退休金現在就開始準備!善用多元投資工具,老了也不怕沒錢

撰文 :方天龍 日期:2019年01月15日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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投資理財已經成為現代社會的顯學之一,不過,在不同的年齡階段、外在環境、內在性格乃至資產條件都有所不同。也因此,如何在正確時間,選擇適當的投資策略及工具,是投資生涯能否成為贏家的重要關鍵。

投資懂得多元化,收益才會有保障,尤其在不同的生涯階段,不論是單身、結婚生子、或面臨退休階段,都會遇到不同的情況,一個剛踏入社會的年輕人和已經退休的銀髮族所選擇的投資工具、策略和方式當然也會不一樣。

 

除了人生階段,其實每個人都有不同的特性,因此投資上的規畫,絕對不能僅看年齡,包括自己的個性、累積的資金,都會影響資產的配置。

 

針對「有子萬事族」、「退休不老族」2大族群,檢視各階段不同的需求、風險承受度等,規畫出風險和穩健資產的適當比重及商品,並從心理層面提醒不同階段可能出現的投資盲點,藉此透過多元的投資工具,成為人生的理財贏家。

 

 

有子萬事族:採用不定額靈活操作資金

 

雖然「有子萬事足」,但仍然不得不說,「有子萬事族」絕對是人生中經濟壓力最重的時候。此一族群的家庭責任、財務壓力逐漸加重,尤其孩子的教養,及自己、甚至父母的醫療費用,此時應降低風險、注重保障和穩定的投資收入。

 

但這時期的理財規畫最為困難,必須不讓有限的資產縮水,所以要注意風險,但偏偏考量到未來大筆的資金需求,又不能太過保守。

 

風險性資產大約降到3 成,非風險性的提高到7 成。但可以利用一些投資上的策略,在一定風險下讓獲利極大化。

 

 

因此投資的主力還是放在各類型基金,但必須透過定期不定額、停利不停損等策略靈活操作;股票方面,則利用高殖利率的定存股來取得穩定股息。

 

因為包括自己的退休基金,未來還有很多的資金需求,但相對來說,也有不算短的時間可以累積,所以透過定時扣款當作存款。但考慮到這時期的支出高,不見得能穩定投資,所以採用不定額投資,畢竟有過一段時間的經驗,也有投資評估的能力。

 

此外,如果有年終獎金等其他大筆資金進帳,則可以利用類定存的商品,像是利變型年金等補足退休金可能出現的缺口。

 

退休不老族:固定配息應付生活開

 

風險性資產降到10%,到了即將或是已經退休的時候,根本不用考慮太多,一定是以穩定為優先。

 

安排投資組合時,可以先評估自己每月或每年的生活開支,然後利用穩健的報酬率計算,就能知道自己需投入的資金量。簡言之,投資目標可鎖定在獲利足以支應生活開銷即可。

 

 

這時期的投資不需要定期定額,畢竟「時間不見得夠用」;還有包括長天期公債回報時間太長的,都沒必要納進這時候的投資組合,除非是為了下一代準備。

 

所以核心資產應在固定配息債券、高評等、投資等級債基金,每月或每季領取配息,但需注意配息不能涉及到本金。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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透明夾理財法:每年存款多出來的超簡單方法

撰文 :遠流出版 日期:2017年08月04日
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利用透明夾理財法究竟可以存到多少錢?原本就是每個月克勤克儉、努力存錢的人,除了每個月的存款之外,一年還能額外再存到五十萬圓的積蓄。

