退休投資還在期望發大財?第三人生的「確定收入」更加可貴,兩大重點教你快樂領股息

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年12月04日 分類:最新文章
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很多人把退休後的財產,當成是僅存的一瓶水。有的人深怕未來沒水喝,所以喝得很慢,但沒喝完,人就走了,是不是很可惜?有的人不在乎,喝得很快,但喝完了,人還活著,那就很可憐了。

​這時,我們該思考的是,真的只能喝僅存的那瓶水嗎?如果還有水能不斷地加進瓶子裡,不就不必擔心水會喝完了呢?如何增加新的水?當然就是要靠「投資」了。

文/施昇輝

 

這些新加進來的水,應該是「確定」的,而不該只是「期望」中的。什麼是可以確定的來源呢?例如銀行的定存利息

 

不過請你要注意,通貨膨脹率會讓你原本的那瓶水默默、慢慢地蒸發掉,所以從銀行定存利息加進來的水,因為太少了,絕對無法彌補那些逐漸蒸發的水,所以那瓶水其實根本沒有增加。

 

換句話說,你所投資的各式金融商要確定它的利息收入,至少要能打敗因通貨膨脹而減損的實質購買力。我建議這個利率至少要用超過3%做目標。

 

我相信很多人都不相信股票投資能帶來「確定」的收入,因為在股市賠錢的人約略佔所有投資人的八、九成。

 

但我要顛覆大家的想法,只要你的觀念改了,在台股中是可以確定獲利,而且是確定可以打敗通貨膨脹率的。

 

要改的觀念是什麼?就是不要再想「賺價差」了,而是著眼於「領股息」。

 

只要找到每年股息殖利率(註)超過3%的股票,不就達成了嗎?甚至要在台股中找到股息殖利率超過5%的股票,其實並不困難。

 

舉例來說,大家都耳熟能詳的兆豐金(2886)就符合這個條件。

 

它今年一股配息1.7元,而近幾年每股配息大約在1.5元左右,以目前股價在30元附近計算,它的股息殖利率就是5%。

 

就算它未來每股配息減少到1元,但屆時股價當然也會隨之回檔,因此股息殖利率估計仍會在5%左右,這不就可以看成是一種「確定」的收入嗎?

 

再舉一例,友達(2409)2018年每股配息1.5元,當時股價在13元附近,換算股息殖利率超過11%,但隔年只配0.5元,明年或許因今年虧損嚴重而無法配息,這就不能當作是「確定」的收入了。

 

換句話說,如果不能「穩定」配息,就不是合適的投資標的。

 

除此之外,還要考慮它會不會下市?如果會的話,當然就完全不必考慮了。

 

兆豐金會因為倒閉而下市嗎?任何個股當然都不該排除這種可能,因為如果真有這麼一天,又豈能當作「確定」的收入?雖說如此,但屆時恐怕台灣股市也會消失不見了。

 

友達會下市嗎?它的機率和兆豐金一樣不大,但股價早就跌破面額10元,而且面板價格競爭激烈,前景並不被投資人看好,我們既然還有很多更好的投資標的可以選擇,又何必非買友達不可?

 

雖然兩支股票都不太可能會下市,但他們仍有有可能出現突發的利空,讓股價在短期內受到嚴重影響。

 

這時買進每年都有配息的「指數型基金」(ETF),應該是更好的選擇,其中又以大家最熟悉的「元大台灣50」(0050)和「元大高股息」(0056)為代表。

 

因為就算成分股中任何一支出現突發利空,也會因風險分散而降低它所造成的嚴重性。

 

綜上所述,能作為「確定」收入的股票,必須同時符合兩個條件,一是每年都能「穩定」配息,二是「幾乎不可能」下市。

 

如果你選股的標準都是想「賺價差」,當然就是一種「期望」的收入。不要妄想你有能力選到未來會上漲的股票,也別奢望「眾人皆賠你獨賺」,那樣太不切實際了。

 

此外,想賺價差將伴隨心情的焦慮,因為不知何時該買?買了不知會不會漲?然後不知何時該賣?甚至是常常不知該不該停損?然後賣了不知會不會繼續漲?或是一停損就反彈?

