞工,開除是無效而且違法。不但要回復勞工的工作,還會被處罰新臺幣9萬元以上45萬元以下罰鍰。

 

同樣的狀況還會發生在第50條女性分娩期間,若企業開除了懷孕的勞工,不但要恢復勞工的工作權利,當然還會被罰新臺幣9萬元以上45萬元以下罰鍰。所以老闆跟勞工都要懂這項條文,不要犯低級錯誤,而勞工更要保障自己的勞動權利。

 

Q為何要特別注意《勞工職業災害保險及保護法》(名稱暫定)?

 

A: 原因1 《勞工職業災害保險及保護法》(名稱暫定)是勞動部規畫將職災保險自勞保獨立出來,所有受僱勞工、包括4人以下企業皆強制納保,估計將新增百萬名勞工納入保護範圍;投保薪資上限也將由45,800元提高到72,800元,職災者依失能補償一次給付最高60個月計算,將由現行最高274萬多元增至近437萬元。

 

原因2 因職災保險過去與勞保掛鉤,4人以下企業未強制投保,若勞工職災恐無法即時獲得保障。勞動部規畫職災保險與勞保脫鉤,受僱於登記有案事業單位的勞工皆強制納保,另取消打工族等部分工時投保薪資級距,低於基本工資者一律改依基本工資投保,代表雇主所繳保費與勞工職災給付都會增加。

 

原因3 現行職災失能年金依投保年資、平均投保薪資與失能狀況計算給付,勞動部認為這樣不利年資較短者,草案取消年資規定。職災導致完全失能者,依平均投保薪資70%發給失能年金,嚴重失能發給50%,部分失能發給20%。

 

原因4 未來就算雇主沒投保,勞工遇職災仍可申請給付,勞動部會依給付數額開罰雇主。未來只要受僱於事業單位的勞工,不論僱用人數皆強制納保,涵蓋約9成2勞工的薪資水準。

 

未幫勞工投保將連罰雇主,根據新版初步草案,受僱於事業單位的勞工全強制納保,包括像工地臨時工等受僱自然人雇主的勞工。雇主若未幫勞工投保,罰則從現行保費4倍,提高至2萬到10萬元,且得連續處罰,未申報期間若勞工發生職災,勞工仍可請領保險給付,同時雇主也會處以相當罰鍰。

 

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本文摘自今周特刊《勞動事件法一本通》

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有實力的人,才有選擇權!退休生活要精彩,50歲後她靠培養第二專長,不依賴他人,活出精彩第二人生

撰文 :粉圓妹 日期:2020年02月26日 分類:最新文章
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外甥女快要成為社會新鮮人,與我討論未來工作選擇的問題,不管是考公職、考私銀都可以去嘗試,不過也要很清楚,過去的金飯碗、銀飯碗,未來都已不再美好,所以,不管正職工作如何,擁有第二能力,才能多一份保障。

我舉自身的例子,提醒外甥女,社會新鮮人先不要計較薪水多寡,而是要先多做、多學習、多累積經驗,工作態度更重要。

 

我剛開始接案寫稿時,稿費真的很少,尤其自己是生手又個性龜毛,需要花很多時間去找資料、閱讀,才能完成一篇稿,換算時薪真不如便利商店工讀生多。

 

但是要想想,「你是誰,Nobody耶,你以為你想寫就有機會嗎?」當然不是,經過投稿、增加能見度,別人看到我的能力或獨特性後,機會才會來臨的呀,如果整天在家看電視、睡覺,別人會看到我的才能嗎?所以,做任何事一定要先懂得付出,不計較。

 

生手變成熟手,幫自己加薪

 

經過一段時間的磨練,就會漸漸熟悉、抓到訣竅、效率變高,假設原本一篇稿需要4小時完成,現在只花一半的時間就完成,無形之中,等於幫自己加薪了呀!

 

舉個例子,有次徵選創意料理食譜活動,入選者可獲得一箱產品,有朋友就說「蛤!? 要我花那麼多時間寫一篇食譜,才得一箱商品,太不划算了。」

 

我說「怎麼會,食譜才幾行字而已,那箱商品價值1800~2000元呀,而且是自己平常會吃的食品,很值得呀!」,因為朋友沒有寫文章的習慣,所以覺得下筆很難,要花費很多時間。

 

但對我來說,腦子早已飛過無數的點子,20~30分鐘就可以寫好了,入選後再加上製作過程的照片等等,也才花1~2小時,獎品就到手,若換算成時薪有800~1000元呀,這樣的額外收入要去哪裡找?