利用透明夾理財法,年存五十萬圓也是輕而易舉的事

針對這個問題,我經常告訴客戶的大概數字是一年五十萬圓。過去一直呈現赤字的人,不僅能擺脫赤字,而且還能在一年內存到五十萬圓。
 
聽我這麼說,一開始每個人都是抱持著半信半疑的態度,甚至很多人還會說:「 我現在都過得不是很寬裕了,這樣也能存到五十萬?你不是在吹牛吧?」

這個人一直以來因為存不到錢而煩惱,所以會有這種質疑也是理所當然。事實上,「存不到錢」很多時候都不是因為收入太少,而是大部分的人都會在無意識間做出超乎預算的支出。

根據我的經驗,針對「為什麼存不到錢?」來向我諮詢的人當中,幾乎所有人每個月光是伙食費(不含外食在內的食材費)就占了將近六萬圓。另外,像是生活用品之類的瑣碎支出,也差不多花了約四萬圓。也就是說,每天的零星支出林林總總加起來,一個月就高達約十萬圓。

各位或許會覺得只是伙食費和生活用品,根本不需要花這麼多錢!但你應該曾經有過以下這種經驗:

● 在超市收銀櫃檯前等著結帳時,看到一旁的口香糖和餅乾就不禁放進購物籃中。
 
● 在超商聞到關東煮和包子的香味而忍不住購買。
 
● 不喜歡特地出門購物卻空手而回。
 
● 看到「半價」或「七折」等貼紙標籤就覺得「不買會吃虧」。
 
● 曾經因為東西買太多而放到壞掉。
 
● 同樣的冰淇淋,與其買價格便宜的,更想選擇知名廠牌。
 
● 外出吃飯或買小菜時,為了怕吃不夠,總是會多買一道。
 
● 在藥妝店看到新上市、包裝可愛的芳香劑或平價彩妝,就會忍不住購買。
 
● 貪圖便宜折扣而買了過多清潔劑回家囤放。

以上這些花錢方式,光是伙食費和生活用品開銷,很快地一個月就能花上十萬圓。因為只要一天花三千三百圓,一個月就將近十萬圓了。

因此,透明夾理財法將每天的伙食費和日用品開銷的預算設定在一天兩千圓的範圍,如此一來就能將每個月近十萬圓的伙食費及日用品開銷降低在六萬圓左右。(編註:日幣兩千圓的生活費,在考量台日兩國的物價指數和生活水準之後,換算成台幣約為兩百元。)

如果每天只要兩千圓的生活費,每個月算下來就能省下四萬圓。將這些多出來的錢存下來,光是這樣,一年就能存到四十八萬圓。
 
不僅如此,實踐透明夾理財法還能改變平時的花錢方式,自然而然地交際費和娛樂費等其他支出狀況也會有所改善,因此不必特別努力省錢就能多存到好幾萬圓。到最後,就能輕鬆年存五十萬圓。

愈是覺得「一天絕對不可能只花兩千圓!」的人,最後愈能存到錢。
 
每當我要求客戶請把伙食費和日用品開銷控制在一天兩千圓以內,很多人都會直接放棄地告訴我:「絕對不可能辦得到!其中也有些人的原因是因為我的孩子食量很大,或者是我工作很忙,沒時間自己下廚等。」

這些都不要緊,因為只要實踐透明夾理財法,一定可以學會一天兩千圓的生活祕訣。

即使是家裡有食欲旺盛的孩子,或是工作再忙碌,還是有很多人每天可以只靠兩千圓生活。各位身邊或許有朋友總是讓你覺得「 他的薪水和我差不多,為什麼他的生活可以過得這麼游刃有餘?」 
 
明明兩人都是在同樣性質的公司上班,也擔任類似職務,一個人只能永遠住在員工宿舍,另一個人卻已經存到頭期款、買了自己的房子。
 
這樣的例子或許各位都聽過。若真要說這之間究竟差別在何處,答案還是「花錢的方式」。

藥妝店裡包裝可愛的芳香劑、超市特價的巧克力綜合包或大包裝零食、擺在收銀櫃檯旁的三色丸子串這些看到覺得不錯就放進購物籃裡的東西,仔細想想,其實都不是特別想要的東西。
 