 

第三人生實在不該在投資的焦慮中度過。有「確定」的收入,就不會焦慮,但未來的收入如果都來自「期望」,當然就會遑遑不可終日了。讓投資變得很「無聊」,你的第三人生才會很「有聊」。

 

註:股息殖利率 = 股息 ÷ 股價

 

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退休玩股票,應該賺「股息」還是賺「價差」?別讓金錢綁架你的生活

撰文 :第三人生任我行─施昇輝 日期:2019年10月24日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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如果你就是既花時間精力,卻又賠錢的人,就該想想還要不要這樣做了。我不會勸你別再碰股票,這肯定是強人所難,而只是想勸你換個方法罷了。我的建議很簡單,就是放棄「賺價差」,而改成選擇「每年都可領股息」的股票。

文/施昇輝

 

很多人在退休之後,不知道該怎麼過日子,就只好每天從早上9點到下午1點半打開電腦,或到證券公司營業大廳來看盤、來買賣股票,然後把它當作是一天最重要的事,甚至可以說是拿「玩股票」來「打發時間」。

 

有人說,買賣股票才不會得失智症,因為它需要動腦,所以腦袋既然在用,當然就比較不會失智,似乎也言之成理。不過,我有兩個疑問,一是難道沒有其他可以動腦的活動嗎?二是股票大跌時,難道不會因為心情不好而得憂鬱症嗎?


投資影響身心健康,你的心臟大顆嗎?
 

我有個擔任家醫科的醫生朋友告訴我,只要台股行情不好時,他的病患就會突然多起來。他們並不是真的有嚴重的疾病,而多半都是因為心情不好而影響到健康。

 

我上個月曾參加某個保健雜誌所辦的論壇,主講者除了兩個醫師之外,也特別邀了我這個理財專家。據主辦單位說,投資理財順利與否,和健康是息息相關的。醫師可以提供來賓保健和飲食的建議,但心裡能否篤定踏實,卻要靠理財專家的建議。

 

現代人幾乎都會從事投資理財,除了把錢存在銀行之外,大家最熟悉的投資工具就是股票了。每一個人買股票,都是希望能找到未來會讓你賺錢的股票。

 

賺錢有兩種途徑,一是「賺買賣之間的價差」,二是「領公司配發的股息」,大部分的人都希望賺前者的錢,因為或許當天就能獲利,不像後者一年只能領一次(現在有些公司已經改採每季發放),對投資人的吸引力當然更大,不過相對來說,因為每天關心股價漲跌,就容易讓心情比較焦慮。

 

如果傷神卻能保證賺到錢,我覺得至少還值得,如果傷神還賠錢,真的就是應了那句話「賠了夫人又折兵」,何苦來哉?如果以大家的認知,十之八九的股票投資人都是賠錢的,那麼這種既傷神又傷財的結果,就是非常普遍的現象了。

 

請捫心自問,你也是同樣的結果嗎?

 

如果不是,恭喜你,證明你有資格在第三人生以「玩股票」作為生活的重心,但你有必要花這麼多精力和時間、這麼努力地賺錢嗎?

 

第三人生畢竟時間已經沒有以往多,何不把握機會做一些以往想做卻沒時間做的事?或去一些一直想去卻沒機會去的地方?這時,千萬別讓「金錢」綁架了你的「生活」。


找到自己的退休理財:賺股息還是賺價差
 

如果你就是既花時間精力,卻又賠錢的人,就該想想還要不要這樣做了?我不會勸你別再碰股票,這肯定是強人所難,而只是想勸你換個方法罷了。我的建議很簡單,就是放棄「賺價差」,而改成選擇「每年都可領股息」的股票。

 

目前台股中,有很多股票的股息殖利率(= 每股股息 ÷ 每股股價)都超過5%,遠比銀行定存利率高很多,而且也都打敗通貨膨脹率。

 

股價雖然會有波動的風險,但你是買來領股息,就不必太在乎股價的漲跌,只要注意這支股票會不會下市變壁紙?或是否上市幾十年來,每年都能穩定配息?

