50歲後,「我的願望是破產上天堂!」投資理財最高境界,建立3觀念輕鬆通往財務自由

撰文 :老黑看世界 日期:2019年11月28日
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退休,不管45還是65歲,前提都是財務自由,什麼是財務自由?很簡單,支出小於或等於收入;如何達到財務自由,很不簡單,我覺得在講任何數字,或理財方法前需要先建立三個觀念。

一,足夠就好

 

問一個還沒退休的人要存多少錢才能退休,無論他說多少,問其他人當他達到那個數字時會不會退?所有人都說:不會!反映出一般人對錢的看法:多多益善!

 

錢沒人嫌多,但需要用時間和精力換,退休有時效,人健康有限,因此遠遠更實際的目標是:足夠就好!也就是收入能支付日常食衣住行娛樂的花銷,要知道目標數字,最好方法是記賬

 

二,簡樸生活:

 

多賺和少花是通往財務自由最有效的兩條路,退休後收入有限,如果願意簡樸過日子,達到財務自由自然可行得多。但之所

 

以說是『觀念』,因為知易行難。所謂由奢入簡難,多數人從小到大都是由儉入奢,退休後才反其道而行,經常難以接受,需要從心理上清除障礙,尤其克服面子問題。

 

三,破產上天堂:

 

多數東方人有留遺產給後人的傳統,不管是實質錢財還是房地產。愛顧子孫無可厚非,但對財務自由影響很大,個人看法是沒必要,一定要留也不要留多,且要儘早規劃,然後把可花的錢盡量花掉。

 

有人說『破產上天堂』,也就是離開世界那天把最後一塊錢花掉,是投資理財最高境界,如果能做到這點,通往財務自由的道路自然縮短許多!

 

調查顯示台灣人退休準備嚴重不足,各種理財方法應運而生,是否解決問題不知道,造成更多焦慮可確定。

 

與其執著於方法和數字,何不從建立觀念下手,碰上困難,通常只要態度對了,其他就簡單多了!

 

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(本文獲「老黑看世界」授權轉載,原文刊載於此)

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為了小孩教育,他賣股票繳補習費,值得嗎?家庭7大支出這樣分配,退休金根本不用愁!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年11月13日 圖檔來源:達志
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一人飽全家飽,或是雙薪頂客族,這些人的財務規劃相對單純;但上有高堂,下有嗷嗷待哺子女,且可能有房貸甚至車貸的廣大族群,想辦法做好財務規劃就有急迫性。

想要啟動退休金準備計劃,但也想給下一代美好的未來,為子女準備教育基金,財務上該怎麼分配才好呢?

中年是人生的轉捩點,處理得好,人生下半場脫胎換骨;處理不好,會讓人忍不住想早點投胎。

 

其中,是脫胎還是乾脆投胎,財務狀況處理得當與否就是重要關鍵因素之一,這一點管理大師韓第就說過:「第一人生的財務狀況沒處理好,不可能有機會進入第二人生

 

退休規劃2原則  目標順序法超實用

 

如果你還不知道如何做好退休規劃,CFP(國際認證高級理財規劃顧問)會提供你兩種方法:「目標並進法」和「目標順序法」。

 

目標並進法:同時執行許多財務目標,除非收入夠高或已經有一大筆錢,否則短期內很難同時達成。

 

目標順序法:有多少錢做多少事,優點是在既定的條件下如期達成,缺點是時間會拖很久。

 

依據不同個性偏好,一般中年族群建議採用「目標順序法」,先訂定目標,選擇理財工具與啟動計畫,隨著家庭生命週期的轉變,每一段時間再調整修正,早晚都可以達到目的地。

 

子女教育砸大錢  小心變錢坑負擔大

 

台灣人重視子女的學歷表現,從幼稚園開始就深怕孩子輸在起跑點,商人抓準了家長再苦也要「栽培」孩子的心態,花在學習鋼琴、繪畫、英語、兒童理財營等才藝課程不手軟,甚至還送到私校。

 

而讀公立學校的,花在課後補習費用一樣驚人。家有2個小孩,現年43歲的小王,每年暑假前固定要賣股票繳補習費用,主要科目補下來,2個孩子年繳10幾萬元。

 

還有一派主張為了讓小孩有個快樂的童年和國際觀,寒暑假拼命往國外飛。以台灣人最愛的去的日本來說,小王寒暑假一家四口一趟花10幾萬元並不誇張。

 

這些以愛孩子之名的消費看起來很合情合理,可是這些消費有達到最佳經濟效益嗎?根據我的觀察,多數的開銷是父母買一個心安,更可惜的是還沒有達到良好教育的目的。

 

我認為,上大學之前都應以陪伴為主,將不必要的才藝和補習費用省下來,放入教育專戶中,這筆錢在高等教育或出國留學時可運用。

 

放在教育專戶的好處是,減少日常儲蓄壓力,並且透過投資享有時間複利效益。

 

日常7大支出項目  量力而為照樣能理財

 

有的人會說,要為自己存退休金、要為子女存教育金,這樣還能兼顧到生活品質嗎?其實,從生活裡面必要支出項目調整,修正習慣後,會發現要達成這些目標並沒有那麼難。

 

在此列出七大需要量力而為的支出項目:

 

1.日常支出:包含食衣住行育樂、3C產品、養車和出國旅遊。

 

2.購買保險:這是開始賺錢後,就一定要做的第一件事,之後也要隨著身家財產和需求而逐步調整,為將來做好打算。

 

3.編列成人學習費用:自我教育和終身學習的重要性不亞於子女教育,可惜多數人是零預算。

 

4.專款專用的投資帳戶:不要因任意理由,而隨意動用,導致無法達到複利效果。

 

