如果你計畫在10年內退休,現在就做這5件事!千萬別只是「讓它發生」,最終導致「憂鬱纏身」!

撰文 :阿爾發機器人理財/ERIN 日期:2019年12月17日 分類:最新文章
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你是否即將進入退休生活呢?那麼你已經做好退休準備了嗎?退休前5年的規劃特別重要,如果你即將在5年內退休,但還沒準備好,你應該根據以下5大建議即早做準備:

1. 掌握真實數字

 

如果過去工作期間,你從未明確計算出,退休生活所需的資金,那麼現在不能再抱持著鴕鳥心態逃避現實了,應該花一些時間釐清:「你需要為你想過的退休生活準備多少資金?以及你退休時有多少收入可以支應你的花費?」

 

如果這些問題你都還不清楚,那麼你很難回答「我什麼時候可以退休?」這個問題。你可以試著利用網路上的退休規劃試算,讓自己清楚了解需要為退休準備多少金額,並且了解這樣的結果是否符合你的期待。

 

在花費與收入方面,應該先了解政府能提供給你的退休金保障,並將其納入你的退休金收入來源,再考慮自己還需額外準備多少退休金差額。

 

另外,在考慮退休後花費時,除了基本支出以外,記得將醫療保險支出納入退休後的花費。這些是在你決定退休之前,需要完成的第一個重要步驟,也就是確切掌握退休後的收入與花費金額。

 

2. 準備好可供你領取資金的投資組合帳戶

 

退休之前,是努力累積資金的階段,但隨著退休即將來臨,帳戶將從「資金投入」轉為「資金流出」,所以這時要小心資金分配,在退休期間,為了確保退休金在提領的同時仍可持續成長,應以分散風險的方式進行投資,並定期調整資產配置,以符合風險承受度。

 

另外,在退休前你應該建立一個現金儲備帳戶,存入1~2年的備用現金,用以緩解任何投資組合帳戶表現不佳的時刻。

 

3. 決定退休後要住在哪裡,並繳清房貸

 

想清楚退休後要在哪裡生活,如果有需要搬家或換房子,現在就可以開始準備,並了解市場行情,避免在最後一刻急於售出房產。

 

一旦想清楚要怎麼做,盡可能還清房貸以減少退休後的花費。如果你有自己的房子,但退休金準備明顯不足,可以考慮了解「以房養老」是否對你有幫助。

 

4. 努力補足退休金

 

在最後幾年工作中,應該試著以退休時的預算過生活,並且積極努力的儲蓄,盡可能補足你所需要準備的退休金。

 

5. 找些你想做的事

 

在你還工作的時候,保持對工作的關注,但也不要忽視退休計畫。退休時,你的生活不再被工作占據,你打算做什麼呢?

 

對許多人來說,退休是生命中最美好的時光,但並非人人如此,也有許多人在退休後反而罹患憂鬱症,根據健保局統計資料指出,2016年台灣65歲以上長者,平均每十人就有一個人正在服用醫師處方抗憂鬱藥,比率明顯較其他年齡層高許多,為什麼有這樣的差異?原因在於,你是否認真思考,並預先做好退休規劃。

 

為了擁有一個好的退休生活,當你已經逼近退休時,請仔細思考以下幾點,並從中選擇一些來開始為自己規劃:

 

1.在退休之前,注重身體、心理平衡的生活。

 

2.在最後3~5年的工作中,培養工作以外的興趣。

 

3.努力發展生活中其他(工作外)領域,在即將退休時加強這些領域的發展。

 

4.尋找替代方法來取代工作帶來的社交與自尊,並將此發展作為退休計畫的一部分。

 

5.開始列出退休時你想要做的項目清單,將它擴展到旅行以外的類別。

 

如果你即將退休,是時候認真對待你的退休計畫了,不要只是「讓它發生」,最終導致憂鬱纏身。好好利用這個階段與機會,為自己規劃一個美好的退休生活吧!

 

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(本文獲「阿爾發機器人理財」授權轉載,原文刊載於此)

 

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第一份工作32K,現在卻有千萬退休金!她靠債券投資,提早實現財富自由

撰文 :彭芃萱 日期:2019年07月28日 圖檔來源:達志
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6年級的Miss Q以債券投資作為理財工具,每年穩穩賺8~10%。許多人在金融海嘯慘賠,她卻靠債券提早財富自由。2013年,靠債券賺到了心目中8位數的退休數字。第一份工作月薪才32K的她笑道:「比我想像中還要早達成目標。」

Miss Q曾經是短線進出股市的投資者,「剛畢業的時候,我有投資一些股票,因為年輕,可以承受很大的風險。」雖然小賠時她都會停損,卻警覺到,這樣子跟著股市上上下下,沒有辦法累積財富。

 

