退休金規劃12-11/揹房貸又揹車貸,單薪爸養一家四口!簡單4招,不怕沒錢存退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年10月28日 分類:最新文章
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小陳夫妻今年42歲,育有2子女,兒子國一,女兒小五。結婚時,夫妻都還是上班族。兒子出生後,雙薪家庭養一個小孩,生活品質還過得去。女兒出生後,夫妻考慮後決定由太太回歸家庭,專職照顧小孩。

小陳一人養四口,經歷多年,薪水要應付日常食衣住行育樂和房貸車貸,幾乎沒有結餘,也沒有足夠的保險保障。談到退休規劃,小陳大嘆「生吃都不夠了,還想曬乾。」

 

小陳的例子常發生在你我身邊,理智上知道退休金準備很重要,行動上卻是毫無作為。

 

這樣的知行不協調,如果發生在年輕人身上,多數因為覺得未來太遙遠,沒有為退休準備的現實感。

 

年輕人可以仗著來日方長,但是40歲以上的中壯年人,沒有任性的本錢,務必要認真的執行退休金準備大計,否則將錯失時間複利優勢。

 

退休規劃四大項目

 

退休規劃分成健康、保險、房地產和投資四大區塊考量,最好用專戶的方式讓財務彼此獨立:

 

1. 身心健康是為了享受美好人生,健康帳戶是無形資產。

 

最好定期做體檢,發現問題提早治療,也避免將來出大問題時需要花大錢。

 

2. 保障型保險的保額要夠,保險是為了生活不被改變。

 

保險商品是我看過少數值得大力投資的項目之一。

 

我常幫人保單健檢,癌症險現在保費大約是20多年前的5~10倍。主因是,年紀變大、利率低保費變貴、不斷的停售效應和理賠大幅增加。

 

現在的「殘扶險」保費低理賠少,像癌症險一樣,可預期未來一定會大幅調漲保費。所以保障愈早購買,越有效益。

 

3. 準備房地產,若晚年錢不夠時,這筆資產可以販售或逆向抵押以房養老。

 

4. 善用投資獲利,讓未來生活品質更有保障。

 

投資專戶如果資金不被挪用,定期定額購買且讓配息繼續投入,找到好的標的放著一段時間,可以達到複利效果。投資帳戶內,可以包含現金、定存、股票、基金和儲蓄險。越早投入,越能享受複利的效果。

 

錢不夠怎麼辦?

 

錢不夠存退休金怎麼辦?老話一句,節流和開源。

 

小陳將收入風險集中在一人身上,還好他很幸運沒遇到狀況。可是,子女教育費用會再增加,小陳一份薪水「一打四」已到極限,中壯年薪資要再大幅成長,挑戰更高。所以如果要擴充財源,就要增加神隊友。

 

當初陳太太考量到照顧孩子而退出職場,現在孩子大了,可以試著復出工作。的確,二度就業有其限制,但根據我的觀察,是符合期待的工作需要下很多功夫。

 

重返職場要記得不要戀棧往日的光芒,在理想的工作出現之前,先求有再求好。有些領域可讓重返職場者嘗試:

 

1. 銷售性質的工作。

 

例如進入保險業的門檻不高,保險公司會訓練業務員能對商品有更多深入的了解,至少能為自己和家人朋友做規劃。

 

成為約聘人員,例如外送員、便利商店、速食店,面對第一線客戶,也有助於快速適應社會節奏。

 

2. 善用網路工具將知識或技能變現,把你過去所專長當成商品。

 

網路上有許多免費且實用的功具和課程,都可以實現「在家創業」,做些小買賣。

 

又例如之前做人資工作,二度就業前再花一些時間惡補更新勞工法令,就可能接案應接不暇。

 

3. 取得專業資格,例如重返學校求取學位,從事律師、會計師或心理師等工作。

 

透過考燙金證照,例如CFP(國際認證高級理財規劃顧問)和CSIA(證券分析師)等,和相關產業連結。

 

