丟掉依靠先生、子女、政府的「三靠迷思」!50後4個養老學,靠自己擁抱快樂老後

撰文 :愛長照 日期:2019年07月09日 分類:最新文章
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從網友的回應,確實反映出部分女性疏於老後照護風險的防範,前篇主要目的是提醒姊姊妹妹們,一定要開始注意到自身老後的高風險,簡單歸納前篇重點就是,退得早+準備少+體力弱+餘命長=老後照護的高風險。

我之前有一篇文章:《女性活得久卻體力弱?注意!五年級女性是長照的高危險人口》,引來一些迴響。譬如我提到小女生不愛運動,當了阿嬤還是不積極,網友回應:「在講我,我都不運動」。

 

我提部分女性會有「三靠迷思」(靠先生、靠小孩、靠政府),網友也回應:「真的!我媽完全是這種思維」、「我本來也想靠政府><」。

 

從網友的回應,確實反映出部分女性疏於老後照護風險的防範,前篇主要目的是提醒姊姊妹妹們,一定要開始注意到自身老後的高風險,簡單歸納前篇重點就是,退得早+準備少+體力弱+餘命長=老後照護的高風險

 

但是我也看到網友無奈地說:

 

「早年拼子女學費,不惑拚房貸,五十歲拚父母照護費,我到底能存多少?」

 

「4、5年級是孝順父母的最後一代,被兒女拋棄的第一代,這中間的辛酸又有多少人能理解呀!」

 

我非常能夠體會,要幫著家庭養三代的無奈,如果不三「靠」,姐姐妹妹們要怎麼辦?除了開始養成運動習慣、重視健康外,關於財務準備部分,綜合我個人以及過去採訪無數理財專家的心得,以下四個建議提供參考。

 

建議1 :快轉人生,概算老後照護開銷

 

有一部喜劇電影《命運好好玩》,敘述一位年輕建築師拿到一隻神奇的遙控器,可以快轉自己的人生。真實世界當然是不會有這種遙控器,但是我們應該早點去預視自己的老後人生,譬如請教(觀摩)80歲以後、已經臥病在床的老人家庭。

 

是誰在照顧這些老人家?照顧費用是多少?自己老後可能有同樣的照顧資源嗎?5年級女生,或是說所有的女性,最該嚴肅面對的就是80歲後的人生。

 

因為女性在80歲以後的餘命至少長達10年,而這個階段卻是病痛最多、自理能力又逐漸喪失的時候。即使原本已住在高品質的銀髮村,可能因為自理能力的喪失,而被要求遷出,如果這時又沒有家人或照護人員陪伴,就無法在自宅終老(除非那時照護型機器人已經普及)。

 

因此,我們想要面對自己的長壽風險,就要先掌握風險負擔到底會有多重?由於個人狀況不同,下表只列出老後照護的年度開支(一般生活與醫療開銷尚未計入):

 

老後準備的年度財務概算

 

最便宜的照護方式是外籍看護工,我概抓一年30萬元(含調漲後的薪資、加班費、健保費、仲介服務費、體檢費、就業安定費、伙食費)。以聘僱期10年計,至少要準備300萬元的外籍看護預算,這個估算尚未納入通膨與調薪。

 

以通膨來看,自己與看護的伙食費就會受到通膨的影響,譬如2015年6月的通膨年增率只有0.9%,但是食物類的通膨年增率是4.55%,只要想一想近年有多少食物價格大漲,就知道食物通膨對於老後的影響有多大。

 

在未來,能夠請到外籍看護工還算萬幸,因為人口輸出國持續緊縮出口人力,如果老後聘請不到外籍看護,就只能退而求其次,尋求集合式的照護機構,譬如安養、看護、照護等中心。

 

目前大致的分類為,安養中心主要接受自理能力尚稱健全的老人、看護中心是自理能力已經出現缺損老人、照護中心則是專門安置需要插管等重症者,需要特殊照顧程度愈高,月費當然愈貴。

 

上述老後照護的財務概算,都尚未納入照護設備、個人的生活開銷、醫療費用等。

 

如果姊妹們已經接近、或是進入中年,都要把握老後準備最重要的黃金階段,趕緊快轉人生,問問看正在被照護的老人,到底會有哪些花用?

 

建議2 :存老本,更要存理財知識

 

我有一位鄰居長輩,職業是修改衣服,case接不完,我常跟她說:「好羨慕你有一技之長,只要眼睛允許,可以活到老、賺到老。」

 

但是大多數女性上班族,缺乏這種可以一輩子賺到老的技術,退休後的收入就變成0。

 

沒有可以吃一輩子的技術,又不敢「三靠」的話,怎麼辦?趕緊學一點理財知識,可以是選項之一。

 

我有一位伯母的定存到期,銀行理財專員遊說她轉「存」到養老險,理專只告訴她:「利息比銀行高,投保期間如果不幸往生,又不必擔心子女被課遺產稅。」伯母立刻委託理專辦理。

 

伯母一年後缺錢想要解約,她以為只是「利息」會打折,沒想到理專當時沒特別提醒的是,這種「類定存保單」,如果在6年內解約,不僅沒利息,本金還會虧一截。

 