「股票、基金,都是同向波動的,市場不好的時候就不好。假設我只設定自己工作20年,但是,如果在快退休時,突然碰到一次大賠,只剩下兩年時間可以存退休金,根本沒辦法實現我的退休計劃。」

 

身為會計師,她很注重規劃,「如果我就是要準時退休,有什麼工具可以讓我達到這個目標?」她將眼光放在存退休金有固定配息的債券。

 

買投資等級債券

準時達成財富自由夢想

 

後來,她接觸到債券、債券型基金等固定收益商品,2005年決定重新整理自己的理財方式,「那時台灣的債券大多是中鋼等企業公司債,個人想買的話,利率低於2%。」但若把眼光放到美金債券,利率就有5%以上。

 

曾在股市上賠過錢的經驗,選擇債券時她選擇投資等級債券,她強調:「我很小心,不會因為高收益債券多給我1~3%,而去承受公司破產風險。」

 

「我都買投資等級的債券,鎖定投資等級公司,再研究它的債券收益。」以這個選擇標準,可以投資的標的並不少。

 

她在2005年先小額投資債券,培養投資敏感度,2007年美國開始降息前,開始布局債券,並在人人都賠錢的金融海嘯時,大量加碼,買進花旗配息8.5%投資等級高的債券、摩根大通配息6.5%債券,「我想得很簡單,長抱10年,公司體質要好,賺6~8%配息。」

 

「投資等級的債券的違約率從1981年到現在不到1%。」她說明:「債券還有一個優點:配息錢可以再進去滾、每年資產增值,明年比今年更有錢,退休時間可以預測。」

 

她觀察1990年美國S&P 500其實今年複利率約為5~7%,「在QE(量化寬鬆)的那幾年,債券都贏股票,每年有8~10%。」債券獲利比她原本設定的6~8%還要高。

 

擁有固定收益

金融海嘯反而大賺

 

讓Miss Q投資債券獲利最豐碩的,竟是讓許多人都慘賠的金融海嘯。Miss Q債券投資邏輯是債券要買在降息前和降息中,「賣在升息前,就可以賺債券大波段價差,外加中間多年累積配息。」

 

在2007~2008年從降息前到降息中間,加碼布局投資等級債券,當時市場上有很多利率高達6~8%的公司債、特別股、REITs等類債券。這段時間,她不斷買進並長抱。

 

「我的出發點只是很單純,就是要有6~8%穩定現金流,沒有想到美國降息到0%後還有量化寬鬆(QE),且維持很久;低利率的環境下,我持有的投資等級債券就會受到市場追捧,很多人想買,價格大漲。」

 

她笑道:「其實很意外有美國QE,也很幸運。」讓她每年穩穩賺8%配息,價格還上漲30%。在2013年QE結束,有升息跡象,Miss Q陸續賣掉手上債券,總獲利70%以上,每年約有10~12%,比她預期6~8%還好。

 

她說,現在又快到了美國降息的時間,2019年是買債券很好的機會,「要備足現金,進場再加碼。」她強調,在股市的末升段,一定要存債券避險,尤其在股市末升段,債券反而相對便宜。

 

「台灣人對債券的知識太少了,也都很集中在高收益債券,在金融風暴時違約率17%。我想有系統地去教大家怎麼樣去投資債券。」2017年,她開設粉絲頁,分享自己的投資經驗。

 

投資特別股

創造穩定現金流

 

今年1月,Miss Q出版新書《7檔特別股養我一輩子》,特別股是類債券,因利率不錯,2000年她就曾經買過,「那時候中華開發推出的特別股有5.2%,大眾銀5.4%,很多人都不知道這個訊息,我買的時候也認為利率太高了,是不是有問題,後來發現它是很好的投資標的。」

 

「現在特別股利率大多在3.2~4.8%。」她解釋:「特別股的缺點是不可能漲很多,但也不會跌。它與利率相關,像現在利率一直往下走,因此所有的特別股會往上漲。」目前,她鎖定銀行和產業推出的特別股。

 

MissQ現在早已達到財富自由,她將自己的投資經驗分享給正在規劃退休,或是已經退休的讀者。不靠股票,也可以穩定債券投資,達成準時退休夢想!

 

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退休金規劃12-5/勞退自提6%,輕鬆存滿退休金!一個公式算出所得替代率

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年06月13日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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我看過許多家庭,夫妻還沒有退休,就為了未來的金錢焦慮而衝突連連,這真是可惜的一件事情。為了安穩的未來,犧牲現在的平穩,這樣反而得不償失。想要擁有舒適的退休生活,退休金到底該怎麼存呢?每月薪水自提6%勞退,就是增加退休金的好方法!

