勞保年金恐提前破產,究竟一次領好,還是月領才好?

撰文 :梁凱傑 日期:2019年02月14日 分類:熱門文章 圖檔來源:劉咸昌攝影
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勞保年金最新精算報告出爐,破產年限再度前移,消息一出,嚇壞一眾勞工, 許多待退族群紛紛打算一次領以求保障,但經過試算就會發現,其實月領仍是最划算的。

一月二十五日,勞保局釋出訊息,最新的勞保財務精算報告已然出爐,勞保基金的破產年限,預估將從二○二七年提前至二○二六年。消息一出,嚇壞一眾勞工。

 

事實上,每三年更新一次的勞工保險精算報告,有些諷刺地總是免不了必須不停昭示破產年限。理當永續經營的勞工保險基金,始終躲不過遲早會破產的陰霾,許多退休人士因為擔心月領金額恐怕有一天會挨上改革大刀,轉而選擇一次性領畢,先入袋為安。

 

然而,只要運用一些簡單計算,便可以發現大多數情況下,月領其實仍然比較划算。

 

 

阿忠(化名)今年六十五歲,擁有三十六年的工作年資,若他決定退休,根據他的薪水,選擇月領(老年年金給付)方案每月大約可領兩萬四千元。

 

若選擇一次性請領,因為阿忠在○九年以前就已有勞保年資,因此可以適用較為優渥的舊制「一次請領老年給付」方案,能獲得的給付月數為方案上限的五十個月,可領到約莫二一五萬元。

 

以阿忠而言,月領約九十個月、相當於七年半的時間,領取金額就會超過一次性給付,如果把「利率折現」的概念考慮進去,則所需時間為近八年。

 

事實上,從公式往回推導便可發現,月領方案最多大約需要八年時間便可優於「一次請領老年給付」;倘若○九年以後才投保,選擇一次性領取時僅適用「老年一次金給付」方案,更是只需五年半,月領方案便會比一次領划算。

 

按月請領年金  活越久領越多

 

另一方面,根據內政部統計,一七年我國女性平均壽命為八十三.七歲、男性為七十七.三歲。

 

若以屆齡可退休的六十五歲計算,按月請領年金的期間,有很大機會至少在十年以上,且活得越久、領得越多,月領與一次領兩種方式在領取金額上的差距,很容易被擴大;更不用說現在有許多人未滿六十五歲就已提早退休,退休餘命可能長達近二十年。

 

雖然上述試算尚未考慮年金即將破產、制度很可能面臨改革,然而,即便改革導致年金金額下修,月領仍有很大可能勝於一次性給付。

 

民進黨團一七年三月提出勞保年金改革草案,至今仍卡在立法院尚未審議,該草案最重要的修正,在於「延長被保險人的平均月投保薪資計算期間」,目標從現行最高六十個月,延長至最高一八○個月。

 

 

以阿忠為例,阿忠在三十六年職業生涯中,最高薪資的六十個月平均數是四三○一○元、最高薪資的一八○個月平均是三九四三○元。

 

適用舊法,阿忠的月領金額會是四三○一○乘以年資三十六,再乘以一.五五%,等於兩萬四千元;若依草案計算,則月領金額縮減為兩萬兩千元。

 

但即便一個月少領兩千元,對阿忠來說,累積月領金額超過一次性請領的時間,不過就是從接近八年變成八年半,只要考慮到阿忠從退休到辭世,很可能超過十年。

 

民進黨版的年金改革草案,仍舊不改變阿忠選擇月領會比一次性給付更為划算的事實。更何況,勞保年金何時改革,仍在未定之天。

 

大多數情況下,勞保年金月領,仍是能領到較高金額的選擇。(圖片攝影/劉咸昌)

 

現制非修不可  不改一定破產

 

有趣的是,依照內政部統計處資料,我國人民平均薪資依年齡區分,最高的區間大約是四十五到四十九歲的四三一五○元,往下是六十到六十四歲的四二七二五元、五十到五十四歲的四二四一三元。

 

若以此為基準計算薪資最高六十個月平均與最高一八○個月平均,分別是四三一五○元與四二七六三元,後者低於前者不到一%的幅度。

 

以勞保年金現行的狀況繼續下去,必然會破產,政府若不及早處理,最終可能只得依賴納稅人的錢去填補。

 

另一方面,人民其實不必急著反對改革,因為領得長久,才是真正能領到最多金額的方案。勞保年金改革,不僅讓後代子孫得以擁有永續經營的勞保基金,也能夠幫助已退休人士,領得更多、領得更久。

 

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怎麼存退休金還是不夠用!這招打造被動現金流,第二人生好輕鬆

