年金險、長照險、失能險...退休後保單怎麼買?專家告訴你!

撰文 :好險網/王永才 日期:2019年01月23日 分類:熱門文章
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我們努力工作,都期望能夠一路平安順利地走到生命的終點,只是人生總有些萬一,意外、生病,以及誰都會發生的:年老。

老後生活無法完全自理,是常見的現象。高齡化、少子化,意味著老後可以照顧我們的人變少、或根本沒有…去安養中心,有專業的人員,或請看護工來照顧吧!

 

似乎都是不錯的想法,但這樣的費用,長期下來真的負擔的起嗎?現在的我們準備好了嗎?

 

 

人都要有備胎計劃

 

備胎計劃不是事情發生了才買備胎,是要事先進行,花時間投入資源,「一寸光陰一寸金,寸金難買寸光陰」,年輕時趁早理財,才能享受「時間複利」的效果。不論選擇那一種理財工具,越早開始穩健累積資產,才越有能力為人生下半場圓夢。

 

退休必知的保險規劃

 

 

多了解保單的保障與確認自身的需求,才能找到適合自己的保險規劃,將風險帶走。

 

(本文獲「好險網」授權轉載,原文刊載於此)
 
 
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對抗長照風險,保單怎麼買?這2道防護讓你省錢又安心

撰文 :愛長照 日期:2018年09月12日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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可以轉移長照風險的保單類型其實不少,包括了:意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。 我個人最推薦的組合是:意外險+殘廢險/殘扶金。

文/ 朱國鳳

 

「大一生騎機車自摔,頸部粉碎性骨折,醫生宣告終身癱瘓」、「壯男感冒臥床一周,四肢完全無法動彈」,這些都是真實的社會案件。

 

一般人常誤解老人才會面臨長期照護的風險,那可真是誤會大了,年輕人的長照風險,比老年人更加嚴峻。

 

老年人已經卸下生活重擔,天年也已不遠,但是年輕人的歲月還很悠長,如果不幸發生重殘,無法賺錢養家也就罷了,還需要長時間有專人照護。

 

用財務術語形容,就是:「現金流入停止+現金持續流出」,對家庭的財務將造成雙重打擊,尤其需要照護的期間越長、風險就越益沉重。

 

小康之家、中產階級最需要防護的就是長期照護風險,因為長照風險就是所謂「扛不起的風險」,而且還是「明天就可能發生的風險」,一場車禍、一場疾病,就有可能讓家人的日子支撐不下去了。

 

可以轉移長照風險的保單類型其實不少,包括了:意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。

 

我個人最推薦的組合是:意外險+殘廢險/殘扶金。

 

意外險費率最低、但理賠最嚴格 

 

意外險有一項給付:意外殘廢保險金,這項給付可以保障 1~11 級的殘廢風險,需要長期看護的重殘風險,當然也在保障之列。意外險的費率很便宜,但因為保障範圍僅限「意外事故」造成的殘廢風險,影響所及、理賠也最嚴格。

 

根據衛福部的身心障礙成因統計,意外致殘的比例不到 1 成,反而是疾病致殘的比例高達近 6 成。也就是說,光靠意外險保障長照風險並不夠,最需要保障的應該是疾病造成的長照風險

 

意外險雖然只保障意外事故造成的殘廢風險,但是費率便宜,還是可以當成長照風險的第一道防護網,第二道防護網則是殘廢險/殘扶金。

 

 

殘廢險/殘扶金,不限意外與疾病

 

殘廢險與殘扶金(全名是「殘廢扶助保險金附加條款」)可以保障意外或疾病造成的長照風險,而且是按殘廢等級給付若干的理賠金。

 

殘廢險跟殘扶金的主要差異是:殘廢險是一次性給付,保障範圍是 1~11 級,保障範圍較大;殘扶金是持續性給付(每月或每年給付一筆保險金,直到達到一定的給付次數、總額、或年齡),保障範圍大多在 1~6 級,保障範圍較小。

 

近年來,有業者已推出兩者的綜合版,就是同時提供「一次性給付+持續性給付」,一次性給付是按 1~11 級殘廢等級與保額比例給付,如果殘廢等級在 1~6 級,則再提供持續性給付。

 