 

累積、進化是成長的過程

 

愛因斯坦說:「任何人閱讀太多,但是實際應用太少,就會淪落為懶惰思考。」意思是說,閱讀可以獲得觀念,但必須透過寫作,才能轉化成為獨立思考的能力。

 

因為思緒會迅速流過,寫作會幫自己把這些思緒組織起來,並且有層次、順序的表達,也就產生了「起承轉合」的結構,從中發現自己的優點與不足,而促使自己去找更多的答案。

 

所以常寫文章,在無形之中會幫助我構思能力、組織能力,需要運用時,能力就一一展現了。而且我已經練就只要開始寫,就可以一氣呵成,不像有些人寫作習慣很多,例如:抽煙找靈感、到咖啡店才寫得出來的怪僻。

 

當然不會每個案子都很順利,有時編輯、廠商都有各自的見解,意見不同也是難免,需要不斷的溝通、修正,進退之間就是一種學習的過程,從中不斷建立自己的口碑,配合度高、不拖稿、好溝通、出錯率低、不容易被取代的技能…等等,讓別人覺得跟你配合起來格外輕鬆、有效率,接案量就會增加,收入也就更穩定。

 

對我來說,好處並不是只有增加收入,另外還有其它附加價值:

 

1.對全國民眾都有幫助:

 

不論是資深山友或偶爾戶外走走的遊客,大家都可免費獲得資訊,提高登山安全性。

 

2.可以發揮我的專長:

 

體能訓練、運動科學、營養補給、裝備使用、步行技巧、路線規劃、繪製地圖、地理、人文、歷史…等,無形之中也在不斷精進自己。

 

3.過程很有趣:

 

可以研究很多路線、新產品,都是我有興趣的事。

 

4.預防失智:

 

沒錯,我43歲這麼年輕退休,醫師朋友很怕我無所事事會提早失智,聽到我有寫文章習慣才放心,如前所言,寫文章幫助動腦,並可獲得成就感。

 

記得我第一次投稿,就獲得佳作,不但有5000元獎金,還因故事精彩而受訪,分二篇文章刊登於雜誌上。另一次雜誌受訪是同事投稿推薦我的故事,受訪完後,記者覺得我的故事很有賣點,建議我寫書,他願意幫我介紹出版社。

 

大家都說「出書好呀,變名人、留下作品」…等等,不過,不是每位作者能都像哈利波特的J·K·羅琳一樣暢銷爆紅,以現在的書籍市場來說,沒名氣的作家,能把首刷2000本賣完已是非常好的成績。

 

花了6個月的寫稿、編修、校稿,其實只能賺到3~4萬元版稅而已,接專案、演講、電視、廣告等才是利益較大的一塊,相對的是犧牲自由及個人隱私,出名或不出名各有利弊,如果是年輕人,當然鼓勵不斷往上多元發展,只是我個人對名利需求不大,也不想承擔出名的壓力,喜歡快樂自在生活,依自己的個性,選擇適合自己的方向。

 

有實力的人,才有選擇權

 

雖說要先付出,不要太計較,但有時也會遇到「慣老闆」,當時主管無視我的健康,硬是要調我去台北,而且當時已是講師了,卻要我再回頭做秘書工作,完全沒有向上提升的安排,碰到這種主管及公司,就要思考值不值得發展下去。

 

當然,有本事可以說「老娘不爽,不幹啦!」,但如果平時沒有培養自己的第二專長,加上人老珠黃,又還沒存到退休金,哪有耍任性的道理呢,就算被人糟蹋,再遠都要爬過去。

 

還好,我有先見之明,把退休金都準備好了,經過一番的鬥智角力戰,技巧性的讓公司結算年資,領到那筆錢後立刻宣布「我退休了!」,讓主管瞬間被打臉,這才叫本事,這就是爽!