或參加校友會、多和圈內大咖聯結,可能「一不小心」就獲得重要情報。事實上在業界,不乏透過這些過程而在職場上華麗轉身者。

 

4. 補習考取國家證照,當公務員。

 

雖然軍公教年金改革後,退休金變少,但和絕大多數的勞工相比,待遇還是好很多。

 

盡早複利滾存才是上策

 

複利的三個要素為:時間、本金和利率。時間是複利的關鍵因素,透過長期的時間效果,可讓利上加利。雖然理財永遠不嫌晚,但我要說的是「越早效果越好」。

 

舉例3種情境來說明:

 

(A) 31歲開始每年投入20萬元直到40歲


(B) 37歲之後每年投資20萬元直到60歲


(C) 41歲之後每年投資30萬元直到60歲

 

選擇年化報酬率8%的投資標的,投資到60歲時本利和的結果如下:(A)13,504,247元。(B)13,352,951元。(C)13,728,589元。

 

越晚啟動投資計劃的人,需要投入的本金越多且越吃力。年化報酬率8%的商品,只要有心投入,一定找得到。

 

大約50歲到65歲的這一代,是被子女棄養的第一代,自己要想辦法活得好才是上策。不要害到「從己身所出或者己身所從出」,要盡早啟動退休規劃。

 


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43歲的阿亮最近對公司組織再造計畫很不爽,工作量加倍,每天累得要死,讀國中的女兒又對自己愛理不理的,心情更差了。

他算算工作多年,股票、現金加起來差不多有900萬元,住家是家裡的老宅,沒有貸款,想說經濟壓力應該還好,猶豫是否乾脆辭職!

阿亮的想法是:「能找到工作就繼續做,找不到就當退休。」不過他仍有些不安心,「這麼早退休,真的可以安享晚年嗎?」

 

聽完阿亮的計畫,令人捏把冷汗。許多人與阿亮的心態一樣,對退休生活所需沒有太多的想像,更不用說對「安全退休金」的水位好好估算一番。

 

退休金準備很重要,這五件錯事千萬小心

 

估算退休金時要將生活娛樂、通膨、長壽、投資績效、醫療照護等因素納入,但是歸納觀察實際狀況是,多數人在準備退休金這件事上,搞不清楚要準備多少錢,也不知道要善用甚麼工具,尤其是沒有風險意識。

 

關於要準備多少退休金、如何準備,我在先前的專欄文章都有討論過,本篇想要特別提醒大家的是,在準備退休金的這一、二十年之間,一定要注意規避掉的「5大特定風險」,才能確保退休生活安穩無虞。

 

換句話說,這5大風險,也是一般人在準備退休金時最容易做錯的5件事。

 

1. 貿然離職,輕忽中年失業容易、再就業卻不容易

 

失業,尤其是中年失業,如果錢存得不夠多的話,對個人或家庭的財務,都是沉痛的打擊。失業期間沒有收入來源,如果變成永久性失業,更是雪上加霜。

 

中年再就業並不容易,不要因少數成功案例就「志願性」貿然去職。務必記得,薪資所得是第一重要的退休金來源,最好盡量延長賺取高薪的時間,或用最短的時間內存下足夠的錢。

 

2. 只想靠投資致富,最後既沒賺到錢又陷入低保障

 

如果試算過,只用薪資所得,無法達到滿意的退休金,那麼,用投資大賺或穩定獲利,就是第二重要的退休金來源。

 

第一和第二,千萬不要搞錯順序,不要以為自己在投資領域很厲害,就輕忽薪資所得,本業收入永遠是最穩定的力量。

 

多數人的投資行為很詭異,既不想承擔任何風險,又想擁有高收益的績效。看到別人投資賺大錢就眼紅,卻不想花時間學習投資的技能。

 

常常有人問我投資的問題,我說了很多之後,他們只想要我回答「要選哪支股票?可以幾元買、幾元賣?要放多久的時間?」就是這麼簡單的問題,但是這個答案只有天知道。

 

