月薪35K卻能10年買兩房!40歲的他按步規劃退休,不靠別人、提前財務自由

撰文 :今周刊 日期:2021年01月15日 圖檔來源:達志
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「年輕時,我年收入最高一度達200萬元,卻存不到多少錢;反而是進了銀行當行員,從月薪25,000做起的這10年,才累積了一點財富。」

40歲、目前單身的林青壕,名下已有2戶位於桃園市的房子,淨資產達千萬元。

 

除了懂得在專業上投資自己,增加本業的薪資收入,以及投資業外報酬外,林青壕直言,做好財務控管,更是他累積財富的重要關鍵。

 

專科畢業後的第一份工作,林青壕在旅行社擔任導遊兼業務。這份工作他一做就是3年,林青壕笑說,「那時旅遊業的景氣還不錯,業務獎金加小費,一年領個150萬至200萬元都不成問題。」

 

「不過,從事旅遊業期間賺得多,花費也大,整個算下來,當時其實沒存多少錢。」因為工作關係,林青壕常當空中飛人,一出國「買個名牌包」、「刷幾項喜歡的服飾行頭」等,往往不自覺就花掉幾萬元。

 

再加上沒有記帳的習慣,扣掉交際與娛樂費用,雖然不致成為「月光族」,但3年下來的存款也才不過60萬元。「算算與一些省吃儉用、只領固定薪的同儕沒差多少,甚至還更少。」林青壕有些難為情地說。

 

強迫儲蓄累積第一桶金扎穩根基

 

為求收入穩定,林青壕決定轉換跑道至金融業。「還記得那時我當業務助理月薪才25,000元,就算後來表現好,加薪也不過35,000元。」

 

但也因為賺得少,林青壕開始每月嚴格管控開支,強迫儲蓄近5成,讓他花了2年半的時間就存到了40萬元,其中還不包括投資所含的收益。

 

只是,當時身上已有100萬元存款的林青壕深深覺得,光靠「呆儲蓄」是不夠的,就好比一家年輕、資本額小的公司,必須要不斷創造獲利,甚至經由取得許多客戶的「產品認證」,才能增加公司淨值。

 

因此,2000年時,30歲的他才開始認真思考「財務問題」,他認為要累積身家,除了落實「財務收支控管」與「增加保留盈餘」外,更要積極創造獲利收入。

 

在林青壕財務規畫藍圖裡的第一步,就是創造本業薪資收入

 

在2003年轉任台新銀財富管理部門前,林青壕陸續考了5張理財證照投資自己,也因為過去的銀行經驗與證照加持,讓林青壕後來轉職有了加薪的機會,月收入增加至6萬元,年薪平均有90萬元的水準。

 

2008年,他又利用工作之餘拿到輔大國際金融研究所的文憑,並晉升小主管職位,年收入達到100萬至110萬元的水準。

 

存房置產、降低消費、提高儲蓄率

 

再來,林青壕開始設定中長期財務目標,並依此計算出應該達到的儲蓄率與報酬率。

 

在2003年買第一戶房子以前,林青壕先評估現有的存款,再設定存夠自備款購屋為短期財務目標,在能力範圍下買屋保值,作為日後結婚及退休的長期目標依據。

 

因此,他先提高自己的年度儲蓄率達近5成,設定每年基金、股票等投報率至少15%以上。

 

2003年SARS 期間,林青壕趁房價修正之際,把從儲蓄與基金投資賺來的錢,提出150萬元的頭期款,買下總價700萬元的透天厝;至今,這戶位於桃園的房子已增值逾1成,房貸也已還清。

 

2011年,林青壕再度在桃園購屋,每月固定支出2萬多元的房貸,把薪資的三分之一「存在」房子上,來降低不必要的消費欲望與支出。

 

目前,這戶總價600多萬元的房子,也已增值到700萬元以上。在資產配置上,林青壕將5成的資金「存在」房地產,3成的資金放在積極型的股票型基金、台股或操作選擇權,並保留2成的現金(包含外幣存款)。

 

除了嚴格設立15%停損點外,也因為林青壕向來會保留2成的現金部位,在度過景氣低迷後,股市觸底反彈時,讓他還有資金可以逢低布局加碼。

 

綜觀2008年至2011年期間,林青壕每年平均投報率都有達到15%以上的目標水準。

 

