買保險前,這4種「身分」一定要認識!

撰文 :好險網/歐亞頡 日期:2019年02月12日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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「規劃保險、轉移風險」已經是大家普遍的認知了,但在購買保險時,有4個重要的「人」,可是與您的權益息息相關,一起來認識「他們」吧!

保險人


保險法第二條規定:「本法所稱保險人,指經營保險事業各種組織,在保險契約成立時,有保險費之請求權,在承保危險事故發生時,依其承保之責任,負擔賠償之義務。」

 

一般就是指保險公司,保險公司和保戶簽訂保險契約後,可以收保費,而保險公司所負的義務,則是:在保險契約中約定的事故發生時,應該做出相應的賠償,也就是理賠

 

 

要保人

 

保險法第三條規定:「本法所稱要保人,指對保險標的具有保險利益,向保險人申請訂立保險契約,並負有交付保險費義務之人。」

 

也就是我們通稱的「保戶」,是和保險公司簽訂保險契約,必須按時繳保費,並且是這份保單的所有權人,有指定或更改受益人、變更保險契約、終止契約的權利。

 

要保人對於被保險人,必須要有保險利益,不然這份契約是無效的。對象有:一、本人或其家屬;二、生活費或教育費所仰給之人;三、債務人;四、為本人管理財產或利益之人。

 

 

被保險人

 

保險法第四條規定:「本法所稱被保險人,指於保險事故發生時,遭受損害,享有賠償請求權的人;要保人亦得為被保險人。」

 

簡單來說,就是發生事故時受到損害的人,通常要保人會是被保險人,也很多狀況是不同人。但在人身保險中,若要保人≠被保險人,就一定要有上面所說的保險利益。

 

如果是死亡保險,更一定要有被保險人書面同意,並約定保險金額,這份契約才有效,而且可以隨時書面通知保險人和要保人撤銷。

 

 

受益人

 

保險法第五條規定:「本法所稱受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人或被保險人均得為受益人。」簡單來說,是可以向保險公司申請理賠給付的人,要保人或被保險人都可以當受益人。

 

以上4個「人」,您都有基本的認識誰是誰了嗎?不同的保單在要保人、被保險人、受益人的設定上,還有不同的規定及眉角,投保前務必多做功課、多向保險顧問確認怎麼寫最有利喔!

 

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(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)

 

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想靠保險節稅?先破解八大迷思

撰文 :歐陽善玲 日期:2019年01月02日 分類:熱門文章 圖檔來源:shutterstock
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歲末年初,是檢視保單的好時機;尤其對高資產人士來說,保險除了保值、傳承外,如何合法節稅也是重點。
但你的財務顧問或保險業務員,有把稅務問題看清楚嗎?一次搞懂保險稅務,避免誤踩紅線而不自知。

白手起家的林媽媽,創立的美容公司經營得有聲有色;儘管已是「坐六望七」的年紀,但保養得宜,臉上看不出歲月的痕跡。明年初就要升格當外婆的她,最近開始思考「財富傳承」這件事。如何將自己大半輩子的辛勞,轉化為對家人的祝福,正好此時,即將出生的小孫女,給了她重新檢視財富的靈感。

 

其實,林媽媽的理財相當保守,以定存、保單為主,幾乎全是保本型商品,又以保險資產比率最高。她曾聽理財顧問說:「保險給付免納稅」,讓她興起靠保險節稅的念頭,但真是這樣嗎?下面的說明及過去保險金遭國稅局課稅的案例,將顛覆你原本想像。

 

Q1:


李伯伯年輕時努力打拚,六十歲後累積一筆不小財富。

隨著年紀漸增,他開始思考財產分配問題,希望將財富傳承給子孫。

聽銀行理專說,只要保險金規畫在三三三○萬元內,

受益人寫給小孩或子孫,就都不用被課稅?