 

只要符合這兩點,就至少讓你每年賺5%,而且自此確定能夠擺脫買股票註定賠錢的宿命。

 

如果只是想領股息,就不會太在意現在股市已在萬點之上了。大部分不在乎股息,只想賺價差的人深怕套牢,才一直想等跌破萬點才進場,結果反而錯過了這兩年的大多頭行情。

 

第三人生真的是只剩「短短幾個秋」,哪有時間一直等到跌破萬點才進場?只要你對想買的股票的股息殖利率滿意,就進場買吧!

 

「領股息」是確定會發生的事,但如果你敢在大盤大跌,不論發生任何重大利空時,抱定「大不了套牢領股息」的心態買在低檔,或許還有「賺價差」的額外獲利呢!

 

如果你不知道該選什麼個股,就買目前台股中最具代表性的兩支ETF:0050和0056,它們都符合「絕對不會下市變壁紙,而且上市幾十年來,每年都能穩定配息」這兩大條件。

 

因為確定能領股息,也確定是能獲利,而且不可能下市,心情當然就不會受股價漲跌而焦慮,對健康當然就是有幫助的。別再在股市殺進殺出了,這樣肯定對身體有傷、對荷包也有傷!

 

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退休金規劃12-10/中年存款900萬,提早退休可行嗎?專家:小心做錯這5件事

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年10月13日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽,工作量加倍,每天累得要死,讀國中的女兒又對自己愛理不理的,心情更差了。

他算算工作多年,股票、現金加起來差不多有900萬元,住家是家裡的老宅,沒有貸款,想說經濟壓力應該還好,猶豫是否乾脆辭職!

阿亮的想法是:「能找到工作就繼續做,找不到就當退休。」不過他仍有些不安心,「這麼早退休,真的可以安享晚年嗎?」

 

聽完阿亮的計畫,令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣,對退休生活所需沒有太多的想像,更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。

 

退休金準備很重要,這五件錯事千萬小心

 

估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入,但是歸納觀察實際狀況是,多數人在準備退休金這件事上,搞不清楚要準備多少錢,也不知道要善用甚麼工具,尤其是沒有風險意識。

 

關於要準備多少退休金、如何準備,我在先前的專欄文章都有討論過,本篇想要特別提醒大家的是,在準備退休金的這一、二十年之間,一定要注意規避掉的「5大特定風險」,才能確保退休生活安穩無虞。

 

換句話說,這5大風險,也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。

 

1. 貿然離職,輕忽中年失業容易、再就業卻不容易

 

失業,尤其是中年失業,如果錢存得不夠多的話,對個人或家庭的財務,都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源,如果變成永久性失業,更是雪上加霜。

 

中年再就業並不容易,不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得,薪資所得是第一重要的退休金來源,最好盡量延長賺取高薪的時間,或用最短的時間內存下足夠的錢。

 

2. 只想靠投資致富,最後既沒賺到錢又陷入低保障

 

如果試算過,只用薪資所得,無法達到滿意的退休金,那麼,用投資大賺或穩定獲利,就是第二重要的退休金來源。

 

第一和第二,千萬不要搞錯順序,不要以為自己在投資領域很厲害,就輕忽薪資所得,本業收入永遠是最穩定的力量。

 

多數人的投資行為很詭異,既不想承擔任何風險,又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅,卻不想花時間學習投資的技能。

 

常常有人問我投資的問題,我說了很多之後,他們只想要我回答「要選哪支股票?可以幾元買、幾元賣?要放多久的時間?」就是這麼簡單的問題,但是這個答案只有天知道。

 