如果將財務安排進程用跑步來比喻,退休規劃屬於馬拉松,需要堅定的步伐和配速,而穩定的儲蓄就是金錢長跑配速的重要步驟。

 

受薪階級想要無痛、不知不覺地把錢存下來,我建議可以將薪水固定自提6%,擺到「勞工退休金個人專戶」,增加退休金。勞退自提的好處是,一方面可以增加退休金金額,也可減少每月固定「不必要」的消費支出,還有節稅優惠。

 

三種勞工退休財源,勞退、勞保不一樣

 

提到自存勞退時,許多人就會反映「不是要倒了嗎?」這是把勞退和勞保混在一起了。因為勞保的破產陰霾,使得「勞退新制」下的企業提撥和個人自存的部分也讓大家混淆。

 

台灣目前在勞工退休給付的設計上從政府、企業到個人,分為三個層次。最基礎的部分由政府負責第一層「勞保」,企業負責第二層「勞退」,不夠的部分由第三層「個人」負責。

 

 

▲製圖/吳家揚

 

勞工保險讓勞工繳少領多,潛在負債讓這個制度躲不開破產的陰霾。每三年更新的勞保精算報告,2019年1月25日勞保局釋出訊息,最新的勞保基金破產年限,預估將提前至2026年。

 

回到剛剛有些人把勞退和勞保搞混的問題,勞保是政府的社會保險(社會保險非常複雜,如果個人狀況比較特殊可請教CFP),而勞退是自己的錢,且是受到法律保障的「專戶」,不用擔心勞保破產問題,兩者性質不一樣。

 

簡單來說,勞工於民國94年7月1日以後投保者適用勞退新制,公司依法每個月給付平均工資6%~15%到「勞工退休金個人專戶」(上圖的第二層),而勞工個人每月可以另外自提平均工資最多6%到「勞工退休金個人專戶」,這部分勞工可以自行決定要不要提撥,以及要提撥多少比例,我建議最好是自提6%。

 

自提的好處是免繳當年度所得稅,有「所得稅遞延」效果。等退休後領取退職所得時,再依公式決定需不需要繳退職所得稅。不過,「勞工退休金個人專戶」享有定額免稅金額,除了少數超高薪資所得者之外,絕大多數的勞工是不需要繳退職所得稅的。

 

在勞工達到領取退休金的條件時,依「勞工退休金個人專戶」內累積本利和,利用年金公式,精算每月應該核發的月退金。

 

參考所得替代率,提早準備退休金

 

文章開頭說到,許多夫妻為了退休後擁有舒適的生活,常在退休前為了錢的事情發生爭執。由於每個人的價值觀與生活規劃不同,所謂「舒適的退休生活」需要多少錢並沒有絕對的數字。但是,目前的所得狀態是很好的參考值,合理的所得替代率(退休後第一年的所得除以退休前一年的所得)是70%。

 

我用這個公式計算給大家看看:

 

100*12%*年金終值(投資報酬率,提撥年數)/年金現值(投資報酬率,領用年數)

 

假設退休後,可領年金的餘命是20年,企業主提撥6%加上自提6%,在不調薪的情況之下,計算結果如下表。

 

 

▲製表/吳家揚

 

自提退休金如何影響所得替代率?透過試算表可以看到,在同樣的條件之下,如果不自提,表列所得替代率會減半。常調薪,所得替代率會增加;工作年資越長,所得替代率越高。投資績效越好,所得替代率也越高。但如果餘命越長,所得替代率越低。

 

如果現在是40歲,退休年紀65歲,剩下25年,而勞退基金報酬率又不會大於4%的情境假設下,最高是37%的所得替代率,最好自己再增加33%的退休準備金。(擔心退休金不夠者,應該每月額外省下5000元以上,進到自己私人的退休金專戶做長期投資)

 

退休金需要長遠的盤算,用自存的方式按月積累,過程不用自己傷腦筋,是最省力的存錢好方法。另外,所得率越高者,節稅效果越明顯:所得稅率低者,更要為老後退休做打算。想要增加退休金,勞退自提6%不失為簡單有效的助攻方法。

 

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顧立雄每月拿5000元做退休規劃!理財專家:我嚇了一大跳!

撰文 :夏韻芬 日期:2019年04月03日 圖檔來源:夏韻芬臉書
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金管會主委顧立雄準備每月拿5000元做定時定額退休規劃,我聽到嚇了一大跳,因為實在太少了!

