【大人學】記帳是追求更好的生活?我倒認為,記帳是對人生想像力的妨礙

撰文 :大人學 日期:2019年07月03日
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【編按】中年後,不該再虧待自己的3個理由:

1. 人生缺乏體驗,沒有真正過好這一生,沒有讓錢真正發揮作用。

2. 家人對你的記憶就是什麼都不准,而不是一起開心生活的回憶。

3. 扼殺自己的創造力、積極性,覺得已經對人生盡力了,尤其對想創業的人不利。

還記得,在我剛出來工作的第一年時,因為第一次搬離了父母,再加上自己賺錢自己花,經濟獨立,日子過得非常愜意。

 

只是呢,等到第一年後,我回頭一總結,發現自己一整年來根本沒存下多少錢。甚至有些時候到了月底,存摺中留下的比上個月還來得少 —— 這顯然表示,我當月的薪資,根本不足以應付那個月吃喝玩樂的花費。

 

當時,我也看一些理財入門書,開始對自己毫無章法的人生感到緊張。

 

更巧的是,那時候流行的電視節目是《黃金傳說 :日本達人省錢大作戰》之類的節目,所以在常常看日本人什麼「一萬日元過一個月」的刻苦故事下,我這容易受影響的性格,常跟自己講說:「Joe啊,你這樣下去可不行啊!接下來你也該學人家,好好過著省錢的日子!」。

 

我其實是那種「下定決心,就會堅定執行」的人,也因為之前過得太爽,產生的鐘擺效應太極端,所以整個省錢計畫執行的超級徹底。但我得說,這卻是一段我覺得「瘋狂到有點偏執」的人生體驗。

 

當時,為了追求極致,省錢該做的事情我都做了。比方說,我會尋找各種省錢的過活方法,或是認真比較CP值之類。當時還辦了兩張信用卡,各有不同的結帳日,然後根據結帳日決定要刷哪張卡。

 

完全是把各種省錢技巧都拿來認真嘗試的一個時代。除了沒有自己種菜,或是去山裡打獵釣魚外,大部分書本或電視上看到的省錢招式,我幾乎都一一嘗試過。

 

也因為當時是上班族,薪水固定、開支其實也就那些。房租沒辦法省,可以省的不外乎就是餐費、交通費、電話費、電費、以及娛樂費用之類。想省錢,當然就是要想辦法吃得便宜、減少交通支出、盡量不出去玩、少講電話、不開冷氣等。

 

午晚餐常去那種50元加飯加滷汁免錢的自助餐打發;交通費也省,就用量販店買的雜牌腳踏車解決,每天騎車上下班。

 

至於假日的樂趣,就是尋找超市的特價品,然後騎腳踏車去排隊採買。或者找個麥當勞,帶本書、吹冷氣坐一個下午。甚至在下班後,衝去家樂福買一袋39元的即期麵包,可別小看這一袋,足足有6個麵包,可以撐過好多個早晨。

 

更重要的,為了掌握每日金錢流向,我也遵照理財雜誌的建議:每天記帳,確實掌握花費。事實上,這非常有效,甚至超過我預期的有效。因為當你每天記帳,不出兩個禮拜就會有明確的Baseline,知道維持生活的基本花費該是多少。

 

然後,你每天就會想把花費控制到這個金額附近。如果還能省更多,那就超開心。甚至當時每天都在絞盡腦汁地想,到底要怎麼才能再把明天的生活費壓得更低?

 

現在回想起來,省錢是種令人讓人上癮的行為,「記帳」則讓這上癮效果更明確。

 

怎麼說呢?因為這兩者的結合,會讓「成就感」的回饋到每一天!舉例而言,當你的早餐平均花費是50元,卻發現家樂福的即期麵包,可以讓一餐降至7元,這個成就感可真是巨大! 

 

而且,省錢有某種艱苦的氛圍,所以,你會在過程中會覺得自己犧牲絕大。有壯烈犧牲、有刻苦的氛圍、覺得自己做了對的事情、而且又會獲取了明確的結果回饋,這些要素都是習慣養成的關鍵。

 

所以只要你一開始執行正確,嘗試極端省錢的人,很容易把這建立成習慣。甚至日後這習慣還很難戒除!

 

事後回顧,這整個經歷最可怕的地方是,過程其實並不辛苦。因為這些行為本來就挺符合小時候的家訓。

 

我兒時的規矩就是不可以浪費:出門不要買飲料、自己該準備水壺;可以繞幾步路去大賣場,就別去便利商店;可以搭大眾運輸系統的別坐計程車;可以走路到達的範圍不要搭車;隨手要關燈關水;不要浪費食物。

 

也因此我特別能走路、每次搭計程車或送洗衣服,就會產生罪惡感,也是因為從小一路這樣走來。嚴格說起來,這規矩肯定不是我家獨有,應該是很台灣、很普遍的家庭矩範。

 

總之,我這樣認真省錢了兩年,甚至非常滿意這些刻苦的日子,因為儲蓄加上投資,有了還挺令人滿意的回報,於是也就安排了自己第一次的日本旅行。

 

那場旅行當然也是CP值考量,做了不少功課,選了一個價位不高的旅行團。

 

旅行團本身其實不錯,行程雖然是很觀光客的景點,但畢竟當時是第一次去,也都覺得很新鮮。吃得稱不上精緻,但那個年紀也真不懂。最少也都有吃飽,也就沒什麼好抱怨了。加上也沒有逼你買東西的購物行程,整體還行。

 

唯一讓我傷腦筋的,是其中有一天是迪士尼的「自由活動」。也就是導遊把我們丟在裡面,然後說晚上幾點集合的那種。既然是自由活動,當然旅行團也就不供餐,團員就自由放生。

 

我到了迪士尼,發現東西爆貴,而且貴到令人髮指。不僅是瓶裝水要價台幣一百多元(在外面大概約折台幣40多元),一頓很普通的漢堡加薯條的套餐,大概要個1500日圓(折合台幣400多元)。

 

這些價錢不僅高得令人乍舌,我心裡還一陣盤算:「這些外面才多少錢?如果回到台灣買,更是只需要不到一半的價格就可以買到。」然後就跟自己說:「現在就別吃吧,等一下到了外面就能吃個飽!」

 

