中年投資第二間房子,退休金賺飽飽!買房養老這樣做

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年02月26日 分類:投資管理 圖檔來源:達志
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隨著高齡化趨勢,許多人開始擔心退休金是否足夠的問題,這幾年銀行也開始推動「以房養老」業務,為老年資金提供一個新選擇。

究竟,能不能利用房地產來養老,我們可以從幾個方向來盤算一下。

 

一、中年時存第二棟屋,作為老年收入來源。

 

在房地產價格大幅成長階段,買屋是最好的致富之道,但現階段房地產價格盤整或小跌,還可以做為投資退休金的來源嗎?

 

若可以將第二宅出租,仍是可以考慮的標的。 舉例來看,如果阿強40歲左右,除了自住宅外,想投資一間1000萬元的房子或套房,自備款200萬元,貸款800萬元,利率2%,每月房貸支出4萬元。

 

如果阿強可以將房屋出租,租金收入2萬元至3萬元左右,可以補貼每月房貸金額,等於有房客幫忙養屋。等到20年後房貸繳清也接近退休階段,就有一棟無負債可收租房子。

 

 

不過想要靠出租房屋養老,有幾件事要考量,1.房子出租條件如何,每月可租多少錢?2.從房租收入來推估適合的買屋地點與房屋總價。3.房屋總價、自備款金額,自己是否可負擔。

 

萬一房租收入不足時,是否有能力繼續繳房貸。以上三項條件都評估可行,才能以屋養老。其中,房屋出租條件、繳貸款能力,應該是最重要的。

 

二、只有一間屋,老年賣出房屋,住養老院。

 

如果沒有多餘的資金再投資一間屋,可以靠投資股票、共同基金來累積退休金,等退休後可考慮賣出房子,住養老院。

 

舉例來說,目前一些頗有口碑的養老院,每人每月費用大約是5萬元,若住20年大約需要1200萬元。

 

但此類養老院通常需要繳保證金900萬到1000萬元左右,也就是說,賣屋所得加上自存退休金要超過2200萬元以上,才可以採取這種養老方式。

 

 

三、只有一間屋無退休金,採用銀行以房養老方案。

 

如果退休時儲蓄金額不多,但有一間房子,可以考慮「以房養老」方案。

 

這個方案基本上是把房子抵押給銀行,由銀行每月給屋主一筆資金作為生活費(等於屋主向銀行借錢),但屋主仍可繼續住在自己的房子。

 

等屋主身故後,銀行可出售房子清算總借款金額,若有剩餘可給屋主家屬作為遺產,屋主家屬也可償還銀行借款,取回房屋所有權。

 

 

以房養老」等於是利用房子向銀行周轉一筆資金做為生活費。通常銀行評估房價總值會打折,每月提撥金額又要扣除貸款利息,因此,相對可使用資金較少。

 

但對於手上沒有資金的民眾,也多一個選擇工具可使用。 以上三種方式,你可以用哪一種方式,來獲得老年的生活保障呢?不妨盤算一下。

 

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最近有朋友邀請我去參觀位於新竹的一個養老宅建案,也讓我認真思考,究竟老了該怎麼生活才好?

尤其是台灣高齡化趨勢越來越明確,老年生活與照顧問題,確實是一大挑戰。

 

根據市場調查,台灣民眾購買養老宅的預算,近9成落在1500萬元以下。

 

另外,由於子女已經長大或成家,不需要太大空間,因此比較期待的是1+1房,或1+2房等較小坪數住宅。而養老宅機能,最重視的是靠近公園、醫院、捷運、便利生活用品採購等。在城市的選擇上,雖然有4成還是喜歡台北市,但也有民眾喜歡生活步調較緩慢的台中市、花東、宜蘭等地。


以目前台灣可以提供的養老方式,大約有以下幾個方向選擇。

 

一、住宅低總價,高管理費

 

最近參觀的養老宅,是一個養老社區的規劃,每個住戶的居住坪數不大,大約在12坪左右,但是重視公共空間與服務,包括有餐廳、溫泉、休閒設施、健康管理等,等同於飯店式的管理與服務。

 

由於個別居住空間不大,所以房屋總價不高,大約在800萬到1000萬之間。但後續進住後,每個月二人生活管理費要2.5萬元,不含伙食費、電費等。

 

這類產品較適合重視生活品質的族群,主要看後續社區維護管理能力,但也需要有充足的現金流,才能支應每個月的管理費與生活費。

 

 

二、銀髮族押租住宅

 