例如雙腳嚴重萎縮,屬於第 2 級殘,如果購買的是綜合版,可以領取一次性給付(2 級殘給付比例為保額 90%);再按月領取持續性給付,譬如每月 2 萬元。綜合版推出後已漸漸成為主流,兩種給付都想要,當然費率也較高。由於極重度與重度殘廢,才需要長期照護,如果預算有限,可以優先選擇只限 1~6 級殘的殘扶金保單。

 

總之,重殘造成的長期照護風險,有兩道防護網最安心。先用便宜的意外險架起第一道,再用不限意外與疾病的殘廢險/殘扶金,做為第二道,就能用較少的預算,去面對原本扛不起的風險。

 

模擬投保案例 

 

假設小張 30 歲、男性,購買的保單組合/年繳保費為:

 終身壽險 20 萬元主約/6,769元
(用最低保額買終身壽險,目的是為了附加附約)

殘廢險一年期附約 500 元萬(一次給付)/1,950元

殘扶金一年期附約 3 萬元(每月給付)/1,500元

 定期意外險專案 500 萬元主約/3,500元

這些商品,也能轉移長照風險  

 

壽險全殘保險金

 

壽險全殘保險金壽險有一項給付:「全殘保險金」,可以保障「意外」或「疾病」造成的全殘風險。不過既然是「全殘保險金」,當然只有符合全殘條件,才能申請理賠。而且壽險費率比意外險至少貴上數倍,如果用壽險當作轉移長期照護風險的主要工具,一般家庭會負擔不起。

 

長期看護險

 

顧名思義,長期看護險應該最能轉移長照風險囉,很多人會以為,請了長期看護,就符合長看險的理賠條件,答案可是「未必」。

 

意外險是按「殘廢程度與保險金給付表」理賠,相較長看險的理賠標準較嚴格

 

目前各家的長看險引用的理賠標準,主要分成兩大類:失能狀態、失智狀態。

 

例如雙臂全斷,但是雙足仍然行走無礙,如果購買的長看險理賠要件之一要符合:「時常處於臥床狀態,無法在床鋪周遭以自己的力量步行」,就有可能無法理賠。簡單講,幾乎是長期臥病、甚至是植物人才能獲得大多數長看險的理賠

 

而且長看險的保費昂貴。如果 1 年需要約 50 萬元照護金(大約每月 4 萬元),有身故理賠金的長看險主約,35 歲男性每年保費高達近 14 萬元;無身故理賠金的長看險附約,男性保費約便宜 3 成、女性保費約便宜 4 成,還是會排擠其他保障預算。

特定傷病長看險

 

特定傷病長看險,表示只保障特定傷病造成的殘廢,例如中風、失智、漸凍症等,表示這類保單的保障範圍較狹隘,無法保障到其他疾病造成的長照風險。 

 

因此,轉移長照風險的保單種類雖然很多,但是「壽險全殘保險金」只限全殘;「長看險」理賠嚴又貴;「特定傷病長看險」保障範圍狹隘,綜合來看,預算有限的情況下,意外險+殘廢險/殘扶金,應是保障長照風險的最適組合。

 

(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

 

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避免高齡投保糾紛 70歲高齡者買投資型保單需錄影錄音

撰文 :邱璟綾 日期:2018年06月28日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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由於有許多70歲以上的高齡者,購買投資型保單後,子女卻投訴長輩是被保險業者騙了,諸如此類的爭議層出不窮。因此金管會日前宣布,明年起70歲以上長者購買投資型保單時,全程需錄影錄音,且紀錄需保存至保單有效期限結束後五年。

誤踩保本、高利陷阱

購買投資型保單糾紛不斷

 

專家指出,許多保險業者在推銷高齡者投資型保單時,常常會利用「保本」、「高報酬率」甚至強調「未來會繼續賺錢」等話術,卻沒有告知保險成本與投資風險,讓長輩誤把投資型保單當做一本萬利的理財工具,導致糾紛不斷。

 

立委賴士葆曾在立法院財政委員會提出,投資型保單糾紛不斷,他手邊就接獲多起陳情案件,甚至有70歲與85歲長者陳情,指出購買投資型保單後,投資虧越多、手續費扣更多!強調投資型保單陷阱太多,甚至針對高齡者販售,已經成為糾紛來源,應該通盤檢討。

 

 

新制明年上路

高齡者購買應錄影音存證

 

目前保險業者針對販售投資型保單給70歲以上長者,雖然有事後電訪確認投保意願的機制,但銷售糾紛仍然一起接一起,金管會經過數月研議並請教公會意見,在26日宣布修正「投資型保單銷售應注意事項草案」。