因此,以消極面來講,存理財知識,至少可以避免被誘導買到不適合的商品,長壽的女性未來若想要守住寶貴的老本,就要趁著腦筋還靈光時,開始培養一些基本的財務知識。

 

以積極面來講,女性理財最大的盲點就是太保守,只想靠定存或是保單。歐日都已進入負利率,台灣也是不斷調降定存利率,女性退得早、存得少,不能完全指望存錢生息養老。

 

至少要開始學習一種工具的知識,不管是房地產、股票、基金、債券、保險,或是資產配置的重要性。理財投資的知識浩瀚,不是一篇文章、甚至是一本書就可以講完的,但只要願意開始接觸、開始學習,都不嫌晚。

 

建議3 :不確定的風險,靠保險轉移

 

老後的確定支出,譬如基本生活開銷,靠平常的儲蓄或投資;老後的不確定支出,譬如醫療或照護,可以靠保險。

 

有的長者,60、70歲就病痛不斷,經常住院或請人看護;有的長者,到了80、90歲,還能跟團旅行趴趴走,所以醫療與照護,屬於不確定的開銷,不確定的風險,最適合用保險來轉移。

 

譬如殘扶險,是按殘廢等級提供給付,並且不分疾病或意外。長期照護,就是身體出現程度較重的殘廢狀態,就可以用殘扶險等產品對抗(詳見《對抗長照風險,保單到底怎麼買?兩道防護讓你省錢又安心》一文)。

 

建議4 :長壽風險,靠領到老的商業年金險

 

為什麼每一場的年金改革座談會都如此地劍拔弩張?因為只有年金可以讓你活到老、領到老,各族群當然要大聲捍衛。

 

但不管怎麼吵,年金改革結果,99.99%是「多繳、少領、晚退」,也就表示,老後不能只靠縮水的社會年金,應該至少要有另一份可以穩定領到老的退休金來源,譬如商業年金險。

 

商業年金險除了考量保險公司的安全性,主要是考量開始領的年紀,以及當時的利率水準。越早開始領,可以領到的年金越少,如果不想變少,就必須要躉繳更多的保費。

 

因為越早領、天年還很長,可以領的年數越多,保險公司可以給的年金當然也就會較低。但是還要考量利率水準,如果台灣利率一路下降,可以領的年金也會跟著縮水。

 

我以前聽過某位經濟學者的感慨-「這個世界如果沒有女人,就會陷入長期經濟蕭條。」

 

他的言下之意是,女性消費是經濟成長的大功臣。但是當我們開心地旅行、買衣飾鞋包、買保養品、或是享受美食之餘,也要自我警覺,那誰又會是照護女性老後的大功臣呢?

 

如果答案仍然是自己的話,請記住,在努力貢獻經濟成長之餘,有必要早點防範自己的老後風險。

 

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(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

 

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重點不是存幾千萬!想要美好退休生活,善用這個觀念,今天開始經營第二人生

撰文 :王姵文(黑媽) 日期:2020年11月20日 分類:最新文章
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到現在為止,我們已經檢視現在的收支、整頓過去的債務,也提到要適時增加收入能力,接下來就要開始累積未來籌碼。

理論上,人一生的收支理想曲線,應該像圖4-1這樣:

 

圖4-1人一生的收支理想曲線(理想版)▲圖4-1人一生的收支理想曲線(理想版)。

 

從就業開始,就能穩穩做到退休,理財所得逐年上升,生活支出在完成養兒育女的家庭社會任務後,就會慢慢下降,並且透過投資理財持續創造理財收入

 

如果人生真能照著理論走,那麼我們只要做到安分守己,就可以順利步上財務自由的後半生,但偏偏大多數人面臨的現實,卻是像圖4-2這樣:

 

圖4-2人一生的收支理想曲線(現實版)▲圖4-2人一生的收支理想曲線(現實版)。

 

可以看出,想做到財務自由,從現在開始就必須強化增加收入的能力,但要是賺到的錢留不住,也是枉然。我們還必須持續精進理財知識,拉長財務規劃戰線,才有機會讓這一生的財務曲線越來越接近理想版本。

 

你一定多少聽過一些關於財務自由的理論,很多專家提供自身經驗,告訴我們如何在一段時間內累積特定的成果;而我在此想提供給你參考的理財觀點,不會是吸睛聳動的「如何3年累積1,000萬」,因為那實在跟每個人的收入有很大的關係。

 

我想給你的,是在未來財務規劃的過程當中,能夠走得安心踏實的基本觀念,讓你在前往實現夢想的路上,無論風雨都能運籌帷幄。

 

你是理財保守派還是積極派?

 

我認為,理財目標的設定,跟你是什麼樣性格的人有很大的關係。以下提供你兩個方向參考:找出你是保守派還是積極派,以目標去回推,就會知道你應該追求多高的收入,知道現在要做什麼努力,同時也可以降低未來累積壞債的機率。

 

有人可能填寫過「投資風險屬性問卷」,市場上各式各樣的風險屬性測試,無論題目怎麼出,最後通常都經由下列三項指標,來歸類我們是什麼屬性的投資人。

 

你也會發現,不同屬性的人除了對於相同的事情,可能有著完全不同的價值判斷之外,每個人自己也都是多重性格的組合,比如,也許在投資上屬於保守派的人,安排旅行時卻又變得十分積極。

 

在這裡,讓我們聚焦一下,了解看看自己面對設定理財目標時,在各項指標中,你偏向哪一派別?又分別需要注意哪些事呢?