這類養老宅以知名的潤福生活、長庚養生村等為主。沒有住宅產權,以租屋方式進住。

 

但進住前要先付押租金,根據坪數大小不同(15到30坪不等),金額在600萬到1400萬元之間。若居住超過二年以上退租(看個別規定),押租金可退還。

 

此外,每個月管理費,單人預算大約1.5萬元,二人約2.5萬元左右。伙食費、水電費要再外加,預估二人約需4萬元。

 

目前這類銀髮宅數量稀少,但頗受歡迎,需要排隊預約等候進住機會。此等同於付租金住飯店,每個月需要較高的現金流需求。

 

 

三、賣大屋,換小屋

 

大多數人在家庭成長期,由於家庭人口數較多,需要較大坪數的住宅,但等到子女長大、進入退休生活時,並不需要太大居住空間。

 

如果考量退休後生活費需求,可以賣出大坪數的房屋,轉換小坪數房屋,保留部分現金作為退休生活費來源。

 

除此之外也可考慮移居其他城市,例如台北市房價較高,若賣出台北市的房屋,轉而買進台南市、高雄市的房屋,由於其他縣市房價較低,就可保留部分現金作為養老生活所需。

 

 

四、房屋貸款,以房養老

 

這幾年開始受到注意的「以房養老」,比較適合有房子,沒有現金的高齡族使用。

 

先把房子抵押給銀行,但可以繼續居住在原房屋,銀行每個月提撥一筆資金給借款人,作為養老生活費用來源。

 

目前銀行會先進行房屋估價,以7成價、30年期間分期提供資金。 未來若屋主過世,繼承人可清償借款取得房屋繼承,或是由銀行拍賣房屋清償借款,剩餘資金再歸還繼承人。

 

以上四種選擇,可以根據個人資金狀況,與對生活品質需求來做考量。由於台灣高齡化社會的發展速度相當快速,大家也要開始為退休生活預做準備了。

 


 

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台灣已經步入高齡社會,退休後的生活安排,成為越來越重要的話題。以台灣房屋自有率高達8成的環境下,「以房養老」也成為一個日漸受到矚目的選項。

根據金管會統計,台灣以房養老的業務自2015年11月底開辦,至2017年2月底,共有8家銀行開辦,申辦件數1336件,核貸金額達到70.41億元。金額雖然不大,但跟前一年不到40億元相比,幾乎是7成以上高成長,顯示台灣民眾也開始接受這樣的新理財策略。

 

所謂「以房養老」,就是有屋族把房子抵押給銀行,由銀行分30年期,每月提供生活費。房子雖然抵押給銀行,但還可以繼續居住,直到未來身故時,銀行可將房子拍賣,銷售金額扣除先前銀行支付成本後,剩下的還可分配給家屬。 究竟,退休族該不該採用以房養老呢?不妨從以下幾個方向考量評估。

 

不會理財的人

 

有些退休族手上沒有太多儲蓄,也不懂得投資理財方法,只擁有一棟房產。若把房子抵押給銀行,取得每月固定生活費,可以解決退休生活問題。

 

不需要留房產給子女的人

 

大多數民眾多有留資產給子女的觀念,若沒有子女可繼承遺產,空留高價房屋也可惜,還不如先把房子轉換成現金,讓老年生活過得更舒適。

 

善用以房養老,簡單理財術把房子變現金!

 

以房養老與房屋出售,二者比一比。

 

以房養老可以住在原來的房子,由銀行按貸款金額分期給付生活費。其實,屋主也可以選擇賣掉房子,將售屋資金轉換為房租與生活費。二者究竟哪個較好,可以比較一下。

 

舉例來說,若房屋價值2000萬元,以房養老最多可貸款7成左右資金,約1400萬元,銀行分30年給付,每月生活費38,888元。但若出售2000萬房子,分為30年使用,每個月可用資金55,555元,可支付房租與生活費。

 

當然後者的風險是,房租上漲以及個人資金能否妥善管理。 此外,想要辦理以房養老的民眾,以下幾個問題也需要留意。

 

注意房貸利率波動

 

以房養老又被稱為「逆向抵押貸款」,其實是拿房子跟銀行貸款,由銀行分期給付資金。既然是貸款就需要支付利息,目前平均貸款利率在2.2%左右,不過目前是低利率環境,難以預料未來30年利率水準如何變動,若利率升高,貸款利息也會增加,這是必須考量的風險。

 

注意房貸利率波動

 

扣除利息,每月養老金越來越少

 

