退休投資外幣,真的安穩嗎?盤點不可不知的投資風險

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年06月10日 分類:熱門文章
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我一向主張「任何投資都不該暴露在兩種風險之上」,所以我對任何外幣投資都抱持比較保留的態度,但如今台幣已經因為中美貿易戰而瀕臨貶破32元,豈不因此而錯失了賺匯差的機會?

文/施昇輝

 

很多人喜歡作外幣投資,以最簡單的外幣定存來看,年利率超過3%真是閉著眼睛都找得到。再加上近期台幣趨貶的走勢來看,那真是利差匯差兩頭賺,對於第三人生追求簡單安穩的投資,真可說是首選。但是,真是如此嗎?

 

目前看來雖是如此,但絕不能期待是未來的常態。以往也有這種好康,就是當年大家趨之若鶩的紐西蘭、澳洲、甚至是南非幣存款。不過,現在已經不適用了。

 

幾年前,大家以為人民幣也會複製這種走勢,不只定存利率高,而且專家都說會長期走升,結果呢?人民幣不升反貶,就算利率很高,也被匯差完全侵蝕掉,甚至還倒賠。

 

外幣定存、ETF

不敗教戰守則

 

如果你不是高資產族群,或你並沒有長期的外幣需求,也就是幾乎不會把那些拿來投資的外幣換回台幣,我就認為你有資格從事外幣投資。

 

例如你的事業都在大陸,因此有長期人民幣的需求,或是你的子女未來要去美國念書,你當然必須有一部份資產要以美元來持有,那當然就可以去存人民幣或美元定存。無論台幣對該幣別是升是貶,因為你不會換回台幣,當然就沒有匯率風險了。

 

很多人對於台股上萬點,一直不能認同,甚至非常懷疑,所以偏好去買海外基金。我一直鼓勵大家去買台股的ETF(指數型基金),其中又以0050最具代表性,另有一派財經作家就嗤之以鼻,認為該買的是美股、甚至是全球型的ETF,因為一來台股是淺碟型市場,容易受國際股市的劇烈影響,二是海外ETF的管理費只有台股的十分之一,我都無法反駁,但唯一讓我卻步的理由就是匯率風險。

 

誰適合買海外的ETF呢?就是持有這個投資部位的美元長期、甚至永遠不會換回台幣的人,否則你現在用32元匯率去買的海外ETF,屆時想換回台幣時,萬一升到29元,豈不就損失了9.4%?不只抵銷了管理費非常便宜的優勢,而且可能也吃掉了絕大部分原本該有的投資收益,甚至還可能賠錢。

 

而你或許會問,如果台幣貶到35元,不就賺更多嗎?千萬別有這種期望,台幣貶到35元,台灣經濟肯定已經風雨飄搖,難道這是你希望的未來嗎?

 

對不了解的投資

無形風險也要納入

 

如果你真的對台股沒信心,非買海外基金不可,也請千萬不要買那些理專最愛推薦,但你卻很陌生的標的,例如一直很夯的新興市場基金、或是可能都不知道在哪裡的區域型基金,以及大多數人根本不懂的各種原物料基金。

 

為什麼呢?因為這些基金投資的標的很難取得足夠資訊判別買賣時機,所以經常發生淨值腰斬才知事態嚴重的情形,連停損都下不了手。如果你真的想買這種基金,請一定要買用美元計價的基金,絕對不可以買用當地貨幣計算的基金,因為美元畢竟還是相對強勢的貨幣,比較不會發生匯率暴跌的風險。

 

我希望大家是因為「需要」才持有外幣,而不是用想要「投資」賺錢的心態來兌換外幣。

 

既然有需要持有外幣,當然就必須找到一個安全穩當的投資標的。外幣定存利率應該都能打敗通貨膨脹率,當然是保守型投資的首選。

 

如果你希望能夠積極一點,而又不希望承受太大的價格波動風險,那麼美股或全球型的ETF幾乎就是唯一的選擇了。美元保單當然也是可以考慮的選項之一,但海外房地產投資呢?除非你本來就是這方面的專家,否則還是不要輕言嘗試,因為海外房地產管理的有形和無形成本其實是很高的,一般人真的不容易具備這方面的處理能力。

 

如果你沒有需要持有外幣,就不該好高鶩遠,專心買台股ETF就好了。什麼時候可以買外幣呢?就是29元可以換到1元美金,或是25元可以換到100日圓時,趕快去買,將來拿去出國旅遊就會很開心。請注意,我說的是「買」外幣,不是「投資」外幣喔!