我連礦泉水和漢堡都覺得貴了,更別說想買什麼帽子衣服等紀念品。一整天在那裏靠著意志力排隊,倒也順利玩了六、七種設施。甚至還堅持到拍完煙火,最後才又累又倦地回旅館。

 

這樣的人,我們都不陌生,因為你我身邊一定有這樣的朋友和長輩!回頭來看,我得跟大家講:當生活過度節省,其實是一種對人生成功的妨礙!因為存錢固然重要,節儉亦是美德,可是呢,過度的節儉就不是了。因為過度節儉的問題,在於這可能會讓你的人生缺乏體驗。

 

有人看到這邊可能會心想:「體驗?體驗能吃嘛?迪士尼少坐個設施、不吃漢堡人會死嗎?」

 

是,缺乏體驗確實不會死。可是缺乏體驗,卻會大幅限制我們在人生層面的想像力,封閉了與他人產生連結的能力。尤其,更糟糕的,是會讓人缺乏對成功的渴望以及積極性。

 

先講想像力。

 

如果我們知道的美食,只有黑白切跟滷肉飯,最高級的牛排也只是在夜市吃的。當哪一天想約會時,就不會知道該帶別人去哪裡吃飯。更慘的是,當人家主動找了個高級店,我們很可能會根深柢固覺得「貴的食物一定都是騙錢的」。

 

別人好不容易說服自己去嘗試一次,到了那邊眼裡看的是:不過就是炒飯嘛,我自己也會炒;不過就是豬肉嘛,成本很低哪可以賣這麼貴。然後從頭到尾、在心裡的小劇場嘟囔個沒完。

 

最後,不僅讓對方心情欠佳,自己也感覺吃虧上當。更別談昂貴的衣服、包包、餐廳,以及更好的服務了。

 

在一個缺乏體驗與想像力的人心裡,對價格通常都會有種毫無道理的對抗:「為何蜜月這麼貴」、「坐月子中心這麼貴沒道理」、「醫院自費一定是被占便宜了」,積極計算CP值,別人要你多花錢的,就一定是想騙自己。

 

如果只是自己一個人過活,有如此信念無所謂,可是,若想要跟另一個人一起「享受生活」,沒有想像力,就容易讓自己缺乏生活情趣 :不懂吃、不懂穿、不懂娛樂、沒有生活、不知道什麼好玩、更不理解服務的價值。

 

甚至,當我們被省錢的快感制約久了,很容易讓周圍的人跟自己一起這麼過。你肯定看過有女生抱怨老公認為坐月子浪費錢,或是太小氣的故事。這其實都是「過度省錢到上癮」的狀況。

 

我不會說這些人省錢不對,因為心情上我完全理解:當我每天的記帳金額很固定,卻要因為「別人的事情」造成花費爆表時,那種累積多年的紀錄被中斷的心情,是委屈和難受的,是一種「我無法達成目標」的絕望感。

 

每當獨自一人時,這種心痛,會讓人極度節省的堅持下去;但當要跟別人一起過活時,這心態卻變得扭曲了。畢竟一開始的省錢動機,是想讓家人過上好日子的吧?可是當每日心理回饋機制太過密集之後,就會讓人忘記初衷,只為了滿足「記帳的上癮」而努力。

 

某天我想通這概念後,就把「記帳」給放下了!因為每天的記帳回饋實在太短期了,也讓人容易讓人只把目光放在「每天省了多少錢下來」(我現在只有每個月會做一次資產變化的整理)。

 

回顧你我周圍,真有很多人是省錢上癮的,尤其很多長輩。而這上癮習慣卻讓他們過得辛苦。因為每次花錢,真是心如刀割。親人知道他們在意錢,為了體貼,不想讓他為難,最後家裡總是避不談錢。

 

他們最後或許留下很多錢,也真的讓家人繼承了一大筆錢,但卻沒有真正過好這一生。活著的時候,這也不敢花、那也不願意用。好不容易去了旅行,也像當年的我一樣,覺得貴、不敢吃、不敢喝、沒留下太多記憶的東西。

 

親人待在身邊,唯一對他的記憶就是這也不准、那也不許。一輩子過去了,家人對他們唯一的記憶就是擔心受怕,而非一起享樂、一起旅行、一起開心。這沒有真正讓錢發揮作用。

 

我自己繞了這麼一圈到現在,我真心體悟到:人生在世,真正跟親人的快樂相處 - 無論是旅行的體驗、是一起吃了什麼美食、是在他們最需要用錢的時候(如坐月子),能挺身而出,這才是最有價的花費。省錢應該是要讓自己在這樣的時刻,能夠拿出資金,這才是有意義的努力。

 

另外,我也想從功利面來講一下。談談想像力匱乏對於成功的傷害。

 

如果你是一個將來想創業的人。對人生多些體驗,這真是創業者很重要的能力。因為一個體驗匱乏的人,對市場唯一的理解就是便宜的東西、唯一心心念念、汲汲營營的,就是CP值。這樣的人出來創業,常會用殺低價格來搶市場。

 

我看過很多年輕創業者,在思考上過於分裂:想做高端市場、師法賈伯斯;但因為不知道什麼是高端市場,最後就是CP值路線 ——模仿別人,功能加更多,但價格壓更低的商品。

 

這一來,是無法真正打動你想打動的族群,二來CP值市場其實非常難經營、非常需要高端技術能力或是營運能力的商業模式。此外,當你缺乏體驗,當你不理解高端服務、不理解有錢人在意什麼、不理解什麼是好東西,你其實也永遠做不出真正的好東西。

 

想像力的限制,會是你人生的天花板

 

當你一心省錢,你也扼殺了自己的創造力以及積極性。省錢可怕的地方,在於省錢本身帶來的立即成就感,就會讓很多人覺得自己已對人生盡力了,就不會更積極地想努力創造什麼。

 

像我們這種從小家訓就是要省錢的人,省錢其實已經是DNA印到骨子裏頭去了。後來的我,努力的想用新習慣來覆蓋。但十年過去了,還是在每次花錢時,浮現輕微的罪惡感。

 

這個罪惡感,也未必是壞事:因為花錢所帶來的罪惡感,會讓我覺得後續似乎該做些什麼事情來彌補。於是這罪惡感,就會轉化成「積極督促」自己「要想辦法開源」!

 

事實上,想開源的動機,這才是真正能拓展資產的起點。尤其經營公司後我更發現,與其花時間去做些省錢的小動作,多努力開源帶來的幫助才更有用!

