勞退自提6%,輕鬆存滿退休金!一個公式算出所得替代率

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年06月13日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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我看過許多家庭,夫妻還沒有退休,就為了未來的金錢焦慮而衝突連連,這真是可惜的一件事情。為了安穩的未來,犧牲現在的平穩,這樣反而得不償失。想要擁有舒適的退休生活,退休金到底該怎麼存呢?每月薪水自提6%勞退,就是增加退休金的好方法!

如果將財務安排進程用跑步來比喻,退休規劃屬於馬拉松,需要堅定的步伐和配速,而穩定的儲蓄就是金錢長跑配速的重要步驟。

 

受薪階級想要無痛、不知不覺地把錢存下來,我建議可以將薪水固定自提6%,擺到「勞工退休金個人專戶」,增加退休金。勞退自提的好處是,一方面可以增加退休金金額,也可減少每月固定「不必要」的消費支出,還有節稅優惠。

 

三種勞工退休財源

勞退、勞保不一樣

 

提到自存勞退時,許多人就會反映「不是要倒了嗎?」這是把勞退和勞保混在一起了。因為勞保的破產陰霾,使得「勞退新制」下的企業提撥和個人自存的部分也讓大家混淆。

 

台灣目前在勞工退休給付的設計上從政府、企業到個人,分為三個層次。最基礎的部分由政府負責第一層「勞保」,企業負責第二層「勞退」,不夠的部分由第三層「個人」負責。

 

 

▲製圖/吳家揚

 

勞工保險讓勞工繳少領多,潛在負債讓這個制度躲不開破產的陰霾。每三年更新的勞保精算報告,2019年1月25日勞保局釋出訊息,最新的勞保基金破產年限,預估將提前至2026年。

 

回到剛剛有些人把勞退和勞保搞混的問題,勞保是政府的社會保險(社會保險非常複雜,如果個人狀況比較特殊可請教CFP),而勞退是自己的錢,且是受到法律保障的「專戶」,不用擔心勞保破產問題,兩者性質不一樣。

 

簡單來說,勞工於民國94年7月1日以後投保者適用勞退新制,公司依法每個月給付平均工資6%~15%到「勞工退休金個人專戶」(上圖的第二層),而勞工個人每月可以另外自提平均工資最多6%到「勞工退休金個人專戶」,這部分勞工可以自行決定要不要提撥,以及要提撥多少比例,我建議最好是自提6%。

 

自提的好處是免繳當年度所得稅,有「所得稅遞延」效果。等退休後領取退職所得時,再依公式決定需不需要繳退職所得稅。不過,「勞工退休金個人專戶」享有定額免稅金額,除了少數超高薪資所得者之外,絕大多數的勞工是不需要繳退職所得稅的。

 

在勞工達到領取退休金的條件時,依「勞工退休金個人專戶」內累積本利和,利用年金公式,精算每月應該核發的月退金。

 

參考所得替代率

提早準備退休金

 

文章開頭說到,許多夫妻為了退休後擁有舒適的生活,常在退休前為了錢的事情發生爭執。由於每個人的價值觀與生活規劃不同,所謂「舒適的退休生活」需要多少錢並沒有絕對的數字。但是,目前的所得狀態是很好的參考值,合理的所得替代率(退休後第一年的所得除以退休前一年的所得)是70%。

 

我用這個公式計算給大家看看:

 

100*12%*年金終值(投資報酬率,提撥年數)/年金現值(投資報酬率,領用年數)

 

假設退休後,可領年金的餘命是20年,企業主提撥6%加上自提6%,在不調薪的情況之下,計算結果如下表。

 

 

▲製表/吳家揚

 

自提退休金如何影響所得替代率?透過試算表可以看到,在同樣的條件之下,如果不自提,表列所得替代率會減半。常調薪,所得替代率會增加;工作年資越長,所得替代率越高。投資績效越好,所得替代率也越高。但如果餘命越長,所得替代率越低。