買了這些不重要的瑣碎東西,最後只會讓錢不斷從錢包中流失,使得存摺裡的數字毫無成長。如果覺得大家不也都這樣,其實只是你自己以為如此罷了。
 
愈是懂得節約開銷的家庭,該省的時候不會浪費,該花的時候也不會吝嗇。相反地,不會省錢的家庭雖然嘴裡喊著要節約,實際上卻買了一大堆不必要的特價品,到最後剩太多全部浪費丟掉。
 
在百圓商店買了一大堆因為便宜、但實際上並不需要的生活用品,最後可能只會換來便宜沒好貨的下場;買蛋糕時本來只需要買一塊自己吃,卻可能因為覺得只買一塊好丟臉而最後買了三、四塊蛋糕。
 
雖然只有幾百圓,但就如同前述,積少成多之下,最後將成為一筆不容小覷的開銷。

有時候我們就是會想不起來自己究竟把錢花到哪裡去了。這其實就意味著自己將錢花在那些買完之後就隨即忘記、無法讓自己獲得高度滿足的東西。
 
一天只有兩千圓太嚴苛了,絕對辦不到。正因為有這種想法,所以更可能存到錢。這是因為覺得一天兩千圓無法過活的人,代表他直覺上十分清楚自己現在每天花的錢更多。

既然這樣,改成一天三千圓就夠了嗎?或許有人覺得自己每天要三千圓、甚至是五千圓才夠花,答案因人而異。
 
如果要現在每天只花兩千五百圓的人,和每天花五千圓的人,兩人同時挑戰每天兩千圓的生活,各位認為哪一邊可以存得到錢呢?

事實上,對原本一天花五千圓的人來說,當每天變成只花兩千圓,簡單計算下來,等於每天可以存到三千圓。換言之,他有更充分的餘力可以存到錢。看到這裡或許各位會覺得我在胡言亂語,但大家不妨就當成是受騙上當,請務必一定要嘗試透明夾理財法,結果肯定可以讓各位毫不費力就存到超乎想像的存款。

一天只花兩千圓又不會影響生活品質的方法

在這一章當中,我將詳細為各位介紹利用透明夾理財法存錢的技巧,所以覺得一天兩千圓的預算根本無法生活的人,大可放心繼續看下去。

只要掌握買東西的技巧,不用錙銖必較也能存到錢,完全不需要拚命節約省錢。透明夾理財法是讓你減少過去無意識間的浪費,將這部分的錢轉為必要用品的預算,因此花錢反而可以帶來比以前更大的滿足,因為可以明確感受到買了想要的東西!或完成期望已久旅行的喜悅。

比起過去,現在每個月所花的錢明明比較少,最後獲得的滿足卻比以前多,所以在不知不覺中就能存到錢,這不是很棒嗎?


針對剛開始嘗試透明夾理財法的人,建議可以一次集中採買三天份的食材。

三天集中採買一次,每次的預算就是六千圓。就算除了食材以外,連同日用品也一起採買,這個金額都綽綽有餘,如果是每天採買、只有一天份的預算可以使用,食材的變化性會相對減少,但如果是集中採買,食材就能做更多元的運用。
 
以三天份來看,要把食材用完不需要太費盡心思,大致都可以在食材還沒壞掉前吃完,如果吃不完還有最後一個方法,就是在第三天將所有剩餘的蔬菜煮成咖哩。

如果是一次採買五天份的食材,一旦沒有事先完整規劃好每天的菜單,到最後蔬菜可能會爛掉,或者只要稍微沒有按照計畫進行,食材也可能用不完而放到壞掉。如果不是經驗豐富的家庭主婦,實在很難辦到。因此,一開始還是別給自己設下太大的難關,這一點也很重要。以一次採買三天份為例,採買前就將三天份的預算共六千圓放入錢包中,買完回到家也要立刻將剩下的錢和收據放回當天的透明夾裡。



