退休金規劃12-3/存退休金,一定要「專款專用」!40歲起這樣做,退休後每月多領2萬元

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月15日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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「我每一個月應該要存多少錢,退休以後才會夠用?」愈來愈常遇到「不瞻前也不顧後」的人來詢問退休金準備的問題,我要再三強調,退休生活是很主觀的事情,要談這個話題之前,要先能清楚回答幾個問題:

「你想要過什麼樣生活?」「你現在擁有多少資源?」「你有多少的時間可以準備?」

先分享我的小故事。我20幾年前第一份工作是小工程師,年薪大約45萬元,當時買了預定利率6 %的儲蓄險主約和醫療附約,每年保險費20多萬元,儲蓄能力超過50%。

 

剛開始時,覺得手頭緊,但幾個月之後,發現少掉一些不必要的開支,節流並不難。我的第一張儲蓄險保單,現在平均每個月還本8300元,雖然不多但也是當年省吃儉用後,硬是存下來的。

 

事在人為,我以前可以存下薪資的50%甚至70%以上用於儲蓄或投資,N年後一定會有好的回報的。

 

每個月要存多少錢,退休才夠用?因人而異,當然是越多越好,但每個人的能力都會有極限,不會是無限大,但至少要設下樓地板的目標,以保障未來退休所需。

 

中年存款不足,無法開源至少要強迫節流

 

如果活到40歲還沒有足夠存款,也還沒有累積相當的財富當後盾,將來怎麼退休?

 

距離法定的退休年齡65歲,還有25年的時間可以用來準備退休這件事,前提是能夠繼續留在職場賺薪水。這時候該要「逼」自己,再怎麼縮衣節食也要想辦法攢下一筆老本。

 

首先,你要克服的就是「存不了錢」的心魔。

 

通常人不是存不了錢,而是小看聚沙成塔的效益,也小看決心的力量。要每個月從薪資中省下10%到20%現金並不難,因為有些開銷,通常是無意識被用掉的。

 

我幫許多上班族「抓漏」,發現聚餐、汽車、第四台費用、購物、3C產品等是讓錢花得無聲無息。有一位擔任行政工作的熟女,紀錄開銷時驚訝的發現,她每個月花在「超便宜」的服飾網購和手搖杯飲料,超過7000元。

 

此外,降低金融商品交易成本、減少到便利商店消費頻率(大賣場比較便宜)、自己開伙減少外食等措施,不會犧牲任何生活品質,就可以省下一些錢。

 

現在瞧不起或看不上眼的每筆小錢,若用於儲蓄和投資,經年累月,最後會匯集成一筆大錢,對退休規劃也有很大的助益。

 

前述熟女的薪資約5萬元,如果要省下10%薪水,只要刪除網購服飾和將手搖飲料改為自己沖泡就可達標。如果再從其他的地方著手,一個月要存下1萬元,亦即薪資的20%,並不困難。

 

善用2個撇步,每月至少能存5000元

 

我鼓勵大家從簡單的事情重覆做起,從薪資中每個月存下5000元開始。不要小看這筆錢,運用得宜的話,未來也可能是一筆大錢。

 

如果每個月領到薪水時,直接撥出5000元當儲蓄這是最省事的方法。如果這樣做有困難的話,不要氣餒,你可以嘗試有趣的聚沙成塔方法。

 

1. 步步高升法

 

從元旦開始存1元,每天都增加1元,到年底最後一天會存365元,一年共存下:(1+365)*365÷2=66795元,平均每個月5566元。

 

這個方法上半年可能很輕鬆,但下半年壓力越來越大。理論上操作很簡單,但薪資不夠高的人,壓力會愈來愈大。

 

2. 一低一高法

 

將上述的方法順序調整一下,第一天存1元,第二天存365元,第三天存2元,第四天存364元,第五天存3元,第六天存363元等等,將存錢的好習慣平均分散到日常生活之中。

 

這樣比較容易成功,心態上也比較輕鬆。一個月存下5000多元,也不再遙不可及。

 

每個月存5000元,未來可以做什麼?