 

明年起保險業者銷售投資型保險商品給70歲以上的客戶時,銷售過程應在客戶同意後,透過錄影或錄音的方式保留紀錄,並交由適當的單位或主管人員複審,確認客戶辦理投保的適當性後,才能承保,該規定自108年1月1日起生效。

 

新規定也明定,保單銷售過程的錄音內容應包含以下五點:

 

  1. 業務員要出示合格登錄證,證明自己獲得公司授權可招攬投資型保險產品。
  2. 告知保戶其購買的保單類型為投資型保單,同時說明繳費年期、金額、包含保險成本在內的相關附加費用及收取方式。
  3. 說明商品重要條款內容,投資風險與除外責任,建議書內容及保險商品說明書重要內容。
  4. 說明契約撤銷的權利。
  5. 詢問客戶是否了解每年須繳保費、最大損失金額?並確認客戶是否可以承受損失。

 

保險業者表示,金管會宣布之前都有詢問過公會意見,下半年度將研議內部作業流程,並在明年配合政府規定上路。

 

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投保弱體保單前 必懂的兩大眉角

撰文 :沈瑜 攝影:吳東岳 日期:2018年02月01日
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高血壓、糖尿病、B肝帶原者,過去皆為保險公司重點觀察對象,不是拒保就是保費加倍。
弱體健康險問世後,被認為「有病也能保」,但保險公司真的來者不拒?

根據統計,國內民眾有高血壓問題者多達四百六十二萬人,糖尿病患多達二百二十七萬名,除了這兩個與三高(高血壓、高血脂、高血糖)有關的慢性病之外,以往被稱為「國病」的肝病,罹患人數同樣可觀。單就國內B型肝炎帶原者而論,據統計就有約二百五十萬人之多。過去,這些動輒百萬計的族群難以透過保險規畫降低慢性病對自身財務的影響,如今,有了新解方。

 

高血壓、糖尿病、肝病,這三類患者不但難治癒又容易復發,且易有併發症,以往保險公司因此多採「除外不保」(相關疾病不在保障內,其餘承保)、「延期承保」(等投保人身體恢復後承保),或是直接拒保,讓體況不佳的人想擁有一份保障卻無險可保,不然就只能「加費承保」(保費約加二五%至一○○%)。

 

令人感到鼓舞的是,二○一四年國內保險業者推出第一張同意糖尿病患承保的保單,一六年又有一張針對三高患者的保單問世;今年,則是B肝帶原者的專屬保單上市,還是全球第一張針對單一器官設計的保單。這些針對體況不佳的人所開發的保單,市場統稱為「弱體保單」。

 

台灣人壽商品精算處處長賴玉菁表示,弱體保單為過去難以買到保險的人開了一扇窗,雖然研發成本高昂,但是創造了保險新藍海,也善盡了企業社會責任。

 

鼓勵帶病投保?錯!

身體狀況處於「亞健康」可保

 

但首先要注意,弱體保單並非「允許帶病投保」,事實上,唯有「亞健康」的人才適合投保。所謂亞健康,就是介於健康與疾病之間的過渡階段,《聰明買對健康險:一次搞懂32種投保迷思》作者李雪雯舉例,像是糖尿病患者即使血糖控制得宜,健康狀況仍遜於一般人;或如B肝帶原者,即使藉由藥物抑制B肝病毒活性,但其實病毒仍潛伏在肝細胞內。

 

這些人因為曾有相關病史而被拒保於一般醫療險,雖然目前是「健康」的,但未來恐有復發的可能,就可以在「健康」的時候投保弱體保單。

 

「換言之,保險公司尚能接受身體處在正常與異常的『臨界點』至『輕度異常』的人來投保弱體保單,但如果是經確診或正在發病,可能就不太能通過核保。」錠嵂保經營運發展處商品開發部協理葉瑞驊表示,保險公司其實很怕逆選擇問題發生,深怕只吸引弱體來保,導致賠率過高。

 

若細看各張保單,國泰人壽的三高保單對於三高的相關數值定義只有上限;而台壽的糖尿病保單對於第二型糖尿病卻只有下限,但是核保與否終究是「保險公司說了算」。李雪雯表示,以「糖化血色素」(HbA1c)來看,約在六.五%至八.五%左右,是保險公司比較能核保通過的範圍。

 

但在核保前,保險公司規定必須先至指定的醫療院所體檢。國泰人壽資深副總經理吳俊宏就指出,承保與否須經體檢及既往病史等,做綜合性評估,也可能發生檢驗數值符合投保標準,但綜合考量後最終卻無法投保的狀況。

 

有相關病史就保?錯!

