從月領21K,到用「4本帳」存下三桶金!她45歲擁千萬身家:5年後就要退休

撰文 :佩特拉 日期:2019年05月16日 分類:最新文章 圖檔來源:佩特拉
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Mia是平凡的上班族,22歲出社會時月薪才21K,靠著跟會、勤記帳,30歲前買下一間房子自住,再花10年還完貸款。隨著年資漸深、薪資不斷往上攀升,她奉行每天花費不超過500元原則,靠4本帳、再存下3桶金。45歲的她沒有富爸爸,用雙手攢下千萬元身家。

 

Mia的理財觀念深受母親影響,「我媽媽是個很節省的人。」她的母親在書店上班,家中有許多書籍,小學時讀到一本挪威童書,書名是《媽媽的銀行存款》,「內容是一位媽媽教導女兒要對金錢有觀念,不能買超過妳能付得起的東西。」

 

家中經濟並不寬裕,「小學時有一次營養午餐費交不出來,老師問我,要不要申請『清寒補助』?我回家問爸爸,他說:『不用,我們付得出來。』」不喜歡帶給人困擾的她,明瞭家裡狀況,開始學習節省,「一次老師帶同學去看電影,要付20元,我就不看。」

 

設立30歲買房目標,想辦法存到100萬

 

「30歲之前,我想要買一間房子送給自己。」她是個「計劃控」,無時無刻都會設定各式生活目標。決定買房後,她要求自己30歲之前要存到100萬元頭期款。

 

Mia大學畢業後的第一份工作是在一家小雜誌社當文編,試用期薪水只有2萬1千元,3個月後調薪2千元,3年後薪資也不過才2萬7千元。當時,她和姐姐住在親戚家,一個月租金4千元,「工作後,媽媽規定每月我要拿8千元回家,她會幫我存下來;我還會用跟會等方式存錢。」

 

「雜誌社有幫工研院、資策會等研究人員編書,我會幫他們重新潤稿,有幾位很喜歡我改的內容,改寫後,有些人會讓我掛名作者、版稅分我。」她利用工作機會,替自己加薪。又因薪資太低,下班時間也會兼差,將收入拉高到3萬5千至4萬元。

 

後來,她跳槽到周刊,薪水翻漲至4萬2千元。為達成存錢目標,努力接稿,並精打細算過生活,「我不明白為何很多年輕人喜歡租套房?」她解釋,套房一間租金至少要1萬元,如果租公寓,有客廳、廚房,空間寬敞,租金也更省。

 

那時,她和朋友合租一間3房公寓,「我的房間比較大,一個月租金5500元;電視機是同事捐的,洗衣機、冰箱去廈門街買二手貨;客廳的桌椅是半夜去街上搬人家丟棄的藤沙發、藤桌子。」她強調:「想省錢,一定可以找到方法。」

 

買法拍屋現賺逾1倍,十年還清貸款

 

2003年買房的機會來了!一位朋友介紹她到永和買法拍屋。房子位於一樓,只有16坪,再附2個車位,最後以348萬元標下,「買房子那年我的薪水只有4萬5千元。」她自豪道。那一年她才29歲,工作不過6~7年,已經攢下百萬元,剛好夠付頭期款。

 

「買法拍屋要準備投標金,得標後隔天就要付完全額。」她解釋:「我買的那批法拍屋由土銀承做,後來貸款300萬元,向銀行借200萬元、向媽媽借100萬元,因為還有裝潢、代書等費用要付。」

 

買房後,生活更有動力,此時她的目標是:快速還完貸款。「可能工作的不穩定性很高,只要存到一筆很大的錢,我就會去還款。」靠著上班族5~6萬薪水,花10年就還清貸款。

 

隨著房價高漲,目前市值已逾千萬元,賺了2倍多,「2003年買房時,我用交通便利性來選擇,我住的這裡搭一班公車、過個橋就到台北市,樓下就是菜市場,旁邊有公園及圖書館。」她笑道:「它是很好的起家厝。」

 

善用4本帳管理開支,輕鬆存下3桶金

 

還完房貸後,Mia靠4本帳,管理所有開支,再存下3桶金(共300萬元)。她說明,第一本帳是每月給父母的家用8000元;第2本帳是「老娘不爽幹基金」,每月提撥2萬元,目前已經存了近1年的薪水;第3本帳是存1萬元到股票基金;第4本帳是每月要攤提的保險費、旅遊基金、稅金、紅包等。

此外,她規定自己每月開銷必須控制在1萬5千元,「每天預算上限是500元,如果今天花的錢比較少,接下來就可以多消費。」

 

她還自創「餅乾盒理財法」,「家裡有小餅乾盒,如果今天刷了1500元的卡買衣服,要立刻從錢包中拿出1500元,放到盒子裡。」她解釋:「很多人因為刷卡無感而亂買,這樣做可以提醒自己要控制消費。」

 