 

如果現在是40歲,退休年紀65歲,剩下25年,而勞退基金報酬率又不會大於4%的情境假設下,最高是37%的所得替代率,最好自己再增加33%的退休準備金。(擔心退休金不夠者,應該每月額外省下5000元以上,進到自己私人的退休金專戶做長期投資)

 

退休金需要長遠的盤算,用自存的方式按月積累,過程不用自己傷腦筋,是最省力的存錢好方法。另外,所得率越高者,節稅效果越明顯:所得稅率低者,更要為老後退休做打算。想要增加退休金,勞退自提6%不失為簡單有效的助攻方法。

 

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他從被裁員變超強包租公!一個故事告訴我們:現在的失敗,是通往未來成功的一部分

撰文 :彭芃萱 日期:2019年06月05日 分類:熱門文章
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54歲的Roland和老婆膝下無子,因此,他更努力的規劃老後生活。2008年在台北買下舊公寓出租、發現獲利不錯,2011年移居台東之前,就買下一間透天厝、改成11間套房,每月穩收6萬多元租金。他笑道:「就當養一個會生錢的啞巴兒子。」

Roland從國外求學回台後,投入資訊業,「我做第一份工作時就很省,那時流行1/3存錢法,比如月薪5萬元,薪水一來就自動扣掉1.8萬~2萬元;1/3繳保險、電話等,其它是生活費,有剩餘的再存。」

 

婚後,他和老婆先在北投買房,其後搬到汐止,他說:「老婆喜歡住山上,環境浪漫,但房子不見得會漲價。」2間房子先後賣掉,「只把裝潢費賺回來,剛好打平而已。」

 

婚前他很節省,堅持騎車、不買車,「有車子是額外開銷,養車、停車位等,是很昂貴的,如果我買了,1/3的薪水就要給它。」愛妻的他,直到結婚後才買一台車給老婆開。

 

2005年因部門被外商公司裁撤,他失業了,「那段時間蠻沮喪的,後來乾脆去創業,加盟日本料理店。」當老闆的生活,他說,一點都不輕鬆,「剛開始有賺錢,開分店後生意愈來愈差,後來還虧錢。」

 

老屋翻新大改造

安心當起包租公

 

一回他到朋友的房子參觀,「他們倆夫妻在南港及汐止交界處、投資兩間透天厝,將房子改成20多間套房,不用工作,每月有20多萬元租金。」羨慕之餘,他也開始學習。

 

因地緣關係,2008年在明德捷運站走路5分鐘就能到的地方,買了一間舊公寓,「實坪33坪,隔了5個套房,一間租金1~1.5萬元,月收近6萬元。」第一次當包租公,他嚐到甜頭。他笑道:「經營餐廳時員工很難管,房客再怎樣都比員工好管理。」

 

他有糖尿病、老婆的身體也不好,兩人的夢想是搬到台東生活,「當時覺得我們的未來在台東。」在政府要開徵奢侈稅前,他賣掉房子,「公寓是以1400萬元買下,加上200萬元裝潢,約花1600萬元,2011年賣1800萬元,賺200萬元和1年多的租金。」

 

隨後,他們慢慢遷移到台東定居,同時著手找下一間標的物,「我想找三角窗、透天、建坪大的房子。」他強調,出租套房的location(地段)很重要。幸運找到台東大學附近一間屋齡30多年的透天厝,「有4層樓,隔了11間套房,有單人房、雙人房。」

 

「這間透天厝賣很久都沒人要,因為原來的租客欠房東租金落跑了。」他以350萬元購入,再花450萬元拉皮和裝潢。

 

培養房客、水電工

管理套房很輕省

 

為了省錢,Roland去學做木工,親手製作房內簡單家具,如電視下面的置物板等,「要讓房客感覺房間乾淨、明亮,挑選的家具要有品味、最好是耐用的,像IKEA一張4千~5千元的床,永遠不會壞。」