 

甚至很多時候,省錢思維反而是效率的殺手,並會讓公司經營產生麻煩的大陷阱(紙重複使用、插頭拔來拔去、一套設備到處搬來搬去、不願意投資場地設備、讓人多工等)。但若能把省錢的動機轉成督促自己努力開源,這反而才能帶來更高速的成長。

 

最後,我要強調,省錢不是壞事,但千萬不能把省錢當成人生最重要的課題,尤其請務必小心省錢的「上癮效應」。你若薪水不高,價值觀裡只有省錢:努力省吃儉用、每天記帳就心滿意足、認為自己很努力;可是不買書、不學習、不保護時間、又不幫自己與周圍的人累積記憶。

 

最後,你只是犧牲了周圍的每個人,成就你每天小小的成就感而已。等時間長了,雖然存了錢,卻空虛貧乏的只剩下錢。無論在哪個年紀,你都該避開上癮陷阱,讓自己更積極地開源,都比節流來得有效率。而這部分的努力,往往才會在接下來的人生中,帶來更有價值的回報。

 

總結

 

開源所需要的投資(讀書、體驗、學習、創業、累積資歷、人脈投資等),往往不是短期能看到的。

 

但當你眼睛只看著短期的支出,你就會對未來的投資保守以對(減少人脈維持的費用、減少上課的費用、減少學技能的費用、減少累積家人快樂記憶的費用)。

 

可是,一旦你的人生投資都停滯了,長期的成就當然也就不可能浮現了!

 

(本文獲「大人學」授權轉載,原文刊載於此)

 

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每天工作到12點、曾罹患憂鬱症!她沉澱七年終明白:平凡生活,也能擁有快樂人生

撰文 :彭芃萱 日期:2019年05月27日 圖檔來源:達志,僅為示意圖,非當事人
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45歲那年江慧貞(Grace)決定暫離職場。長年的工作壓力讓她得到蕁麻疹、憂鬱症,加上腰痛舊疾,她想找回健康,卻沒想到自此脫離上班族生涯。回歸平凡生活後,她才發現,原來自己想要的是:豐盛自在的人生,經過7年後的現在,她已經做到了。

5年6班的Grace,笑起來滿臉燦爛。離開職場7年,近3年她才終於覺得自己有點退休的感覺。她說,若不是因為年輕時有買房子、存下了錢,才可以選擇不用再回到企業。現在靠著投資房地產、珠寶等,每年滾出百萬元被動收入,讓生活無後顧之憂。

 

在職場上,她可說是一路順遂。從美國念書回國後,在新竹科學園區工作,待過通信、IC等產業,後來進入經典、奧美、聯太等公關公司6年,再被挖角到奧圖碼任亞洲區品牌行銷處長。她的資歷完整,可說是「職場勝利組」,離職前年薪高達200萬元。

 

「我的工作壓力很大,可以每天工作到晚上12點,假日去加班,回到家還要做家事。」她像顆不停旋轉的陀螺,日子過得忙碌,還得到暈眩症,她說:「我是不得不休息。」

 

30歲竹科買房,打造第一桶金

 

「很幸運的是,30歲之前我在竹科買了房子,在奧圖碼時又買一間房子收租金。」第一間房子是因為在新竹工作,買來自住,「32坪加車位,搬來台北後租人,月租1.8萬元。」後來,她又花64萬元投資社區車位,每月收租金2000元。

 

Grace的房子明亮、乾淨,加上對修繕等問題很阿莎力,和房客相處融洽,在社區有好口碑,只要房子招租,立刻就租到人,現在她每月穩穩的收2萬元租金。

 

她很看好竹科租屋市場,2008年金融海嘯過後再買下一間30坪附車位華廈,月租金1.5萬元,離開奧圖碼後,她決定賣掉這間房子,當成日後投資的本金。當時房價上漲,一坪獲利約5萬元。

 

投資珠寶套房,賺進被動收入

 

Grace說,自己是專業經理人,「離開職場後,很多朋友問我是否想要投資、合夥做生意。」她先後投資4家公司,包括精品咖啡、生技產品、網路聯盟行銷等,都不成功,「我覺得自己沒有很適合合夥。」這中間也有生技公司請她擔任顧問。

 

因為女人都愛鑽石。她去上專業珠寶課程,因而接觸彩鑽,「我知道它很稀有,如果要投資,就要買1克拉以上、有國際證書的,每年在拍賣上成長逾20%。」

 

Grace陸續買下藍寶、綠寶、翡翠等,「有些單價高的是和朋友合夥。」、「滿3年賣方會原價收購,目前有一顆已經賣回去了。」對於這項投資,她表示,有些風險,「我不是富二代,在投資組合之中,要有一部分是高風險、高利潤。」

 

她觀察世界上白手起家的有錢人,「哪一個不是看好商機、孤注一擲,獲得豐厚的回報?」不過,最近她計劃慢慢賣掉彩鑽,將錢放到穩健的房地產、存股及ETF(指數股票型基金)。

 

她對房地產一直很鍾情,這兩年去上合法的隔間套房課程,「很多人認為房地產會持續往下,不適合做價差;現在的小孩不想買房子,又想要有生活品質,隔套有潛力。」

 

Grace解釋,隔套是將30坪的老房子,改成3間「2房一廳」套房,「像一個家庭,有廚房、客廳等,自成一個小小天地,佈置得漂亮、新穎,一間可以租1.5萬元。」目前她投資一間合法隔套,每年領10%獲利。

 

她又和同學合夥一間隔套,每年約有14%獲利,「我投資68萬元,每個月領8千元。」而透過各式投資,她替自己賺進近10萬元月收入。

 

「去上財商課,老師一開始就會先教我們,要去計算自己每個月的生活開銷,一定要知道這件事。」她說,如此一來,才能了解自己要賺多少被動收入,這也是一種提醒,告訴自己「不能貪心」,「我不會想賺更多錢,讓自己過著戒慎恐懼的生活,因為我很清楚自己每月的花費。」

 

找回心靈平靜,平凡的日子就很開心!

