早點覺悟吧!50歲前,必須認清的9個理財哲學

撰文 :今周刊 日期:2019年01月14日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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來到50歲,人生大約已經過了三分之二,在財富追逐的競賽中,你的體力與心力漸漸出現疲態。就算50歲的你已經擔任公司高階主管,但若遇到像2008年的金融海嘯,或公司經營不善,要再找到一份薪水與原本相當的工作就極不容易。

文/方天龍

 

50歲前如果沒有一定程度的財務準備,50歲後你面對工作、健康、家庭等人生重大劇變風險的承受度,已經驟然衰減。

 

因此,如果現在30歲的你還不覺醒,等於把責任推卸給未來的你,最務實的做法應從搶救自己的口袋做起。

 

年輕人理財的起步,如果是選擇先滿足眼前欲望而過度消費,那麼時間將是導致你財富貶值的最大敵人;如果不幸落入負債,你還將遭到時間的懲罰,使得人生更加難以翻身。

 

接下來,綜合理財專家的意見,告訴你在人生每個關鍵階段,早一點覺悟,懂得做出正確選擇,比只會埋頭苦幹,在機會降臨時不知去掌握,或不敢去做選擇的人,更能翻轉你的勞碌命運。

 

 

從現在開始,認清9個「早知道」,奮起的力量才會在覺醒之後更強大。

 

人生有起落年輕時應該多存錢

 

抱持享樂主義,認為錢就是要拿來花,錢再賺就有,導致每月支出超過收入。不過,人既要活在當下,也要放眼未來,存錢的目的之一,是要讓自己一輩子的生活品質能夠過得穩定。偶爾犒賞自己的辛勞並無妨,但不能沒有規畫,不然最後,你的人生可能就是這樣揮霍掉的。

 

存小錢守紀律,要求自己做到收支結餘

 

嚴格來說存錢不是一件困難的事,但重點是如何有足夠的動力持之以恆。

 

首先「設定儲蓄目標」,知道為什麼而存錢;再來觀察自己可能的收入來源,並養成「記帳」的好習慣,掌握金錢花費流向;這些好不容易存下來的錢,最好選擇一個無法隨意提領的帳戶,免得一時把持不住購買欲,白白花掉。

 

投資戒之在急

 

耐心和資金兩個條件,是影響投資習性最大的因素。有些人習慣做短線殺進殺出,快速看到成果;也有人抱股終身,長期投資,這多半跟自己的耐心有關,因此適合的投資工具也不同。想要早日不為錢煩惱,就要先知道適合自己的投資方式,少走冤枉路。

 

 

趁早研究,先找方法再找機會

 

當你開始準備要投入投資市場,你一定不難從財經新聞中得到各種的消息,像是總體景氣、市場資金、籌碼動向、公司財務和企業近況,了解一些關鍵字,掌握這些因素會給投資人的心理和信心帶來哪些影響,你才可以做出正確的判斷,找到致富的機會。

 

賺大錢要先找出危機入市的進場點

 

我們所處的年代,股市多空循環愈來愈短,震盪卻愈加激烈,每一次的谷底,都有可能是財富敲門的預告!如果沒有累積足夠的理財知識,也就沒有膽識和人性對作。學會看危機入市的指標,你就不會誤判情勢,導致融資被追繳、股票被斷頭,反而是大撿便宜貨,賺取超額利潤的時機。

 

懂得3種以上投資理財工具

 

一般人只會想著「如何用定存儲蓄」,有錢人反而一天到晚想著要「如何讓錢變大?」他們相信自己掌握財富的主導權,當資金規模變大時,絕對不會「把雞蛋放在同一個籃子裡」。我們至少應懂得3 種以上的投資理財工具, 不論是股票、基金、外幣、不動產等,做好資產配置,才能攻守兼備。

 

 

買屋優先考慮增值性

 

對許多人來說,省吃儉用,不過就是為了買一間能住到老的房子。可是,買房子不能只憑個人喜好、品味,更要注意未來能否脫手。內部環境方面,要看格局、採光;大環境方面,要看區域、地段,住家附近要有捷運、學校或公園綠地,願意接手的人較多,這樣的房子才有增值的潛力。

 

不透支健康存摺

 

人生的最大財富,不是存摺裡有多少存款,而是健康。就算事業、投資兩得意,沒有健康,一切都是枉然。年輕人憑著體力好,難免打拚過頭,不自覺地常常用健康換取財富。但請謹記,要懂得適時釋放壓力、找出時間規律地運動、節制地飲食,不要讓自己的健康存摺淪為透支狀態。

 