先評估能否買醫療險及保費

 

弱體的人要考慮投保,還要思考自己的銀彈是否充足。以台灣人壽「高肝人生終身保險(弱體型)」為例,四十歲男性投保,保額一百萬元、十年繳費期,一年保費約十萬六千元,就比一般終身醫療險保費貴一倍以上。

 

再看給付。以前兩年上市的三高及糖尿病保單來說,傾向住院日額、手術給付,給付有上限之餘,保額也有上限;另外給予併發症如重度急性心肌梗塞、雙眼失明等特定傷病保險金,但必須符合保單所謂的「重度」。再來,此兩張保單皆是定期險,很有可能併發重症時,保單已到期,大誠保經YPA通訊處處經理詹蕙華認為,這樣的給付範圍相對陽春。

 

而B肝保單更是沒有住院保險金,但另有些進化,如新增藥物治療保險金、健康回饋保險金(每年如果沒有罹患肝病重症,回饋保額○.五%)、豁免保費(罹患肝病重症後,就無須再繳續期保費)等。

 

那麼,弱體的人到底該不該投保弱體保單?你可以這樣看,首先,你已經買不到任何醫療險,第二,你必須負擔得起每年數萬元的保費。葉瑞驊強調,由於保費較高,即使經濟能力無虞,也建議是「自認為病情控制不易」的高危險族群投保,例如有家族病史或平時飲食作息不正常者,可考慮投保。

 

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靠這2張保單 一次解決退休與重大疾病的風險需求!

撰文 :廣告企劃 日期:2017年09月19日
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最近,隨著年金改革與長照的新聞,使得有關退休規劃的議題逐漸發燒。事實上,每個人都將面對不容逃避的二大退休後生活現實—金錢與健康。

根據內政部近期所公佈的資料顯示,國人的平均壽命達八〇・二歲,其中男性七十七・〇一歲、女性八三・六二歲,雙雙創下歷年新高。這表示:假設從六十五歲開始正式退休,到平均餘命八〇歲,還有至少十五年時間。

一旦當事人有家族長壽基因存在,存活的時間越長,需要為退休後準備的金額也更多。也就是說,如果一般民眾要為退休後生活做好萬全準備,差不多至少要準備能支應十五—二〇年的生活費才夠。


金錢與健康是退休規劃二大重點

當然,仍有不少民眾會擔心:原本就已不擅於投資,若一不小心,生存期間超過預期,那又該如何是好?且對於在職場打拼的人來說,收入及支出就是那麼多,很難有餘力能再多準備一點退休基金。

特別是在準備退休的時候,萬一又遇上醫療花費非常昂貴的重大疾病,不但設想好的退休規劃很難繼續(打亂了原本退休規劃的正常步驟),更要多支出一大筆醫療費用。
就算身體好、底子夠,隨著身體健康狀況逐漸下滑,罹患各種重大疾病機率也開始增加。為了避免身體不健康後的醫療費用負擔過於沉重,絕對有必要提早做好相關準備。

專家代操 退休年金穩穩拿

對此,國泰人壽特別為準備退休規劃者最頭痛的二大問題—「長壽風險下退休金可能不足」,以及「身體不健康下的重大疾病龐大費用」困擾與風險,用以下二張甫得到台灣保險業最頂尖榮耀—「商品創新專案企劃卓越獎金質獎」的保單,方便民眾幸福面對無憂老後。

首先是「幫未來身體健康做準備」的「飛揚人生變額年金保險」,藉由「委託專家代操」的方式,避免不擅投資的青壯族因為投資失利,而降低退休基金的累積速度。

這張變額年金商品,除了能快速累積退休金外,更重要的是,待保單年金化後,即有「每月固定年金」及「活得越久,領得越多」二大優勢,降低未來的長壽風險。


身體變健康 保費更便宜 
其次是「幫未來身體不健康做準備」的「鍾愛健康重大疾病定期保險(甲型)」,可以讓本身開銷已不小的青壯族,透過便宜保費,在八〇歲高齡之前,都能獲得最充足的保障。
此外,這張保單還附有「身體變健康,保費有折扣(最高可打八折)」的機制,不但定期提供免費的健康檢查,還能進一步替青壯族節省更多支出,有助於降低因為不健康,而產生龐大的醫藥費用。