撰文 :今周刊 日期:2019年02月01日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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投資只是一個手段、一個工具、一段過程,想過什麼樣的生活才是目的。我有一個三十歲的學生,父母也到了退休的年齡,但不得已還是要出來工作,他時常在想,無論他年輕的時候投資的損益與結果如何,他無法到老的時候還跟爸媽一樣,工作一輩子,領的退休金也不夠用。因此,他想趁著自己三十歲的時候努力工作、努力投資,更要努力存錢。

文/獨孤求敗

 

真正的時間自由和財富自由是不工作就有收入。我鼓勵,也建議每個人從「現在」就開始為自己和家人打造且創造「被動收入」,一步步累積你的被動收入,將你的池子挖深、挖大。

 

而要用什麼樣的被動收入方式呢?什麼樣的被動收入是讓大家羨慕的呢?

 

買房努力一輩子,買股養你一輩子

 

與其買房自住,我會比較想先打造被動收入,先存股,再買房。有個網友在PTT 上發問,他說自己存了三百萬,他和太太年薪加總起來有一百六十萬元,可以在新北市買多少錢的房子?網友紛紛建議他可以買多少錢的房子住,可以在哪個區域買到他要的物件。

 

我的想法卻不太一樣,我想的是先打造被動收入,再買自己想住的房子,先苦後甘。

 

這段期間可以租房,或是買便宜房,不讓房貸(房租)的支出吃掉大部分的資金,以年殖利率6% 來算,存到1000 萬可以有60 萬的股息收入,平均一個月是五萬元。以年殖利率4% 來說,1000 萬的股票也可以有40 萬的股息收入,平均一個月三萬三千元。

 

 

拿離賭桌的錢,才是真正賺的

 

賠錢讓我學會自我管理、資金管理、和分散投資。不要把所有資產放在「高波動」的商品上,你需要安全的資產配置。賺價差很難有複利,操作有賺有賠,可是存股票卻能享受複利,股息再投入可讓你資產變大,複利靠的是時間,所以請你「現在」就開始存股。

 

存股就像是把錢存入豬公撲滿一樣,我把選擇權賺到的錢存到高殖利率股上,我將股票價差賺到的錢也存入高殖利率股上,我也建議你這樣做,不管是辛苦工作賺來的,還是投資理財賺來的,最後都要存入被動收入系統。

 

而存高殖利率股領股息就是最簡單的方式,小資金也可以做。

 

學會投資理財可以加速存股速度。不管是股票也好,期貨也好,選擇權也好,賺的錢最後都存進「被動收入系統」。

 

 

建立一籃子股票,比重押少數股票好

 

我自己的配股配息系統有二十幾檔股票,將資金平均分散在不同的股票上。會這樣做是為了不把資金全部重壓在一兩家公司上,二十年後、五十年後你不知道有哪些股票是長青樹,不知道誰會被淘汰。

 

而且我的選股方向,都是以日常生活周遭會用到的為主,也就是民生必需品,你可以檢視自己的帳單,你都把錢貢獻到誰的口袋,你就投資誰。

 

三千、五千元都能存的零股投資術

 

存股票不見得要買一整張,可以買零股。可以隨時買、看準了就買。只要這筆錢對你來說,是多出來的閒錢,失去了也不會變窮,那你就去存。

 

投資零股有個好處(但也是壞處)就是不太方便進出,「收盤後」投資人才能交易零股,盤中不能交易(註解)。因為買進以後不方便賣掉,所以適合把它當作存錢筒,錢存進去就不隨意拿出來。

 

除了定期定額買基金以外,其實也可以定期定額「買零股」。這兩種的思維邏輯不一樣。買基金賺的是價差,買零股除了股價價差以外,最重要的是要存好股,領股息。

 

零股的好處就是可以用少少的錢,就做到資產配置,將錢分散在不同的股票上,十萬就可以買台積電、鴻海、國泰金、中華電、台塑等。

 

照片由energepic.comPexels

 

錢放銀行領利息,不如買公司股票

 

某次看到第一銀行董事長的談話,他說:「錢放在我們銀行利息只有1%,不如買我們公司股票,殖利率還有10%。」

 

2015 年到2016 年初的時候,第一銀的股價正在走空頭,股價跌到14 元的時候,董事長都忍不住跳出來為自己公司低股價喊冤,股價14 元左右配息1.4 元,殖利率近10%。

 

我自己在第一銀行也有開戶與存款,就這樣把錢存在銀行換成買銀行的股票,買進第一銀行,從14 元多開始買進,配息真的不錯,之後我也陸續將錢「存入一銀」,股價從14 元買到19 元。