 

攢下5000元之後,你可以開一個「退休專戶」專為退休所用。接下來就是利用時間和投報率來滾出財富。

 

下列有一個表格提供給大家參考:n是年期、r是投報率、PMT是投入的年金金額、PV是現在投入的金額、FV是將來產出的金額,投入和產出會是相反的符號。

 

假設年化報酬率10%,放在「退休帳戶中並專款專用」,25年後到65歲退休時,大約可得到5,900,824元。65歲後不投資,直接將錢放入定存中。

 

假設65歲活到90歲身故(通膨率1%等於定存率1%),590萬元÷25年÷12個月=1.97萬元。

 

退休金

▲複利趨勢圖(吳家揚製圖)

 

現在一個月省下5000多元,未來退休後25年,每個月會多出約2萬元的生活費。如果可以省下10000多元,就會多出約4萬元。

 

準備退休金,一定要堅持「專款專用」

 

「專款專用」,一般人很難做到,因為我們常常會「以短支長」或「以長支短」,家庭財務上任意調動資金。

 

有時候,複利效果就被輕易終止;有時候,短期投資變長期套牢;有時候,錢借給家人或朋友就不見了。所以,堅持專款專用原則是能順利完成退休金規劃的關鍵要素之一。

 

年薪不夠存退休金的人,運用此法可以獲得一些額外的收益。未來的日子想要好過,必須減少現在的花費和增加儲蓄或投資的金額。

 

現在稍微忍耐一下,犧牲一點點小確幸,迎接的會是可以安穩退休的未來。

 

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撰文 :黑媽家庭經濟研究所 日期:2020年03月18日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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用第三人的角度,通常也無法想像當事人為什麼會把自己搞成這樣…... 大家應該常常看到「情緒勒索」這個詞彙,也都了解它的意思。但當碰到的是更進階的「金錢綁架」,又應該如何面對呢?

從事保險業多年的經驗,讓我總是有機會在第一時間了解客戶的近況;不論是健康上碰到的問題、家庭關係的磨擦、金錢資產的變化… 因為成為了客戶的朋友,我們每天都在接觸不同的人生故事。

 

電視上演的、報紙上寫的,很多我們覺得很扯、很不可思議的劇情, 確實都會在日常生活中發生,只是我們通常家醜不外揚、報喜不報憂。

 

用第三人的角度,通常也無法想像當事人為什麼會把自己搞成這樣…... 大家應該常常看到「情緒勒索」這個詞彙,也都了解它的意思。但當碰到的是更進階的「金錢綁架」,又應該如何面對呢?

 

感情債是所有債務當中最剪不斷理還亂的一種,當這難解的習題除了影響情緒,又進一步扯到金錢的時候,常常都是無奈到幾乎完全無解的複雜狀況,像那種名門貴族用錢叫媳婦生男生的金錢綁架,比起來還算好!

 

最無助的,可能就是家裡有補不完的財務漏洞,綁架了你的金錢!尤其是當現在的求職環境,拼好幾年都不見得能加薪三千,但家裡一通電話可能就要你補個三萬,這種情況其實隨處可見,故事百百種,但爛攤子收不完的那種,真的需要一點策略來止血。

 

當然這裡不是鼓勵情感上的斷捨離,而且要在穩住自己的情況下,才能更長久的完成你想盡力照顧家人的心意!我們曾經做過傻事,因為家人的需要,把車拿去當舖借錢週轉, 然後每星期產生的高額利息撐不過,又再想辦法找人借錢還債。

 

甚至也曾經因為相信親人,借了支票,最後連銀行的信用都賠掉。當車可能會沒車、押房子可能會沒房、借支票可能會沒信用,那直接借錢呢?大部份的情況,可能根本躲不掉,不過就盡力而為吧!

 

兩個原則可以在你心軟的情況下保護自己:

 

1.別一次給出你的全部

 

萬一家裡有需要,一次300萬跟每個月3萬, 差別是一個幫了一次就沒辦法再幫,一個則是幫了長長久久… 哪個比較不會被情緒勒索?通常結果是跟金額呈反向關係…

 

2.設定好你能付出的底限

 

通常有感情債的人,特徵就是容易心軟!你應該設定好一個底限,例如每月收入的最多10%、20%… 因為這種長期抗戰,負責到底的結果,通常會換來非常長期的財務困境,所以,心軟一定得要有點原則。

 

當然,我還是相信善的循環,現實生活中的金錢難題,我們一定能找到方法算出答案!能一肩扛起責任的你,也絕對值得美好人生。

 

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(本文獲黑媽家庭經濟研究所授權轉載,原文刊載於此)

 

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活到100歲也不用擔心,50歲達人這樣規劃退休金,不用買房也能過好完美第二人生

撰文 :粉圓妹 日期:2020年02月11日 分類:最新文章
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你曾有被困住的感受嗎?

