避開退休後的收入空窗期吧!

撰文 :麥田出版 日期:2018年10月12日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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「離職後反正順其自然嘛!總有辦法可以解決的」。但是活在百歲時代下,目前年齡僅有三、四十歲的職場人若有這種想法,將來的處境將會非常危險。

不久前,一個經濟用語「退休冰隙」突然盛行起來。「冰隙」是指冰河分裂時產生的深溝,因為這個大裂縫又深又黑,一旦失足掉下去,不要說救援,恐怕會屍骨全無,就連專家成功從冰隙逃出的機率都非常低,因此冰隙便成為北極南極和雪山地區的恐懼象徵。

 

而採用冰隙這個用語的「退休冰隙」,簡單來說,就是離職後到可領取國民年金之間,那段沒有收入的空窗期。

 

韓國上班族平均在五十歲初半退休,到六十歲可領年金為止,大約還有五到十年的空白期。無論怎麼認真看待社會生活,這段期間仍有無法維生的風險,實際上,很多人表示在這段期間的收入時有時無,常有隨時墜入冰隙的焦慮感。

 

而我國最常遇到退休空窗期的代表性問題就是「提早提領國民年金」。這是透過扣除三成左右的年金所得,以換取提早領取年金的制度,選擇這個制度的國人僅管先前繳納的錢差不多,回收的金額卻因此減少了大半,從領取人的立場來看,相當不利,然而儘管如此,提早領取國民年金的人口在二○○九年有十八萬人,在二○一三年更是增加到四十萬人,每年以極快的速度增加。

 

光是死撐著並不夠

 

兩年前退休的H(五十六歲)在能領取國民年金之前只能靠著之前上班存下來的四億多元(約合台幣一千萬)金融資產,賺取利息過活,雖然他每個月最少需要一百七十萬韓圜(約合台幣四萬七)生活費,但計算百分之一~二的定存利息,每個月也只有不到七十萬(約合台幣兩萬)收入。

 

去年他雖然透過證券公司的私人金融服務將四億存款都分散投資在定存、基金、股票和股價連動證券等金融商品上,但獲益率卻停在百分之○.五。

 

如此,像H這樣在退休前就已經存了一定的資金,並轉投資在各種金融商品上的人,都會因為回收年金前沒有收入而感到驚慌,也擔憂隨時落入無法維生的境地。

 

H的狀況已經算不錯的了,離開職場的時間至少是五十歲中後半,國民年金也可以從六十歲開始領,因此退休後沒有收入的空窗期只有四年。但現在的狀況卻不同了,國民年金因有財源不足的疑慮,已把領取年齡從六十歲延後到六十五歲。

 

一九五二年以前生的人還能照當初的計畫,在六十歲開始領回年金,而在那之後出生的人,將逐年往後開始領取。換句話說,一九五三~五六年生的人將在六十一歲開始領年金,一九五七~六十年生的人是六十二歲、一九六一~六四年生的人是六十三歲、一九六五~六八年生的人是六十四歲,而一九六九年後出生的人,依照現在修正後的規章,全部都要到六十五歲後才能開始領回年金。

 

而且已經開始有人討論是否把年金提領年齡延後到六十七歲,也許一九七四~七五年生的人要到六十七歲才能開始領年金。

 

沒收入的恐怖時光

 

現在的上班族大約要歷經十年以上的無收入空窗期。因為目前實際的平均離職年齡落在五十三歲,到六十七歲可開始領取年金的時候為止,大約要陷入長達十四年的退休冰隙。而問題也在退休年齡逐漸提早的趨勢上,未來的人可預期短則十年、長則十幾年沒有收入,使得家計難以維持,這個社會問題如今也漸漸浮上檯面。

 

正在讀這本書的你,也許正輕鬆地想著「離職後反正順其自然嘛!總有辦法可以解決的」。但是活在百歲時代下,目前年齡僅有三、四十歲的職場人若有這種想法,將來的處境將會非常危險。

 

就像身材肥碩的北極熊掉到冰隙中無人救援,熬不過幾天就會飢餓而死,退休者也不需要幾年就可能遇上嚴重的財務破產窘境,對於習慣每個月都有收入的上班族來說,這段期間更是痛不欲生。

 

用區區五十萬韓圜就能撐一個月?

 

就算好不容易熬過空窗期,開始領取年金後還會面對其他問題,因為單單靠國民年金收入並沒有辦法貼補所有生活費。而抱持著沒錢還可以縮衣節食,甚至不管怎麼樣都有辦法找到出路的想法也很危險,因為每月的基本支出永遠比想像還要多,但實際收到的國民年金卻相當微薄。你知道從二○一六年開始領取國民年金的一九五五年生退休者,每月平均可以領到多少年金嗎?不要太驚訝,他們可以領到的年金居然只有五十一萬九千五百韓圜(折合台幣約一萬四千元)。

 

這邊還沒有計入可能產生的高額醫療費用,以及創業或被詐騙等財務風險,甚至有人認為最近風行的熟年離婚和子女花費都應列入老年財務風險內。換句話說,只要不小心掉入上述任一個鴻溝,都可能萬劫不復,特別是我國家長,往往到了五十歲之後還要負擔子女教育費,萬一小有能力,還需要幫忙出結婚費用,如此一來,想為自己退休做準備,可是一點都不簡單。

 

退休空窗期,提前預防就沒事

 

那麼,我們要如何預防落入退休冰隙,為開始回收年金前的十餘年時光做準備呢?

