為了小孩教育,他賣股票繳補習費,值得嗎?家庭7大支出這樣分配,退休金根本不用愁!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年11月13日 圖檔來源:達志
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一人飽全家飽,或是雙薪頂客族,這些人的財務規劃相對單純;但上有高堂,下有嗷嗷待哺子女,且可能有房貸甚至車貸的廣大族群,想辦法做好財務規劃就有急迫性。

想要啟動退休金準備計劃,但也想給下一代美好的未來,為子女準備教育基金,財務上該怎麼分配才好呢?

中年是人生的轉捩點,處理得好,人生下半場脫胎換骨;處理不好,會讓人忍不住想早點投胎。

 

其中,是脫胎還是乾脆投胎,財務狀況處理得當與否就是重要關鍵因素之一,這一點管理大師韓第就說過:「第一人生的財務狀況沒處理好,不可能有機會進入第二人生

 

退休規劃2原則  目標順序法超實用

 

如果你還不知道如何做好退休規劃,CFP(國際認證高級理財規劃顧問)會提供你兩種方法:「目標並進法」和「目標順序法」。

 

目標並進法:同時執行許多財務目標,除非收入夠高或已經有一大筆錢,否則短期內很難同時達成。

 

目標順序法:有多少錢做多少事,優點是在既定的條件下如期達成,缺點是時間會拖很久。

 

依據不同個性偏好,一般中年族群建議採用「目標順序法」,先訂定目標,選擇理財工具與啟動計畫,隨著家庭生命週期的轉變,每一段時間再調整修正,早晚都可以達到目的地。

 

子女教育砸大錢  小心變錢坑負擔大

 

台灣人重視子女的學歷表現,從幼稚園開始就深怕孩子輸在起跑點,商人抓準了家長再苦也要「栽培」孩子的心態,花在學習鋼琴、繪畫、英語、兒童理財營等才藝課程不手軟,甚至還送到私校。

 

而讀公立學校的,花在課後補習費用一樣驚人。家有2個小孩,現年43歲的小王,每年暑假前固定要賣股票繳補習費用,主要科目補下來,2個孩子年繳10幾萬元。

 

還有一派主張為了讓小孩有個快樂的童年和國際觀,寒暑假拼命往國外飛。以台灣人最愛的去的日本來說,小王寒暑假一家四口一趟花10幾萬元並不誇張。

 

這些以愛孩子之名的消費看起來很合情合理,可是這些消費有達到最佳經濟效益嗎?根據我的觀察,多數的開銷是父母買一個心安,更可惜的是還沒有達到良好教育的目的。

 

我認為,上大學之前都應以陪伴為主,將不必要的才藝和補習費用省下來,放入教育專戶中,這筆錢在高等教育或出國留學時可運用。

 

放在教育專戶的好處是,減少日常儲蓄壓力,並且透過投資享有時間複利效益。

 

日常7大支出項目  量力而為照樣能理財

 

有的人會說,要為自己存退休金、要為子女存教育金,這樣還能兼顧到生活品質嗎?其實,從生活裡面必要支出項目調整,修正習慣後,會發現要達成這些目標並沒有那麼難。

 

在此列出七大需要量力而為的支出項目:

 

1.日常支出:包含食衣住行育樂、3C產品、養車和出國旅遊。

 

2.購買保險:這是開始賺錢後,就一定要做的第一件事,之後也要隨著身家財產和需求而逐步調整,為將來做好打算。

 

3.編列成人學習費用:自我教育和終身學習的重要性不亞於子女教育,可惜多數人是零預算。

 

4.專款專用的投資帳戶:不要因任意理由,而隨意動用,導致無法達到複利效果。

 

5.購屋:購屋貸款的承受力及購買的時機,會是影響一生財富的關鍵要素。

 

6.子女教養費用:切勿當成「軍備競賽」,花大錢不手軟。

 

7.退休金準備:不要抱持船到橋頭自然直的心態,想說以後再說吧。這個項目愈早開始準備就愈輕鬆。

 

