買股票不能不懂的2件事!存股這樣挑出「潛力成長股」,打造快樂第二人生

撰文 :今周特刊 日期:2020年02月24日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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很多投資人會問:「今年有沒有除權息行情?」實際上,行情可遇不可求,與其把精神放在行情上,不如放在自己能掌握的事項。買股票如果你希望股息價差兩頭賺,要點只有2個:買在低價位和買好公司。

買股票存股息,便宜就進場挑高殖利率、本益比低

 

每檔股票的相對低點價位不一,如果是傳產型的股票,我會設定以下買進條件:

 

1. 買在歷史本益比相對低點

 

2. 要有5∼6%的殖利率補償

 

以廣隆(1537)這家製作鉛酸電池的傳統公司為例,這間公司的主力廠在越南,台灣只留下研發總部,越南的土地很早就取得,因此具備相對低的成本優勢。該公司過去本益比都在12倍左右之間徘徊。在2019年9月到12月之間,廣隆的股價都在145元左右,以近4季EPS數字11.79元(2019年前3季加上2018年第4季的EPS)

 

來說,本益比為12.29倍,接近歷史低點。而廣隆的股息發放率幾乎都有8成,2019年的現金股息是10元,我們推測2020 年也可能相同,那麼以145元買入,殖利率約6.89%,從這兩點來看符合我們的條件。

 

買進好公司選5年稅後淨利成長

 

接著我們再看廣隆是否符合「夠好的公司」這個重點。所謂的好公司,指的就是內在價值能夠持續成長的公司,這種「價值成長」才是持股能夠上漲的保障。

 

說到成長,很多人都會誤以為要看營收年增率或者淨利年增率,但我指的成長不是短期的年增率提升,而是「5年稅後淨利能顯著成長」。

 

以廣隆為例子,廣隆2014年的稅後淨利是6.59億,5年後2018年的稅後淨利是9.8億,明顯的成長48.7%。讀者可能會思考:「過去成長,未來能持續成長嗎?」根據我的研究,未來能持續成長的公司,通常要符合3項要求:

 

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要求1|無論科技業或傳產業,公司產品要有持續性的需求以廣隆來說,該公司生產的鉛酸電池是傳統產業,在AM市場2、3年要更換一次,因此具備持續性的需求。

 

要求2|公司要具備健全的財務實力具體而言3大利潤比率要高;資產負債表上的現金比重高,負債比低、無債務危機,我們來依序檢視廣隆這些項目,首先看3大利潤比率:

 

從左表可知,2018年廣隆毛利率在21.5%左右,營業利益率在14.6%左右,稅後淨利率在11.58%。表面上毛利率沒有特別高,因為這是傳統產業,這樣的毛利率相當合理,競爭對手中國大陸廠商的毛利率約16%左右,遜於廣隆。

 

接著我們看資產負債表(圖1),2019年第3季廣隆的總資產是55.7億,其中現金約17.4億占31%,存貨12.9億占23%,應收帳款及票據11. 5億占21%。我們可以看到廣隆的現金比重相對高,這是一個安全的訊號,接著再觀察存貨週轉天數和應收帳款週轉天數,兩者都維持得和過去的數字差不多,沒有異常。所以我們可以判斷廣隆的日常營運沒有問題。

 

 

 

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最後我們再看負債和淨值(圖2),2019年第3 季廣隆淨值占70%,僅短期借款11%,這是為避免匯損做的短期季節性借款,通常第3季是高峰,隔年第2季會還款。所以我們從這邊的數字可以看到,廣隆的基本面相當穩固。

 

 

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要求3|經營者本身是正直的給予者

 

第3是老闆必須是個正直誠信,為股東著想的人,即是說他必須是個給予者。

 

首先我們可以看到廣隆 的董監事持股達18%,這 是一個正面的指標。接著我們搜尋各個媒體報導,發現廣隆創辦人董事長李耀銘在媒體採訪中說他是用愛心來帶員工,把員工當成一家人,因此員工福利都不錯,在越南上班的 員工每年有5張來回機票 可用。

 

廣隆也鼓勵員工成為公司股東,當員工以股東的角度來思考後,做事都會 不一樣,所以當廣隆在2015 年後採取發放員工限制型股票後,員工動力和向心力都開始提升,公司的營運效率提升和產品的不良率下降,而廣隆的員工分紅比率比董監事分紅比率高。

 