詳閱廣告傳單,善用各店家的特性

採買時還有一點很重要的是活用「廣告傳單」。我每回上電視節目擔任家計諮詢顧問時都會發現,存不了錢的人買東西從來不會帶著廣告傳單。

雖然很多人會說「我家沒有訂報紙,根本就沒有廣告傳單可以拿」,但近來超市的網站都能下載傳單,甚至可以用手機瀏覽。超市裡也都會擺放,因此最好養成習慣,進到超市買東西前先大略翻閱一下傳單。

根據很會省錢、經驗豐富的家庭主婦分享,她們首先會先確認傳單上的「本日特價品」,接著再整個超市繞過一圈,這個時候她們的購物籃裡還是空的,因為她們會先趁著繞過一圈時思考菜單。

甚至更精打細算的人還有區分不同超市的特性,例如:咖哩塊要在A超市買,冷凍食品要在B超市買。因為每一間超市擅長的領域不一樣,有些超市蔬菜新鮮又便宜,有些超市的肉品總是有優惠價格,如果可以仔細觀察各大超市的不同特性並冷靜辨別,自然就能減少許多不必要的浪費。


防止衝動購物的「三的原則」

想預防衝動購物,我建議可以使用以下方法。

如果想買三千圓的東西,就先考慮三天後再做決定,以此類推,三萬圓就是三個星期,三十萬圓就是三個月,我稱這個方法為「三的原則」。

人如果在「我想要!」的當下就下手購買,通常都很容易後悔。這時候必須先暫時冷靜下來仔細思考,如果只是看到的當下很想要,經過三天後大概就不會感興趣了;相反地,如果三十天後「還是很想要」,就代表是真正的欲望,一眼看到喜歡就買,最後卻發現「明明花了三萬圓買的,結果還是不喜歡」,因此後悔不已,這個情況在嘗試過「三的原則」之後,肯定不會再發生。

「三的原則」也能用來培養孩子的金錢觀。舉例來說,當孩子吵著「想買電玩遊戲﹂時,這時候可以先跟孩子約定好﹁我知道了,我會買給你,不過是一個月後才會買喔」。

當一個月後再問孩子:「怎麼樣?還是想要嗎?」幾乎所有孩子都會回答「不要了」,這時候的他們,欲望大概都已經轉移到其他東西上了。換句話說,如果孩子一開始吵著要的時候就買給他們,經過一個月後他們早就玩膩了。東西用不久就會失去興趣,這一點無論是孩子或大人都一樣。


在欲望當下,沒有人覺得自己會改變心意。然而,只要稍微延後購買的時間點,經過一段時間的思考,大部分的人最後都會改變心意。



〈本文選自全書   賴湘樺 整理〉


作者: 市野瀨克己

出版:遠流出版

書名:有錢人都用透明夾:不用記帳,一年存款就能多出五十萬日幣的超簡單理財法
 
 


 

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基金達人「農夫投資術」 年收20%報酬果實

撰文 :沈瑜 日期:2018年03月15日 圖檔來源:攝影:吳東岳
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「叮咚!」十多年前的某日中午,白富美正在睡回籠覺,卻聞到一股怪味,原來是早晨燒的水快燒光了,嚇得她趕緊關火,所幸沒有釀災。

原本,白富美是財經媒體資深記者,常常日夜顛倒,直到被這次乾燒事件嚇出冷汗,才讓她意識到工作嚴重影響生活的問題,決定轉調業務部門。

 

二○○八年金融海嘯後,隔年白富美的公司為了縮減支出,針對資深員工提供優退方案──比正常情況明顯更加優渥的優退金。白富美趁勢急流勇退,總計拿到合計七位數的退休金。

 

雖是優退,但是對於當時才四十六歲的白富美來說,小孩都尚在求學階段,負擔不輕,手邊拿到的退休金尚未達到「樂活度日」水平。她意識到,必須想盡辦法「養錢」,讓自己的退休金累積不致中斷。

 

