千萬別小看複利威力!跟著理財達人做好這10件事,提前享受財富自由人生

撰文 :Winnie散漫遊 日期:2020年02月14日 分類:最新文章
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編按:本文作者Winnie 30多歲就退休、開始環遊世界。她和美國籍先生Jeremy本來是科技業上班族,下定決心減少物慾和開銷後,存下超過七成的收入,終於實現提早退休的願望,而他們的故事也多次登上國內外多家媒體。

在上次訪談時, Forbes的記者問我們, 為了提早退休而要改變生活習慣困難嗎?

 

改變原有的生活習慣絕對需要付出一點努力,少喝一杯咖啡,記下每筆消費,少買些想要的東西,學習投資。

 

一開始可能會覺得有點辛苦麻煩,甚至覺得自己犧牲了原有的生活品質,但就是這樣一天一天慢慢改變,節約生活就變成我們的新習慣,也越來越樂在其中,而這些小小的改變累積起來,為我們日後60年的生活帶來了無比的自由。

 

現在想想,其實接受新觀念反而比改變習慣困難,當我們一開始接觸到提早退休的觀念,心中也存著許多懷疑,但實際動手做了以後,就會發現一切並沒有想像中的困難。

 

以下是我們提供給Forbes的10個簡單的提早退休小祕訣, 祝福大家都能早日達成自己的財務目標

 

1. 從今天立刻開始存錢

 

千萬別小看複利的強大力量,儘早學會投資理財讓複利為我們工作,而非辛苦每個月為了償還貸款卡債,幫銀行所收取的複利工作,享受投資複利帶給我們的財富,就像順流而下一樣,隨著時間輕鬆積沙成塔。

 

我們在20多歲存下的每1塊錢,透過複利,到了30歲能增值2倍,到了50歲可以增加到4倍,所以越早開始存款,收穫也就越大,別再猶豫,就從今天開始吧!

 

2. 設定一個大目標

 

去年看到一篇報導,台灣39歲以下上班族平均的銀行存款不到14萬,還有22%是月光族,雖然抽樣的樣本數才1千多人,不能完全反應大多數人的情況,但事實上真的有很多人因為存款不足,需要延後退休的年齡到70歲以後,甚至很多年輕人開始覺得,要存錢退休根本不可能,乾脆直接即時享樂當月光族,享受小確幸比較實在。

 

為自己設定一個高存款比例,在一領到收入時就立刻存起來。

 

大部份的人有剩餘的薪資才想到要存款,存下10%的收入就表示要工作9年,才有辦法支撐你1年不工作的花費,所以要工作至少50年才有可能達成財務自由

 

但如果我們能降低物慾簡單過生活,增加存款率到50%,等同於工作1年就可以休息1年,審慎投資你就有可能在16年內達成財務自由。

 

把目標設的遠大,你很快的就能看到自己節約生活後的資金成長,也會更有動力存錢,就算最後無法達成50%的存款率,也至少比0%多。

 

3. 升級存款而不是升級生活享受

 

人的慾望總是隨著收入增加而越來越大,學生時代買機車,出社會工作想著買車,收入穩定了就開始考慮買房,要證明自己事業成功了就開始換好車換大房,當收入增加,大部份的人的生活型態也會跟著升級,享受辛苦付出的成果,好不容易拿到的年終獎金紅利當然要好好及時的犒賞一下自己跟家人。

 

但是如果我們在收入增加時,還能維持原來的簡單生活態度,把升職得到的加薪、額外的收入、紅利用來善加投資增加資產,財務自由絕對比你想像中的近,當達成財務自由不為五斗米折腰時,生活才是真正有品質,你可以開始追求夢想,享受為了興趣而工作,也可以沒有罪惡感或壓力的享受任何你能負擔的東西。

 

每個人都有物慾,都想享受當下更好的物質生活,但大家可以多思考,這些花費是否值得我們付出50年的人生?

