對抗長照風險,保單怎麼買?這2道防護讓你省錢又安心

撰文 :愛長照 日期:2018年09月12日 分類:保險規劃 圖檔來源:達志
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可以轉移長照風險的保單類型其實不少,包括了:意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。 我個人最推薦的組合是:意外險+殘廢險/殘扶金。

文/ 朱國鳳

 

「大一生騎機車自摔,頸部粉碎性骨折,醫生宣告終身癱瘓」、「壯男感冒臥床一周,四肢完全無法動彈」,這些都是真實的社會案件。

 

一般人常誤解老人才會面臨長期照護的風險,那可真是誤會大了,年輕人的長照風險,比老年人更加嚴峻。

 

老年人已經卸下生活重擔,天年也已不遠,但是年輕人的歲月還很悠長,如果不幸發生重殘,無法賺錢養家也就罷了,還需要長時間有專人照護。

 

用財務術語形容,就是:「現金流入停止+現金持續流出」,對家庭的財務將造成雙重打擊,尤其需要照護的期間越長、風險就越益沉重。

 

小康之家、中產階級最需要防護的就是長期照護風險,因為長照風險就是所謂「扛不起的風險」,而且還是「明天就可能發生的風險」,一場車禍、一場疾病,就有可能讓家人的日子支撐不下去了。

 

可以轉移長照風險的保單類型其實不少,包括了:意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。

 

我個人最推薦的組合是:意外險+殘廢險/殘扶金。

 

意外險費率最低、但理賠最嚴格 

 

意外險有一項給付:意外殘廢保險金,這項給付可以保障 1~11 級的殘廢風險,需要長期看護的重殘風險,當然也在保障之列。意外險的費率很便宜,但因為保障範圍僅限「意外事故」造成的殘廢風險,影響所及、理賠也最嚴格。

 

根據衛福部的身心障礙成因統計,意外致殘的比例不到 1 成,反而是疾病致殘的比例高達近 6 成。也就是說,光靠意外險保障長照風險並不夠,最需要保障的應該是疾病造成的長照風險

 

意外險雖然只保障意外事故造成的殘廢風險,但是費率便宜,還是可以當成長照風險的第一道防護網,第二道防護網則是殘廢險/殘扶金。

 

 

殘廢險/殘扶金,不限意外與疾病

 

殘廢險與殘扶金(全名是「殘廢扶助保險金附加條款」)可以保障意外或疾病造成的長照風險,而且是按殘廢等級給付若干的理賠金。

 

殘廢險跟殘扶金的主要差異是:殘廢險是一次性給付,保障範圍是 1~11 級,保障範圍較大;殘扶金是持續性給付(每月或每年給付一筆保險金,直到達到一定的給付次數、總額、或年齡),保障範圍大多在 1~6 級,保障範圍較小。

 

近年來,有業者已推出兩者的綜合版,就是同時提供「一次性給付+持續性給付」,一次性給付是按 1~11 級殘廢等級與保額比例給付,如果殘廢等級在 1~6 級,則再提供持續性給付。

 

例如雙腳嚴重萎縮,屬於第 2 級殘,如果購買的是綜合版,可以領取一次性給付(2 級殘給付比例為保額 90%);再按月領取持續性給付,譬如每月 2 萬元。綜合版推出後已漸漸成為主流,兩種給付都想要,當然費率也較高。由於極重度與重度殘廢,才需要長期照護,如果預算有限,可以優先選擇只限 1~6 級殘的殘扶金保單。

 

總之,重殘造成的長期照護風險,有兩道防護網最安心。先用便宜的意外險架起第一道,再用不限意外與疾病的殘廢險/殘扶金,做為第二道,就能用較少的預算,去面對原本扛不起的風險。

 

模擬投保案例 

 

假設小張 30 歲、男性,購買的保單組合/年繳保費為:

 終身壽險 20 萬元主約/6,769元
(用最低保額買終身壽險,目的是為了附加附約)