人生無常你需要足夠的保障

 

在健康、事業、財富面面俱到下,最後,針對人生不同階段,你還應該「了解自己應負擔的責任及資金有多少」,為自己買個保險,做好風險管理,萬一不幸發生意外,獲得的保險金才能給自己與家人一個安全的避風港。

 

 

(本文摘自《50歲不再為錢煩惱》,今周刊出版,方天龍著)

 

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撰文 :撰文.謝富旭、林心怡,研究員.張朝鈞 日期:2018年12月28日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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2018年10月下旬,《今周刊》委託波仕特線上市調網進行「國人理財觀念與行為」問卷調查。結果顯示,年齡介於二十到三十九歲的年輕族與青壯族,即使正值職場黃金期,是薪資所得尚屬有限、但勞力資本最強大的人生階段,然而卻有高達四○.九%的受訪者認為,以現在的個人狀況,若要晉身富裕階級,最實際的路徑是「提高投資理財收益」,遠高於填答「提高工作收入」的二七.五%。

至於年齡五十歲以上的受訪者,高達三七.四%受訪者認為「中樂透」是致富最可行途徑,雖低於「提高投資理財收益」填答率的四四.六%,但這也顯示,許多已到知天命之年的國人,竟把致富寄望於虛無縹緲的樂透中獎率上。

 

ETF投資專家,同時也是理財達人,著有《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》一書的李柏鋒指出,理財投資要趁早,這是大家都知道的道理,但很多人卻搞錯順序。「四十五歲前趁年輕應該積極投資自己,提升自己的勞力資產價值,用勞力創造的主動收入來累積資本資產。」「但許多年輕人本末倒置,反而太過沉迷投資遊戲,或資產累積一小有成績,就出國旅行花掉泰半。」

 

同樣的,年過四十五歲的人,資產羽翼頗豐之際,卻往往以正值工作收入最巔峰、家庭責任最沉重,無法承受風險為由,吝惜為資本資產做妥善規畫,而錯失複利力量發揮的黃金時期。

 

「我一直強調,累積資產靠主動收入(勞力資產),生活品質來自被動收入(資本資產)。可惜的是,不少人順序顛倒仍不自知,反而弄巧成拙。」李柏鋒如是說。

 

年齡未必長出智慧,但累積財富的過程卻似乎可以。同樣的問卷顯示,家庭年收入在二百萬元以上的受訪者,有高達五四.四%認為主要致富途徑在於「提高投資理財收益」,這個高收入族群反而只有二二.八%的受訪者認為「提高工作收入」是致富主要途徑。同樣地,淨資產在二千萬元以上的家庭,有高達五○.八%的人認為,懂得投資理財才是主要致富之道;這個族群,填答「提高工作收入」比率僅十三.一%。

 

更值得注意的是,在問及是否有定期檢視財務狀況的習慣時,回答「每年至少一次檢視財務狀況,並想辦法改善」的受訪者,通常也比較有錢。根據這份調查,擁有淨資產二千萬元以上的受訪者,高達八五.二%有此習慣,遠高於淨資產介於○至一百萬元區間者的六一.四%。

 

靠自己理財最可靠

精打細算  透過三表建立資產管理計畫

 

李柏鋒呼籲,落實這個習慣最好的方法,莫過於記帳與著手編製家庭財務三表。因為,家庭編製損益表可以幫助財務「抓漏」,並把主動收入存下來;資產負債表則可用來擘畫用資本資產創富的藍圖;現金流量表則是隨時扮演警告家庭財務是否惡化,或出現危機的警報器。至於記帳,則是編製家庭財務三表的基礎工作。

 

《做自己的人生財務長》一書作者麥考米克指出,家庭財務長最重要的工作之一在於,根據財富目標,建立損益表、資產負債表與現金流量表,來管理並分析家庭財務。

 

「製作三表工作,剛開始的確是有點難度,可是一旦上手,其實容易得很,花的時間也不多!」「值得動手做做看,你會發現,家庭財務報表是通往幸福的錦囊妙計。」陳政毅肯定地說。

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【金錢整理術之二】53歲也來得及 他靠高股息低波動,退休後月領七萬

撰文 :撰文.謝富旭、林心怡,研究員.張朝鈞 日期:2018年12月28日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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五十三歲的模具廠師傅老許,就是透過這樣一段過程,才戒掉了自己半生信奉的呆儲蓄與呆資產理財邏輯。

