50歲就想退休,你準備好了?一個退休族的體悟:退休前一定要做的5件事

撰文 :嫺人的好日子 日期:2020年01月16日
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5年內想退休?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?

我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

1.能夠產生收入的穩健資產配置

 

有不少的案例,連搭計程車也能遇上,就是將整個退休金拿去投資房地或是本人也不想多談的投資,明明有存下的一筆錢,結果中斷退休生活要幫人帶小孩或是去開計程車。

 

除非你相當有自信自己是可以被媒體報導的傳奇人物,即便虧幾百萬幾千萬之後能夠再起,不然年過45歲之後投資理財穩健還是上策,如果要講出一套方法,那麼經過我一番研究之後,我覺得退休金規劃要把握兩個目標:

 

退休金投資,資產配置還是上策。

 

設定穩健的投資報酬率目標,套用退休後提領4%法則的話,那麼需要的是6%-7%的報酬率。

 

如果保守一點的退休族,像我是萬點入市,不敢全部一次給它下去,我設的是暫時節省點提領3%的目標,這樣我的整體報酬率只要有4%-5%就可以不會心酸地看到退休金縮水。

 

退休前五年或是45歲時就開始定期計算和追蹤自己的配置比例,還有報酬率的狀況,才不會像我一樣退休後才開始調整配置比例,導致現階段要這麼節省度日啊!

 

2.保費在退休前繳完&刪掉不需要的保單

 

保費最好規劃在50歲以前繳完,以免像我一樣意外離開職場,現在還有三張保單的保費要繳。

 

我退休後也解了幾張投資型保單,當時因為工作之故投保,但是退休後評估這些保單保障的額度並不高,對我來說幫助不大,但是每個月要繳管理費很不划算。如果你也有這種不需要的保單,找適當的時間點刪掉吧。

 

3.學習理財

 

沒有人會幫你管你的退休金,即便你的資產夠大,在銀行有專屬理專,理專的第一優先一定是業績目標能否達成,相信理專也不是故意的,但是銀行的績效目標是這樣設計,給出來的建議很難不偏差。

 

網路上有不少理財專家,看起來言之有理,但其實拆解提供的數字之後並不是這麼一回事,我自己是會多看幾個人的說法,再來決定我相信的部分。

 

多看有關於穩健理財和資產配置的書,如果一個月能夠看一本書,幾年之後功力也會增進的。

 

4.現在就開始投入退休後想進行的興趣項目

 

當想到退休後浮現在家悠閒為自己沖上一杯咖啡,手機滑到飽的日子,也許心嚮往之,但是,我是過來人,除了我自己還有我的朋友也有退休族,這種日子多數人撐不了多久的,超過50歲的人每天窩沙發不出三個月身體就會抗議了,像是骨頭痠痛、三高、還有胃食道逆流都可能一一報到,不刻意要求自己正常作息的話,身體狀況不會比上班時來得好。

 

看看媒體報導有極端的例子是明明看似眾人羨慕提早退休,卻犯了憂鬱症拿頭去撞牆;也有前輩愛好衝浪、搬到花東每天投向大海的懷抱並與原住民喝喝小酒,聽起來很棒,但危機是作息不正常,這是退休族很容易犯的問題。

 

另外像是想要每天以作股票為主,據我觀察也不是什麼好興趣,這樣不出幾個月還是會開始懷疑人生。

 

想不到什麼興趣項目嗎?想想你從小有沒有很喜歡做什麼?