殘廢險一年期附約 500 元萬(一次給付)/1,950元

殘扶金一年期附約 3 萬元(每月給付)/1,500元

 定期意外險專案 500 萬元主約/3,500元

這些商品,也能轉移長照風險  

 

壽險全殘保險金

 

壽險全殘保險金壽險有一項給付:「全殘保險金」,可以保障「意外」或「疾病」造成的全殘風險。不過既然是「全殘保險金」,當然只有符合全殘條件,才能申請理賠。而且壽險費率比意外險至少貴上數倍,如果用壽險當作轉移長期照護風險的主要工具,一般家庭會負擔不起。

 

長期看護險

 

顧名思義,長期看護險應該最能轉移長照風險囉,很多人會以為,請了長期看護,就符合長看險的理賠條件,答案可是「未必」。

 

意外險是按「殘廢程度與保險金給付表」理賠,相較長看險的理賠標準較嚴格

 

目前各家的長看險引用的理賠標準,主要分成兩大類:失能狀態、失智狀態。

 

例如雙臂全斷,但是雙足仍然行走無礙,如果購買的長看險理賠要件之一要符合:「時常處於臥床狀態,無法在床鋪周遭以自己的力量步行」,就有可能無法理賠。簡單講,幾乎是長期臥病、甚至是植物人才能獲得大多數長看險的理賠

 

而且長看險的保費昂貴。如果 1 年需要約 50 萬元照護金(大約每月 4 萬元),有身故理賠金的長看險主約,35 歲男性每年保費高達近 14 萬元;無身故理賠金的長看險附約,男性保費約便宜 3 成、女性保費約便宜 4 成,還是會排擠其他保障預算。

特定傷病長看險

 

特定傷病長看險,表示只保障特定傷病造成的殘廢,例如中風、失智、漸凍症等,表示這類保單的保障範圍較狹隘,無法保障到其他疾病造成的長照風險。 

 

因此,轉移長照風險的保單種類雖然很多,但是「壽險全殘保險金」只限全殘;「長看險」理賠嚴又貴;「特定傷病長看險」保障範圍狹隘,綜合來看,預算有限的情況下,意外險+殘廢險/殘扶金,應是保障長照風險的最適組合。

 

(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

 

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撰文 :歐陽善玲 日期:2017年01月12日
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壽險公司調查發現,面對退休生活,民眾最擔心「身體不好需要人照顧」;
這幾年,長照保險商品陸續上市,該怎麼挑選才符合自身需求? 成了大家最關心的問題。

爸爸三十九歲過世那一年,媽媽也三十九歲,用一份公務員薪水,獨力扶養三個小孩,過著非常辛苦的生活。」年薪數百萬元、現年五十歲單身的林靜怡,以極堅定的語氣說:「每當看到日子過得很辛苦的人,我就會想到媽媽,並暗自在心裡發誓,以後絕不會再讓她過苦日子。」

護校畢業後,林靜怡先進入知名大醫院手術房,整日忙進忙出工作,後來因手腳勤快,被醫療器材廠商看中,才從護理師轉職成為銷售員。業務表現優異的她,收入頗豐,但身為家中經濟支柱,心中仍有份不安全感;「我現在是壯年期,最怕就是發生意外、癌症,拖累家人。所以重大疾病及長照險,是我最重要的保險規畫,只要有錢就會買一些。」

特別的是,林靜怡買的長照險,是多數專家並不特別推薦的「還本型」。宏觀財務顧問佘曉皊就指出,訴求「沒用到,可還本」的長照險商品,保費絕對不算便宜,建議應先考慮其他理財管道,或是保費較低,而不退還保費的長照險

