退休、投資、存錢都用保險解決?買保險前必知的2個觀念

撰文 :Just a cafe 日期:2020年02月07日 分類:最新文章
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多數壽險業務人員只能用保險規劃所有的理財規劃, 因此造成退休計畫也用保險、投資也用保險、存錢也用保險, 所有東西都只用保險規劃,筆者認為這很有問題。

1.保險觀念的建立 

 

多數壽險業務人員非常喜歡訴求強迫儲蓄、退休基金等概念 , 但這些都是保險的非核心主題。

 

圖/理財網

 

保險的定義

 

保險,在法律和經濟學意義上,是種風險管理方式,主要用於經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用,將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。

 

其實通俗地講,就是一旦加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

 

因此保險最核心的關鍵就是「保障」。各財富階段中需要的保險商品也不盡相同,因為保險商品目的各有不同。

 

對高資產者來說:

 

保障的需求低,但是預留稅源與傳承的需求高。

 

因此高資產者較為適合儲蓄險年金險等,但是對初入社會者來說,如果將資金放在儲蓄險年金險等商品,一但急需要用錢就必須賠錢解約或是借款,反而不適合。對高資產者好的商品也未必對初入社會者有利。

 

2.根據資產規模不同,理財優先的順位不同

 

淨值10萬美金以下,這是處於財富累計期的客戶。

 

這階段,財務狀況非常脆弱,只要一個風吹草動財務立刻就可能陷入危機。因此這一個階段保障的需求最重要。

 

舉個例子來說,一個資產淨值10萬美金的人,遇到了癌症。請問10萬美金,能讓他安心治療而且不需要擔心錢的問題只需要專心養病嗎?

 

一個資產淨值10萬美金的人,遇到了身故。請問10萬美金能讓他安心離開?然後家人未來的生活無虞都能不需樣擔心錢嗎?

 

當我們資金仍不到財富自由的程度之時,就需要針對保障下功夫。

 

這個案例基本上屬於淨資產不到10萬美金,還有貸款買投資型保單的負債,目前仍沒有房產。

 

夫妻月合併收入6.5萬元,年薪合併80萬元,夫40歲、妻38歲。

 

首先刪減負債:

 

貸款買投資型保單本身就是個錯誤,筆者處理非常多相關案例了,一如往常砍倉處理,或者是分批砍倉處理,錯誤的規劃比不規劃更慘。

 

增加保障:

 

經過保單健診,業主本身只有強制險、勞保以及早期買的意外險,整體保障是完全不足,面對風險是沒有抵抗能力的。

 

我們針對重大疾病、失能、醫療、壽險作出規劃。為何選擇上面這幾種風險規劃?因為如果發生的時候,會對整體財務狀況造成重創。

 

因此筆者的經驗跟大家分享,資金沒有大到涵蓋風險發生的時候,那麼我們就必須要規劃保險,而且是規劃保險的最重要的功能「保障」。

 

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(本文獲「Just a cafe」授權轉載,原文刊載於此)

 

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照顧父母可以多分一點遺產?避免兄弟姐妹爭財產,千萬別忘記寫遺囑

撰文 :揚生慈善基金會 日期:2019年09月12日 分類:最新文章
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我時常在演講時會問一個問題:「你認為財富傳承對家庭成員來說重不重要?重要的請舉手。」

文/ 蘇家宏 律師

 

大部分的人都會舉手回答:「重要!」

 

我接著問:「你有寫遺囑的請繼續舉手」,大部分的人都把手放下去了。

 

接下來就會有人說:「我沒有多少錢,不用管財富傳承」、「我才70歲,很健康還不用」、「我家很和樂,根本不需要寫遺囑,也不要事先規劃」、「我不會寫」……等各式各樣的理由。

 

我發現大部分的人都還沒有做規劃,所以在我們周遭持續發生兄弟姊妹為了分配遺產而鬧翻的事件,甚至必須透過法院的訴訟程序,數年後才能把家產的事情分配完畢,最後手足間互相不往 來。

 

那麼到底有沒有一個好的方法, 讓我們財富傳承給下一代時,能夠讓家庭和諧充滿愛,減少訴訟的機會呢?今天就跟大家介紹一個財富傳承的好方法,那就是寫一份屬於你家的遺囑,奠定愛與和平的基礎。

 

案例:

 

老王現年80歲,平常生活起居由老大在照顧,老二定居美國,因為老二在美國工作很忙碌所 以好多年沒有回來台灣,只能藉著電話聯繫,老三是偶爾才會回來看老爸,所以老王覺得老大跟他住在一起(同一個戶籍)很辛苦的照顧他,所以一直跟親友說,他能感受到老大的孝心,為了表達父愛與公平,未來他過世後,老大財產應該要多分一份。

 

請問:

 

如果老王沒有寫遺囑,法律上的長子或是實際上對於照顧老王的人,是不是可以多分一份家產呢?