別忘了投資市場的82法則,就是8成的人賠錢,只有2成的人賺錢;那8成的人,最後遠離投資市場,而將辛苦賺到的錢,投入保守的定存或儲蓄險,造成台灣的高儲蓄力,但低(退休)保障。

 

3. 投資賺錢後乘勝追擊,富貴夢卻換來一場空

 

如果在投資市場賺到大錢,人們通常有兩種做法。一種是,順風時乘勝追擊,投入更多加大槓桿,要將獲利極大化,但同時風險也加大,最後可能是紙上富貴,來去一場空。

 

另一種是,賺到錢後保守因應,將錢放在房地產和保險中,雖然收益低但可以穩穩存下來,當成退休金的重要基石,這也是我個人的選擇。

 

4. 隨意動用退休金帳戶,無法堅持「專款專用」

 

生活要用的錢很多,薪水卻固定,所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家,務必將每月、每年多餘的錢,投入各種「特定目的」的專戶中,才有可能成功。因為需要很長的時間,這是人性的考驗。

 

可以提早退休的人士,英文簡稱為FIRE(Financial Independence, Retire Early,指勞動者在到達退休年齡之前,透過財務規劃的方式達成經濟自主,進而提前數年,甚至數十年退休),他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。

 

就算我們不屬於FIRE族群,「專款專用」的策略一樣適用。

 

5. 貪婪人性遇上詐騙高手,多年積蓄一夕歸零

 

FB或網路媒體上,常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案,然後就讓人暴賺,變成FIRE之後不用工作,享受美食、豪宅、名車、環遊世界,似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣,就是被詐騙!

 

受騙的常常是教授、高官、高所得的人,甚至是專業人士;而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。

 

騙人的把戲都一樣,就是利用人性的貪婪,話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」,大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中,真是不可思議。

 

除了被不認識的人騙之外,會讓你失去戒心騙你的,就是家人和朋友。這時,「專款專用」就很重要,沒有多餘的現金,可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天,否則這筆錢不該動用,千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。

 

退休金準備是馬拉松,學會有錢、沒錢才樂退

 

觀察目前社會對退休準備現況,我認為有以下現象:

 

1. 年輕人:認真看待這件事的人不多,認為距離還很遙遠,先享受再說。

 

2. 中年人:上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩,資金需求極大,不敢換工作,只好得過且過。

 

3. 下流老人:退休金準備不足,但因時間不站在他們這邊,只能無奈。

 

以上各個族群都有自己的問題,不妥善準備退休金,就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。

 

所以,賺到錢後,一定要想辦法存下來;適當讓自己「沒錢」,就不會亂搞亂花,也讓自己「有錢」來做好退休金準備。

 

提醒大家,退休金準備是一場馬拉松,先求一份好工作,擁有穩定收入。投資方面,遇到不順利時先觀望,研究高手的投資心法後,再調整投資策略。

 

最後就是,小心規避掉上述5大風險,樂退人生可期!

 

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曾肝指數爆表失業,收入狂掉一半!他靠這招賺進千萬,及早存到退休金

撰文 :Smart智富 日期:2019年05月15日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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2000年真是身心俱疲的一年,除了手上股票下跌,自己資產縮水之外,也害到拿錢給我投資那個女生的資產大幅縮水,我非常過意不去。當時自己的體力也大不如前,白天工作、晚上上課,就差沒昏倒而已,常常感覺睡眠不足;到醫院徹底檢查,發現肝指數快要300(正常值是40 以下)。

醫師囑咐我要休息,不能喝酒,於是我只能辭去白天的工作,晚上在補習班上課,此時收入掉了一半。

 

所幸,此時已經將姑姑的50萬元還清,白天沒事的時候,基於對投資的興趣,也買了股神巴菲特、價值投資之父葛拉漢(BenjaminGraham)、傳奇基金操盤人彼得.林區的書來看。