 

結論,培養自己的第二能力其實並不難,像我一樣先從自己的優點、興趣去著手,慢慢把觸角伸進不同的領域,讓自己多元發展、向下深耕,為自己創造收入。

 

(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)

 

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人活這一生目的不是賺錢,而是自我實現!老黑:別等準備妥當那天才開始,因為根本沒有那一天

撰文 :老黑看世界 日期:2019年12月16日 分類:最新文章
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最近遇上好幾位在考慮退休時猶豫不決的人,原因有二,一是錢,還有錢可賺為何不賺?二是事,習慣忙碌,退下來不知生活重心為何,對此,個人看法如下。

錢很重要,退休前重要,退休後更重要,因此有錢賺當然要全力以赴,但別忘了為了賺錢必須付出時間和精力,而這兩件事都是有限的,年輕時對此感觸不深沒關係,步入中年不可不有所認知。

 

說到底,人活在世的目的不是賺錢,而是自我實現,錢是必要工具,所以重要。如果生活拮据當然要繼續工作,如果工作本身就是最喜歡做,最會做,做了有意義的『職志』,也應該繼續工作,直到做不動為止。

 

但如果生活已得到一定程度保障,工作內容又不盡如人意,那就該放心大膽從事職志,追求夢想。許多人猶豫是因為想等到『準備妥當』那天,不要等,因為根本沒有那一天,而時間和精力很容易在等待中蹉跎殆盡!

 

錢,和退休後的生活重心也有密切關係,對退休生活有規劃的人較不受錢的制約,因為有重要事要做,沒有規劃自然容易陷入『有錢賺為何不賺』迷思。

 

重點是,再怎麼延後,總有離開職場的一天,以現在平均壽命來看,退休後的日子還很長,生活品質除了錢和健康,和找到並從事職志的關係甚至更加密切,許多人一生打拼賺錢功夫了得,卻對老天賦予的職志一籌莫展。

 

有人認為職志就是興趣嗜好,接近,卻不全然,一個人可以有多項興趣,但職志通常只有一個,也可說職志是興趣中最突出的那個,以我為例,(曾經的)職業是賣油,興趣是音樂,旅行,電影,一生職志則是:寫作!

 

職志就是退休後生活的新重心,需要事先規劃,但不要事先訂定目標,以一個職志為畫畫的人為例,他可以一直畫,有天成為畫家,也可以發展藝術鑑賞能力,或分享/教育藝術,自我實現道路上,條條道路通羅馬。

 

以上,希望對在退休大門前徘徊不定的人有些幫助!

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此)

 

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明天與意外哪一個先來?老公過世的生命課:15年前他教我的事,我到今天才領悟

撰文 :蜜雪.史丹克鮑加德 日期:2019年11月15日 分類:最新文章
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我經常問他:「你希望五年後的你是什麼樣子?」他那預言式的回答永遠是:「誰知道五年後還會不會在這世上,有什麼重要呢?」他會叫我「活在當下」,而我總是大笑,笑他真是個心思單純的人。

現代社會告訴我們,若要快樂和成功,就要受良好的教育、擁有理想的工作、一輛好車和一間大房子。

 

我們被教導成功乃至快樂是可以被衡量的商品,存在於穩定的架構下,當有一天你醒來發現親近的人如今不在,穩定的架構變得搖搖欲墜,你不禁會開始質疑過去人們說的和你學到的一切。

 

這或許是你人生中第一次不再盲目接受現狀,開始想像一種跟過去迥然不同的生活。在我經歷失落後就是如此,而且這打擊好大!過去我擁有夢幻般的工作,有個好聽的頭銜和打不破的飯碗,但在米契過世後,一切顯得如此空虛。

 

直覺告訴我,我應該學習並教導別人如何透過健身來處理哀傷,但我當時不知道怎麼做,而且很怕離開有保障的工作。

 

米契過世後我回去上班不久,上司告訴我,有位客戶想跟我說話,當時我是在某私人度假俱樂部擔任不動產主管,負責替世界各地非常富有的客戶,管理價值數百萬美元的房產。

 

上司說有位客人不滿意,這位客人住在我們位於墨西哥一間精緻的房產,想跟收購部門的人談談,我跟這位客人通了電話,原來這位客人是想向我抱怨他那棟可以同時遠望柯爾蒂斯海(Sea of Cortez)和太平洋、價值三百萬美元的屋子所附的無邊際泳池不夠大、不夠寬敞。

 

我必須極力抑制自己,才沒有叫他滾蛋而掛上電話。不久我辭去工作,實現我的夢想,也才有機會寫這本書給大家。

 

隨著身邊的人死亡,你對事物的觀點也跟著變,社會大眾認為重要的事物,或許不再與你的看法一致。

 