自從買房後,她還養成了記帳的好習慣,在帳簿裡,每月提撥旅遊、保險等基金,「每年我會和同學出國玩,時間訂在7月,在這之前就會將旅費存好,假設預計花3萬5千元,每個月就存5000元,旅遊時我不會花超過這個預算。」

 

「我個人不喜歡事後分期付款。」她強調,絕對不花未來財。這幾年她常去日本旅遊,發現在日本購物比台灣便宜,還可以退稅,讓她能盡情享受購物的樂趣,「出國時,我可以玩得很開心、花得也很開心。」

 

「保險費我也用攤提的方式,如一年要繳4萬多元保費,每月再多存3400元。」在生活上她很節約,像是電費,即使在夏季,也不超過1千元,方法是不開冷氣、睡竹蓆、燈泡改成LED等。

 

巧用行動支付,聰明賺現金回饋

 

消費時,Mia善用信用卡、簽帳卡、台灣PAY、街口支付等工具,獲得現金回饋。以街口支付為例,「平常購物返現2%,到7-11提高到4%;台灣PAY最近和7-11合作返現20%。」購物時,她會特別留意活動訊息,提高返現比例。

 

「現在王道銀行簽帳卡的回饋率最高,有1.3%,在網路申請就可以。」她說明:「要擁抱新科技,去了解它。」然而,不是辦了卡,愛怎麼花就怎麼花,她強調:「必須消費本來就要買的東西。」

 

5年來,她存下3桶金,分別放在定存及活存;投資股票約90萬元,每年配發約6%股利;保險每年領4萬元,加上2個車位6千元租金收入,每月再增加1萬多元被動收入。現在的她,可以不再為了賺錢而拚搏!她計劃再過5年就要退休。

 

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14年前她當內勤計畫退休、43歲就達陣!粉圓妹靠2本存摺精彩人生、壯遊世界

撰文 :小虎文 日期:2021年01月04日 分類:最新文章 圖檔來源:粉圓妹提供
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「我19歲那年思考過,我大概不會結婚,或是很晚婚;到了29歲適婚年齡後,我便想著,那等我老了,誰來照顧我呢?從那刻起,我便計畫『退休』這件事。」個性獨立積極的粉圓妹,在43歲「開除」老闆,如今5字頭的她,其實已經退休了8年。

 

聽在有經濟壓力與職場打拼的人耳中,真是不可思議,她只花了14年不到,就達到了財富自由,退休後每年的收入比一般上班族還高,但粉圓妹退休前,不是大眾眼中的「高薪族群」(為公司內勤),她怎麼做到的呢?江湖一點訣,點破不值錢,可是她的心法卻是人盡皆知,兩個字--自律。

 

退休前準備好存摺:健康與財富

 

「我可以把我的方式分享給你,可是『知道』卻不代表能『做到』。」粉圓妹在她臉書上寫著一句話,「成功不在於堅持多久,而在於是否能繼續堅持。」呼應著她的堅持不懈,以及超強行動力。

 

粉圓妹說:「朋友問我,退休要做什麼,不會無聊嗎?我覺得那是對人生沒有目標才會這樣想。在準備退休金的同時,我把有興趣的10多個項目先列出來,仔細思考有哪些需要體力,我要把所存的退休金,花在玩樂上,而不是病床上,所以要鍛鍊身體、開始運動。」在此之前,粉圓妹完全不是運動咖。

 

粉圓妹決定了階段性目標,在6個月內就靠著運動和控制熱量瘦了11.2公斤,之後她訓練體能、挑戰百岳,不僅是自我實現,也為她的健康存摺儲蓄夠多的「老本」。

 

「你不要看我現在,我在20多歲時走路都會痛,各種檢查都查不出原因,天天吃消炎止痛藥,痛到我覺得自己活不過50歲吧!沒有人可以解決你的痛苦,感到人生沒有希望......,所以我很珍惜現在可以跑跑跳跳、享受人生。」

 

▲粉圓妹訓練體能、挑戰百岳,不僅是自我實現,也為她的健康存摺儲蓄夠多的「老本」。

 

▲她只保留重要的東西,其他時間就行遍天下Long stay。

 

萬般帶不走,不如帶背包走天下

 

粉圓妹準備的兩本存摺,健康與退休金都有著漂亮的數字!沒有「有土斯有財」的觀念添購房產,也不因喜歡朋友而為人際關係困擾,她說一個背包、三套衣物,就足以擁有世界、行遍天下。

 

她說,上班族如果只有一筆錢,在買房子或退休金做選擇,她選擇存退休金,因為有錢不怕沒地方住;反而買房子如果手上沒現金,日後還要維護、維修,都是支出。

 

「去年我在西班牙走完朝聖之旅後,更堅定了我的想法。我既然能1個背包兩個月,代表沒東西是丟不掉的;我租下儲物空間,只保留重要的東西,其他時間就行遍天下Long stay。」