 

休養生息期間,開始研究價值投資

 

當初只是想打發白天的時間,沒有想過要再重回股市翻本的事情,但讀著讀著,卻深受感動。巴菲特強調,我們投資的是公司本身,而不是股票,要選擇簡單易懂、壟斷寡占、產品經久不變的公司。

 

而彼得.林區則強調要從日常生活中選股。當我反覆看著投資大師的鉅作,心想,難道這就是「價值投資」?反觀之前在股市走的冤枉路,代價還真不小。

 

經過幾年的休養生息,戒掉了不好的飲食習慣,之前大魚、大肉、燒烤、醃漬品什麼都吃,就是不吃青菜水果;啤酒、汽水、奶茶、咖啡什麼都喝,就是不喝白開水。

 

我永遠記得竹北東元醫院肝膽腸胃科蔡明杰醫師的訓誡:「如果再不改掉壞習慣、再喝酒,以後就不要來找我了。」

 

從此,我開始粗茶淡飯、飲食均衡,多吃蔬果,只喝溫開水和鮮奶;又養成爬山、慢跑、游泳的習慣,體重因此減了8公斤。

 

這段時間,除了身體逐漸恢復之外,其實心靈上也有了新的寄託;每當我在跑步的時候,感覺身體是無比的舒暢,內心也是無比的清明。

 

我覺得,當我看的書愈多,就發現我懂得愈少,我非要把價值投資弄懂不可。

 

這次決定洗心革面、「改邪歸正」的重要關鍵之一,也是為了那位女生。其實我賠了自己的錢不打緊,再賺回來就好;但是我把那個女生的錢也賠了大半,看來只能把我的後半輩子賠給她了。

 

在我這麼有誠意的道歉之下,那個賠了大錢的女生,最後當了我太太,當她願意下嫁的那一刻,我決定要把她賠的錢百倍奉還。

 

瞄準民生消費產業,將生活結餘拿去存股

 

身體好轉後,我已經不想再回到土木營建業;除了晚上持續到補習班教課,白天也找到了一所學校擔任代課老師。學校給我1小時360元公定價,1個月有近2萬元的收入。

 

2005年,我開始買進一些簡單易懂的民生消費公司,例如:14元買進生產中華豆腐的恆義(4205),後來改名為中華食;29元買進提供汽車租賃與貸款服務的裕融(9941),這是格上租車的母公司;29元買進第四台業者大豐電(6184)等。

 

當時大盤指數來到6,000點左右,台積電(2330)入股創意電子(3443),台積電副董事長曾繁城變成創意電子董事長,並且登上興櫃,股價也慢慢回來到50元左右。這使得我的股票資產第一次破百萬元,達到116萬元,這一年還外加8萬元現金股息可領。

 

此時,兒子的出生打亂了生活和工作的步調;我們夫妻決定賣掉竹北的房子,搬到桃園平鎮,老婆的娘家也在那邊,可將兒子託給岳父和岳母幫忙照顧。

 

平鎮的新房較大,70坪加裝潢一共花費800萬元左右;我們向銀行貸了500萬元,每個月扣除房貸、孝親費、日常開銷,尚有餘錢可以投資股票。

 

有時候剩餘的錢無法買到一張股票,只能買零股;從那個時候開始,養成了買零股的習慣,甚至當月只有2,000元結餘時,我也會拿去存股。

 

創意在2006年底上市,立刻上演蜜月行情,經過幾年的配股,從原本的15張成長到18張,再加上繼續買進恆義(中華食)、裕融、大豐電等高殖利率股票,到2006年底,我的股票市值已達386萬元,而我代課的學校也累積到第4所。

 

代課老師一年一聘,立志及早存到退休金

 

流浪教師是這樣的,除了你的表現要受到學校肯定,還要看下一學年學校的老師人數、學生人數、班級數,看看你任教的科目,有沒有代課老師的缺額?如果沒有缺,就必須另謀出路。