我必須老實說,在去西班牙朝聖之旅之前,我有被困住的感覺,但我相信很多人會不解,「妳沒有小孩配偶的牽絆,沒有經濟壓力,已退休不用上班,人生充滿著自由,為什麼還會覺得被困住呢?」

 

困住,是因為習慣安逸,是害怕改變,是恐懼未知。

 

我不買房子,因為我不想被房子困住,也不想被房貸綁住,我覺得人最不缺的就是睡覺的地方,所以我會把所有的專注力放在「積極存退休金」這件事上,只要有足夠的生活費,想住哪、就可以住哪?並且可以透過移動,去體驗與感受各地方的文化與特色。

 

但我也知道,對很多「長輩」而言,沒有殼的人生,就如同一根浮木,總是會發出「以後誰來照顧妳呀?」、「以後妳會不會流落街頭呀?」的疑問。

 

所以我的退休金設計成「階段式增加」的提領方式,隨年齡的增加而逐年變多,這個觀念相信也讓很多人不解「不是年紀愈大、花費愈少嗎?」,那你一定是忽略掉「健康因素」,一個不健康的人所產生的隱性花費有多高了。

 

階段式增加提領退休金,不但年老時可以安心的去住養老村,有適合老人安全的生活空間、活動環境,萬一生病了,也有能力聘請看護照顧,或轉至養護中心由專門機構來照顧,這些花費都有可能發生,只是一般人會選擇「到時候再說」的逃避心態。

 

試想,如果你的人生只買得起一間房,等到老時,它也變成了一間老屋,而你卻沒有足夠的生活費、醫藥費,到時誰會為你送餐?誰會幫你換尿管呢?

 

出發的勇氣

 

從年輕時期,我的內心裡一直藏著「流浪」因子,隨著我的「退休藍圖」的規劃,我這個移居式的退休人生想法,也跟著慢慢萌芽,何時會長成小苗,我自己也不知道。

 

若一個沒有儲蓄、沒有任何基礎的年輕人說要去「流浪」,或許有給人不切實際、逃避責任的任性感覺,但對一位已經將自己的退休生活費,以及老年人生安排到100歲的大齡女子來說,它,就不能被冠上「任性」一詞來解讀,而是一個「沒有羈絆、隨心所欲的自由人生」。

 

常常嚷著想要去環島、出國自助行,朋友就說「去呀,妳又不用上班,為何不去?」,我也答不出來,總是覺得有很多牽絆放不下、離不開,有一拖拉庫的藉口,讓自己沒有勇氣踏出去,直到我認真在準備西班牙朝聖之旅時,才發現踏出去好像並沒有自己想像中的難。

 

只要事前準備充足,語言並不會成為阻礙,也沒有那麼容易把自己搞丟,訂房、訂票、搭機、搭車也都不是問題,那還有什麼問題呢?唯一的問題就是「出發的勇氣」。

 

經過西班牙朝聖之旅的淬鍊後,我的人生彷彿開起了一扇窗,看到曙光閃亮的美麗,腦中不斷想起朝聖友吉莉對我說,當我完成這個挑戰後「You can do anything!!」,一個人在語言不通陌生的國度裡生活56天、徒步930公里,的確需要很大的勇氣,Yes, I can do anything!!,「突破」的想法,在內心裡不斷跳躍、想要衝出,就只差了那臨門一腳。

 

遠離笨蛋

 

而這臨門一腳,要感謝我那 XX的房東,住所租了近5年,我的房租向來是準時匯入她的戶頭,即使我人在西班牙、日本這三個月,我也都在出國前設定好「預約轉帳」,按時的匯入她的戶頭。

 

以為像我這樣一個守時守信、井然有序的人,會得到讚美,沒想到一回來她就說要漲房租,還說不接受就搬家沒關係,讓我很傻眼。所有的房東都希望租給一個,按時繳房租、不用操心的房客,原來這世界上有些人的腦袋,無法像正常人一樣使用邏輯思考。

 

租屋處雖然地點佳、交通方便、生活機能很好,但建築隔局差,導致屋內僅有主臥室有光線,而且樓下整條街都是賣吃的,從凌晨5點至晚上9點都有很重的油煙味,由於風向關係,只要我一開窗所有油煙味、香煙味都會飄進來。

 

住進來後才慢慢發現,自己不喜歡這個居住環境,但因為搬家很麻煩,若沒特別原因就會不想輕易更動,可是不透光、不透氣的環境住久了,人也會變得抑鬱,讓我覺得有被困住的感覺。

 

我這輩子最討厭跟笨蛋打交道,每當我想遠離某個笨蛋時,我的人生就會有突破性的發展,就如同當時離開職場時一樣,他們不知道我默默存退休金多年,以為我宣佈「退休」是個任性與逃避的舉動,當別人認為你任性時,做過多的解釋也無用,就讓時間來證明這一切。