妥善分配7大支出  趁早做好退休規劃

 

根據上述7大項目,可以依據家庭年收入做這樣的分配:

 

1.日常支出:控制在收入上限40%,在「最低消費」模式下,尋找最佳利益。

 

2.購買保險:收入下限10%,這個項目不能省,畢竟基本保障不能少。

 

3.成人的學習一定要堅持:現在甚至有許多免費優質的學習管道,可以讓自己的能力提升,對加薪或轉職都有幫助。

 

4.專款專用投資帳戶:收入下限10%,一定要堅持。再怎麼少,至少每月省下5000元來投資。

 

5.購屋:收入上限20%,如果未來N年每月付房貸很辛苦,就不應該買房子,以免人生被卡住。

 

6.子女教養費用:收入上限10%,在「最低花費」模式下,尋找最佳利益。

 

7.退休金準備:收入下限10%,最簡單的做法,就是上班賺錢時,自己提撥6%薪水進退休專戶,再加上自己至少存下4%,就能達到下限10%的目標。當然,投資獲利也會有幫助。

 

如果同時要滿足最高規格,即使是年薪200萬元的家庭,也有一定難度,但是如果依據個人價值觀及偏好來調整比例,生活品質與財務目標要兼顧並不困難。

 

提醒中年族群,趁早做好規劃,栽培子女也同時成就自己!

 

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退休後買部車犒賞自己、蓋間夢想中的房子?別傻了!他體悟:退休後千萬别做的7件事

撰文 :林芷揚 日期:2019年11月09日 圖檔來源:達志
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「這年紀了,吃得下,拉得出,笑得大聲,睡得安穩最重要了,國家興亡,兩岸局勢,年輕人未來,交給能人去吧,別瞎操心,別想太多,看看不爽就罵幾句,自己生命真正相關的無非就是一口氣吧,其餘多是身外事,不相干的。」

網路上流傳一篇文字瀟灑、逗趣十足的短文,標題為「我在工研院的老闆(許友耕)65歲生日感言」,提醒自己千萬別做的7件蠢事。

 

這些事情包含:萬萬不可自以為是、倚老賣老;別幻想蓋一間夢想中的房子而自找麻煩;別說辛苦了一輩子就買輛好車犒賞自己;別再為人生設定目標來為難自己;別誤會來日方長而拼命養生;以及最重要的第7件─

 

網路上、電視中那些「一生必遊的十大景點」、「必讀的30本好書」、「非吃不可的美食」,看了聽了千萬別當真。因為,日子要怎麼過,完全是自己說了算!關別人什麼事?

 

詼諧的語氣、灑脫的自在,讀完不禁令人拍案叫絕,獲得許多網友認同而分享,但在網路上卻查不到原文出處。這真的是前工研院協理許友耕的「親筆」嗎?

 

受訪時,許友耕笑著澄清,「這不是生日感言啦!我沒有過生日的習慣,只是喜歡用Facebook寫日記。那天我領到敬老卡,隨手寫的,只是寫給自己看,告訴自己不要做這些事情,沒想到會被傳出去,滿驚訝的。」

 

今年夏天,許友耕滿65歲,正式加入法定銀髮族的行列,但他本人的精神、氣色極佳,皮膚光亮,怎麼看都跟「老」字扯不上邊,是個壯年人。

 

不買名車蓋好房,睡得安穩最重要

 

他自我期許的第一條,就告誡自己不可倚老賣老。當年,他不到40歲、還沒有博士學位,就當上工研院化工所副所長,他謙虛地把功勞歸於貴人提拔、時勢使然,幽了自己一默:「別以為你那幾招現在還管用。」

 

第二和第三條,他再再強調「別說辛苦了一輩子」,就想買地蓋間自己想要的房子過好日子,或是買輛名車犒賞自己,他滿足地說「別犯傻了,你的這一生老實說沒什麼真正辛苦到,比起先父先祖,算是好狗命了,你現在的房子就很好了。」「如果真的動手去作,那就是災難一埸!」