徹底執行財務規畫,落實每階段目標

 

「其實,每個人生不同的階段,都有不同的財務規畫與目標,重點是你在設定目標後,要持續追蹤進度。」林青壕笑著說,有效率的財務規畫力與執行力,就是他完成人生每個階段性目標的關鍵。

 

例如,在清償完第1戶房子貸款後,他再度擬定近3年的理財目標,依序為「再買1戶房子」、「2年後結婚」,以及「3年後想換一輛車」等等。

 

擬定3年的理財目標後,林青壕再依此評估,調整每年的儲蓄率和投資報酬率。

 

比方說,目前有房貸的他,為了達成上述目標,就會設定每年儲蓄率約4成,多存60萬元,每月提撥1萬元、投資年報酬率15%,分別為結婚與退休金做準備。

 

另外,由於房貸金額仍有400萬元,因此他計畫將原本年繳4萬元的壽險保費金額提高,將保額增加到400萬元來避險。

 

「我也曾想過不顧一切就買輛新車來開呀!但這樣一算發現,想換一輛新車,勢必要延緩其他理財目標達成的時間,一想到這裡,我就不會衝動消費。」

 

林青壕笑說,其實在「一人飽全家飽」的情況下,單身的人很容易不小心把錢花掉,這時候有目標的財務規畫,就能夠為自己的財富把關。

 

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(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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不花一毛錢,用名畫換到好房!老教授的品味理財術

撰文 :許怡先 日期:2019年01月30日 圖檔來源:達志、許怡先提供
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一月的某個晚上,我應邀出席一家上海知名拍賣公司在台灣舉辦的尾牙,與一位淡江大學的老教授在這個餐會中相遇。

文/許怡先

 

老教授已從淡江大學退休多年。1980年代,他從香港支身來到台灣教書,一待就是大半輩子。但不騙你,即便是在台灣住了這麼久,教了30多年的書,直到現在老教授都還是操著些許香港口音呢!

 

老教授在座席上認出了我,知道我是普洱茶長期的趨勢觀察家,便和我開始暢談起普洱茶。

 

用名畫換到好房!老教授的品味理財術

▲我在一場餐會上認識這位老教授收藏家。

 

一位風雅知性的長者,一聊起自己的收藏,突然間就變得像個純真的孩子般,眼中閃爍著炯炯的光芒,說到興奮處,他甚至比劃起雙手,告訴我說:

 

「我年輕時買了好~多、好~多的普洱茶!」

 

「那些東西都還在嗎?」我興奮地追問他。

 

「是的!我都沒賣掉,也還一直在喝!有的更放了二、三十年了!」

 

「他買的茶,現在一定已經價值不斐了吧!」我心想。

 

普洱茶

▲普洱茶不只能品味,更有極高的收藏價值。

 

正想得出神,隔壁一位年輕收藏家聽到我們的對話,彷彿遇見了知音般,把頭湊過來告訴我,老教授不僅擁有許多普洱茶的收藏,更是兩岸三地跨足「近代」、「現代」水墨畫的大收藏家。

 

整晚,老教授與我分享了他許多藝術收藏的故事,談及當時收藏藝術品最多的時候,除了30多件知名畫家李可染的大作之外,更有30幾件張大千的作品。

 

用名畫換到好房!老教授的品味理財術

▲老教授收藏許多珍貴的畫作。

 

聽到這兒,我心中除了訝異,更不由自主地燃起一份敬佩之意!

 

教書的30多年來,老教授一直都住在最繁華的市中心。雖說都在仁愛路上,但其實他已經換了四、五棟不同的房子,從最早的四層公寓,換成電梯大樓,再換到社區華廈……。

 

令我感到最不可思議的,是他每次都只用了一幅那個年代最有價值的畫,去換當時最好的房子。

 

就這樣一路收藏、買房,換到了現在退休後安居的豪宅,這份膽識與眼光,實在是令我由衷欽佩。

 

我想,好多的畫他定都還收藏著吧!