 

即使到現在,還是有朋友問她,想不想回職場?「有朋友會說,你很浪費人才。前1~2年我有思考要不要回企業,後來靜下心來想,自己的人生到底要的是什麼?」她坦言:「碰到有好的機會,會很心動,但如果它會剝奪我的時間自由,我就不要。」

 

職場的高壓及人事紛擾,曾讓她得憂鬱症,「人被逼到最底時,才會去尋求解脫方法,我現在真的獲得心靈的平靜。」近幾年她去禪修、上課,找回內心的自己。

 

經過7年的沉澱,她說:「這幾年我想通一件事,我讀這麼多書、受這麼好的教育,最終就是要換得可以選擇自己人生的權利。」

 

「我很喜歡現在的自己和生活,會花一整個早上的時間做家事;看著門口陽台的花草,就會有一種很喜悅的感覺,因為現在過的日子是我想要的。」

 

▲每年她都會規劃行程出國旅遊,圖為去土耳其。(圖/江慧貞提供)

 

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第一份薪水才21K!她善用4本帳存了三桶金,45歲擁有千萬身價、準備退休

撰文 :佩特拉 日期:2019年05月16日 圖檔來源:佩特拉
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Mia是平凡的上班族,22歲出社會時月薪才21K,靠著跟會、勤記帳,30歲前買下一間房子自住,再花10年還完貸款。隨著年資漸深、薪資不斷往上攀升,她奉行每天花費不超過500元原則,靠4本帳、再存下3桶金。45歲的她沒有富爸爸,用雙手攢下千萬元身價。

Mia的理財觀念深受母親影響,「我媽媽是個很節省的人。」她的母親在書店上班,家中有許多書籍,小學時讀到一本挪威童書,書名是《媽媽的銀行存款》,「內容是一位媽媽教導女兒要對金錢有觀念,不能買超過妳能付得起的東西。」

 

家中經濟並不寬裕,「小學時有一次營養午餐費交不出來,老師問我,要不要申請『清寒補助』?我回家問爸爸,他說:『不用,我們付得出來。』」不喜歡帶給人困擾的她,明瞭家裡狀況,開始學習節省,「一次老師帶同學去看電影,要付20元,我就不看。」

 

設立30歲買房目標,想辦法存到100萬

 

「30歲之前,我想要買一間房子送給自己。」她是個「計劃控」,無時無刻都會設定各式生活目標。決定買房後,她要求自己30歲之前要存到100萬元頭期款。

 

Mia大學畢業後的第一份工作是在一家小雜誌社當文編,試用期薪水只有2萬1千元,3個月後調薪2千元,3年後薪資也不過才2萬7千元。當時,她和姐姐住在親戚家,一個月租金4千元,「工作後,媽媽規定每月我要拿8千元回家,她會幫我存下來;我還會用跟會等方式存錢。」

 

「雜誌社有幫工研院、資策會等研究人員編書,我會幫他們重新潤稿,有幾位很喜歡我改的內容,改寫後,有些人會讓我掛名作者、版稅分我。」她利用工作機會,替自己加薪。又因薪資太低,下班時間也會兼差,將收入拉高到3萬5千至4萬元。

 

後來,她跳槽到周刊,薪水翻漲至4萬2千元。為達成存錢目標,努力接稿,並精打細算過生活,「我不明白為何很多年輕人喜歡租套房?」她解釋,套房一間租金至少要1萬元,如果租公寓,有客廳、廚房,空間寬敞,租金也更省。

 

那時,她和朋友合租一間3房公寓,「我的房間比較大,一個月租金5500元;電視機是同事捐的,洗衣機、冰箱去廈門街買二手貨;客廳的桌椅是半夜去街上搬人家丟棄的藤沙發、藤桌子。」她強調:「想省錢,一定可以找到方法。」

 

買法拍屋現賺逾1倍,十年還清貸款

 

2003年買房的機會來了!一位朋友介紹她到永和買法拍屋。房子位於一樓,只有16坪,再附2個車位,最後以348萬元標下,「買房子那年我的薪水只有4萬5千元。」她自豪道。那一年她才29歲,工作不過6~7年,已經攢下百萬元,剛好夠付頭期款。

 

「買法拍屋要準備投標金,得標後隔天就要付完全額。」她解釋:「我買的那批法拍屋由土銀承做,後來貸款300萬元,向銀行借200萬元、向媽媽借100萬元,因為還有裝潢、代書等費用要付。」

 

買房後,生活更有動力,此時她的目標是:快速還完貸款。「可能工作的不穩定性很高,只要存到一筆很大的錢,我就會去還款。」靠著上班族5~6萬薪水,花10年就還清貸款。

 

隨著房價高漲,目前市值已逾千萬元,賺了2倍多,「2003年買房時,我用交通便利性來選擇,我住的這裡搭一班公車、過個橋就到台北市,樓下就是菜市場,旁邊有公園及圖書館。」她笑道:「它是很好的起家厝。」

 

善用4本帳管理開支,輕鬆存下3桶金

 

還完房貸後,Mia靠4本帳,管理所有開支,再存下3桶金(共300萬元)。她說明,第一本帳是每月給父母的家用8000元;第2本帳是「老娘不爽幹基金」,每月提撥2萬元,目前已經存了近1年的薪水;第3本帳是存1萬元到股票基金;第4本帳是每月要攤提的保險費、旅遊基金、稅金、紅包等。

 

此外,她規定自己每月開銷必須控制在1萬5千元,「每天預算上限是500元,如果今天花的錢比較少,接下來就可以多消費。」

 

她還自創「餅乾盒理財法」,「家裡有小餅乾盒,如果今天刷了1500元的卡買衣服,要立刻從錢包中拿出1500元,放到盒子裡。」她解釋:「很多人因為刷卡無感而亂買,這樣做可以提醒自己要控制消費。」

 

自從買房後,她還養成了記帳的好習慣,在帳簿裡,每月提撥旅遊、保險等基金,「每年我會和同學出國玩,時間訂在7月,在這之前就會將旅費存好,假設預計花3萬5千元,每個月就存5000元,旅遊時我不會花超過這個預算。」

 

「我個人不喜歡事後分期付款。」她強調,絕對不花未來財。這幾年她常去日本旅遊,發現在日本購物比台灣便宜,還可以退稅,讓她能盡情享受購物的樂趣,「出國時,我可以玩得很開心、花得也很開心。」

 

「保險費我也用攤提的方式,如一年要繳4萬多元保費,每月再多存3400元。」在生活上她很節約,像是電費,即使在夏季,也不超過1千元,方法是不開冷氣、睡竹蓆、燈泡改成LED等。