老許目前在新北市樹林工業區上班,家住新莊,月薪實領約七萬元,老婆長年幫人帶小孩補貼家用,目前月收入3.4萬元。一個月收入10.4萬元的家庭,理應日子過得頗為愜意,但因生了三個小孩,其中兩位分別就讀大三與大一,最小的就讀高二,正值開銷最大時期。

 

老許與老婆雖然克勤克儉,但家中食指浩繁,以致手頭上存款有限。目前在新莊擁有一戶45坪的電梯華廈,市值1400萬元,尚餘房貸約141萬元。手上有約151萬元的股票與基金,其中股票大多是中鋼、台塑、長榮海運、第一金控等營運穩健的大型傳產股。至於現金部位,則約有77萬元。

 

老許的大女兒說:「老爸最大的煩惱,在於退休後怕錢不夠花。爸爸的勞保年金加上媽媽的國民年金,兩人退休後可領到近四萬元,日子雖勉強過得去,但爸媽很擔心其中哪個人倒下需要請看護,會連累到孩子們。」

 

老許與老婆之前為了省錢,除了一筆即將到期的郵局儲蓄險100萬元之外,也沒有其他保險。大女兒想幫父母親買長照險,被父母親嫌貴,就一直擱著了。「爸爸一生為了家庭日夜操勞,加班跑第一,沒加班還會生氣,他常說退休後要去做看守工廠的保全,叫我們不必擔心。但是,爸爸有高血壓,退休後還不能享清福,能不能建議我們該怎麼做?」老許的女兒憂心地說道。

 

看出老許的迷思了嗎?一個氣力漸衰的大叔,為了提高退休的財務安全,他第一個想到的辦法,竟是他手上最弱的一張牌—勞力資產。

 

老許的迷思在於,他忽略了手上有一張極具威力的好牌—資本資產。他有一張即將到期的100萬元儲蓄險保單、價值151萬元的股票與基金,以及一戶淨值高達1200多萬元的房產。

 

如果進行金錢整理,他會輕易地發現,自己的資產負債表呈現出極端健康的財務體質,損益表上也沒有入不敷出之虞;但最弱的一環,就是資產創造生息的能力,也就是欠缺「用錢賺錢」的布局。

退休族戒掉呆儲蓄 月退多三萬

 

高報酬配低波動投資組合

可加速累積退休金   五十幾歲才做都還來得及

 

對於具有一定投資素養的老許,知名財經作家林奇芬建議,可考慮「借低利,買高報酬理財商品」加速累積退休金。

 

她分析,老許可整合自己手上既有的股票、保單與不動產,投入以高殖利率金融股,或高股息ETF(指數型證券投資信託基金),搭配固定配息型基金所形成的投資組合,並以整體年報酬率五%為目標。這樣,每月要額外多領二至三萬元退休金並非夢想,而且即使五十幾歲才做都來得及。

 

假設老許能從現有約150萬元投資部位,加上儲蓄險100萬元,再向銀行借150萬元理財型房貸,整合出400萬元,投入年孳息5%的投資組合,每年股息再投入之外,也再額外投入10萬元。經試算,10年後,即老許63歲,這個投資組合不但可成長至738萬元,每年還可領息37.4萬元,等於每月可領3.1萬元。

 

這筆錢,加上老許夫妻的政府退休金四萬元,退休後的夫妻應可達到「周休七日」,還「月領七萬」的清閒退休生活。

 

陳政毅提醒,事先的風險評估與規畫功夫要先到位。他估算,額外向銀行借150萬元後,老許負債比為16.8%,處於安全水位;家庭融資比率為43.1%,也屬合理。最重要的是,用房子額外借150萬元,20年期攤還本利,每月約繳八千元。這筆錢,老許用即將到期,原本每月須繳的1.3萬元郵局儲蓄險保費支應,即綽綽有餘,「只要老許不再繼續買儲蓄險的話。」

 

然而,老許這樣做並非沒有風險,他手上資本資產可能遇到另一波金融海嘯,或者市場大動盪而貶值。這種風險有一個專有名詞,叫做「波動風險」。林奇芬建議,降低波動風險之道,在於從投資組合中適度加入一些低波動的成分。

 

所以,她建議老許不要全買股票,因潛在報酬率高,波動風險也特高,未必熬得住!「在組合中搭配一些ETF、基金、債券型商品,犧牲一點報酬率,但會平穩很多。投資先求安全、再求賺,這對一般人來說很重要!」林奇芬強調。日子過得頗為愜意,但因生了三個小孩,其中兩位分別就讀大三與大一,最小的就讀高二,正值開銷最大時期。

 

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53歲也來得及的金錢整理術!用3張報表,達成財務自由

撰文 :今周刊 日期:2018年12月27日 圖檔來源:達志
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股災來襲,許多家庭財務正面臨嚴酷的「壓力測試」;年底將屆,更是對家庭財務進行「健檢」的好時機。效法企業經營,運用三張財務報表搞定「人賺錢」、「錢賺錢」兩件事,做好家庭財務長工作,即可預約一張通往財務自由的入場券!