 

雖然有些舊識,會偷偷來我的FB看看我在做什麼,是否是玩真的,看完之後仍然吝嗇說一句「妳很棒」、「妳做得很好」、「我看錯妳了」。

 

我從很介意,到現在完全是「I don’t care !!!」,人生,不只要和雜物斷捨離,不能欣賞自己的朋友,更需要來個「斷‧捨‧離」,不要花太多時間與心思,跟不懂得珍視自己的人打交道,所以我要利用「遠離笨蛋」這股推動的力量,順手推舟去完成我的流浪大夢。

 

簡約的人生

 

既然我在朝聖之路可以用一個背包的裝備生活2個月,表示生活中需要的不多,夠用就好,因此,首先我會把大部份的物品、傢俱都丟掉或送人,只留下小部份有價值或有用的東西放在租賃倉庫裡,徹底執行物品的斷捨離,然後不租房,到各地住青旅Long Stay。

 

在西班牙朝聖之路時,我默默許下願望每年都要再來(果然許願會成真!),而且要一次來三個月(免簽90天),徹底的Long Stay。而在不適合去朝聖之路的冬季裡,我會先在台灣環島Long Stay,用個極慢的速度,在每個城市都長住一段時間,來好好認識台灣各城市的風貌。

 

當然,這樣做也有缺點,就是沒有自己的私人空間,缺乏家的安定感。我從19歲就離家租房,已經32年了,從與人分租,到後來套房、2房2廳、3房2廳,房子愈租愈大,住所就像是動物的地盤領域一樣,愈來愈強調獨立性。

 

原以為我只能接受這樣的生活方式,但去朝聖之路後發現,原來我也可以不需要個人領域,與他人共用環境也能怡然自得,這對獅子王個性的我,是個重大的發現。

 

旅遊即是生活、生活即是旅遊

 

大家一定會想「到各地(國) Long Stay很花錢吧?」,哈哈,等看過我這位「生活精算師」的分析,就會發現原來事情跟你想的很不一樣。

 

原本我「住」的花費每月約10000元(含包房租、管理費、水電瓦斯、網路、清潔日用品等),在有租房時,出國期間還是要繳房租、管理費呀,既然想要每年都要花時間到處Long Stay,那不如把房租變成我旅費的一部份,如此不是也等同於旅費省了住宿費嗎?

 

不僅如此,我不用再買沐浴清潔、衛生紙等生活用品,也不用買居家用品、不用打掃、不用整理,哇~不要說省多少錢了,也省了不少心力呢,光用想的就忍不住要轉圈圈了!

 

住的部份(每月預算10000+倉儲1000=11000元)

 

不租房就先省了押金、搬家費約25000元,再把「住」的預算,直接轉成住青旅的預算,差不多相當,而且支付時可刷卡賺回饋,並可累積我的訂房網會員等級,以後訂房可以得到更多的折扣,認真想想,好處真是不少呢!

 

「青旅有這麼便宜嗎?」,真的有哦,台中、嘉義、花蓮、台東,甚至台北等,幾個競爭激烈的城市,平日住房都會有300元左右的價格出現,而這還是沒有談長住的折扣呢。

 

在國外,倫敦、巴黎、墨爾本、布拉格…等等大城市,都也可以用台幣500元左右住到青旅,那東南亞就更不用說,可以直接升等包棟了吧。

 

行的部份(每月預算600元)

 

我原本就沒有太多交通費用,環島Long Stay會以單車、走路、大眾交通工具,來做為城市之間及景點間的移動。

 

食的部份(每月預算4500元)

 

這是沒有固定住所唯一的缺點了,不能自己煮食,相對的伙食費會增加,原本每月3300元的伙食預算,提高為4500元應該夠用。

 

出國部份(年預算70,000元)

 

出國只是換地方居住,所以食與住費用,只需加一點物價差額,機票、交通才是多出來的花費,暫時先規劃明年度一次85天的朝聖之旅、一次15天鄰近國家的旅遊。

 

其它年度花費:照舊不變。

 

不設限的人生,創造故事性

 

以前我常開玩笑說「我生在高雄、生長在台北、工作在台中,會不會到花蓮退休呢?」,也許,這就是一個契機。

 

常耳聞一些故事,有些人拼了大半輩子,問他退休想做什麼,他說想到鄉下種田、隱居山林,果真,他退休賣了房,搬到了鄉下或山中住了一段時間,卻發現自己受不了蚊蟲或無聊,完全無法樂在其中,因為他的決定只憑一個想像畫面,並沒有真正認識自己的本質,等實際嘗試後,才發現自己無法融入夢想的生活之中。