 

1.風險承受=你的抗壓性

 

保守派:

 

凡事總是需要經過精心策畫,深怕發生任何不可掌控的突發狀況。

 

積極派:

 

隨遇而安,只管眼前能夠掌握的事,不浪費力氣給自己設框架。

 

2.獲利期望=你的賭性

 

保守派:

 

步步為營,安全最重要,不隨意嘗試新事物。

 

積極派:

 

勇於冒險,追求刺激,壓錯寶大不了下次再重來。

 

3.投入時間=你的耐性

 

保守派:

 

願意為長遠的目標,忍受長時間的努力及等待。

 

積極派:

 

成功貴在速度,追求有效率用最短時間達成。

 

保守派—以家庭責任出發

 

在設定未來目標時,我們往往優先想到的可能是結婚、生子、買車、買房,不過現在並不是有土斯有財的時代,在專注於這些目標之前,保守派的你可以從思考最基本的生活所需開始,回推你應該怎麼規劃還有工作收入的日子,把自己現在和未來的生活照顧好,才不會一不小心變成收入低、沒存款、無依靠的「下流老人」。

 

無論你現在多大、未來想工作到幾歲,以現在職場上對中高齡者的工作條件限制來說,簡單以60歲做為分界,也就是這年紀之後可能沒有工作收入了。

 

假設我現在40歲,預估自己會活到台灣人平均壽命的80歲,在未來僅剩的20年工作奮鬥期當中,至少要拚出40年生活費(如圖4-3)。

 

圖4-3退休前後生活費▲圖4-3退休前後生活費。

 

假設以每個月希望有2萬元生活費來計算:2萬×12個月×40年=960萬。無論你心中的數字是多少,算出來的總讓人有點距離感,就讓我們回推成現在應該賺多少,比較實在!960萬÷工作年數20年÷12個月=4萬。

 

一個月4萬這數字有感覺親民一點嗎?這算式是要讓你知道,現在賺的薪水真的不能隨便揮霍,要記得留口飯給未來的自己吃!

 

你可能有個疑問,現在的收入還有很多家庭責任要負擔啊,眼前的開銷都沒辦法過關了,要怎麼想到退休那麼遠?

 

事實上,在肩負家庭責任的這段時間,是有理財工具可以幫你解決很多問題的,但回歸原點,積極的增加工作收入、持續創造並累積非工資收入,一定是必要解方!

 

保守派的你若不想在未來一直羨慕別人的生活,那就必須趕快行動,讓自己在有限的時間裡,至少累積顧好自己未來生活的籌碼,避免成為下流老人。

 

積極派—以財務夢想出發

 

有一種理財界普遍用來設定未來目標的方式,是針對每個人短、中、長期的財務目標,推算出一個數字,想辦法努力存到它,然後,花掉它。

 

以大多數人會有的買房夢想為例,這樣的目標設定法會告訴你:其實月薪3萬也可以買房不是夢!

 

假設你月薪3萬,剛出社會就設定買房夢想,省吃儉用,吃家裡、住家裡,一個月存個15,000元應該沒問題。15,000元×12個月×10年=180萬,哇!原來只要10年就有機會存到一筆買房的自備款!

 

然而,這種算法沒幫我們算到的,是買下去之後要承擔的責任。

 

以20年房貸2%利率來計算,每借100萬,大約一個月要負擔5,000元左右的房貸支出,也就是說只要借到600萬,每個月就要付3萬房貸。當然,現在的房貸利率沒那麼高,年期也都可以拉更長,但以現在的房價或貸款成數來看,只存夠了自備款就衝動買房,怎麼想都是很危險的事。

 

無論你的財務夢想是什麼,都不能覺得存到就算達成!你還得思考達成之後的後續責任,自己是不是真有能力負擔。

 

再者,要提醒積極的你,留口飯吃還是最重要的事,退休必須要從現在開始,以無痛的方式用時間來累積,別只為了追求財務夢想,一路完成這些責任後才發現,手邊沒有能夠照顧好自己的退休金!

 

好比圖4-4這樣,你依夢想逐步實現了25歲買車、30歲結婚、40歲買房……但,退休呢?就這樣被迫延後了,得等到完成家庭責任、沒有工作收入的時候,才能考慮嗎?

 

圖4-4財務夢想計畫(一般版)▲圖4-4財務夢想計畫(一般版)。

 

其實,前面這些買車、結婚、買房目標,都不是非達成不可,唯有「退休」才是每個人都一定要面對的事!若積極派的你原本規劃了許多人生目標,準備逐步達成,那麼你的未來規劃應該稍微修正一下,像圖4-5這樣:

 

▲圖4-5財務夢想計畫(完整版)。

 

把以後確定要面對的退休規劃提前,讓自己在有收入的時候累積準備。讓財務夢想可以兼顧未來的退休需求,這樣才會是完整的財務夢想計畫。

 

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(本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》,方智出版,王姵文(黑媽)著)

 

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退休想過好生活,理「債」高手的3張表格學起來!讓第二人生快樂、無憂

撰文 :王姵文(黑媽) 日期:2020年11月13日 分類:最新文章
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累了一天,好不容易到了可以好好睡一覺的時間,燈一關、眼一閉,耳邊卻出現惱人的嗡嗡聲,接下來就是一陣這裡癢、那裡抓,被蚊子吵得翻來覆去,無法成眠;好不容易下定決心起身處理,偏偏燈開了,又找不到擾人的蚊子在哪裡?一個晚上能好好休息的時間,就這樣莫名其妙過去了……

不知道你有沒有過這種感覺,發現自己明明很想解決財務問題,卻無能為力,只能過一天算一天?