 

用名畫換到好房!老教授的品味理財術

▲老教授曾經用不少名畫換到好房,令人佩服。

 

「春有百花秋有月,夏有涼風冬有雪;

若無閒事掛心頭,便是人間好時節。」 

 

老教授訴說著年輕時的風花雪月,我聽不出半分的吹噓、也沒有絲毫的驕傲,反而像一位勘破紅塵的僧人般,一切是那麼的怡然、自在與快樂。

 

我聆聽著他的「畫」,也想起了他的「茶」。

 

「不知道老教授收藏了哪些茶呢?」

 

其實在普洱茶的品藏世界,也是要趁早的啊!但是,我們如何能像老教授一樣,買在底部起漲點,又收藏到大師精品?

 

我給大家一個建議,不妨蒐尋2000年以後的「當代普洱」。製茶名師加上頂級產區的代表作,我想會是我們的下一個張大千。

 

朋友們!趁早去發掘你的機遇吧!

 

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簡單理財術!善用「以房養老」,把房子變現金!

撰文 :好房網/林奇芬 日期:2019年01月21日 圖檔來源:達志
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台灣已經步入高齡社會,退休後的生活安排,成為越來越重要的話題。以台灣房屋自有率高達8成的環境下,「以房養老」也成為一個日漸受到矚目的選項。

根據金管會統計,台灣以房養老的業務自2015年11月底開辦,至2017年2月底,共有8家銀行開辦,申辦件數1336件,核貸金額達到70.41億元。金額雖然不大,但跟前一年不到40億元相比,幾乎是7成以上高成長,顯示台灣民眾也開始接受這樣的新理財策略。

 

所謂「以房養老」,就是有屋族把房子抵押給銀行,由銀行分30年期,每月提供生活費。房子雖然抵押給銀行,但還可以繼續居住,直到未來身故時,銀行可將房子拍賣,銷售金額扣除先前銀行支付成本後,剩下的還可分配給家屬。 究竟,退休族該不該採用以房養老呢?不妨從以下幾個方向考量評估。

 

不會理財的人

 

有些退休族手上沒有太多儲蓄,也不懂得投資理財方法,只擁有一棟房產。若把房子抵押給銀行,取得每月固定生活費,可以解決退休生活問題。

 

不需要留房產給子女的人

 

大多數民眾多有留資產給子女的觀念,若沒有子女可繼承遺產,空留高價房屋也可惜,還不如先把房子轉換成現金,讓老年生活過得更舒適。

 

善用以房養老,簡單理財術把房子變現金!

 

以房養老與房屋出售,二者比一比。

 

以房養老可以住在原來的房子,由銀行按貸款金額分期給付生活費。其實,屋主也可以選擇賣掉房子,將售屋資金轉換為房租與生活費。二者究竟哪個較好,可以比較一下。

 

舉例來說,若房屋價值2000萬元,以房養老最多可貸款7成左右資金,約1400萬元,銀行分30年給付,每月生活費38,888元。但若出售2000萬房子,分為30年使用,每個月可用資金55,555元,可支付房租與生活費。

 

當然後者的風險是,房租上漲以及個人資金能否妥善管理。 此外,想要辦理以房養老的民眾,以下幾個問題也需要留意。

 

注意房貸利率波動

 

以房養老又被稱為「逆向抵押貸款」,其實是拿房子跟銀行貸款,由銀行分期給付資金。既然是貸款就需要支付利息,目前平均貸款利率在2.2%左右,不過目前是低利率環境,難以預料未來30年利率水準如何變動,若利率升高,貸款利息也會增加,這是必須考量的風險。

 

注意房貸利率波動

 

扣除利息,每月養老金越來越少

 

如同前面所述,隨著銀行支付給貸款者的資金累積越高,每個月要扣除的利息費用也越來越高,等於年紀越大,每月養老金越少。

 

舉例來說,如果貸款1400萬元,30年,利率2%,銀行每月支付生活費3.88萬元,若從65歲到75歲銀行共支付465萬元(3.88萬元*12*10年),自75歲後每個月要支付房貸利息已提高至7700元,等於每月生活費用降為31000元。

 

而且年齡越大累積貸款金額越高,每月生活費用越低。 針對養老金會越來越少的問題,目前產品多設計,每月支付金額不低於最初金額2/3,以3.88萬元為例,最低不會低於2.59萬元。

 

利息支付不足部分,可先掛帳,等未來出售房屋時再一併計算償還。另外,目前土銀也推出新方案,若貸款金額不超過房價5成者,可先不扣除利息,採取掛帳方式,等房屋出售時再扣除。這樣可以讓每月生活費用更為穩定。

 

通膨壓力

 