 

至於車子,退休後「真正需要的是一台中古破車,去爬山時不怕丟掉,停在路邊不怕刮傷,別沒事找輛名貴轎車來伺候著。」不追求好房名車的他,因為自在,所以知足;因為知足,日子平淡最快樂

 

因此,第四條他直接告訴自己「這年紀了,吃得下,拉得出,笑得大聲,睡得安穩最重要」,其他身外事無須操心。

 

接受自然衰退,身心平衡有智慧

 

這幾年,許友耕開始練毛筆字,但他不請老師,也不給自己進度壓力,符合他第五條說的「別再為人生設定目標」,例如一年內把毛筆字練好、兩個月學會游泳等,只要想做,開心最重要

 

「喜歡寫,拿起來就寫,別沒事找一個老師來管你,你辛苦老師也累。」逗趣之間,足見他的幸福,皆來自於心境安然。

 

談到熟齡最擔心的健康,許友耕笑著說,基本的自我照顧、簡單的運動要做,但千萬不要錯誤期待,以為拼命養生,年紀大了也能完全無病痛,反而不切實際─這是自我期許第六條。

 

他解釋,「老的時候怎麼可能一直都健康?可是你要讓自己身體就算退化,還是能過得很自在,身痛但心不苦,才不會一直糾結『我怎麼那麼衰啦』。

 

適度養生,有其必要,但坦然接受年齡帶來的自然衰退,不盲目抗老,心中安穩自適,那才是生命智慧。

 

身心平衡,讓許友耕睡得香甜,健康自然好。「我晚上9點多睡,躺上床5分鐘就睡著,可以睡到隔天7、8點。半夜起來上廁所,也是躺下去就睡著。」

 

如今的退休生活,猶如神仙般悠然自得,不是因為少了工作壓力,一切都起於「心」。

 

沒事做卻不無聊,感受日常就很開心

 

過去,他服務於工研院和多家上市櫃科技公司;現在,為了不讓生活太閒散,接了一些兼職工作,擔任新創公司顧問,同時參與中小企業二代接班的輔導。

 

不過,這些退休後的「任務」,一周佔不到他兩三天的時間,多數時候,他喜歡待在自個兒家裡,靜靜感受日常,就連洗碗、拖地這種瑣碎家事,對他而言,都是值得品嘗的生活味道。「終於可以替自己煮個早餐,多幸福!」

 

一般都說,退休後要培養興趣、懂得安排生活,日子才不會空虛無聊,許友耕並不認同。

 

「需要做什麼安排嗎?其實也不需要啊!我不太會刻意找事情做,我可以一天都不出門,也很少參加朋友聚會。現在沒有事業要顧、不用為錢奔波,何必還要一直在外面吃飯呢?」

 

但是,「我也不會無聊。我大部分時間都覺得,現在不管做什麼,都滿自在的。當你覺得自己還在呼吸,講話還講得出來,身旁有微風在吹,聽得到外界的聲音,這不是已經夠開心了嗎?

 

「沒事做」,不但一點兒也不無聊,許友耕反而更快樂。

 

真正學會把握當下,身心安定萬事清吉

 

「無聊,其實是一種對於『當下』的否定,好像有更重要的事情要做。大家都喜歡說要『活在當下』,但都做不到,因為我們從小被教育,你考上大學以後就怎樣、你撐過這段時間就怎樣,好像你現在的狀況都是不夠好的。如果你覺得有意義的事都在未來,那你怎麼會活在『現在』呢?」

 

所以,「很多人不知道怎麼『把握當下』,都只是用嘴巴講,下一句大家就會說『及時行樂』,其實不是啦!只要你有辦法身心安住,你每個當下,就會很自在。

 

原來,真正的把握當下,不是刻意追求快樂;學習在生活中修行,看見自己的執著,一點一滴讓心沉澱,知道自己所為何來,萬事清吉皆泰然。

 