別忘了投資市場的82法則,就是8成的人賠錢,只有2成的人賺錢;那8成的人,最後遠離投資市場,而將辛苦賺到的錢,投入保守的定存或儲蓄險,造成台灣的高儲蓄力,但低(退休)保障。

 

3. 投資賺錢後乘勝追擊,富貴夢卻換來一場空

 

如果在投資市場賺到大錢,人們通常有兩種做法。一種是,順風時乘勝追擊,投入更多加大槓桿,要將獲利極大化,但同時風險也加大,最後可能是紙上富貴,來去一場空。

 

另一種是,賺到錢後保守因應,將錢放在房地產和保險中,雖然收益低但可以穩穩存下來,當成退休金的重要基石,這也是我個人的選擇。

 

4. 隨意動用退休金帳戶,無法堅持「專款專用」

 

生活要用的錢很多,薪水卻固定,所以退休金準備一定要專款專用。提醒大家,務必將每月、每年多餘的錢,投入各種「特定目的」的專戶中,才有可能成功。因為需要很長的時間,這是人性的考驗。

 

可以提早退休的人士,英文簡稱為FIRE(Financial Independence, Retire Early,指勞動者在到達退休年齡之前,透過財務規劃的方式達成經濟自主,進而提前數年,甚至數十年退休),他們絕對都是「自制力很強且無聊」的人。

 

就算我們不屬於FIRE族群,「專款專用」的策略一樣適用。

 

5. 貪婪人性遇上詐騙高手,多年積蓄一夕歸零

 

FB或網路媒體上,常常出現標榜保證獲利、無腦、佛心的投資案,然後就讓人暴賺,變成FIRE之後不用工作,享受美食、豪宅、名車、環遊世界,似乎一切都很美滿。最後的結局都一樣,就是被詐騙!

 

受騙的常常是教授、高官、高所得的人,甚至是專業人士;而騙人的則是不學無術、沒學經歷或作奸犯科的人。

 

騙人的把戲都一樣,就是利用人性的貪婪,話術不變就能詐騙得逞。所謂「現在是笨蛋比騙子多的年代」,大家身處學識和財力都大躍進的21世紀中,真是不可思議。

 

除了被不認識的人騙之外,會讓你失去戒心騙你的,就是家人和朋友。這時,「專款專用」就很重要,沒有多餘的現金,可避免額外花費或被詐騙的風險。除非沒有明天,否則這筆錢不該動用,千萬不要隨詐騙集團起舞而後悔莫及。

 

退休金準備是馬拉松,學會有錢、沒錢才樂退

 

觀察目前社會對退休準備現況,我認為有以下現象:

 

1. 年輕人:認真看待這件事的人不多,認為距離還很遙遠,先享受再說。

 

2. 中年人:上有高堂、下有嗷嗷待哺的小孩,資金需求極大,不敢換工作,只好得過且過。

 

3. 下流老人:退休金準備不足,但因時間不站在他們這邊,只能無奈。

 

以上各個族群都有自己的問題,不妥善準備退休金,就這樣犧牲了現在或未來的生活品質。

 

所以,賺到錢後,一定要想辦法存下來;適當讓自己「沒錢」,就不會亂搞亂花,也讓自己「有錢」來做好退休金準備。

 

提醒大家,退休金準備是一場馬拉松,先求一份好工作,擁有穩定收入。投資方面,遇到不順利時先觀望,研究高手的投資心法後,再調整投資策略。

 

最後就是,小心規避掉上述5大風險,樂退人生可期!

 

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退休金規劃12-9/買保險真的必要嗎?退休後有失能、失智風險,保單這樣買才安心

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年09月10日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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一般人對於退休的美好想像都是:「掙脫工作綁架,沒有瑣事纏身,愛幹什麼就幹什麼......。」許多人說,最好到閉眼那一天剛好把錢花光光。殘酷的是,萬一重病,活得不好又死不了,一人拖垮一家子。規劃退休財務時,一定要將此風險考慮在內,不能忽略「保險」這一工具。

社會版新聞常出現「長照悲歌」,因家人久病,受不了龐大的精神壓力和財務壓力,行兇後自首的案例層出不窮。長照到底有多燒錢?