在這些措施下,重要的 幹部平均年資都在10年以 上,員工的流動率低,也帶給廣隆更好的創新能量。

 

總結前面幾點,我在這邊提醒投資人要重視的不是「股價是否填權」,而是這間公司是否是一間好公司,還有你買進的價位是否夠低,這兩者才是填權與否的真正保障。

 

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本文摘自今周刊特刊<憨憨存股輕鬆賺>

 

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退休後該買0056還是0050?不想看盤、輕鬆領配息,可安心存「這檔ETF」

撰文 :今周特刊 日期:2020年02月21日 分類:最新文章
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同樣是存ETF,很多人都想知道,到底該選0050還是0056?現在就透過配息穩定度、現金殖利率、累積報酬率和成本等方面進行比較,讓你一次看仔細,決定最適合自己存的ETF。

靠投資一檔0050就賺到逾2,500萬元的「樂活大叔」施昇輝指出,買ETF需考慮 3大因素,包括成交量不能太小、一定要有股息、不懂的市場就不要買。無論0050或0056都符合這3個條件,因此施昇輝建議,不想看盤的退休族可以全部買0056,專心領配息;至於年輕人也可以存0056,不讓投資影響本業;而想賺價差的投資人,就買0050。

入手難度差很大!該買0050還是0056? 

 

近年來股市多頭不墜,追蹤大盤指數的股票指數型基金(ETF)深受歡迎,目前受益人數高達80多萬人。由於是被動式選股、績效貼近大盤,加上配息穩定,ETF也被認為是適合長期存股的標的。

 

其中,國內第1檔發行的ETF,元大台灣卓越50基金(0050)規模逾 600億元,受益人逾9萬;元大台灣高股息基金(0056)規模也逾300 億元,受益人超過15萬,可說是台灣兩大 「國民ETF」。

 

隨著台股高居萬點、創29年新高,截至2019年12月中旬,買一張 0050要價9萬7千多元;相較之下,買一張0056只需2萬8千多元,對小資族來說較易入手,每月買一張0056看來是比較能夠負擔的存股方法。但問題又來了,到底0056有沒有比0050好?

 

知名部落客「市場先生」許繼元形容,「這就有點像『紅茶去冰半糖』和『紅茶少冰微糖』哪個比較好喝是一樣的問題。」許繼元認為,雖然兩者的名稱不同,但實際上差異不大,

 

理由是:「成分股都是全台灣最主要的大企業,且持股家數都是數10家,很難產生巨大的差距。」不過,投資人仍可以從配息穩定度、現金殖利率、累積報酬率,以及投資成本等4面向,進一步剖析兩大國民ETF的差異,作 為遴選參考。

 

配息穩定度與發放金額,0050年年配不中斷 

 

從上圖可知,0050和0056近5年的配息都相當穩定。其中0050近3年的配息都有2至3元以 上,且從2005年以來連續 15年配息,即使金融海嘯期間也不例外。而強調高股息的0056,近2年配息都有1元以上,且連續9年配息,惟 2010年曾因企業獲利不佳、導致現金股息配發狀況不良,決議不配發股息

 

現金殖利率,0056創歷年新高 

 

由表1可看出,0056的現金殖利率長期高於0050,且近2年都超過5%,對於追求高殖利率的存股族來說,相當具有吸引力。尤其是2019年配發1.8元,現金殖利率逾6%,結果10月23日除息日,吸引到許多想賺填息價差的股民搶進,創下單日超過9.8萬張的成交量新高。

 

存股10多年的「華倫 老師」周文偉指出,「存股,顧名思義,就是把錢拿來投資股票,並當成定存一樣放著,每年配發的現金股息能抵過定存利息及通膨,就算是個不錯的報酬率,一般大概抓在5%∼ 7%之間。」

 

若根據此標準,0056近2年的現金殖利率具有不錯的報酬率。 不過,值得注意的是,0056雖然是標榜高配息、高殖利率,投資標的卻是從台灣最大的150間企業中,選出「預期」現金殖利率最高的股票,

 

但過去的配息並不等於未來配息,這意味著以現在股價和過去股息算出的殖利率,在未來可能是錯的。因此,投資人不應只看殖利率高或低就買進存股,更重要的是長期投入和耐心持有。

 

股息累積,再投資的威力 

 

表2以近5年定期定額買進的報酬率試算,假設投資人都從 2015年1月開始每月投入相同的資金,而所有領到的股利都滾入再投資,0056的年化報酬率比0050高出了0.8%,可見長期股息再投入的威力。