「你隨時心都要安定,你心不安定,就會很辛苦。」尤其,年過半百,眼看子女離家、父母衰老甚至永別,中年的傷與苦,最是糾結。

 

「父母擔心子女,也是天性的一部分,但你怎麼跟這樣的情緒共處,不要弄得自己晚上睡不好,問題還是在於你的心不安定。如果是父母生病,你很難過,可是把自己也弄到生病的話,有需要嗎?」

 

軟弱的心,將無能面對壓力,只能任由情緒的滔天巨浪吞噬,最終留下精疲力竭。所以,「你要找到讓自己安身立命的方式,你對幸福要有自己的看法,才不會跟別人比較,覺得我還少了什麼。」

 

神仙本是閒人做,安身立命最逍遙

 

許友耕憶起父親,「我爸爸60歲退休時說,自己是全世界最幸福的人,因為他『父母雙全、兄弟無缺、子孫出眾』,就這麼簡單,給我很大的影響。」

 

「知道自己人生怎樣會開心、自在,你就怎麼活啊!不用老是聽別人講,例如聽到一輩子必去的十大景點就一定要去,還一定要跟大家一樣拍照,那就是沒搞清楚自己想要幹嘛,這個才是真的無聊。」

 

他也拍照,「但大部分都是尋常美景,像我在海邊看風景,待了半小時,就覺得好開心喔!人家看我的照片,覺得拍這不好看啊!但我的這個開心,比你去看什麼十大景點還開心啊!因為我有那個心情。」

 

有一年,許友耕在中國旅遊,在人煙稀少的濫柯山,一個人開心坐了半小時,恬淡自得;簡單的獨處,都是滿足。「多好!因為你有閒情,哪裡還需要什麼美景?我要的不是『好玩』,而是自己覺得很開心。」

 

如今,許友耕的心境猶如山林中的一池清水,透亮,而萬般自在。

 

就像家門口那副,為了紀念自己65歲親筆提寫的春聯─

 

橫批:春風六五時

上聯:樂開懷年歲不計

下聯:好子弟富貴何求

 

「神仙本是閒人做,你的心能夠安定下來,能夠悠閒下來,你就是神仙。」他笑著這麼說。

 

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撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年10月13日 圖檔來源:達志
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43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽,工作量加倍,每天累得要死,讀國中的女兒又對自己愛理不理的,心情更差了。

他算算工作多年,股票、現金加起來差不多有900萬元,住家是家裡的老宅,沒有貸款,想說經濟壓力應該還好,猶豫是否乾脆辭職!

阿亮的想法是:「能找到工作就繼續做,找不到就當退休。」不過他仍有些不安心,「這麼早退休,真的可以安享晚年嗎?」

 

聽完阿亮的計畫,令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣,對退休生活所需沒有太多的想像,更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。

 

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退休金準備很重要

這五件錯事千萬小心

 

估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入,但是歸納觀察實際狀況是,多數人在準備退休金這件事上,搞不清楚要準備多少錢,也不知道要善用甚麼工具,尤其是沒有風險意識。

 

關於要準備多少退休金、如何準備,我在先前的專欄文章都有討論過,本篇想要特別提醒大家的是,在準備退休金的這一、二十年之間,一定要注意規避掉的「5大特定風險」,才能確保退休生活安穩無虞。

 

換句話說,這5大風險,也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。

 

1. 貿然離職,輕忽中年失業容易、再就業卻不容易

 

失業,尤其是中年失業,如果錢存得不夠多的話,對個人或家庭的財務,都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源,如果變成永久性失業,更是雪上加霜。

 

中年再就業並不容易,不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得,薪資所得是第一重要的退休金來源,最好盡量延長賺取高薪的時間,或用最短的時間內存下足夠的錢。

 

2. 只想靠投資致富,最後既沒賺到錢又陷入低保障

 

如果試算過,只用薪資所得,無法達到滿意的退休金,那麼,用投資大賺或穩定獲利,就是第二重要的退休金來源。

 