 

吳媽媽失智、失能,在南部醫院附設的護理之家住超過10年,看護費用超過400萬元。

 

張老太太遷居台北,生病後的照護費,10年也花掉千萬元以上。這兩個案例,家人都很無奈且持續燒錢中。

 

最晚40歲規劃退休!保險可防禦亦可投資

 

完整財務規劃的重要一哩路,一定要有保險的保護。至於是要拿來當財務的「消極防禦工具」還是「積極投資工具」,就看個人的需求。

 

用保險規劃退休金,該怎麼做?如果還沒開始,最好40歲一定要做這件事情,以保險當退休工具再適合不過。

 

長期而言是,你的現金會被存下來,2008年金融海嘯發生時,唯一沒跌的資產就是保價金。

 

萬一出事需要理賠時,由保險公司幫忙負擔部分或全部的財務問題,也不會侵蝕你一輩子辛苦所存的積蓄。

 

一個簡單公式,聰明分配淨盈餘

 

公式:年收入-年支出(房貸、生活費等)=淨盈餘。

 

第一步要先想辦法擁有大的淨盈餘,第二步要檢視投資能力,有能力和沒能力者的做法不同:

 

1.完全沒有投資能力者

 

理想的做法是,用淨盈餘的80%額度來做安排。

 

現金20% (預備金) +儲蓄險40% +保障型保單40%

 

2.有投資能力者

 

保守型:10%現金 + 儲蓄險20% + 投資型保單30% + 保障型保單40%。

 

積極型:10%現金+ 儲蓄險10% + 股票基金40% + 保障型保單40%。

 

如果你已經有很好的保險規劃,或有其他理財工具且投資績效良好,這些比例可以調整。

 

規劃時,「儲蓄險」可優先考慮「利變型美元商品」,利息較佳,雖有匯率風險,但時間拉長可攤平風險。

 

「保障型保單」指壽險、殘扶險、實支實付、意外、住院醫療、癌症、手術、重大疾病等。

 

用保險規劃退休金:5大好處一次搞懂

 

1.保障未來

 

保單主要以保障為目的,用現在健康、有財務能力的自己,透過保單照顧未來沒能力的自己或家人。

 

2.理財工具

 

保單商品多元化之後,保單有壽險、儲蓄等功能,投資型商品和年金險這幾年大賣,尤其是月配息的高收債更受歡迎。

 

3.控制功能

 

保單是要保人的財產,要保人可以自由控制自己的錢給指定的受益人。好處是不需要納入遺產總額計算,且不受特留分的影響。

 

4.累積財富

 

保單增值可累積財富。醫療和長期看護的理賠金,可以避免財富減少。

 

5.稅務規劃

 

透過保單可讓財富和平移轉給下一代,可合法節省稅金。當然並非所有保單在任何情況下都免稅,要適當安排「保單險種和保額、要保人和受益人、投資標的、保單購買日期」,可以盡量免除「保單實質課稅」的困擾。

 

淨資產沒有百萬美金的有錢人,可能用不到上述第5點好處。但我們在做退休規劃時,第1點好處是絕對必要,而第2點好處則是要列入考量的。

 

保障型保單,這樣規劃很簡單

 

一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症、手術險,這些能夠提供基礎保障。當經濟能力增強,有錢時再加買殘扶險和重大疾病險,生病時才能享有高品質醫療。

 

有人認為當前的社會保險和全民健保與團體保險即已足夠,不需要再額外買商業保險。我建議,可購買一張殘扶險當主約,附加意外險、實支實付。

 

這樣的保單設計費用不高,可用掉所得稅列舉扣除24000元的額度,也多一層保障。

 

如果需要高額壽險保障,可以考慮用「投資型保單」當「定期險」,保障40歲到65歲,會比定期險和終身壽險保費便宜許多。

 