 

國內外移居Long Stay計劃,除了生活費用可以與旅行費用巧妙結合外,還有更多的優點:

 

增廣見聞,增加人生閱歷。
多元體驗與學習。
分享住宿心得,成為青旅達人。
發展不一樣的劇本,創新的人生故事,創造自己的差異化。

 

當然也有一些缺點:

 

沒有根。
缺乏安定感。

 

在西班牙朝聖之旅時,有碰到幾位台灣朋友,我尤其愛問女生「這次來走朝聖之旅,行前有沒有受到親友的阻礙?」,因為就連我這位大齡女子,都會被很多人說「危險」、「恐怖」、「我真為妳耽心」…等,灌輸一堆負面的想法,更何況是這些年輕人呢?

 

她們都會激動的反應說「有」,然後會淘淘不絕訴說,與我產生共鳴,好像我們腦子裡的世界,只有對方才能理解。但是,當你真的踏出舒適圈時,才能真正體會,以前的恐懼是多麼愚蠢,為什麼我要浪費這麼多歲月,才能領悟到這件事呢?

 

OK,也不需要懊惱,人生70歲才開始,51歲發現一切也都不嫌晚!

 

我是一個喜歡創新、敢於突破的人,我知道大多數人看到粉圓妹這篇未來規劃,會覺得心驚驚,不過,我並不再乎你怎麼想,我也不需要任何人批准,寫出來只是分享不同的思維及想法,原來退休也可以這樣生活,原來人生可以不用很多的限制,我可以盡情去編寫我的人生劇本,走出一條屬於自己獨特的路。

 

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(本文獲「粉圓妹」授權轉載,原文刊載於此)

 

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退休金規劃12-2/1500萬夠用嗎?60歲想退休,40歲起你該「這樣做」

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年04月08日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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我以前在電子業工作時,當時同事、朋友們個個年輕,覺得人生無難事,但工作又爆肝,於是多人都想賺飽提早退休。在那黃金時期,大家隨便勾勒的願景,設定的條件通常是50歲以前賺到一億元以上。等到成熟一些,才發現能夠達標的人,全台灣佔比實在太低,只有少數高階主管透過上班成為億元戶。

最近幾年,每年都有財富管理機構定期公布相關訊息,台灣區的有錢人(指「淨資產」超過100萬美元者)從40萬到70萬人都有。

 

意思是,總資產扣除總負債後,身家還在3000萬台幣以上的人,在台灣全體人口排名前3%。我暱稱這個族群為「小3」,是台灣人的「頂標」了。

 

那對一般人來說,到底要準備多少退休金才夠退休生活?這個問題答案恐怕10個人有12種答案。合理的評估個人能力條件,配合你期待的生活目標,這樣才不會理想和現實鴻溝過大,而摔得鼻青臉腫。

 

根據媒體調查,台灣一般人認為理想的退休金額,可能需要1500萬元到2500萬元之間。怎麼來看這個數字的意涵?

 

我要提醒中高齡族群,因為較年輕人少了許多機會以及時間所能產生的紅利,財務安排上必須更務實一些,退休理財目標要提早、要更明確,也要確實可行。

 

退休規劃有兩個原則性的面向,一是要提高現在的儲蓄能力,或是不得已降低未來的生活開銷。

 

5種退休生活,你是哪一種?

 

首先,我們可以試著評估自己退休後的樣子,一般可分5種等級:

 

1.上流老人的生活

 

如果不是富二代,可能就是白手起家、創業成功的人,可以享受富裕和隨心所欲的生活,是財富的人生勝利組,但屬於極少數人。

 

2.滿意的生活

 

至少達到「小3」淨資產3000萬元的境界,有餘力幫助孩子或其他家人。

 

3.普通的生活

 

一般人。辛苦一輩子後,平安順利安度晚年,靠自己就夠了,不會造成家人、子女和社會的負擔。

 

4.不滿意的生活

 

辛苦但還過得去,需要縮衣節食,有時需要家人或子女幫助。

 

5.下流老人的生活

 

晚景淒涼,需要依賴社會救濟系統維持基本生存。

 

值得注意的是,人生充滿變化,上列的5個分層要向上移動不容易,但要往下掉落卻可能是一夕之間。

 

有些人的人生前半場,搞不好還在人生勝利組之中,但因太有把握而不做退休規劃,結果可能發生中高齡失業、生重病、創業失敗而負債、被騙或投資失利、家庭失和等情況而向下沉淪。

 

社會新聞就常出現下流老人的故事。

 

退休金要準備多少,才夠用?