 

粉圓妹認為,降低物慾要靠練習。學習一個物品可以有多用途,漸漸地應用在生活裡,就會發現不需要擁有什麼,獲得的一樣多。

 

別依賴另一半,靠自己才牢靠

 

「有些女性朋友會說數字好難、生活忙碌,我覺得都是藉口。現代女性長壽,另一半可能比我們更早離開,我們還是要為自己思考,更何況,婚姻本來就不是老後幸福的保障。」

 

粉圓妹分享她的理財心法,給準備退休生活的你,永遠記得「積沙成塔,不要想一夜致富。」

 

一、記帳

「記帳幫我還債、存到退休金。」粉圓妹說記帳是基礎工程,藉著每天、長期的紀錄,看到錢花到哪裡去,才能做好調整。

 

「例如餐飲費,20年來其實差異不大,物價不是沒有上漲,而是我會調整成不同餐飲、購物習慣。像是在『印象中』物價較高的台北,也是有很多經濟實惠的美食。」

 

透過記帳真正了解自己,就不會輕易被他人的言論所影響。

 

二、大水庫與小水桶

「我用長線來保護短線,基金就像是我的大水庫,而保險就是我的小水桶。只要水庫滿了,我就拿出來放到水桶裡面,水桶(保險)就等於是給付我年金到上天堂為止。」

 

「如果有天水庫漏水了,我也不擔心,因為我的水桶已經裝滿了,不會影響財務與退休生活。務實的投資,讓我持續有被動收入,老後更有保障。」

 

最後記住,「別人可以跟你有一樣的學歷、技能,但不見得有你的堅持。」

 

去年的朝聖之路,為粉圓妹帶來很大的轉變, 「人生有無限的可能,千萬不要為自己設立框架!」覺得沒有活出自己的人生?「用心去感受,答案你一定比別人更知道。」

 

▲一個背包、三套衣物,粉圓妹說自己就足以擁有世界、行遍天下。

 

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從富家千金到負債5千萬,黑媽花5年谷底重生!「我不當公主,給孩子留愛不留債」

撰文 :小虎文 日期:2020年01月27日 分類:最新文章 圖檔來源:黑媽提供
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黑媽(本名王姵文)的人生際遇太過「精彩」,也許在某些人眼裡會覺得「坎坷」吧!但她也因此具備強烈的現實感與毅力,甚至早就規劃退休生活,教導大家理財前要先「理債」,且不要把理財與「賺錢」劃上等號,建立健康完整的心態,人生即使跌到谷底,都能谷底重生。

 

雖說人生恍若各種酸甜苦辣,但如果真的能選擇,你真願意遍嚐各種滋味?它可能打破你對現實的理解,更超過你的承受負載;可是也在一次又一次地穿越後,發現自己的勇敢與韌性!40歲後的理財部落客黑媽(註),在甜美的笑容後,曾歷經常人無法想像的悲歡離合。面對十多年後未知的退休生活,她反而更早做好準備。

 

父母沒做好財務規劃,不是累了自己,而是拖垮了子女

 

「有些人經常問我怎麼保持樂觀的,我只是很『現實』,遇到了我選擇去面對。負債是我身不由己,但失敗了,我還是要走出來」。

 

黑媽從小成長環境優渥,家住淡水百坪花園別墅,有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院,還有傭人伺候、司機接送,卻在母親過世後,從含著金湯匙的命運墮下,第一次感受到「貧窮」與「說不出的口」。

 

因為家中沒有足夠的現金繳龐大的遺產稅,母親打拼一輩子的資產從此歸零,她還繼承了母親的債務;而在25歲那年,父親也過世後,雖然黑媽有辦理拋棄繼承,卻在「過了幾年不擔心害怕」的美好生活後,又在30歲時,獲知還有父母留下的五千萬債務。

 

父母希望傳承給子女的會是什麼呢?是財富、智慧?還是債務、艱苦?遭逢意外時,我們會大喊:「為什麼是我?」,其實沒有做好財務規劃、退休準備時,也許上天會說:「為什麼不是你?」有些人看似光鮮亮麗,卻只是提早把財務額度給用完。

 

丈夫告別式隔天就上班,繼續做一個「會哭也會笑」的人

 

人都說「戲如人生」,但往往真實的人生比戲劇還要波濤洶湧,即使是得獎的金獎編劇,可能也無法撰寫黑媽的人生劇場。

 

在她一層層地從迷霧中掙脫,藉由法律訴訟,花了5年,成功從可怕的債務惡夢醒來時,一路陪著她的樂觀幽默老公,卻在一場海釣意外中過世,她沒有哀傷太久,告別式隔天就開始上班。

 

「我看到我一些客戶,因為一家之主過世後,全家過了2、3年都走不出來。我想我跟兩個孩子不能這樣,我們要繼續活下去。每天睡前我們會一起哭,然後再回到日常生活去,我們的日子還是要繼續。」