 

4. 別再看電視了

 

現代人每天接觸著大量廣告訊息或名人置入性行銷的剌激,而大部份的廣告都設計用來讓我們越看越覺得自己的生活不夠好,你的車子不夠高級,衣服不夠流行,身材不夠完美,好像只要花錢買了廣告中的產品,生活就會變的更美好。

 

買了這些廣告裡的商品或明星們使用的東西可能會帶來一時的快感,但這些東西並不能帶給我們長期的心理滿足,越接觸這些設計來讓人覺得不滿足的廣告,就越容易造成衝動消費,期望能透過消費帶來快樂提升生活品質,或讓別人羨慕覺得自己過的很好。

 

但大多數買回家商品不到一會又有更新更炫的產品推出,讓我們陷入無止盡的不滿足。

 

把看電視的時間拿來充實自我, 學習新的技能, 多接觸戶外, 跟家人朋友相聚吧!

 

5. 學著愛上騎腳踏車

 

騎腳踏車不但可以省下交通費,還順便省下了上健身房的會費,身體更健康了也減少了日後的醫療費用,住美國的時候我們過著無車生活,去哪都騎著單車或是坐公車,10年來的無車生活,光是交通費、油錢、保險我們就節省了大約$100,000美金。

 

在方便的台北生活的朋友更是沒有一定需要買車的理由,但上下班時間卻總是滿路塞滿了車,多利用大眾交通工具、公車、捷運、甚至計程車都比開車實惠,如果可以善加利用Ubike甚至連單車都不用買。

 

6. 學著在家煮出餐廳級好菜

 

不需要花大錢上餐廳,在家裡就能端出健康又美味的食物,也比餐廳更能掌控食材的新鮮及品質,煮飯不是一門太困難的學問,網路上一搜尋,都可以找到詳細的食譜,只要用心多練習,大家都能變身成為阿X師。

 

我們家廚房幾乎每周末都有朋友們來家裡聚餐,在家宴客或交換料理真的很經濟實惠又能聯絡感情。

 

7. 別把20-30年的黃金歲月都獻給房貸

 

在房價高漲的時代,大家喊著買不起房子,但還是有很多人前仆後繼的想要買間屬於自己的房子,辛苦買了房子成了家,把家裝潢成夢想中的模樣,在家中添滿能讓生活品質更好的東西,但一生最寶貴的20-30年裡,為了付高額房貸,大部份的時間,這個房子都缺少了讓房子成為”家”最主要的原因–你和家人共同相處在這的時光。

 

辛苦買的房子白天大多空盪盪,晚上父母加班,孩子也跟著在安親班加班,好不容易付清房貸可以準備退休了,但也錯過了孩子們只有一次的成長。

 

這次回台灣租的舒適待產小屋,換算起來我們12個月的租金都還買不起0.5坪,大家可以仔細考慮是否以租房代替買房,把買房的資金及貸款另做投資運用,不需要把精華人生奉獻給銀行。

 

8. 建立互助社群或有共同興趣的朋友圈

 

要追求與眾不同目標,就需要採取些與眾不同的行動。過程中你可能會面臨其它人異樣的眼光或惡意的批評,花點時間找到價值觀相同的朋友及另一半,在你需要鼓勵時激勵你,在你成功時為你感到開心,參考別人成功的經驗以及學習他人失敗的教訓會讓你自己少走幾躺冤枉路。

 

9. 多培養有益身心的興趣

 

看電影、逛街、看球賽、唱KTV、clubbing… 多數都市人的興趣都是用金錢換取幾個小時的娛樂,短暫的快樂過去後似乎不能為我們的生活帶來什麼長期的益處。

 