 

每年6月底學期末,代課老師就要拿著離職單到各處室,請主任、組長蓋章,蓋完了章,表示你已經完成了這一年在學校的工作了。接下來就要等到暑假7月中,上網查詢各學校有沒有開出缺額,然後再去報考,通常要考好幾所學校。

 

在甄試的時候,也常會碰到熟人。這些朋友算是同為天涯淪落人的夥伴,也算是競爭對手;只要在口試、試教都打敗他,你就有資格在這個學校當一年代課老師。

 

由於理化老師還算搶手,所以每年應該都有機會可以到學校代課,只是常常要換學校就是了。因為這種不安定感,我心中一直有個想法──要在所有學校都不要我之前,存到退休金。

 

遇金融海嘯續存股,1年後資產累積到千萬

 

到了2007年,我的股票資產已經累積到了562萬元。但是2008年發生了百年難得一見的金融海嘯,全球股市崩盤,所有股票暴跌;我的股票也不例外,股票資產瞬間腰斬。

 

心雖然痛,但不能失去理智,牛頓說:「如果我看得比別人更遠,那是因為我站在巨人的肩膀上。」我想,巴菲特的投資哲學是我所景仰的,我覺得應該要站在巴爺爺的肩膀上,因為他是一個巨人。

 

當大家悲觀的時候,就是我貪婪的時候;此時我根本不管電視、報章怎麼說,也不理會恐慌指數是多少,反正就是一股傻勁,堅定信念,繼續努力工作,兼差賺錢,此時代課的學校來到第6 所。

 

因為已經有了幾年存股的經驗,心想,一定要把握住這千載難逢的機會。

 

當時全國電(6281)淨值有19元,股價剩22元,就是說把全國電子所有資產存貨賣光,每1股也還有19元,我花1 股22元的價格扣掉淨值19元,相當於用3元買下全國電子全省300家分店的經營權,太划算了!不景氣不會持續到永遠。

 

還有,生產桂格燕麥片的佳格(1227)股價剩不到15元,不景氣不用喝燕麥片嗎?不用喝奶粉嗎?不用買「得意的一天」葵花油炒菜嗎?當時我從18元以下買進佳格、順發(6154)16 元、燦坤(2430)22元、遠傳(4904)31元、台灣大(3045)55元、中華電(2412)60元。

 

金融海嘯很快過去了,2009年底台股上漲了78.4%,我的股票資產已經達到1,100萬元,外加43萬元的股息可領。

 

買股就像做生意,要懂得汰弱留強

 

由於投資理念的轉變,我將價值投資者比較不會碰的電子股賣掉,出清創意、思源、敦陽科(2480),繼續買進佳格和電信三雄股票。到了2010年底,股票資產已經累積到1,300萬元,以及73萬元股息,這時候代課的學校也達到第8所。

 

記得剛搬來平鎮的時候,住家附近的小吃店還不太多;但是這幾年台灣流行炒房,我們住的地方緊鄰大潤發,離交流道又近,建商不斷在此推案,人口也不斷流入;馬路上的小吃店、飲料店、火鍋店也是一家接一家開。

 

有一次看到馬路上掛著紅布條,心想應該又有人要開店了,而且一連3家,都是同一個老闆開的;一家是花蓮扁食、一家是冰店、另一家是八珍鳳姐。

 

3家我都去吃過,但總是花蓮扁食的生意最好,一年過後,冰店和八珍鳳姐就收起來了。

 

這道理非常明顯,冰店和八珍生意長期不好,總不能一直虧損下去,快刀斬亂麻是最上策。扁食生意好,當然繼續留著,因為這間店可以一直帶來現金流,一直賺錢。

 

2011年,大盤在7,000點左右打轉,逛街找股票早已成為我的習慣。

 