保險都是騙人的?正確觀念保護自己

 

購買適當的保險,可以防止家人生活被改變。不瞭解保險的人常大放厥詞,說保險是騙人的,等到拿不出龐大的醫療費時,才後悔不已,實在可惜。

 

一個有保險觀念的人,會將保費放在年支出的項目中,讓這些「未來的」財富,可以做更多的事。

 

而沒有保險觀念的人,會將保費視為浪費,當然更不會放在年支出的項目中,萬一風險降臨時,又會耗掉自己許多資產,甚至連累家人,財富水準將會差更多,就是「觀念和選擇」造成的後果。

 

 

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退休金規劃12-8/急用現金,賣房、以房養老,哪個好?準備退休金應該這樣做

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年08月05日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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退休生活變數多,有可能因為突如其來的疾病,急需一筆醫療費用,或是為了照顧年邁父母而需要一定的照護費。想要補足退休金缺口、立刻獲得一筆可運用的資金,以房養老可行嗎?如果擁有不只一間房,直接賣屋會不會更好?

54歲李先生是個生意人,他抱怨現在景氣不好,收入不穩定,還好以前有賺到錢,在都會區擁有兩間房子。雖然第二間房子還有一些貸款,但每月付房貸並維持生活都不是問題。

 

不過,父母年紀愈來愈大,最近生了重病,卻沒有保險,因此李先生需要一些現金週轉來支付醫療和照護費用。

 

最近,他陸續聽到有人提起「以房養老」,不知道自己是否適合這樣的方式籌措現金,也或許可以預備自己未來的退休金,又或者該怎麼做會更好。

 

什麼是以房養老?

 

所謂「以房養老」,就是把房子抵押給銀行,由銀行分年期,每月提供生活費。房子雖然抵押給銀行,但還可以繼續居住。

 

房子是抵押給銀行,而不是賣給銀行,所有權和使用權還是借款人的。

 

銀行扮演的純粹是貸款者的角色,收取每月利息和開辦時的服務費或聯徵查詢費等。到期時,只要所有人或是繼承人清償貸款,房子還是所有人或繼承人的。

 

準備退休金,以房養老可行嗎?

 

我們一般人的退休金可以存成幾種資產型態,例如:股票、基金、保險、不動產和現金等等,當然以現金的流動性最好,但投資效益最差,而不動產的流動性最差。

 

名下有地產但現金不夠者,這時候要將資產變現,多數人將賣屋視為是最後不得不的手段。

 

所以,手上沒有太多現金且不會理財者,採用「以房養老」的方式,把房子抵押給銀行,取得每月固定生活費,可以暫時解決退休生活費問題。

 

另外,萬一遇到不肖子女覬覦房產,利用以房養老,自己的房子自己運用,也是一種方式。

 

待身故之後,銀行可將房子拍賣,銷售金額扣除先前銀行支付成本後,剩下的才分配給家屬。

 

考量年齡地點,以房養老有限制

 

不過,想要「以房養老」不是想辦就能辦,它有一些限制條件,以及相關注意事項:

 

1. 目前以房養老,年齡限制最低為55歲,貸款成數最高7成,期限最長35年,各家銀行條件不一,有需求者宜多加比較。

 

2. 地點以都會區為主:若在偏鄉地區,很難賣掉者,銀行不會承做。

 

3. 注意房貸利率波動和通膨:以房養老又被稱為「逆向抵押貸款」,其實是拿房子向銀行貸款。

 

既然是貸款就需要支付利息,目前是低利率環境,難以預料未來30年利率如何變動,若利率升高,貸款利息也會增加。隨著通貨膨脹上升,該金額是否符合生活所需,也是一個很大的疑問。

 

另外,每月發放金額和貸款利息,部分會附加保險及信託手續費。除了須自行負擔利息和相關費用,也須負擔房屋稅和地價稅等稅金。

 

賣房vs以房養老,效益一算便知

 