 

內扣費用 :0056比0050貴1倍 

 

國內ETF在證交所交易,買賣都會收取千分之1.425的手續費;而在賣出的時候,除了手續費之外,還會收取千分之3的證券交易稅。

 

此外,ETF也算是基金, 需要負擔一些管理費,也就是付給基金公司、經理人的管理費、設備、行銷等費用,會從管理的總資金(淨值)中直接扣除,又稱為「內扣費用」。

 

一般而言,基金的內扣費用是1%∼2%,ETF的內扣費用較低、約0.5%。相比之下,0050的內扣費用比0056來得低。

 

以0050內扣費用0.44%計算,每投資100萬元,每年會扣掉4,400元費用,而0056的內扣費用為0.86%,即每投資100萬元, 每年會扣掉8,600元費用。

 

換言之,投資0056的每100萬元要多被扣掉4,200元的費用,成本較高。

 

退休族領配息存0056,年輕人賺價差存0050 

 

除了以上4面向之外,存股達人陳重銘也歸納出兩者的優缺點,包括:近10年長期持有0050的還原股價漲幅遠高於0056,但0050持股權重較不平均,單一檔台積電就占40%,績效受到單一持股的影響較大,且依市值高低挑選成分股,無法剔除虧損的公司,恐會拖累0050的表現。

 

此外,許繼元發現0056的週轉率(股票轉換頻率)較高,代表隱含成本較高。因為每一次買賣都需付出手續費、交易稅,頻繁的進出會提高交易成本。而0056的日均成交量也不如0050,但兩者的流動性都不差。

 

精算專家怪老子認為,0050是投資台 股市值最大的前50間公司,且每季都會檢視一次持股,凡是體質不佳的公司會被踢出成分股,自動汰弱留強。

 

「只要台灣經濟持續成長,指數持續向上走,投資0050就會賺錢。」從股息收入和需求的角度來看,怪老子建議,年輕人可以買 0050、退休族可以買0056,理由是退休族可能需要股息收入來支應生活支出,較適合投資能創造現金流的0056;而注重資產累積的年輕人,透過0050較有機會 賺取更多的資本利得。

 

靠投資一檔0050就賺到逾2,500萬元的 「樂活大叔」施昇輝指出,買ETF需考慮 3大因素,包括成交量不能太小、一定要有股息、不懂的市場就不要買。無論0050或0056都符合這3個條件,因此施昇輝建議,不想看盤的退休族可以全部買0056,專心領配息;至於年輕人也可以存0056,不讓投資影響本業;而想賺價差的投資人,就買0050。

 

 

 

本文摘自今周刊特刊<憨憨存股輕鬆賺>

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婚姻,不見得適合每個女人!她單身、43歲退休環遊世界,一個人的老後也能自由精彩

撰文 :粉圓妹 日期:2020年02月21日 分類:最新文章
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25歲左右認識有一位長輩會算紫微,大家都搶著想讓長輩算算未來,我雖然不信命運,在同事們慫恿下也加入算命的行列。

適婚年齡時期最喜歡算命,記得一次去香港也跑到知名的黃大仙算命一條街去,瞎找了一個攤,算命鐵口直斷的說「明年妳一定會結婚…」,我說「如果沒有呢?」,他說「一定會,沒有你來找我」,算命後立刻後悔,費用比我買的一件外套還貴,不如把錢拿來多買件外套,還可以開心穿上好幾年,結果,當是不準啦,我也不可能再買張機票去找他算帳。

 

長輩說我的命盤有三大重點:

 

1.為人愛計較,最好晚婚,否則會離婚。
2.紫微在遷移宮,會離家,適合在外闖蕩。
3.倒吃甘蔗,老後有二個財庫。

 

當時正值適婚年齡,聽到晚婚、離婚等字眼,真是傷心,說到老後有二個財庫,年輕的我是不可置信的,我抱著聽聽就好,不想把它放在心上影響情緒。

 

不過,晚婚與離家倒是與當時實際狀況相同,19歲我搬離家租屋自住,理由是我感覺自己會晚婚,遲早要學習獨立生活,不如趁年輕適應力好時離家,強過宅在家當令人討厭的老姑婆。

 