以房養老,將房子轉換成每月生活費用。但目前覺得夠用的生活費用,隨著通貨膨脹上升,10年、20年後,該金額是否符合生活所需,也是一個很大的疑問。 整體而言,退休是一個重大議題,最好趁還未退休前多儲蓄一些退休金。但若真的準備不足時,還有以房養老這個工具可以使用,可以讓老年生活多一分安心。

 

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全台餘屋續增 房市買氣仍低迷


(本文獲「好房網」授權轉載,原文刊載於此

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退休金現在就開始準備!善用多元投資工具,老了也不怕沒錢

撰文 :方天龍 日期:2019年01月15日 圖檔來源:達志
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投資理財已經成為現代社會的顯學之一,不過,在不同的年齡階段、外在環境、內在性格乃至資產條件都有所不同。也因此,如何在正確時間,選擇適當的投資策略及工具,是投資生涯能否成為贏家的重要關鍵。

投資懂得多元化,收益才會有保障,尤其在不同的生涯階段,不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段,都會遇到不同的情況,一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。

 

除了人生階段,其實每個人都有不同的特性,因此投資上的規畫,絕對不能僅看年齡,包括自己的個性、累積的資金,都會影響資產的配置。

 

針對「有子萬事族」、「退休不老族」2大族群,檢視各階段不同的需求、風險承受度等,規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品,並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點,藉此透過多元的投資工具,成為人生的理財贏家。

 

 

有子萬事族:採用不定額靈活操作資金

 

雖然「有子萬事足」,但仍然不得不說,「有子萬事族」絕對是人生中經濟壓力最重的時候。此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重,尤其孩子的教養,及自己、甚至父母的醫療費用,此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。

 

但這時期的理財規畫最為困難,必須不讓有限的資產縮水,所以要注意風險,但偏偏考量到未來大筆的資金需求,又不能太過保守。

 

風險性資產大約降到3 成,非風險性的提高到7 成。但可以利用一些投資上的策略,在一定風險下讓獲利極大化。

 

 

因此投資的主力還是放在各類型基金,但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作;股票方面,則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。

 

因為包括自己的退休基金,未來還有很多的資金需求,但相對來說,也有不算短的時間可以累積,所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高,不見得能穩定投資,所以採用不定額投資,畢竟有過一段時間的經驗,也有投資評估的能力。

 

此外,如果有年終獎金等其他大筆資金進帳,則可以利用類定存的商品,像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。

 

退休不老族:固定配息應付生活開

 

風險性資產降到10%,到了即將或是已經退休的時候,根本不用考慮太多,一定是以穩定為優先。

 

安排投資組合時,可以先評估自己每月或每年的生活開支,然後利用穩健的報酬率計算,就能知道自己需投入的資金量。簡言之,投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。

 

 

這時期的投資不需要定期定額,畢竟「時間不見得夠用」;還有包括長天期公債回報時間太長的,都沒必要納進這時候的投資組合,除非是為了下一代準備。

 

所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金,每月或每季領取配息,但需注意配息不能涉及到本金。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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早點覺悟吧!50歲前,必須認清的9個理財哲學

撰文 :今周刊 日期:2019年01月14日 圖檔來源:達志
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來到50歲,人生大約已經過了三分之二,在財富追逐的競賽中,你的體力與心力漸漸出現疲態。就算50歲的你已經擔任公司高階主管,但若遇到像2008年的金融海嘯,或公司經營不善,要再找到一份薪水與原本相當的工作就極不容易。

文/方天龍

 

50歲前如果沒有一定程度的財務準備,50歲後你面對工作、健康、家庭等人生重大劇變風險的承受度,已經驟然衰減。

 

因此,如果現在30歲的你還不覺醒,等於把責任推卸給未來的你,最務實的做法應從搶救自己的口袋做起。

 

年輕人理財的起步,如果是選擇先滿足眼前欲望而過度消費,那麼時間將是導致你財富貶值的最大敵人;如果不幸落入負債,你還將遭到時間的懲罰,使得人生更加難以翻身。

 

接下來,綜合理財專家的意見,告訴你在人生每個關鍵階段,早一點覺悟,懂得做出正確選擇,比只會埋頭苦幹,在機會降臨時不知去掌握,或不敢去做選擇的人,更能翻轉你的勞碌命運。

 

 