 

答案是否定的,也就是法律不管孩子對於父母親有沒有照顧?感情好不好?是不是長子?都是一視同仁,都有平均分配父母的遺產的權利,也就是在法律的規定下,老王的三個兒子「有權」平均分配老王的遺產,並不會因為老大比較孝順就多分一點。

 

這樣看來,好像法律沒有鼓勵我們孝順?其實並不是如此,法律的規定是一種通則,只能規定每人平均分配,至於每一個家庭狀況都不一樣,法律就設計「遺囑」這種制度,讓每一個人能 夠自主決定要分給哪一個繼承人比較多,調整財富繼承分配的比例,鼓勵孝順的子女。

 

我們也可以說寫遺囑就是掌握自己財富傳承的主控權,當自己放棄主控權時(沒有寫遺囑),法律就以平均的方式分配遺產。

 

老王如果把握自己對財富傳承的主控權,寫一份遺囑,表示因為老大照顧他終老,將一半財產給老大繼承,其他兩個兒子各繼承四分之一,就可以改變法律的規定,讓財產的繼承可以符合老王的期待。

 

尤其是如果財產種類有房地、股票、現金、黃金……等等,假設老王名下的房地大概占他總資產的一半,老王可以寫遺囑表示房地給老大繼承,其他財產分別再給老二、老三 繼承,如此一來,子女也不會為了 要爭取個別的財產而對簿公堂。

 

況且,老王的二兒子長年在國外, 如果在未來要辦理繼承老王的財產時,老二必須飛回國內或辦理複雜的授權手續,才可能辦理繼承,如果老二因故不能配合辦理,老王的遺產也沒辦法順利繼承,因為沒有寫遺囑的情形下,需要全體繼承人同意才能辦理遺產繼承。

 

而法律上規定遺囑執行人有權代理全體繼承人,所以老王寫遺囑並且指定遺囑執行人的話,就可以避免有繼承人 無法配合而卡住辦理繼承的狀況,如此一來,遺產的繼承會因為有寫遺囑以及遺囑內有指定遺囑執行人,讓遺產的分配不但符合自己的意願,也可以讓遺產得以順利分配。

 

最後,建議每個人馬上寫一份適 合自己家庭的遺囑,就可以減少繼 承人間互不相讓的衝突機會,讓家 庭能夠和諧,並且紀念父母親的愛 心。

 

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(本文獲「揚生慈善基金會」授權轉載,原文刊載於此)

 

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罹癌後才發現保險不理賠?癌症險一定要這樣買!

撰文 :小花平台保險+ 日期:2019年04月12日 圖檔來源:達志影像
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食道癌連續奪走了藝人安迪及裕隆董事長嚴凱泰的性命,引起外界高度關注,也讓民眾更關心食道癌等癌症相關議題。食道癌有多可怕?每年新增約2千名食道癌患者,治療後的5年存活率不到20%。

食道癌是台灣十大癌症之一,食道癌就排第9名,若單以男性癌症來看,食道癌跳到第5名。有高達8成的患者與抽菸、喝酒、嚼食檳榔、吃醃製食物及過熱食物等習慣有關,好發族群多為60歲以上的男性。

 

2個面向檢視你的癌症觀念

 

一、治療癌症要花多少錢?

 

過去癌症被視為絕症,在各種新式療法與藥物的出現後,逐漸轉變為可以治療、控制的疾病;也因此醫療費用大幅增加。根據平面媒體調查,平均每個癌症家庭一年就需花費50萬元,甚至到百萬以上的治療費用,這還不包含人力照護支出。

 

罹癌時,若家人選擇離職照護,隱形支出成本更讓病友擔憂拖累家人。除非是有錢人家,有個富爸爸(富媽媽)、富老公(富老婆)或是獲得大筆橫財,不然治療疾病同時,還要擔心醫療費用,蠟燭兩頭燒,不但無法安心養病,甚至加重病情。

 

所以很多人都會保癌症險,以備不時之需,但要注意,並不是保了癌症險,所有癌症都能理賠

 

二、你的癌症險理賠項目和額度足夠嗎?

 

原來,早期的癌症險,雖然保費很便宜,但是保障範圍也有限制,例如:

 

理賠項目太少:

 

1.只有理賠癌症住院、門診及癌症身故,沒有理賠癌症手術、放療、化療或是骨髓移植、義乳、義肢、義齒等。

 

2.初次罹癌理賠額度太少:如果不幸罹癌是無法應付大量的治療花費,在第一時間提供被保險人足夠的經濟援助。

 

3.只針對癌症本身直接的醫療行為才理賠:如果是因為癌症併發症就醫則不理賠。

 

小花平台保險顧問李佳熹指出,就有保戶罹癌後,才發現自己早期買的保單,竟然無法理賠,感到既無奈又感慨:「沒想到醫學進步及健保制度的改變,竟然讓自己的保單功能打了折扣。」

 

就有保戶罹癌後,才發現自己早期買的保單,竟然無法理賠。

 

單次給付癌症險、重大疾病險、重大傷病險只要罹癌就給付

 