因為意識到晚婚或不婚,所以在29歲時就開始思考老年誰來照顧我的議題,立刻著手進行退休金的規劃,逐年將基金的獲利放到養老險去穩穩的鎖住,所以老後我有基金配息和養老險二個水庫,可以按月或按年支付我生活費,這時我才恍然大悟,長輩說我有二個財庫,竟然是真的,也因為我愛計較的個性,凡事都要算得一清二楚,對婚姻可能不利,但運用在記帳這件事上,毫無違和,把省錢、存錢功力發揮到極致。

 

而我順利提早在43歲退休,就是希望趁自己年輕有活力時,多去各地旅遊,也符合紫微斗數中的驛動命格,一直向外發展,開創自己的機會。

 

回過頭看,19歲離家是一個重要關鍵,讓我很早就學會獨立、勇敢,從那時開始任何事都是自己思考、自己決定,19歲入股、24歲開公司、26歲獨自到外地工作、43歲退休…等,所有人生的重大決定,我都不需要詢求他人意見及幫助,雖然中間也遇到不少波瀾,但自己都能解決,回到正確的軌道上。

 

大家一定想問「為何19歲就意識到自己會晚婚?」,不知道,就是一種感覺,也許我對自己太瞭解,不太願意去委屈自己的意願,我從來沒有說不結婚,但也絕對不會為了結婚而結婚。

 

單身受的到歧視,沒經歷過的人是不會明瞭的,說單身很可憐、沒人愛、是社會的負擔,甚至被路人批「浪費健保資源」(!!??),這種可怕的言論,時不時會竄入耳裡,侵蝕人心。

 

有些人看到我《居無定所實驗計劃》,充滿了自由,就會有人酸溜溜的說「因為妳沒結婚,沒有負擔!」,「因為妳一人吃全家飽,所以妳可以提早退休!」,我要不客氣的說「你結婚、被困住,不是我的錯!別算到我頭上。」,我的自由、獨立、勇敢,都是我努力得來的,沒有一點一滴是靠別人,現在,我只是在享受成果,這是我應得的!

 

我一直把「老後生活」的規劃看得特別的重要,把自己安排好、對自己負責,才不會被人看輕,活得快樂健康才是自己要的人生,跟結婚與否沒有屁關係,我單身,我驕傲!

 

我認為,不管是因為未婚、失婚、喪夫而單身,甚至卒婚,而走上「一個人的老後」,女人都要愛自己,學會勇敢、獨立,放手大膽的去飛翔、體驗人生,走出象牙塔,活出自己的新人生。

 

(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休想到處旅行,體力也要跟得上!婦產科醫師示範,教你這樣練肌力、輕鬆瘦、氣色超好

撰文 :小虎文 日期:2020年02月18日 分類:最新文章 圖檔來源:唐紹航攝影
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如果更年期前與後,都很少運動或不運動,那麼骨質疏鬆、五十肩、退化性關節炎,就可能找上身。有時是身體的一些不方便,長期下來也造成生活很大的不便,如果生病了,有運動的人也會有較佳的體力,好得更快。

「運動讓我的人生有了很多的改變,我的外觀與生活都有了截然不同的變化。」說話的烏恩慈,是禾馨醫療的婦產科醫師,大家都叫她烏烏醫師(註一),面目清秀的她,卻有運動員般的體格與絕佳的氣色。她身體力行地告訴你,如何活得健康又快樂。祕訣其實很簡單,作法呢?現在就來分享給你。

 

許多人都說:「等我退休後,我就要四處自在地去旅遊。」可是又會有另句話出來:「但等你出退休,體力還跟得上嗎?」

 

退休到處旅行,體力肌力也要跟上

 

退休要準備好幾本存摺,其中一本就是健康存摺了,在更年期前後培養運動習慣、儲備健康存摺,當肌肉愈來愈強壯且有彈性,可以預防關節炎、五十肩、骨質疏鬆等。

 

因為運動能維持關節的靈活,使得肌力、體能、平衡感於良好狀態,隨著年紀增長,還能避免摔倒而骨折,減緩骨質流失的速度。

 

更年期是關鍵,女人輕鬆動起來

 

「我觀察許多姊姊妹妹很少運動,非常可惜,可能是有很多誤解的觀念,像是以為會變成『金剛芭比』,或是擔心被以為是『野丫頭』,不夠有氣質。」

 

「現在通通把這些觀念拿掉,用適當、安全的運動與肌力訓練,會讓你身體線條更漂亮,人有精神、氣色更好,變美麗也變健康!尤其是更年期前後的你,這是影響未來身心健康的關鍵時期。」