 

巧用行動支付,聰明賺現金回饋

 

消費時,Mia善用信用卡、簽帳卡、台灣PAY、街口支付等工具,獲得現金回饋。以街口支付為例,「平常購物返現2%,到7-11提高到4%;台灣PAY最近和7-11合作返現20%。」購物時,她會特別留意活動訊息,提高返現比例。

 

「現在王道銀行簽帳卡的回饋率最高,有1.3%,在網路申請就可以。」她說明:「要擁抱新科技,去了解它。」然而,不是辦了卡,愛怎麼花就怎麼花,她強調:「必須消費本來就要買的東西。」

 

5年來,她存下3桶金,分別放在定存及活存;投資股票約90萬元,每年配發約6%股利;保險每年領4萬元,加上2個車位6千元租金收入,每月再增加1萬多元被動收入。現在的她,可以不再為了賺錢而拚搏!她計劃再過5年就要退休。

 

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40歲賺飽退休金!鄭匡宇這樣投資股票、房地產,賺進台北首爾3間房子

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月16日 圖檔來源:達志、鄭匡宇提供
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6年5班的鄭匡宇靠著努力和省吃儉用,高中時代被同學稱為「台灣『省』長」的他,2015年在台北、首爾兩座指標性的國際大城市,已經擁有3間房,身價高達數千萬元,積攢到足以退休的身家。

鄭匡宇的父母在1949年先後來到台灣,逃難背景讓他們對金錢特別精打細算。他的父親原是軍人,退役後經營報社失敗,家中收入就靠當高中老師的母親才撐了下來。耳濡目染之下,從小他就很「摳」,並堅信要找一份軍公教工作。

 

他說自己在求學時代就不喜歡花錢,「那時高中生都穿黑色皮鞋,有一次我的鞋背裂開,拿馬克筆塗黑;我不買飲料、只吃正餐,同學笑我是台灣『省』長。」

 

自己找商機,留美5年存200萬回台

 

大學考進政大哲學系,他擔憂畢業後找不到工作。幸好,他的目標一直很明確:「以後我要出國留學、當教授。」為學好英文,他投入國際活動,積極參與國際事務研習會、世界原住民大會、海外青年返國團的輔導員。

 

他解釋:「這些工作都需要講英文,還可以領打工金。」以輔導員來說,1個半月、食宿全免,可以賺到1萬元。

 

依循著父親的心願,當兵時開始準備出國公費留學考試,也順利錄取。只是,公費只能領3年,每個月850美元(約2.5萬元台幣),取得博士學位至少要花5年,不夠的錢怎麼辦?

 

「我到美國的第一件事,就是打電話去研究所爭取助教工作,月薪1500美元(約4.6萬元台幣)。」這是早先到美國求學的哥哥告訴他的。

 

留學期間,更從自身需求、挖掘到兩個商機:國際電話卡和機場接送。「留學生都會打電話回家報平安,一張電話卡賣20美元(約600多元台幣),我向電信公司批貨,談到半價,向留學生搭訕,一張賣15美元(約460多元台幣),利潤就有5成。」

 

留學生需要機場接送,「一趟70美元(約2100多元台幣),我只收50美元(約1500多元台幣)。」他的生意很好,還因此衍伸出旅遊商機。他在加州讀書時,有留學生想組團去迪士尼玩,找他當司機,「除了賺錢,我也可以到處走走。」當時,光是機場接送一個月就替他帶進2000美元(約6萬多台幣)收入。

 

學會投資股票,讓小錢變大錢!

 

在生活上,他依然過得「省」,「在美國一個月收入約8.5萬元,可以存5~6萬元。」5年後,他不但完成了博士學位,還帶回200萬元存款。

 

放在銀行的錢,不會變大,這是他從大學時代就明瞭的理財觀念,「我曾經讀過黃培源的書,他曾說:『隨便買、隨時買、不要賣』,大學時我將打工的12萬元,買了2張台積電,一張賺進3萬元。」

 

「當兵時台股低迷,中鋼、南亞也買在最低點,我歸納出一心得,股票只要買在低點,怎樣都是賺的。」

 

在美國存下來的錢,他也投進股市,先後買過AT&T、奇異(GE)、英特爾(INTEL)、昇陽(Sun),「投入200萬元,一年賺30萬元,可以用來付學費。」

 

留美博士韓國教書,月入10萬以上

 

頂著留美博士學位光環回到台灣後,他沒料想到教職如此難找。四處投遞履歷,只應徵到實踐大學應用外語系兼任助理教授,教起英文,「一周上課4小時,時薪630元,扣稅後月薪只有9700元。」

 

薪資少得可憐,他並不氣餒,「我希望未來能靠寫作、演講、主持為業。」於是,他開始寫書,靠著版稅、演講、教學等,月入6萬元。

 

▲主持李昌鈺博士(右)新書發表會。

 

「我想趁著年輕到世界各國旅遊。」2006年,他上網找尋海外工作機會,打敗20~30位競爭對手,應徵到韓國弘益大學教中文的工作,「一次合約2年,最多做4年,年年加薪,剛去的時候9萬元,後來領到12萬元。」

 

鄭匡宇說,他去韓國的目的要學韓文,並利用寒暑假回台接韓國藝人主持工作,「曾經月收入最好時高達20多萬元。」

 

認真工作的他,隨時關注財經訊息。2008年金融海嘯爆發,他再次實踐「危機入市」哲學。回台買下淡水竹圍一間28坪華廈,「本來建商開價一坪30萬元,跌到21萬元。」1坪少9萬元,這間華廈讓他省了252萬元。

 

國內外都置產,退休金充沛無虞

 

▲鄭匡宇在首爾擁有2間房產,圖為其中一間。

 

2011年,他在一場國際學術研討會上認識太太。婚後,太太到首爾住,為讓她住得舒服一點,租屋而居的他,買下「盆唐區」28坪華廈,「它位於『藪內站』,出口1分鐘就到了,旁邊還有百貨和超市。」

 

「房價560萬元,因外國人不能貸款,我將竹圍的房子抵押貸款,買下它。」此時,他發現在台灣擁有房地產的優點:可以靈活運用現金。

 

這間華廈,因太太回台待產,他決定出租,「在韓國出租房子和台灣很不一樣,租屋者必須給屋主一筆錢,做為租屋期間的房租;房客租2年,給我450萬元。」拿到這筆錢後,他立刻匯回台灣、繳清房貸。