文/謝富旭、林心怡、研究員、張朝鈞

 

「小趙來找我諮詢,原本是想問我,向銀行借二百萬元投資股票該如何規畫?」說起不久前,老友突如其來的求救電話,陳政毅的語氣中還是帶點驚心動魄的緊張感。

 

陳政毅曾在上櫃公司湧德電子擔任稽核,以及侏羅紀公司財務長,現在也在臉書成立「家庭理財專業—卡爾斯」專頁,為粉絲提供家庭理財諮詢建議。而在實際看過老友、也就是小趙提供的財務資料後,「我真的嚇出一身冷汗!」

 

財務健全,這是好公司的最基本要件;同樣的,幸福的家庭,健全財務也扮演著穩固基石的角色。而無論企業或家庭,要讓財務安穩無虞且循序成長,關鍵都在於能不能有一位克盡職守的「財務長」。

 

上市櫃公司必須要有財務長嚴格把關,而在一般家庭,雖然財務的複雜程度不似企業,但因為缺乏「用財務長的腦袋」定期檢視,「家道中落」的悲劇同樣時有所聞。就像小趙的故事,這是個差點就在一念之間,把全家人未來命運一次梭哈的驚悚故事。

 

 

想借錢買股搏翻身?

先把家當公司經營   了解現金流向才能開源節流

 

讓小趙懸崖勒馬的,是他的老友,而財務長慣用的三張財務報表,更是一套人人都該學會、也能輕鬆上手的「金錢整理術」。

 

家住竹北、今年三十六歲,目前在一家網通設備廠擔任製程管理師的小趙,有兩個小孩,一個六歲讀幼兒園大班,一個三歲由沒上班的老婆自己帶,從表面看來,其實過著最典型的中產家庭生活。

 

小趙每月薪水實拿六.四萬元,公司每年年終獎金固定二個月。二年前,小趙除了固定月薪,還有平均每月一萬至二萬元不等的紅利、加班費、生產獎金等收入。

 

無奈隨著網通產業景氣下滑,每個月除了本薪之外,小趙能夠拿到的「變動薪資」跟著大為銳減。身為家中唯一的經濟支柱,還要負責財務調度的他,生活壓力漸感沉重,遂想將自住房子增貸二百萬元,投入股市。

 

陳政毅發現,小趙除了有二百八十幾萬元的房貸餘額外,還有一筆八十六萬元的信用貸款餘額。幾經盤問,小趙才支吾地說:「其實一年半前,向銀行借了一百萬元買股票,豈料所買的電子股暴跌,於是全部停損出場!」

 

 

但小趙旋即又說:「我覺得股市現在跌那麼慘,該效法股神巴菲特的危機入市精神。所以想用房子增貸二百萬元,買幾檔優質的好股票……。你有沒有熟識的銀行能提供優惠利率?」

 

二話不說,陳政毅立刻著手幫他製作財務三表:損益表、資產負債表與現金流量表。隔天,他就急著打電話給小趙:「事情大條了,你的狀況頂多再撐十八個月。打消借錢買股的念頭吧!我們先想辦法解決眼前危機。」

 

沒想到小趙火氣很大地回他說:「我怎會不知道自己的狀況,就是要度過這一關,我才要借錢買股搏搏看。」陳政毅勸他找老婆一起好好討論,小趙卻更火了:「我之前借一百萬元,她不知道,這次賠這麼慘,我怎麼跟她開口?」

 

就像面對一個想要病急亂投醫的鐵齒老闆一樣,財務長的法寶,就是用血淋淋的數字讓老闆認清現實。不想再做口舌之爭的陳政毅,於是直接攤開小趙家的第一張財報:現金流量表。

 

「讓你無從迴避地面對現實!」陳政毅認為,這是金錢整理對個人或家庭理財的第一個重要功能。

 

在這張記錄每月各項收入與支出金額的現金流量表上,明確寫著計算後的悲情數字:每月淨流出一萬九千元,對比戶頭僅剩的三十五萬元存款,這是陳政毅認定小趙一家「最多再撐十八個月就山窮水盡」的鐵證。

 

 

釐清不同階段的養錢策略

著手製作家庭三表   搞定錢賺錢、人賺錢的煩惱事

 