 

具體的退休金額度怎麼訂定,以一般授薪階級談論,想要達到上述第三種「普通的生活」水平,以下試算幾個情境所需準備的退休金額給大家看。(先不考慮勞保勞退的給付,並假設通膨率1%和銀行利息1%相同)

 

這裡的月花費金額可能是一個人或兩個人(夫妻)以上,要調整到自己的能力範圍內,退休規劃才算成功。

 

1.現在40歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷20年÷12個月=9萬元。也就是說,2160萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」9萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

2.現在40歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷20年÷12個月=6萬元。也就是說,1440萬元用20年時間去準備,每個月需要「存下」6萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

3.現在50歲,如果60歲退休,活到90歲,退休後每個月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*30年=2160萬元,總共要準備2160萬元。2160萬元÷10年÷12個月=18萬元。也就是說,2160萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」18萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

4.現在50歲,如果60歲退休,活到80歲,退休後每月要花6萬元:

 

6萬元*12個月*20年=1440萬元,總共要準備1440萬元。1440萬元÷10年÷12個月=12萬元。也就是說,1440萬元用10年時間去準備,每個月需要「存下」12萬元。

 

如果無法存下此金額,那這個退休金額可能就是不切實際。

 

如果你現在40歲,什麼都沒有,以上的試算很適合你。

 

這裡沒有提到其他財務項目,以上簡單的結論是:越早準備越輕鬆,越晚準備壓力越大;活越久要準備的越多;每月花費越高所需準備的也越多。

 

如果同時還有房貸、車貸、子女教育費用、休閒娛樂、孝親費用等要付出,又想要每個月「淨」存下9萬元,某些時期的月收入可能要超過20萬元以上的現金流才夠。所以,一定要量力而為。

 

如果將勞保勞退算進去,存錢的壓力就不會那麼大,但我建議先不要算,因為勞保勞退還沒開始改革,現在算得剛剛好,退休後不如預期就麻煩了。

 

善用投資,放大你的退休金

 

如果你沒辦法用「薪資」達到上述水平(這裡是假設儲蓄金額只放定存而不投資),只好靠投資來完成夢想。

 

投資要勤做功課,股票勝率只有20%,而衍生性金融商品勝率只剩8%。不要以為隨便打聽名牌就可以賺到錢。

 

當然,選到好的股票或基金標的,長期持有是可以賺到大錢的,我很推薦這種投資方式,也要越早越好,可以降低準備退休金的壓力。

 

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善用中高齡人力!初老者照顧獨居老人,助人又能賺到退休金

撰文 :新高齡社會 日期:2019年03月14日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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各國為了因應人口老化都在研擬對策,其中,老年人力的開發是主要策略之一,因為新一代老人比上一代更健康,若能善用六十歲到八十歲的人力,是多贏選項。

文/周傳久

 

日本鼓勵老人再就業,瑞士、奧地利、德國等國家實施新一代「時間銀行」,以色列則是實施實驗方案,以付費的方式鼓勵初老者在社區服務獨居和八十歲以上的老人。

 

以色列此舉目的在提供許多年金不足生活的人,有機會透過支持和服務別人得到薪酬,同時協助改善其他老人的生活品質。

 

 

實施方法是由以色列的衛福部預備預算,在四個城市試做,招募一些六十五歲以上的民眾,委請長照訓練單位,派出職能治療師等各種專精老人生活支持的師資,讓有意投入者參加為期五天、每天六小時的訓練。

 

課程內容包含:認識老人生活處境、如何溝通、如何創造活動(預備兩百張活動照片,要大家自選想做什麼,反思如何引導老人)、倫理問題(當你聽到家屬罵老人或提到財產,你如何自處?若不經意被你發現,老人身上有疑似傷痕的瘀青,你怎麼辦?)。

 

進行課堂訓練的同時,由所有授課老師觀察、評估這些學員適任否,也讓學員有機會省思要繼續否,然後由社工陪同學員到老人的家裡,實際進行陪伴服務試試看,如果表現還可以,第三次以後才放手讓學員自己進行。

 

 

通常這種陪伴服務一周三次,一次一小時到一個半小時,會盡量安排相同的陪伴者應對相同的被服務者,因為這樣溝通起來比較方便。

 

經過課堂學習和實習後,有些學員自己感覺到這不是他想做的工作而退出,也有的人在訓練期間的態度,讓老師們覺得不合適此職而徵詢勸退,最後通過評選的學員之後才變成穩定的服務。

