勞保、勞退錢不夠用?退休後想月領3萬元 你可以這樣做!

撰文 :許雅綿 日期:2019年06月17日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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「很多人問我:可不可以不要投資?如果你有1億元,可以不要投資,放銀行定存利率1%,1年利息也有100萬元,很好過了嘛!但如果只有2萬元,放在銀行1年只有200元,根本不行,還是得投資。」知名理財作家夏韻芬在「全民樂活、輕鬆享退-退休樂活論壇」演講時說道。

台灣已進入高齡化社會,不少民眾開始關注退休金的議題。根據1111人力銀行調查,8成多的上班族擔心退休金不夠用,且認為存款要超過1千萬元才敢退休。

 

或許一般人會認為,「1千萬,是一筆天文數字,怎麼可能存到!」但其實25歲開始準備,假設60歲退休,挑到投資年報酬率8%的商品,月投資5000元,就有可能辦到。前提是,挑對適合的商品,而且要盡早開始準備。

 

退休時可領什麼錢?

你至少有2筆錢可領

 

每個人想過的退休生活均不相同,存退休金之前,可以先計算出你未來退休後,必須和需要的費用有哪些,設定退休金目標後,再來進一步規劃投資工具和金額。

 

而退休金的金額該怎麼算?夏韻芬給了4個項目給民眾做參考,包括醫療費、生活費、休閒旅遊和照護及安養等,其中,醫療費用部分,可以用醫療、重大疾病和癌症險等保險去彌補掉。

 

另外,她也提醒,民眾可以想像一下退休後的生活,並換算成退休金的需求。

 

例如退休後要住哪裡,生活消費水平不同,也會影響退休金的金額;另外存的這筆退休金,要給誰用?是自己和伴侶兩個人,還是要幫子女買房?這些問題都要先釐清,才能更精確的計算出你退休後要花多少錢。

 

估算退休金的金額之後,接著可以檢視你的退休金來源。一般而言,退休金的來源都是「多層次」的,例如勞保可能占退休金比例的20%,雇主和自提勞退占20%,另外自己退休理財儲蓄占40%,其他如繼續工作所得或子女供養等占20%。

 

換言之,政府的勞保老年給付、勞工退休金等2大退休金,頂多也只能幫你準備一半的退休金,另外的一半則要靠自己平常的積蓄、投資收益,保險收益等來源來準備。

 

夏韻芬建議,準備退休金時,可以盤點你「已經準備的」和「應該準備的」項目。例如應該準備的可能包括子女教育、退休金規劃、置產等;已經準備的則如投資〈股票、基金或債券等〉、儲蓄〈活存、定存〉和保險等,盤點後會比較有方向去做進一步的規劃。

 

退休族投資理財

不要相信每年獲利18%

 

然而,在退休族的理財規劃上,也要避免踩到一些地雷,例如不要急著投資不適合的商品,夏韻芬說,舉凡你聽不懂的商品,就是不適合的商品。換言之,就是投資自己熟悉的商品為主。

 

再來,也要認清沒有每年獲利18%的商品,「之前曾碰過很多人,為了投資某高報酬率的商品,就把房貸借出來,心想房貸利息才2%,就拿來投資更高報酬的商品,而且深信這是穩賺不賠,」她說,若真的可以穩賺不賠,這世界上就沒有窮人了!

 

其實,觀察目前市面上金融商品的投資報酬率,以很多理財專家推薦的台灣50 ETF來看,平均報酬率也才7%,要找到超過10%報酬率的商品,並沒那麼容易,更何況是年獲利18%。

 

因此,想存退休金的人,或是待退族、退休族,千萬不要相信「穩賺不賠,每年獲利18%」這些字眼。

 

退休金管理工具清單

專家推薦這些工具!

 

想要幫自己退休後,打造固定的一筆收入,夏韻芬說,可將存款轉成定期定額,去投資債券型基金、平衡型基金等,或者是可以考慮「以房養老」。

 

例如拿1000萬的房子,貸款年期30年,換算下來,每月可領到2萬多元,身故之後房子歸銀行;而將終身壽險轉成年金,固定領一筆錢,也是一種方式。

 

用上述的方式來估算,若每個月勞保、勞退可以領2萬元,以房養老每個月2萬,就可以領到4萬元,再來其他收入,若子女都有工作,且沒有什麼負債,終身壽險也可轉成年金,4萬元再往上加,每個月就有一筆錢可花用。

 