 

像我一樣當年是第一代哈日族,想學日文但沒機會的,之後每天可以學到飽。

 

也許你覺得我很自虐,但還真的有幾位退休親友聽了我考日文、領隊、導遊,也跟進了,廢廢的過日子或是靠出國來娛樂,前幾個月還可以,但久了就不行。

 

5.認真思考退休後第二春的可能工作項目

 

如果前面提到的興趣項目有機會幫你帶來收入那就更完美了,我的英文和日文可以拿來應用在導遊和領隊工作上,我的導遊班退休族同學已經有好幾位上線執業了。

 

那我呢?第四季是入境旅遊的旺季,以外語導遊來說,九月去參加導遊環島訓練時我就被提點過趕緊在人力需求很旺的時候入行,其他季度相對難度就提高了,不過當時我只想每天日文讀到飽,一鼓作氣想要通過N1日文檢定,所以像是當十一月有一場大型活動需要很多英語導遊的時候我沒有去參加面試,但透過那次的活動好幾位我的英語導遊同學都有機會入行了。

 

原先我認知的中高年菜鳥要入行當導遊幾乎是沒機會,但其實不然,入行的同學比我年紀大的還有幾位。

 

但是當然也不要過度相信退休後的工作機會,如果一旦決定退休,經濟上一定要能無虞,這些機會的有無,最好是淡然處之,當成愉快的學習就好。

 

因為當你一開始在意,其實狀況又會回到退休前的狀態,導遊或是退休後的兼差,有時回歸到最後還是人多嘴雜的職場,我也有聽到同學在說導遊之間互相gossip彼此的事,對於年輕人這是職涯必經之路,也是種學習,但是對於退休族來說,如果又攪和到裡面去,那麼可能不要退休,繼續在以前的工作上gossip收入還比較多。

 

還有像是先前介紹過我的朋友退休後開了拼布手作店,也不只是做自己有興趣的事那麼簡單,開店也有許多的困難和困擾自己要克服。

 

不少人會想退休以後做做自己喜歡的事來個小創業,像我的朋友開了拼布手作店的還能堅持真的必須有相當的熱情,大部分人興沖沖,最後都會無疾而終。

 

有夢最美,邁向退休時沒有一點夢想,那還真是掃興,退休前會做做夢乃人之常情;不過,要很確定第一大類財務沒問題才可以鬆開老闆的大腿。

 

※本文接續上集:重點不是存幾千萬!想要美好退休生活、每年都能出國玩,45歲開始就要做對5件事

 

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(本文獲「嫺人的好日子」授權轉載,原文刊載於此)

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50歲最棒的生日禮物:我一個人自助旅行!野島剛:享受孤獨、告別過去,精彩第二人生正要開始

撰文 :小虎文 日期:2020年01月18日 圖檔來源:野島剛
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「50歲是很重要的人生轉折點,如果是過去的人,壽命也差不多活到50多歲,但現在的我,人生可能才過了三分之二,我還有很長的路要走。機器用久了要維修,我也要維修我自己,方法我已經想好了──50歲這一年,一個人自助旅行。」

野島剛是資深媒體人、作家、日本大東文化大學特聘教授,20歲就立志成為國際記者的他,來台灣就像是走灶咖(廚房),在台灣出版的書籍著作就超過十本;以日本人角度發表對台灣政治的觀察與關心,最愛花蓮與台東!

 

「台味」很濃的他,在環遊世界後回到台灣分享:50歲給自己的生日禮物,就是一個人向世界出發。
 

當自己是個Nobody後,你就知道你是誰

 

土耳其、智利、烏拉圭、紐西蘭、克羅埃西亞、突尼西亞、肯亞、南非、寮國、緬甸......50歲真的有這麼關鍵,禮物要「送」這麼大?需要從亞洲飛到歐洲、非洲、大洋洲,因而購買環球機票(可以環球一圈)的他說,旅遊是為了讓自己跟過去說再見,讓自己歸零;某方面來說,要否定過去的自己,這才是第二人生

 

「我選的這些國家,是平時不會想要去,要特地訂定計畫、下定決心才去的城市;而且一定要一個人去,因為我始終認為,孤獨會讓人成長。當一個人旅遊時,需要自己思考、自己做決定,在人生地不熟的地方,只能依靠自己克服困難,你對自己的『責任』會油然而生。」

 

「過去我是資深媒體記者、寫政治評論,在網媒擔任顧問、在大學教學,到了50歲後,已經變成『固定的自己』,這樣會讓人失去成長。我不想給自己與前半生一模一樣的生活,為了迎接新人生,我要相信我會變得不一樣。」