5.購屋:購屋貸款的承受力及購買的時機,會是影響一生財富的關鍵要素。

 

6.子女教養費用:切勿當成「軍備競賽」,花大錢不手軟。

 

7.退休金準備:不要抱持船到橋頭自然直的心態,想說以後再說吧。這個項目愈早開始準備就愈輕鬆。

 

妥善分配7大支出  趁早做好退休規劃

 

根據上述7大項目,可以依據家庭年收入做這樣的分配:

 

1.日常支出:控制在收入上限40%,在「最低消費」模式下,尋找最佳利益。

 

2.購買保險:收入下限10%,這個項目不能省,畢竟基本保障不能少。

 

3.成人的學習一定要堅持:現在甚至有許多免費優質的學習管道,可以讓自己的能力提升,對加薪或轉職都有幫助。

 

4.專款專用投資帳戶:收入下限10%,一定要堅持。再怎麼少,至少每月省下5000元來投資。

 

5.購屋:收入上限20%,如果未來N年每月付房貸很辛苦,就不應該買房子,以免人生被卡住。

 

6.子女教養費用:收入上限10%,在「最低花費」模式下,尋找最佳利益。

 

7.退休金準備:收入下限10%,最簡單的做法,就是上班賺錢時,自己提撥6%薪水進退休專戶,再加上自己至少存下4%,就能達到下限10%的目標。當然,投資獲利也會有幫助。

 

如果同時要滿足最高規格,即使是年薪200萬元的家庭,也有一定難度,但是如果依據個人價值觀及偏好來調整比例,生活品質與財務目標要兼顧並不困難。

 

提醒中年族群,趁早做好規劃,栽培子女也同時成就自己!

 

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42歲一個人養全家,還有錢存退休金嗎?專家:40歲後再不做這四件事,小心退休會後悔

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年10月28日
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40歲以上的中壯年人,沒有任性的本錢,務必要認真的執行退休金準備大計,否則將錯失時間複利優勢。

小陳夫妻今年42歲,育有2子女,兒子國一,女兒小五。結婚時,夫妻都還是上班族。兒子出生後,雙薪家庭養一個小孩,生活品質還過得去。女兒出生後,夫妻考慮後決定由太太回歸家庭,專職照顧小孩。

 

小陳一人養四口,經歷多年,薪水要應付日常食衣住行育樂和房貸車貸,幾乎沒有結餘,也沒有足夠的保險保障。談到退休規劃,小陳大嘆「生吃都不夠了,還想曬乾。」

 

小陳的例子常發生在你我身邊,理智上知道退休金準備很重要,行動上卻是毫無作為。

 

這樣的知行不協調,如果發生在年輕人身上,多數因為覺得未來太遙遠,沒有為退休準備的現實感。

 

年輕人可以仗著來日方長,但是40歲以上的中壯年人,沒有任性的本錢,務必要認真的執行退休金準備大計,否則將錯失時間複利優勢。

 

退休規劃四大項目

 

退休規劃分成健康、保險、房地產和投資四大區塊考量,最好用專戶的方式讓財務彼此獨立:

 

1. 身心健康是為了享受美好人生,健康帳戶是無形資產。

 

最好定期做體檢,發現問題提早治療,也避免將來出大問題時需要花大錢。

 

2. 保障型保險的保額要夠,保險是為了生活不被改變。

 

保險商品是我看過少數值得大力投資的項目之一。

 

我常幫人保單健檢,癌症險現在保費大約是20多年前的5~10倍。主因是,年紀變大、利率低保費變貴、不斷的停售效應和理賠大幅增加。

 

現在的「殘扶險」保費低理賠少,像癌症險一樣,可預期未來一定會大幅調漲保費。所以保障愈早購買,越有效益。

 

3. 準備房地產,若晚年錢不夠時,這筆資產可以販售或逆向抵押以房養老。

 

4. 善用投資獲利,讓未來生活品質更有保障。

 

投資專戶如果資金不被挪用,定期定額購買且讓配息繼續投入,找到好的標的放著一段時間,可以達到複利效果。投資帳戶內,可以包含現金、定存、股票、基金和儲蓄險。越早投入,越能享受複利的效果。

 

錢不夠怎麼辦?

 

錢不夠存退休金怎麼辦?老話一句,節流和開源。

 

小陳將收入風險集中在一人身上,還好他很幸運沒遇到狀況。可是,子女教育費用會再增加,小陳一份薪水「一打四」已到極限,中壯年薪資要再大幅成長,挑戰更高。所以如果要擴充財源,就要增加神隊友。

 

當初陳太太考量到照顧孩子而退出職場,現在孩子大了,可以試著復出工作。的確,二度就業有其限制,但根據我的觀察,是符合期待的工作需要下很多功夫。

 

重返職場要記得不要戀棧往日的光芒,在理想的工作出現之前,先求有再求好。有些領域可讓重返職場者嘗試:

 

1. 銷售性質的工作。

 

例如進入保險業的門檻不高,保險公司會訓練業務員能對商品有更多深入的了解,至少能為自己和家人朋友做規劃。

 

成為約聘人員,例如外送員、便利商店、速食店,面對第一線客戶,也有助於快速適應社會節奏。

 

2. 善用網路工具將知識或技能變現,把你過去所專長當成商品。

 

網路上有許多免費且實用的功具和課程,都可以實現「在家創業」,做些小買賣。

 

又例如之前做人資工作,二度就業前再花一些時間惡補更新勞工法令,就可能接案應接不暇。

 

3. 取得專業資格,例如重返學校求取學位,從事律師、會計師或心理師等工作。

 