如果擁有不只一間房子,有的人就會考慮賣掉其中一間來換取現金,那以房養老和賣房,哪種方式比較好?以下直接試算給大家看:

 

A. 以房養老

 

試算一:直接到某銀行官網試算,試算出結果(65歲到95歲)如下:

 

先輸入相關訊息:目前年齡、輸入地址、房屋屋齡、房屋型態、總樓層(不包含頂樓加蓋)、所在樓層、房屋坪數(不含車位)、期望領取貸款月給付金。

 

會得到3條訊息:

 

1.本行初估您的可貸金額為842萬元。

 

2.貸後第1個月可領取2.34萬元貸款月給付金、 第14年 7月起可領取1.56萬元貸款月給付金直到貸款期間結束。

 

3.貸後第1個月至第14年 7月間,每月貸款月給付金將因貸款利息增加而遞減。

 

試算二:若房屋價值2500萬元,最多可貸款70%,2%利率,銀行分30年給付(65歲到95歲)。以某銀行專案為例,自己手動算。

 

(製表/吳家揚)

 

從上表可以發現,雖然每月生活費固定,但是還得繳利息,因累積貸款金額越來越大,每個月實領金額就會愈來愈少。

 

不過,當利息大過每月生活費的三分之一,多出來的部分可以暫時不用繳交,就掛在帳上等身故時再拍賣房子一次算清,這樣可以讓每月生活費用更為穩定。

 

身故後,繼承人只要償還銀行支付的生活費,包含利息及其他支出,即可贖回房子。

 

或者,將房子交由銀行做最後信託管理、拍賣,增值的部分將依照公式,由銀行和繼承人以一定比例分配。

 

B.直接出售

 

假設將價值2500萬的房子以此價格出售,供退休後30年使用,則每月平均可動用金額為6.9萬元。

 

到底是賣房還是以房養老划算,建議先試算哪種方案符合自己需求。

 

以本文開頭提到的李先生為例,雖然父母有房,但位於鄉下並不值錢,只能賤價賣出。

 

若在無計可施的情況下,李先生可以先賣掉自己的一間房,來應付父母醫療和照護所需,並還完另一間房子的房貸。以後,若有需要,他還有一間值錢的房子可做為以房養老的老本。

 

需要提醒的是,李先生也應該加強自己和家人的醫療保障,讓未來的退休生活更安心。

 

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退休金規劃12-7/想當房東收租金,輕鬆享受退休生活?投資房地產必知6個眉角

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月30日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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居住問題是退休規劃的前二大課題,因而許多人在做退休規劃時都會問「房地產適合作為退休理財工具嗎?應該怎麼做比較好?」最重要的是,一定要先搞清楚想要自住還是單純投資,否則可能兩頭空!

45歲張先生就是一個兩頭空的例子。5年前他聽從朋友建議在桃園購屋,自己在台北上班。當初購買的想法是先出租,然後用租金付貸款利息,房價上漲時賺取價差,不然就是等60歲退休後收回自住。

 

但是,張先生購屋區域的空屋供過於求,出租過程中發現租金不如預期,且多次與房客互動不愉快。

 

高額貸款讓張先生覺得壓力大,想脫手又不甘心這時房價下跌的損失,若收回自住,上班又不方便。因為購屋,反而讓他的情緒及生活品質大受影響。

 

事實上,對中年人來說,房地產可以作為退休理財的工具,因為房地產能將大筆的現金「鎖住」,在未來需要現金時,它可變現。即使是賠錢賣掉房產,屆時仍然會有一大筆現金入袋。

 

但要注意的是,投資房地產所需金額龐大,至少要付得起20年的房貸才能下手。

 

自住還是投資?確認需求再下手

 

除此之外,投資房地產首先要做的,就是評估購入目的,確認是要自住還是純投資。

 

自住與投資兩者因用途不同,「稅」也不同,最怕自住與投資混為一談,以為可以一魚雙吃,結果反而兩面利益受損。

 