「如果你的癌症險有上述3種情況,有兩種醫療險保單一定要補強,一是單次給付的癌症險、重大疾病險或是重大傷病險,確診罹患癌症先領一筆錢,不用擔心動輒幾十萬甚至上百萬的藥物費,理賠金額追不上吃藥的速度。因此罹癌的一次性給付很重要,額度至少要200萬才夠。二是實支實付醫療險,來補足癌症住院期間的醫療費用缺口。」

 

單次給付的癌症險和重大疾病險,只要罹患癌症就會理賠,不需擔心是否有各種醫療行為才能符合理賠標準,不過,李佳熹提醒,需注意的是,單次給付的癌症險分為低侵襲癌症和非低侵襲癌症。

 

而新式重大疾病險分為「甲型」與「乙型」兩種。「甲型」只理賠重度,除外項目較多,要獲得理賠較不容易,「乙型」則同時包含重度與輕度,保障範圍廣,輕度也可獲得理賠,但是理賠金額會低很多,且保費較甲型高。

 

▲新式重大疾病針對癌症的理賠除外項目:甲型達13項,乙型僅3項,詳見上表。

 

此外,壽險公司最近推出的「重大傷病險」,只要被保險人經醫院醫師診斷確定,初次罹患或遭受符合「重大傷病範圍」的項目之一,且取得重大傷病證明,保險公司即給付「重大傷病保險金」,因其定義及除外項目清楚,較能避免理賠爭議。

 

至於「全民健康保險重大傷病範圍」中所載的項目,已新增到400多個細項,其中惡性腫瘤(癌症)定義為需積極或長期治療的癌症包含如下:

 

1.甲狀腺惡性腫瘤

 

2.口腔、口咽及下咽惡性腫瘤第1期

 

3.乳房惡性腫瘤第1期

 

4.子宮頸惡性腫瘤第1期

 

5.除了1至4項之外的其他惡性腫瘤

 

也就是說,只要是需要積極或是長期治療的癌症,都在重大傷病險的理賠範圍內。

 

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退休金規劃12-1/退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

需要提醒的是,通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

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只剩兩個月!想透過保險將財富贈與子女 千萬別做錯這件事

撰文 :歐陽善玲 日期:2018年11月01日 圖檔來源:達志
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接近年底,正是高資產人士檢視贈與規劃的時機,每人每年享有220萬元的贈與免稅額,對有錢人來說,把握這筆額度,逐年分批贈與,是財富傳承最單純的做法。但要注意,你的保險規劃很可能在不知情下,打亂了財富移轉的節奏,甚至要多繳一筆贈與稅。

十年前,老王把閒錢五百萬元轉作儲蓄險。投保時,因自己的體況無法買保險,便情商太太當「被保險人」;又保單滿期時能領回一筆錢,若把「受益人」寫給了兒子,正好可以當作兒子的第一桶金。這種「要保人」為自己,「被保險人」與「受益人」分別為不同人的隨性安排,未來要特別留意保險贈與的認定原則。

 

接近年底,正是高資產人士檢視贈與規劃的時機,每人每年享有220萬元的贈與免稅額,對有錢人來說,把握這筆額度,逐年分批贈與,是財富傳承最單純的做法。但要注意,你的保險規劃很可能在不知情下,打亂了財富移轉的節奏,甚至要多繳一筆贈與稅。

 

富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示,常有人問,保險不是免稅嗎,怎麼會有贈與稅呢?「事實上,要保人與受益人不是同一人時,保險公司給付受益人的生存或滿期的保險金,這筆金額就算是要保人對受益人的贈與,要計入要保人年度贈與總額中。」

 

她補充說明,自民國95年起,投保的人壽及年金保險,要保人與受益人為不同人的滿期給付,還要另外再計入受益人當年度的基本所得額、計算最低稅負,「這樣一來,就會發生同一筆保險金,兩邊都要課稅(要保人被課贈與稅、受益人被課最低稅負)的尷尬情況,給付大額滿期金的規劃,千萬要避免這樣的安排。」

 

實務上,這種「要保人」、「被保險人」及「受益人」都不同人的寫法,在給付身故保險金時,要當心可能會被課贈與稅。主要原因,在保單本來是要保人的財產,但在「被保險人」出險身故時,「受益人」便可領取身故保險金,保單契約就此結束,等於要保人對保單的權利,透過保單移轉給受益人。須留意,這種情況不是課被保險人的遺產稅,而是課要保人的贈與稅。

 

類似這樣的情況,已被國稅局視為要保人「贈與」受益人的資金,須併計要保人當年度其他贈與項目的金額,合計超過220萬元,就要繳交贈與稅,若未主動申報,一經查獲,罰鍰就上身。

 

當自己無法當被保險人時,正確做法是:只要自己是要保人也是受益人,不論是滿期或被保險人身故,都不涉及贈與,也沒有最低稅負的問題。若父母想透過保險完成財富移轉,可規劃一開始就贈與資金給子女去投保,贈與金額就是保費金額;或是自己領取滿期金,之後再贈與子女,這樣不僅可控制贈與金額在免稅額度內,也不涉及最低稅負,簡單又明瞭。

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

 

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