 

烏烏醫師拿自己舉例,前幾年歷經新婚、升任主治醫師後,體態從「略顯豐腴」到「很顯豐腴」,還以為是穿了「顯胖」的衣服來自我安慰,直到朋友「推坑」她加入路跑的行列,有研究精神的她,開始涉獵更多運動、飲食相關的知識與文獻。

 

不到多久時間,她的體脂肪從33%降到了26%,人更光彩,雙眼炯炯有神。(註二)

 

她不僅鼓勵女人在人生每個階段都需要運動,懷孕、更年期、熟齡後也不例外,不只為了美麗,最重要的是為了健康。

 

烏烏醫師說,運動讓他變了一個人。短短2年時間的改變,她的精氣神變得完全不同。(圖片:烏烏醫師提供)

 

 

運動存摺存肌力,第二人生活得久也要活得好

 

「只要有合格運動教練協助,注重安全,運動會讓你非常『順』。反之,如果更年期前與後,都很少運動或不運動,那麼骨質疏鬆、五十肩、退化性關節炎,就可能找上身。有時是身體的一些不方便,長期下來也造成生活很大的不便,如果生病了,有運動的人也會有較佳的體力,好得更快。」

 

烏烏醫師談到,許多女性的肌肉量比較少,可是有一定肌肉才能穩定身體,且肌力足夠時,肢體的運作順暢,才不容易受傷,且運動還能提升代謝,有效調節身體機能,所以她鼓勵各個年齡層的女人都要運動!

 

不過,姊姊妹妹更年期想運動,還是有幾點要特別注意。

 

烏烏醫師給更年期女性的運動建議:

 

1. 運動不能心急,循序漸進

 

許多人覺得運動很困難、很累,有時候是一開始就訂了太高的目標,反而容易因為達不到目標而放棄。可以由淺而深、由少到多,否則久沒運動的身體要一下達到期待,不僅不可能,還會累積很多挫折。

 

像是想開始跑步,可以由快走到慢跑,再逐漸增加跑步的時間與頻率。

 

2. 找朋友一起運動更好玩,有伴還有支持跟關懷

 

無論是跳舞、登山或其他休閒運動,除了能感受身心的活力與愉悅,和朋友相聚一刻,也是很棒的事!

 

熟年後要找到一起運動的好朋友,大家一起變得更好、更正向,而且身心還會更健康,真是划得來的好主意。

 

而這些運動,如果有肌力訓練「加持」,能避免運動傷害又能持續擁有更佳的體力。烏烏醫師就看過有登山好友們,一起來做重量訓練!大夥聚在一起運動的感覺,真的很開心。

 

3. 讓「專業的來」,預防運動傷害、運動效率高

 

雖然坊間有不少運動自學影片,但若想要有系統、有計畫性,且安全的肌力訓練,烏烏醫師還是建議找專業教練指導。例如「深蹲」動作,許多人做不來,是因為動作錯了,有為你量身定做的教練協助,就能做得到。

 

4. 將運動當作是生活的一部分,中年後的日子更有趣

 

每個人喜歡或擅長的運動不一樣,可是總是會找到適合自己的運動!不管你現在喜歡的是瑜珈、舞蹈、跑步,還是球類運動,最好能找到一個人可以、一群人也很好玩的運動。

 

讓運動變成生活的一部分,又認識三五好友,它不會是難事,而是新鮮事、趣事。

 

設定運動目標,度過中年危機

 

「人到了中年之後,事業、家庭已經穩固,但接下來的人生該怎麼走?健康是否有關卡、家庭婚姻有沒有危機?難免會徬徨不定,大家不妨可以利用設定『運動目標』的方式來度過,讓身體充滿能量,心靈也能漸漸沈澱。」

 

最後烏烏醫師提到,運動是度過中年危機很好的方式,像是許多人就參加半馬、全馬得到滿足感──原來我還是很不錯。要是覺得目標不想訂太高,跳舞、登山,和大家一起參與運動的社團,也可以多多參加,身體舒服了,心情也會好很多,許多「危機」也在不知不覺中度過了。

 

烏烏最懂女人生命大小事,想了解她的運動過程,一起提振信心與健康生活,也可以去她的「烏烏醫師」粉絲團逛逛。

 

更年期的安全運動建議「階梯踏板運動」:


圖片來源:《醫生說「請妳運動!」時,最強女性對症運動指南》,方舟文化提供。
 

註一:臉書請搜尋「烏烏醫師」

 

註二:成年男女的理想體脂肪率範圍,男生體脂率正常在14~23%之間,女生約在17~27%之間;成年男子的體脂肪率超過25%,成年女子超過30%,就是所謂的「肥胖」。

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一起作詩作畫、牽手旅行大江南北!熟年夫妻退休感情超好:希望人生不再只為工作而活

撰文 :郭美懿 日期:2020年01月25日 分類:最新文章 圖檔來源:郭美懿攝影
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「當志工,是退休最好的一條路,自己可以成長,也可以幫助別人!」戰後嬰兒潮世代的李順良與周絹夫婦,投身志工多年,最初只是被朋友拉去幫忙,卻因此拓展人際,更藉此進入書畫的世界,作品除多次在台展出,也曾先後登上日本大阪、東京美術館。他們退休後將旅行、作畫、寫詩、當志工融於生活中,開啟精彩豐富的第二人生。

說起當志工的源由,「機緣碰巧」是他們的答案,74歲的周絹笑說:「朋友找我參加福山植物園的參訪團,遊覽車上聽到台北市婦女會在招募人手,我想生活這麼平淡,要不然來當志工好了!」

 

20年前接觸婦女會時,周絹仍與丈夫李順良經營貿易公司,儘管工作忙碌,還是在週末抽出一天去婦女會服務,也因會裡設有書法班,讓國文系出身的她一頭栽進書畫世界裡,進而「推坑」另一半一起當志工、玩藝術。

 

熟年夫妻情趣!妻子舞文弄墨,丈夫畫畫刻印

 

周絹笑說,那時帶李順良去看書畫展,艷羨別人作品蓋有各種雅致閒章,「外頭刻章很貴,他說要不然來學刻印章好了。」想不到李順良愈刻愈認真,連到內蒙古旅遊,都特意到知名的「巴林石」產地赤峰市扛石頭回來,「買了一大堆,好重好重啊!」

 

75歲的李順良對此大笑:「都是被我太太陷害了!」他是成大電機系畢業,早年工作常需要畫機械圖,對製圖並不陌生,當時面對老婆大人要求,當然也是「使命必達」。

 

其實他的藝術天分早在少年時期展露,就讀南一中時,美術作品就常在學校展出。後來有機會到社教館當志工,順勢就在館內學畫,一學素描就上手,之後陸續涉獵工筆、彩墨、油畫,興致一來,「畫到高興才睡覺!」

 

他倆常共同創作,由李順良為妻子的水墨畫配背景、刻印,周絹則幫老公畫作題詞作詩。

 

▲周絹遊歷基隆「海門天險」後創作的水墨書畫,背景為李順良所配。(圖/郭美懿翻拍)

 

結束貿易公司樂退休,人生不再只為工作而活

 

藝術生活過得愜意,也因此10多年前碰到金融海嘯,他們與東南亞的生意往來大受影響,「那時畫畫、寫字玩到有點忙,乾脆就結束公司!」如此豁達,不是因為過往賺到金山銀山,而是希望人生不再只為工作而活。

 

「我覺得人應該退而不休!」周絹說,退休不該是全面從人際圈中撤守,反而更該接觸人群,尤其很多熟齡族擔心脫離職場後無聊寂寞、無法重新建立交友圈,其實「你參加一個社團,朋友邀你就去,朋友還有朋友,就能認識更多人。」

 

像他們後來被朋友拉去當社教館志工,附帶福利是可在館內免費上一門課,書法、畫畫愈學愈起勁,朋友圈也在無形中擴大。

 

李順良則認為,退休後不再為賺錢而工作,要做的應該都是從興趣出發。像他剛退休時參加登山會,3000公尺以上的高山就爬了30幾座,有次攀登玉山,硬是把擔心有高山症的周絹推上去。

 

雖然攻頂過程艱辛,但周絹詩性大發,事後不但做了12首七言律詩,李順良也以油畫記錄當時美景,讓這趟玉山之行更充滿意義。

 

▲夫妻倆經常一起出遊,感情相當好。(圖/周絹提供)

 

每周爬山保持健康,嚮往山水風景四處旅遊!