以上述張先生的例子來說,我試算他的不動產投資報酬率,不但不到3%,而且還賣不掉!為避免像張先生這樣的困境,投資前一定要認清自住與投資差異。

 

自住考量生活機能,投資必看投報率

 

自住要考慮個人生活需求,與工作地點交通、生活機能,家有長輩的特別要注意醫療院所的方便性。自住購屋,也要注意維持現金流,要確保貸款額度是自己負擔得起的金額。

 

如果是以投資為目的,先評估總報酬率,要有5%以上投報率才值得下手,否則投資股票或ETF,其投資報酬率與變現性都勝過房地產。

 

想當投資客,就要賺不動產的「價差」或「房租」。

 

要賺取房地產價差,評估的是進場、退場時間以及稅賦。如果想要出租獲利,每月的管理費用、屋況維護等要特別注意。

 

投資房地產準備退休金,注意6關鍵

 

概略來說,要投資房地產,下列6個項目絕對要釐清:

 

1. 房地產的地點、地點、地點(很重要所以說三次)

 

2. 總價與銀行貸款成數

 

3. 個人還款能力

 

4. 裝修費用

 

5. 每年持有稅:地價稅、房屋稅

 

6. 移轉稅:印花稅、契稅、土地增值稅、所得稅、贈與稅

 

台灣不動產的稅賦非常複雜,關於稅賦問題可以透過財政部稅務入口網或各縣市政府官網,去上網試算,有更進一步的問題可請教CFP或會計師等專業人士。

 

台商資金回流,不動產價格蠢蠢欲動

 

至於台灣未來房地產的走勢會是如何?如果我們回顧過去,台灣從窮困到成為富裕國家,不動產價格持續高升,過程雖有景氣循環波動的現象,但整體就是持續創新高,直到前幾年為止。這個過程,造就了一批台灣富豪和財團。

 

從居住正義而言,房地產不應是人們窮極一生的夢想,但如果是商品的話,就由供需和炒作來決定價錢。

 

台灣的少子化問題,是未來房地產景氣被看空的重要關鍵,但不動產仍是許多人的最愛,也是許多富豪發跡或發跡後喜歡持有的「商品」,資金的寬鬆與否和「錢」進不動產一直高度相關。

 

從過去經驗來看,2009年「遺贈稅」從累進稅率最高50%,直接降成單一稅率10%,造成台商海外資金大量回流,大幅炒高不動產價格,但最近幾年房價已由高點反轉,現在處於低檔盤整。

 

然而,2019年立法通過的《境外資金匯回管理運用及課稅條例》,台商海外資金回流投資實業有「稅務特赦」的效果:「專款專用」但有5%可任意使用,而25%可投資金融商品;5年內不得投資不動產,但8年後投資不動產就完全不設限。

 

以上這些因素,有機會為5年或8年後的不動產價格,帶來一波榮景。

 

小心承擔風險,搞定自住再談投資

 

無論如何,退休時的風險承受度宜保守,因此如果要用房地產作為退休理財規劃的工具,最好是確保有自住的地方,再以還款能力所及的貸款額度,購入第二套房產當作理財工具,這樣的操作才能攻守皆宜。

 

退休規劃愈早開始愈有利,以房地產作為退休理財工具,更是愈年輕時安排愈好。

 

如果還不知道如何著手,建議先從看屋開始學習,累積的經驗多了,適當標的出現時,就比較能掌握。

 

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退休金規劃12-6/40歲理財也來得及!複利20年滾出500萬,這樣增加退休金

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年07月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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想要及早退休,理財時一定要善用驚人的「複利」效果!就算40歲才開始投資都來得及,每月只要5000元,20年後靠複利就能滾出500萬,幫自己增加退休金,輕鬆享受退休生活!