值得關注的是,市面上投資工具那麼多,適合退休族風險屬性,可做為退休金管理工具有哪些?她提出8個建議,包括:第一、定存,可以分不同到期期間,保留資金運用彈性;第二、儲蓄險,且避免買壽險成分高的保單;第三、利率變動型年金,沒有壽險成分,很適合保守族;第四、高配息的基金,可挑配發現金股利為主的企業。

 

第五、共同基金,以全球債券型基金加上政府公債為主,較適合風險承受度低的退休族;第六、變額年金,結合共同基金和利變型年金的優點;第七、有房子的話可進行房屋出租,但較適合退休初期,且要慎選房客;第八、信託,退休安養信託。

 

「退休金準備有三個階段,」夏韻芬說,年輕人現在就可以開始積極準備,若是現在處於屆齡退休階段,則要想辦法提高存款,增加投資的本金,以便後續滾利,而若是已經退休的民眾,則要盤點資產,聰明活用,可參考上述8個退休金管理工具。

 

一張表格告訴你

退休金越早準備越好!

 

很多年輕人都認為,退休還離我很遠,為什麼現在就要積極做準備?從下面這張表格就可看出,越年輕開始準備,每月存的錢越少,越晚開始準備,你必須投入的金錢就越多。

 

若是退休後,想要維持每月有3萬元可花用,現在每個月要定期定額投資多少錢?

 

投資報酬率

 

若以60歲退休,活到85歲,中間25年的退休生活,想要每個月有3萬元可花用,50歲才開始準備,準備期10年,投資1%報酬率商品,你每個月要投入71,284元,才能達到目標;若是4%報酬率,則要存60,918元;7%報酬率的話,每月也要存51,696元,是一筆不小的金額。


但若你30歲開始存,準備期有30年,投資7%報酬率,每月存7,334元就能達成;4%報酬率的話要12,924元;1%報酬率的話,每月可能要存到21,430元,所以建議年輕人要「積極」做準備。

 

整體而言,退休金越早準備越好,時間加上複利的效果很高,所以千萬不要被高額退休金嚇到。

 

夏韻芬說:「投資的時候很像種竹筍,時間可能要很久,但時間到了,拉出來就會夠大支。」

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每個月存多少錢,退休金才夠用?善用儲蓄方法搭配退休帳戶

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。

 

我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。(編輯精選:退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢,專家算給你看!)

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。(編輯精選:投資慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

 

要堅持退休帳戶專款專用

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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身上沒錢只剩一棟房?你可以靠這方式月領2萬元退休金!

撰文 :許雅綿 日期:2019年03月27日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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黃老先生和黃老太太育有4名子女,長子的經濟能力最強,其餘3名子女的收入只夠負擔自家生活,所以父母的生活開銷都由長子提供,扶養的重擔引起長媳的不滿,而抱怨傳到老人家耳裡,聽得很難過…。

為了避免家庭紛爭持續擴大,兩位老人家到銀行辦理「以房養老」,並告知子女身後處分房產、清償銀行貸款後的餘值由子女均分,才解決了家庭紛爭,且老人家也不必再手心向上。

 

所謂的「以房養老」貸款,又稱為逆向房屋抵押貸款,是將房屋轉換成現金的概念。也就是說,在享有居住權和所有權的前提下,將自己名下的房屋抵押給銀行,向銀行借貸取得資金,由銀行按月支付固定現金給屋主。

 

而當貸款契約到期或屋主死亡,再返還貸款餘額,抵押的房子就會回歸屋主或是繼承人,若無現金償還,銀行則會將房子拍賣來償還,若有剩餘的款項再返還給屋主或繼承人。

 

借錢不光彩、沒面子?以房養老在台難推行

 

台灣面臨少子化高齡化趨勢,近幾年「退休」兩個字,在市場成為熱門關鍵字,國人開始重視退休後的生活品質,在退休意識的提升下,以房養老承作案件,出現明顯的增長。

 

根據金管會統計,截至今(2019)年2月底,以房養老承作件數達3186件,年增38%;核貸額度約177億元,年增42%。

 

而截至目前共有13家銀行承作以房養老業務,包括合庫銀、土地銀、臺企銀、第一銀、華南銀、臺銀、高雄銀、中信銀、台新銀、上海商銀、兆豐銀、安泰銀及陽信銀行等。承作最多的前三大銀行,依序為合庫銀、土地銀以及華南銀。

 