總結來說,在面對可預見的「銀髮海嘯」來襲,退休規劃除了要備妥所需的醫療支出外,更得同時準備好老年健康生活所需的費用。然而,不論是金錢或健康的準備,唯有用對方法及工具,才能讓自己輕鬆達標、安穩退休。




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投資型保單真的可以節稅?—用投資型保單做資產移轉規畫

撰文 :林雅惠 日期:2015年04月20日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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今年50歲的王先生,結束在海外的事業搬回台灣定居,由於賣掉公司及海外房地產,手邊有3,000萬元的現金想要做退休規畫,生性保守的他原想全數放銀行定存,每個月再領利息出來當生活費即可,但是銀行理財專員提醒他:「放銀行定存會有二代健保的問題,而且就資產移轉的角度來看,買投資型保單會比較適合王先生現在的需求。」

喪偶的王先生育有一子,目前就讀大學二年級,王先生希望兒子能夠自立自強,因此不打算在自己生前給兒子任何的資產,以免養成兒子揮霍浪費的習性;再加上身邊許多朋友的退休金被下一代啃光以致老年無依,因此王先生手邊的資產狀況及安排,決定等到死後才讓兒子知道。

 

對此,CFP(認證理財規劃顧問)廖乃麟建議,王先生可以透過投資型保單「壽險+投資收益」的功能,可同時保障家庭的風險缺口並做好退休規畫。此外,投資型保單的投資連結標的如果選擇境外基金或是國內股票型基金,可以免除所得稅和二代健保補充保費。當身故時,也可免遺產稅,更可指定下一代為受益人,順利做好家庭財產移轉。

 

2010年後買的投資型保單要課稅

 

不過,要注意的是,投資型保單也不全然都不用課稅,因為投資型保單同時結合「壽險保障」與「投資收益」,所以就保單設計上,採兩種帳戶:一般帳戶(即保障帳戶)及專設帳戶(也就是拿來投資的帳戶)。

 

換句話說,當保戶繳交保費給保險公司之後,保險公司會將保費分為兩部分,一部分作為保險的成本,一部分則依據客戶的選擇及投資屬性進行投資,藉由投資標的的表現來累積帳戶現金價值。

 

依據公平課稅原則,既然有投資收益,就必須一視同仁課稅。因此,財政部在民國2009年11月6日正式發布解釋令,明訂2010年1月1日之後所簽訂的投資型保單,針對投資帳戶的收益及孳息都要計入要保人的所得課徵所得稅;至於在2000年1月1日前所簽訂的投資型保單,則不溯及既往,不適用新的課稅原則及內容。

 

依據投資型保單的課稅原則來看(詳見下圖),「保險帳戶」裡的保險給付將計入「最低稅負」,也就是死亡給付有每戶3,000萬的扣除額,生存保險給付計入最低稅負的話,則有600萬元的扣除額。

 

在「投資帳戶」方面,其投資收益及利息所得均需計入要保人的所得申報綜合所得稅。如果是海外所得,包括基金、政府公債、公司股票及公司債等,同樣計入最低稅負,全年海外所得超過100萬元才要課稅。

 

如果是境內所得,含基金、股票、存款、公債、金融機構發行之結構型產品都需納入,其課稅所得項目總計有:分離課稅所得、利息所得、股利所得、證券交易所得。

 

投資型商品課稅

 

投資型保單→保險帳戶→保險給付→最低稅負→投資帳戶→孳息及利得(計入要保人所得稅申報)→境內孳息及利得 存款、基金不動產或金融資產受益證券、公債及金融債券結構型商品境外孳息及利得  境外基金、外國中央政府公債及國庫券、外國上市櫃股票及公司債等海外所得部分,計入最低稅負

 

1. 全年海外所得≧100萬

2. 基本所得額>600萬元

3. 基本稅額>一般所得稅額

4. 海外已納稅額可扣抵金額<(基本稅額-一般所得稅額)

 

境內所得課稅:

 