 

「太肯定自己,會變成自我感覺的人,可是到遊客罕至的南美洲,連出門買個東西都可能很困難,當自己是個Nobody(無名小卒)後,你就知道你是誰。」

 

在撒哈拉沙漠裸奔,旅途遇見未來的自己

 

野島剛聊到,這趟50歲的大禮物,許多期待中的旅遊勝地,經常不如預期;而沒有太多期待的地方,卻往往在隨心所欲的時刻中,得到意想不到的感動。

 

「像是秘魯的馬丘比丘,許多人都說『這一生,一定要去一次』。但我到了當地,覺得遊客實在太多了,有些道路就像台灣的九份老街,讓人少了欣賞景色的興致。」

 

「另外我到了東歐的蒙特內哥羅,完全沒有想到,那裡竟然會這麼美!」用雙腳親自踏過、用雙眼全然領略後,野島剛寫下自己的旅行日記,滿滿的是心靈的悸動與驚喜,不僅是被異國文化洗滌,而是在環境的淘洗下,真的有「重生」的自由與喜悅!

 

「我在突尼西亞時,住在撒哈拉沙漠,那三天又是下雨、又是打雷;在氣候極度不穩定的環境下,生命隨時有危險;我能同理為何伊斯蘭信徒會如此虔誠,因為在艱困險峻的環境裡,你會把生命交給上帝。」

 

「有一天的夜晚,夜幕裡的月亮很大,照亮著我們就有如白天一樣,那一刻說不上來,我突然想脫衣服,好幾分鐘,我在沙漠中大叫:『我自由啦!』」彷彿心靈的覺醒,在旅行的過程中慢慢積累,直至釋放。難怪野島剛會決心非一個人旅行不可。

 

▲體驗當地的生活環境,是挑戰、是冒險,也是發現自己的重要方式。

 

挑戰拍電影、開餐廳,我的第二人生還有夢

 

既然有了這趟甦醒、重生之旅,未來的野島剛會有哪些新計畫呢?

 

「我想在未來的2~3年內,我要成為演員拍部電影,而且還是要反派角色,比較有挑戰性。」一向熱愛電影,那麼就來嘗試拍戲吧!他說,至少要試鏡一次,說不定未來還有機會拿到金馬獎呢!

 

「在這次的環遊世界裡,我一定要有廚房,讓自己能料理當地的食材。漸漸地我發現,我還挺有料理的天份!未來十年裡,我也有可能開餐廳,讓大家嚐嚐我的好手藝、私房料理。」

 

▲野島剛對烏拉圭的三分熟牛肉讚不絕口。

 

▲克羅埃西亞的牡蠣就讓野島剛感到有些失望了。

 

野島剛最後提到,現在旅行真的太方便了,和30年前旅行完全不同,拜網路和科技所賜,他不怕迷路,回到旅社後,還能打開平板電腦,立即查詢旅遊景點與故事,旅遊當天就將所見所聞,信手捻成為他的旅遊手札;而這份給自己的50歲環遊世界大禮,也紀錄集結成《野島剛漫遊世界食考學》一書,讓大家跟著他,一起在旅遊中「重生」。

 

「接下來我會好好鍛鍊身體,把4塊肌變成6塊肌,因為再一個十年後,我要繼續環遊世界。」注重養生的野島剛不但每年健檢,平時也不吃加工食品,維持健康才能繼續旅行。

 

出發吧!給自己人生最棒的生日禮物:一個人出發旅行去!