透過考燙金證照,例如CFP(國際認證高級理財規劃顧問)和CSIA(證券分析師)等,和相關產業連結。

 

或參加校友會、多和圈內大咖聯結,可能「一不小心」就獲得重要情報。事實上在業界,不乏透過這些過程而在職場上華麗轉身者。

 

4. 補習考取國家證照,當公務員。

 

雖然軍公教年金改革後,退休金變少,但和絕大多數的勞工相比,待遇還是好很多。

 

盡早複利滾存才是上策

 

複利的三個要素為:時間、本金和利率。時間是複利的關鍵因素,透過長期的時間效果,可讓利上加利。雖然理財永遠不嫌晚,但我要說的是「越早效果越好」。

 

舉例3種情境來說明:

 

(A) 31歲開始每年投入20萬元直到40歲


(B) 37歲之後每年投資20萬元直到60歲


(C) 41歲之後每年投資30萬元直到60歲

 

選擇年化報酬率8%的投資標的,投資到60歲時本利和的結果如下:(A)13,504,247元。(B)13,352,951元。(C)13,728,589元。

 

越晚啟動投資計劃的人,需要投入的本金越多且越吃力。年化報酬率8%的商品,只要有心投入,一定找得到。

 

大約50歲到65歲的這一代,是被子女棄養的第一代,自己要想辦法活得好才是上策。不要害到「從己身所出或者己身所從出」,要盡早啟動退休規劃。

 


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【大人學】記帳是追求更好的生活?我倒認為,記帳是對人生想像力的妨礙

撰文 :大人學 日期:2019年07月03日
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【編按】中年後,不該再虧待自己的3個理由:

1. 人生缺乏體驗,沒有真正過好這一生,沒有讓錢真正發揮作用。

2. 家人對你的記憶就是什麼都不准,而不是一起開心生活的回憶。

3. 扼殺自己的創造力、積極性,覺得已經對人生盡力了,尤其對想創業的人不利。

還記得,在我剛出來工作的第一年時,因為第一次搬離了父母,再加上自己賺錢自己花,經濟獨立,日子過得非常愜意。

 

只是呢,等到第一年後,我回頭一總結,發現自己一整年來根本沒存下多少錢。甚至有些時候到了月底,存摺中留下的比上個月還來得少 —— 這顯然表示,我當月的薪資,根本不足以應付那個月吃喝玩樂的花費。

 

當時,我也看一些理財入門書,開始對自己毫無章法的人生感到緊張。

 

更巧的是,那時候流行的電視節目是《黃金傳說 :日本達人省錢大作戰》之類的節目,所以在常常看日本人什麼「一萬日元過一個月」的刻苦故事下,我這容易受影響的性格,常跟自己講說:「Joe啊,你這樣下去可不行啊!接下來你也該學人家,好好過著省錢的日子!」。

 

我其實是那種「下定決心,就會堅定執行」的人,也因為之前過得太爽,產生的鐘擺效應太極端,所以整個省錢計畫執行的超級徹底。但我得說,這卻是一段我覺得「瘋狂到有點偏執」的人生體驗。

 

當時,為了追求極致,省錢該做的事情我都做了。比方說,我會尋找各種省錢的過活方法,或是認真比較CP值之類。當時還辦了兩張信用卡,各有不同的結帳日,然後根據結帳日決定要刷哪張卡。

 

完全是把各種省錢技巧都拿來認真嘗試的一個時代。除了沒有自己種菜,或是去山裡打獵釣魚外,大部分書本或電視上看到的省錢招式,我幾乎都一一嘗試過。

 

也因為當時是上班族,薪水固定、開支其實也就那些。房租沒辦法省,可以省的不外乎就是餐費、交通費、電話費、電費、以及娛樂費用之類。想省錢,當然就是要想辦法吃得便宜、減少交通支出、盡量不出去玩、少講電話、不開冷氣等。

 

午晚餐常去那種50元加飯加滷汁免錢的自助餐打發;交通費也省,就用量販店買的雜牌腳踏車解決,每天騎車上下班。

 

至於假日的樂趣,就是尋找超市的特價品,然後騎腳踏車去排隊採買。或者找個麥當勞,帶本書、吹冷氣坐一個下午。甚至在下班後,衝去家樂福買一袋39元的即期麵包,可別小看這一袋,足足有6個麵包,可以撐過好多個早晨。

 

更重要的,為了掌握每日金錢流向,我也遵照理財雜誌的建議:每天記帳,確實掌握花費。事實上,這非常有效,甚至超過我預期的有效。因為當你每天記帳,不出兩個禮拜就會有明確的Baseline,知道維持生活的基本花費該是多少。

 

然後,你每天就會想把花費控制到這個金額附近。如果還能省更多,那就超開心。甚至當時每天都在絞盡腦汁地想,到底要怎麼才能再把明天的生活費壓得更低?

 

現在回想起來,省錢是種令人讓人上癮的行為,「記帳」則讓這上癮效果更明確。

 

怎麼說呢?因為這兩者的結合,會讓「成就感」的回饋到每一天!舉例而言,當你的早餐平均花費是50元,卻發現家樂福的即期麵包,可以讓一餐降至7元,這個成就感可真是巨大! 

 

而且,省錢有某種艱苦的氛圍,所以,你會在過程中會覺得自己犧牲絕大。有壯烈犧牲、有刻苦的氛圍、覺得自己做了對的事情、而且又會獲取了明確的結果回饋,這些要素都是習慣養成的關鍵。

 

所以只要你一開始執行正確,嘗試極端省錢的人,很容易把這建立成習慣。甚至日後這習慣還很難戒除!