 

A:

資誠聯合會計師事務所稅務法律服務營運長許祺昌解釋,一般講保險課稅問題涉及四種稅,包括遺產稅、贈與稅、所得稅及最低稅負;只要聽到關鍵字「三三三○萬元以內」不用課稅,指的就是最低稅負,但這不代表可免課遺產稅或其他稅務,切勿混為一談,或以為搞定好保險契約安排,就統統不用繳稅。

 

實務上,保險究竟要不要課稅,必須回到「實質課稅原則」,即國稅局會從立法目的、租稅公平及實質經濟意義面向,針對個案進行審查。

 

為了將保險課稅問題原則化,財政部匯集各方意見,歸納出「八大態樣」,決定是否課徵遺產稅。這八大態樣分別是:重病投保、高齡投保、短期投保、躉繳投保、密集投保、保費略高或相當於保險金額、舉債投保及鉅額投保。

 

進一步檢視財政部公布的核課遺產稅案例,八大態樣中,除了躉繳投保、舉債投保是「一翻兩瞪眼」、具辨識度外,其餘六大態樣,則必須對照案例情境,搞懂國稅局審查原則。如高齡投保,就有七十七歲被課稅的實例,不想誤觸地雷,就要避免這樣買保險。

 

保險迷思
會被課稅的保險

 

Q2:


如果投保時間太短,就會被國稅局盯上,

那麼李伯伯投保超過十年以上的投資型保單,是不是就能免稅?

 

A:

安永聯合會計師事務所稅務服務會計師林志翔表示,這幾年銷售最夯的投資型保單與類全委保單,因本身並不是以「人壽」為保險標的,因此這部分保險金額,依法須列入遺產,計算課稅。

 

就算不是投資型保單,投保時間愈長,也不能當作「免課稅」的保證;畢竟財政部公布的八大態樣中,僅有原則、案例特徵參考,並沒直接點出投保時間須在幾年以上才有免稅資格。因此不宜過度解讀,國稅局仍有相當的裁量空間。

 

例如,國稅局曾有一案例,一位三十五歲的年輕人,因急性感冒不治身故,保險金理賠合計一千多萬元。由於當事人自十四歲起,陸續買了幾張保單,但最後一張保單屬於短期投保、且是躉繳保險,雖然符合八大態樣,但因為國稅局採綜合認定,判定死亡非在預期之內,且這樣的投保情況也算普遍,因此審核後,決定不計入遺產課稅。

 

保險迷思

 

Q3:


攤開李伯伯的保單,有年金險、壽險、還本型醫療險等,

這些保單名稱不同,死亡給付時會有不同課稅標準嗎?

 

A:

富邦證券專家團隊協理陳秋蘭指出,國稅局採實質課稅原則檢視後,會再依個案投保動機、保單性質、經濟狀況及投保時程綜合認定,並非以單一態樣,或是保險名稱的「外觀形式」來認定。

 

舉例來說,《遺產及贈與稅法》規定,「人壽保險」死亡給付不計入遺產總額課稅。因保險商品種類名稱相當多元,很多保單也有死因的給付,如年金保單給付的保證期間,被保險人身故,未領年金可指定受益人;還本型醫療保險在被保險人身故時,給付「壽險保障」給受益人,這些死亡給付都將納入遺產稅的實質課稅審查範圍。

 

若不知道會不會被課稅,申報遺產稅時,至少要將所有保單資料寫入遺產稅申報書的不計入遺產總額欄位之中,並且檢附有關證明文件,由國稅局經實質審查後認定,以免事後因漏報而受罰。

 

保險迷思

 

Q4:


李伯伯買了一張儲蓄險,以女兒當被保險人,

自己出錢交保費、當要保人及受益人,

希望靠保單配息頤養天年,這樣的規畫會有什麼稅務問題嗎?