第一和第二,千萬不要搞錯順序,不要以為自己在投資領域很厲害,就輕忽薪資所得,本業收入永遠是最穩定的力量。

 

多數人的投資行為很詭異,既不想承擔任何風險,又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅,卻不想花時間學習投資的技能。

 

常常有人問我投資的問題,我說了很多之後,他們只想要我回答「要選哪支股票?可以幾元買、幾元賣?要放多久的時間?」就是這麼簡單的問題,但是這個答案只有天知道。

 

別忘了投資市場的82法則,就是8成的人賠錢,只有2成的人賺錢;那8成的人,最後遠離投資市場,而將辛苦賺到的錢,投入保守的定存或儲蓄險,造成台灣的高儲蓄力,但低(退休)保障。

 

3. 投資賺錢後乘勝追擊,富貴夢卻換來一場空

 

如果在投資市場賺到大錢,人們通常有兩種做法。一種是,順風時乘勝追擊,投入更多加大槓桿,要將獲利極大化,但同時風險也加大,最後可能是紙上富貴,來去一場空。

 

另一種是,賺到錢後保守因應,將錢放在房地產和保險中,雖然收益低但可以穩穩存下來,當成退休金的重要基石,這也是我個人的選擇。

 

4. 隨意動用退休金帳戶,無法堅持「專款專用」

 

生活要用的錢很多,薪水卻固定,所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家,務必將每月、每年多餘的錢,投入各種「特定目的」的專戶中,才有可能成功。因為需要很長的時間,這是人性的考驗。

 

可以提早退休的人士,英文簡稱為FIRE(Financial Independence, Retire Early,指勞動者在到達退休年齡之前,透過財務規劃的方式達成經濟自主,進而提前數年,甚至數十年退休),他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。

 

就算我們不屬於FIRE族群,「專款專用」的策略一樣適用。

 

5. 貪婪人性遇上詐騙高手,多年積蓄一夕歸零

 

FB或網路媒體上,常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案,然後就讓人暴賺,變成FIRE之後不用工作,享受美食、豪宅、名車、環遊世界,似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣,就是被詐騙!

 

受騙的常常是教授、高官、高所得的人,甚至是專業人士;而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。

 

騙人的把戲都一樣,就是利用人性的貪婪,話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」,大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中,真是不可思議。

 

除了被不認識的人騙之外,會讓你失去戒心騙你的,就是家人和朋友。這時,「專款專用」就很重要,沒有多餘的現金,可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天,否則這筆錢不該動用,千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。

 

退休金準備是馬拉松

學會有錢、沒錢才樂退

 

觀察目前社會對退休準備現況,我認為有以下現象:

 

1. 年輕人:認真看待這件事的人不多,認為距離還很遙遠,先享受再說。

 

2. 中年人:上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩,資金需求極大,不敢換工作,只好得過且過。

 

3. 下流老人:退休金準備不足,但因時間不站在他們這邊,只能無奈。

 

以上各個族群都有自己的問題,不妥善準備退休金,就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。

 

所以,賺到錢後,一定要想辦法存下來;適當讓自己「沒錢」,就不會亂搞亂花,也讓自己「有錢」來做好退休金準備。

 

提醒大家,退休金準備是一場馬拉松,先求一份好工作,擁有穩定收入。投資方面,遇到不順利時先觀望,研究高手的投資心法後,再調整投資策略。

 

最後就是,小心規避掉上述5大風險,樂退人生可期!

 

 

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比存退休金更重要?做對這3件事,早衰、孤獨、長照悲歌一網打盡!