 

最簡單且優先的方法當然是創造退休後的固定現金收入,而最好的方法就是在開始領取年金之前或在那之後仍持續工作賺錢,維持所得。

 

為此我們應該建立沒有所謂退休年限的認知,持續管理個人工作履歷,並且邊上班邊籌備以後要做的工作,做好未來有可能尚需轉職兩到三次的覺悟,畢竟大家都希望將現在的幸福生活延續到二十、三十年後呀!

 

 

(本文選自全書,張若儀整理) 

作者:朴英祿

出版:麥田出版

書名:我每天都想離職:終身職不存在!不當社畜,培養隨時可離職的工作體質

 

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夏韻芬教你安穩退休3階段 避免成為下流老人

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月27日 分類:聰明理財 圖檔來源:達志
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低薪時代難以靠薪水致富,且養兒不見得可以防老,存下千萬退休金成為許多人遙不可及的夢想,知名廣播節目主持人夏韻芬日前受邀主講「樂齡新富學投資理財講座」,分享人生三階段的理財之道,透過正確投資觀念,老後不必為錢擔憂。

 

三階段投資理財

提早存下退休金

 

正當退休議題因為年金改革造成社會衝擊之際,知名廣播節目主持人夏韻芬日前受邀主講「樂齡新富學投資理財講座」,分享人生三階段的理財之道,透過正確投資觀念,老後不必為錢擔憂。

 

夏韻芬認為,年輕人必須積極迎戰,才能夠解決退休問題,每個月定期定額投資,也能預約美好退休生活。夏韻芬舉例,每個月固定投資5000元,放在投資報酬率6%的工具,30年過去也能滾出500萬元獲利,因此正確的退休理財觀念,應該是從現在就開始!

 

根據人生各階段,必須有不同的理財目標,夏韻芬認為,愈年輕就應該有冒險與犯錯的勇氣,20-30歲的青年期,具有高度風險承受能力,且積極期望本金增值,因此投資方向可以鎖定高報酬的工具;步入30-45歲的壯年期時,必須兼顧收益與成長的平衡,此時投資應以獲利為主。

 

到了45-55歲的中年期,風險承受度下降至中低,以追求增值、收益穩定性為目標;到了55歲以上就不該犯錯,因為畢生心血都在裡面,建議以安全保本為考量,所有的理財目標鎖定保值,才能安穩度過餘生。

 

 

精準投資40歲領雙薪

夏韻芬四口訣:賺、存、省、滾

 

學習投資理財是為了增加薪水以外的收入,夏韻芬也具體提出四大心法「賺、存、省、滾」,幫助理財新鮮人找到累積財富的方向。

 

「賺」就是專注於本業拚加薪,透過記帳盡早累積第一桶金;「存」就是改變存錢的習慣,每月薪水扣掉儲蓄與投資,剩下的錢才是可動用的支出。

 

「省」是永遠過著比現況低一階的生活,習慣讓每個月存錢比率達到三成,就能在日常生活默默存下不少錢;「滾」則是定期定額投資,讓複利效果發威。

 

「本小利小,利不大。本大利小,利不小」,夏韻芬解釋,在這個看似繞口令的口訣,其實是要提醒理財新鮮人「不要只追求利潤最大化,而是不斷累積、擴大自己的本金」,當本金夠多,即使投報率不高,也能有不少獲利。

 

▲夏韻芬整理常見的投資工具,供退休族群參考。(資料提供/夏韻芬 製表/邱璟綾)

 

退休理財很重要

五招顧好退休金

 

「有錢才會有退休品質,才能圓夢、才可以解放自己!」許多人都想著錢要留給子女,但夏韻芬呼籲,長命百歲未來只會是常態,「錢留給自己,這才是關鍵」甚至最好可以「破產上天堂」!

 

退休金該存多少才夠?這個數字恐依照每人所想的生活品質而有不同,夏韻芬建議,退休後的四大支出分別是醫療、生活費、休閒旅遊、照護安養等,準退休族可以先想像自己理想的退休生活,例如生活型態、家庭組成、居住處所與生活狀況,再來換算成退休金的需要數字。

 

退休後的理財反而要盡量把固定資產變成流動現金,許多銀行推出以房養老,市值千萬元的房產可以向銀行貸款七成,以使用30年計算,每個月可以拿回2萬元現金,身後房子歸銀行所有,也可以考慮把非投資型的終身壽險轉為年金險或長照險。

 

此外,面臨退休也要盤點自己的「已備」與「應備」,所謂已備就是投資、儲蓄或保險等財產,應備就是指退休後可能的開支,已備太多就是對子女太好,應備太多又容易讓退休充滿不安,兩者保持平衡是舒適退休的關鍵。

 

建議退休族投資應以保值為主,不急著投資不適合或不了解的商品,也要認清沒有每年獲利18%的商品,透過穩健的投資,幫自己帶來多層次的退休金來源,並盤點已備與應備、降低欲望,才是安穩退休的基本原則。

 

 

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