 

財務問題就跟晚上在你房間神出鬼沒的蚊子一樣,讓很多人夜不成眠。你可能為此心浮氣躁,想趕快處理,但下定決心之後,卻又抓不出問題在哪裡,最後還是什麼都沒做,只能眼看時間一分一秒過去。

 

市面上的債務整合,是一種專業,如果你有債務方面的問題需要處理,這等同於幫你做環境全面消毒,把看得見的蚊蟲一次撲殺。

 

而從財務報表延伸的理財或理債規劃,則是一種可以自學的專業,就像是從頭開始教你如何整理環境,不再任由蚊蟲滋生,讓你從此一夜好眠。

 

別人的專業能幫你一時,自己的專業則能幫你一世。

 

就讓我們來看看,怎麼處理擾人又吸走你辛苦錢的蚊子,同時學會打理好自己的財務環境!

 

現在的你,可能正為了財務問題,處於身心俱疲的煎熬過程。也許只是單純為了沒辦法存錢而煩惱,也許是為了年少揮霍而懊惱,甚至是被債務壓得喘不過氣來。

 

無論日子過得多苦,我都希望你可以平心靜氣,花一點時間,利用書裡接下來提供的資訊與方法,幫助你一步步梳理財務問題,把困擾你多年,又沒能靜下來好好思考的數字死結,一一解開。

 

開始自我檢視之前,請你先問自己:「這些年,我的錢跑到哪裡去了?」

 

其實大多數人出了社會,工作十年、二十年,都到該成家的年紀了,還不見得有把握撐起一個家。從你現在的年紀回頭一望,經手過的現金遠遠大於戶頭裡的存款,到底發生了什麼事?為什麼賺的錢都不見了?

 

即使你是有房有車的人生勝利組,也可能暗藏別人看不到的收支失衡。到底你身價是正是負,你有認真算過嗎?

 

還有一點也值得討論:你手裡一堆理財投資工具,東買西賣,真的有讓你的財務數字增加嗎?

 

這些你不方便向他人透露討論的財務問題,其實透過以下「自我檢視ABC」三張報表,就能看出端倪;填寫財務報表正是逐步自我檢視的過程與絕佳機會,最好能做到一開始每個月檢視,之後至少每季或每半年一次,讓自己有意識地挑戰進步空間,逐步實踐「開源節流」這抽象但重要的概念。

 

數學很無聊,但當與金錢有關時,你就該充滿好奇心,開始期待這個從負到0、從0到1的過程。

 

接下來,我將依序說明「自我檢視ABC」要點,並附上詳盡範例,方便你試著逐步完成這關係你一輩子財富與人生的重要功課。

 

 

A:關注現金流量—檢視你的財務是否中風

 

血路不通,人會中風;長期收支不平衡,也是造成財務中風的主因。所以千萬別小看這第一張表,不但可以看出你的過去,也能預見你的未來。

 

生活支出表看起來跟記帳有點像,但又有點不一樣。過去你可能認為,記帳又沒辦法讓你變有錢,所以從不在意自己生活支出的實際狀況;也可能你曾經認真想養成記帳習慣,一開始鉅細靡遺、認真記錄數字,卻沒能從數字中看出個所以然。

 

首先,我們就透過A報表開始自我檢視,無論過去你的理財經驗為何、平時有無記帳,就從今天開始,挽起袖子,一起來整理財務報表中最重要的現金流量吧!

 

A1:初階—生活支出表(適合沒在記帳的你)

 

如果你是第一次接觸個人財務報表,對於生活費到底要怎麼填、填多少,肯定感到模糊且困惑。我建議不習慣甚至是討厭記帳的你,可以善用手機記帳APP,或是現在的雲端發票功能,掌握支出流向的基本分類原則,透過幾個月的記錄,就能十分清楚自己的錢到底花到哪裡去。

 

生活支出表的主要功能,是將平常記的流水帳做系統化歸納,除了從「食」「衣」「住」「行」「育」「樂」這幾個我們熟悉的類別做整理,我還特別加入「債」「稅」「保」這三項每個人生活都逃不掉且重要的項目。

 

切記,重點在逐步檢視,別為了錢包和報表誤差的幾塊錢而傷透腦筋,才不會讓填表這件事又卡關,成了流水帳,無法持之以恆。

 

以下針對各大類別,提供捉大放小的方法,希望你第一次填表就上手。

 

食:

 

直接依餐廳或賣場、商店分類。例如「A餐廳」「B賣場」。長期下來,除了可以知道每次在哪些場所的平均消費金額,也有利於日後以頻率來調整過度消費的習慣。

 

衣:

 

直接依品牌或家庭成員分類。例如「A品牌」「小孩衣服」。透過記錄能夠分析購買頻率和比例,根據我的輔導經驗,有的人在這項目經過調整後,也許每年就能省出一筆足以出國旅遊的預算!