撰文 :陳旭怡 日期:2019年08月02日
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一般人想到退休生活,大多數只想到退休金夠不夠,但除了重要的金錢之外,健康的生活也很重要。退休不只規畫資金流,還要管理健康、培養興趣、多交朋友,老了才不會覺得生活無聊又無趣,無所事事人也容易老。

人生不可能天天環遊世界!但也不要宅在家轉遙控器

 

老了之後通常體力差,無法遠行,35歲的張小姐看到自己奶奶年紀大了之後只能宅在家自怨自艾,也不願讓家人用輪椅帶她出去,讓她覺得自己老了千萬不要跟奶奶一樣,生活沒有重心,只會嘮叨晚輩,她希望自己老了也要從容、樂觀過日子。

 

48歲從事電子業的郭先生與老婆兩人結婚較晚,決定當頂客族不生小孩,兩人年老後沒有子女陪伴,因此平時多交好朋友,目標是至少要有10個以上好朋友,老了可談心交流,假日總是忙著拜訪親朋好友,就是為了退休後的休閒生活做準備。

 

從事教職、53歲的陳先生體重近百公斤,一直沒有動力運動,連走路都會喘, 最近住家附近開了小型健身房,開始每周健身二∼三次,人變得更有活力精神,培養新的運動習慣,不希望自己老了全身病痛。

 

曾是王牌業務員的王媽媽50歲就提早退休,退休生活安排得很豐富,每天學習不同的事物,太極拳、英文、到社區大學上課,連小孩都忍不住抱怨,「都沒時間跟媽媽吃飯!」

 

從國營事業退休的潘先生與潘太太,每年除了安排二、三次海外旅遊,每個月也安排國內一日遊、二日遊,不過太太忍不住喊常在打包行李很累,旅行反而沒有放鬆的心情。

 

全球人壽創悅通訊處區經理黃建霖點出真相:「有人常說退休要環遊世界,現實生活中,真能每天環球世界的人很少, 大概只有財富相當雄厚的金字塔頂端階級才有可能。就算每天玩,也要有相當體力。」

 

他指出,退休的生活品質可從「身、心、靈、錢」4大面向準備,身理與心理保持健康,有心靈寄託,加上準備充裕的退休金, 才能享受無憂無慮的退休生活,否則一退休老得快,很快變成整天只會拿遙控器看電視的老人。

 

有興趣、顧健康很重要!心情愉悅面對每一天

 

「跟老伴一起走的機率不大,孤單一人的時   刻總會來臨,尋找自己的 興趣很重要。若是想住進養生村,前提則是要有足夠   的錢,而且沒有生病」。

 

黃建霖提醒,退休後想要達成夢想,若沒有經濟基礎支撐,連吃飯都要擔憂,情緒難免負面,很難保持身心靈愉悅,這也是為何有些人演變成「長照悲歌」或「啃老族」的慘況。

 

他舉自己為例說,退休後的夢想是到偏鄉服務、照顧弱勢團體,而這個夢想, 當然也要有經濟做後盾,不用擔心經濟所需才能無後顧之憂。「所有的夢想都跟錢有關,生活沒有問題,才能往上提升心靈層次」。

 

黃建霖建議,「身體健康的維持上,可以養成運動習慣,比如跑步、游泳、登山等,與家人培養第二興趣,接近大自然, 或是到社會大學進修。一個月一、兩次與朋友一起聊天、情感交流,與好友聚會保持愉悅、開心的心情。」

 

定期健康檢查維持身體健康也是退休不可或缺的,畢竟有體力才能實現退休後的夢想,否則都是空談。

 

今年48 歲的顏小姐今年發現1期乳癌,如果能夠每年定期健康檢查,也許就能更早發現更早治療。如果公司沒有定期提供健康檢查,40∼64歲民眾可至健保特約醫療院所,每3年可免費健檢一次,45歲以上女性每兩年提供一次免費乳房攝影檢查。

 

觀察一些家長的交友圈,常常配合自己的小孩,在孩子小的時候與也有小朋友的父母一起露營、烤肉、戶外踏青, 連出國玩都是配合小孩去迪士尼樂園, 反而與姊妹淘或求學的好友們不常聚會,等孩子長大了,還會維持這樣的聚會嗎?