 

他提供房客免費有線電視、wifi、水,「電費一度5元,公共區域用感應式電燈,比較省;還有公共空間,洗衣機,可以曬衣服等。」

 

▲Roland的出租套房乾淨明亮,家具選用以有品味、耐用為優先;甚至還去學木工,電視下方的置物櫃就是他親手做的。

 

Roland說,他是來台東退休的,希望管理愈簡單愈好,「每月我會將房客要繳的電費度數計算好,張貼在公布欄,匯房租時一起匯進去。」他強調:「一開始講清楚運作模式,就會很好管理。」

 

「房客租房後,如果電器用品壞了,在保固期內就叫修,保固期過後就換新的。」他透露,連水電工也要「養」,「水電壞了,也不可能隨時叫人,人家就來,我的方式是,他開多少錢,我不殺價,他才願意配合。」

 

為提高租房率,他認真維繫套房品質,「幾乎房客一搬走,我就會重新粉刷牆壁;固定請人每月清掃樓梯等公共空間,房子看進去是乾乾淨淨的。」

 

房租收入外加年金保險

以房養老,退休好愜意

 

因位於學區,只要將出租訊息放在591,很快就租出去。不過,8年來遇到形形色色的房客,他坦言:「曾經遇過不好的,跑路的、離開後把家具打爛的,什麼人都有。」

 

「最初不懂,請仲介代租,他不會幫忙篩選房客品質。」後來,他學聰明,「告訴房客,你幫我找房客,我讓你抽半個月,他們很樂於介紹。」

 

「套房一間5千~7千元,一個收6萬多元,投報率大約8%,投資預估10年回本。」Roland初到台東時,房價還很便宜,「現在這間至少要1千萬元才買得到。」

 

「這是我的退休金,我要找個安穩、長期、持續的投資標的。」現在,他每月仍會給父母1萬元孝親費,對他來說,這份收入相當重要。

 

Roland在48歲那年到台東退休,「我的興趣是看小說,可以讀到凌晨欲罷不能。」此外,30多歲時買了年金險,「明年開始,每月有3萬多元年金可以領。」因為這些規劃,他得以過著豐盛富足的退休生活。

 

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曾肝指數爆表失業,收入狂掉一半!他靠這招賺進千萬,及早存到退休金

撰文 :Smart智富 日期:2019年05月15日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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2000年真是身心俱疲的一年,除了手上股票下跌,自己資產縮水之外,也害到拿錢給我投資那個女生的資產大幅縮水,我非常過意不去。當時自己的體力也大不如前,白天工作、晚上上課,就差沒昏倒而已,常常感覺睡眠不足;到醫院徹底檢查,發現肝指數快要300(正常值是40 以下)。

醫師囑咐我要休息,不能喝酒,於是我只能辭去白天的工作,晚上在補習班上課,此時收入掉了一半。

 

所幸,此時已經將姑姑的50萬元還清,白天沒事的時候,基於對投資的興趣,也買了股神巴菲特、價值投資之父葛拉漢(BenjaminGraham)、傳奇基金操盤人彼得.林區的書來看。

 

休養生息期間,開始研究價值投資

 

當初只是想打發白天的時間,沒有想過要再重回股市翻本的事情,但讀著讀著,卻深受感動。巴菲特強調,我們投資的是公司本身,而不是股票,要選擇簡單易懂、壟斷寡占、產品經久不變的公司。

 

而彼得.林區則強調要從日常生活中選股。當我反覆看著投資大師的鉅作,心想,難道這就是「價值投資」?反觀之前在股市走的冤枉路,代價還真不小。

 

經過幾年的休養生息,戒掉了不好的飲食習慣,之前大魚、大肉、燒烤、醃漬品什麼都吃,就是不吃青菜水果;啤酒、汽水、奶茶、咖啡什麼都喝,就是不喝白開水。

 