認清困境,下一個問題,就是如何創造一萬九千元的每月流入?是要靠省吃儉用、兼職打工、投資收益或乾脆借錢應急?這部分,必須搭配損益表與資產負債表進行分析。

 

對於個人或家庭理財,損益表的最大意義,是讓你思考如何提高「毛利率」,應該「增加本業營收(工作收入)」、「增加業外收入(如投資收益)」,或者要從「減少成本費用」,也就是減少支出著手。

 

在小趙家的損益表中可以看出,這家人過去九個月的「非經常性支出」僅有四萬八千元,經常性支出也無節省空間。也就是,再怎麼省,也無法填補每月一萬九千元的缺口。

 

算到這裡,增加收入已是唯一的路。那麼,要靠「本業」或者「業外」呢?這時,資產負債表就派上用場了。這是一張評估財務風險程度的報表,而如果依著小趙的「借錢買股」盤算,這家人的資產負債表,將無可避免地惡化到「地雷股」的程度。

 

經計算,小趙原本的負債比(負債/資產)已高達六六.八%,超過一般評估企業財務穩健與否的五○%水準。而若真的用二胎房貸借了二百萬元,以年息二.五%、二十年本息攤還概略計算,負債比將進一步攀升至七五.六%。

 

家庭融資比(投資負債/生息資產)竄升至一四三%,等於每一元投資中,有一.四元是借來的,槓桿比率已到「恐怖」的程度。

 

 

就是經過這樣的分析,才讓小趙看清「借二胎房貸買股票」的尋常動作,其實竟把全家人的命運置身於近乎毀滅性的風險之上。

 

更重要的是,即使小趙這回的股票投資改採保守策略,買進有穩定股息收入的個股長期持有,設算殖利率為六%,小趙每年可進帳十二萬元股息,平均每月所得可額外多進帳一萬元。

 

但,仍無法扭轉目前每月現金淨流出高達一萬九千元的危機,更何況,二胎房貸還會讓他每月再加一萬多元的新增還款負擔。

 

「做不到,請務必打消借錢買股念頭!」陳政毅強調:「一個負現金流的人,即使再怎麼具備巴菲特的投資知識與情操,被錢逼到,他一樣會淪為賭天九牌的投機賭徒!」

 

經過了一連串的金錢整理,答案呼之欲出:「借錢買股」無法解決眼前的問題,也會讓家庭未來的財務風險置於毀滅等級,甚至,每月資金不足的情況會更加惡化,影響所及,是投資行為走調的風險居高,最後成為無可翻身的惡性循環。

 

 

別忘了,上面這段悲劇的情節,源頭只是簡單的一念之間,而也只有經過攤開財務報表的細部整理,才能看透危機。

 

所謂理財,說穿了就是「賺錢」、「省錢」、「借錢」的綜合結果;而賺錢又可分為「人賺錢」與「錢賺錢」,財務長腦袋的金錢整理術,就是讓你在這些諸多選項當中,釐清不同階段、不同處境之下最適當的養錢策略。

 

「我給他的唯一解方,就是請老婆重新工作……。」三張財務表攤開,「省錢」、「借錢」、「錢賺錢」都行不通,小趙的脫困之道只剩一條路—人賺錢。

 

陳政毅回想,當好友的老婆知道事實後,態度十分冷靜地說:「本來就想趁小兒子明年上幼兒園後重回職場,其實,只是早點開始賺錢,與原本規畫沒有差異。」老婆計畫重回職場,一家人的現金危機可望解除了。

 

重新試算後,雙薪的這一家每月可結餘三千元,加上年終獎金等非經常性收入,每年估計可儲蓄二十萬元。

 

 

做自己的人生財務長

戒掉呆儲蓄的死板思惟   活用資產創造生息能力

 

話說回來,小趙因家庭財務拉警報,想「借錢買股搏翻身」,這個方法雖不可取,卻情有可原。此話怎講?《做自己的人生財務長》作者麥考米克(Douglas P. McCormick)在書中開宗明義指出,家庭最重要的生財工作只有兩個:勞力資產與資本資產。

 

麥考米克認為,「勞力」這項資產,是愈年輕,淨值愈大。一個二十五歲初入職場的年輕人,手頭上最大的資產是自己的勞力,幾乎沒什麼資本資產;但是隨著年齡增長,勞力資產剩餘淨值會愈來愈少,相對地,資本資產卻可能隨著時間累積愈來愈大。

 

也就是,愈來愈該思考「錢賺錢」的運用之道。

 