 

「我人生的志願很簡單,就是做一位母親,所以當初與老公一起做理財保險,為了就是能下午三點半就下班,好好照顧他們,給他們溫暖與愛。」

 

「長期承擔父母的債務壓力,過去我很壓抑,我老公則是『天塌下來還是要吃飯的人』的天性樂觀。他發生意外後,我就處理事情,特別注意我們孩子的情緒,我不會故作堅強,但我也不用很悲情。」

 

黑媽的人生際遇太過「精彩」,也許在某些人眼裡會覺得「坎坷」吧!但她也因此具備強烈的現實感與毅力,甚至早就規劃退休生活,教導大家理財前要先「理債」,且不要把理財與「賺錢」劃上等號,建立健康完整的心態,人生即使跌到谷底,都能谷底重生。

 

▲黑媽說,在人生難關時,我們需要有人指引,關心自己的情緒也很重要。(圖/黑媽家庭經濟研究所臉書)

 

你最近一次覺得快樂是什麼時候?壓力大,就哭出來吧!

 

「記得20多歲時長期失眠,我有位同學的媽媽鼓勵我去做心理治療,外表看起來很堅強的我,卻在醫師跟我說的第一句話,我就哭了。他只是問我:『你最近一次覺得快樂是什麼時候? 』」

 

「沒有人知道你房租繳不出來,沒有人知道你在煩惱下一餐在哪,我們遇到困難會去找銀行 ,但不見得會跟身邊的人說......因為說不出口!其他沒有經歷過的人,也不會了解。」

 

「財務會讓人跌倒,但只要願意開始,人生就變得不一樣。我認為哭是一個能力,無論如何,情緒要宣洩出來。很多人壓力大到沒有情緒在過日子,用忙碌的生活麻痺自己,我則是會給自己『哭泣』的權利,不躲避,也不逃避。」

 

黑媽說,在人生難關時,我們需要有人指引,關心自己的情緒也很重要,長期的壓抑與逃避,會造成其他心理疾病。而現在的她成立理財部落格,也要成為其他人的「重要他人」,指引他人度過人生難關。

 

做好退休規劃不只是「錢」的問題,這四件事都很重要

 

黑媽除了分享理債與理財觀念,她也分享了她對退休的規劃,多早意識到有「退休」這件事,便愈早替自己做好充足準備。

 

1. 退休金不是重點,因為錢永遠不夠用

 

退休需要多少錢?最困難永遠是人性。有多少人退休時房貸還沒繳完?理財不是單向度的賺與存,現在有許多理財工具,能協助個別狀況聰明理財。建議用「專款專用」的方式儲存退休金,把它當成每個月要支付的帳單之一。

 

投資理財不要幻想一夕致富,要想贏那麼多,你也要輸得起那麼多。

 

2. 35歲開始思考,十年內要累積十項興趣

 

要有一個人也能享受的興趣,提早為未來做好準備,像是黑媽也學插花、繪畫、料理,甚至還上「斜槓青年」課程,學習網路行銷、架設網站、製作影片。在上課、學習的過程中,也能認識志同道合的人。

 

不要讓自己被生活磨掉。

 

3. 交「言淺意深」的朋友,一年就算只見幾次面,聊的內容卻有意義

 

中年後把自己放得很重要,你一定要意識到「最值錢的是自己」。但不代表是自私或是不關懷別人,而是不把時間放在無謂的交際應酬上。

 

人過了中年,多交些良師益友。

 

4. 你現在永遠是最年輕的時候,想做什麼就去做

 

不要想「老了再來做」。因為你現在想要的,跟未來需要的,其實很不一樣。

 

爸爸媽媽留給孩子的愛與典範,透過「遺書」讓他們知道

 

黑媽最後說,她還想寫一本遺書給子女,不是一封信,而是一本繪本。

 

「我看國外繪本看到的,作者每天寫一封信給子女,最終集結成一本書。我也想製作影音、語音給我的孩子。

 

「爸媽很容易知道小孩喜歡什麼,愛吃什麼、興趣是什麼,小孩卻不知道爸媽喜歡什麼......我想到我媽媽時,她的香水味我還記得,可是她的聲音,我已經不太記得了......我想到價值觀很難傳承,或許我可以透過影像、文字留給孩子,媽媽有多愛你們,媽媽是怎麼樣的人。」

 

你想留給下一代什麼呢?數不盡的財富與資產?黑媽說,最重要的,是要給孩子留下「愛」。

 

註:部落格請搜尋「黑媽家庭經濟研究所」

 

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「另一半,就是最好的旅伴!」他45歲退休、牽手旅行14年,玩出無憾美好人生

撰文 :郭依瑄 日期:2019年06月21日 圖檔來源:老黑提供
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南極看企鵝、巴黎看鐵塔、義大利吃披薩…老黑45歲就退休,至今去了超過50個以上的國家,無論眼前的風景如何變化,唯一不變的就是身旁一定有老婆Olivia的陪伴!中年後,兩人還能恩愛牽著手到處旅遊,維持快樂婚姻、精彩退休生活的祕訣是什麼呢?