 

住:

 

除了房租或房貸之外,房子還有很多固定開銷,例如水電瓦斯管理費,你可能沒注意!也許現在不是你在付,但這都是生活上沒辦法節省的必要費用,絕對要優先列入準備。

 

行:

 

如果你搭乘大眾運輸工具,交通費就非常單純,但如果你有汽機車,除了貸款、維修保養和停車費、加油費,甚至偶爾不小心被開罰單,這些都是必要開銷。

 

育:

 

除了父母孝親費、子女的教育補習費,別忘了你也應該有計畫地投資自己,自我成長!這筆開銷強烈建議不能整年空白,無論是學習技能或培養興趣,都會為你的人生加分。

 

樂:

 

每個人的娛樂項目不盡相同,但這通常是最能省出錢來的部分。無論你有什麼興趣嗜好,包含運動、看書、抽菸、喝酒、喝咖啡、養寵物、美髮美甲、網路購物、出國旅遊等,全都列入這個項目,好好整理。慢慢你會發現,這項目裡的某些支出如果有所取捨,就有機會存下多餘的錢。

 

債:

 

這是過去因為某些原因留下的負擔,一樣先列出來,我們接下來會進一步整理它、解決它。房貸及車貸可能被你列入「住」與「行」的類別去了,不過沒什麼影響,只要你知道這筆固定支出的存在即可。

 

稅:

 

生活相關稅賦同樣省不了,但可以分月提撥,減少單月一次繳稅的壓力。

 

保:

 

除了個人商業保險,社會強制保險也避不掉,一樣乖乖記錄乖乖繳。

 

以上類別經過你耐心記錄之後,可以更明確且直接分析出需要和想要,除了有助於在財務上做斷捨離之外,也能讓自己培養提撥預算的習慣,避免過度使用信用卡,造成長期收支失衡,不小心陷入債務問題。

 

再次提醒,別太在意類別怎麼分、金額準不準。重點不是交出一張漂亮的表格,而是你腦海裡對於金錢的意識。我個人的實務經驗是隨著持續記錄,遺漏掉的支出會慢慢一直冒出來,隨著開始正視自己的財務,你會不斷發現原來錢是跑到之前沒注意的地方去了,這可以讓你從對的方向開始調整財務,也會跟著慢慢創造出自己的財務邏輯。

 

A2:進階—現金收支表(適合有在記帳的你)

 

如果你原本就對金錢非常有意識,或是想進一步整頓全家人的家庭總開銷,那麼現金收支表是個直接檢視收入和支出是否失衡的具體表格。

 

無論是個人或家庭,現金要能有結餘,除了努力增加薪資以外的收入,更要清楚支出到底是用在過去、現在,還是未來?

 

如果只夠用在過去(欠下的債務),那就是確診財務中風了,必須趕緊著手從債務問題開始處理;如果還能支應現在,那就邊理債、邊理財,盡快累積未來的籌碼;如果已經開始規劃未來,那就專注研究如何加速朝目標前進。

 

現金收支的過去、現在、未來,每個人占比都不同,只要「規劃未來」的占比提高,代表日子就能愈過愈輕鬆。

 

以下針對各類別簡單說明,幫助你更快熟悉現金收支表的主要功能。

 

收入:

 

除了薪資收入之外,你有其他收入來源嗎?無論是兼差的收入、儲蓄險的還本金、股票基金的配息、房子出租的租金等,持續增加「非工資收入」是讓自己過得更有餘裕的關鍵。如果有一天這數字大於你的支出,就代表你即使沒工作也有錢過生活,拿到隨時可以喊退休的資格了!

 

現在的支出—生活開銷:

 

這裡的欄位與初階的生活支出表大致相同,分門別類把每月開銷列出來,不同的是分別把「債」歸到過去的支出、「保」納入未來的支出,便於確認你現階段應該聚焦在哪裡?

 

過去的支出—債務狀況:

 

一樣先按現況列示出來,了解自己還有什麼債。

 

未來的支出—理財保障:

 

除了保險之外,你可能買了基金、持有股票,還有強迫自己儲蓄的儲蓄險,這些理財或是保障的規劃,都是為了未來做準備。請用目前每月支出的台幣金額整理一下。如果是買了就放著,現在沒有固定月支出的金融產品,就先忽略,之後整理資產負債表時再來處理。

 

事實上,有很多人的收支狀況是每個月入不敷出。我清楚記得,自己第一次整理這報表時,也是慘不忍睹,現金根本流不動,都是靠信用卡才得以支撐,有的月份忽然有活水進來,可以喘口氣,有的月份又忽然有洞,得把錢填進去!