 

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投資被騙慘賠千萬!牙醫卯起來學理財,月收入從10萬躍升100萬,一年只要工作半年

撰文 :彭芃萱 日期:2019年02月27日 分類:熱門文章 圖檔來源:羅士傑提供
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你希望自己能過怎樣的人生?42歲的牙醫師羅士傑期許自己工作半年、休息半年,這個人人稱羨的人生目標,他在去年41歲時就達標!工作時認真賺錢,不工作時他去進修、學潛水、跑半馬、騎自行車。為了讓退休後能過著優渥的生活,他很早就明白一定要學習理財。

▲羅士傑在工作之餘安排許多活動,還拿到開放水域潛水員證照。

 

「醫師不屬於勞工,不享有政府的基本福利保障,我只能靠自己拚退休金。」羅士傑年輕時就很有危機意識,只要看到機會他就大膽投資,包括股票、期貨、和朋友合夥開店等。

 

只是,這條路走得顛簸,一場失敗的投資讓他繳出上千萬元學費,他說:「很心痛。」卻也因為這一跤跌得實在是太重了,讓他決心從頭來過,上財報課學習投資理財;專攻高單價的隱形矯正,短短1年就將損失的千萬元賺了回來。

 

年輕買股輕鬆獲利 

投資電商卻慘賠千萬

 

羅士傑很早就踏入投資,19歲還是醫學院大二生,已經買股票、玩期貨、選擇權、權證等,「我拿小時候存下來的壓歲錢來投資。」靠著自學,4年時間將20~30萬元本金滾到700~800萬元,「那時候買什麼都賺。」

 

年紀輕輕,他已經開賓士S600。刺激的高財務槓桿投資,因後來市況不佳,最後賠到只剩下本金。這次經驗讓他明白,股市沒那麼簡單。

 

牙醫工作積攢了錢,他想參與投資,32歲那年一位西班牙籍華裔學弟學成歸國,想開珍珠奶茶店,他豪氣投資200萬元。「這位學弟在巴塞隆納、馬德里開珍珠奶茶店,初期生意不錯,幾年後因西班牙景氣低迷、員工難請,後來投資打平就收攤了。」

 

34歲那年他投資了寮國的藤廠以及醫美電商。沒想到,最被眾人看好的醫美電商竟讓他慘遭滑鐵盧。他說這家公司雖然有賺到錢,卻因為醫生的工作太忙,沒時間參與經營,被合夥人欺騙,最後慘賠上千萬元。

 

「沒時間看、看不懂,相信專業。」他表示,醫生是很特殊的行業,「我的本質要相信人,因為病人來看病時不會對我說謊,我要相信他。」

 

雖然最終仍將合夥人告上法庭,卻以「最慘的方式下車」。2017年是他最痛苦的一年,他自嘲道:「工作時我安慰病人要有希望,但我心裡都想要去死。」

 

那時他已經開了一間診所,每個月都有大筆帳單要付,「技工所、牙材商都在和我要債,我到底要還那一筆?」

 

同時,他也深刻反省,「我不懂管理、不會看財報,沒想過退場機制。」他強調:「醫學院只教醫療技術,我們不會溝通、人生沒遇過挫折,很容易被騙。」

 

痛定思痛重新學習

搞懂財報再買股票

 

「這個學費繳得值得,沒有跌這一跤,我會照這個性格去和別人合作,我不會去學財務,不會想要省錢、認真規劃生活、控制我的支出。」

 

羅士傑說:「醫生最大的特質是學習很快,在臨床上要馬上去判斷,我們可以做很快的大幅修正。」

 

▲羅士傑和診所內的員工合影。

 

他深刻明瞭自己的缺點在於看不懂財報,於是去上財報課程,從數字中發掘企業的經營真相,「我會去看經營者是誰?公司體質如何?再決定要不要投資。」

 

上完課,除了用在投資公司,也可以用在股票投資,「退回原點,真的把財報搞懂,再去買股票。」他分析:「財報比線型還準,投資要選擇財報好的公司。」

 

目前他將部份資金放在台股,「我買財務體質好的企業,有穩定配股配息約6~8%的配股,賺穩定獲利,有時也會看股價區間操作。」

 

當企業發放現金股利後,他將錢再投入股市,讓錢愈滾愈大。他說明:「全世界最可怕的是複利。」

 