 

老黑與老婆Olivia各有朋友圈,也有不同興趣,以運動來說,一個喜歡瑜珈、一個喜歡跑步,但遇到兩人都有興趣的活動,總會聚在一起,像是騎腳踏車、旅遊。

 

這樣的婚姻模式,不就是朋友的相處模式嗎?「有人結婚後會說『我不像以前這麼愛得這麼濃烈了』,當然,你不可能愛這麼久的。」

 

老黑認為,相處久了,友情比愛情重要,能夠舒適地好好相處,一起做熱愛的事,比整天我愛你、你愛我,但無話可說來的重要。

 

「尤其是退休後,更要把對方當一個朋友對待,不要當成你的附屬品。要比全世界的人更尊重你的另一半。」

 

以旅遊為例,Olivia是發起旅行計畫的始作俑者,之後老黑再一起加入討論,所有決定,都是兩人的決定。至今兩人一起去了50個以上的國家。  

 

另一半眼中的風景,就是你眼中的寶藏

 

有次兩人去印度,老黑覺得當地環境髒亂,但Olivia拉拉他的衣角說:「你看印度人的臉上總是掛著笑,沒有一絲怨懟。」旅途上,兩人總能聊出新感受。

 

當然,旅途中免不了吵架。艷陽天下,兩人在國外人生地不熟,又迷了路,老黑堅持這條路才剛走過,要走另一條;Olivia反駁:「你記錯啦!」兩人開始拌嘴。

 

老黑說:「通常是我錯,哈哈!」即使會爭吵,老黑還是堅定地說:「另一半,就是最好的旅伴!」

 

結婚至今快25年了,問起老黑覺得Olivia哪裡最美,他笑瞇了的眼裡仍有愛意:「當然是全部都美!」笑完,他認真得說:「我覺得她個性最美,包容整個我。」

 

她有很多讓我崇拜的地方,同理心、藝術家個性讓我很愛慕,像剛說的印度,她很容易注意我沒看到的美好事物。」

 

「我們越來越知道我們是彼此的『伴』,陪伴彼此變老、變病,吵太久對大家都沒好處,婚姻中的時間很珍貴。」在最後一天來臨之前,還剩多少時間呢?很少人能這麼想,甚至將婚姻視為枷鎖,彼此越看越討厭。

 

世界各地旅遊的基金,來自健全的財務規劃

 

兩人去環遊世界,一趟就花了160萬,幸好老黑有投資理財的習慣,他分享三大理財秘訣:

 

1.具備一定的積蓄、妥善投資理財;
 

2.願意過著簡單樸素的生活;
 

3.選擇去物價、房價較低的地方生活。兩人從北京搬回高雄,也力求簡單樸素,能走路就走路、不然就騎腳踏車,減少外食,卻發覺自己吃得更好、也更健康!

 

他說,投資最重要的還是觀念,把握高收益必定有高風險的心訣,中年投資布局求穩健、被動收入能打平、或超過日常消費就好。

 

於是理專愛推薦年利息10%-15%的金融產品,他碰都不碰,只選擇年利率4%-5%的金融商品,例如:高收益債券基金、保險等。

 

 

因曾在外商公司待過,老黑熟悉海外投資,於是曾在澳洲開戶,「但你要是對當地不熟悉,就不建議特地去開戶,不要把錢放在你不熟悉的地方。」一切保守、知足、穩健就好。

 

精彩退休的基礎,來自健康的身體

 

老黑選擇用郵輪環遊世界,雖然比起搭飛機省事、方便,但還是很需要體力,除了做金錢上的投資,他也非常注重自己的健康資本。

 

但熱愛跑步、騎腳踏車的他,也難免老化侵蝕,一年半前他罹患青光眼,伴隨著視線越來越狹窄,嚴重可能喪失視力,是種不可逆的疾病。他害怕,卻沒花多久時間就決定動手術,除積極治療外,也更注重身體健康。

 

「40、50歲之後,身體只有一條路走,就是往下坡路走。」但他依舊樂觀、知足地說:「雖然人都有進步空間,但『現在』對我來說,就是最好的,缺再多,我還是會說我現在是100分。」

 

明年10月初,環繞非洲的郵輪船票老黑已經訂好了!