 

大原則是當投資的殖利率有4% 多以上,我就繼續買股票。這一波除了賺到配息,也賺了豐厚的價差。不過,對於帳上的獲利,我倒不是看得這麼重,真正的資產是來自於「股票張數」,而不是帳上數字。

 

 

除了買一銀以外還買進合庫金(5880)、中信金(2891)、兆豐金(2886),理由一樣將錢「存入銀行」。

 

把錢分散在不同公司,幫自己建立一籃子股票,這樣風險比較低。也可以用A 公司配息去買B 公司,B 公司配息了又去買C 公司,這些配股配息出來的都是金雞母,而且「零成本」。你可以幫自己打造「被動收入組合」,存股,是和時間賽跑,請立刻開始。

 

 

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退休後,就換自己當老闆!要讓人生更精采,這6字箴言千萬要記得

撰文 :大好書屋 日期:2019年01月30日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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步入退休生活,我們就成為自己的上司。由於我們以往完成的目標,可能都由他人所設定,或是那些目標,至少都與旁人有關,以至於我們往往不習慣設定只和自己有關的目標。當我們著手練習寫晨間隨筆,或許會發現自然而然就決定目標何在。

一次一個步驟,迎向和緩的目標

 

我有一個塑膠製食品雜貨店購物袋,上面印著一些激勵人心的話。其中一句勸告大家:每年要以書面形式,設定目標四次。那句話還說明,設定目標,就是在設定你「內心的電腦」。我用晨間隨筆為自己設定目標;而且我的目標,還會如願望般浮現紙上。

 

「我想寫一齣戲,不過,是一齣有關什麼的戲呢?」我的晨間隨筆可能會如此詢問。

 

接下來,一天過後,或者稍晚一點,答案就會出現:「我想寫一齣有關自殺的戲。」這個陰鬱的願望,很快就會變成待辦事項。而「我明天會開始寫」,也將成為「我今天就會開始」。隨著目標變得具體,我發現自己也會朝目標的方向,邁出小小的步伐。

 

「無論年紀,你都可以設定目標,或擁有嶄新的夢想。」

—古希臘哲學家亞里斯多德(Aristotle)

 

 

就像「我希望更能感受到心靈方面的事」這個願望,會成為「我想讀更多俄涅斯特.霍姆斯的祈禱文」這項目標。之後這項目標會再度轉變,變成「我每天晚上都要讀三段祈禱文」。我的目標剛開始都是願望,最後都會成為計畫。

 

像是「但願我能更健康」,會變成「我想,我會嘗試慢跑」這項目標。而這項目標,又會微調為「我最好和緩地展開慢跑,也就是慢跑十步之後,就步行十步,然後再慢跑十步,接著又步行十步」。

 

設定和緩的目標,我的生活中無論哪個方面,都能因而受惠。無論是創造力、靈性、健康,或是其他更多領域,我都能在選定的範圍內設定目標。隨著目標設定,我會將模糊不清又難以實踐的願望,轉換為切實可行的計畫。

 

像是「我想要一張新的證件照」,會變成「和羅柏談談拍張證件照的事」;而「減重」,則會成為「也許我應該和迪克談談純素飲食的事,他已經用這種方式減輕了二十二.七公斤」。

 

 

一開始,目標可能是沉思、願望,或是若干想法;隨著目標緩緩成形,行動計畫也會慢慢浮現。設定目標,也朝著目標前進,會使人活力充沛我們以晨間隨筆作為起點,透過無拘無束的方式,探索自己心裡的渴望。

 

如此日復一日,原本不確定的念頭,會漸漸聚焦,出現重點;而且實現目標的具體計畫,也會從晨間隨筆中浮現。

 

我們一次寫一句話,藉此了解自己;況且,一次寫一句話,也會使我們變得有能力掌握命運。我喜歡親手提筆寫字,每一份雜亂無章的紙卷,都會引發前所未有的思緒。

 

最近一位朋友寄給我一篇文章,內容提出假想,表示比起透過機器書寫,動手寫字會使人「更具創造力」。由於透過科學方式證明,這麼做能開發更多腦部神經傳導路徑,因此,我開心地繼續動手寫下我的初稿。

 

 

可是接下來會發生什麼事呢?我在晨間隨筆中有了自己的見解之後,緊接而來的,就是使用電腦的時刻。而當我邁入校訂過程和出版階段,進行這部分的程序,也同樣必須邁入電子時代。

 

近日,我在晨間隨筆中寫道「我覺得能更精通電腦的話,對我會有幫助」。這樣的想法,轉變成「我應該找人幫我,我可以多方詢問看看……」

 