此外,他還會利用保險、房貸來買股票,「我買蛋黃區5000萬的房子,可以向銀行貸4800萬,貸款利率1.2%,每一次除權前我會把錢拿出來買股票,賺到一筆利差。」他指出,這是玩彈性金錢的概念。

 

追求生活品質 

創業做高單價隱適美

 

儘管許多人認為醫師是高薪工作,有必要如此擔憂未來、學習理財嗎?羅士傑笑道:「薪水好,還是要理財。」

 

再加上,醫治病人時他感受到醫師生涯的無奈。從牙醫系畢業後,他就在醫院任職,工作忙碌到沒有周休二日、沒有晚上、沒有生活品質可言,「醫生每天工作12~20小時,換算時數,工資超級低。」

 

有些病患不但經濟條件好,還過著極有品質的生活,「寒窗苦讀15年,為何收入低於中小企業主?是我不夠努力?還是我不夠認真?」他自省道:「有沒有可能從事本行,還有生活品質?」

 

34歲,他處於職涯交叉點,「繼續留在醫院,可以保障薪資;到診所幫別人上班,薪水多一點,還是出來創業?」最終他選擇創業這條路,因為心中有強烈的渴望,希望月薪從10萬元成長到100萬元。

 

為了達成目標,他不惜斥資千萬元打造診所,並選擇落腳東區,「我走高價位路線。」他專攻隱形矯正,顧客是收入好、重視外在條件的明星、名人、企業主。目前連續3年是台灣隱形矯正業績前3名的醫師。

 

▲羅士傑獲頒隱適美矯正鑽石級醫師。

 

因為本身也投資,羅士傑發現美國相關醫療器材公司近年股票成長許多。他非常看好隱形矯正前景,購進相關美股。他表示,相較於台股,美股較適合存退休金。

 

「曾經的每個失敗都給我機會。」他努力補足自己在投資理財上的缺失,前年考進台大EMBA,進修專業也拓展人脈,「我永遠都在進修,想辦法找到替代收入。」

 

同時,他還持續進行許多計劃,包括開設健康管理顧問公司、投資牙材和周邊相關產業,他笑道:「我擁有多重身份。」為讓退休後也能過著像現在一樣有品質的生活,羅士傑樂於當個「斜槓牙醫」。

 

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退休玩股票能賺錢?專家良心建議:不懂「這件事」,千萬別買股票!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年05月05日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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退休後投資理財,或是為了準備退休而做的投資理財,該選擇股票、基金、ETF還是其他商品,才能有最好的賺錢效果呢?其實,這就像買鞋一樣,一定要找到適合自己的,才不會痛腳。我會先幫大家分析不同個性和經濟能力的人適合的投資方式,並簡介一般人較常接觸的股票、ETF、共同基金到底差別在哪裡。

投資之前,你要先認識自己。

 

如果你是保守型的人,不要看到別人的投資標的大漲,就眼紅跟進,因為別人可能是積極型的投資人,而且他們的投資標的有極高風險,不一定適合你。先了解自己的狀況,心態正確才能找到適合你的投資商品。

 

經濟能力不錯,但是懶得理財

 

如果你自認資產夠雄厚,且懶得理財,那想定存或購買儲蓄型保單是可以的。雖然看起來簡單,但無心投資者千萬別因為簡單就忽略不做。我看過太多高薪者最後兩手空空的案例,所以一定要勉強自己做這兩個動作才行。把錢紮實地存下來,也不用擔心金融危機再次來臨或晚景淒涼。

 

經濟能力較差,自認沒錢投資

 

如果是薪資不夠高的人,可以把每年目標化為每月目標,每月儲蓄金額從5000元做起,就將這筆小錢作為投資金額,且專款專用持續複利20年以上。

 

如果你是上班族,沒有相關投資知識或太忙沒時間處理,建議買共同基金和ETF比較適合。若你有相關理財知識也有時間處理,可以考慮個股投資。

 

需要提醒的是,衍生性金融商品如不動產、股票、基金、保單、黃金等,可能需要盯盤,上班族比較不適合。

 

如果你不是上班族,時間可以自由運用,那麼各種衍生性商品、虛擬貨幣等都可以嘗試,但都需要花很大的精力去研究,才有機會獲利。

 

可投資的標的太多,因篇幅有限,本文著重於一般人常接觸的股票、ETF、共同基金的簡介,希望能幫助大家找到適合自己的投資標的。

 