 

鄭匡宇非常看好首爾的房價,2013年又買下第2間房,「我在『弘大入口』站走路5分鐘,以800萬元台幣買下一間Villa(3房、附車位)。」因交通便捷,付了100多萬頭期款後,就找到租屋者。他和租客簽約2年,拿到700萬元後,立刻繳清房款。

 

2015年,結束在韓國教學工作,回到台灣,因太太在台北市政府工作,離竹圍的家太遠。他決定賣掉竹圍的房子,在台北市政府附近以2000萬元買進一間華廈。最近,他搬離市政府華廈,租給外商,月收4萬多元租金。

 

鄭匡宇說,自己的心中一直有股焦慮,無論是對金錢或是未來,這份焦慮感也逼得他勇往直前,在不惑之年就擁有足以退休的財富。

 

▲2015年買下台北市政府附近華廈。

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做對9件事!打造被動收入超過薪水,退休後月領五萬五千元以上

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年04月15日 圖檔來源:達志影像
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本錢不夠?專業不足?時間不夠?這是小資族對理財卻步的主要理由,但是,這些障礙其實都能透過簡單的步驟一一拆解。用對方法,你可以無痛啟動理財計畫,不必費心鑽研財經知識。更妙的是,即使是這樣的「佛系理財」,你同樣能許自己一個財務自由的美麗願景。

美國,身價高達三億美元的汽車銷售大師葛蘭特.卡爾登(Grant Cardone)最近很受財經媒體歡迎。想當然耳,他分享的內容少不了業務、銷售的成功招數、自我激勵等;但不同於一般的業務大師,這位老兄喜歡談的,還包括理財。(編輯精選:存款不到70萬,多數人都有房!英國人快樂退休的秘訣)

 

「我的父親,在他這輩子賺到最多錢的那一年,心臟病發過世,很快的,母親必須賣掉房子,才能支應五個孩子的教育費用。」當時,卡爾登還是在念書的年紀,「我看到母親每天都是憂心度日,她不知道手上的錢能夠撐到什麼時候……,那時我就決定,這輩子絕不容許自己陷入『為錢煩惱』的處境。」

 

爸爸即使超會賺錢,卻仍讓家庭陷入財務困境,從這裡,他領悟到一個現實:「自己會賺錢,很重要;自己會管錢,更重要。」於是,這位超會賺錢的汽車銷售員,寫下了人生財務管理的五個步驟。這五步驟,也是他最近對外分享的重頭戲:

 

 

卡爾登財務管理五步驟!訂目標、禁物欲、增收入、續投資、反覆執行

 

第一步,設定一個退休前要累積財富的終極目標,然後,用最快的速度先賺到這個目標的十分之一。舉例來說,「如果你想要在退休前有一千萬美元,那麼,你的第一要務是快速賺到一百萬美元。」這一桶金,是你用來創造更多財富的重要投資本金。

 

第二步,在你賺到第一桶金之前,必須拒絕所有「炫耀式」的消費,例如買一輛比較炫的車子,或者買一只會讓朋友羨慕的漂亮手錶。

 

第三步,在你擁有第一桶金之後,還是必須努力增加工作收入,或者減少開支,要用最快速度,達到「每月可以省下四成工作所得」的境界。

 

第四步,把第一桶金和每月剩餘的錢繼續用來投資,投資於具有「長期增值機會」的標的,並且長期持有,不要任意贖回。或者,投資於那些能夠穩定創造現金流的理財工具。

 

第五步,反覆執行前面四個步驟,直到你發現,透過投資所創造的被動收入,已經「等於或者超過」你的主要工作收入。「這代表你不再需要花費自己的時間或精力賺錢。恭喜!你可以無所畏懼地做自己了。」

 

有沒有發現?雖然一開始的目標設定是一千萬美元,但到最後,卡爾登卻是以「被動收入超過薪水」作為退休理財工程的收工指標。他所提出的五大步驟,與其說是為了「賺取財富」,更該說是為了讓你「循序漸進累積財富」,並且在退休前,將資金大量轉入被動收入商品。

 

如今,卡爾登的身分早已不再是超級銷售員,更多了全美知名理財教練的稱號,它寫過多本理財相關書籍,教讀者如何精準定位各階段的理財目標,創造被動收入。

 

對許多理財族來說,「被動收入」這四個字的確具有某種魔力。所謂被動收入,就是指不必自己勞心費力,也能讓錢穩穩自動流進來的收入來源。在市面上的各類投資理財商品中,也確實不乏「風險有限、且能固定配息」的工具。不過你也會發現,在卡爾登創造被動收入的計畫中,要讓被動收入超過薪水,是需要一番長期抗戰的。

 

他所提出的五個步驟,包含了兩個重要元素:本金,這包括了足夠的第一桶金與每月投資金額;時間,這是一個需要長期嚴守紀律、慢慢達陣的過程。

 

 

小資族創造被動收入關鍵!用時間換取本金、長期不間斷投入

 

常為《富比世》等美國財經媒體撰文的財務顧問傑夫.羅斯(Jeff Rose),曾經這樣建議讀者,在追求被動收入之前必須反問自己:「你可以投入一大筆金錢來換取被動收入?或者,你可以投入一段夠長的時間,慢慢累積本金,再換取足夠的被動收入?」對於多數小資族來說,答案恐怕只有後者。

 

於是,面對「讓被動收入超過薪水」這一場長遠理財大計,小資族必須第一個認清的事實是:起步時的追求重點不在於投資工具的配息率,而是,你的本金。

 

「本金只有五十萬元,就算投入每年配息七%的高息標的,一年下來『被動收入』也就只有三.五萬元;反之,本金若有一千萬元,每年只要三%的配息收益率,被動收入就有三十萬元。」

 

說話的人是綠角,國內知名理財部落客,擅長分析全球各類的ETF(指數股票型基金)。但綠角鮮少對外談及的是,他在十二年前擬定的財務自由理財計畫,出發點,其實是為了讓自己可以長期、不間斷地累積本金。

 

十二年前擬定的計畫,走到今天,綠角笑著說,跟許多快速致富的股票投資達人比起來,他的報酬率實在不算亮眼。

 