不如多培養些不用花大錢而且有益身心的興趣,參加球隊、慢跑、騎單車、學習樂器、練習畫畫或其它手工藝、練習寫作(部落格),試著開始做些能帶給你成長的興趣,這些興趣可以伴隨你一生,越做越有成就感,帶來身心成長的快樂及健康,甚至或許這些技能有天能為你帶來想不到的額外收入。(上圖為我在墨西哥學習2個月的手工銀飾)

 

10. 心動就要馬上採取行動

 

我們達成財務自由的方法很簡單,花的少存的多,審慎投資,耐心等候,要得到收穫需要付出一定的努力,我們為了提早退休,10年多來做了無數的改變調整,賣了美國的房子,搬進一房的小公寓賣了車,學習節約生活存下70%以上的收入,但每項改變都為我們帶來了正面的影響,讓我們活的更開心更自由更健康。

 

如果你也有想要達成的目標,那就立刻展開行動,最終獲得回報一定會是自己,保持正面及樂觀的心,好好的享受屬於你的財務自由旅程,終點絕對比你想像中的近。

 

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(本文獲「Winnie散漫遊」授權轉載,原文刊載於此)

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退休後要「開心花錢」,而不是「努力賺錢」!財富要像水,不斷流進你的帳戶

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年09月03日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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大家都聽過一個把退休以後能花的錢,用一杯水來做的比喻。有些人捨不得喝水,結果往生的時候,水還剩很多,當然就很可惜。有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

文/施昇輝

很多人都知道,如果投資透過複利的計算,將可以創造驚人的財富累積效果。不過,我要請大家思考一個問題:到了第三人生,你有必要想到二十年後,你能累積多少財富嗎?

 

我用兩個不同年齡的人來做舉例說明。

 

小陳今年40歲,有穩定的工作,他以100萬元去做投資,假設每年有5%的報酬率,過了20年,他60歲退休時,依複利計算,原先的100萬元就會累積到611萬元。

 

老王現年60歲,已經退休,他存了600萬元,通通拿來做投資,報酬率同樣也是5%,過了20年,他80歲的時候,依複利計算,財富將會累積到超過3000萬元。

 

我認為小陳當然該追求複利效果,因為這樣做,財富會是原來的6倍,而且最重要的是,他還有固定的薪資收入,所以他有能力把當年賺來的投資收益再投入,去累積複利的成果。

 

反觀老王如果像小陳一樣,把當年賺來的投資收益再投入,到了20年後,成長到3000萬元,我相信即使他能活到100歲,他一定不會擔心錢不夠用。

 

不過,我卻認為他可能會留太多錢給子女了,這真的有必要嗎?

 

此外,老王已經退休,不像小陳一樣每個月還有固定的收入進帳,所以他勢必得拿一部分投資收益來花費,那就不可能用每年5%的報酬率來計算複利效果。

 

除非有兩種狀況,一是他除了600萬元之外,還有錢足夠支應他的退休生活,直到往生為止,二是他的報酬率遠高於5%,他可以拿超過5%的獲利來過日常的生活。


財富要像水,不斷倒進你的杯子裡
 

大家都聽過一個把退休以後能花的錢,用一杯水來做的比喻。有些人捨不得喝水,結果往生的時候,水還剩很多,當然就很可惜。有些人喝水不知節制,沒幾年就喝光了,人卻還活著,這樣當然就很可憐。

 

我相信,絕大多數人的那杯水都不會太大杯,所以都很擔心會發生後者那件很可憐的事。

 

這時候,一定要透過適當、穩當的投資,讓杯子裡隨時還能注入新的水,這樣錢不夠用的焦慮感就能相對減輕。

 

然而,你也不該讓水一直加進來,加到滿出來,你都喝不到,那不就浪費了?