 

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肌膚吹彈可破、40歲卻有20歲好身材!美女醫師田宜民3秘訣,教你吃不胖、零皺紋

撰文 :彭芃萱 日期:2020年01月17日 圖檔來源:田宜民醫師提供、蕭芃凱攝影
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美女中醫田宜民雖已邁入40歲,靠著勤勞保養及運動,維持40多公斤纖細的身材,和一張吹彈可破的臉蛋。她說,自己並不是吃不胖的體質,「我不是仙人,是靠著規律的生活和飲食做到的。」另外,要多愛自己、學習感恩,「遇到挫折是讓我們前進和成長的機會。」

她很重視保養,讓自己10多年來維持外在條件不變。她表示,起床後會喝用溫水喝一杯高麗蔘茶,「我大多是一半高麗蔘、一半西洋蔘;高麗蔘溫補、西洋蔘涼補,讓自己整天的精神狀況都很好。」

 

「在中藥,人蔘是上品藥材,大補元氣,讓你的精神好,因我的工作需要體力,每天早上一杯可以補充體力、提振精神。」她說明:「人蔘還可以養肺和脾胃,中醫認為它是『顧本培源』的藥材。」

 

「我也會看自己目前的體質狀況才飲用,像是夏天燥熱,就會以西洋蔘為主;冬天氣候涼一點,高麗蔘會多一點;如果是不冷不熱就各一半。」

 

有時,她也會用2~3片的蔘片泡茶,早上喝一杯暖胃、補氣,還可促進排便,「喝完一杯後,我才會再吃早餐。」因喝人蔘要看體質,她建議要先看過中醫,確認自己的體質後,再來飲用。

 

早晚敷臉做足保濕,肌膚年輕不怕皺紋

 

漂亮的她很重視皮膚保養,每天早晚敷臉兩次、做足保濕,「皮膚要維持不老、緊實,保濕很重要;保濕夠才不會有皺紋。」

 

每天早上她會用油刮臉,「很多人排斥油品,但油對人體很重要,想要皮膚保水,要用油份去鎖住水份;油性膚質的人,可以選擇清爽一點的像是椰子油,我個人蠻愛的。」

 

她在臉上擦好油後,用刮痧板輕輕的刮臉,「由下往上刮,由內往外刮,額頭由下往上,可預防抬頭紋,像我有點過敏性鼻炎,加強黑眼圈部位。」有些女生早上起床臉部會浮腫,刮痧也能消腫。刮臉只要5分鐘就可以了。

 

結束後,她會敷臉,「因我的皮膚很容易過敏,會先抹上蘆薈凍或是冰晶,它可以鎮定皮膚和保濕,再用一層紙面膜倒玫瑰水,膨脹後敷臉約15分鐘。」

 

如此步驟,每天早晚各一次,「只要做習慣,其實一點都不麻煩,而且不做還會不習慣。」她笑道,保養過程只要半小時,「女人應該要多投資在自己身上,尤其中年、熟齡的人,更要多留一點時間給自己。」

 

天天量體重控熱量,有決心就能瘦下來

 

田宜民是知名的減重名醫,「很多人看診時問我什麼能吃、不能吃,其實減重最重要概念第一個就是飲食,再來是熱量控制。」

 

「想要瘦就要有意志力和愛美的決心。」像她就身體力行,「我一定天天量體重,當發現我的體重增加0.5~1公斤時就會控制熱量,進行個2~3天,讓體重下來。」

 

最近她迷上氣炸鍋,「我儘量挑選食物的原形,多買蔬菜、豆腐,降低熱量。」她表示,每人每天攝取的熱量以體重乘上30,例如50公斤的人,一天攝取的熱量約1500卡,只要熱量能控制在範圍內,就能維持住體態。

 

有氧運動+訓練核心肌群,有效緊實身材

 

「減肥的不二法門就是少吃、多動。」她笑道:「有些人會說,明明我運動很多,為何就是瘦不下來?以走路一個小時來說,只消耗300卡路里,等於一個三明治的熱量,如果運動完後就吃一個三明治,又補回來了。」

 

她很重視身材,每天至少踩40分鐘的踏步機,「我會一邊敷面膜一邊踩踏步機,踏完後就順便洗臉,再泡個澡、促進血液循環。」

 

她也建議做有氧運動和核心肌群訓練,「有氧運動可以維持體重、提高心肺和代謝率;訓練核心肌群,如深蹲等,可讓局部緊實。」

 