為了推廣退休規劃,顧立雄自己承諾加入基富通的實驗計畫,決定月投5000元作定時定額基金投資,而且認為5000元「蠻適切的」,我怎麼算都覺得不夠。

 

因為他每月拿5000元是希望有帶頭示範作用,只是如果大家都以為每月投資5000元就可以做退休規劃,到了退休時候,才發現是一場春秋大夢,為時已晚。

 

我還記得在我跟先生結婚之後,我們想要買房子,因為金額不夠,先生記得媽媽曾經叫他要省吃儉用,因為有幫他買保險,當時就說了,以後這筆錢就是要給他買房、娶妻、生子用。

 

等我們拿到婆婆的支票時,婆婆滿臉歉意,直說「存二十年了說,怎麼只有這一點點」,老公接下來的話也很爆笑,「連買一坪廁所的錢都不夠」,這是活生生的春秋大夢,等了二十年,竟然想得跟實際落差太大。

 

買房子還可以貸款,我們還年輕,可以等待,但是退休卻無法重來,大家期待的都是用小錢賺大錢,這點最激勵人心,也最容易討好人性,但是在理財世界中最是殘忍。

 

因為數字最是現實的,需要積累的過程,也需要有基本的概念,畢竟,投資又不是變魔術,有人年收股息100萬元,是因為他有500張股票,退休要一筆不小的錢。

 

5000元的定時定額適合三十歲以下的年輕人,如果每月投資5000元,以6%的報酬率計算,三十年可以有500萬元,當然這是最低的要求,這三十年投資金額都沒有增加。

 

再換一個計算方式,如果退休之後,希望維持每月3萬元的現值,以顧主委的年紀,就算他十年後退休〈他目前六十歲〉,每月都必須存5萬5千元〈以7%報酬率計算〉,如果報酬率計算為4%,那麼每月的金額還要提高到6萬4千元的投資金額。

 

距離退休三十年的年輕人,為了達到退休之後有每月3萬元現值的退休金,現在每月都要存1萬5千元〈以7%報酬率計算〉。

 

顧主委說每個月5000元投資,只是一個零頭,不適合大多數要做退休的人,大家不要期待只要用少少的錢,就可以來賺大大的退休金。

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林靜芸/年紀漸長,退休金請留給自己!顧好「老本」,先學會拒絕孩子的請求

撰文 :林靜芸 日期:2019年01月02日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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美國人養小孩,講好上大學就離開家庭、學費自付。台灣人疼小孩,學費父母全扛,還幫忙娶媳婦、買房子,甚至創業、顧孫子…無所不及。

文/林靜芸

 

張醫師年輕的時候離開署立醫院,在新莊開業,看的是耳鼻喉科,從早上九點看診到晚上九點,只休周日晚上。每回流行性感冒,病人一個接一個,他常忙到無法吃飯,甚至沒時間上廁所。

 

假期別人去旅遊,張醫師只能讓太太帶兒女去玩。長年沒日沒夜工作,60歲身體出現警訊,先是胃潰瘍,接著頸椎退化壓迫手臂神經,最後發現攝護腺癌的時候,張醫師鬥志用盡,關閉診所,宣佈退休

 

張醫師有一間房子、3000萬元存款,他認為這些錢足夠夫妻兩人過退休生活

 

張醫師的兒子在銀行工作,每個月領固定薪水,兒子看客戶買賣外幣,覺得賺匯差很容易,要求父親替他作保證人,他想作理專替客戶操盤作外匯。

 

張醫師了解作保可能須負責賠償,自己沒有賺錢能力無法承擔風險,想要拒絕,兒子拍胸脯保證有內線消息穩賺不賠,張醫師才簽字蓋章。

 

哪知道兒子竟挪用客戶存款,一年之間玩掉3000萬元,銀行請張醫師考慮,是要償還損失,還是將兒子移送法辦。張醫師怕兒子被判刑斷送前途,兩手顫抖、老淚縱橫奉上自己的終身積蓄。

 

一身是病的張醫師為了生活必須重新工作,但他只在一個偏鄉找到工作機會,一周看兩個下午門診,每個月現金收入包括老人年金是1萬9000元。張醫師的同學以前羨慕他收入優渥,現在紛紛以他的例子互相警惕:要學習拒絕兒女的請求。

 

美國人養小孩,講好上大學就離開家庭、學費自付。台灣人疼小孩,學費父母全扛,還幫忙娶媳婦、買房子,甚至創業、顧孫子…無所不及。

 

老後的生活,需要老本應付日常開銷;如果年紀大了才虧損老本,沒有機會翻盤,下場恐怕會很慘。

 

老人必須學習向兒女說「No」,有的老人害怕說了「No」親情受損,兒女會不孝順。其實拒絕這件事不等於拒絕這個人,不等於我不在乎你,拒絕僅僅是因為我年齡已大,必須照顧自己,不要變成兒女的負擔,拒絕並不會減少我對你的愛。

 

為人子女也要理解父母的能力。學會理智的拒絕,而不是迫於維持關係委曲求全,親子互動才能長久和諧。

 

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(本文獲「林靜芸醫師」授權轉載,原文刊載於此

 

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