 

這些提供服務的初老者來自不同背景,老師、警察、商人、退休護理師等醫療人員都有。因為做的是和自己退休前不一的工作,所以實質上就是投入新的職場。大家需要摸索、觀望,了解自己合適否,是很正常的。也有些人非常高興,在初老階段能把精神用於服務人的職業。

 

 

這種行業的薪水不是很高,但是增加了人的互動,對被服務者和服務者都有好處。在以色列,有公家保險制度,也有私人保險制度,但還是有很多人的經濟能力不足以支付退休生活。

 

上述由初老者服務老人的方案提供多贏的機會,同時也是因為老人服務的志工不足。以色列是志工普及的國家,但服務老人還需要更多志工,由老人來服務老人又有世代接近的優勢。

 

由於並非所有獨居者都願意接受服務,或有安全感考量不願意讓陌生人來家裡,後來以色列又開發虛擬關懷服務,也就是利用媒體科技,鼓勵參與計劃的初老者先去了解獨居者的需要和特性,再透過影音媒體來準備獨居者喜歡的活動,如音樂和閱讀等,讓獨居老人在家時有機會先互動。

 

如果雙方都快樂,用這樣的方式就很好,如果希望進一步碰面,也非常好。如此能提供彈性,讓雙方都好。

 

 

初老者服務老人的主要陪伴活動,目前包括聊天、購物、閱讀、小型活動等。有些上一代的人習慣一輩子工作,新的制度叫人退休,讓有些人不知道怎麼過日子了。能有這種新的服務活動,總比讓人天天不知道怎麼辦要好。

 

對接受服務的老人來說,如果請外籍看護,因為有文化差異,不比本國人容易互動。缺乏互動,會加速老化又無生活品質,當然社會成本也很高。以色列早已發現,若不全力維持老人健康,一旦跌倒,就更容易發生二次意外。

 

比起瑞士的「時間銀行」,這種以色列模式的誘因更高,但是怎樣找到適合的人,並且提供更廣泛的服務,以滿足獨居和一般老人在家的需求,還需要再觀察,因為每位老人的期待都不同。

 

可是,這政策至少是非常清楚的,是要以初老者為資源,並提供初老生活支持,也藉以支持更多老人不要提早去護理之家。如同其他部分國家,去住機構等於宣告進入最後一站,而且可能還要與陌生人共住一間。如果能盡量待在家裡,生活品質更好。

 

 

目前台灣有些縣市在推「時間銀行」,也有些老人確實仍期待志工去家裡服務。但觀察老人增加趨勢,以及台灣初老民眾對服務別人的興趣可能不夠高(怕麻煩、怕惹事、考量自己身體狀況),到底台灣要怎樣補強老人社區照顧缺口,還有待摸索。

 

台灣當然也有很多初老者有經濟困難,如果訪視陪伴和進行活動是新選項,至少多一種選擇,增加收入也利他,但一切都要試試看。以色列這個計劃適用否,難說。但至少以行動試試看,並且有嚴密的訓練和用傳播科技破解以前的困境,總是值得參考的精神。

 

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退休金規劃12-1/退休想過好生活,理財規劃怎麼做?5張表格輕鬆搞定!

撰文 :樂透人生─吳家揚 日期:2019年03月11日 分類:最新文章 圖檔來源:達志
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簡易而言,退休金規劃分為四大步驟:1.估計退休後生活資金總需求。2.計算已經擁有的退休金準備。3.算出還需要提撥的退休準備金。4.填補退休金缺口。每個人狀況和需求不同,差異極大。

家庭是社會的最基本單位,除非是單身,否則,理財規劃應該是要以家庭為單位來思考。除自己外,應將配偶、子女、甚至父母,一起納入規劃,雖然較為繁瑣複雜,但至少財務上會比較健全。

 

除生存所需之外,甚至死後清算(遺產),都要一起考量,才會更完整。

 

要過好生活,先這樣問自己

 

個人要做退休理財規劃,先問自己幾個問題:

 

1.目前有多少「淨資產」(總資產扣除總負債)?

 

2.退休後要過甚麼樣的生活?

 

3.要幾歲退休?

 

4.可以用多久的時間來準備?

 

5.人身和財產的保險保障夠不夠?

 

6.身後要不要留下遺產?

 

7.了解目前的社會保險中的退休金制度(以投保人數最多的勞保和勞退為例)嗎?

 

8.我的不動產值多少錢?