 

A:

林志翔解釋,依據《保險法》第三條,要保人有交付保險費義務,且因保單具有財產價值,要保人所繳保費累積利益,屬於要保人所有;而被保險人,是當保險事務發生時,享有賠償請求權的人。「一旦李伯伯不幸過世,保單仍有效,而保單價值為李伯伯所有,就必須併入他的遺產總額,申報遺產稅。」

 

還有部分人因考量年紀或保費,而先以父母為要保人、子女為被保險人購買保單,之後又私下變更要保人為子女,這種將「保單財產」移轉給子女的作法,國稅局就會認定此為贈與行為,須補課贈與稅。

 

陳秋蘭提醒,要保人過世,除保單價值須計入遺產申報外,持續存在的保單,還必須在全體繼承人同意下,變更新要保人。要注意的是,新要保人須與被保險人之間有保險利益,一般最常見的情況是,被保險人自己成為新要保人。

 

保險迷思

 

Q5:


兩年前,李伯伯將自己的儲蓄險解約,

拿錢出來幫兒子買房,保單解約利得不用課稅吧?

 

A:

林志翔指出,具儲蓄性質的保單,若解約金給付超過原繳保費總額,那麼超過的部分就必須納入所得稅計算。至於投資型保單,如果存續期間,投資帳戶表現不錯,產生一定收益,那麼就要依收益性質,例如利息所得、股利所得或海外所得,由要保人併入當年度所得課稅。

 

換句話說,若投資型保單利得部分如實際申報,理論上先前年度都已有計算,因此保單解約,應只有解約當年度收益須課所得稅。

 

陳秋蘭則進一步澄清觀念,「解約金的意思,等於是取回自己所繳的保費,拿回自己的本金,與保險給付不同,這部分就不會被課稅。」


保險迷思

 

Q6:


保險金除了面臨是否被課遺產稅外,

還會衍生出其他的稅務嗎?

 

A:

許祺昌表示,依《所得基本稅額條例》,「受益人」領取特定的保險給付時,必須計入基本所得額,進而計算是否應繳交所謂的「最低稅負」。其中,「特定保險給付」,是指:一、民國九十五年(最低稅負制上路)以後買的人壽保險、年金保險;二、受益人與要保人非同一人。

 

符合這二項要件,受益人領到的「生存給付」就會全數計入基本所得額。至於「死亡給付」部分,每一申報戶全年領取合計在三三三○萬元以內,不用計入基本所得額,但超過的部分,就要連同海外所得等項目,納入當年度基本所得額中,計算最低稅負。

 

「至於一般的健康保險給付、傷害保險給付,以及受益人與要保人為同一人的人壽保險與年金保險給付,因原本就不納入個人基本所得額,所以也就沒有扣除三三三○萬元免稅額度的問題。」林志翔補充說明,要特別注意若保險金已課過遺產稅,子女就不需再申報最低稅負;但若課的是贈與稅,子女拿到保險金後,仍須申報最低稅負。

 

林志翔解釋,此課徵原則並非「遺產稅與所得稅二擇一」,依據財政部函令,保險金要先確定是否課徵遺產稅,一旦計入遺產課稅,受益人才不用計算繳交最低稅負;反之,保險金未計入遺產課稅,受益人就必須納入最低稅負計算。

 

陳秋蘭則提醒一些報稅細節,「遺產申報必須在過世後六個月內完成,申報後得經過嚴謹的審核作業,需要一些時間,但受益人卻必須在領取保險金的隔年五月報稅。若五月申報所得時,遺產稅已核定,便可知是否應申報最低稅負;若未核定,則建議受益人還是先申報所得,之後再判斷是否能退稅,以免未申報而受罰。」


保險迷思

 

Q7:


如果李伯伯私下出錢,

但保單上要保人、被保險人及受益人都寫小孩的名字,

這樣會有稅務的問題嗎?

 

A:

林志翔指出,由於保單價值利益屬於要保人資產,若要保人為子女,但實際出錢的是父母,那麼代繳保費,即是無償為小孩購置財產,視同贈與。一旦父母代為支付的保費金額加計其他贈與的財產,超過免稅額度二二○萬元,就應課徵贈與稅。

 

陳秋蘭也提醒,繳費時可能發生要保人沒有外幣帳戶可供扣款,或者想運用某家信用卡的刷卡優惠,因而提供台幣款項,透過家人代扣代刷的情況。保險公司雖然可以接受要保人、被保險人及受益人繳交保費,但其中是否涉及贈與,保險公司並不會進行檢核或徵提贈與申報紀錄,當事人應自行評估,必要時亦應留存相關紀錄。


保險迷思

 

Q8:


多年前,李伯伯買了一張年金險,以自己為要保人及被保險人,女兒為受益人。

心想如果自己要用錢,就將保單解約、將錢領回;

若沒用到,滿期金就留給女兒,這樣會被課稅嗎?