 

事後回顧,這整個經歷最可怕的地方是,過程其實並不辛苦。因為這些行為本來就挺符合小時候的家訓。

 

我兒時的規矩就是不可以浪費:出門不要買飲料、自己該準備水壺;可以繞幾步路去大賣場,就別去便利商店;可以搭大眾運輸系統的別坐計程車;可以走路到達的範圍不要搭車;隨手要關燈關水;不要浪費食物。

 

也因此我特別能走路、每次搭計程車或送洗衣服,就會產生罪惡感,也是因為從小一路這樣走來。嚴格說起來,這規矩肯定不是我家獨有,應該是很台灣、很普遍的家庭矩範。

 

總之,我這樣認真省錢了兩年,甚至非常滿意這些刻苦的日子,因為儲蓄加上投資,有了還挺令人滿意的回報,於是也就安排了自己第一次的日本旅行。

 

那場旅行當然也是CP值考量,做了不少功課,選了一個價位不高的旅行團。

 

旅行團本身其實不錯,行程雖然是很觀光客的景點,但畢竟當時是第一次去,也都覺得很新鮮。吃得稱不上精緻,但那個年紀也真不懂。最少也都有吃飽,也就沒什麼好抱怨了。加上也沒有逼你買東西的購物行程,整體還行。

 

唯一讓我傷腦筋的,是其中有一天是迪士尼的「自由活動」。也就是導遊把我們丟在裡面,然後說晚上幾點集合的那種。既然是自由活動,當然旅行團也就不供餐,團員就自由放生。

 

我到了迪士尼,發現東西爆貴,而且貴到令人髮指。不僅是瓶裝水要價台幣一百多元(在外面大概約折台幣40多元),一頓很普通的漢堡加薯條的套餐,大概要個1500日圓(折合台幣400多元)。

 

這些價錢不僅高得令人乍舌,我心裡還一陣盤算:「這些外面才多少錢?如果回到台灣買,更是只需要不到一半的價格就可以買到。」然後就跟自己說:「現在就別吃吧,等一下到了外面就能吃個飽!」

 

我連礦泉水和漢堡都覺得貴了,更別說想買什麼帽子衣服等紀念品。一整天在那裏靠著意志力排隊,倒也順利玩了六、七種設施。甚至還堅持到拍完煙火,最後才又累又倦地回旅館。

 

這樣的人,我們都不陌生,因為你我身邊一定有這樣的朋友和長輩!回頭來看,我得跟大家講:當生活過度節省,其實是一種對人生成功的妨礙!因為存錢固然重要,節儉亦是美德,可是呢,過度的節儉就不是了。因為過度節儉的問題,在於這可能會讓你的人生缺乏體驗。

 

有人看到這邊可能會心想:「體驗?體驗能吃嘛?迪士尼少坐個設施、不吃漢堡人會死嗎?」

 

是,缺乏體驗確實不會死。可是缺乏體驗,卻會大幅限制我們在人生層面的想像力,封閉了與他人產生連結的能力。尤其,更糟糕的,是會讓人缺乏對成功的渴望以及積極性。

 

先講想像力。

 

如果我們知道的美食,只有黑白切跟滷肉飯,最高級的牛排也只是在夜市吃的。當哪一天想約會時,就不會知道該帶別人去哪裡吃飯。更慘的是,當人家主動找了個高級店,我們很可能會根深柢固覺得「貴的食物一定都是騙錢的」。

 

別人好不容易說服自己去嘗試一次,到了那邊眼裡看的是:不過就是炒飯嘛,我自己也會炒;不過就是豬肉嘛,成本很低哪可以賣這麼貴。然後從頭到尾、在心裡的小劇場嘟囔個沒完。

 

最後,不僅讓對方心情欠佳,自己也感覺吃虧上當。更別談昂貴的衣服、包包、餐廳,以及更好的服務了。

 

在一個缺乏體驗與想像力的人心裡,對價格通常都會有種毫無道理的對抗:「為何蜜月這麼貴」、「坐月子中心這麼貴沒道理」、「醫院自費一定是被占便宜了」,積極計算CP值,別人要你多花錢的,就一定是想騙自己。

 

如果只是自己一個人過活,有如此信念無所謂,可是,若想要跟另一個人一起「享受生活」,沒有想像力,就容易讓自己缺乏生活情趣 :不懂吃、不懂穿、不懂娛樂、沒有生活、不知道什麼好玩、更不理解服務的價值。

 

甚至,當我們被省錢的快感制約久了,很容易讓周圍的人跟自己一起這麼過。你肯定看過有女生抱怨老公認為坐月子浪費錢,或是太小氣的故事。這其實都是「過度省錢到上癮」的狀況。

 

我不會說這些人省錢不對,因為心情上我完全理解:當我每天的記帳金額很固定,卻要因為「別人的事情」造成花費爆表時,那種累積多年的紀錄被中斷的心情,是委屈和難受的,是一種「我無法達成目標」的絕望感。

 

每當獨自一人時,這種心痛,會讓人極度節省的堅持下去;但當要跟別人一起過活時,這心態卻變得扭曲了。畢竟一開始的省錢動機,是想讓家人過上好日子的吧?可是當每日心理回饋機制太過密集之後,就會讓人忘記初衷,只為了滿足「記帳的上癮」而努力。

 

某天我想通這概念後,就把「記帳」給放下了!因為每天的記帳回饋實在太短期了,也讓人容易讓人只把目光放在「每天省了多少錢下來」(我現在只有每個月會做一次資產變化的整理)。

 

回顧你我周圍,真有很多人是省錢上癮的,尤其很多長輩。而這上癮習慣卻讓他們過得辛苦。因為每次花錢,真是心如刀割。親人知道他們在意錢,為了體貼,不想讓他為難,最後家裡總是避不談錢。