如同前面所述,隨著銀行支付給貸款者的資金累積越高,每個月要扣除的利息費用也越來越高,等於年紀越大,每月養老金越少。

 

舉例來說,如果貸款1400萬元,30年,利率2%,銀行每月支付生活費3.88萬元,若從65歲到75歲銀行共支付465萬元(3.88萬元*12*10年),自75歲後每個月要支付房貸利息已提高至7700元,等於每月生活費用降為31000元。

 

而且年齡越大累積貸款金額越高,每月生活費用越低。 針對養老金會越來越少的問題,目前產品多設計,每月支付金額不低於最初金額2/3,以3.88萬元為例,最低不會低於2.59萬元。

 

利息支付不足部分,可先掛帳,等未來出售房屋時再一併計算償還。另外,目前土銀也推出新方案,若貸款金額不超過房價5成者,可先不扣除利息,採取掛帳方式,等房屋出售時再扣除。這樣可以讓每月生活費用更為穩定。

 

通膨壓力

 

以房養老,將房子轉換成每月生活費用。但目前覺得夠用的生活費用,隨著通貨膨脹上升,10年、20年後,該金額是否符合生活所需,也是一個很大的疑問。 整體而言,退休是一個重大議題,最好趁還未退休前多儲蓄一些退休金。但若真的準備不足時,還有以房養老這個工具可以使用,可以讓老年生活多一分安心。

 

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考量房價、空間、就醫資源...退休住哪裡最好?

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年01月21日 圖檔來源:達志
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住在台灣的民眾總是抱怨,房價太高,居住空間太小,還不如移民其他國家。但我看到一則新聞,香港有4成民眾想要移民,其中,最想移民的地點是台灣。

從房價、居住空間相比較,台灣確實比香港要便宜、寬敞。但住在台灣的退休族,若想要生活得更舒適,房價最高的雙北市可能不是最好選擇。

 

根據世邦魏理仕在2015年底的調查,香港平均房價每平方英尺要1416美元,換算成台灣孰悉的計價方式,相當於每坪161萬元,高居全球第一。比倫敦每坪116萬元、紐約每坪96萬元,還高出一大截。

 

此外,香港民眾平均每人居住面積,僅為4.5坪,更是遠低於新加坡平均9.1坪,與東京平均8.5坪(實坪計算,不含公共設施)。

 

 考量房價空間就醫資源 退休住哪裡最好?

 

雙北市居住面積最狹窄

 

如果跟香港鴿籠子一般的居住空間相比,台灣雙北市民居住條件也不太好,根據2015年底統計,台北市、新北市民眾平均居住面積,僅有10.13坪、10.2坪,扣除公共設施約佔三成左右,實際使用面積僅7.09坪、7.14坪,還低於新加坡與日本東京。

 

台灣居住大不易,主要是雙北市房價高,居住空間小。但離開了雙北市之外,其他縣市不管是房價負擔,還是居住面積,都可以大幅改善。也許年輕人為了工作機會,不得不選擇留在大城市打拼,但步入退休後,沒有上班通勤需求,其他縣市可能更適合居住。

 

台北新北居住面積最窄

 

基隆市、嘉義縣,相對房價負擔最低

 

如果選擇房價較低的城市居住,包括基隆市、嘉義縣、嘉義市、屏東縣,房價所得比都不超過6倍,此外,苗栗縣、雲林縣,房價所得比也不超過7倍,都屬於房價負擔輕的城市。

 

若以六都城市房價負擔相比,台南市、高雄市、桃園市也算是物美價廉的一線城市。

 

南投縣、苗栗縣,居住面積最寬敞

 

如果以每人居住空間大小來衡量,南投縣平均每人居住面積可達18.13坪,最為寬敞。其次,台中市、宜蘭縣、新竹縣、苗栗縣、彰化縣、雲林縣、嘉義市、屏東縣等,也都可超過16坪以上。

 

如果不考慮交通比較不方便的台東縣、花蓮縣、澎湖縣等地,台灣大多數縣市都可落在一日生活圈之內,交通都屬便利。

 

只是大多數城市內大眾運輸系統較不完整,市內交通主要靠公車或計程車,另外,機車、汽車也是主要交通工具。不過,離開雙北市之外,物價也相對低廉,更適合退休生活。

 

南投苗栗居住面積最大

 

退休要考慮就醫問題

 

此外,退休族最需要考慮的是就醫問題,目前全台灣各縣市幾乎都有完整的醫療院所,部分城市還有教學醫院或評鑑特優醫院,醫療資源並不短缺。

 