 

A:

許祺昌指出,根據贈與稅規定,要保人只要是自己,保單就仍是自己的財產;直到子女拿到了滿期金,贈與才確定,全年超過二二○萬元部分,就會被課贈與稅。

 

陳秋蘭則分享實務經驗,「曾有客戶以為,保單受益人寫子女,每年所繳保費就是贈與,這是一大錯誤,受益人隨時都可以變更。沒領到錢,一切都是期待值,沒有真正的受贈利益。」

 

另外還要注意,若這張保單是民國九十五年以後投保的人壽及年金保單,因為要保人和受益人不同,子女領到的每一分錢也都要計入基本所得額,形成「一筆保險金二頭算」的情況,計入要保人的贈與,又算是受益人的所得,但目前沒有函令排除重複課稅的情況;且已有課稅案例發生了,大額保單務必注意。

 

若父母發現這樣的安排不妥當,而直接將要保人改成子女,不要忘了,變更要保人的那刻起,也就產生了贈與行為,保單的價值併同當年度已贈與的金額,合計若是超過二二○萬元免稅額度,還是得報繳贈與稅。


保險迷思

 

 

保單是否實質課稅,投保動機才是關鍵


儘管依據「實質課稅原則」,國稅局從核課遺產稅案例整理出,包括重病投保、躉繳投保、高齡投保、短期投保及鉅額投保等八大態樣。但究竟幾歲算高齡、多少金額以上算鉅額、重病的定義又為何,坊間仍存有模糊空間,也留給保險銷售通路「無限想像」。

 

台北國稅局局長許慈美表示,實質課稅是以「八大態樣」進行全面性分析,目前沒有實際訂出標準,也不會以單一因素決定,而是通盤考量、綜合判斷後的結果。因此,課稅與否的重點須回歸投保動機,若保險目的在於避稅,從這八種特徵中就能看出異常。

 

例如,要保人在投保後短期內身故,投保金額相當高且密集,合理推斷下,就會被視為利用「即將成為遺產的現金」,經由投保方式,大量密集轉換為保費支出,以便日後成為保險給付。「像這樣投保動機異常,不但達不到免課遺產稅目的,還可能被罰。」許慈美指出,所繳保費與保險給付金額相當、躉繳、投保後不久就身故,這種情況一定會被課稅。

 

另外,實質課稅原則也不會拘泥於保險「外觀形式」,不論是健康保險、人壽保險或年金保險,全都會回到原則、看實質內容決定是否課稅。

 

許慈美強調,雖說保險給付不納入遺產課稅,但實際上有很多案例都不是在做保險,而是在避稅;民眾可以合法節稅,但不能用法律形式達到規避稅負的效果。(歐陽善玲)

 

保單課稅看動機

 

 

 

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退休後再進職場無保障? 勞保局:可保職災保險

撰文 :黃健誠 日期:2018年09月19日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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台灣已進入高齡化社會,有不少已領勞保老年給付的退休族,選擇再次投入職場,但依規定無法再加保勞保的普通事故保險,勞保局表示,即使超過65歲、已領取其他老年給付者,就算選擇再投入職場,雇主仍可為員工申請參加勞保的職業災害保險。

勞保局指出,依規定,已退休領取勞保老年給付者,不可再參加勞工保險及就業保險,但可以參加職業災害保險,萬一發生職災事故,仍有職災給付的保障,即使年滿65歲且已領其他老年給付者,也同樣適用職災保險。

 

據勞保局統計,截至今年7月,已領取老年給付又再參加職災保險者,約有29.5萬人,這些人平均薪資為27659元,而申報勞保的保人平均薪資約31472元。

 