 

他們最後或許留下很多錢,也真的讓家人繼承了一大筆錢,但卻沒有真正過好這一生。活著的時候,這也不敢花、那也不願意用。好不容易去了旅行,也像當年的我一樣,覺得貴、不敢吃、不敢喝、沒留下太多記憶的東西。

 

親人待在身邊,唯一對他的記憶就是這也不准、那也不許。一輩子過去了,家人對他們唯一的記憶就是擔心受怕,而非一起享樂、一起旅行、一起開心。這沒有真正讓錢發揮作用。

 

我自己繞了這麼一圈到現在,我真心體悟到:人生在世,真正跟親人的快樂相處 - 無論是旅行的體驗、是一起吃了什麼美食、是在他們最需要用錢的時候(如坐月子),能挺身而出,這才是最有價的花費。省錢應該是要讓自己在這樣的時刻,能夠拿出資金,這才是有意義的努力。

 

另外,我也想從功利面來講一下。談談想像力匱乏對於成功的傷害。

 

如果你是一個將來想創業的人。對人生多些體驗,這真是創業者很重要的能力。因為一個體驗匱乏的人,對市場唯一的理解就是便宜的東西、唯一心心念念、汲汲營營的,就是CP值。這樣的人出來創業,常會用殺低價格來搶市場。

 

我看過很多年輕創業者,在思考上過於分裂:想做高端市場、師法賈伯斯;但因為不知道什麼是高端市場,最後就是CP值路線 ——模仿別人,功能加更多,但價格壓更低的商品。

 

這一來,是無法真正打動你想打動的族群,二來CP值市場其實非常難經營、非常需要高端技術能力或是營運能力的商業模式。此外,當你缺乏體驗,當你不理解高端服務、不理解有錢人在意什麼、不理解什麼是好東西,你其實也永遠做不出真正的好東西。

 

想像力的限制,會是你人生的天花板

 

當你一心省錢,你也扼殺了自己的創造力以及積極性。省錢可怕的地方,在於省錢本身帶來的立即成就感,就會讓很多人覺得自己已對人生盡力了,就不會更積極地想努力創造什麼。

 

像我們這種從小家訓就是要省錢的人,省錢其實已經是DNA印到骨子裏頭去了。後來的我,努力的想用新習慣來覆蓋。但十年過去了,還是在每次花錢時,浮現輕微的罪惡感。

 

這個罪惡感,也未必是壞事:因為花錢所帶來的罪惡感,會讓我覺得後續似乎該做些什麼事情來彌補。於是這罪惡感,就會轉化成「積極督促」自己「要想辦法開源」!

 

事實上,想開源的動機,這才是真正能拓展資產的起點。尤其經營公司後我更發現,與其花時間去做些省錢的小動作,多努力開源帶來的幫助才更有用!

 

甚至很多時候,省錢思維反而是效率的殺手,並會讓公司經營產生麻煩的大陷阱(紙重複使用、插頭拔來拔去、一套設備到處搬來搬去、不願意投資場地設備、讓人多工等)。但若能把省錢的動機轉成督促自己努力開源,這反而才能帶來更高速的成長。

 

最後,我要強調,省錢不是壞事,但千萬不能把省錢當成人生最重要的課題,尤其請務必小心省錢的「上癮效應」。你若薪水不高,價值觀裡只有省錢:努力省吃儉用、每天記帳就心滿意足、認為自己很努力;可是不買書、不學習、不保護時間、又不幫自己與周圍的人累積記憶。

 

最後,你只是犧牲了周圍的每個人,成就你每天小小的成就感而已。等時間長了,雖然存了錢,卻空虛貧乏的只剩下錢。無論在哪個年紀,你都該避開上癮陷阱,讓自己更積極地開源,都比節流來得有效率。而這部分的努力,往往才會在接下來的人生中,帶來更有價值的回報。

 

總結

 

開源所需要的投資(讀書、體驗、學習、創業、累積資歷、人脈投資等),往往不是短期能看到的。

 

但當你眼睛只看著短期的支出,你就會對未來的投資保守以對(減少人脈維持的費用、減少上課的費用、減少學技能的費用、減少累積家人快樂記憶的費用)。

 

可是,一旦你的人生投資都停滯了,長期的成就當然也就不可能浮現了!

 

(本文獲「大人學」授權轉載,原文刊載於此)

 

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每個月存多少錢,退休金才夠用?善用儲蓄方法搭配退休帳戶

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。

 

我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。(編輯精選:退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢,專家算給你看!)

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。(編輯精選:投資慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

 

要堅持退休帳戶專款專用

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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53歲也來得及的金錢整理術!用3張報表,達成財務自由

撰文 :今周刊 日期:2018年12月27日 圖檔來源:達志
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股災來襲,許多家庭財務正面臨嚴酷的「壓力測試」;年底將屆,更是對家庭財務進行「健檢」的好時機。效法企業經營,運用三張財務報表搞定「人賺錢」、「錢賺錢」兩件事,做好家庭財務長工作,即可預約一張通往財務自由的入場券!