新的觀點是哀傷帶來的禮物,本週重點將使你用目前的觀點,來探索如何在經歷落失後,再次好好地活著。

 

過去我經常對米契很嚴厲,現在為此感到遺憾。我還記得曾經狠心令他日子難熬,只因為我希望他更積極上進,買更大的房子,更好的車子,銀行裡有更多存款。

 

我希望他哪天早上起床,努力成為很成功的人,獲得一份很棒的工作,讓我們過上更美好的生活。

 

我經常問他:「你希望五年後的你是什麼樣子?」他那預言式的回答永遠是:「誰知道五年後還會不會在這世上,有什麼重要呢?」他會叫我「活在當下」,而我總是大笑,笑他真是個心思單純的人。

 

其實在我們十五年的相處過程中,我總以為自己來到這世上,是要教他懂得生命賦予的偉大功課,我確信自己是要讓他明白如何想要更多、變得更好、成就更大。

 

米契在許多方面是個自我實現者,他從不企求更多,總是滿足已經擁有的,他的覺察和高層次的存在方式有其美好;但當我體會他的超脫,明白自己俗不可耐時,一切為時已晚。

 

米契死時我才知道,一直以來他才是我的老師,他教我活在當下,是我最需要學會的,至今在許多方面仍是如此。

 

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本文摘自《運動百憂解:克服哀傷的最佳處方箋》,方舟文化出版,蜜雪.史丹克鮑加德著。

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退休金現在就開始準備!善用多元投資工具,老了也不怕沒錢

撰文 :方天龍 日期:2019年01月15日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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投資理財已經成為現代社會的顯學之一,不過,在不同的年齡階段、外在環境、內在性格乃至資產條件都有所不同。也因此,如何在正確時間,選擇適當的投資策略及工具,是投資生涯能否成為贏家的重要關鍵。

投資懂得多元化,收益才會有保障,尤其在不同的生涯階段,不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段,都會遇到不同的情況,一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。

 

除了人生階段,其實每個人都有不同的特性,因此投資上的規畫,絕對不能僅看年齡,包括自己的個性、累積的資金,都會影響資產的配置。

 

針對「有子萬事族」、「退休不老族」2大族群,檢視各階段不同的需求、風險承受度等,規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品,並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點,藉此透過多元的投資工具,成為人生的理財贏家。

 

 

有子萬事族:採用不定額靈活操作資金

 

雖然「有子萬事足」,但仍然不得不說,「有子萬事族」絕對是人生中經濟壓力最重的時候。此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重,尤其孩子的教養,及自己、甚至父母的醫療費用,此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。

 

但這時期的理財規畫最為困難,必須不讓有限的資產縮水,所以要注意風險,但偏偏考量到未來大筆的資金需求,又不能太過保守。

 

風險性資產大約降到3 成,非風險性的提高到7 成。但可以利用一些投資上的策略,在一定風險下讓獲利極大化。

 

 

因此投資的主力還是放在各類型基金,但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作;股票方面,則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。

 

因為包括自己的退休基金,未來還有很多的資金需求,但相對來說,也有不算短的時間可以累積,所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高,不見得能穩定投資,所以採用不定額投資,畢竟有過一段時間的經驗,也有投資評估的能力。

 

此外,如果有年終獎金等其他大筆資金進帳,則可以利用類定存的商品,像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。

 

退休不老族:固定配息應付生活開

 

風險性資產降到10%,到了即將或是已經退休的時候,根本不用考慮太多,一定是以穩定為優先。

 

安排投資組合時,可以先評估自己每月或每年的生活開支,然後利用穩健的報酬率計算,就能知道自己需投入的資金量。簡言之,投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。

 

 

這時期的投資不需要定期定額,畢竟「時間不見得夠用」;還有包括長天期公債回報時間太長的,都沒必要納進這時候的投資組合,除非是為了下一代準備。

 

所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金,每月或每季領取配息,但需注意配息不能涉及到本金。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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付了一輩子卻領不到?勞保不可不知的4個問題

撰文 :許雅綿 日期:2019年01月08日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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若工作不想被坑,或是碰到明明有繳勞工保險(簡稱勞保),卻領不到相關給付的窘境,有工作的勞工朋友,第一天上班時,就應該要確認公司有沒有幫你投保勞保,並且搞懂以下四個關於勞保不可不知的保障和給付問題,才能避免繳了錢卻得不到保障,以及傻傻被老闆坑了還不知道等狀況。