她表示,中醫雖然可以用藥物或埋線等輔助方式來控制病患的胃口,但想要變美和維持身材,自己要有「很強的意志力」。變美只有一句話:「沒有醜女人只有懶女人;我算是對自己很嚴格的人。」

 

對中年或熟齡者,她認為還要「延長我們行動自如的時間」,因此,每2~3年要定期去做健康檢查,「一旦發現小毛病就去治療,不要拖到很嚴重再去。」畢竟,有健康的身體,才有快樂的熟齡生活。

 

學會一個人也很快樂,才能擁有幸福人生

 

最後,她強調,每個人都要過著身心靈平衡的生活,尤其是女生,「我想告訴所有的女生,要學會一個人也可以很快樂,才能值得擁有幸福。」

 

她以林志玲為例,「志玲姐曾說自己也有很黑暗、很低潮的時候,那時她體認到一件事:所有的事都必須要妳自己親自面對,沒有人替你解決你的問題。所以,快樂是一種技能,要後天去學習的。」

 

田宜民很感謝自己能當醫生,能幫助很多人,「人生短暫要創造活著的價值;遇到事情,多看正面,讓自己活在滿滿的正能量裡。」

 

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重點不是存幾千萬!想要美好退休生活,45歲開始就要做對5件事

撰文 :嫺人的好日子 日期:2020年01月09日
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5年內想退休?我45歲的時候從沒想過49歲就會退休,但是最近卻常遇到未滿50歲的人在談著渴望退休,台灣人的退休年齡比起美國和日本都早上好幾年,是台灣的職場這麼險惡?還是台灣人不缺錢呢?

我是退休後才研究退休規劃,最近遇到這些朋友,勾起我的回憶,來整理一下如果時光倒轉,我在退休前5年會先弄清楚的幾件事。

 

1. 計算退休後每年基本生活費最少需要多少?

 

可以分為食、衣、住、行、育、樂,這六個方向來估算費用。這邊就獻醜給大家參考一下我退休後的花費樣子:

 

 

退休以後盡量可以的時候自己下廚,是可以省下不少錢的,而且同樣一餐花兩百元,自己下廚的食材比外食實在及健康許多。

 

另外退休後我也不太喜歡和朋友聚餐,退休後有時間,見面可以約去戶外走走,我寧願把錢花在戶外而非大餐,年過50之後適量就好,多吃只是對身體的負擔。

 

 

包括女性會有化妝、保養等,退休前我也「投資」在這部分不少,幸好退休前幾年我就戒掉像是做臉的習慣了,基本上保養品什麼的,我覺得都是安慰劑。

 

以前會一到折扣季節就去百貨公司專櫃採購到變成貴賓級,退休後已改用藥妝店開架式的基本款,我的第一位日本老師六十幾歲從不保養,只上淡妝,我實在也不覺得她有比其他同齡人看起來顯老呢,所以在我退休之後就務實的跟她看齊了。

 

衣服呢,我覺得即便是女人也可以效法已逝的蘋果賈伯斯或是臉書的祖伯格,選擇穿著單色、素色衣服,就可以少很多不必要的煩惱。退休後我很少再買新衣服,看到衣櫃成排的「高級」上班族套裝,丟掉覺得可惜,但是也吊在那裡占空間兩年多了。

 

像是大衣、外套等的確要注重品質,但是必須要的基本款的衣服,現在我會上網找像平價服飾品牌這樣的網站去花少少的錢補充就好了。

 

我覺得像我這種平民百姓年紀漸長之後不用有壓力要拚場,但當然也不要邋塌,單色簡潔的穿著是最安全的了。

 

當然,上網購物要小心控制,別買了不需要的東西,這點我在退休後可是控制得很好(得意)。

 

 

如果房子是自己的,別忘了預留每年幾萬元因應預料之外的開銷,如果有追蹤我的臉書可能有看過,我家的冷氣、熱水器、紗窗、瓦斯爐...能壞的差不多都在我退休後的兩年內壞過一輪。