有必須照顧的人》
選擇可還本商品 保障更大


不過,若是經濟能力許可,其他財務目標,例如退休規畫、子女教育等都可達成,不會因為這筆保費開銷,而顯得手頭拮据,長照險就可以考慮「還本型」。

像林靜怡的情況,佘曉皊便認為,她的選擇有其道理。為什麼呢?問題的答案,提供了挑選長照險的最佳說明。
首先,她已經有了足夠的重大疾病險。

林靜怡眼前最需要對付的風險,是自己提早失能,造成自己與母親的經濟狀況一夕翻盤。而所謂失能,通常是由三種原因造成,意外、疾病和老後造成的生理及認知退化,前兩者可用意外險、殘扶險與重大疾病險來降低衝擊,但在「認知退化」這部分,目前僅有長照險可以應付。因此,若行有餘力,在其他保險都已具足的情況下,長照險的確是完整覆蓋風險的「最後拼圖」。

「以前在醫院工作,看過太多因疾病導致家庭陷入困境的案例,為了不連累家人,只要工作收入增加,我就會加碼重大疾病險。」林靜怡說,目前她已有一千萬元保額,如果罹癌,可先理賠五百萬元。重大疾病險保額足夠之後,收入不低的她,才決定補上這最後一塊拼圖。

但她的擔心不僅於此,五年多前,林媽媽騎機車摔傷,自此再也無法走路;「事情發生後,媽媽臥床超過半年,回家之後,看護接二連三地跑了,我只能花更多錢,請他們留下來。」五年多時間過去,光是看護費用,林靜怡就花費近兩百萬元。

因為照顧母親的親身經歷,讓林靜怡對長照需求有更深一層認識,因此決定購買長照險,為自己的老後負擔組成完整保障。

另一方面,林靜怡也擔心自己若提早離開人世,必須讓母親有足夠經濟能力安養晚年,所以她才決定購買能強化壽險保障的「還本型」長照險。

她解釋手中這張「用不到,可領回」的長照險保單,年繳保費約八.九萬元,繳費十年達八十九萬元,如果發生長照需求,保險公司最多可給付四○八萬元;「且達長照狀態,還可享有豁免保費。當然最好是用不到,這樣身故後還可退還保費的一.○六倍、拿回約九十四萬元。」

整體而言,收入足夠且已有基本的意外險、重大疾病險、壽險規畫,再加上仍有「必須照顧的人」,這些狀況皆具,就是專家認為可以考慮購買「還本型長照險」的條件。

只需對自己負責》
買「殘扶型」 保費較省


而對已無家庭責任,只需對自己負責的人來說,「不還本」長照險其實更經濟實惠。以佘曉皊為例,目前單身、與父母同居,認為長照對策就是確保三件事,一、退休後有錢可花,二、發生事故或需求時保障要足夠,三、不要花太高的成本去買保險。

在這樣條件下,她精打細算,長照相關保險鎖定一、理賠機會高且金額符合自身保障需求,二、利用定期險加終身險方式,降低保費,拉高保額。她認為,「一般長照險理賠條件,較殘扶型及特定傷病型保險理賠糾紛多、認定困難。」因此,佘曉皊以殘扶(殘廢)型、不還本保險為主。

「退休規畫最重要是,活著時有錢花,在財務上不要連累家人,不論是否單身,都先把自己照顧好。」佘曉皊舉例,以同年齡、同保額、同年期商品比較,還本型保費會多出二.五至三倍,男性甚至會高出近四倍,「所以規畫保險時,先自問是否一定要把錢留給家人,或可將省下的保費拿來理財、活用,照顧好自己。」

攤開佘曉皊的長照保險規畫,目前共四張保單,兩張定期險、兩張終身險。「若未來發生事故,一級殘情況下每月可領九萬元,單筆理賠五百萬元(包括疾病、意外),但年繳保費總共只需二三六八八元。」她說,如果長照需求是在七十五歲後發生,定期險部分無法理賠、只能靠終身險彌補,不過也因屆時已無養家責任,所以靠終身險理賠應已足夠。