一、勞保有哪些保障?小心老闆「高薪低報」

 

其實,所謂的勞工保險,是在職社會保險,主要是提供勞工在工作中或退休後的基本生活保障,保障範圍包括生育給付、傷病給付、失能給付、死亡給付、老年給付以及職災醫療給付等。

 

白話來說,就是女員工生產可以領生育給付;員工生病或受傷時,可領到傷病、失能或職災醫療給付;未來退休時,可以領老年給付;若不幸過世,則有死亡給付。

 

而不僅正職員工,工讀生、短期工作人員或是勞工試用期,基本上都要在到職當日投保勞保。不過,部分公司為了降低勞保費用支出,會違法「高薪低報」,即投保薪資低於實際薪資,讓員工的保障跟著降低。

 

勞保局內部舉例,以小米月薪3萬元來看,應以30300元級距加勞保,老闆卻以22000元最低級距加保,對小米而言,每月勞保費少繳158元,但當小米生小孩後請領2個月生育給付時,將會少領18582元!

 

高薪低報會直接影響勞工的生育、傷病、失能、死亡、老年給付額度,每月的少繳對權益有很大的影響。但根據勞保局最新統計,2017年勞保、勞退高薪低報的企業仍有7萬家,人數合計29萬人。

 

 

二、兼兩份工作,該如何投保?

 

萬物皆漲,只有薪水不漲的時代,不少年輕人都是身兼多職的「斜槓青年」,對於不只有一份工作的民眾,勞保該如何投保?由於兼差狀況的普遍,勞保條例在2008年8月13日已修正規定「勞工可以重複加保」。

 

以兼兩份工作的民眾來看,若兩家公司的員工數都達5人以上,屬於強制投保單位,兩家公司的老闆依法都必須替員工辦理參加勞保。不能因為員工已在職業工會加保,或是已參加其他社會保險,例如軍保、公教保或農保,而拒絕投保。

 

反之,若公司員工數不滿5人,非屬於強制投保單位,老闆沒有幫勞工加保,也不會違法。若屬強制投保單位,但沒依法替員工辦理投保手續的話,除了會依法開罰之外,員工若發生事故,老闆也要付賠償責任。

 

勞保局內部也強調,勞工同時受僱兩個事業單位,且都有加保的話,除了職災給付是取較高的投保薪資計算之外,包括生育、傷病、失能、老年及死亡等保險給付,都可將兩份投保薪資合併計算,意味著勞工重複投保,將有雙重的保障。


 

三、掛名加保或海外工作者,領不到老年給付?

 

勞保是在職的保險,必須實際有工作者才能投保。很多海外工作者,為了退休後可以領勞保的老年給付,會選擇掛名加保在職業工會或是親友的公司,但這類的狀況若被勞保局查到,恐被取消勞保的資格。

 

磊山保經千迎特許事業部高級業務經理陳彥良表示,依現行勞工保險條例施行的區域為台灣、澎湖、金門和馬祖地區,若是在大陸或是海外工作的台幹,由於受僱的企業不在上述地區,所以依規定不能夠參加勞工保險。

 

至於若是由台灣公司派駐在海外工作的勞工,勞保局內部表示,若有勞動契約、外派契約,且能證明是領台灣企業薪水的話,經過認定符合勞保資格,是不會有問題的。

 

 

四、勞保老年給付,月領還是一次領划算?

 

目前現行法規,2008年12月31日之前有勞保年資者,才可選擇一次請領或是每月請領老年給付,而2009年1月之後勞保年金施行後,初次參加勞保者僅能選擇每月請領。

 

然而,一次請領和每月請領哪種方式比較划算?陳彥良表示,若以65歲、年資30年、最高60個月的平均投保薪資45800元試算,可每月請領21297元老年給付,保證給付206萬元,但若是一次領,最多就是領206萬元,因此,相較下來,每月請領會比較划算。

 

整體而言,陳彥良認為,民眾不應將老年給付視為退休生活的主要資金來源,因勞保的不確定因子太高,建議可以先思考自己幾歲要退休、設定退休金目標,並找到適合自己的理財方式,例如定期定額投資基金、買美元增額型壽險等,都是長期可以累積資產的方式。

 

 

(本文獲「今周刊」授權轉載,原文刊載於此

 

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