 

列出的問題越多越好,越詳細越好,如果自己不是很清楚,可以找CFP(國際認證高級理財規劃顧問)來幫你。退休規劃越早越好。如果你已經40歲還沒有概念或還沒開始準備,應該要採取行動了。

 

需要提醒的是,通常退休時,所得替代率愈高愈好,但這有時候會有理想與現實的差距。一般來說,退休後至少要有70%以上,才會有富足的生活品質。

 

所得替代率 = 退休後第一年的所得 ÷ 退休前一年的所得

 

退休理財規劃,最重要的第一件事是「盤點」

 

你現在身價(淨資產)有多少?這是一連串退休規劃「問題和作法」的起點。有三大項目必須很清楚,如果不清楚,就要盡快搞清楚。必要時要記帳,來處理這些「重要的雜事」。

 

一、每個月(或每年)的「支出」大項目

 

1.必要日常生活消費。2.房貸(車貸)要付多少錢,還要付多久?3.子女教養費用。4.保費。5.父母孝親或照護費用。6.娛樂休閒費用。7.各種稅單和信用卡單。

 

二、每個月(或每年)的「收入」大項目

 

1.薪資。2.股票基金配股配息收入。3.儲蓄險還本金。4.房租收入。

 

三、每個月(或每年)的「結餘」大項目

 

1.可以儲蓄多少錢?2.銀行帳戶裡有多少錢。3.儲蓄險的解約金有多少錢。4.股票基金現在價值多少,是賺還是賠?5.了解房子市價多少錢。

 

理財規劃很簡單,就是將「支出、收入和結餘」三者,「合理分配」到一生之中。如果結餘不夠支持夢想時,就要加入「投資」來完成理財規劃的目標。

 

善用表格,讓財務動向清楚又輕鬆

 

建議善用表格來進行財務紀律規劃,只有一開始建表時要多花一點時間,之後按表填入,相當容易,只要持續超過一個月,你會發現對財務動向掌握,變得清楚又輕鬆。

 

我自己製作了五張表,日常依序將盤點後的結果,填入Excel表格中一目瞭然,既簡單又實用,與大家分享:

 

 

1. 日常支出表(支出管理)

 

每日花幾分鐘記錄大小花費,剛開始起步時越詳細越好。一段時間駕輕就熟,知道消費習慣後,有些小東西可忽略也無傷大雅。一般人持續的時間,很少超過半年的。而我已經記錄幾十年了,習慣就好,真的花不了多少時間。

 

2. 投資交易表(損益管理)

 

投資交易記錄表幫助自己瞭解投資情形,知己知彼才能成為投資的常勝軍。可能每個月(或每季)紀錄一次就可以,看自己的交易頻率。

 

3. 現金流量表(財務管理)

 

在這表中有常用帳戶餘額、投資現值(股票、基金、投資型保單)、日常家用支出、舉債本利支出、大項目支出或特別支出、信用卡、保費、出國旅遊、進修、奉獻和其他收支。

 

每個月結算紀錄一次,一頁有十二個月份的資料,藉此可以粗略預估未來四十年的現金流量,可以即早預警與反應。

 

4. 保險內容表(風險管理)

 

第一次製作保單內容表時比較花時間,之後只要有變動時才需要更新。記錄一次,終身受用。也可以知道清楚知道,自己可缺甚麼保單,移轉給保險公司和自留的風險各有多少。

 

5. 生活記錄表(時間管理)

 

生活記錄表看似每日記流水帳,但長期記錄後就可為自己的時間運用抓漏,看時間花到哪裡去了。

 

適時調整目標與做法,積小贏成大勝

 

退休後主要財源有兩大項目:1.政府所提供的社會保險,如:勞保、勞退或國保等。2.個人退休金或儲蓄金額為主,家人子女支援為輔。

 

針對年紀夠大而退休者,因為退休不能重來,所以至少要考慮:1.長命風險。2.投資風險。3.通膨風險。4.照護風險。

 

所以進行退休財務規劃時,下列的步驟不可或缺:

 

1.收集資料

 

人生夢想清單、各種收支和對帳單稅單等。

 

2.設定目標

 

要勇敢築夢,挑戰各種財務目標。

 

3.財務資料的處理

 

運用上述所列出簡單的五張表格,來守護自己的財務安全。

 

4.評估和採取行動

 

評估自己能承受的風險,購買適合的金融保險商品。

 

5.監控執行進度

 

一段時間,必須檢討績效。

 

退休規劃不會一帆風順,一段時間可能需要調整目標和作法,才可能積平常的小勝,而成就最後的大勝。如有需要,可以找專業人士討論。

 

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