 

在第三人生,如果把當年賺來的投資收益再投入,不就是讓新的水不斷滿出來,結果又喝不到嗎?這時,我們又換成小陳的身分,他40歲的時候,那個杯子還空空的,加新的水進來,都不至於滿出來,所以就不會擔心喝不到。

 

簡單說,第二人生喝的水要比新注入的水要少,才能累積得愈來愈多,但第三人生喝的水如果比新注入的水要多,其實也無妨,只要確定一直有新的水會不斷倒進這個杯子就好了,所以重點是「會不斷倒進」這五個字。

 

退休財務穩健,就不用拼命算複利
 

只要你認命一年只想賺5%,其實並不難達成,但你如果想賺更多,反而會連5%都賺不到,甚至還可能倒賠,也就是不小心打翻杯子,讓水撒出去,這絕對是第三人生的投資大忌。

 

只想賺5%,為何容易達成?因為你只想賺股息,不妄想賺價差,而目前台股中每年股息殖利率超過5%的股票非常多。想賺的比5%還多,那就一定要從賺價差來取得,這樣反而很容易賠錢。

 

老王的600萬元,每年賺5%,也就是每年賺30萬元,夠不夠他在第三人生花用呢?這要問老王才知道了。如果換作是你,夠嗎?此外,萬一生活上有急用呢?萬一發生股災呢?發生這兩件事,就像是水不小心撒出去了,如何預防呢?

 

我建議要讓第三人生安心的財務條件,就是要有未來一年生活費22倍的錢。

 

以老王為例,他需要的應該是660萬元,然後拿其中的600萬元,找到每年確定可以賺5%的標的,去賺30萬元,而剩下的60萬元則來支應生活的急用或股災來臨時不進場的生活花費。

 

這個財務條件必須還要配合兩個前提,就是你已經買了足夠的保險,以及擁有自住的房子,且繳清貸款。如果沒有這兩個前提,你所需要的錢就不會只有22倍,那就離安定的第三人生愈來愈遠了。

 

如果你都具備這些條件,第三人生的理財重點是「開心花錢」,而不是「努力賺錢」,因此別再算複利了!

 

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退休金規劃12-6/40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,這樣增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺,3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富靠一個公式,行動永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

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第一份薪水才21K!她善用4本帳存了三桶金,45歲擁有千萬身價、準備退休

撰文 :佩特拉 日期:2019年05月16日 分類:最新文章 圖檔來源:佩特拉
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Mia是平凡的上班族,22歲出社會時月薪才21K,靠著跟會、勤記帳,30歲前買下一間房子自住,再花10年還完貸款。隨著年資漸深、薪資不斷往上攀升,她奉行每天花費不超過500元原則,靠4本帳、再存下3桶金。45歲的她沒有富爸爸,用雙手攢下千萬元身價。

Mia的理財觀念深受母親影響,「我媽媽是個很節省的人。」她的母親在書店上班,家中有許多書籍,小學時讀到一本挪威童書,書名是《媽媽的銀行存款》,「內容是一位媽媽教導女兒要對金錢有觀念,不能買超過妳能付得起的東西。」

 

家中經濟並不寬裕,「小學時有一次營養午餐費交不出來,老師問我,要不要申請『清寒補助』?我回家問爸爸,他說:『不用,我們付得出來。』」不喜歡帶給人困擾的她,明瞭家裡狀況,開始學習節省,「一次老師帶同學去看電影,要付20元,我就不看。」

 

設立30歲買房目標,想辦法存到100萬

 

「30歲之前,我想要買一間房子送給自己。」她是個「計劃控」,無時無刻都會設定各式生活目標。決定買房後,她要求自己30歲之前要存到100萬元頭期款。

 

Mia大學畢業後的第一份工作是在一家小雜誌社當文編,試用期薪水只有2萬1千元,3個月後調薪2千元,3年後薪資也不過才2萬7千元。當時,她和姐姐住在親戚家,一個月租金4千元,「工作後,媽媽規定每月我要拿8千元回家,她會幫我存下來;我還會用跟會等方式存錢。」

 