勞保局表示,據今年3月的資料顯示,有提撥勞退金卻沒有申報職災保險者約有4840人。職災保險採自願制,因此勞保局僅能建議未保者加保其保險,而僱主為勞工申報此項保險,每月的保費僅約66元,也可讓員工更有保障。

 

勞保局也提醒,已領取勞保老年給付的退休族,如果重新投入職場,除了可參加職業災害保險外,仍要注意雇主要沒有按月提繳勞工退休金,因「勞退新制」與「勞保老年給付」是兩種不一樣的制度,千萬別以為無法加保勞保,因此就連勞退新制裡的勞退金都沒了。

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SOHO族收入不穩 5種保險理財幫你錢滾錢「預約幸福老後」

撰文 :小花平台保險+ 日期:2018年01月01日
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SOHO族工作彈性、時間可以自由分配,但最大的問題是沒有穩定現金流,如何能在保障與與儲蓄上未雨綢繆?

 

信中原本在平面媒體業界頗為知名的雜誌社從事美術編輯工作,因為個人生涯規劃,半年前毅然決定辭職,現在做起「自由工作者」,也就是俗稱的「SOHO族」,平時在家自由接案工作、不用打卡上下班,自己就是自己的「頭家」,「工作多的時候經常日夜顛倒、忙到沒時間吃飯,但如果閒下來又沒什麼事做……」。

 

小花平台保險顧問指出,信中的一番話點出了自由工作者存在最大的危機「收入不穩定」,而這可能成為個人理財的最大障礙:自由工作者工作彈性、多餘的時間可以自由分配,乍聽之下生活頗為悠閒愜意,但有一個最大的問題是沒有穩定的「現金流」,如何能在保障與儲蓄上未雨綢繆?小花平台帶你一起來了解。

 

 

沒有穩定現金流  更應審慎理財 

 

所謂的「SOHO」(Small Office Home Office的縮寫)一詞源自於美國,意指小型的家庭辦公室;SOHO族與一般上班族最大的不同在於不用進公司打卡上下班,自己家裡就是辦公室,工作時間彈性自由,可以自行靈活安排並掌控一整天的工作時間。 

 

與SOHO族同義,在亞洲國家例如香港自由工作者又被稱為「Slash」(斜號年輕人),近來在職場上急速竄起,他們更熱中於發揮個人專業和經驗優勢,「厭倦傳統『朝9晚5』、『單一職業』刻板的工作模式」,愈來愈多人身兼數職「做自己時間的主人」,追求更多自主工作的時間。 

 

以信中的例子來說,小花平台保險顧問表示,32歲單身、無家累,每個月平均約新台幣5萬元的收入已算是相當不錯,但是因為平時沒有定期儲蓄的習慣,「很隨興的想花就花、要買就買」,加上喜歡四處去旅行再扣除掉每個月繳東繳西的,慘淪「月光族」,幾乎一點錢也不剩。 

 

「沒有穩定的現金流且沒有養成儲蓄的習慣是最大的癥結所在。」小花平台保險顧問直接點出信中存不到錢的最大問題在於,自由工作者不像一般上班族有公司的勞保和團保基本醫療保險保障,「一旦發生意外事故可能必須承擔龐大的醫療和生活開支」,更應審慎理財並做好基本保險保障,以防患於未然。 

 

一次做足全方位保障  分散潛在風險 

 

小花平台保險顧問建議,要能安心享受SOHO族自由工作的氛圍是要「無後顧之憂」,可以依照個人不同的生活方式,採取不同的保險理財規劃,不妨著眼在「定期醫療險」、「意外險」及「殘扶險」,來分散可能面臨的風險: 

 

「實支實付」輔以重大疾病險  補足健保給付缺點

 

「除了基本的『壽險』保障外,另可加強『醫療險』來補足風險缺口。」小花平台保險顧問表示,以信中為例,手頭資金不是太充裕,加上沒有固定的收入,像是「低保費、高保障」的定期壽險,就是不錯的選擇,可以說是年輕人最佳的入門保單。 

 