同時,我也發現自己的消費行為在改變,我到賣場、到書店、到3C產品店不是去買東西,而是去比價,然後回家網購;燦坤電器和全國電子的人潮真的不若以往,當然股價也修正了一成。

 

至於桂格麥片、奶粉系列的產品賣得還是很好,股價持續上漲,早已超越了燦坤和全國電。如果是按照以往玩股票的邏輯,我可能會賣掉賺最多的佳格,然後去買大幅回檔的燦坤。

 

但是現在不會了,我投資的是能創造穩定現金流又能持續成長的公司,就像開店當老闆一樣,要把不好的店收掉,只留下一流的店。

 

所以當時的情況要怎麼處置,就再明顯不過了,賣出展望不佳的燦坤和全國電,繼續買進佳格。我的佳格最低買在14元多,最高買在72元,佳格的歷史天價是141.5元。

 

2011年底股票總市值達1,800萬元,加上股息91萬元可領,房屋貸款剩下280萬元,而流浪代課的紀錄也增加到第10所學校。

 

流浪教師存零股存到3000萬。

 

(本文摘自《流浪教師存零股存到3000萬》,Smart智富出版,周文偉(華倫)著)

 

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40歲賺飽退休金!鄭匡宇這樣投資股票、房地產,賺進台北首爾3間房子

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月16日 圖檔來源:達志、鄭匡宇提供
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6年5班的鄭匡宇靠著努力和省吃儉用,高中時代被同學稱為「台灣『省』長」的他,2015年在台北、首爾兩座指標性的國際大城市,已經擁有3間房,身價高達數千萬元,積攢到足以退休的身家。

鄭匡宇的父母在1949年先後來到台灣,逃難背景讓他們對金錢特別精打細算。他的父親原是軍人,退役後經營報社失敗,家中收入就靠當高中老師的母親才撐了下來。耳濡目染之下,從小他就很「摳」,並堅信要找一份軍公教工作。

 

他說自己在求學時代就不喜歡花錢,「那時高中生都穿黑色皮鞋,有一次我的鞋背裂開,拿馬克筆塗黑;我不買飲料、只吃正餐,同學笑我是台灣『省』長。」

 

自己找商機,留美5年存200萬回台

 

大學考進政大哲學系,他擔憂畢業後找不到工作。幸好,他的目標一直很明確:「以後我要出國留學、當教授。」為學好英文,他投入國際活動,積極參與國際事務研習會、世界原住民大會、海外青年返國團的輔導員。

 

他解釋:「這些工作都需要講英文,還可以領打工金。」以輔導員來說,1個半月、食宿全免,可以賺到1萬元。

 

依循著父親的心願,當兵時開始準備出國公費留學考試,也順利錄取。只是,公費只能領3年,每個月850美元(約2.5萬元台幣),取得博士學位至少要花5年,不夠的錢怎麼辦?

 

「我到美國的第一件事,就是打電話去研究所爭取助教工作,月薪1500美元(約4.6萬元台幣)。」這是早先到美國求學的哥哥告訴他的。

 

留學期間,更從自身需求、挖掘到兩個商機:國際電話卡和機場接送。「留學生都會打電話回家報平安,一張電話卡賣20美元(約600多元台幣),我向電信公司批貨,談到半價,向留學生搭訕,一張賣15美元(約460多元台幣),利潤就有5成。」

 

留學生需要機場接送,「一趟70美元(約2100多元台幣),我只收50美元(約1500多元台幣)。」他的生意很好,還因此衍伸出旅遊商機。他在加州讀書時,有留學生想組團去迪士尼玩,找他當司機,「除了賺錢,我也可以到處走走。」當時,光是機場接送一個月就替他帶進2000美元(約6萬多台幣)收入。

 

學會投資股票,讓小錢變大錢!