 

「不老騎士」由一群喜歡騎重機的退休人士騎車環島,企業圈有些老闆業餘時間也組樂團練唱,別忘了培養自己的興趣, 孩子大了不用再配合下一代的需求。

 

存老本也要「存腦本」!鼓舞樂在學習的勇氣

 

比如黃媽媽年輕時喜歡畫畫,帶4個小孩長大要上班又要煮飯、洗衣、做飯,每天忙得跟陀螺一樣團團轉,根本沒時間發展興趣,一直到退休後到社區大學才重拾畫筆的嗜好。

 

有些長輩常抱怨年紀大了學習慢,比如背英文單字老背不起來,或是背了就忘, 其實老年生活應該要樂在學習,不要給自己太大壓力,心情放輕鬆,多動腦,也在存「腦本」。

 

有些人退休後擔心沒錢用很恐慌,每天省吃儉用,真正的挑戰是退休後如何維持跟退休前一樣的生活水準。

 

平均餘命要規畫多長? 退休後20年為規畫基準

 

友邦人壽總經理侯文成說,「一般人常想,退休金等老了再存,其實是錯誤的概念。退休金越年輕準備越省力,假設平均餘命80∼85歲,等於退休後至少20年以上沒有收入,如果等到50歲再開始存退休金,只剩15年要存30年的退休金, loading(負擔)很重。」

 

他強調,「存退休金永遠不嫌早。日本媒體報導,日本人需要存約2,000萬台幣才夠退休,如果從30歲開始存,比50歲開始多20年準備,40歲開始存也比50歲多10年,越早存負擔越輕。」

 

黃建霖也指出,人類的平均餘命越來越長,每10年壽命再延長2歲,2016年人類的平均餘命是80歲,男生比平均少3歲,女生又多3歲。建議40歲的世代平均餘命抓90歲,20∼30歲的年輕人,50%可活到百歲,平均餘命直接以100歲計算。

 

「以複利的概念來說,越早存退休金越輕鬆,假設同樣65歲退休,40歲才開始存,每個月要存2萬;但是如果從20∼25歲開始存20年,每個月只要存1萬,同樣存20 年,可達到同樣的金額。」這是黃建霖給的真心建議。

 

侯文成建議善用勞保退休金自行提撥的方式輕鬆存退休金,除了公司幫忙提撥的6%,每年自己也提撥6%,相對一年就有12%的退休金,勞保退休金有保證收益,而且優點是不用納入當年度所得稅。

 

再依個人風險承受度加上其他投資工具補足,比如穩健的定存、保險;風險較大的投資則是基金、股票、期貨、不動產等。侯文成指出,年輕人常常是月光族、日光族,存錢永遠不嫌少,年輕時候賺得少可以少提一點,「不要小看每一筆錢」,越晚開始存退休金就越辛苦,能力到哪就準備到哪。

 

黃建霖保守估計自己退休後的勞退金每月可領1萬5,000元,每個月自己再存3萬5,000元,以年金險與定存規畫退休金,每個月以存5萬元為目標。另外,每個月他還會額外買月配息基金或股票,定額投資1萬元,停利不停損,這部分當作額外的生活費,比如可作為旅遊基金。

 

 

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第一份工作32K,現在卻有千萬退休金!她靠債券投資,提早實現財富自由

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6年級的Miss Q以債券投資作為理財工具,每年穩穩賺8~10%。許多人在金融海嘯慘賠,她卻靠債券提早財富自由。2013年,靠債券賺到了心目中8位數的退休數字。第一份工作月薪才32K的她笑道:「比我想像中還要早達成目標。」

Miss Q曾經是短線進出股市的投資者,「剛畢業的時候,我有投資一些股票,因為年輕,可以承受很大的風險。」雖然小賠時她都會停損,卻警覺到,這樣子跟著股市上上下下,沒有辦法累積財富。

 

「股票、基金,都是同向波動的,市場不好的時候就不好。假設我只設定自己工作20年,但是,如果在快退休時,突然碰到一次大賠,只剩下兩年時間可以存退休金,根本沒辦法實現我的退休計劃。」

 

身為會計師,她很注重規劃,「如果我就是要準時退休,有什麼工具可以讓我達到這個目標?」她將眼光放在存退休金有固定配息的債券。

 