 

他在臉書上開心分享:我很幸運,趕上在願望清單打上一個大勾的機會…從這件事我清楚學到「有夢最美,即知即行」的真理,它不止適用於旅行,也適用於人生。

 

老黑在收入最高的45歲勇敢從職場退休,追尋自己的人生方向;在57歲罹患青光眼,積極開刀治療;59歲依舊對生活充滿熱情,對世界充滿好奇。

 

不管未知的未來會如何,已知的是,老黑正朝著無憾的美好人生,一步步邁進,而身旁,一定有Olivia的溫暖陪伴。

 

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54歲會玩又會理財!歐洲自助旅行50天才花10萬,超快樂第二人生這樣玩

撰文 :彭芃萱 日期:2019年01月24日 圖檔來源:Maggie提供
▲5年4班的Maggie(右)很愛旅遊,曾經窮遊50天,只花了10萬元。
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5年4班的Maggie很愛旅遊,39歲那年她第一次一個人勇闖天涯——到雲南麗江旅行一個月,這次經驗她發現,獨自旅遊並沒有想像中危險,「我在旅途中也遇到女性自助客,覺得一個人旅行並不難。」2013年和3位友人到西班牙、葡萄牙、新加坡窮遊50天,只花了10萬元(不含機票)。

旅行,讓她看見生命的更多可能,開拓視野也打開胸襟。今年(編按2019年),她和女性友人將再度背上背包,到東歐自助旅行21天,這次旅遊更省,含機票預算只花10萬元。

 

大學畢業後Maggie遇到股市上萬點的美好年代,「那時全民皆股民,我差一點去證券公司上班,因父親投資房地產,就決定進入建設公司。」她做的是廣告行銷、企劃等工作。在公司認識前夫,結婚3年後離婚,「兩人是同事,再待在同一家公司很尷尬。」

 

她選擇離開工作多年的職場,並意識到必須經濟獨立。她笑道:「34歲那年離婚,給我最好的禮物就是了解自己要有財務能力。」

 

房地產淘金超認真存錢

 

「老闆對我很好,他讓我留職停薪,休息8個月後又回到關係企業。」這次的工作非常忙碌,「連續6個月都沒有休假。」她決心離職,趁著休息期間四處旅行,其後轉赴保險業2年多。

 

「保險的這段經驗對我的理財很重要,學會許多好的觀念,如一天100元咖啡,一個月就花掉3~4000元,要把錢省下來。」

 

她的第一桶金是父親給的。婚前父親送她一間房子,離婚後她把房子賣掉,拿到700~800萬元。將其中的300萬再拿去投資房地產,買下北海岸一間景觀套房,另外的300萬元去買股票,沒想股票全賠光。

 

她強調:「靠山吃山,靠水吃水,在房地產我有比較多的敏感度,而且房地產至少有租金收入。」不久後,她看到永安市場捷運站附近有一間房子,用工作多年存下來的錢買下它,「總價400多萬,付了100萬頭期款,後來賣掉賺逾1倍。」

 

▲2015年赴黃山自助旅行。

 

離開保險業後,她再度回到房地產業。面試時老闆娘很喜歡她,讓她擔任特助,「在房地產業一周只休一天,幾乎沒花到錢,工作3年存到300萬元。」公司在雙和蓋了不少房子,老闆娘在建案中幫她選了一間好宅,「2006年買才510萬元,現在也漲了1倍。」

 

那段歲月她認真工作、努力存錢,「很早我就明瞭靠山山倒、靠人人跑、靠自己最好。」Maggie說:「現在回想起來,我很感謝那時候的自己。」

 

赴陸工作再存一桶金!

 

2008年趁著轉換工作的空檔,她獨自赴北京旅遊,約一位在大陸發展的主管吃飯,餐間他問道:「妳要不要來這裡上班?」開啟她在大陸工作的歲月,「公司是外商,薪水條件很好,加上津貼等,月薪2萬多人民幣(約10多萬台幣),因沒地方花錢,1個月可以存1萬5千~1萬8千人民幣(約7萬5~9萬台幣)。」

 

工作2年多,她再度存下一桶金,「在大陸工作領人民幣,我看好房地產會漲,在青島買了一戶90多萬人民幣(約450萬台幣)的房子,現在可以賣逾1倍多。」她等待房價更好時脫手。

 

「2011年回到台灣,我還是很想找工作,但是不容易。」她一邊休息、一邊旅遊。因妹夫在泰國房地產深耕20多年,前幾年也跟著前進泰國,「第一戶買174萬泰銖(約156萬台幣),保證5年獲利6%,有專業的代管公司,不用煩惱租給誰,現在已經拿到第2年租金。」

 

▲參加旅行社的柬埔寨旅遊,到吳哥窟,圖為和微笑高棉雕像合影。

 

歐洲旅行50天只花10萬元

 

Maggie很愛旅遊,找到機會就出國,有時參加旅行團,有時自助旅行,「我的第一次自助旅行是在2004年10月,到雲南待了一個月。」她笑道:「那時候是憨膽,因朋友出了一本雲南自助旅行的工具書,我想去玩,找不到旅伴,決定一個人去。」

 