二○○八年初到一七年底,累積總報酬率為五四.八%,年化報酬率約四.四%,「但,我已經連續投入超過一四四個月了!」很精準的,綠角抓到了小資族創造被動收入的關鍵:用時間換取本金,能夠長期不間斷的投入,才是決勝處。

 

而他的作法與策略,第一要務不是為了衝高報酬率,也不是在高配息商品上累積部位,而是營造一個讓自己「存得寬心」、「存得放心」、「存得開心」的環境。三者兼具,你才能夠「存得下去」。

 

被動收入不是擺脫工作的手段!三階段設定投資比率、「存得下去」最重要

 

第一次,綠角公開他連存一四四個月ETF絕不間斷的真實心法與投資組合。「不工作就有收入,對上班族來說,或許很有吸引力;但追求被動收入,不應當成擺脫工作的手段,若無法在工作上找到快樂或成就感,就應該花時間,找到自己可投入熱情的工作,而不是靠被動收入來解決問題。」

 

綠角開宗明義地這麼說,除了基於「人生意義」層次的問題之外,他很清楚,要讓自己「存得下去」,工作收入絕對不可少,這是本金的來源,也是讓你不怕資產價格波動的靠山。

 

綠角寫過幾本理財暢銷書,假日還會開課,分享自己的投資見解,課程場場爆滿,大獲好評;外傳他已財富自由,不再工作,他笑說:「這是不可能的……,我愛我的工作!」

 

十二年前,綠角正值「職場入門期」,每月薪資入袋,他便固定提撥三分之一進行理財。這個比率,略低於前面卡爾登建議的「收入四成投資比率」,但卻是綠角認定可以讓自己「存得寬心」的部位。

 

盤點所有必要花費,是第一個基本動作,把必要花費之外的剩餘資金拿來投資,則是一個「上限值」,但接下來的第二個動作,是要進一步考慮「個人膽量」的問題,也就是,必須問問自己「賠掉多少錢會睡不著」。

 

簡單地說,如果用力提撥所有資金衝高本金,但市場稍有風吹草動就極度憂慮,或者在臨時需要用錢時無法支應,那麼,也就不能「存得寬心」,創造被動收入的長遠大計,同樣可能提早腰斬。而「三分之一」,就是綠角自我剖析後的黃金比例。

 

除了透過部位控管,讓自己不必太過擔心風險之外,資產配置上,綠角在啟動長年計畫之前,也已多所琢磨。

 

綠角首度公開十二年前設定的投資組合,股票型ETF占整體配置比率八成、共四檔,所追蹤的指數分別是美國股市(VTI)、歐洲已開發股市(VGK)、亞太成熟市場(VPL),及全球新興市場(VWO),各占二○%;債券型基金則占二成,分別是美國公債(IEI)一○%,及美國以外國際公債(BWX)一○%。

 

 

判斷組合風險、選擇投資ETF!「股八債二」配比、布局全球各區成熟市場

 

綠角說,這是一份讓他「存得放心」也「存得開心」的資產配置,為什麼呢?先從「風險」的角度分析這份投資組合。首先,區域分散,美、歐、亞區域各有布局,而又以經濟體質無虞的成熟市場為主;再來,股、債分散,其中,債券部位均為政府公債,風險偏低。

 

最後,他所選用的投資標的是ETF,屬於緊跟大盤整體表現的被動式投資,財金智慧教育推廣協會理事蘇英孝指出,相較於ETF,「主動式基金經理人可能出現主觀色彩太重的風險,投資效果就容易不是大好,就是大壞。」ETF則沒有這樣的問題。

 

整體來看,股八債二的配比,雖然明顯偏重風險較高的股市資產,但一方面股市部位是以成熟市場為主,是股票型基金當中,堪稱風險最低者;其次,債券部位僅投入政府公債,也是各類債券中最安全的一類,加上是以ETF布局,因此,整體配置的確能讓綠角「存得放心」。

 

「進場後不到兩年,就發生全球金融海嘯,當時股票部位虧損慘重,但公債部位卻仍維持正報酬。市場的表現,剛好驗證了我的配置策略是可行的!」綠角開心地說,經此一役,他反倒更篤定地知道,自己可以存得下去。

 

「你總是要先有處理風險的能力,才能享受投資帶來的樂趣。」綠角開始強調最後一個重點,樂趣,也就是「存得開心」。

 

剖析十二年來不斷電投資的心路歷程,犧牲消費的確是一項不容小覷的紀律挑戰,要長期抱持一種「自我犧牲」的心態,是一種自虐式的修煉,唯一的解方,就是用「投資成績」來作為自我回饋。就像透明塑膠做的小豬撲滿,它會讓孩子樂於把零錢投入,是因為他看得見小豬的肚子愈來愈滿。

 

定期檢視投資績效、財富總值 從「存股工程」角度出發、把握大跌時機

 

要做到這一點,又得回到資產配置。除了風險壓低,還得讓它穩穩成長,就算遇到市場全面下殺,也要能給自己一個「我還是比別人好一些」的安慰空間。也就是基於這個原因,綠角採用「全球化布局」策略,「只要我確定世界經濟長期向上,這個組合就是長期向上。」

 

至於報酬率,雖然溫吞一些,但每隔一段時間檢視,總還是能逐步向上,並且,根據晨星基金評比資料顯示,目前國內核備境內外基金約二千檔,○八年至一七年,累積總報酬率超過五五%的基金,僅有約二百檔,等於主動型基金中,能超越「綠角投資組合」的比率僅有一○%。

 

這個「穩定向上、且比多數人好一些」的成績,是綠角「存得開心」的關鍵。換言之,只要資產配置夠分散、夠多元,足以掌握全球經濟大勢,那麼,定期檢視投資績效,就成了一種讓你繼續存下去的動力來源。

 

原因很簡單,隨著每月投入資金的累積,你的財富應該會不斷向上;如果遇到全球性的風險,你也會比單純的股市投資者開心一些。

 

此外,綠角會每年定期檢視,進行資產配置再平衡。「為因應退休規畫,原本就已預定每隔十年把高風險資產比重調降一○%,低風險資產比重提高一○%;去年,我滿四十歲時,就已將投資組合股債比重,調整為七比三了。」

 

整體來說,連存一四四個月ETF的綠角,對於「讓被動收入超過薪水」的理財建議,大概就可分為這幾項重點:盤點個人必要支出、提撥「不會讓自己感到害怕」的每月投資金額、夠分散也夠多元的資產配置。