股票

 

要買股票,至少要看得懂「財報」。財報是最基本的,如果看不懂,良心建議不應該買股票,而是選擇ETF或共同基金。

 

股票要大賺是有機會的,但除了看懂財報,也要看懂基本的技術分析,我個人重視「移動平均線」和「關鍵K棒」。除此之外,也要了解「籌碼」的走勢,才可以趨吉避凶。

 

如果你是每個月從5000元開始投資,可能不容易買到「一張」股票,那買零股也行。買零股和買基金一樣,可以慢慢買,定期定額買,可考慮的包含各類龍頭股、台積電,或像小七或高鐵等日常需求股,並且長期持有。當公司競爭力衰弱,或中長線技術分析呈現死亡交叉時,就先賣出觀望。

 

ETF

 

對於不會選股或沒時間研究股票的人,可以利用ETF投資一籃子的股票,達到分散風險的目的。0050是最受歡迎的ETF之一,可納入投資組合中。

 

ETF(Exchang Traded Funds)到底是什麼呢?中文稱為「指數股票型證券投資信託基金」,是追蹤標的指數變化並可以在證券交易所交易的一種基金。基金可分為開放型(一般的共同基金,以淨值交易)和封閉型(在證券交易所掛牌,以市價交易)兩大類,ETF則兼具開放型和封閉型的優點。

 

ETF的基金經理人依照標的指數成分的權重調整,來進行資產配置。當標的指數上漲或下跌,ETF淨值也會隨之增加或減少。

 

共同基金

 

共同基金是絕大多數投資人的最愛,它具有分散風險、節省時間、投資經濟規模等優點。基金種類又分為:區域型、全球型、成長型、價值型、平衡型、收益型、保證型、股票型、債券型、貨幣型、避險型、能源型、商品型等,讓人眼花撩亂,該怎麼選擇呢?

 

投信投顧公會公佈「基金風險報酬等級分類標準」,依基金類型、投資區域、主要投資標的或產業,由低至高區分為「RR1、RR2、RR3、RR4、RR5」五個風險報酬等級,RR1最低,RR5最高。(不過,這個分類無法涵蓋所有風險,不適合作為投資的唯一依據。)

 

金管會要求,買基金前要先評估投資屬性,了解自己是屬於積極型、穩健型,還是保守型的投資人。如果是保守型的人,無法購買RR5的商品,必須重新評估屬性,分數到了才能購買。

 

投資標的千百種,挑選時除了根據自己的經濟能力和個性,大原則就是要能安心到「隨時可以睡個好覺」,即使2008年那樣的金融海嘯再次來臨也一樣。另外,心理素質和抗壓性要夠強,也要擁有「人棄我取」、短時間被人看笑話的勇氣。這是一般人很難做到的,但長期下來獲利就很可觀,退休財務規劃也能更成功。

 

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提早20年退休!他靠基本分析選股 挑中這檔股票大賺3000萬

撰文 :許雅綿 日期:2019年05月14日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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高中時,父母把他當成股票的抽籤戶,經歷台股最輝煌的時期,曾經聽父母提及:「投資股票一天就賺到一台BMW」讓吳家揚當時好奇,什麼是「股票」。

在好奇心、耳濡目染之下,吳家揚開始積極研究股票,不僅大學靠著投資股票,每個月為自己賺3000元至5000元左右的生活費,出社會進到科技業工作,更進一步靠著研究產業、財報分析,選到一檔讓他致富的股票。

 

大學四年靠股市投資

賺逾10萬元生活費

 

現年50歲的吳家揚回憶,「民國75年,當時我讀高中,台灣經濟已經開始發達,很多人變得有錢,買股票成為全民運動,很多人甚至辭掉工作去買股票,我的父母也去玩股票,賺了很多錢,」讓他想要搞懂什麼是股票。

 

「那時候投資的書籍很少,要拿到股票的相關資訊很困難,只能從收音機取得零星的個股資訊,或是電視午間新聞最後五分鐘,報告股市和個股的漲跌,所以很多散戶都會訂閱民間『老師』的股市分析資訊,訂閱後,每天都可以拿到一頁或兩頁的股市分析。」

 

積極研究股市幾年之後,民國77年,吳家揚上大學開了一個戶頭,並拿了3萬多元的壓歲錢,開始投資。他說,自己買的第一檔投資商品,是封閉型基金(後來改制,目前證交所沒有相關商品),當時股市上漲,該檔基金跟著漲,很快地一年內,3萬元變成5萬元、8萬元。