「當時就有勞保破產議題,我認為與其坐等政府發放,不如靠自己理財。」白富美將一次領取的退休金分成三個主要部分:開設公關公司、生活所需、基金投資。

 

開公司除了是興趣外,也是繼續給自己一個「靠工作賺取更多財富」的機會。至於基金投資,白富美的定位很明確,「主要用來準備子女未來教育、創業金,以及自己的退休金!」不只定位明確,她心裡更清楚,在「工作收入」不確定性提高的前提下,基金投資的部位不能只求穩,而是要「快中求穩」。

 

突破常規  拉高本金、衝刺報酬率

 

怎麼做到?首先,既然求快,投資標的選擇就必須甩開一些常規法則,例如,在四十六歲的年齡,一般建議投資屬性較為保守的債券型基金應占整體資產配置四成左右,但白富美決定降至二成上下,而把將近八成的資金投注於股票型資產。此外,她還以區域型、單一國家、單一產業型基金為主軸,力求抓住衝高報酬率的機會。

 

 

本金的部分也適度拉高。白富美表示,自己的基金投資分為定期定額、定期不定額兩種,之所以用「分批投資」的概念進行布局是為了「求穩」,不容許「單筆一次押錯寶」的風險。但在投入金額上,拉高到每月投資金額達到一至兩萬元左右。這個數字,也高於一般建議在此人生階段的定期定額投入水準。

 

確定「拉高報酬」、「提高本金」、「分批布局」三大原則後,在實務操作上,白富美則是擬妥了一套「農夫基金投資術」。她解釋,農夫會撒下大片種子,細心栽培、耐心等候,抓住時機成熟之際摘果收成,而果樹卻仍會持續吸收養分,為下次結果埋下希望。運用在基金投資上,既然要「撒下大片種子」,就須廣泛鎖定各種有機會出現高度成長的區域、產業,「生技產業、歐洲市場、新興亞洲……。」白富美細數涉獵範圍,幾乎每個被點名成長有望加速的產業或市場,都是她的鎖定範圍。

 

累積有成  再考慮布局被動式收入

 

撒下種子後,待「報酬率達到二○%」的時候即可收成。這時白富美會將獲利的部分贖回,本金部位則繼續持有,就像她所謂的「果樹持續吸收養分,等待下一次結果」。不過,獲利贖回的部分也沒有閒者,除了轉投資大女兒的麵包店以外,通常她會將這筆資金轉入「防禦型部位」,也就是以波動風險較低的債券型基金為主。

 

自優退至今,白富美檢視整套「快中求穩」的基金養錢計畫,一方面,每年都有機會從股票型基金等標的「收成」一些報酬率兩成的果實,獲利速度不差,而這一顆顆的果實也都像是安穩地存放在溫室中養成,靠著債券型基金緩緩長大。而即使曾經一度虧損的基金,經過長期投資下來,績效多半也能由負轉正,整體來看,「我認為退休至少要有一千萬元,現在已有一半了。」

 

在累積一定成績之後,白富美目前已開始思考將部分資金轉往配息型商品,開始布局被動式收入,「投資總是有賺有虧,我是平常人,雖然對基金有研究,但投資能滾出多少倍的本金,我覺得是個人福分。」話雖如此,由於白富美逼迫自己隨時都要檢視基金現況,在這幾年刻意練習之下,她對未來操作的掌握度更加提高,而對於理想退休生活應該也更加篤定了。

 

 

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

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【金錢整理術之三】寄望中樂透致富? 專家:懂得理財更重要

撰文 :撰文.謝富旭、林心怡,研究員.張朝鈞 日期:2018年12月28日 圖檔來源:達志
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2018年10月下旬,《今周刊》委託波仕特線上市調網進行「國人理財觀念與行為」問卷調查。結果顯示,年齡介於二十到三十九歲的年輕族與青壯族,即使正值職場黃金期,是薪資所得尚屬有限、但勞力資本最強大的人生階段,然而卻有高達四○.九%的受訪者認為,以現在的個人狀況,若要晉身富裕階級,最實際的路徑是「提高投資理財收益」,遠高於填答「提高工作收入」的二七.五%。