有了基本的定期壽險保障後,再進一步考量醫療險,建議優先選擇實支實付型醫療險,搭配以定期重大疾病險來轉嫁醫療風險負擔,尤其是保費不貴且包含有手術費用、病房差額費用及雜費等,可以用來補足現行全民健保制度下,採「日額給付」終身醫療險經常被人詬病的缺點:保費過高,給付卻不高。 

 

善用「多倍型」意外險  保額加倍奉還

 

「意外險保障對於年輕單身族群來說尤其重要!」小花平台保險顧問分析,「意外險」絕對是年輕單身族群不可或缺的保障險種之一,「但是卻經常容易被忽略」,原因不外乎近來國內意外事故傷害致死率始終居高不下,尤其又以年輕人發生意外事故為大宗,「輕忽不得!」 

 

此外,針對喜歡趴趴走、四處旅遊的年輕單身族群,更是意外險「必保」的另一個考量點,除了規劃一般意外身故給付至少1倍保額外,也可以考慮額外投保「加倍給付型」意外險(保障期間為1年),例如搭乘陸上或是水上大眾交通工具不幸身故,至少給付2倍保額,還有搭乘空中大眾交通工具至少給付3倍保額,「保額加倍奉還!」 

 

「殘扶險」3面向保障一次補足醫療照護缺口

 

說到「殘扶險」,除了年長者需要長照外,年輕單身族群也不能輕忽,「殘廢失能不是年長者的專利!」鑒於國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多,最好預先規劃好殘扶險,因為重度殘廢最可怕的,不僅是身體的殘缺而已,更令人擔憂的是,還需面臨長時間照護所衍生的醫療費用缺口。 

 

「如果不幸殘廢,也能獲得基本的照護費用填補!」至於殘扶險要怎麼保?小花平台保險顧問強調,目前坊間殘扶險種類眾多,理賠範圍限制各有不同,投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等3個面向,才能買到最適合自己的殘扶險。 

 

退休理財  首重保本、低風險 

 

另一方面,由於自由工作者不像一般上班族有穩定的退休保障,更應該要有未雨綢繆的危機意識,不妨趁著年輕時「一步一腳印」籌措退休準備金,「愈多愈好!」不只「早退」還要「樂退」,預約一個有尊嚴、無憂的老後。 

 

至於完善健全的退休規劃該如何做?小花平台保險顧問分別從「年金險」或是「終生還本險」來做說明: 

 

年金險或是終生還本險:穩定現金流預約無憂老後

 

小花平台保險顧問分析,年輕單身族群沒有家庭負擔,就算上有父母需要照顧,下也沒有子女需要養育,當然在老後也沒有對象可以依賴,因此退休後生活的安排就顯得格外重要了。 

 

針對年輕單身族群的退休需求,小花平台保險顧問最後推薦「年金險」或是「終身還本險」,尤其是繳費期間內就開始還本的險種,「愈早開始還本,保戶可以領取還本金的時間就愈長」,而還本金在退休後創造穩定的現金流,也為老後生活多加一層保障。 

 

其中,在年金險部分,可以「利變型年金險」作為年輕單身族群優先考量投保的險種,以定期定額繳費方式,期滿後可以一次領回或是分批領回,具有保本功能、風險也較小,加上「複利效果」,投資時間愈長,複利效果也愈明顯。 

 

另一方面,就終身還本險來說,年輕單身族群主要花費都在自己身上,不論是吃飯、旅遊、美容、健身、自我充電學習……等,「都有花錢的好理由」,藉由終身還本險可以創造穩定現金流,在年輕時作為旅遊、進修之用,退休後則能提供穩定的現金來源,尤其這是在繳費期間就開始還本的險種,也讓老後生活獲得保障,無後顧之憂。 

 

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夫妻離婚,保險該怎麼分?誰是受益人?

撰文 :小花平台保險+ 日期:2018年01月01日
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結婚時,夫妻通常互為保險的要保人、被保人或是受益人,一旦離婚了,保險應該怎麼分?