目前我有一位幫手,名叫凱莉。她是我的家教,指導我電腦使用技巧。對我來說,在「更精通我使用的設備」這項簡單目標上,有小小的進步,會令我感到自由自在,也更加快活。

 

我們也可以在退休生活中設定龐大的目標。這些比較大的目標,此刻正在對我們說悄悄話;而且這樣的事,在我們目前寫的回憶錄中並非罕見。

 

有些時候,我們會明確意識到這些目標;其他時候,它們會躡手躡腳接近我們。當其他人正在做某件我們希望自己能做到的事,我們也許會感到嫉妒;此時,也許需要透過旁人眼光,協助我們看清自己渴望注視的究竟是什麼事。

 

 

(本文獲「五十後的精采,來自你的行動與渴望」大好書屋出版,陳文怡著)

 

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年金險、長照險、失能險...退休後保單怎麼買?專家告訴你!

撰文 :好險網/王永才 日期:2019年01月23日 分類:熱門文章
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我們努力工作,都期望能夠一路平安順利地走到生命的終點,只是人生總有些萬一,意外、生病,以及誰都會發生的:年老。

老後生活無法完全自理,是常見的現象。高齡化、少子化,意味著老後可以照顧我們的人變少、或根本沒有…去安養中心,有專業的人員,或請看護工來照顧吧!

 

似乎都是不錯的想法,但這樣的費用,長期下來真的負擔的起嗎?現在的我們準備好了嗎?

 

 

人都要有備胎計劃

 

備胎計劃不是事情發生了才買備胎,是要事先進行,花時間投入資源,「一寸光陰一寸金,寸金難買寸光陰」,年輕時趁早理財,才能享受「時間複利」的效果。不論選擇那一種理財工具,越早開始穩健累積資產,才越有能力為人生下半場圓夢。

 

退休必知的保險規劃

 

 

多了解保單的保障與確認自身的需求,才能找到適合自己的保險規劃,將風險帶走。

 

(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)
 
 
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期限將至!國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

撰文 :林芷揚 日期:2019年01月23日 分類:熱門文章
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第一期國民年金保險費的10年補繳期限,即將於本月31日屆滿,欠費超過10年的保險費不得補繳,未來領取老年年金,不得擇優領取A式(至少3,628元),恐對老年生活造成影響。

衛福部今(23)日表示,國民年金保險是每2個月開計1次繳費單,首期(97年10月、11月)保險費應於98年1月底前繳納,該期保險費的10年補繳期限即將到期,之後各期的補繳期限也將陸續屆滿10年。

 

欠費超過10年的保險費不得請求補繳,亦不得計入保險年資,未來領取年金給付時,老年年金不得擇優領取A式(金額至少3,628元),身心障礙年金則無法享有基本保障4,872元,給付權益影響很大。

 

國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

 

衛福部舉例,假設某人從97年國民年金保險開辦時(當時55歲)就是被保險人,若按時繳納保費,以月投保金額18,282元、保險年資10年計算,滿65歲後可擇優領取A式,即每月可領取4,816元。

 

但是,假如某人有1年的保費超過10年無法補繳,導致可補繳年資只有9年,終身只能領取B式,等於滿65歲後每個月只能領取2,139元,和A式相比等於每月少領2,677元。

 

以65歲的平均餘命19年計算,某人總共會少領61萬多元,影響不小。

 

國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

 

根據勞保局統計,截至108年1月9日止,「欠費首月為97年10月之被保險人」約有102.6萬餘人尚未繳費,提醒民眾按時繳納保費或補繳欠費,才能確保自己未來領取保險給付的權益。

 

很多民眾未繳納保費,是因為對政府沒有信心。衛福部對此表示,國民年金保險基金截至107年12月底止,基金積存數額達3,111億元,基金財務安全無虞。

 

衛福部呼籲,民眾如有尚未繳納之保險費,應儘快洽詢勞保局補單繳款,若無力一次繳納所積欠的保費及利息,可向勞保局辦理分期(最多分40期)繳納保險費。

 

衛福部進一步指出,為減輕年滿65歲或重度以上身心障礙被保險人分期繳費期間的經濟壓力,凡年滿65歲或符合重度以上身心障礙者,前3期每期應繳金額依序以被保險人最早欠費的首3個月保險費計算。

 

也就是說,前3期最低應繳金額由1,000元調降至674元、505元或337元(依當期補助身分別之自付金額計算)。

 

國民年金保費沒補繳 老年恐少領60萬元

 

衛福部提醒,已符合老年年金給付請領資格的被保險人,假如無力繳納保費,可向勞保局提出分期繳納欠費的申請,如經核可並按期繳納保費,即可領取老年年金給付。

 