我永遠記得竹北東元醫院肝膽腸胃科蔡明杰醫師的訓誡:「如果再不改掉壞習慣、再喝酒,以後就不要來找我了。」

 

從此,我開始粗茶淡飯、飲食均衡,多吃蔬果,只喝溫開水和鮮奶;又養成爬山、慢跑、游泳的習慣,體重因此減了8公斤。

 

這段時間,除了身體逐漸恢復之外,其實心靈上也有了新的寄託;每當我在跑步的時候,感覺身體是無比的舒暢,內心也是無比的清明。

 

我覺得,當我看的書愈多,就發現我懂得愈少,我非要把價值投資弄懂不可。

 

這次決定洗心革面、「改邪歸正」的重要關鍵之一,也是為了那位女生。其實我賠了自己的錢不打緊,再賺回來就好;但是我把那個女生的錢也賠了大半,看來只能把我的後半輩子賠給她了。

 

在我這麼有誠意的道歉之下,那個賠了大錢的女生,最後當了我太太,當她願意下嫁的那一刻,我決定要把她賠的錢百倍奉還。

 

瞄準民生消費產業,將生活結餘拿去存股

 

身體好轉後,我已經不想再回到土木營建業;除了晚上持續到補習班教課,白天也找到了一所學校擔任代課老師。學校給我1小時360元公定價,1個月有近2萬元的收入。

 

2005年,我開始買進一些簡單易懂的民生消費公司,例如:14元買進生產中華豆腐的恆義(4205),後來改名為中華食;29元買進提供汽車租賃與貸款服務的裕融(9941),這是格上租車的母公司;29元買進第四台業者大豐電(6184)等。

 

當時大盤指數來到6,000點左右,台積電(2330)入股創意電子(3443),台積電副董事長曾繁城變成創意電子董事長,並且登上興櫃,股價也慢慢回來到50元左右。這使得我的股票資產第一次破百萬元,達到116萬元,這一年還外加8萬元現金股息可領。

 

此時,兒子的出生打亂了生活和工作的步調;我們夫妻決定賣掉竹北的房子,搬到桃園平鎮,老婆的娘家也在那邊,可將兒子託給岳父和岳母幫忙照顧。

 

平鎮的新房較大,70坪加裝潢一共花費800萬元左右;我們向銀行貸了500萬元,每個月扣除房貸、孝親費、日常開銷,尚有餘錢可以投資股票。

 

有時候剩餘的錢無法買到一張股票,只能買零股;從那個時候開始,養成了買零股的習慣,甚至當月只有2,000元結餘時,我也會拿去存股。

 

創意在2006年底上市,立刻上演蜜月行情,經過幾年的配股,從原本的15張成長到18張,再加上繼續買進恆義(中華食)、裕融、大豐電等高殖利率股票,到2006年底,我的股票市值已達386萬元,而我代課的學校也累積到第4所。

 

代課老師一年一聘,立志及早存到退休金

 

流浪教師是這樣的,除了你的表現要受到學校肯定,還要看下一學年學校的老師人數、學生人數、班級數,看看你任教的科目,有沒有代課老師的缺額?如果沒有缺,就必須另謀出路。

 

每年6月底學期末,代課老師就要拿著離職單到各處室,請主任、組長蓋章,蓋完了章,表示你已經完成了這一年在學校的工作了。接下來就要等到暑假7月中,上網查詢各學校有沒有開出缺額,然後再去報考,通常要考好幾所學校。

 

在甄試的時候,也常會碰到熟人。這些朋友算是同為天涯淪落人的夥伴,也算是競爭對手;只要在口試、試教都打敗他,你就有資格在這個學校當一年代課老師。

 

由於理化老師還算搶手,所以每年應該都有機會可以到學校代課,只是常常要換學校就是了。因為這種不安定感,我心中一直有個想法──要在所有學校都不要我之前,存到退休金。

 