 

你的財務是否中風,整理完收支表時,應該就很清楚了。這也可以給你更明確的方向和目標,朝著開源節流的方向前進。

 

B:關心資產負債—你的身價到底值多少

 

你所持有的,到底是資產還是負債?透過定期檢視「B:資產負債表」,可以給你更明確的目標,無論是增加資產或降低負債,都能夠提高你的身價。

 

理財和理債的先後順序,也能從這表格當中找到判斷的依據。

 

資產負債表—資產

 

除了現金的收支之外,銀行裡的緊急預備金、定存、外幣,或是過去買的股票、基金、保險、動產、不動產等,這些都是所謂的資產,可以善用現在網路查詢的便利性,定期檢視,你會清楚知道如果現在馬上需要變現,手中的資產有多少價值。

 

有些投資工具數字會有上下波動,請以你當下查到的台幣金額來記錄就好,一樣記住捉大放小的原則。

 

其中投資方面的盈虧,我們在第三張表「C:投資損益表」可以更詳盡記錄。而保險在資產類別中記錄的方式比較特殊,在此不記那些醫療意外等保障型保單,只記錄有解約金的保單。

 

另外,大部分儲蓄險有長期契約特性,所以在還沒繳完的過程當中,等於是把資產的現金類別搬到保險類別,短期之內價值會被壓縮,覺得錢因為買保險而變少了!但依商品的特性,之後的非工資收入或增值效果,也會隨著時間慢慢增值長大。

 

資產負債表—負債

 

在前一步驟「A2:進階現金收支表」中,我們已經知道每個月針對負債所要支付的金額;而在資產負債表中,則是針對各個類別詳細剩餘的待處理金額,做一次總整理。

 

以信用卡債這一類別為例,從單月支出來看,我們可能每個月都是全額繳清,但實際上是用無息分期的功能償還。這些單月看來只記了一筆、但實際上還需要幾個月才能清償的額度,經過整理資產負債表後,你看到的才是最準確的負債總金額。

 

這除了會占用你的信用額度,也是過度消費的徵兆之一,從這裡就可以分析出你是不是已不小心步入債務漩渦。

 

「資產負債表」整張表的重點,除了協助你一目瞭然到目前為止累積的資產和負債之外,最重要的就是「淨資產」這個欄位!如果我們每三個月或半年檢視一次,從淨資產的數字就可以回顧過去這段時間發生了什麼事。此欄位金額的變動也有助於你在未來更有意識地增加資產、降低負債,專注於提高自己的身價。

 

財務紀錄—保單備忘錄

 

保險是容易被忘記的資產,很難一次買足,但當初為什麼而買,又常常想不起來!如果你的保單多又雜,建議可以利用保單備忘錄做一次總整理,協助你更清楚保險的功能與價值。也可參見本書第四部談及「保險應該怎麼買」的相關說明,輔助參考。

 

專款專用、保單效益,都是你可以記錄下來的重點,也能順便知道哪幾個月的保費支出比較大,心裡有個底,盡量分攤到每個月,做好現金準備。

 

關於你的身價,到這裡應該都整理清楚了!資產負債表和保單備忘錄除了可供自己定期檢視,也可以讓你信任的家人知道它的存在。當人生的意外風險來臨時,你的家人就能不慌不亂地透過這兩張表單,整理你的資產負債,並且聯絡你的保險業務員。

 

萬事總是要做最好的準備和最壞的打算,你說是嗎?

 

C:檢討投資損益—投資的實際績效

 

無論選擇什麼投資工具,我們都知道關鍵就是買低賣高,但此處不討論如何做投資決策,只帶領你概算自己現有的投資工具,到底是能不斷生出錢來的錢母,還是早該處理的累贅。

 

投資損益表

 

將所有類別列示之後,主要依「已實現損益」和「未實現損益」來整理數字。

 

有買賣進出過而產生的損益,就放到已實現損益,若只是帳面數字變動,就歸到未實現損益。這些資料在你的手機app或是網路帳戶查詢都看得到,最精準的數字是已經扣除手續費,如果沒扣也沒關係,就以現在的淨值來論定即可。

 

建議在此只要記錄進出帳戶的總金額,減少繁瑣的投資標的記錄,因為目的只是要每個月檢視一下,觀察整體進出頻率和實際損益,從一開始的帳戶總值加上加碼的金額,再與本月現值比對起來,就可以快速知道到底現在是賺是賠,調整並找到最適合你的投資工具。

 

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(本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》,方智出版,著)

 

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誰說早退休才是好福氣?1個暖心故事啟示:當個被需要的人,第二人生更精彩

撰文 :林靜芸醫師 日期:2020年11月04日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖非當事人)
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張醫師在台北的醫學中心作到主治醫師,40歲時為了服侍年邁的父母,回到故鄉開業。

當年鄉下人看病喜歡吃藥打針,要求藥到病除。張醫師在教學醫院待久了,習慣解釋病情,教育民眾;有些輕症,張醫師主張「不用治療」。診所剛開始叫好不叫座,張太太的娘家在台北,一直希望張醫師轉念回醫院上班。

 

從沒有病人到備受依賴

 

開業第二年,當地感冒大流行。村長感冒併發心肌炎,心臟衰竭;縣議員高血糖,平常沒在控制,感冒併發酮中毒,陷入昏迷。兩人的命都被張醫師救回來,鄉下人認為張醫師是神,從此大病小病都找他診治。

 

張醫師持續修習醫學新知,診所設備齊全,正規經營,病人多到無法形容。掛號的電話響個不停;早上的門診必須上午七點前預約,診所的候診室以及外面的馬路站滿了人,張醫師從早忙到晚,沒得休息。

 