事實上,除了避開錯誤決策造成的人生財務風險,金錢整理的另一個重頭戲,就是讓你意識到必須為「錢賺錢」的人生下半場認真布局。

 

 

五十三歲的模具廠師傅老許,就是透過這樣一段過程,才戒掉了自己半生信奉的呆儲蓄與呆資產理財邏輯。

 

老許目前在新北市樹林工業區上班,家住新莊,月薪實領約七萬元,老婆長年幫人帶小孩補貼家用,目前月收入三.四萬元。

 

一個月收入十.四萬元的家庭,理應日子過得頗為愜意,但因生了三個小孩,其中兩位分別就讀大三與大一,最小的就讀高二,正值開銷最大時期。

 

老許與老婆雖然克勤克儉,但家中食指浩繁,以致手頭上存款有限。目前在新莊擁有一戶四十五坪的電梯華廈,市值一千四百萬元,尚餘房貸約一四一萬元。

 

手上有約一五一萬元的股票與基金,其中股票大多是中鋼、台塑、長榮海運、第一金控等營運穩健的大型傳產股。至於現金部位,則約有七十七萬元。

 

老許的大女兒說:「老爸最大的煩惱,在於退休後怕錢不夠花。爸爸的勞保年金加上媽媽的國民年金,兩人退休後可領到近四萬元,日子雖勉強過得去,但爸媽很擔心其中哪個人倒下需要請看護,會連累到孩子們。」

 

 

老許與老婆之前為了省錢,除了一筆即將到期的郵局儲蓄險一百萬元之外,也沒有其他保險。大女兒想幫父母親買長照險,被父母親嫌貴,就一直擱著了。「

 

爸爸一生為了家庭日夜操勞,加班跑第一,沒加班還會生氣,他常說退休後要去做看守工廠的保全,叫我們不必擔心。但是,爸爸有高血壓,退休後還不能享清福,能不能建議我們該怎麼做?」老許的女兒憂心地說道。

 

看出老許的迷思了嗎?一個氣力漸衰的大叔,為了提高退休的財務安全,他第一個想到的辦法,竟是他手上最弱的一張牌—勞力資產。

 

老許的迷思在於,他忽略了手上有一張極具威力的好牌—資本資產。他有一張即將到期的一百萬元儲蓄險保單、價值一五一萬元的股票與基金,以及一戶淨值高達一千二百多萬元的房產。

 

如果進行金錢整理,他會輕易地發現,自己的資產負債表呈現出極端健康的財務體質,損益表上也沒有入不敷出之虞;但最弱的一環,就是資產創造生息的能力,也就是欠缺「用錢賺錢」的布局。

 

 

高報酬配低波動投資組合

可加速累積退休金   五十幾歲才做都還來得及

 

對於具有一定投資素養的老許,知名財經作家林奇芬建議,可考慮「借低利,買高報酬理財商品」加速累積退休金。

 

她分析,老許可整合自己手上既有的股票、保單與不動產,投入以高殖利率金融股,或高股息ETF(指數型證券投資信託基金),搭配固定配息型基金所形成的投資組合,並以整體年報酬率五%為目標。

 

這樣,每月要額外多領二至三萬元退休金並非夢想,而且即使五十幾歲才做都來得及。

 

假設老許能從現有約一五○萬元投資部位,加上儲蓄險一百萬元,再向銀行借一五○萬元理財型房貸,整合出四百萬元,投入年孳息五%的投資組合,每年股息再投入之外,也再額外投入十萬元。

 

經試算,十年後,即老許六十三歲,這個投資組合不但可成長至七三八萬元,每年還可領息三十七.四萬元,等於每月可領三.一萬元。

 

這筆錢,加上老許夫妻的政府退休金四萬元,退休後的夫妻應可達到「周休七日」,還「月領七萬」的清閒退休生活。

 

 

陳政毅提醒,事先的風險評估與規畫功夫要先到位。他估算,額外向銀行借一五○萬元後,老許負債比為十六.八%,處於安全水位;家庭融資比率為四三.一%,也屬合理。

 

最重要的是,用房子額外借一五○萬元,二十年期攤還本利,每月約繳八千元。這筆錢,老許用即將到期,原本每月須繳的一.三萬元郵局儲蓄險保費支應,即綽綽有餘,「只要老許不再繼續買儲蓄險的話。」

 

然而,老許這樣做並非沒有風險,他手上資本資產可能遇到另一波金融海嘯,或者市場大動盪而貶值。這種風險有一個專有名詞,叫做「波動風險」。林奇芬建議,降低波動風險之道,在於從投資組合中適度加入一些低波動的成分。

 