如有相關疑問,可撥打勞保局國民年金諮詢專線(電話02-23961266轉6066)洽詢。

 

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靠國民年金及勞保年金 晚年只能基本溫飽

撰文 :洪佩玲 日期:2018年03月28日 圖檔來源:達志
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根據人力銀行針對青年勞工所做的調查顯示,有54.1%年輕人透露自己領過22K以下的月薪,且有高達47.9%的受訪者仍背負債務,有30.3%自認是「月光族」,其餘的69.7%平均每個月能存9113元,台灣實質薪資倒退17年,社會新鮮人失業率高達12%,年輕又貧窮的「青貧族」比例逐年上升。

在全球低利率經濟環境下,勞工首當其衝,薪資水平持續低迷,加上少子化及高齡化現象,很多勞工不僅擔心,老了病了沒工作能力,可能落得沒飯吃,隨著國民年金、勞保年金上路,再加上勞工退休金新制,這些制度能讓上班族有足夠的錢安心退休養老嗎?

 

台灣人口分為有工作及無工作兩類型人口,國民年金保險投保對象包括失業、沒有工作的民眾,以及沒有勞保的上班族〈例如服務於四人以下企業的上班族〉或是打零工等族群;民眾必須在有所得的期間內,繳交一定的保費,65歲退休後,才能按月領取年金,獲得老年生活的經濟保障。

 

依據內政部統計資料顯示,60歲以後平均餘命有22年,而勞保被保險人請領老年給付平均年齡為57.76歲,平均每件老年給付金額卻只有107多萬元,由此來看,這些金額根本無法保障勞工退休後的生活所需。

 

【案例】小王目前60歲,假設勞保平均月投保薪資為29,750元,其勞保年資累計了30年,國民年金開辦後,他可領取勞保老年年金或是一次領取勞保年金給付後,再轉而加保國保老年年金,請問他如果活到82歲,將各可領取多少錢?

 

若小王選擇60歲領取勞保老年年金,則可得到:

 

60歲每月領取金額:29,750元*30年*1.55%=13,834元

到82歲共可領取金額:13,834元*12個月*22年=3,652,176元

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取3,652,176元

 

選擇一次請領勞保老年年金給付後再轉入國保,到了65歲領取國保老年年金可得到:

 

一次請領勞保老年給付:〈假設勞保平均月投保薪資為30,000元〉

 

(1)30,000元*45個月=1,350,000元

 

「勞保老年年金」是按照勞保被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算;「一次請領老年給付」則是按照退休的當月起前3年的月投保薪資平均計算,依據勞保局抽樣試算,前者較後者少250元,另外勞保老年年金的所得替代率為1.55%。

 

60歲請領老年給付後不必再繳國民年金,未滿65歲、未領勞保老年給付前,需要繳國民年金。不過,也可以選擇不繳,當然不繳就沒有國保給付。

 

沒工作期間領到國保繳費單就要去繳費,原因在於,萬一勞保年資累積未超過15年,只能請領老年一次金給付;若有按時繳納國保保費,可與勞保年資合併計算,若大於15年,可在年滿65歲時,依各保險年資分別計算給付金額後,合併發給被保險人老年年金給付。

 

(2)假設小王選擇又加入國保老年年金,每月要繳款:

 

根據勞保局公布的國民年金計算方式,以2015年1月起調整的投保金額1萬8,282元,開辦後費率每2年提高0.5%,目前保險費率8.5%、60%被保險人即民眾負擔、40%由政府負擔補助,國民年金每月繳納保險費公式來試算:

 

月投保金額×保險費率×被保險人自付比率=18,282×8.5%×60%=932元

 

保險費基本上均按全月計算,若是一般上班族,曾經因工作中斷退出勞保、加入國保的人,若投保時間非整個月,國保保費可採按日計算,按被保險人實際加保日數占30日的比率,計收保險費,計算方式為:月投保金額×保險費率×被保險人自付比率×加保天數/30,保險費計收至年滿65歲,65歲之後不需再繳費。

 

(3)小王加入國保老年年金5年後,65歲每月領取:月投保金額(18,282元) × 投保年資 × 0.85% + 3,000元

 

18,282元*5年*0.85%+3000元=3,777元

到82歲:3,777元*12月*17年=770,508元

 

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取1,350,000元+770,508元=2,120,508元

 

由此可知,不管勞保或國保,所提供的年金都只能提供基本的經濟生活,如果老了想再過更舒適的生活,那就要靠平時儲蓄及理財規劃,只有趁早準備,才能讓未來的生活夢想更接近!

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