 

房子的維護是以前我沒想過,但退休後不可忽視的費用。

 

 

我先生還在上班,車子的費用他自己付;以前上班時我算是計程車一族,退休後是捷運、公車族,一個月花不了幾百元,在台北這天龍國生活雖然生活費較高,但這一個人也能幾乎無成本的四處趴趴走的好處算是不小的安慰。

 

 

包括我的一對一學日文和我兒子的法文補習費算是目前我家比較大的花費項目,僅次於食的部分。

 

因為我先生還在上班,基本生活開銷由老公支應,像這種一對一上外語的「奢侈」花費就由我自己來了,當然兒子的法語還有大學學費部分是由老公支應的。今年兒子上了公立大學,先前撒錢上私立中學的重擔終於可以卸下,費用瘦身不少。

 

即便孩子可能上私立大學,大學或是研究所畢業之後還是有費用可以瘦身的一天的,這段時間有孩子的父母都得熬過去,算是為解救台灣超低出生率進行的慷慨捐款吧。

 

也可以歸在這一類裏的是父母的孝親費用,也是廣義的「育」吧!我算是幸運的是公婆家靠公公以前工作分配的股票產生的股利,不用跟我們拿錢,也因此我退休後才會開始佈局存股的方式。娘家的部分爸媽也說還有存款,也要我不用拿錢回家了。更長遠的照護問題呢?只能感謝兩邊父母當年增產報國生得多,所以分擔一下壓力不至於太大。

 

 

要預留每年至少一次較大的出遊費用,當然像我一樣今年因為參加導遊、領隊考試、受訓,以及日文檢定考試等,忙到沒時間大型旅遊,這筆錢也就省下了,但適當的遊樂還是必要的。

 

退休後花費比退休前少了40%

 

以前賺多花多,不算兒子的學費和出國旅遊的費用,退休後我家的日常花費比我退休前大概少了40%,像是不用再請同事吃東西,不用再為上班治裝,很少燙頭髮了、不再是百貨公司專櫃的VIP等等,如果退休前五年我也開始調整為半退休模式,現在退休金也許可以再多上30%。

 

啊,怎麼都是講我的花費,哈哈~因為我老公本來就一直是節省界的模範生。

 

你也可以像這樣食、衣、住、行、育、樂算算看,退休後大概可以控制到多少?美國那邊流行的FIRE(Financial Independent, Retire Early)第一個關鍵就是嚴格控制支出來達到提早退休的夢想。

 

如果想要五年後可以退休,現在就下載app記錄日常消費,開始刪掉退休後看起來會有點蠢的消費。

 

2. 還有多少負債?五年內能否想辦法還清?

 

退休前務必還清負債,即便是因為有房租收入而背的貸款,最好都不要有。我自己不是包租婆,但是我看到朋友不只一位感覺管房子麻煩事很多,也有人開始在思考賣掉出租的房子,因為得年紀再更大後這些瑣事會讓人不得清閒。

 

收租畢竟有變數,台灣屬於地震帶,誰知道退休後的漫長歲月會有何狀況?也有可能例如一間房子分租幾間,無法滿租的狀況可能會發生,或是房子有狀況需要維修,或是房客退租有空窗期,這些都是額外的成本。

 

如果是已還清貸款純收租還好,但是如果是背貸款收租的狀況,一旦有房客退租,或是颱風來房子淹水等狀況必須處理,多少影響退休後的心情。重點應該也是這幾年房價沒有像以前那樣飆漲,缺少獲利的想像空間,背負貸款的心情不比從前。

 

3. 算算需要有多少退休金

 

說到要有多少退休金才能退休?嫺人翻來覆去算過幾次,可以參考嫺人「退休要有多少錢」的系列文章,也可以再多Google網路文章參考參考,說到頭差不多就是運用美國人發明的退休金4%法則來計算,以前面估算出來所需的生活費及支出為基礎去推算需要的退休金。