診所最忙的時候有十二個助理,他們與張醫師家人吃住在一起,相處融洽,離職率很低。許多助理從張醫師開業,一路跟隨,因而熟悉診所的病人。診療室雖然充滿消毒水的味道,診所卻給人溫暖的感覺,很多人已經不住小鎮,有病還是老遠跑回來,他們總說進入診所,病就好了一半,無論什麼病;都要看張醫師才會痊癒。

 

想回台北養老頻被慰留

 

時間過得很快,張醫師65歲了,這幾年小鎮人口減少,診所增加,張醫師原本一個月看診5000健保人次,降低至不足1000人次,收入減少,開支卻由於添購設備,人事開銷,環衛支出等等節節上升。

 

張太太當年生於台北長於台北,如今兒女也在台北就業,夫妻考慮結束營業,回台北養老

 

大概是聽到風聲了,最近來看診的病人異口同聲的說:「張醫師,我很擔心你會退休耶。你退休我生病找誰呢?」一個女孩父母雙亡,習慣來診所尋求支持,更是擁抱著張醫師哭求「留住她的娘家」。風聲愈傳愈遠,小鎮的人不停來打探「什麼時候結束營業?」張醫師不知該如何回答。

 

張醫師醫學院的同學紛紛屆齡退休,他們吆喝著爬山、出遊,張醫師的心情多少受到影響。這天他看電視,有個惡質老闆,無預警潛逃,畫面上員工被積欠薪資無助的表情,張醫師想起母親的訓示:「作老闆賺錢時要分給員工,沒賺錢更要照顧員工;賺大錢的老闆人人會作,不賺錢仍然作好老闆,才是真正的老闆。」張醫師與員工一起打拚,相處的時間超過自己親生的子女,他無法想像見不到員工的日子該如何度過。

 

放棄退休計畫繼續服務

 

他原本退休後的規畫是回學校作志工。但夫妻討論,張醫師最大的興趣是醫學,喜歡傳播醫學知識,在診所上班,每天都能貢獻所學助人,鼓勵人,如果不算成本會計,以作志工的心情,繼續經營診所,就像母親講的:「員工是家人,沒有米的時候,每個人的碗裡只有一粒米,大家還是可以一起努力。」

 

張醫師終於想通了,診所貼出公告:「張醫師感念鄉人的溫暖,決定工作到離開地球的那一天!本診所沒有結束營業的規畫。」

 

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林靜芸/把退休想法丟掉吧,有舞台才不會躺下被長照,老後人生真正樂活

撰文 :林靜芸醫師 日期:2020年10月07日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖非當事人)
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許先生是台灣著名的金融專家,退休之後沒有閒過,他是文化協會會長,89歲獲頒勳章,表揚他推廣日本茶道及美術。他說:「頒獎不是我作了什麼了不起的事情。」「獲頒獎章是努力的開始。」

有一天,一生懸命的許先生,在94歲時與太太坐在客廳看電視,太太發現他沒有反應,才發現許先生已安詳往生。

林先生從事木材、保險、房地產等事業,60歲退休奉獻心力於林氏宗親會、媽祖廟、鄰里調解委員會等等,85歲榮獲總統頒發台中市「好國民」獎狀,褒揚他出錢出力從事公益。林先生守信用,講到做到,受人敬重。95歲時吃早餐,家人聽到他幾聲咳嗽,忽然就過世了。

 

長命百歲要健康才算是福氣

 

陳太太是家庭主婦,律己甚嚴,主張重病的人才需要躺下來休息,一生忙碌,年輕時相夫教子,養雞、種菜、作衣服、打掃,什麼都自己來。孩子成家之後,她白天忙家事,下午督促孫子的功課。孫子長大,林奶奶改任住家大樓管理員,早晚巡視,分派信件,連絡溝通,直到90歲在睡夢中與世長辭。

 

其他類似的故事還有很多,根據國民健康局的統計,台灣女性平均壽命83.4歲,男性76.8歲,但是女性不健康之存活年數為9.9年,男性則為8.0年。我們常祝賀他人長命百歲,如果不健康的年數增加,長命其實不等於好命。

 

老年終點是衰老、器官衰竭

 

老年的終點是衰老和器官衰竭,在到達終點之前,頭腦必須清楚,手腳必須靈活,換句話說,我們需要預防疾病,治療慢性病,持續運動,鍛鍊肌肉,防止摔跤;還要不斷學習,保持腦力。

 

台灣失能失智、無法自理生活,需要長照的人口,大於65歲有10.7%、75-85歲22.4%、大於85歲43.7%,也就是說,每個年齡層都有能夠獨立生活不須被長照的人口。健康的人可以努力不被長照,有病的人呢?

 

電影「小偷家族」的祖母演員樹木希林,60歲時左眼視網膜剝離瞎掉,61歲罹患乳癌,經過各種治療,癌症轉移至全身20多處,牙齒脫落,但她持續演員生涯。她在「小偷家族」電影中主動要求不戴假牙,以符合劇情。樹木希林75歲時探訪朋友摔跤骨折,術後因感染死亡。

 

持續做熱愛的事最是完美

 

我看樹木希林生前的受訪,談到「死」時她說:「因為能夠持續做自己喜歡的事,減少對他人的困擾,覺得自己很幸福。」又說「人無法選擇如何『生』,至少該選擇如何死。」

 

民間習俗,老人如果存活超過平均壽命,無病無痛結束,稱為「圓滿」,以現代話語來說是「縮短不健康餘命」。建議老人摒棄退休的觀念,經營自己的舞台:婆婆如果不想煮飯,可以去醫院作義工;老闆不想進公司,可以作公益。有舞台的人有責任感,成就感,生活有動力,比較不容易躺下來被長照。

 

在這個長壽的時代,擁有自己的舞台,減少不健康餘命,避免被長照,活著才有意義吧!