但若以目前各縣市醫院數量,以及每一位醫事人員需要服務人數、每一張病床需要使用人數來看,新北市與新竹縣的負擔最沉重,其次則是苗栗縣、雲林縣。

 

因此,在這些城市要多考慮就醫資源。從資產累積角度來看,台北市、新北市房地產價值最高,是年輕時奮鬥努力的目標。若從退休角度來看,悠閒生活、寬敞空間、低廉物價、便利就醫,反而成為優先目標。換一個腦袋,也許你更希望遠離雙北市享受退休生活。

 

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買房真的值得嗎?只要用這觀念買屋,10年後見真章!

撰文 :好房網News編採中心/報導 日期:2019年02月12日 圖檔來源:達志
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台灣人慣有「有土斯有財」的概念,就算背上好幾十年的房貸,也要買房,美國有經濟學者指出,買房才是讓人越來越窮的原因。不過專家認為,如果要自住買屋,10年後就可以感受到差異了。

買房是許多人一輩子的夢想,不過有經濟學家表示,買房才是讓人越來越窮的主因。美國經濟學者Atif Mian表示,窮人越窮的原因,就是因為「買房」。

 

他在《窮人為什麼變得更窮?》一書中提到,2007年時,美國家庭的資本淨值主要由兩類資產構成,分別是金融資產與房地產,而有錢人的投資集中在基金、股票及債劵上。

 

 

窮人則相反,多以房屋為資產,但房價一崩跌,對以房產為資本的家庭衝擊最大,因為他們的財富完全和房屋淨值綁在一起了。

 

Atif Mian分析,只有房產的家庭幾乎沒有其他金融資產,等於是暴露在高風險中,而2006至2009年,美國房價就整整下跌了30%,房價一暴跌,就讓窮人更窮,債務成了有錢人的資產,高負債與房價暴跌的組合,就拉大了美國的貧富差距。

 

加上美國火災、風災頻傳,一旦失去房子,損失就會相當慘重。 而相較於美國,台北市的房價所得比高到讓人咋舌,但就算要背2、30年的房貸,許多人還是願意咬牙買房,因他們視買房為變相的強迫儲蓄。

 

 

財經專家林奇芬認為,台灣現在房市冷清,議價空間大,如果要自住,只要用存資產的觀念買屋,10年後就可以感受到差異了。

 

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94歲阿公以房養老 月領9萬的2大關鍵大公開!

撰文 :好房網News編採中心/整理報導 日期:2019年02月18日 圖檔來源:達志
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退休金就靠租金了!許多長輩年紀大了不想成為兒女負擔,「以房養老」的方式漸漸為大家接受,過想要用這樣的方式活到老賺到老,房子的地點與生活機能是關鍵,民眾可以根據專家提供的幾個小撇步,選個幫你賺滿退休金的黃金屋。

商業型「以房養老」方案,曾有案例,94歲老人每個月可以領9萬羨煞不少人。

 

不過有專家提醒,想要像這位老阿公一樣過著有尊嚴的老年生活,必須有一個位在「大安區」的房子,並抵押十年期。因此,想要「以房養老」必須先有一間超值好房。

 

資誠聯合會計師事務所副所長曾惠瑾向媒體表示,在年輕時可以選擇小坪數的房子出租,等將來退休時想要賣屋或換屋都會比較方便,而且從30歲就要開始為退休規畫做準備。

 

 

至於適合逆向抵押的房子到底該買在哪裡呢?而那些房子才適合退休居住?

 

專家建議,由於年輕時需要工作,可能必須住在都會區,與退休時的居住需求有所不同,因此建議可以先在精華區買房出租,等到退休時,再用以房養老的貸款方式將房產抵押再出租。

 

自己則利用貸款選擇像是在郊區或適合老年人生活的地方租屋,同時還有一份租金收入,真的是標準的「活到老、賺到老」。

 

 

在適合養老的生活機能方面,許多老人家都會選擇住在住家附近有公園綠地可以運動散步、或是鄰近醫院方便就醫需求的電梯大樓公寓,不過除了這些之外,「福利政策」可能也是考量的重點。

 

房仲業者指出,台北市跟新北市在二代健保方面的福利就有些許的不同,未來隨著總統大選的來到,相信老人福利政策也會是政府推行的重點之一,因此各項福利也會越來越完善,因此在選擇退休宅的同時,也可以把這些納入考慮。

 

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