 

現代男女怨偶多!近來台灣社會不僅不婚族愈來愈多,即便結婚了,對於許多人來說,要經營好的婚姻卻很難。根據內政部統計指出,台灣離婚率始終在亞洲國家排名居高不下,「數一數二的高」,光是105年國人離婚對數就有5萬3850對,平均每天有147對左右離婚的夫妻。

 

在一段變調的感情裡,不只是兩人關係發生變化,離婚後衍生出來的紛爭最常見的莫過於財產分配「談不攏」,以保單為例,結婚時,夫妻通常互為保險的要保人、被保人或是受益人,一旦離婚了,保險應該怎麼分?跟著小花平台一起來了解。

 

夫妻保單  離婚時特別留意4要點 

 

小花平台保險顧問提醒,如果夫妻之間感情破裂致無法修復,並已進入協議談判離婚時,最好立刻處理有關保單的權利義務,以免影響個人權益;尤其要特別注意的是,包括受益人、要保人、居住地的變更及保單是否列為財產等項目,應該及早釐清且要明確界定,否則像是忘了變更受益人或是要保人,可能陷入「明明都有定時繳交保費,卻領不到理賠金」窘境。 

 

以下整理離婚時處理保單需注意的4個要點:

 

要點1.變更「受益人」

 

「想讓誰當保單的『受益人』,是個人的權利!」「受益人」通常只限於配偶、直系親屬或是法定繼承人。 

 

「受益人」不會因為離婚就「自動」更改或是失效,如果離婚後忘記變更「受益人」,日後申請保險理賠金時,可能會判給前夫或是前妻;小花平台保險顧問指出,在決定離婚的當下,就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」,以保障個人權益。 

 

此外,如果「受益人」是未成年的子女,只要夫妻雙方其中一方「不放心」保險理賠金可能會被監護人不當挪用,可進一步向銀行申請保險金信託。 

 

要點2.變更「要保人」

 

如果「要保人」與「被保險人」不同,即便有持續繳交保費,但是因為沒有事先做變更的動作,「被保險人」就無法行使要保人的保單權利,例如:更改「受益人」、申請契約變更及保單借款……等;小花平台保險顧問強調,在決定離婚的當下,就可視個人狀況趕緊變更保險「受益人」,以免無法行使保單權利。 

 

另一方面,需特別注意的是,萬一離婚後沒有變更「要保人」,「被保險人」對於自身權益感到有疑慮時,可以根據保險法規定,主張「不同意自己為『被保險人』」,並向保險公司申請撤銷該張保單;不過,實際做法需依各家保險公司規定,可能有不同的處理做法。 

 

要點3.變更「居住地址」

 

除了要記得變更「受益人」和「要保人」外,小花平台保險顧問提醒,許多人都會忘記變更「居住地址」,離婚後如果搬離原來的居住地,原有保單上的聯絡地址沒有跟著變更,「日後可能收不到保險公司寄發的相關書面通知」,也可能影響個人權益。 

 

要點4.留意「保單是否應列為財產」

 

針對有「保單價值準備金」的保單,因為有其價值存在,可視為「財產」的一種。 

 

如果結婚時,沒有特別約定夫妻財產制,則被視為法定財產制;一旦離婚,經濟較為弱勢的一方,可以主張「夫妻剩餘財產分配請求權」,雙方剩餘財產應平均分配,像是有「保單價值準備金」的保單就可依其價值來做財產分配,除非「要保人」提出證明是因為繼承、其他無償取得的財產或是撫慰金,可以不列入計算。 

 

至於何為「保單價值準備金」?小花平台保險顧問表示,是一種保戶累積所繳交保費扣除必要支出後,「多存」在保險公司用來支應未來保險金給付的金額,包括:「要保人」辦理保單貸款、加(減)保、減額繳清、展期定期、計算保單分紅等都可以「保單價值準備金」計算。

 

小花平台溫馨提醒:

從離婚到恢復單身,保單規劃最大的差別在於,從原本保障全家的角度轉變為保障自己一個人。因此,保單規劃需重新檢視、重新計算,例如可以增加單身退休生活的還本型儲蓄險或是年金險的規劃。

 

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台灣少子、高齡化 你不可不知的「長照保險」

撰文 :小花平台保險+ 日期:2017年10月13日
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你有多久沒跟阿公阿嬤一起吃飯、閒話家常了呢?盡量多花點時間陪伴、關心他們吧;同時,也跟著小花平台關注近來頗熱門的長期照顧(長照)議題!