遇金融海嘯續存股,1年後資產累積到千萬

 

到了2007年,我的股票資產已經累積到了562萬元。但是2008年發生了百年難得一見的金融海嘯,全球股市崩盤,所有股票暴跌;我的股票也不例外,股票資產瞬間腰斬。

 

心雖然痛,但不能失去理智,牛頓說:「如果我看得比別人更遠,那是因為我站在巨人的肩膀上。」我想,巴菲特的投資哲學是我所景仰的,我覺得應該要站在巴爺爺的肩膀上,因為他是一個巨人。

 

當大家悲觀的時候,就是我貪婪的時候;此時我根本不管電視、報章怎麼說,也不理會恐慌指數是多少,反正就是一股傻勁,堅定信念,繼續努力工作,兼差賺錢,此時代課的學校來到第6 所。

 

因為已經有了幾年存股的經驗,心想,一定要把握住這千載難逢的機會。

 

當時全國電(6281)淨值有19元,股價剩22元,就是說把全國電子所有資產存貨賣光,每1股也還有19元,我花1 股22元的價格扣掉淨值19元,相當於用3元買下全國電子全省300家分店的經營權,太划算了!不景氣不會持續到永遠。

 

還有,生產桂格燕麥片的佳格(1227)股價剩不到15元,不景氣不用喝燕麥片嗎?不用喝奶粉嗎?不用買「得意的一天」葵花油炒菜嗎?當時我從18元以下買進佳格、順發(6154)16 元、燦坤(2430)22元、遠傳(4904)31元、台灣大(3045)55元、中華電(2412)60元。

 

金融海嘯很快過去了,2009年底台股上漲了78.4%,我的股票資產已經達到1,100萬元,外加43萬元的股息可領。

 

買股就像做生意,要懂得汰弱留強

 

由於投資理念的轉變,我將價值投資者比較不會碰的電子股賣掉,出清創意、思源、敦陽科(2480),繼續買進佳格和電信三雄股票。到了2010年底,股票資產已經累積到1,300萬元,以及73萬元股息,這時候代課的學校也達到第8所。

 

記得剛搬來平鎮的時候,住家附近的小吃店還不太多;但是這幾年台灣流行炒房,我們住的地方緊鄰大潤發,離交流道又近,建商不斷在此推案,人口也不斷流入;馬路上的小吃店、飲料店、火鍋店也是一家接一家開。

 

有一次看到馬路上掛著紅布條,心想應該又有人要開店了,而且一連3家,都是同一個老闆開的;一家是花蓮扁食、一家是冰店、另一家是八珍鳳姐。

 

3家我都去吃過,但總是花蓮扁食的生意最好,一年過後,冰店和八珍鳳姐就收起來了。

 

這道理非常明顯,冰店和八珍生意長期不好,總不能一直虧損下去,快刀斬亂麻是最上策。扁食生意好,當然繼續留著,因為這間店可以一直帶來現金流,一直賺錢。

 

2011年,大盤在7,000點左右打轉,逛街找股票早已成為我的習慣。

 

同時,我也發現自己的消費行為在改變,我到賣場、到書店、到3C產品店不是去買東西,而是去比價,然後回家網購;燦坤電器和全國電子的人潮真的不若以往,當然股價也修正了一成。

 

至於桂格麥片、奶粉系列的產品賣得還是很好,股價持續上漲,早已超越了燦坤和全國電。如果是按照以往玩股票的邏輯,我可能會賣掉賺最多的佳格,然後去買大幅回檔的燦坤。

 

但是現在不會了,我投資的是能創造穩定現金流又能持續成長的公司,就像開店當老闆一樣,要把不好的店收掉,只留下一流的店。

 

所以當時的情況要怎麼處置,就再明顯不過了,賣出展望不佳的燦坤和全國電,繼續買進佳格。我的佳格最低買在14元多,最高買在72元,佳格的歷史天價是141.5元。

 