 

有了投資賺錢的經驗之後,大學就讀化學系的吳家揚,開始投資股票,他從自己最熟悉的塑化、紡織類股開始買,例如台塑四寶等。他笑說:「大學只要不考試、不點名、非必要到的課,我就會跑去號子〈證券商的營業處所〉看盤。」

 

由於在台股輝煌時期進場,投資都有賺錢的他,每個月生活費中,有3000~5000元來自於投資股市獲利,以此估算,大學四年靠著投資股票,累積為自己賺了10幾萬元的生活費。

 

而他也分享,那年代很少有投資理財的書籍可參考,基本上都以技術分析為主。所以他操作股票的方式,就是「短進短出」,有賺到錢就賣掉,停利點設定10%,直到現在只要認定是短線的股票,他仍遵守「停利點10%」的原則。

 

不過,到了研究所時期,他大部分時間都在實驗室,無法常盯盤做短線交易,所以除了技術分析之外,開始學著搭配財報分析觀察股票,「財報數字不錯的個股,買了就放著。」

 

當兵期間,用同樣的操作方式,持續投資股票,加上觀察產業動向,投資的標的以塑化等類股為主,紡織、建設類股為輔,且存到一筆錢,就買產業龍頭股。隨著本金的增加,他當時每個月的平均投資獲利,已增加至上萬元。

 

靠產業分析敏感度

投資DRAM股票致富!

 

吳家揚出社會後,台積電竄起,台灣股市的焦點已逐漸轉向電子股。由於他在DRAM產業工作,投資策略上,開始著墨產業分析,「我在DRAM產業相關的公司工作幾十年,雖然台灣在DRAM產業沒什麼競爭力,但身在其中,可以很清楚的看見產業趨勢的變化,加上個股漲跌又快,我後來靠DRAM類股,賺了很多錢。」

 

其中,賺最多的一次,同時也是讓他達到財富自由的一檔股票,就是華亞科〈股號3474,於民國105年12月6日被收購下市〉。

 

他回憶,「民國92年,我跳槽到華亞科,進去之後開始員工認股,從每股15元開始大量認股,認到每股31元左右,每次認股張數都是幾百張,大量的認股,民國95年華亞科IPO〈首次公開募股〉的價格,是每股33元。」

 

吳家揚說,投資要賺錢,就是股票持有的張數要很多,所以他大量持有華亞科股票。而他最低價買在15元,最高價曾賣在40元,陸續買進持有上千張,靠華亞科這檔股票,兩年半的時間,就讓他賺進3千萬元,最後在37歲時,達到財富自由。

 

回憶這段致富的經歷,吳家揚說,「投資一定要熟悉,我在DRAM產業工作,研究景氣循環,且投資股票十幾年,當時從華亞科設廠的時間點,認為是谷底翻身的訊號,加上華亞科是台塑集團旗下的公司,綜合評估分析下,認為『有大魚要出現了』,所以公司有員工認股,我就一直認、一直認。」

 

身處於科技業當中,投資的股票調整為以電子股為主、其他產業為輔。而他曾經靠投資生技股穆拉德加捷〈4109〉,獲利上百萬元。

 

他分享,挑選穆拉德加捷的邏輯,主要是先從產業分析上,看好當時生技產業會有一波發展趨勢,所以民國95年、96年間,10幾塊錢開始買,陸續買了100多張,並在每股35至40元之間陸續賣掉,在這兩年的時間內,賺超過1倍。

 

技術分析是落後指標?

靠產業、財務分析選出飆股!

 

「股價從10幾元,漲到20、30元,台灣其實有很多這種股票,只是你做功課,就能把這些股票挑出來。」至於該怎麼挑?吳家揚說,技術分析和財務分析雖然是落後指標,但只要勤觀察、看趨勢,就能找到好股票。

 

一般而言,和股價關聯性最高的是公司的獲利。吳家揚認為,財報分析中,有四大項目必看,包括:第一、月營收成長率和年營收成長率;第二、毛利率、稅後淨利率和營業利益率;第三、EPS〈每股盈餘〉、ROE〈股東權益報酬率〉、ROA〈資產報酬率〉;第四、現金流量等,以上數字都越大越好。

 