所得項目

標的

稅率及內容

是否需申報

A

分離課稅所得

債(票)券、證券化商品之利息或結構型商品

10%

×

B

利息所得

金融機構存款利息如:收益型基金

全年超過1000元則需計入要保人綜合所得稅總額課稅,並適用27萬元儲蓄特別扣除額

 

打勾

C

股利所得

上市櫃公司配發之股利

如:股票型基金

計入綜合所得稅課稅,其可扣抵稅額可自結算申報應納稅額中扣除

 

打勾

D

證券交易所得

差價所得

如:基金、ETF

停止課徵所得稅,證券交易損失不得自所得額中扣除

 

×

 

選擇國內投資標的  不課稅

 

在了解投資型保單的課稅原則之後,再來規畫王先生的資產。如果依據當初王先生最先開始的想法,也就是將3,000萬現金全數投入銀行定存的話,以目前定存利率1.38%計算,每年利息41.4萬,等於每個月會有將近3萬5千元的現金可用。

 

然而,王先生還要留意「二代健保」的問題,政府機關規定只要單筆利息超過5,000元就會扣健保補充保費2%。在定存不拆單的情況下,王先生每年大約要繳交補充保費8,280元;同時在計算個人所得稅時,也要併入利息所得計算,全年累計超過27萬就要課個人綜合所得稅。

 

CFP(認證理財規畫顧問)王麗文表示,如果王先生聽銀行理專的建議,將這3,000萬元拿來購買投資型保單,其選擇的標的是「國內股票型基金」就完全沒有課稅問題;如果選擇境外基金,只要年收益低於100萬,根本不用申報。如果沒有其他最低稅負規範的收益,境外基金的年收益要超過600萬,才會有稅負的問題。

 

「所以投資型保單選擇的標的很重要,如果是國內股票型基金,因為不配息,目前也不會被課到稅。如果是境外收益型基金,就要考量到配息的部分要列入海外利息所得;加計其他海外所得如果超過100萬,就要申報。用最低稅負制來考慮。如果基本稅額超過600 萬,超過600萬的部分會以20%來計算稅金。再和個人綜所稅比較,兩者擇高課稅。」王麗文說。

 

許多人購買保險考量的還有「資產移轉」的功能,也就是節省遺產稅。對此,王麗文提醒,身故保險金必須符合「適格比例」才可依據「遺產贈與稅法第十六條第九款」規定,被繼承人死亡時給付其所指定受益人之人壽保險金額不計入遺產總額。

 

此外,在「生存保險金」方面,除非要保人與被保險人為同一人,才可不計入最低稅負制的個人基本所得額;假如要保人與被保險人為不同人,舉例來說,王先生為要保人,其獨生子為受益人的話,則生存保險金每年不要超過220萬元,就不會被課到稅。

 

以被繼承人為被保險人為例

 

 

要保人受益人同一人

要保人受益人不同一人

身故保險金

遺產稅

免稅

免稅

最低稅負制所得稅

免稅

每一申報戶3,000萬/年

生存保險金

贈與稅

免稅

超過220萬/年,應稅(要保人)

最低稅負制所得稅

免稅

免稅(已繳贈與稅)

 資料來源:王麗文

 

主管機關禁止  保單銷售以節稅為號召

 

最後,要提醒的是,投資型保單雖具有資產移轉的功能,但業務員不能以此作為銷售保單的話術。因為主管機關認為,「保險就該回歸保險的本質」,也就是業務員在銷售投資型保單的同時,應該強調「風險規畫」、「壽險保障」等,而不應有其他「投資收益」或「節稅」等說法。

 

尤其金管會在2013年3月更修正投資型保單資訊揭露的事項,明訂保險公司在銷售投資型保單時,不能記載「免所得稅、免遺產稅或可節稅」等相關文字,同時,也需要揭露報酬與給付的金額會因為稅法相關規定而受影響,以免誤導保戶認為買保險可投資又能節稅。

 

廖乃麟提醒,目前投資型保單被課稅的例子很少,但要特別注意的是國稅局採用的「實質課稅原則」。有可能因為高額投保、短期死亡,高齡重病投保,變更要保人時間,使國稅局認定保險意義不存在而課稅。

 

因此,站在資產規畫的角度,退休族在購買投資型保單時,不應以收益為主要訴求,而應在考量自身的投資風險承受以及退休生活每月花費之後,透過投資型保單的「保險+投資」的雙效功能,讓自己的晚年過得更加安心!

 

 

 

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