2011年底股票總市值達1,800萬元,加上股息91萬元可領,房屋貸款剩下280萬元,而流浪代課的紀錄也增加到第10所學校。

 

流浪教師存零股存到3000萬。

 

(本文摘自《流浪教師存零股存到3000萬》,Smart智富出版,周文偉(華倫)著)

 

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40歲存夠退休金!投資股票、房地產 賺進台北首爾3間房子

撰文 :彭芃萱 日期:2019年04月16日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志、鄭匡宇提供
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6年5班的鄭匡宇靠著努力和省吃儉用,高中時代被同學稱為「台灣『省』長」的他,2015年在台北、首爾兩座指標性的國際大城市,已經擁有3間房,身價高達數千萬元,積攢到足以退休的身家。

鄭匡宇的父母在1949年先後來到台灣,逃難背景讓他們對金錢特別精打細算。他的父親原是軍人,退役後經營報社失敗,家中收入就靠當高中老師的母親才撐了下來。耳濡目染之下,從小他就很「摳」,並堅信要找一份軍公教工作。

 

他說自己在求學時代就不喜歡花錢,「那時高中生都穿黑色皮鞋,有一次我的鞋背裂開,拿馬克筆塗黑;我不買飲料、只吃正餐,同學笑我是台灣『省』長。」

 

自己找商機  什麼都肯做!

留美5年  存200萬回台

 

大學考進政大哲學系,他擔憂畢業後找不到工作。幸好,他的目標一直很明確:「以後我要出國留學、當教授。」為學好英文,他投入國際活動,積極參與國際事務研習會、世界原住民大會、海外青年返國團的輔導員。

 

▲鄭匡宇個性積極、目標明確,靠著努力及勤奮,43歲就賺到足以退休的金錢。

 

他解釋:「這些工作都需要講英文,還可以領打工金。」以輔導員來說,1個半月、食宿全免,可以賺到1萬元。

 

依循著父親的心願,當兵時開始準備出國公費留學考試,也順利錄取。只是,公費只能領3年,每個月850美元(約2.5萬元台幣),取得博士學位至少要花5年,不夠的錢怎麼辦?

 

「我到美國的第一件事,就是打電話去研究所爭取助教工作,月薪1500美元(約4.6萬元台幣)。」這是早先到美國求學的哥哥告訴他的。

 

留學期間,更從自身需求、挖掘到兩個商機:國際電話卡和機場接送。「留學生都會打電話回家報平安,一張電話卡賣20美元(約600多元台幣),我向電信公司批貨,談到半價,向留學生搭訕,一張賣15美元(約460多元台幣),利潤就有5成。」

 

留學生需要機場接送,「一趟70美元(約2100多元台幣),我只收50美元(約1500多元台幣)。」他的生意很好,還因此衍伸出旅遊商機。他在加州讀書時,有留學生想組團去迪士尼玩,找他當司機,「除了賺錢,我也可以到處走走。」當時,光是機場接送一個月就替他帶進2000美元(約6萬多台幣)收入。

 

投資股票讓小錢變大錢

大學學費全靠他這樣賺

 

在生活上,他依然過得「省」,「在美國一個月收入約8.5萬元,可以存5~6萬元。」5年後,他不但完成了博士學位,還帶回200萬元存款。

 

放在銀行的錢,不會變大,這是他從大學時代就明瞭的理財觀念,「我曾經讀過黃培源的書,他曾說:『隨便買、隨時買、不要賣』,大學時我將打工的12萬元,買了2張台積電,一張賺進3萬元。」

 

「當兵時台股低迷,中鋼、南亞也買在最低點,我歸納出一心得,股票只要買在低點,怎樣都是賺的。」

 

在美國存下來的錢,他也投進股市,先後買過AT&T、奇異(GE)、英特爾(INTEL)、昇陽(Sun),「投入200萬元,一年賺30萬元,可以用來付學費。」

 