有投資朋友對我說:「15年前曾經買過台積電和大立光的股票,賺到一些錢後很快賣掉,現在既後悔又懊惱!」也有些人存了幾年錢,有些積蓄後就去買車或奢華旅行,將錢花掉而「輕鬆」終止複利效果,關鍵就是敗在人性。

 

張忠謀董事長說過:「台積電成立30年來,替股東創造100倍的報酬」,哇!這就是複利的力量

 

如果你是40歲以上,此時正值財務高壓期,但是距離退休的時間愈來愈短,退休金的準備成為迫切需要,在準備退休金的過程,千萬要注意讓「複利效果」發揮功能。

 

退休金穩穩賺,3招發揮複利效果

 

很多人問我,怎麼做才能達到複利,以下三個面向都很重要。提醒大家,先搞清楚「哪一年要達成何種財務目標?」付出具體行動後堅持不懈,每隔一段時間也必須檢討投資績效。

 

一、具體理財目標

 

要客觀看待自己「賺錢和花錢」能力,勿做超過自己能力範圍外的事,才能事半功倍的存到退休金

 

對各級目標態度要有彈性,人生大目標,例如1.買房、子女教養、退休規畫:這種「千萬級」的大數字,趁早行動。2.買車或奢華旅行:這種「數十萬到上百萬」的消費,也該量力而為。3.日常消費:一定要花的,在不影響生活水平的情況下,能省則省。

 

二、要堅持專款專用

 

這是理財目標的具體實現。將常見的:買房、子女教養、退休規畫、買車、奢華旅行,這幾個大項目,應該要列入專戶。

 

專戶裡的投資是股票或基金皆可(甚至是定存或儲蓄險也行),但不一定要養同一支股票或同一基金數十年。

 

如果研究後發現某些股票很好,就持續性買入並長期持有;一段時間後發現產業或公司競爭力下滑,無法持續報酬率時,再轉換標的。不同的專戶,投資年限、選擇的標的物和投資報酬率也會不同。

 

在專款專用的情境下,有些帳戶要複利10年,有些項目要複利20年甚至30年。除非天塌下來,否則就算金融海嘯來臨時也不能挪用其他用途,這樣才能達到真正的複利效果。

 

三、找對投資標的和方法

 

股神巴菲特總結個人50年成功的投資經驗,平均年獲利達21.6%,50年來獲利超過1.8萬倍。他說財富就像滾雪球,重要的是要找到濕的雪【價值被低估的公司(r)】,長的山坡【時間拉長(n)】和不斷的投入資金【PV和PMT】。

 

股神所要表達的就是複利的概念,即養大資產【FV】。這裡的n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

舉例用20年的時間,每月定期定額投資5000元,投資年化報酬率12%的商品,20年後將擁有494萬元。PV=0,PMT=-5000,n=12*20=240,r=12%÷12=1%,求解FV=4946277元。

 

這種方法顯然更適合多數人且簡單易懂,但20年「專款專用」不得挪用其他用途,否則複利效果會被中斷。如果隨著收入增加,可以投入更多的本金,則目標年限也可以縮短。「別人貪婪時我定期定額,別人恐懼時,我單筆加碼或不定期不定額」,有機會大幅提高獲利率,而提早實現目標。

 

致富靠一個公式,行動永不嫌晚

 

累積財富這件事,可以用簡單的「圓夢方程式」來理解。圓夢方程式:「財富 = 本金 * 投報率 * 時間」。從相對關係來看,如果本金不多且投資時間不夠久,就要努力找高投報率的工具。如果本金不高但投資年限可以拉長,即使是投報率不高的商品,對財富累積也有相當助益。

 

懂得善用複利效果之外,理財的態度也很重要。本文一開始提到,台積電成立30年替股東創造100倍的報酬,我二十幾年前和十幾年前,曾經買過台積電和大立光股票,也沒有賺超過一倍以上。

 

我想提醒大家,投資是看好未來,過去就過去了,不要後悔和懊惱。重新開始,從心開始,要找到這種好股票,要從財報出發,如果不會,開始學習看財報永遠不嫌晚。

 

人屆中年,不管如何一定要開一個「退休金專戶」,至少讓它複利20年,富足晚年輕鬆可期。

 

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