旅行,讓她體會很多,發現世界很寬廣,「像到瀘沽湖,當地的習俗是「走婚」(摩梭人不結婚,情投意合的男方晚上到女方家睡,生養下一代),它讓我以更開放的心態去看待別人的風俗民情。」這趟旅程,讓她學會發現、懂得觀察、把心打開,「我都住青年旅館,很容易交到朋友。」

 

▲第一次自助旅行到雲南,開啟了她的勇闖天涯之路。

 

現在每年都會安排出國,平均2~3年規劃一次「壯遊」。2013年5月,和同樣愛自助旅行的女性友人相偕到葡萄牙、西班牙、新加坡玩了50天。她們是背包客,一天的預算約2000台幣,她說:「我們是窮遊,大約花10萬(不含機票)。」

 

她有不少省錢方法,「不住飯店,住民宿或訂B&B(bed & breakfast 供床及早餐);常常自己煮,到市場買菜,或到超市買現成料理。」她表示,到當地一定會去吃一頓好吃的,選擇餐廳也有撇步,「Restaurant 要給小費,Bistro不用給小費。」

 

到國外深度旅遊回到台灣後,她說自己更愛台灣。有空時,會到社大上課,包括社區改造、社區關懷、生態課、文化歷史等,在課堂上知道台灣真是個難得的寶島。「以前工作太忙,沒機會玩,現在有了時間,每年我會安排數次的國內旅遊,希望每2~3年繞台灣一次。」

 

▲2013年5月到葡萄牙最美麗的小鎮歐比多斯(obidos)。

 

▲旅遊讓Maggie打開視野、開拓心胸,圖為葡萄牙艾武拉巨石陣。

 

善待自己讓生活有品質

 

Maggie年輕時也曾有過瘋名牌的階段,「我以前很崇尚名牌,很愛買錶,有CATIER、CD等名錶。」她發覺名牌變現能力太差,近幾年整理這些物品,有些送給親友,她強調:「用品質不一定要買品牌。」

 

從大陸回台時,她曾經卯起來存錢,限制自己一天只花500元,一個月最多花1萬5千元。那時幾乎都穿運動服、到城中市場淘寶,省到連家人都看不下去,「他們告訴我,妳也不知道自己會活多久,在經濟能力許可下,應該要過有品質的生活。」她才開始善待自己。

 

目前,她每月有2萬元被動收入,「泰國房子每年有10萬泰銖(約10萬台幣)租金收入;目前住家分租,每月有5千元收入;還有美元保單,一年可以領1000美元;保險年金一年領5萬元。」她笑道:「不要旅遊的話,生活勉強,但我還是會吃到老本。」她希望未來每月有5萬元被動收入,期待靠著房地產實現目標。

 

理財術

 

1. 買房地產,要訣是「地段、地段、地段」。

 

2. 買交通建設,盡量避開休閒房地產。

 

3. 要有興趣相投的老友、老伴,一起休閒娛樂。

 

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平凡上班族40歲就退休!她靠這5招財務自由:現在只做有興趣、喜歡的事

撰文 :彭芃萱 日期:2019年01月14日 圖檔來源:彭芃萱、林喬如、達志
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「我不是在上課,就是在上課的路上。」6年4班的林喬如,4年前就過著讓人欣羨的退休生活。未婚、單身的她,熱愛學習,總是將行程排得滿滿的。她的興趣廣泛,古箏、理財、國標舞、芳療、咖啡…。學習,讓她的生活不孤單!

 

林喬如只是平凡的上班族,月薪約在3~4萬元間,卻靠著努力存錢、買房。她花20年時間擁有千萬身家,並樂在享受一個人的生活。

 

「念書時我是半工半讀,19歲就在外面租屋。」在單親家庭長大,剛開始工作她就要寄錢給媽媽,「以前每個月匯1萬,兄弟姐妹長大後才改為5000元。」

 

買基金儲蓄 認真學理財

 

生活,對她來說壓力不小。一回付完帳單後,她發現身上只剩下幾百元。自此,想方設法省錢,首先是省房租,「我當二房東、將房子整理乾淨再分租。」20年來省下近200萬元租金。

 

「可能小時候太窮了,身邊沒有錢就覺得很恐怖,會有不安全感。」工作後她努力存錢,「一開始是存基金,一個月扣3000元。」為讓自己不花錢,她購買終身儲蓄險,「當時年利率還有8%,1年存下將近4萬元,20年期滿後每年可以領6萬元。」現已開始領利息。

 

▲平時她喜歡閱讀財經相關書籍,尤其是房地產類。

 

買房子也是儲蓄的一種,很早她就踏進房地產市場,「為了買房,我還去當房仲,做了將近1年,想去學習怎樣買房子才不會被騙、簽約要注意什麼事情,這些細節自己都要非常了解。」每一分錢都是她用力存下來的,不能血本無歸。

 

真正讓她賺到退休金的也是房子。2009年她相中在中和的一間小套房,總價400萬元。賣掉基金、股票​、加上存款,籌措3成頭期款,買下有景觀和大陽台的套房。

 