留美博士回台找教職碰壁

到韓國教書月入10萬以上

 

頂著留美博士學位光環回到台灣後,他沒料想到教職如此難找。四處投遞履歷,只應徵到實踐大學應用外語系兼任助理教授,教起英文,「一周上課4小時,時薪630元,扣稅後月薪只有9700元。」

 

薪資少得可憐,他並不氣餒,「我希望未來能靠寫作、演講、主持為業。」於是,他開始寫書,靠著版稅、演講、教學等,月入6萬元。

 

▲主持李昌鈺博士(右)新書發表會。

 

「我想趁著年輕到世界各國旅遊。」2006年,他上網找尋海外工作機會,打敗20~30位競爭對手,應徵到韓國弘益大學教中文的工作,「一次合約2年,最多做4年,年年加薪,剛去的時候9萬元,後來領到12萬元。」

 

鄭匡宇說,他去韓國的目的要學韓文,並利用寒暑假回台接韓國藝人主持工作,「曾經月收入最好時高達20多萬元。」

 

認真工作的他,隨時關注財經訊息。2008年金融海嘯爆發,他再次實踐「危機入市」哲學。回台買下竹圍一間28坪華廈,「本來建商開價一坪30萬元,跌到21萬元。」1坪少9萬元,這間華廈讓他省了252萬元。

 

買下首爾台北房子

退休資金充沛無虞

 

▲鄭匡宇在首爾擁有2間房產,圖為其中一間。

 

2011年,他在一場國際學術研討會上認識太太。婚後,太太到首爾住,為讓她住得舒服一點,租屋而居的他,買下「盆唐區」28坪華廈,「它位於『藪內站』,出口1分鐘就到了,旁邊還有百貨和超市。」

 

「房價560萬元,因外國人不能貸款,我將竹圍的房子抵押貸款,買下它。」此時,他發現在台灣擁有房地產的優點:可以靈活運用現金。

 

這間華廈,因太太回台待產,他決定出租,「在韓國出租房子和台灣很不一樣,租屋者必須給屋主一筆錢,做為租屋期間的房租;房客租2年,給我450萬元。」拿到這筆錢後,他立刻匯回台灣、繳清房貸。

 

鄭匡宇非常看好首爾的房價,2013年又買下第2間房,「我在『弘大入口』站走路5分鐘,以800萬元台幣買下一間Villa(3房、附車位)。」因交通便捷,付了100多萬頭期款後,就找到租屋者。他和租客簽約2年,拿到700萬元後,立刻繳清房款。

 

2015年,結束在韓國教學工作,回到台灣,因太太在台北市政府工作,離竹圍的家太遠。他決定賣掉竹圍的房子,在台北市政府附近以2000萬元買進一間華廈。最近,他搬離市政府華廈,租給外商,月收4萬多元租金。

 

▲2015年買下台北市政府附近華廈。

 

鄭匡宇說,自己的心中一直有股焦慮,無論是對金錢或是未來,這份焦慮感也逼得他勇往直前,在不惑之年就擁有足以退休的財富。

 

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每個月存多少錢,退休金才夠用?善用儲蓄方法搭配退休帳戶

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。

 

我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。(編輯精選:退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢,專家算給你看!)

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。(編輯精選:投資慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

 

要堅持退休帳戶專款專用

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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退休金夠用嗎?40歲、50歲每月要存多少錢才夠,專家算給你看!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。(編輯精選:40歲就財富自由!不拿健康換金錢,全靠爸爸這套投資哲學

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。(編輯精選:愛上郵輪旅遊!夫妻提早退休,環遊世界101天!

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。社會新聞就常出現下流老人的故事。(編輯精選:退休後不想變成「下流老人」 一定要教會孩子的3件事

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。(編輯精選:平凡上班族40歲就退休!她靠這招達到財務自由

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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