買投資等級債券

準時達成財富自由夢想

 

後來,她接觸到債券、債券型基金等固定收益商品,2005年決定重新整理自己的理財方式,「那時台灣的債券大多是中鋼等企業公司債,個人想買的話,利率低於2%。」但若把眼光放到美金債券,利率就有5%以上。

 

曾在股市上賠過錢的經驗,選擇債券時她選擇投資等級債券,她強調:「我很小心,不會因為高收益債券多給我1~3%,而去承受公司破產風險。」

 

「我都買投資等級的債券,鎖定投資等級公司,再研究它的債券收益。」以這個選擇標準,可以投資的標的並不少。

 

她在2005年先小額投資債券,培養投資敏感度,2007年美國開始降息前,開始布局債券,並在人人都賠錢的金融海嘯時,大量加碼,買進花旗配息8.5%投資等級高的債券、摩根大通配息6.5%債券,「我想得很簡單,長抱10年,公司體質要好,賺6~8%配息。」

 

「投資等級的債券的違約率從1981年到現在不到1%。」她說明:「債券還有一個優點:配息錢可以再進去滾、每年資產增值,明年比今年更有錢,退休時間可以預測。」

 

她觀察1990年美國S&P 500其實今年複利率約為5~7%,「在QE(量化寬鬆)的那幾年,債券都贏股票,每年有8~10%。」債券獲利比她原本設定的6~8%還要高。

 

擁有固定收益

金融海嘯反而大賺

 

讓Miss Q投資債券獲利最豐碩的,竟是讓許多人都慘賠的金融海嘯。Miss Q債券投資邏輯是債券要買在降息前和降息中,「賣在升息前,就可以賺債券大波段價差,外加中間多年累積配息。」

 

在2007~2008年從降息前到降息中間,加碼布局投資等級債券,當時市場上有很多利率高達6~8%的公司債、特別股、REITs等類債券。這段時間,她不斷買進並長抱。

 

「我的出發點只是很單純,就是要有6~8%穩定現金流,沒有想到美國降息到0%後還有量化寬鬆(QE),且維持很久;低利率的環境下,我持有的投資等級債券就會受到市場追捧,很多人想買,價格大漲。」

 

她笑道:「其實很意外有美國QE,也很幸運。」讓她每年穩穩賺8%配息,價格還上漲30%。在2013年QE結束,有升息跡象,Miss Q陸續賣掉手上債券,總獲利70%以上,每年約有10~12%,比她預期6~8%還好。

 

她說,現在又快到了美國降息的時間,2019年是買債券很好的機會,「要備足現金,進場再加碼。」她強調,在股市的末升段,一定要存債券避險,尤其在股市末升段,債券反而相對便宜。

 

「台灣人對債券的知識太少了,也都很集中在高收益債券,在金融風暴時違約率17%。我想有系統地去教大家怎麼樣去投資債券。」2017年,她開設粉絲頁,分享自己的投資經驗。

 

投資特別股

創造穩定現金流

 

今年1月,Miss Q出版新書《7檔特別股養我一輩子》,特別股是類債券,因利率不錯,2000年她就曾經買過,「那時候中華開發推出的特別股有5.2%,大眾銀5.4%,很多人都不知道這個訊息,我買的時候也認為利率太高了,是不是有問題,後來發現它是很好的投資標的。」

 

「現在特別股利率大多在3.2~4.8%。」她解釋:「特別股的缺點是不可能漲很多,但也不會跌。它與利率相關,像現在利率一直往下走,因此所有的特別股會往上漲。」目前,她鎖定銀行和產業推出的特別股。

 

MissQ現在早已達到財富自由,她將自己的投資經驗分享給正在規劃退休,或是已經退休的讀者。不靠股票,也可以穩定債券投資,達成準時退休夢想!

 

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40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,幫自己增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 圖檔來源:達志
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想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量。

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺

3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金。

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富就靠一個公式

現在開始永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

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