「堆積木」配置法》
檢視保單、政策 補足缺口


淡江大學保險學系副教授郝充仁,則以強化「癌症險」方式,為老後長照風險做準備;「目前市面上的癌症險,已多少能涵蓋長照需求。像是初次罹癌時,保險金可整筆給付,之後若符合保單條件,包括因接受治療、而使生活無法自理,或有術後照護需求,保險公司都能按月給付理賠金。」


 
郝充仁強調,保單配置就像堆積木概念,選購長照相關商品前,應先檢視目前的保單缺口狀況;「像現在,我還不急著馬上買長照險,主因除了在等政府政策細節公布外,目前現有的壽險、醫療險及意外傷害險規畫,已可適度彌補長照風險,等過兩年,保險公司相關商品選擇更多時再評估,也是辦法。」
 
佘曉皊補充,有些長照保險商品還提供「貼現」選擇,讓有現金需求的人,可提前獲得理賠金;若家庭經濟負擔較重,也可利用貼現方式,解決財務困難。
 
日前,南山人壽調查發現,面對退休後生活,民眾最擔心的三大問題分別是:身體不好需要人照顧、退休金不夠用及醫療照護費用侵蝕退休金;想要退休後安心養老,有愈來愈多人選擇醫療險及長照險來排解疑慮。

近年來,在政府長照政策推動下,相關產品也陸續問世,只有釐清自身需求,以小額資金,做好長照規畫,將每年省下的保費拿來理財,才能預約一個無牽無掛的退休生活。

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長照險那麼多種 如何挑適合自己的?

撰文 :沈瑜 日期:2017年09月21日 分類:保險規劃
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高齡化已成趨勢,做好老後的風險管理與財務規畫變得更重要。長照相關保險是許多人的選項,但若買得不夠或是選擇錯誤,反而花錢又沒保障。

行政院前院長張善政曾向媒體透露,母親失智臥床十年,家人為了照料母親,奔波於醫院間,後來請了外籍看護,但很多事情仍須親力親為。有鑑於母親的前例,張善政去保了長照險,以降低獨子將來承受的照護負擔。

隨著台灣人平均壽命的延長,未來每個人都可能在高齡階段成為被照顧者,不論是因為老化、意外、患病……。儘管政府祭出長照政策,但只提供基本的照護資源,而八月底,行政院准許保險業等企業可投資住宿型長照機構後,雖有望提升國內部分長照服務品質,但想享有品質較好的長照服務,所費不貲。此時,透過保險公司推出的長期照顧相關保險,包含被統稱為「長照三寶」的長期照顧險、特定傷病險與殘扶險,有機會轉嫁照護費用。

不過到底該怎麼保、保多少才夠用?是大部分要保人的頭痛難題。

試想,照護機構每月收費約二萬至四萬元,聘請外勞每月約二萬元,還有輔具、生活用品等消耗支出,算一算,長照支出每月合計就要四萬至八萬元。對此公勝保經鑫沄事業部總監孫羚沄表示,「不論是長期照顧險、特定傷病險或殘扶險,至少要保到將來能月領三萬元以上的程度,且應優先考慮終身險,以免保障中斷。」而且,這些保費隨著年紀增長而變貴,還可能因為既往症而拒賠,趁著年輕、保費相對便宜時投保,好過將來想保還可能保不到。

以這個標準,每月三萬元以上的給付,到底要多少保費才夠呢?不同族群又適合什麼險種呢?以下分別就「長照三寶」說明:

長期照顧險
適合屆退且只有獨生子女者


長期照顧險的優點是不管罹患什麼疾病,皆以「狀態」來判定是否理賠,「吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位」,上述能力中,若喪失其中三種;或對時間、人物、地點三項中有兩項無法分辨,就達到理賠條件。但這樣的理賠條件幾乎是要達癱瘓程度或是中重度失智,理賠條件不易達到;且每次要請領定期保險金時,每年或半年須帶著行動不便的被保險人找醫師診斷,再提供醫師診斷證明書給保險公司,程序繁瑣,甚至一旦身體狀況漸趨好轉而不需要長照時,就中斷給付保險金。此外,大部分的長照險已內含身故保險金,平均來看,保費比起特定傷病險及殘扶險都貴。