文/謝富旭、林心怡、研究員、張朝鈞

 

「小趙來找我諮詢,原本是想問我,向銀行借二百萬元投資股票該如何規畫?」說起不久前,老友突如其來的求救電話,陳政毅的語氣中還是帶點驚心動魄的緊張感。

 

陳政毅曾在上櫃公司湧德電子擔任稽核,以及侏羅紀公司財務長,現在也在臉書成立「家庭理財專業—卡爾斯」專頁,為粉絲提供家庭理財諮詢建議。而在實際看過老友、也就是小趙提供的財務資料後,「我真的嚇出一身冷汗!」

 

財務健全,這是好公司的最基本要件;同樣的,幸福的家庭,健全財務也扮演著穩固基石的角色。而無論企業或家庭,要讓財務安穩無虞且循序成長,關鍵都在於能不能有一位克盡職守的「財務長」。

 

上市櫃公司必須要有財務長嚴格把關,而在一般家庭,雖然財務的複雜程度不似企業,但因為缺乏「用財務長的腦袋」定期檢視,「家道中落」的悲劇同樣時有所聞。就像小趙的故事,這是個差點就在一念之間,把全家人未來命運一次梭哈的驚悚故事。

 

 

想借錢買股搏翻身?

先把家當公司經營   了解現金流向才能開源節流

 

讓小趙懸崖勒馬的,是他的老友,而財務長慣用的三張財務報表,更是一套人人都該學會、也能輕鬆上手的「金錢整理術」。

 

家住竹北、今年三十六歲,目前在一家網通設備廠擔任製程管理師的小趙,有兩個小孩,一個六歲讀幼兒園大班,一個三歲由沒上班的老婆自己帶,從表面看來,其實過著最典型的中產家庭生活。

 

小趙每月薪水實拿六.四萬元,公司每年年終獎金固定二個月。二年前,小趙除了固定月薪,還有平均每月一萬至二萬元不等的紅利、加班費、生產獎金等收入。

 

無奈隨著網通產業景氣下滑,每個月除了本薪之外,小趙能夠拿到的「變動薪資」跟著大為銳減。身為家中唯一的經濟支柱,還要負責財務調度的他,生活壓力漸感沉重,遂想將自住房子增貸二百萬元,投入股市。

 

陳政毅發現,小趙除了有二百八十幾萬元的房貸餘額外,還有一筆八十六萬元的信用貸款餘額。幾經盤問,小趙才支吾地說:「其實一年半前,向銀行借了一百萬元買股票,豈料所買的電子股暴跌,於是全部停損出場!」

 

 

但小趙旋即又說:「我覺得股市現在跌那麼慘,該效法股神巴菲特的危機入市精神。所以想用房子增貸二百萬元,買幾檔優質的好股票……。你有沒有熟識的銀行能提供優惠利率?」

 

二話不說,陳政毅立刻著手幫他製作財務三表:損益表、資產負債表與現金流量表。隔天,他就急著打電話給小趙:「事情大條了,你的狀況頂多再撐十八個月。打消借錢買股的念頭吧!我們先想辦法解決眼前危機。」

 

沒想到小趙火氣很大地回他說:「我怎會不知道自己的狀況,就是要度過這一關,我才要借錢買股搏搏看。」陳政毅勸他找老婆一起好好討論,小趙卻更火了:「我之前借一百萬元,她不知道,這次賠這麼慘,我怎麼跟她開口?」

 

就像面對一個想要病急亂投醫的鐵齒老闆一樣,財務長的法寶,就是用血淋淋的數字讓老闆認清現實。不想再做口舌之爭的陳政毅,於是直接攤開小趙家的第一張財報:現金流量表。

 

「讓你無從迴避地面對現實!」陳政毅認為,這是金錢整理對個人或家庭理財的第一個重要功能。

 

在這張記錄每月各項收入與支出金額的現金流量表上,明確寫著計算後的悲情數字:每月淨流出一萬九千元,對比戶頭僅剩的三十五萬元存款,這是陳政毅認定小趙一家「最多再撐十八個月就山窮水盡」的鐵證。

 

 

釐清不同階段的養錢策略

著手製作家庭三表   搞定錢賺錢、人賺錢的煩惱事

 

認清困境,下一個問題,就是如何創造一萬九千元的每月流入?是要靠省吃儉用、兼職打工、投資收益或乾脆借錢應急?這部分,必須搭配損益表與資產負債表進行分析。

 

對於個人或家庭理財,損益表的最大意義,是讓你思考如何提高「毛利率」,應該「增加本業營收(工作收入)」、「增加業外收入(如投資收益)」,或者要從「減少成本費用」,也就是減少支出著手。

 

在小趙家的損益表中可以看出,這家人過去九個月的「非經常性支出」僅有四萬八千元,經常性支出也無節省空間。也就是,再怎麼省,也無法填補每月一萬九千元的缺口。

 

算到這裡,增加收入已是唯一的路。那麼,要靠「本業」或者「業外」呢?這時,資產負債表就派上用場了。這是一張評估財務風險程度的報表,而如果依著小趙的「借錢買股」盤算,這家人的資產負債表,將無可避免地惡化到「地雷股」的程度。

 

經計算,小趙原本的負債比(負債/資產)已高達六六.八%,超過一般評估企業財務穩健與否的五○%水準。而若真的用二胎房貸借了二百萬元,以年息二.五%、二十年本息攤還概略計算,負債比將進一步攀升至七五.六%。

 

家庭融資比(投資負債/生息資產)竄升至一四三%,等於每一元投資中,有一.四元是借來的,槓桿比率已到「恐怖」的程度。

 

 

就是經過這樣的分析,才讓小趙看清「借二胎房貸買股票」的尋常動作,其實竟把全家人的命運置身於近乎毀滅性的風險之上。

 

更重要的是,即使小趙這回的股票投資改採保守策略,買進有穩定股息收入的個股長期持有,設算殖利率為六%,小趙每年可進帳十二萬元股息,平均每月所得可額外多進帳一萬元。

 

但,仍無法扭轉目前每月現金淨流出高達一萬九千元的危機,更何況,二胎房貸還會讓他每月再加一萬多元的新增還款負擔。

 