至於年齡五十歲以上的受訪者,高達三七.四%受訪者認為「中樂透」是致富最可行途徑,雖低於「提高投資理財收益」填答率的四四.六%,但這也顯示,許多已到知天命之年的國人,竟把致富寄望於虛無縹緲的樂透中獎率上。

 

ETF投資專家,同時也是理財達人,著有《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》一書的李柏鋒指出,理財投資要趁早,這是大家都知道的道理,但很多人卻搞錯順序。「四十五歲前趁年輕應該積極投資自己,提升自己的勞力資產價值,用勞力創造的主動收入來累積資本資產。」「但許多年輕人本末倒置,反而太過沉迷投資遊戲,或資產累積一小有成績,就出國旅行花掉泰半。」

 

同樣的,年過四十五歲的人,資產羽翼頗豐之際,卻往往以正值工作收入最巔峰、家庭責任最沉重,無法承受風險為由,吝惜為資本資產做妥善規畫,而錯失複利力量發揮的黃金時期。

 

「我一直強調,累積資產靠主動收入(勞力資產),生活品質來自被動收入(資本資產)。可惜的是,不少人順序顛倒仍不自知,反而弄巧成拙。」李柏鋒如是說。

 

年齡未必長出智慧,但累積財富的過程卻似乎可以。同樣的問卷顯示,家庭年收入在二百萬元以上的受訪者,有高達五四.四%認為主要致富途徑在於「提高投資理財收益」,這個高收入族群反而只有二二.八%的受訪者認為「提高工作收入」是致富主要途徑。同樣地,淨資產在二千萬元以上的家庭,有高達五○.八%的人認為,懂得投資理財才是主要致富之道;這個族群,填答「提高工作收入」比率僅十三.一%。

 

更值得注意的是,在問及是否有定期檢視財務狀況的習慣時,回答「每年至少一次檢視財務狀況,並想辦法改善」的受訪者,通常也比較有錢。根據這份調查,擁有淨資產二千萬元以上的受訪者,高達八五.二%有此習慣,遠高於淨資產介於○至一百萬元區間者的六一.四%。

 

靠自己理財最可靠

精打細算  透過三表建立資產管理計畫

 

李柏鋒呼籲,落實這個習慣最好的方法,莫過於記帳與著手編製家庭財務三表。因為,家庭編製損益表可以幫助財務「抓漏」,並把主動收入存下來;資產負債表則可用來擘畫用資本資產創富的藍圖;現金流量表則是隨時扮演警告家庭財務是否惡化,或出現危機的警報器。至於記帳,則是編製家庭財務三表的基礎工作。

 

《做自己的人生財務長》一書作者麥考米克指出,家庭財務長最重要的工作之一在於,根據財富目標,建立損益表、資產負債表與現金流量表,來管理並分析家庭財務。

 

「製作三表工作,剛開始的確是有點難度,可是一旦上手,其實容易得很,花的時間也不多!」「值得動手做做看,你會發現,家庭財務報表是通往幸福的錦囊妙計。」陳政毅肯定地說。

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人生有限,等待最不值得!退休投資股票,專家揭密進場時機

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2019年01月09日 圖檔來源:達志
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2018年台北市長選舉,一個名不見經傳的候選人吳萼洋,因為在政見發表會上唱了首歌,就此爆紅。

其中一句歌詞「人生短短幾個秋」,最能打動人心。進入第三人生後,還能有幾個秋呢?肯定是比青壯年時期更短了。

 

除非你錢多到用不完,否則大部分的人還是會做一些投資理財,來建立此一階段的經濟安全感。股票投資,無疑是最多人從事的投資方式。

 

很多人可能一直在苦苦等待股市落底才要進場,但在所剩不多的幾個秋裡,你有多少時間可以等待呢?