所以,她建議老許不要全買股票,因潛在報酬率高,波動風險也特高,未必熬得住!「在組合中搭配一些ETF、基金、債券型商品,犧牲一點報酬率,但會平穩很多。投資先求安全、再求賺,這對一般人來說很重要!」林奇芬強調。

 

 

與時間賽跑的理財之道

投資自我要趁早   中年後須用資本資產創富

 

年輕的小趙,與中年的老許,他們的理財迷思並非個人獨特現象,而是這個社會存在的普遍現象。

 

十月下旬,《今周刊》委託波仕特線上市調網進行「國人理財觀念與行為」問卷調查。

 

結果顯示,年齡介於二十到三十九歲的年輕族與青壯族,即使正值職場黃金期,是薪資所得尚屬有限、但勞力資本最強大的人生階段,然而卻有高達四○.九%的受訪者認為,以現在的個人狀況,若要晉身富裕階級,最實際的路徑是「提高投資理財收益」,遠高於填答「提高工作收入」的二七.五%。

 

至於年齡五十歲以上的受訪者,高達三七.四%受訪者認為「中樂透」是致富最可行途徑,雖低於「提高投資理財收益」填答率的四四.六%,但這也顯示,許多已到知天命之年的國人,竟把致富寄望於虛無縹緲的樂透中獎率上。

 

ETF投資專家,同時也是理財達人,著有《養錢練習:10大理財好習慣讓你有錢花》一書的李柏鋒指出,理財投資要趁早,這是大家都知道的道理,但很多人卻搞錯順序。

 

「四十五歲前趁年輕應該積極投資自己,提升自己的勞力資產價值,用勞力創造的主動收入來累積資本資產。」「但許多年輕人本末倒置,反而太過沉迷投資遊戲,或資產累積一小有成績,就出國旅行花掉泰半。」

 

 

同樣的,年過四十五歲的人,資產羽翼頗豐之際,卻往往以正值工作收入最巔峰、家庭責任最沉重,無法承受風險為由,吝惜為資本資產做妥善規畫,而錯失複利力量發揮的黃金時期。

 

「我一直強調,累積資產靠主動收入(勞力資產),生活品質來自被動收入(資本資產)。可惜的是,不少人順序顛倒仍不自知,反而弄巧成拙。」李柏鋒如是說。

 

年齡未必長出智慧,但累積財富的過程卻似乎可以。同樣的問卷顯示,家庭年收入在二百萬元以上的受訪者,有高達五四.四%認為主要致富途徑在於「提高投資理財收益」,這個高收入族群反而只有二二.八%的受訪者認為「提高工作收入」是致富主要途徑。

 

同樣地,淨資產在二千萬元以上的家庭,有高達五○.八%的人認為,懂得投資理財才是主要致富之道;這個族群,填答「提高工作收入」比率僅十三.一%。

 

更值得注意的是,在問及是否有定期檢視財務狀況的習慣時,回答「每年至少一次檢視財務狀況,並想辦法改善」的受訪者,通常也比較有錢。

 

根據這份調查,擁有淨資產二千萬元以上的受訪者,高達八五.二%有此習慣,遠高於淨資產介於○至一百萬元區間者的六一.四%。

 

 

靠自己理財最可靠

精打細算  透過三表建立資產管理計畫

 

李柏鋒呼籲,落實這個習慣最好的方法,莫過於記帳與著手編製家庭財務三表。

 

因為,家庭編製損益表可以幫助財務「抓漏」,並把主動收入存下來;資產負債表則可用來擘畫用資本資產創富的藍圖;現金流量表則是隨時扮演警告家庭財務是否惡化,或出現危機的警報器。至於記帳,則是編製家庭財務三表的基礎工作。

 

《做自己的人生財務長》一書作者麥考米克指出,家庭財務長最重要的工作之一在於,根據財富目標,建立損益表、資產負債表與現金流量表,來管理並分析家庭財務。

 

「製作三表工作,剛開始的確是有點難度,可是一旦上手,其實容易得很,花的時間也不多!」「值得動手做做看,你會發現,家庭財務報表是通往幸福的錦囊妙計。」陳政毅肯定地說。

 

(本文獲「今周刊」授權轉載,原文刊載於此)

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

 

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退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2018年07月02日 分類:聰明理財
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除非你有上億的身價,不然「錢」絕對是第三人生很重要,甚至是大家最焦慮的課題。不過,它雖然重要,但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

 

文/施昇輝

 

能夠做為投資的工具很多,但只要「必修」兩科,「選修」一科,比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話,我建議連選修都不用選了。

 

定存

 

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄,完全不該這麼做!