「做不到,請務必打消借錢買股念頭!」陳政毅強調:「一個負現金流的人,即使再怎麼具備巴菲特的投資知識與情操,被錢逼到,他一樣會淪為賭天九牌的投機賭徒!」

 

經過了一連串的金錢整理,答案呼之欲出:「借錢買股」無法解決眼前的問題,也會讓家庭未來的財務風險置於毀滅等級,甚至,每月資金不足的情況會更加惡化,影響所及,是投資行為走調的風險居高,最後成為無可翻身的惡性循環。

 

 

別忘了,上面這段悲劇的情節,源頭只是簡單的一念之間,而也只有經過攤開財務報表的細部整理,才能看透危機。

 

所謂理財,說穿了就是「賺錢」、「省錢」、「借錢」的綜合結果;而賺錢又可分為「人賺錢」與「錢賺錢」,財務長腦袋的金錢整理術,就是讓你在這些諸多選項當中,釐清不同階段、不同處境之下最適當的養錢策略。

 

「我給他的唯一解方,就是請老婆重新工作……。」三張財務表攤開,「省錢」、「借錢」、「錢賺錢」都行不通,小趙的脫困之道只剩一條路—人賺錢。

 

陳政毅回想,當好友的老婆知道事實後,態度十分冷靜地說:「本來就想趁小兒子明年上幼兒園後重回職場,其實,只是早點開始賺錢,與原本規畫沒有差異。」老婆計畫重回職場,一家人的現金危機可望解除了。

 

重新試算後,雙薪的這一家每月可結餘三千元,加上年終獎金等非經常性收入,每年估計可儲蓄二十萬元。

 

 

做自己的人生財務長

戒掉呆儲蓄的死板思惟   活用資產創造生息能力

 

話說回來,小趙因家庭財務拉警報,想「借錢買股搏翻身」,這個方法雖不可取,卻情有可原。此話怎講?《做自己的人生財務長》作者麥考米克(Douglas P. McCormick)在書中開宗明義指出,家庭最重要的生財工作只有兩個:勞力資產與資本資產。

 

麥考米克認為,「勞力」這項資產,是愈年輕,淨值愈大。一個二十五歲初入職場的年輕人,手頭上最大的資產是自己的勞力,幾乎沒什麼資本資產;但是隨著年齡增長,勞力資產剩餘淨值會愈來愈少,相對地,資本資產卻可能隨著時間累積愈來愈大。

 

也就是,愈來愈該思考「錢賺錢」的運用之道。

 

事實上,除了避開錯誤決策造成的人生財務風險,金錢整理的另一個重頭戲,就是讓你意識到必須為「錢賺錢」的人生下半場認真布局。

 

 

五十三歲的模具廠師傅老許,就是透過這樣一段過程,才戒掉了自己半生信奉的呆儲蓄與呆資產理財邏輯。

 

老許目前在新北市樹林工業區上班,家住新莊,月薪實領約七萬元,老婆長年幫人帶小孩補貼家用,目前月收入三.四萬元。

 

一個月收入十.四萬元的家庭,理應日子過得頗為愜意,但因生了三個小孩,其中兩位分別就讀大三與大一,最小的就讀高二,正值開銷最大時期。

 

老許與老婆雖然克勤克儉,但家中食指浩繁,以致手頭上存款有限。目前在新莊擁有一戶四十五坪的電梯華廈,市值一千四百萬元,尚餘房貸約一四一萬元。

 

手上有約一五一萬元的股票與基金,其中股票大多是中鋼、台塑、長榮海運、第一金控等營運穩健的大型傳產股。至於現金部位,則約有七十七萬元。

 

老許的大女兒說:「老爸最大的煩惱,在於退休後怕錢不夠花。爸爸的勞保年金加上媽媽的國民年金,兩人退休後可領到近四萬元,日子雖勉強過得去,但爸媽很擔心其中哪個人倒下需要請看護,會連累到孩子們。」

 

 

老許與老婆之前為了省錢,除了一筆即將到期的郵局儲蓄險一百萬元之外,也沒有其他保險。大女兒想幫父母親買長照險,被父母親嫌貴,就一直擱著了。「

 

爸爸一生為了家庭日夜操勞,加班跑第一,沒加班還會生氣,他常說退休後要去做看守工廠的保全,叫我們不必擔心。但是,爸爸有高血壓,退休後還不能享清福,能不能建議我們該怎麼做?」老許的女兒憂心地說道。

 

看出老許的迷思了嗎?一個氣力漸衰的大叔,為了提高退休的財務安全,他第一個想到的辦法,竟是他手上最弱的一張牌—勞力資產。

 

老許的迷思在於,他忽略了手上有一張極具威力的好牌—資本資產。他有一張即將到期的一百萬元儲蓄險保單、價值一五一萬元的股票與基金,以及一戶淨值高達一千二百多萬元的房產。

 

如果進行金錢整理,他會輕易地發現,自己的資產負債表呈現出極端健康的財務體質,損益表上也沒有入不敷出之虞;但最弱的一環,就是資產創造生息的能力,也就是欠缺「用錢賺錢」的布局。

 

 

高報酬配低波動投資組合

可加速累積退休金   五十幾歲才做都還來得及

 

對於具有一定投資素養的老許,知名財經作家林奇芬建議,可考慮「借低利,買高報酬理財商品」加速累積退休金。

 

她分析,老許可整合自己手上既有的股票、保單與不動產,投入以高殖利率金融股,或高股息ETF(指數型證券投資信託基金),搭配固定配息型基金所形成的投資組合,並以整體年報酬率五%為目標。

 