而吳家揚也會觀察上述提及的財報細項,過去5年至10年間的變化,畫出一張「財報趨勢圖」。以台積電為例,中間雖然有財報數字減弱,但觀察過去的財報趨勢圖,研判未來仍然穩定成長,只要沒有意外就可以繼續買進。因此,投資人養成觀察長期的趨勢很重要。

 

台積電

〈圖表來源:吳家揚提供〉

 

至於產業分析方面,則是觀察產業的景氣循環。他說,例如房地產產業循環10年到20年,電子業可能3年到5年,消費性電子1年到2年,塑化產業的循環,10年大概就大多頭了,這部分可以從經濟學家的書籍,或是產業學者的研究報告中獲取資訊。

 

吳家揚表示,他挑選股票一定要遵循以下順序,就是先看產業分析,挑選出適合買進的產業,再透過財報趨勢圖,觀察該公司現階段是否適合持有,「一定要先看產業,再看財報,若順序反了,也許就賺不到那3千萬了。」

 

投資台股讓他42歲退休

退休後 穩健配息股票為主

 

30多年的台股投資經歷,吳家揚理出一套選股邏輯,讓他選到華亞科這檔股票,投資金額超過3千萬元,當年他37歲,已達到財富自由的條件,同一年他也買下人生中的第一間房。

 

隨著房地產大幅增值,加上投資和保險等價值,他的資產從3千萬元,再提高至5千萬元,所以他毅然決然離開職場,提早退休,追求隨心所欲的生活,那年他才42歲。

 

而退休後的資產規劃,吳家揚也不馬虎。他將資產分成核心和衛星,核心部分指的是穩健的資產,例如不動產、保險、穩定現金流的資產〈例如不動產收租、股票或基金配息等〉;衛星則是收入來源,例如工作收入(寫書、演講等)或是買短線飆股,衛星資產賺到錢,就放到核心資產做累積。

 

觀察吳家揚退休後的資產分布上,房地產和保險占了8、9成,股票和基金僅1成左右。

 

雖然過去靠著投資股票獲利不少,但他說,一年內飆一倍的股票,都算是飆股,他退休後不會把飆股當成核心資產,因為有可能大賺或大賠,「退休後,應該以核心資產為主,投資穩健的配息股票,才能安穩地過快樂的退休生活。」

 

小檔案 吳家揚

出生:1969年

學歷:台大化研所、交大經管所雙碩士

經歷:科技公司工程師

台股投資資歷:33年

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拼命賺錢半輩子,才發現幸福比錢更重要!50歲侯昌明:中年後為了自己,要捨得花錢!

撰文 :郭依瑄 日期:2019年06月03日 分類:熱門文章 圖檔來源:蕭芃凱、侯昌明臉書
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以「精省」在演藝圈闖出名號的侯昌明去年帶著老婆、兒女到義大利「壯遊」,成行前妻子追問他:「真的嗎?不行啦這樣花太多錢,很貴!」侯昌明篤定地說:「不行,妳要陪我去,就算以後錢不夠要賣房子,我也一定要去義大利!」

長達14天的義大利之旅,一家人從威尼斯玩到羅馬,全程自助,想逛哪就逛哪,想吃就吃,他們一連3天吃外皮酥脆且餡料豐富的披薩、香濃到極點的提拉米蘇、逛羅馬競技場、精品店等…此行花了侯昌明將近100萬的積蓄,他以前可是節省到一條內褲可以穿20年!怎麼會突然想通,花大錢去義大利壯遊

 

錢哪有幸福重要?

中年該以品質優先

 

「其實,去義大利之前,我覺得自己有點中年憂鬱。」當時,他意識到自己快50歲了。「人家說人生半百,其實到了50歲,大概還能健康活30年,而且這還只是估計哦!你看我前半輩子追著錢跑,環遊世界的夢想都還沒開始,遠的國家也都還沒去,就已經50歲了,以後沒體力怎麼辦?我越想越慌!」

 

未完成的人生清單像程式碼一樣飛快的條列在他腦中,恐懼爬滿思緒。侯昌明一向精省,但隨著存款上的數字越長串,也代表綑綁他的枷鎖越沉重,「以後老了,錢夠用就好,還是回憶最重要。所以我拉著雅蘭跟孩子,把所有事情都排開,義大利之旅,衝了!」

 

去完義大利的下個月,他們去了泰國,朋友問他:「你是中樂透喔?怎麼感覺都在玩!」「我才沒有都在玩!雖然我今年8月規劃要去美國3個禮拜。」侯昌明頑皮地笑了。他認為,旅遊是調劑生活的良方,充飽了電就回來認真生活、投入工作,這樣的人生才算得上是有滋有味!