 

現在年逾七十,他們轉向市區郊山,每周必爬一趟象山,笑稱大小路徑都摸得熟透。「不爬山,躲在家裡也沒有意思,出去走一走、曬曬太陽、流流汗,身體比較沒有毛病。」

 

一來藉踏青保持動力與開朗心情,二來也能維持健康,像周絹暈眩的老毛病,就是靠著爬山與上中醫課自行調理而痊癒。

 

「我們喜歡旅遊、喜歡玩,回來就作詩、作畫。」周絹笑說,朋友曾邀搭郵輪,但她對這種奢華享受的度假團沒fu,反而更嚮往在古典小說、詩詞中描述的山水風景。於是夫妻倆走了絲路,去看大漠、吐魯番的坎兒井;也曾造訪黃山、杭州,「對我有感覺的地方就去!」

 

也因兩人都出身農村,對於田野風光特別鍾愛,自嘲個性「雞婆」的周絹更常主動發起「戶外教學」團,邀約社大同學與親友一起旅遊,足跡遍及猴硐、鹿港、王公等地。

 

▲太麻里賞金針花,李順良將夫妻倆人的出遊照片轉繪為油畫。(圖/郭美懿翻拍)

 

當志工收穫豐富,退休生活充實「時間不夠用」

 

很多人擔心退休後沒事做,但他們將退休生活安排得緊密紮實,除了在台北社教館擔任文化志工,也因社大上課而成為基隆河錫口巡守隊員,周絹更另外參加書畫會、詩詞社,兩人忍不住說:「上課、巡守、聚餐….,活動太多,時間會有點不夠!」

 

他們說,擔任志工最大收穫,莫過於藉由接觸不同人群得到成長。「人生就像一場旅行,旅途上會遇到很多人,善者為我師,不善者為我知。」不論好壞都是啟發,一如他們退休之後從未限制自己能做什麼、不能做什麼,樂在嘗試,也讓人生之路走得寬廣而燦爛。

 

▲李順良出身農家,作品常描繪田園風光。(圖/郭美懿翻拍)

 

▲李順良出身農家,作品常描繪田園風光。(圖/郭美懿翻拍)

 

▲白河賞荷,李順良將夫妻倆人的出遊照片轉繪為油畫。(圖/郭美懿翻拍)

 

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第一份薪水才21K!她善用4本帳存了三桶金,45歲擁有千萬身價、準備退休

撰文 :佩特拉 日期:2019年05月16日 分類:最新文章 圖檔來源:佩特拉
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Mia是平凡的上班族,22歲出社會時月薪才21K,靠著跟會、勤記帳,30歲前買下一間房子自住,再花10年還完貸款。隨著年資漸深、薪資不斷往上攀升,她奉行每天花費不超過500元原則,靠4本帳、再存下3桶金。45歲的她沒有富爸爸,用雙手攢下千萬元身價。

Mia的理財觀念深受母親影響,「我媽媽是個很節省的人。」她的母親在書店上班,家中有許多書籍,小學時讀到一本挪威童書,書名是《媽媽的銀行存款》,「內容是一位媽媽教導女兒要對金錢有觀念,不能買超過妳能付得起的東西。」

 

家中經濟並不寬裕,「小學時有一次營養午餐費交不出來,老師問我,要不要申請『清寒補助』?我回家問爸爸,他說:『不用,我們付得出來。』」不喜歡帶給人困擾的她,明瞭家裡狀況,開始學習節省,「一次老師帶同學去看電影,要付20元,我就不看。」

 

設立30歲買房目標,想辦法存到100萬

 

「30歲之前,我想要買一間房子送給自己。」她是個「計劃控」,無時無刻都會設定各式生活目標。決定買房後,她要求自己30歲之前要存到100萬元頭期款。

 

Mia大學畢業後的第一份工作是在一家小雜誌社當文編,試用期薪水只有2萬1千元,3個月後調薪2千元,3年後薪資也不過才2萬7千元。當時,她和姐姐住在親戚家,一個月租金4千元,「工作後,媽媽規定每月我要拿8千元回家,她會幫我存下來;我還會用跟會等方式存錢。」

 

「雜誌社有幫工研院、資策會等研究人員編書,我會幫他們重新潤稿,有幾位很喜歡我改的內容,改寫後,有些人會讓我掛名作者、版稅分我。」她利用工作機會,替自己加薪。又因薪資太低,下班時間也會兼差,將收入拉高到3萬5千至4萬元。

 