這樣,每月要額外多領二至三萬元退休金並非夢想,而且即使五十幾歲才做都來得及。

 

假設老許能從現有約一五○萬元投資部位,加上儲蓄險一百萬元,再向銀行借一五○萬元理財型房貸,整合出四百萬元,投入年孳息五%的投資組合,每年股息再投入之外,也再額外投入十萬元。

 

經試算,十年後,即老許六十三歲,這個投資組合不但可成長至七三八萬元,每年還可領息三十七.四萬元,等於每月可領三.一萬元。

 

這筆錢,加上老許夫妻的政府退休金四萬元,退休後的夫妻應可達到「周休七日」,還「月領七萬」的清閒退休生活。

 

 

陳政毅提醒,事先的風險評估與規畫功夫要先到位。他估算,額外向銀行借一五○萬元後,老許負債比為十六.八%,處於安全水位;家庭融資比率為四三.一%,也屬合理。

 

最重要的是,用房子額外借一五○萬元,二十年期攤還本利,每月約繳八千元。這筆錢,老許用即將到期,原本每月須繳的一.三萬元郵局儲蓄險保費支應,即綽綽有餘,「只要老許不再繼續買儲蓄險的話。」

 

然而,老許這樣做並非沒有風險,他手上資本資產可能遇到另一波金融海嘯,或者市場大動盪而貶值。這種風險有一個專有名詞,叫做「波動風險」。林奇芬建議,降低波動風險之道,在於從投資組合中適度加入一些低波動的成分。

 

所以,她建議老許不要全買股票,因潛在報酬率高,波動風險也特高,未必熬得住!「在組合中搭配一些ETF、基金、債券型商品,犧牲一點報酬率,但會平穩很多。投資先求安全、再求賺,這對一般人來說很重要!」林奇芬強調。

 

 

與時間賽跑的理財之道

投資自我要趁早   中年後須用資本資產創富

 

年輕的小趙,與中年的老許,他們的理財迷思並非個人獨特現象,而是這個社會存在的普遍現象。

 

十月下旬,《今周刊》委託波仕特線上市調網進行「國人理財觀念與行為」問卷調查。

 

結果顯示,年齡介於二十到三十九歲的年輕族與青壯族,即使正值職場黃金期,是薪資所得尚屬有限、但勞力資本最強大的人生階段,然而卻有高達四○.九%的受訪者認為,以現在的個人狀況,若要晉身富裕階級,最實際的路徑是「提高投資理財收益」,遠高於填答「提高工作收入」的二七.五%。

 

至於年齡五十歲以上的受訪者,高達三七.四%受訪者認為「中樂透」是致富最可行途徑,雖低於「提高投資理財收益」填答率的四四.六%,但這也顯示,許多已到知天命之年的國人,竟把致富寄望於虛無縹緲的樂透中獎率上。

 

ETF投資專家,同時也是理財達人,著有《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》一書的李柏鋒指出,理財投資要趁早,這是大家都知道的道理,但很多人卻搞錯順序。

 

「四十五歲前趁年輕應該積極投資自己,提升自己的勞力資產價值,用勞力創造的主動收入來累積資本資產。」「但許多年輕人本末倒置,反而太過沉迷投資遊戲,或資產累積一小有成績,就出國旅行花掉泰半。」

 

 

同樣的,年過四十五歲的人,資產羽翼頗豐之際,卻往往以正值工作收入最巔峰、家庭責任最沉重,無法承受風險為由,吝惜為資本資產做妥善規畫,而錯失複利力量發揮的黃金時期。

 

「我一直強調,累積資產靠主動收入(勞力資產),生活品質來自被動收入(資本資產)。可惜的是,不少人順序顛倒仍不自知,反而弄巧成拙。」李柏鋒如是說。

 

年齡未必長出智慧,但累積財富的過程卻似乎可以。同樣的問卷顯示,家庭年收入在二百萬元以上的受訪者,有高達五四.四%認為主要致富途徑在於「提高投資理財收益」,這個高收入族群反而只有二二.八%的受訪者認為「提高工作收入」是致富主要途徑。

 

同樣地,淨資產在二千萬元以上的家庭,有高達五○.八%的人認為,懂得投資理財才是主要致富之道;這個族群,填答「提高工作收入」比率僅十三.一%。

 

更值得注意的是,在問及是否有定期檢視財務狀況的習慣時,回答「每年至少一次檢視財務狀況,並想辦法改善」的受訪者,通常也比較有錢。

 

根據這份調查,擁有淨資產二千萬元以上的受訪者,高達八五.二%有此習慣,遠高於淨資產介於○至一百萬元區間者的六一.四%。

 

 

靠自己理財最可靠

精打細算  透過三表建立資產管理計畫

 

李柏鋒呼籲,落實這個習慣最好的方法,莫過於記帳與著手編製家庭財務三表。

 

因為,家庭編製損益表可以幫助財務「抓漏」,並把主動收入存下來;資產負債表則可用來擘畫用資本資產創富的藍圖;現金流量表則是隨時扮演警告家庭財務是否惡化,或出現危機的警報器。至於記帳,則是編製家庭財務三表的基礎工作。

 

《做自己的人生財務長》一書作者麥考米克指出,家庭財務長最重要的工作之一在於,根據財富目標,建立損益表、資產負債表與現金流量表,來管理並分析家庭財務。

 

「製作三表工作,剛開始的確是有點難度,可是一旦上手,其實容易得很,花的時間也不多!」「值得動手做做看,你會發現,家庭財務報表是通往幸福的錦囊妙計。」陳政毅肯定地說。

 

(本文獲「今周刊」授權轉載,原文刊載於此)

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