 

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長照走到最後,奶奶的笑容中含著淚水,能否善終、心安,其實過程更甚結局

撰文 :李春杏 日期:2020年09月25日 分類:最新文章 圖檔來源:達志(示意圖,非當事人。)
示意圖,非當事人。圖/達志
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長照是漫長歲月堆疊出來的心路歷程,每家都很像,但每家故事一定都不一樣。

某天和社工一起進一樓透天厝屋內探視,迎我們進屋的主要照顧者是已經高齡七十多歲的妻子。映入眼簾的是一張單人床,一張電動病床,沒有裝冷氣,放了三架大小不同的電風扇,牆上還貼著幾張靜思語,屋內整理得井然有序。

 

剛走進去時還不覺得悶,當開始動作起來,就覺得身體有些熱了,看著睡在氣墊床上的爺爺,我想他應該也是。

 

奶奶很客氣地說他們不習慣吹冷氣,都吹電風扇。我其實還算耐熱,比較擔心的是,長輩隨著年紀增長,感覺神經慢慢退化,大腦中樞調節能力也變差,尤其是終日臥床時間變多,若又需要用大量枕頭來支撐身體擺放位子,就會在皮膚悶熱和舒適臥姿之間形成兩難。

 

讓家屬體會舒適照顧

 

爺爺的關節和皮膚摸起來有些僵硬,奶奶臉上疲憊的神情也藏不太住。不過今天來的目的就是要先帶著奶奶體會輕鬆的舒適照顧,希望學會以後,可以多少減輕一些照顧負擔。我慣例拿出橄欖油、蘆薈凝膠,搭配上開水、紗布、棉棒就是很棒的清潔保養用品。

 

從頭皮到鼻腔、嘴唇到牙齦、舌頭到黏膜、上肢到下肢、趾甲到腳底、會陰到鼠蹊、臀部到肛門,皮屑厚的地方,就先濕敷軟化,皮屑薄的地方就直接用橄欖油沾紗布環狀按摩輕柔去除。包含每週一、三、五的洗澡,還有平日的擦澡,橄欖油都是非常容易取得又方便的清潔保養用品。

 

早年的示範我都是直接在病人的身上操作,讓家屬在一旁觀看學習。現在,除了同樣做法,我也喜歡在家屬身上示範,一來讓家屬感受我的力道,再來也帶著家屬去體會緩慢的動作,間接帶給身體的放鬆和舒適。

 

撫觸肌膚舒緩心理壓力

 

照顧是日復一日的工作,照顧者的心情隨著受照顧對象的狀況每況愈下,身心所承受的壓力折騰,不是外人可以想像的。加上這時期的子女,也為了三餐與家計,在外忙碌奔波著。奶奶自己是從年輕時苦過來的,非常能體會,以致於照顧上體力的消耗和心情疲憊從不說出口,她對子女也從來都是報喜不報憂。

 

這一兩個月,奶奶發現爺爺退化得有些快,本來問話還能簡單回應,但不知從何時開始,爺爺連回應都變的困難了,奶奶有些心慌,不知該如何是好,有時情緒一上來,忍不住要拍打爺爺的身體,問著:「為什麼你都不說話,你到底是怎麼了?」話說到這裡,奶奶忍不住哭了,總覺得那哭泣的背後含有太多情緒,有不捨、有委屈、以及更多的害怕……。

 

長照走到這一步,不會不曉得最後的結局為何,只是一步步慢慢愈來愈靠近時,內心的壓力還是容易潰堤。如何轉換這樣的心理壓力呢?可以藉由簡易的舒適照顧來調節,時間充分可以分階段學,時間若有限只要十分鐘也能看到基本的效果。無論如何,只要是貼近肌膚的清潔、撫觸、按壓,都是情感交流的一部分。

 

 

愛不只是語言,愛也是一種觸摸、一種溫度、一種祝福。

 

服務結束,我和社工討論了一下接下來可能的照顧安排,期待奶奶能在更多長照和醫療資源介入後,得到些許喘息。也在婉轉的互動應答中,得知奶奶是捨不得子女多花錢,才拒絕裝冷氣,我提醒奶奶如何權衡其中輕重,畢竟爺爺現在的皮膚狀況真的不太好,這件事可以再想一想,不要那麼快否決。

 

送我們出門時候,奶奶的笑容中還是含著淚水。長照者經由漫長歲月堆疊出來的心路歷程,或許都很像,但每家的故事一定都不一樣,最後是否善終、是否心安,我們看重過程更甚結局。

 

阿杏小語

 

就算只有十分鐘的閒,每個人只要在這十分鐘裡,盡自己一份小小心意來善待他人,這社會就有機會變得愈來愈可愛,愈來愈溫暖。

 

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(本文摘自《陪你到最後,安寧護理師的生命教育課:春落下的幸福時光》,四塊玉文創出版,李春杏著)

 

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