其實,過去因民營銀行承貸興趣缺缺,加上國人礙於傳統觀念,對以房養老的接受度不高,導致業務成長相當緩慢,連央行總裁楊金龍都公開喊話,希望能夠加強宣導,以提高國人接受度。

 

「傳統養兒防老、認為借錢沒面子的觀念,是影響以房養老推行的原因之一,」合庫銀主管說,台灣人將財產留給子孫的觀念仍根深蒂固,多數老人將房產視為重要遺產,不願意把年輕時奮鬥而來的房產賣掉或向銀行借貸,甚至認為借錢是不光彩、沒面子的。

 

此外,很多民眾也常常有個迷思,以為「跟銀行辦理以房養老,房子就變銀行的」,合庫銀主管說,「其實不然,房子只是抵押給銀行,所有權及使用權還是借款人的,到期只要清償借款,房子還是回歸所有權人或繼承人。」

 

另也很多民眾覺得,辦理500萬元的以房養老貸款,若5年後領了100萬元人就離開了,是不是吃虧了?合庫銀主管表示,並不會發生此問題,若繼承人不願意還100萬,銀行拍賣房子價款假設700萬,清償100萬後,600萬還是回歸繼承人所有。

 

他也觀察,近兩年,在政府積極宣導,加上愈來愈多銀行開辦以房養老業務之下,從金管會統計的數據上可看出,台灣人對於以房養老這類的創新金融商品,接受度已越來越高。

 

以房養老 注意三件事

 

然而,民眾該如何判斷,自己適不適合以房養老?合庫銀主管說,以房養老適合的族群,包括不願意造成子女負擔、名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需,或是想活化不動產在宅安養者。

 

至於目前有13家銀行可辦理以房養老業務,該如何挑選?Money101.com.tw董事總經理周純如建議,民眾可以仔細比較各家銀行貸款成數、借款利率、開辦費用等,透過換算成總費用年百分率(APR)〈詳備註〉,快速了解市場上哪一家銀行的方案適合自己,為自己爭取最佳申貸條件。

 

備註:總費用年百分率(APR)也稱作貸款的實質年利率,即將貸款的手續費、多階段利率等成本計入,算出的實質年利率,此數值能看出貸款期間須支付的總成本,當APR越低,貸款的成本就越低。民眾可從Excel的RATE公式試算出APR,參數設定=RATE(期數, 每月本息金額, -(貸款金額-相關費用))*12。由於RATE算出來為月利率,所以必須再乘上12

 

舉例來說,小明想要貸款金額100萬元,A銀行貸款利率2.5%,期間20年,每月本息金額為5299元,相關費用3500元,試算出來的APR為2.54%;B銀行貸款利率3.5%,期間20年,每月本息金額為5800元,相關費用0元,試算出來的APR則為3.5%。從計算出來的APR可得知,即便A銀行有費用成本,但綜合試算下,小明選擇A銀行貸款成本還是比較低的。

 

各銀行以房養老方案比一比。

 

此外,周純如也提醒,除了留意貸款成本之外,各銀行的以房養老方案,也有貸款年期、支付利息等相關限制,建議選擇前,可先注意以下三件事:

 

第一、「以房養老」的月付金會愈來愈少。由於「以房養老」為逆向抵押貸款,隨著貸款時間增加、貸款本金的積累,每個月要扣除的利息費也會愈來愈高,也因此,每月領到退休金會遞減,但以房養老商品的設計,每月仍設有基本可領取的月付金,以顧及老年退休生活品質。

 

舉例來說,當貸款總額為1000萬元,貸款年期30年,換算下來,每月可領取生活費為27778元,不過,因貸款本金增加,扣除的利息會變多,每個月領到的生活費會愈來愈少,但按規定,每月支付利息不得超過三分之一,所以扣掉利息支出,每月生活費最少也可以領到18519元。

 

第二、浮動的房貸利率有可能會影響到之後領到的月付金。若未來央行升息帶動房貸利率調升,申貸人每月須支付的利息將會變多。

 

第三、各家銀行貸款年期最長不得超過30年,隨著國人平均餘命愈活愈久,恐怕會發生人還在世,但是已經不能再領月退金,且還要支付未償還的利息的情形。

 

以小明為例,年滿60歲時申辦以房養老,最長可貸30年,當小明到了90歲,身體依然健朗,月退金已無法再領,此外,還要支付剩餘未償還的利息。

 

整體而言,金管會內部也提醒,雖然銀行業開辦以房養老業務,讓年長者得以將房產轉換成資金運用,但各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同,呼籲年長者應先了解清楚。

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