 

並且,至少每季檢視一次財富總值,甚至在遇上股市大跌時,也不忘趁機環顧一下市場慘況,用「自己比別人少賠一些」的成就感自我鼓勵一番。

 

事實上,「股市大跌時,你該感到興奮。」也是股海老前輩的劉友威,對被動收入理財族的建議。他從「存股工程」的角度出發,強調「股市大跌時,往往就是為自己被動收入加值的最好時機。」

 

選定成長穩定好股、逢低買進 比較股價高低點、獲利、殖利率及本益比

 

劉友威建議,想要靠個股賺被動收入財,第一步是挑選一籃子候選股票,選股標準是「近兩年業績連續成長,且每年平均股息殖利率都有三%以上」者。「選定個股後,就是靜待買進時機,最好在當年本益比相對低檔時進場。」

 

劉友威解釋,所謂低檔,必須經過一些計算,首先,抓出近三年個股股價的高低點,再以各年度該公司的獲利狀況,算出每個高低點時的本益比。

 

「接下來,研究一下這家公司今年的獲利狀況,比較一下,看看最像過去三年的哪一年,那麼,那一年的『低標本益比』,就可看成是今年的買進時機。」而每當股市整體急跌時,往往這類機會俯拾皆是,是理財族大撿便宜的好時機。

 

上述作法,是劉友威對存股族的建議,但從打造被動收入的理財工程來看,即使是用基金、ETF作為工具,「股市大跌時該興奮」的道理同樣合用。

 

綠角就表示,要是股市漲多,資產配置中的股市部位淨值會因此提高,占資產配置整體比率,可能超過原定水準,他就會透過賣出、或減少投入資金方式,調節股市部位。

 

反之,股市大跌時,股票配置的比率會因此偏低,他就會透過加碼股市、或減碼債市方式,讓投資組合維持在原定比率;這樣一來,除了可確保資產配置的一致性,「其實還能達到『低買高賣』的效果,為自己的資產總額伺機加值。」

 

「存錢的目的,是為了有朝一日可以投資!」這是卡爾登對美國理財族的一句忠告。對年輕人來說,這句話的意義,是不要太早介入那些「固定配息」的產品,而是要讓賺到的利息繼續留在投資部位,用錢滾錢。

 

對於年紀稍長者來說,這句話則是提醒,如果手邊已經存下一筆資產,也該試著讓財富活化,成為打造被動收入的一股活水。

 

 

九百萬元投入四%固定收益商品 每月穩賺三萬、加上勞保、勞退,月領逾五萬

 

對於這種「手邊有一筆資金,但還需要再繼續加值」的理財族來說,國內知名財經部落客怪老子(蕭世斌)以自己的退休理財策略建議,單筆資金拆成「股三債七」的投資組合,應是兼顧風險與報酬的配置比例。

 

「目前我的投資部位中,債券部位包括全球投資等級債、中國債及美債ETF,這些債券部位,每年平均收益就有四%。」

 

光憑最保守且能固定配息的債券類型相關資產,每年獲得四%固定收益,的確不是難事。

 

試算一下,若退休前能有九百萬元財富,轉入年息四%的固定收益商品,每月即可穩穩流入三萬元,加上勞保、勞退每月大約兩萬五千元到三萬五千元的給付金額,已可許自己一個退休後,月領五萬五千元以上的安穩生活。

 

換言之,當你能在退休前存到九百萬元左右,幾乎就能達到卡爾登所說的那個境界:「可以無所畏懼地安心做自己!」對於小資族來說,存到九百萬元看似高不可攀。

 

但掌握幾個簡單的步驟與原則,從累積第一桶金開始,逐漸透過安穩投資壯大本金,在投資的路上伺機加值,你會發現,靠被動收入養活自己,其實真的做得到。

 

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顧立雄每月拿5000元做退休規劃!理財專家:我嚇了一大跳!

撰文 :夏韻芬 日期:2019年04月03日 圖檔來源:夏韻芬臉書
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金管會主委顧立雄準備每月拿5000元做定時定額退休規劃,我聽到嚇了一大跳,因為實在太少了!

為了推廣退休規劃,顧立雄自己承諾加入基富通的實驗計畫,決定月投5000元作定時定額基金投資,而且認為5000元「蠻適切的」,我怎麼算都覺得不夠。

 

因為他每月拿5000元是希望有帶頭示範作用,只是如果大家都以為每月投資5000元就可以做退休規劃,到了退休時候,才發現是一場春秋大夢,為時已晚。

 

我還記得在我跟先生結婚之後,我們想要買房子,因為金額不夠,先生記得媽媽曾經叫他要省吃儉用,因為有幫他買保險,當時就說了,以後這筆錢就是要給他買房、娶妻、生子用。

 

等我們拿到婆婆的支票時,婆婆滿臉歉意,直說「存二十年了說,怎麼只有這一點點」,老公接下來的話也很爆笑,「連買一坪廁所的錢都不夠」,這是活生生的春秋大夢,等了二十年,竟然想得跟實際落差太大。

 

買房子還可以貸款,我們還年輕,可以等待,但是退休卻無法重來,大家期待的都是用小錢賺大錢,這點最激勵人心,也最容易討好人性,但是在理財世界中最是殘忍。

 

因為數字最是現實的,需要積累的過程,也需要有基本的概念,畢竟,投資又不是變魔術,有人年收股息100萬元,是因為他有500張股票,退休要一筆不小的錢。

 

5000元的定時定額適合三十歲以下的年輕人,如果每月投資5000元,以6%的報酬率計算,三十年可以有500萬元,當然這是最低的要求,這三十年投資金額都沒有增加。

 

再換一個計算方式,如果退休之後,希望維持每月3萬元的現值,以顧主委的年紀,就算他十年後退休〈他目前六十歲〉,每月都必須存5萬5千元〈以7%報酬率計算〉,如果報酬率計算為4%,那麼每月的金額還要提高到6萬4千元的投資金額。

 

距離退休三十年的年輕人,為了達到退休之後有每月3萬元現值的退休金,現在每月都要存1萬5千元〈以7%報酬率計算〉。

 

顧主委說每個月5000元投資,只是一個零頭,不適合大多數要做退休的人,大家不要期待只要用少少的錢,就可以來賺大大的退休金。

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