從現在開始,認清9個「早知道」,奮起的力量才會在覺醒之後更強大。

 

人生有起落年輕時應該多存錢

 

抱持享樂主義,認為錢就是要拿來花,錢再賺就有,導致每月支出超過收入。不過,人既要活在當下,也要放眼未來,存錢的目的之一,是要讓自己一輩子的生活品質能夠過得穩定。偶爾犒賞自己的辛勞並無妨,但不能沒有規畫,不然最後,你的人生可能就是這樣揮霍掉的。

 

存小錢守紀律,要求自己做到收支結餘

 

嚴格來說存錢不是一件困難的事,但重點是如何有足夠的動力持之以恆。

 

首先「設定儲蓄目標」,知道為什麼而存錢;再來觀察自己可能的收入來源,並養成「記帳」的好習慣,掌握金錢花費流向;這些好不容易存下來的錢,最好選擇一個無法隨意提領的帳戶,免得一時把持不住購買欲,白白花掉。

 

投資戒之在急

 

耐心和資金兩個條件,是影響投資習性最大的因素。有些人習慣做短線殺進殺出,快速看到成果;也有人抱股終身,長期投資,這多半跟自己的耐心有關,因此適合的投資工具也不同。想要早日不為錢煩惱,就要先知道適合自己的投資方式,少走冤枉路。

 

 

趁早研究,先找方法再找機會

 

當你開始準備要投入投資市場,你一定不難從財經新聞中得到各種的消息,像是總體景氣、市場資金、籌碼動向、公司財務和企業近況,了解一些關鍵字,掌握這些因素會給投資人的心理和信心帶來哪些影響,你才可以做出正確的判斷,找到致富的機會。

 

賺大錢要先找出危機入市的進場點

 

我們所處的年代,股市多空循環愈來愈短,震盪卻愈加激烈,每一次的谷底,都有可能是財富敲門的預告!如果沒有累積足夠的理財知識,也就沒有膽識和人性對作。學會看危機入市的指標,你就不會誤判情勢,導致融資被追繳、股票被斷頭,反而是大撿便宜貨,賺取超額利潤的時機。

 

懂得3種以上投資理財工具

 

一般人只會想著「如何用定存儲蓄」,有錢人反而一天到晚想著要「如何讓錢變大?」他們相信自己掌握財富的主導權,當資金規模變大時,絕對不會「把雞蛋放在同一個籃子裡」。我們至少應懂得3 種以上的投資理財工具, 不論是股票、基金、外幣、不動產等,做好資產配置,才能攻守兼備。

 

 

買屋優先考慮增值性

 

對許多人來說,省吃儉用,不過就是為了買一間能住到老的房子。可是,買房子不能只憑個人喜好、品味,更要注意未來能否脫手。內部環境方面,要看格局、採光;大環境方面,要看區域、地段,住家附近要有捷運、學校或公園綠地,願意接手的人較多,這樣的房子才有增值的潛力。

 

不透支健康存摺

 

人生的最大財富,不是存摺裡有多少存款,而是健康。就算事業、投資兩得意,沒有健康,一切都是枉然。年輕人憑著體力好,難免打拚過頭,不自覺地常常用健康換取財富。但請謹記,要懂得適時釋放壓力、找出時間規律地運動、節制地飲食,不要讓自己的健康存摺淪為透支狀態。

 

人生無常你需要足夠的保障

 

在健康、事業、財富面面俱到下,最後,針對人生不同階段,你還應該「了解自己應負擔的責任及資金有多少」,為自己買個保險,做好風險管理,萬一不幸發生意外,獲得的保險金才能給自己與家人一個安全的避風港。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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退休後,這樣投資理財!9大理財工具比一比:必修2科、選修1科

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2018年07月02日
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除非你有上億的身價,不然「錢」絕對是第三人生很重要,甚至是大家最焦慮的課題。不過,它雖然重要,但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

文/施昇輝

 

能夠做為投資的工具很多,但只要「必修」兩科,「選修」一科,比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話,我建議連選修都不用選了。

 

定存

 

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄,完全不該這麼做!

 

定存根本不是「投資」,因為投資的目的只有一個,就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%,每年的通貨膨脹率至少2%起跳,因此定存是註定讓你賠錢的。

 

除非你有5000萬元以上的現金,以餘命50年計算,每年平均可花費100萬元,再加上定存利息,就真的不必再為錢煩惱了。

 

如果你真有這麼多現金,本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金,請在定存到期時,通通解約吧!