 

在生活上,他依然過得「省」,「在美國一個月收入約8.5萬元,可以存5~6萬元。」5年後,他不但完成了博士學位,還帶回200萬元存款。

 

放在銀行的錢,不會變大,這是他從大學時代就明瞭的理財觀念,「我曾經讀過黃培源的書,他曾說:『隨便買、隨時買、不要賣』,大學時我將打工的12萬元,買了2張台積電,一張賺進3萬元。」

 

「當兵時台股低迷,中鋼、南亞也買在最低點,我歸納出一心得,股票只要買在低點,怎樣都是賺的。」

 

在美國存下來的錢,他也投進股市,先後買過AT&T、奇異(GE)、英特爾(INTEL)、昇陽(Sun),「投入200萬元,一年賺30萬元,可以用來付學費。」

 

留美博士韓國教書,月入10萬以上

 

頂著留美博士學位光環回到台灣後,他沒料想到教職如此難找。四處投遞履歷,只應徵到實踐大學應用外語系兼任助理教授,教起英文,「一周上課4小時,時薪630元,扣稅後月薪只有9700元。」

 

薪資少得可憐,他並不氣餒,「我希望未來能靠寫作、演講、主持為業。」於是,他開始寫書,靠著版稅、演講、教學等,月入6萬元。

 

▲主持李昌鈺博士(右)新書發表會。

 

「我想趁著年輕到世界各國旅遊。」2006年,他上網找尋海外工作機會,打敗20~30位競爭對手,應徵到韓國弘益大學教中文的工作,「一次合約2年,最多做4年,年年加薪,剛去的時候9萬元,後來領到12萬元。」

 

鄭匡宇說,他去韓國的目的要學韓文,並利用寒暑假回台接韓國藝人主持工作,「曾經月收入最好時高達20多萬元。」

 

認真工作的他,隨時關注財經訊息。2008年金融海嘯爆發,他再次實踐「危機入市」哲學。回台買下淡水竹圍一間28坪華廈,「本來建商開價一坪30萬元,跌到21萬元。」1坪少9萬元,這間華廈讓他省了252萬元。

 

國內外都置產,退休金充沛無虞

 

▲鄭匡宇在首爾擁有2間房產,圖為其中一間。

 

2011年,他在一場國際學術研討會上認識太太。婚後,太太到首爾住,為讓她住得舒服一點,租屋而居的他,買下「盆唐區」28坪華廈,「它位於『藪內站』,出口1分鐘就到了,旁邊還有百貨和超市。」

 

「房價560萬元,因外國人不能貸款,我將竹圍的房子抵押貸款,買下它。」此時,他發現在台灣擁有房地產的優點:可以靈活運用現金。

 

這間華廈,因太太回台待產,他決定出租,「在韓國出租房子和台灣很不一樣,租屋者必須給屋主一筆錢,做為租屋期間的房租;房客租2年,給我450萬元。」拿到這筆錢後,他立刻匯回台灣、繳清房貸。

 

鄭匡宇非常看好首爾的房價,2013年又買下第2間房,「我在『弘大入口』站走路5分鐘,以800萬元台幣買下一間Villa(3房、附車位)。」因交通便捷,付了100多萬頭期款後,就找到租屋者。他和租客簽約2年,拿到700萬元後,立刻繳清房款。

 

2015年,結束在韓國教學工作,回到台灣,因太太在台北市政府工作,離竹圍的家太遠。他決定賣掉竹圍的房子,在台北市政府附近以2000萬元買進一間華廈。最近,他搬離市政府華廈,租給外商,月收4萬多元租金。

 

鄭匡宇說,自己的心中一直有股焦慮,無論是對金錢或是未來,這份焦慮感也逼得他勇往直前,在不惑之年就擁有足以退休的財富。

 

▲2015年買下台北市政府附近華廈。

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退休金規劃12-2/1500萬夠用嗎?60歲想退休,40歲起你該「這樣做」

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。

 

意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?

 

我要提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。

 

有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。

 

社會新聞就常出現下流老人的故事。

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。

 

這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。

 

投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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