不過,還是有適合投保長照險的族群。台灣人壽商品一部副總經理賴玉菁建議,屆齡退休者為長期看護高危險群,其所得較高,可考慮投保終身長期照顧險;孫羚沄則解釋,長照險可作為資產移轉的工具,有「保本」的身故保險金,身故給付不列入遺贈稅中,可以遺產規畫的目標,將財富保留給下一代。

特定傷病險
家族有特殊病史者優先考慮


至於特定傷病險,顧名思義,保障的即為保單所列的幾個疾病。當家族有特殊病史,如腦中風、阿茲海默症、帕金森氏症,可優先考慮投保特定傷病險。

然而,永達保經處經理劉正順說,特定傷病險只保障保單所列疾病,範圍有限。另外要注意,即使罹患保單上列出的疾病,還要符合保單對這項疾病的理賠定義。譬如罹患阿茲海默症,特定傷病險通常規定須達到日常生活能力喪失才給付保險金,理賠條件比長照險更嚴苛,所以親人有遺傳病史,且病情嚴重到無法自理生活的程度,才較適合投保。

殘扶險
適合單身、夾心族、危險職業


殘扶險不限因意外或是疾病而導致的殘廢狀況,皆可依照殘廢程度依比例理賠。譬如脾臟切除或一手食指缺失屬於十一級殘,在殘廢等級中屬於最輕微的,有保單便可提供保額的五%;而雙目失明屬於一級殘,由於殘扶險保單都規定,一至六級殘廢能獲定期給付,因此雙目失明除獲百分之百一次保險金,還可獲得定期給付殘廢扶助保險金。

簡而言之,長照險與特定傷病險的認定只有賠與不賠,結果不是○就是一,而殘扶險可依照殘廢程度依比例理賠。

孫羚沄及劉正順都說,由於殘扶險保費相較長照險及特定傷病險便宜,且理賠條件寬鬆許多,適合多數人來投保,尤其以下族群可優先考慮。

一是三明治族群。今年滿四十五歲的張富強,身為廣告公司主管,年收入八十萬元,是家裡經濟支柱,每天工作忙碌且加班應酬多,雖然每年已花約五萬元在保單上,仍擔心一旦自己倒下,誰照顧家人?

賴玉菁分析,像張富強這樣的三明治族群,每一分錢都要精打細算,因此可採用「雙十法則」,以總年收入的十分之一考慮保費,扣掉五萬元已經投保的保費,張富強可投保繳費二十年期,年花二萬五千二百元、每月付二千多元保終身殘扶險。保費負擔在總年收入的十分之一以內,將來若不幸出事導致一至六級殘廢,可領一次給付殘廢保險金一百萬至二百萬元,及每月二萬至四萬元殘廢照護終身保障。

二是單身族。高小姐今年四十歲,她自己開服飾店,每月淨利潤約十萬元,她享受單身貴族生活,從沒想過要結婚,原本手上有年繳四萬多元、月繳保費三千多元的醫療險及年金險,但仍擔心自己老後沒有親人可以照料她。

像高小姐這種單身族,同樣可以運用雙十法則來規畫,加保殘扶險。以每年繳五萬零六百元、每月拿四千元的終身殘扶險(加上每月已繳保費三千元,每月約繳七千元,保費支出是收入的十分之一以內),日後若發生須理賠狀況如一至六級殘廢,除了有一百萬至兩百萬元一次給付殘廢保險金保障外,每月還可領四萬元殘廢照護終身保障。