 

定存根本不是「投資」,因為投資的目的只有一個,就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%,每年的通貨膨脹率至少2%起跳,因此定存是註定讓你賠錢的。

 

除非你有5000萬元以上的現金,以餘命50年計算,每年平均可花費100萬元,再加上定存利息,就真的不必再為錢煩惱了。

 

如果你真有這麼多現金,本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金,請在定存到期時,通通解約吧!

 

保險

 

這是第一個必修科目,但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的,因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點,甚至投資型保單也未必能保證保本,更遑論賺錢了。

 

此外,保險做為投資最大的缺點是變現性非常差,幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢,但一般商品的設計都要至少綁六年,除非你在這段期間往生,才能拿回應有的本金和利息。

 

但是,你都往生了,這筆錢也不是你拿的!還本險雖然一定能保本,但20年後的100萬元和現在的100萬元,會有相同的購買力嗎?大家都知道,這是不可能的。

 

保險一定要保,但請投資歸投資,保險歸保險,這樣保費至少會便宜很多。

 

房地產

 

 

這是第二個必修科目,而且如果你沒有自住的房子,我必須很殘酷地告訴你,你還不具備進入第三人生的資格。

 

第三人生因為已經沒有固定收入,所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間,但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租,所有的投資都會很焦慮,甚至會變得投機而躁進,虧損的機會當然也就會跟著大增。

 

如果你已經進入第三人生,不只有一間自住的房子,還擁有其他房子在收租金,或是對房地產投資非常嫻熟,透過不斷買賣已經累積很多財富,我建議你繼續這麼做,因為愈熟悉的投資,對你愈簡單,風險也愈低。

 

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了,根本不需要再選修其他科目了。

 

基金

 

很多人自認沒有投資股票的專業能力,就去買基金,希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人,看似簡單,但他又不能保證幫你賺錢,這種作法不過是自欺欺人,萬一虧損嚴重,那就變成鴕鳥,眼不見為淨了。

 

我每次演講都會問聽眾一個問題:「如果電子、傳產、金融各買一檔股票,你會買什麼?」答案幾乎都是「台積電、台塑,和國泰金。」

 

然後我再問:「買這三檔,簡單嗎?要看它們的財務報表嗎?要花很多時間看那麼多財經資訊嗎?」大家都會異口同聲說:「不用!」

 

最後,我會做一個結論:「這三家公司的董事長不會跳槽,但基金經理人會跳槽啊!」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 

此外,很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險,還有匯率的風險,常常此消彼漲最後不賺不賠,甚至兩邊都賠,也時有所聞。我認為,做任何投資,都不該同時暴露在兩種風險之中。

 

外匯

 

 

這是可以必修的科目,但是請不要拿現鈔買賣來賺,因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多,所以必須賺到2%以上,才開始賺錢,這樣就真的很難賺了。

 

大家喜歡用外幣存款來賺,像當年的紐、澳幣或南非幣,但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 

幾年前,大家對人民幣存款趨之若鶩,以為人民幣長期看漲,結果事與願違,貶值幅度遠勝存款利率,虧損收場比比皆是。

 

此外,外幣存款多為定期存款,碰到匯率大幅波動時,也會有嚴重的靈活性問題。

 

黃金

 

雖然可以必修,但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策,黃金價值也就不再會被過度期待,導致目前走勢牛皮,幾乎賺不到錢,所以我建議不要再浪費精力了。

 

黃金什麼時候會大漲?當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎?既然沒有,黃金就不會大漲啊!

 

債券

 

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券,但優質債券利率不高,很容易被匯率的波動所侵蝕,若買利率較高的高收益債(其實是垃圾債)基金,風險又很高,所以我不建議把債券投資列入選修。

 

期貨

 

第三人生的歲月多麼寶貴,很多以前沒時間做的事,現在才有機會去實現,因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢?光憑這一點,就請大家別選期貨了,更遑論它有到期結算的壓力,風險極大,怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢?

 

股票

 

 

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗,甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕,但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的,而是以「領股息」為考量,而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票,這樣就很簡單,也不會很焦慮了。

 

但是,很多人都擔心,現在都11000點了,還能買嗎?第三人生的時間是愈來愈少,哪有時間給你等待?而且誰說不會一直漲上去?

 

在股市相對高檔買股票,風險意識當然要高於獲利預期,所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票,就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金,就完全符合這兩個條件。

 

如果你真的不會選股,那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧!它每年都有穩定配息,風險充分分散,而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

 

最後,我想用很直白的話告訴讀者:「大家就認命吧!股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

 

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