國人投保率低 保費太貴是主因

台灣老年人口愈來愈多!根據內政部統計指出,台灣65歲以上的老年人口,已經超過14歲以下幼年人口,預估明(107)年老年人口將超過14%,正式邁入高齡社會。國發會更預估,再過不到10年時間,台灣將於115年進入「超高齡」社會,老化問題嚴重,有關長照、老人照護等議題,儼然不可忽視! 

儘管高齡化浪潮來襲,國人對於老人照護的觀念仍有待加強;一項壽險業相關調查研究數據顯示,長照險在國內推出已超過有21年之久,投保率卻不到3%,有壽險業者指出,最主要的原因應該是長照險保費相對較高,一般人等到經濟收入穩定後,才會開始檢視長照的風險並願意投保長照險。 

金管會進一步分析,在國內近60萬件長照險有效契約中,投保率最高的年齡層是40至49歲,相對經濟收入較穩定,而這項統計也與前述壽險業者觀察不謀而合:「長照險低投保率,保費偏高應是關鍵。」另一方面,有經濟能力買長照險的高資產客戶,其再次回頭購買的比例也很高。 

長照險怎麼買?挑選有3大重點 

87歲的陳爺爺原本身體還算硬朗,平時陪伴在體弱多病的陳奶奶身邊,半年前他一如往日地騎著腳踏車去市場買菜,一不小心跌倒撞到頭、傷得不輕……因為這次意外,兒女們決定僱用外傭幫忙照顧兩位老人家。以陳爺爺的例子現在台灣已是很常見的個案,經常可以在傍晚時分看到許多外傭一邊聊天、一邊推著輪椅把老人家帶到公園「曬太陽」……,讓人感到無奈又有點感傷! 

長期照顧服務法(長照法)已於今年6月3日正式上路,仍有許多問題亟待解決。

長期研究台灣長照法和失能、失智的專家指出,目前國內需要長照服務的老年人日益增加,但是在居家服務與社區服務項目裡,只能做到失能服務,無法兼顧到失智的部分,且外籍看護定位不明,當有需要的老年人愈來愈多時,是否必要引進更多的外籍看護?這些都是值得深思的問題。 

小花平台保險顧問表示,因應台灣人口走向高齡化及少子化,長照險正躍為市場新寵,在預算有限的狀況下,考量到每一張長照險的理賠給付條件不盡相同,建議首次購買長照險的民眾,有3個挑選重點: 

首先,長照險是依據被保險人的失能和失智狀態給付,以「生理功能障礙」和「認知功能障礙」作為判定標準,其中「生理功能障礙」,包括:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力,只要有3項(含)以上符合就可理賠。另一方面,「認知功能障礙」是指被保險人持續為失智狀態,同時無法分辨包括:時間、場所或是人物,只要有2項(含)以上符合就可理賠。 

其次,長照險有所謂的「保單等待期」,又稱為「免責期」,大約在60至90天左右,也就是這段時間過後,保戶才能獲得應得的理賠給付。因此,對於保戶而言,免責期愈短,對保戶愈有利。 

第3個重點是選購長照險時,應該挑選有「豁免保費」機制的保單,一旦被保險人處於失能的狀態,即使沒有能力繳交保費同樣能延續保單效力,可以為自己與家人減輕保費負擔。 


3種長照相關險種一次比較 

長照險以定期給付方式,透過每月或是每年給付保戶一筆錢,與其相類似、目前市面上常見的定期給付長照相關險種還有依照疾病給付的「特定傷病險」和依照殘廢等級給付的「殘扶險」,下表說明3種長照險在給付項目上有何不同及各有哪些優缺點: 

 

小花平台溫馨提醒:

長照險每張保單的給付方式和給付額度各有不同,在投保前,最好先了解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的詳細說明,才能評估該張保單是否符合個人需求,也保障個人權益。

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