 

▲侯昌明一家人到義大利旅遊的幸福合照(圖片來源/侯昌明臉書)

 

品質來自經濟基礎

投資慘賠當繳學費

 

生活要有滋味的前題,就是要有經濟基礎。小時候他窮怕了,所以一塊錢一塊錢慢慢存,在30歲前,就存到人生中第一個一千萬。

 

才開心沒多久,他就摔了大跤,在一年內賠光千萬積蓄,連蜜月旅費也是由丈母娘支援才得以成行。回想當時,夫妻倆天天為了錢吵架,後來兩人重頭開始,卻在2008年的金融海嘯再次慘賠,當時的他,剛好40歲。

 

這兩次的慘痛經驗,讓侯昌明學會了四個字:資產配置

 

他開始認真學理財,了解分散投資的重要。「短期投資不能道聽塗說,因為波動很大,要做足研究再下手,就算虧掉也不能影響生活;中期對我來說,就是配息沒有很多,但未來仍有增長潛力的,例如中國基金;長期對我來說,就是穩健型的金融商品,例如:基金、台股、保險,最好是投資報酬率10-12%,未來趨勢只要抓準,不管漲跌,都要讓自己能睡得著。」

 

「像我之前繳6年的美元保單,很貴,但我咬著牙繳完,現在的好處是我們每年有一筆錢會下來,那就是我們旅遊的基金了。」

 

這幾年演藝圈不景氣,2年前侯昌明主持的節目全部被停掉,在家沉寂一個月便決定投資副業,由妻子的專長下手,她有中、西式廚師執照,且擅長穿搭、經營粉絲群,於是夫妻倆開設了「Reverse服飾」及「PIETY派‧對」手工派店。

 

可以發現,40歲後的侯昌明,投資的每一步都非常謹慎。「投資要力求穩健,以長線代替短線,不要浪費,所有風險一定要降低到可以承擔的範圍,你才有資本安老。」

 

有了錢還要觀念對

你才能每天都幸福

 

「有了錢後,你要捨得花,快樂就是從這裡來。」談到現在的日常生活,除了出國遠行,也常常載著老婆孩子吃吃喝喝,一個月基隆夜市就逛了3次,侯昌明很擅長營造日常的小確幸、小浪漫。

 

「有天雅蘭問我『這件衣服好不好看?』我說不好看,她就要打我,我說『妳比衣服好看太多了,來親一下。』然後她就很開心,因為我每天都在撩她。」侯昌明說起結識22年的老婆,就像高中生聊起追求的心儀對象那般開心。

 

中年,是人一生中最豐盛的時候,豐盛原因並非經濟條件,而是心理狀態。

 

眼前的侯昌明就是個快樂的中年人,不管他50歲後會遇到什麼困難,你都相信,他絕對能繼續將自己活成一部勵志片,用迷人的笑容戰勝命運。

 

侯昌明中年樂活4個小秘訣

 

1.替兒女留房產很好,但小心別因此被綁住,自己最重要。

 

2.建議40歲前勇於嘗試不同投資,40歲後作法要保守穩健。學會投資,老年生活才有保障,早做比晚做好,晚做比不做好。


3.想要有幸福婚姻,夫妻間一定要有一個人耍浪漫。

 

4.中年一定要找到讓自己開心的人、事、物。

 

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48歲移居台東當包租公!投資套房讓他「以房養老」逍遙退休

撰文 :彭芃萱 日期:2019年06月05日 分類:熱門文章
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54歲的Roland和老婆膝下無子,因此,他更努力的規劃老後生活。2008年在台北買下舊公寓出租、發現獲利不錯,2011年移居台東之前,就買下一間透天厝、改成11間套房,每月穩收6萬多元租金。他笑道:「就當養一個會生錢的啞巴兒子。」

Roland從國外求學回台後,投入資訊業,「我做第一份工作時就很省,那時流行1/3存錢法,比如月薪5萬元,薪水一來就自動扣掉1.8萬~2萬元;1/3繳保險、電話等,其它是生活費,有剩餘的再存。」

 

婚後,他和老婆先在北投買房,其後搬到汐止,他說:「老婆喜歡住山上,環境浪漫,但房子不見得會漲價。」2間房子先後賣掉,「只把裝潢費賺回來,剛好打平而已。」

 