 

保險

 

這是第一個必修科目,但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的,因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點,甚至投資型保單也未必能保證保本,更遑論賺錢了。

 

此外,保險做為投資最大的缺點是變現性非常差,幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢,但一般商品的設計都要至少綁六年,除非你在這段期間往生,才能拿回應有的本金和利息。

 

但是,你都往生了,這筆錢也不是你拿的!還本險雖然一定能保本,但20年後的100萬元和現在的100萬元,會有相同的購買力嗎?大家都知道,這是不可能的。

 

保險一定要保,但請投資歸投資,保險歸保險,這樣保費至少會便宜很多。

 

房地產

 

這是第二個必修科目,而且如果你沒有自住的房子,我必須很殘酷地告訴你,你還不具備進入第三人生的資格。

 

第三人生因為已經沒有固定收入,所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間,但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租,所有的投資都會很焦慮,甚至會變得投機而躁進,虧損的機會當然也就會跟著大增。

 

如果你已經進入第三人生,不只有一間自住的房子,還擁有其他房子在收租金,或是對房地產投資非常嫻熟,透過不斷買賣已經累積很多財富,我建議你繼續這麼做,因為愈熟悉的投資,對你愈簡單,風險也愈低。

 

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了,根本不需要再選修其他科目了。

 

基金

 

很多人自認沒有投資股票的專業能力,就去買基金,希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人,看似簡單,但他又不能保證幫你賺錢,這種作法不過是自欺欺人,萬一虧損嚴重,那就變成鴕鳥,眼不見為淨了。

 

我每次演講都會問聽眾一個問題:「如果電子、傳產、金融各買一檔股票,你會買什麼?」答案幾乎都是「台積電、台塑,和國泰金。」

 

然後我再問:「買這三檔,簡單嗎?要看它們的財務報表嗎?要花很多時間看那麼多財經資訊嗎?」大家都會異口同聲說:「不用!」

 

最後,我會做一個結論:「這三家公司的董事長不會跳槽,但基金經理人會跳槽啊!」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 

此外,很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險,還有匯率的風險,常常此消彼漲最後不賺不賠,甚至兩邊都賠,也時有所聞。我認為,做任何投資,都不該同時暴露在兩種風險之中。

 

外匯

 

這是可以必修的科目,但是請不要拿現鈔買賣來賺,因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多,所以必須賺到2%以上,才開始賺錢,這樣就真的很難賺了。

 

大家喜歡用外幣存款來賺,像當年的紐、澳幣或南非幣,但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 

幾年前,大家對人民幣存款趨之若鶩,以為人民幣長期看漲,結果事與願違,貶值幅度遠勝存款利率,虧損收場比比皆是。

 

此外,外幣存款多為定期存款,碰到匯率大幅波動時,也會有嚴重的靈活性問題。

 

黃金

 

雖然可以必修,但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策,黃金價值也就不再會被過度期待,導致目前走勢牛皮,幾乎賺不到錢,所以我建議不要再浪費精力了。

 

黃金什麼時候會大漲?當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎?既然沒有,黃金就不會大漲啊!

 

債券

 

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券,但優質債券利率不高,很容易被匯率的波動所侵蝕,若買利率較高的高收益債(其實是垃圾債)基金,風險又很高,所以我不建議把債券投資列入選修。

 

期貨

 

第三人生的歲月多麼寶貴,很多以前沒時間做的事,現在才有機會去實現,因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢?光憑這一點,就請大家別選期貨了,更遑論它有到期結算的壓力,風險極大,怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢?

 

股票

 

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗,甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕,但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的,而是以「領股息」為考量,而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票,這樣就很簡單,也不會很焦慮了。

 

但是,很多人都擔心,現在都11000點了,還能買嗎?第三人生的時間是愈來愈少,哪有時間給你等待?而且誰說不會一直漲上去?

 

在股市相對高檔買股票,風險意識當然要高於獲利預期,所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票,就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金,就完全符合這兩個條件。

 

如果你真的不會選股,那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧!它每年都有穩定配息,風險充分分散,而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

 

最後,我想用很直白的話告訴讀者:「大家就認命吧!股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

 

(本文原刊登於2018年7月)

 

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