她很喜歡這個社區,「樓下有間大潤發,就像自家大廚房;公設在9樓,運動時可以看景觀,還有游泳池。」隔年,在同一社區又添購一戶,目前出租,月租金近2萬元。

 

賣北部套房 高雄買2間

 

前幾年,房地產景氣不錯,她賣掉中和小套房,獲利1倍,扣掉貸款,將手頭現金再拿去高雄投資2間房。

 

「高雄的房價較低,我付擔得起,加上媽媽住那裡,我會回去看她。」房價及地緣關係,讓她選擇到高雄,房價較北部便宜,兩間房都出租。

 

上理財課,加上平時閱讀財經書籍的好習慣,林喬如建立好的投資觀念,「房子租人是資產,自住就是負債。」

 

其中一間是中古屋,房價約300萬元,整理好後租人,租金12500元,投報率約4.8%,比銀行利息好。租金可以用來繳貸款,再有多一點的生活費。

 

另一間是新成屋,房價較高,近500萬元,「現在已經開始繳本金、利息,每個月還要倒貼2000元。」她表示,不是所有的房租收入都剛好打平貸款,買房投資要計算投報率,但因為很喜歡這個建案才決定買,「它是高雄知名建商,還有健身房等公設,很適合做為老後居所。」

 

隨著年紀漸長,她有感而發的說:「現在不買房子,老了要租房子更困難,因為屋主不愛將房子租給老人家。」因此,無論如何都要買間退休宅。

 

為了讓自己有被動收入,除了房地產,她努力找尋其它投資機會。6年多前,朋友推薦她,可以將部分資產放在私募基金,「幾個朋友合資,將資金給投信代操,一個月利率1.2%,我投資100萬元,每個月拿回1萬2千元。」

 

初期她也會擔心「穩不穩」,只敢放50萬元,過程中慢慢發現對方值得信任,才加碼到100萬元。目前,靠著租金、投資​、保險等收入,每月約有3萬元被動收入,這些收入足夠她一個人過生活。

 

一直以來,她過得精省,也從未買過奢侈品,她說:「雖然我也喜歡名牌包,但是我更愛錢。」她很瘦,160多公分、48公斤,穿上簡單的T恤、牛仔褲就很好看,「我有2個衣櫥,一個是夏天,一個是冬天,沒事時就摺衣服。」整理,讓她知道自己有哪些衣服,就不會多買。

 

夏天不開冷氣,每2個月電費只有1千多元,「所以我都找很通風的公寓住,打開窗戶就很涼,真的很熱時就去沖冷水。」她也很養生,一年四季都喝溫熱水,讓自己變健康,就能省下一筆醫療及保健食品開銷。

 

學跳舞、咖啡 捨得投資自己

 

「工作可以有選擇,不要再當小媳婦。」林喬如說。她一直是個忠於自己的人,早在31歲那年就離開職場、到市集做生意。

 

創業,源於自己的需求。她有一頭烏溜長髮,平時有用髮簪的習慣,因在市面上遍尋不著喜歡的樣式,便試著自己設計、請師傅製作,周末到文創市集銷售。

 

▲她在31歲就離開職場,到市集賣自己設計的髮簪,現在品牌賣給同好。

 

當時,她已過著一周上班2天的生活,平日沒事時,就去上古箏及理財課程。

 

前幾年她將品牌賣給同好創作者,過著退休​般的生活。

 

但畢竟她才44歲,還想做些事,仍不放棄找尋新的機會,譬如上課,就是為了第二人生做的準備。

 

因為擁有金錢自由,她說:「我只想做自己有興趣​及喜歡的事。」

 

為保持苗條身材,她有運動習慣,前2年愛上阿根廷探戈,「我到社大上課,學費便宜、老師教得又好。」學習中,她發現阿根廷探戈很適合年紀長者跳,「有些人拿它治療阿茲海默症。」

 

▲林喬如(右)愛上跳舞,曾經痴狂到每天都去上課。

 

她想當老師,學得很認真,幾乎每天都去上課,「如果等老了才去學跳舞,要跨出那一步,心理障礙更大。」因其它因素,暫時放棄這個念頭。

 

去年朋友邀她開咖啡館,又花3萬多元上專業咖啡​課程,並添購專業咖啡機等設備。後來評估開店花費大,目前也作罷。

 

「很多人都等老了才去逐夢,但想要做就去做。」林喬如是夢想家,見到機會,就去了解,就算夢想無法成真也沒關係,因為它們,豐富了生活,讓她變得忙碌,也有重心。

 

林喬如省錢妙招

- 簽長約壓低租金,房間分租、省下租金。
- 租下通風老公寓,夏天不用開冷氣。
- 不買奢侈品,生活盡量節省。
- 家中舊物拿到二手店賣。
- 投資自己擅長的理財,不能道聽塗說。

 

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