 

4. 退休後醫療費用及長期看護費用的安排

 

檢查看看醫療險或是長期看護險保單,如果已經購買,那是不錯,假設有在考慮五年內退休的人,目前大多是45歲以上,年紀越大體況可能較多,要投保就越不容易,可以檢查一下是否需要補強。

 

我自己是有防癌保險、住院日額保險及手術保險,我先生只有防癌保險,不過因為他自己創業,有以公司為單位幫自己及員工安排團體醫療保險等。

 

我沒有投保失能扶助或是長期看護保險,我的打算是如果萬一退休金不夠支付將來的照顧費用,那就從壽險保單解約來支付。當然現在還是希望我正在架構、調整中的退休資產配置可以因應,不要弄到需要去將保單解約。

 

醫療險和長期看護保險等都有一些理賠的限制,有可能理賠得到,也有可能理賠不到會覺得保費是種浪費,這真是無法事先預料的事,如果還沒有投保,可以用家中長輩的體況參考一下,如果家族有重大醫療或是長期看護的狀況,也許可以考慮做一下防護。

 

另外也要考慮

 

退休之後沒有勞保,勞保的失能及傷病給付就沒有了。公司的團保沒有了,醫療保障會少掉哪些項目?

 

有些上班族為了工作搞壞身體評估是否值得繼續撐著工作,但是如果真的已經搞壞身體,那麼決定退休離職之前才是更要注意到底會少掉哪些保障,要考慮到萬一離開工作帶著工作引起的健康後遺症,卻沒勞保也沒團保的狀況。

 

醫療和看護費用是退休金估算的一大變數,退休後少了工作提供的防護,如果沒有個人商業保險,除了用4%法則估算理想的退休金之外,還必須多預留一筆費用。

 

5. 清點個人身家財產

 

所有投資及儲蓄,包括股票、ETF、基金、儲蓄保險的現金價值、存款等,要定期統計總額是多少,每年可以產生的報酬率或是配息又是多少。

 

房地產:自住房地產不建議算入,除非有打算以後辦「以房養老」來變現花用,或是要賣掉搬去房價比較低的地方,那就另當別論。可以算入的只有非自住的房地產,可以算算總市價以及每年可以產出的租金收入是多少。

 

勞保(或是國民年金)、勞退何時可以開始領?一筆領是多少?如果是月領又是多少?

 

勞退是個人和公司提撥的不會領不到,但是,勞保的部分就有變數,如果是打算和我一樣提早退休,51年次以後出生的人都要到65歲才可以領,如果50歲就提早退休,因為累積期間短,等到65歲開始領時一個月大概是領不到兩萬元的,況且以目前勞保的財務狀況,不知道會不會有天說70歲才可以領呢?建議這部分算入退休金的時候要保守計算。

 

離職時公司是否另有離職金或是退休金?

 

以上清算以後,應該可以知道未來五年內是否有可能追趕得上了。

 

如果落差很大,那也不要沮喪,至少退休前五年儘早弄清楚自己的實際狀況,也許知道需要繼續抱老闆大腿,就不會像我當年一樣任性,或是需要的是尋找排解工作壓力的方法,那就心甘情願的研究職場生存之道吧。台灣人的平均退休年齡可以說是領先美、日,面對職場壓力卻需要力撐的問題,我們並不孤單。

 

※本文下集:50歲就想退休,你準備好了?一個退休族的體悟:退休前一定要做的5件事

 

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(本文獲「嫺人的好日子」授權轉載,原文刊載於此)

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40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,幫自己增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 圖檔來源:達志
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想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量。

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺

3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金。

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富就靠一個公式

現在開始永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

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退休金規劃12-3/存退休金,一定要「專款專用」!40歲起這樣做,退休後每月多領2萬元

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。

 

剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。

 

事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?

 

距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。

 

通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。

 

現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。

 

如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。

 

假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。

 

準備退休金,一定要堅持「專款專用」

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。

 

有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。

 

現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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