「雜誌社有幫工研院、資策會等研究人員編書,我會幫他們重新潤稿,有幾位很喜歡我改的內容,改寫後,有些人會讓我掛名作者、版稅分我。」她利用工作機會,替自己加薪。又因薪資太低,下班時間也會兼差,將收入拉高到3萬5千至4萬元。

 

後來,她跳槽到周刊,薪水翻漲至4萬2千元。為達成存錢目標,努力接稿,並精打細算過生活,「我不明白為何很多年輕人喜歡租套房?」她解釋,套房一間租金至少要1萬元,如果租公寓,有客廳、廚房,空間寬敞,租金也更省。

 

那時,她和朋友合租一間3房公寓,「我的房間比較大,一個月租金5500元;電視機是同事捐的,洗衣機、冰箱去廈門街買二手貨;客廳的桌椅是半夜去街上搬人家丟棄的藤沙發、藤桌子。」她強調:「想省錢,一定可以找到方法。」

 

買法拍屋現賺逾1倍,十年還清貸款

 

2003年買房的機會來了!一位朋友介紹她到永和買法拍屋。房子位於一樓,只有16坪,再附2個車位,最後以348萬元標下,「買房子那年我的薪水只有4萬5千元。」她自豪道。那一年她才29歲,工作不過6~7年,已經攢下百萬元,剛好夠付頭期款。

 

「買法拍屋要準備投標金,得標後隔天就要付完全額。」她解釋:「我買的那批法拍屋由土銀承做,後來貸款300萬元,向銀行借200萬元、向媽媽借100萬元,因為還有裝潢、代書等費用要付。」

 

買房後,生活更有動力,此時她的目標是:快速還完貸款。「可能工作的不穩定性很高,只要存到一筆很大的錢,我就會去還款。」靠著上班族5~6萬薪水,花10年就還清貸款。

 

隨著房價高漲,目前市值已逾千萬元,賺了2倍多,「2003年買房時,我用交通便利性來選擇,我住的這裡搭一班公車、過個橋就到台北市,樓下就是菜市場,旁邊有公園及圖書館。」她笑道:「它是很好的起家厝。」

 

善用4本帳管理開支,輕鬆存下3桶金

 

還完房貸後,Mia靠4本帳,管理所有開支,再存下3桶金(共300萬元)。她說明,第一本帳是每月給父母的家用8000元;第2本帳是「老娘不爽幹基金」,每月提撥2萬元,目前已經存了近1年的薪水;第3本帳是存1萬元到股票基金;第4本帳是每月要攤提的保險費、旅遊基金、稅金、紅包等。

 

此外,她規定自己每月開銷必須控制在1萬5千元,「每天預算上限是500元,如果今天花的錢比較少,接下來就可以多消費。」

 

她還自創「餅乾盒理財法」,「家裡有小餅乾盒,如果今天刷了1500元的卡買衣服,要立刻從錢包中拿出1500元,放到盒子裡。」她解釋:「很多人因為刷卡無感而亂買,這樣做可以提醒自己要控制消費。」

 

自從買房後,她還養成了記帳的好習慣,在帳簿裡,每月提撥旅遊、保險等基金,「每年我會和同學出國玩,時間訂在7月,在這之前就會將旅費存好,假設預計花3萬5千元,每個月就存5000元,旅遊時我不會花超過這個預算。」

 

「我個人不喜歡事後分期付款。」她強調,絕對不花未來財。這幾年她常去日本旅遊,發現在日本購物比台灣便宜,還可以退稅,讓她能盡情享受購物的樂趣,「出國時,我可以玩得很開心、花得也很開心。」

 

「保險費我也用攤提的方式,如一年要繳4萬多元保費,每月再多存3400元。」在生活上她很節約,像是電費,即使在夏季,也不超過1千元,方法是不開冷氣、睡竹蓆、燈泡改成LED等。

 

巧用行動支付,聰明賺現金回饋

 