 

沒有人知道股市最低點會出現在何時,股市破了萬點之後,大家開始等9000點,但屆時真的跌到9000點,我相信大家會開始等8000點,然後就永遠不敢進場。

 

 

現在股市是高點還是低點,沒有專家可以給你肯定的答案,該怎麼辦呢?此時,我想和大家分享一個「剛性需求」的看法。

 

「剛性需求」這個詞一般用在房地產投資上,意謂自住型購屋者只要價格負擔得起、地點可以接受,屋況又很喜歡,就會下訂買進,而不會一定要等到房價落底才進場。

 

如果把它拿來用在股票投資上,就是不管指數還會不會跌,如果你認為某支股票的投資價值已經浮現,就進場買入,這便是我說的「剛性需求」。

 

每個人對「投資價值」的認定不同,我就暫以每年配發的股息來評斷。事後來看,或許買貴了,也就是高檔套牢了,但至少未來每年都還有股息可以入帳。

 

 

我以電子、傳產、金融三大龍頭股台積電(2330)、台塑(1301)、國泰金(2882)為例,再以2018年最後一個交易日的收盤價,分別是225.5元、101元、47元來做說明。

 

三家公司2018年分別配發了8元、5.7元、2.5元,換算殖利率在3.5~5.6%之間,遠遠超過銀行定存利率,甚至也打敗通貨膨脹率。這時候,你真的不要再等了,因為你沒有幾個秋可以等了。

 

這種「幾十年都有穩定配息,而且幾乎不會下市」的股票,才有資格談「剛性需求」。現在買,當然有可能套牢,但只要往後每年台積電還能配2.5元、台塑還能配1.1元、國泰金還能配0.5元,就都至少打敗銀行定存利率啦!

 

你不過是把銀行存摺裡的金額變成集保存摺裡的股票罷了。如果哪一天這三支股票真的只能配這麼一點點股息,我相信台股大概已經跌到5000點了。

 

 

當然,你可以等到5000點再進場,但萬一你根本等不到,不就什麼錢都賺不到,然後讓通貨膨脹率吃掉你的定存利息,或是坐吃山空到往生呢?

 

如果你嫌這三支股票太貴,而且不知如何選股,也不想花時間精力選股,而且擔心個股會有突如其來的利空,那就買「元大高股息基金」(0056)吧!

 

台股目前最具代表性的ETF(指數型基金)有兩支,一支是「元大台灣50」(0050),另一支就是0056了。

 

它是由預期股息殖利率最高的30支股票所組成,近年配息都在1元左右,2018年甚至來到1.45元,而且這30支股票絕不可能同一天倒閉,換句話說,0056也絕不會下市。

 

以2018年最後一個交易日的收盤價23.94元計算,只要往後能每年配1元股息,殖利率就有4.2%。

 

 

2016年,在一場演講結束之後,有位老奶奶站起來謝謝我。她說,先生剛剛過世,留給她100多檔的個股,讓她每天都很焦慮,不知該怎麼辦。

 

她接受我的建議,決定隔天要把這些個股通通都賣掉,然後把所有的錢都拿去買0056,每年有4%的報酬率,她就非常滿足,而且最重要的是,不會再讓剩餘的人生困在投資的煩惱中。

 

我記得她當時買在24元附近,兩年下來賺到2.4元的股息,報酬率接近10%。她當時買進的價格其實和目前差不多,這時請捫心自問,該繼續等待更低價,甚至等到跌到20元以下再進場,還是現在進場也無妨?

 

 

等到跌到20元以下再進場,股息殖利率可以提高到5%,但萬一等不到,不就領不到任何股息嗎?現在買,雖然有可能套牢,但已經確定每年都能領1元的股息,不是嗎?

 

人生短短幾個秋,等待最不值得。

 

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