婚前他很節省,堅持騎車、不買車,「有車子是額外開銷,養車、停車位等,是很昂貴的,如果我買了,1/3的薪水就要給它。」愛妻的他,直到結婚後才買一台車給老婆開。

 

2005年因部門被外商公司裁撤,他失業了,「那段時間蠻沮喪的,後來乾脆去創業,加盟日本料理店。」當老闆的生活,他說,一點都不輕鬆,「剛開始有賺錢,開分店後生意愈來愈差,後來還虧錢。」

 

老屋翻新大改造

安心當起包租公

 

一回他到朋友的房子參觀,「他們倆夫妻在南港及汐止交界處、投資兩間透天厝,將房子改成20多間套房,不用工作,每月有20多萬元租金。」羨慕之餘,他也開始學習。

 

因地緣關係,2008年在明德捷運站走路5分鐘就能到的地方,買了一間舊公寓,「實坪33坪,隔了5個套房,一間租金1~1.5萬元,月收近6萬元。」第一次當包租公,他嚐到甜頭。他笑道:「經營餐廳時員工很難管,房客再怎樣都比員工好管理。」

 

他有糖尿病、老婆的身體也不好,兩人的夢想是搬到台東生活,「當時覺得我們的未來在台東。」在政府要開徵奢侈稅前,他賣掉房子,「公寓是以1400萬元買下,加上200萬元裝潢,約花1600萬元,2011年賣1800萬元,賺200萬元和1年多的租金。」

 

隨後,他們慢慢遷移到台東定居,同時著手找下一間標的物,「我想找三角窗、透天、建坪大的房子。」他強調,出租套房的location(地段)很重要。幸運找到台東大學附近一間屋齡30多年的透天厝,「有4層樓,隔了11間套房,有單人房、雙人房。」

 

「這間透天厝賣很久都沒人要,因為原來的租客欠房東租金落跑了。」他以350萬元購入,再花450萬元拉皮和裝潢。

 

培養房客、水電工

管理套房很輕省

 

為了省錢,Roland去學做木工,親手製作房內簡單家具,如電視下面的置物板等,「要讓房客感覺房間乾淨、明亮,挑選的家具要有品味、最好是耐用的,像IKEA一張4千~5千元的床,永遠不會壞。」

 

他提供房客免費有線電視、wifi、水,「電費一度5元,公共區域用感應式電燈,比較省;還有公共空間,洗衣機,可以曬衣服等。」

 

▲Roland的出租套房乾淨明亮,家具選用以有品味、耐用為優先;甚至還去學木工,電視下方的置物櫃就是他親手做的。

 

Roland說,他是來台東退休的,希望管理愈簡單愈好,「每月我會將房客要繳的電費度數計算好,張貼在公布欄,匯房租時一起匯進去。」他強調:「一開始講清楚運作模式,就會很好管理。」

 

「房客租房後,如果電器用品壞了,在保固期內就叫修,保固期過後就換新的。」他透露,連水電工也要「養」,「水電壞了,也不可能隨時叫人,人家就來,我的方式是,他開多少錢,我不殺價,他才願意配合。」

 

為提高租房率,他認真維繫套房品質,「幾乎房客一搬走,我就會重新粉刷牆壁;固定請人每月清掃樓梯等公共空間,房子看進去是乾乾淨淨的。」

 

房租收入外加年金保險

以房養老,退休好愜意

 

因位於學區,只要將出租訊息放在591,很快就租出去。不過,8年來遇到形形色色的房客,他坦言:「曾經遇過不好的,跑路的、離開後把家具打爛的,什麼人都有。」

 

「最初不懂,請仲介代租,他不會幫忙篩選房客品質。」後來,他學聰明,「告訴房客,你幫我找房客,我讓你抽半個月,他們很樂於介紹。」

 

「套房一間5千~7千元,一個收6萬多元,投報率大約8%,投資預估10年回本。」Roland初到台東時,房價還很便宜,「現在這間至少要1千萬元才買得到。」

 

「這是我的退休金,我要找個安穩、長期、持續的投資標的。」現在,他每月仍會給父母1萬元孝親費,對他來說,這份收入相當重要。

 

Roland在48歲那年到台東退休,「我的興趣是看小說,可以讀到凌晨欲罷不能。」此外,30多歲時買了年金險,「明年開始,每月有3萬多元年金可以領。」因為這些規劃,他得以過著豐盛富足的退休生活。

 

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