消費時,Mia善用信用卡、簽帳卡、台灣PAY、街口支付等工具,獲得現金回饋。以街口支付為例,「平常購物返現2%,到7-11提高到4%;台灣PAY最近和7-11合作返現20%。」購物時,她會特別留意活動訊息,提高返現比例。

 

「現在王道銀行簽帳卡的回饋率最高,有1.3%,在網路申請就可以。」她說明:「要擁抱新科技,去了解它。」然而,不是辦了卡,愛怎麼花就怎麼花,她強調:「必須消費本來就要買的東西。」

 

5年來,她存下3桶金,分別放在定存及活存;投資股票約90萬元,每年配發約6%股利;保險每年領4萬元,加上2個車位6千元租金收入,每月再增加1萬多元被動收入。現在的她,可以不再為了賺錢而拚搏!她計劃再過5年就要退休。

 

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從小資變大富!「不敗教主」陳重銘每年坐領百萬股息,關鍵在於做對這5件事

撰文 :今周刊 日期:2019年02月15日 分類:最新文章 圖檔來源:今周刊攝影團隊
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20年前,陳重銘垂頭喪氣地走在台北市車水馬龍的南京西路旁人行道,當時還在某所私立高職擔任代課老師的他,好不容易考上私立大同高工,不料,報到當天,校方以「大學成績不理想」,將他從錄取名單刷了下來。

文/方天龍

 

那時,28歲的陳重銘,大女兒出生才幾個月,老婆還跟了一個每月3萬元的會,而他擔任代課老師的收入也僅3萬元。這個肩負沉重經濟壓力,讓他首度對自己的人生產生嚴肅思考,而暗暗立下心願:「我一定要改變自己的未來!」

 

如今51歲的陳重銘,在國立三重商工擔任機械科老師長達14年,股市的資金部位也已經累積到數千萬元,每年領到的現金股利已高達百萬元之譜。

 

到底是靠什麼方法讓一位領死薪水的高職老師,可以「從小資變大富」?原來他成功的關鍵在於做了以下5件事:

 

一、核心持股當寶,從台積電滾出大錢

 

1995年,陳重銘獲得母親贈與的10張台積電股票。他把10張台積電每年的部分配股,伺機賣掉後轉戰其他股票,如台苯、華邦電、全友、華碩、茂矽、錸德⋯⋯。

 

如果其他股票有賺錢,而且累積到一張台積電的金額,他就額外再買進台積電;加上當時靠薪資收入以及寫參考書的稿費收入,每個月他都會再拿出1萬至2萬元,持續買進台積電。

 

於是,從1995年至2003年,8年期間陳重銘靠著配息與儲蓄再投入,手上的台積電從10張,累積到60張。

 

1995年至2003年底,台積電為陳重銘累積了近400萬元財富,加上其他衛星持股,他在股市的財富已達500萬元大關。直到2004年台積電的股利政策改弦易轍,現金股利首次多於股票股利。

 

當時,把資產8成重壓在台積電的陳重銘也開始思考一件事:台積電高速成長的時代,以及每年剽悍的除權息行情可能要逐漸走入歷史,因此,過去他以台積電為核心的戰略必須要跟著調整。

 

二、重押中小型股,開啟全新投資經驗

 

抱著尋找下一檔「台積電」的心態下,陳重銘花更多的心思在產業研究上,同時,在資金配置上也起了相當大的變化。

 

從2004年至2008年,他大幅減少買進台積電,而且將台積電每年配發的15萬至20萬元不等的現金股利投入其他股票,每年的儲蓄也僅維持加碼約2張台積電,其餘投入其他標的。

 

這4年間,陳重銘買過新普、順達、華晶科、亞光、佳世達、友達、奇美電⋯⋯。

 

他苦笑說:「投資前我很認真地做功課,我都是找過去5年至6年獲利不錯、而且在12倍至13倍合理本益比以下切入、公司經營者形象也很好的股票長期持有,但結果卻事與願違!」

 