後來,她跳槽到周刊,薪水翻漲至4萬2千元。為達成存錢目標,努力接稿,並精打細算過生活,「我不明白為何很多年輕人喜歡租套房?」她解釋,套房一間租金至少要1萬元,如果租公寓,有客廳、廚房,空間寬敞,租金也更省。

 

那時,她和朋友合租一間3房公寓,「我的房間比較大,一個月租金5500元;電視機是同事捐的,洗衣機、冰箱去廈門街買二手貨;客廳的桌椅是半夜去街上搬人家丟棄的藤沙發、藤桌子。」她強調:「想省錢,一定可以找到方法。」

 

買法拍屋現賺逾1倍,十年還清貸款

 

2003年買房的機會來了!一位朋友介紹她到永和買法拍屋。房子位於一樓,只有16坪,再附2個車位,最後以348萬元標下,「買房子那年我的薪水只有4萬5千元。」她自豪道。那一年她才29歲,工作不過6~7年,已經攢下百萬元,剛好夠付頭期款。

 

「買法拍屋要準備投標金,得標後隔天就要付完全額。」她解釋:「我買的那批法拍屋由土銀承做,後來貸款300萬元,向銀行借200萬元、向媽媽借100萬元,因為還有裝潢、代書等費用要付。」

 

買房後,生活更有動力,此時她的目標是:快速還完貸款。「可能工作的不穩定性很高,只要存到一筆很大的錢,我就會去還款。」靠著上班族5~6萬薪水,花10年就還清貸款。

 

隨著房價高漲,目前市值已逾千萬元,賺了2倍多,「2003年買房時,我用交通便利性來選擇,我住的這裡搭一班公車、過個橋就到台北市,樓下就是菜市場,旁邊有公園及圖書館。」她笑道:「它是很好的起家厝。」

 

善用4本帳管理開支,輕鬆存下3桶金

 

還完房貸後,Mia靠4本帳,管理所有開支,再存下3桶金(共300萬元)。她說明,第一本帳是每月給父母的家用8000元;第2本帳是「老娘不爽幹基金」,每月提撥2萬元,目前已經存了近1年的薪水;第3本帳是存1萬元到股票基金;第4本帳是每月要攤提的保險費、旅遊基金、稅金、紅包等。

 

此外,她規定自己每月開銷必須控制在1萬5千元,「每天預算上限是500元,如果今天花的錢比較少,接下來就可以多消費。」

 

她還自創「餅乾盒理財法」,「家裡有小餅乾盒,如果今天刷了1500元的卡買衣服,要立刻從錢包中拿出1500元,放到盒子裡。」她解釋:「很多人因為刷卡無感而亂買,這樣做可以提醒自己要控制消費。」

 

自從買房後,她還養成了記帳的好習慣,在帳簿裡,每月提撥旅遊、保險等基金,「每年我會和同學出國玩,時間訂在7月,在這之前就會將旅費存好,假設預計花3萬5千元,每個月就存5000元,旅遊時我不會花超過這個預算。」

 

「我個人不喜歡事後分期付款。」她強調,絕對不花未來財。這幾年她常去日本旅遊,發現在日本購物比台灣便宜,還可以退稅,讓她能盡情享受購物的樂趣,「出國時,我可以玩得很開心、花得也很開心。」

 

「保險費我也用攤提的方式,如一年要繳4萬多元保費,每月再多存3400元。」在生活上她很節約,像是電費,即使在夏季,也不超過1千元,方法是不開冷氣、睡竹蓆、燈泡改成LED等。

 

巧用行動支付,聰明賺現金回饋

 

消費時,Mia善用信用卡、簽帳卡、台灣PAY、街口支付等工具,獲得現金回饋。以街口支付為例,「平常購物返現2%,到7-11提高到4%;台灣PAY最近和7-11合作返現20%。」購物時,她會特別留意活動訊息,提高返現比例。

 

「現在王道銀行簽帳卡的回饋率最高,有1.3%,在網路申請就可以。」她說明:「要擁抱新科技,去了解它。」然而,不是辦了卡,愛怎麼花就怎麼花,她強調:「必須消費本來就要買的東西。」

 

5年來,她存下3桶金,分別放在定存及活存;投資股票約90萬元,每年配發約6%股利;保險每年領4萬元,加上2個車位6千元租金收入,每月再增加1萬多元被動收入。現在的她,可以不再為了賺錢而拚搏!她計劃再過5年就要退休。

 

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