新普與順達雖讓陳重銘嘗到賺錢滋味,華晶科小賺,一度讓他在股市的資產從500萬元最高增長至1,000多萬元,但亞光、佳世達、友達與奇美電等股票虧損,加上金融海嘯,財富又大打折扣,縮水至600多萬元。

 

三、操盤懂得停損,汰弱留強再登巔峰

 

陳重銘自我檢討分析:「我之前深信長期投資是王道,但碰上了面板股,這個道理卻完全行不通!我之前認為投資一家好公司的前提是一定要挑對好老闆,而且一定要給好老闆一些時間,但這個道理卻在亞光的賴以仁以及佳世達與友達的李焜耀讓我踢到了鐵板!

 

我最大的弱點則是,事實與理性告訴我:『你錯了!』但我就是狠不下心來斷然停損,承認自己所犯的錯誤。」

 

讓陳重銘徹底覺悟,並「痛改前非」的則是電池廠加百裕這一役。2010年,順達與加百裕宣布合併,換股比例為1 股順達換1.7 股加百裕,溢價18%。陳重銘想到,如果把手上順達全部賣掉,再買進加百裕,起碼有兩根漲停板的套利空間。

 

不料,兩家公司宣布合併才3個月,合併案突然告吹,短短幾天內,陳重銘虧損逾100萬元。

 

「加百裕」一役,是陳重銘投資生涯中所做過的最慘烈停損,他也對所有的持股做了深切的檢討。「原則很簡單,就是汰弱留強,我手上賠錢的佳世達、友達、亞光、奇美電等,全部轉換到新普、順達與台積電等讓我賺錢的股票!」

 

從加百裕痛徹心扉的停損,陳重銘領悟到懂得及時回頭,反而可以讓獲利再登巔峰的寶貴經驗。

 

套利

套利是指投資者或借貸者利用同一市場或不同市場利息率的差價和貨幣匯率的差價,以較低的價格買進,較高的價格賣出,流動資本以賺取利潤。

 

四、拿低利房貸危機入市,財富三級跳

 

金融海嘯股票慘跌的那段經驗,也讓陳重銘深刻覺悟到自己一個存在十幾年的弱點:一有錢,就把股票買滿,導致經常錯失股市恐慌性大跌時逢低加碼的良機。

 

2008年全球金融海嘯,台股從9,700多點暴跌至4,000點以下,陳重銘拿自住的房子向銀行貸了500萬元,除了買進原有的持股如台積電、新普與順達,還大量買進中信金、聯詠以及少量的華碩與台化等股票。

 

2008年大膽危機入市,得以讓他的股市財富三級跳,從金融海嘯時的最低點600多萬元,一路成長到如今的數千萬元。

 

五、逢高減碼2成,保留實力大撿便宜

 

陳重銘的想法是這樣:「如果你有1,000萬元投入股市,決定在高點減碼20%,但減碼後,又上漲了20%,事實上,你只是少賺了40萬元(200 萬×20%),損失並不算太多。但是如果你能用減碼拿到的200萬元,耐心等到腰斬時,就可買進原本價值400萬元的股票,這樣的效果好過去融資或去借錢買股。」

 

2010年時,加權指數漲至8,300點後,陳重銘開始進行減碼20%的策略,2011年歐債危機肆虐,加權指數一度跌破7,000點。

 

他因2010年減碼所獲得的現金,而有逢低大撿鴻海、宏碁、中信金便宜貨的資金實力。2012年趁宏碁與鴻海分別跌破40元與80元大關,陳重銘再度如法炮製危機入市,不到1年,帳面獲利超過2成。

 

陳重銘把自己當成教材,分享投資理財路途上的甘與苦,也證明了小資要成為富翁不是不可能的任務。只要有所覺悟、下定決心、擬好計畫,然後按部就班地執行,每年額外為自己加薪100萬元以上絕非夢想。

 

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(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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