再來看看,二十五歲的小王,畢業就開始做業務,每月拿三萬元底薪,靠著騎機車大街小巷見客戶來跑業績。

小王收入不高且不穩定,負擔保費能力有限,需要有保險轉移工作的危險,此時,投保殘扶險是不錯選擇,假設投保每年付一萬六五六○元、月繳保費一三八○元的殘扶險,一旦發生意外導致重殘,至少可領三萬至六十萬元的一次給付殘廢保險金、三萬至六十萬意外殘廢保險金,以及每月三萬元的殘廢生活扶助金。

倘若你心懷隱憂,不如付諸行動,檢視手上的保單,透過長照三寶的投保規畫,減低未來長照需求的經濟壓力,不僅降低自己的憂慮,也是愛家人的展現。

 

 

 

 

 

 

 

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長照法上路,我需要買長照險嗎?

撰文 :財商教育實驗室—吳志峯 日期:2017年12月07日 分類:保險規劃
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台灣人口急速老化,速度在全世界中僅次於日本。10年後,每3.2個青壯年要養一個老人,每5人中就有1人是65歲以上老人;30年後,更是每3人中就有1人是老年人口。

讀者詢問:「我目前單身無子女,工作已進入半退休狀態。之前看新聞說長照法已通過,那麼是否還需要買商業保險中的長照險?商業保險與政府籌辦的長照險差別在哪?會不會相互重疊或衝突呢?」

考慮要不要買商業長照險之前,先來瞭解為什麼要擔心長期照顧這件事?接著認識政府長照雙法內容以及商業長照險的保障範圍,才有足夠的資訊能做決策。

文長慎入,先說結論:政府的長照服務幫助有限,仍需規劃商業保險來移轉風險。建議優先選擇「定期型」的殘廢險和殘扶險保障大部分的長照風險,預算相當充裕者,才考慮是否要規劃長照險。

 

長期照顧將是未來嚴重的社會問題

台灣人口急速老化,速度在全世界中僅次於日本。10年後,每3.2個青壯年要養一個老人,每5人中就有1人是65歲以上老人;30年後,更是每3人中就有1人是老年人口。

少子化所造成的超高齡社會即將來臨,扶老比持續攀升,而造成需要看護的疾病和狀態主要為老年失能、失智症、腦中風、脊髓損傷、頭部外傷、精神疾病、愛滋病患者、癌症末期患者以及各種退化性疾病。因此伴隨而來的長期照顧問題將成為未來青壯年人口嚴重的負擔

根據世界衛生組織推估,長期照顧潛在需求為7~9年,而國內研究台灣人一生中需要被長期照顧的時間約為7.3年,男性平均為6.4年,女性則高達8.2年。

扶老比:15歲到64歲之間具備生產力的人口,相對於65歲以上的退休人口之比率。

圖片來源:國家發展委員會

 

 

長照1.0 VS. 長照2.0

有鑑於此,政府於2007年實行了長照十年計畫(長照1.0),提供照顧服務、居家護理、復健服務、喘息服務、交通接送、輔具服務、營養餐飲及機構服務等八大項長照服務,且政府補助70%的服務費用!

不過,在預算有限的狀況下,長照1.0有許多限制,如申請條件嚴苛、服務給付缺乏彈性和照顧服務員人力不足等,導致服務不夠好用,也僅有25.6%的民眾知道有相關服務與補助。

因此,政府開始推動長照十年2.0,以彌補1.0的限制。其中與服務提供、專業人員和機構管理,以及經費來源有關的《長期照顧服務法》已於2015年立法院三讀通過,並於今年6月正式施行。相關重點如下:

 

經費來源:

原分為「稅收制」與「保險制」兩種做法,各有其利弊,前政府規劃的保險制尚未啟動,便因政黨輪替而全面改為稅收制,並於今年1/26修正了《長期照顧服務法》條文,增加遺贈稅和菸稅,估計每年可挹注288億,加上衛福部等單位今年編列預算共計177.5億,確立了長照相關財源。

申請評估:

Q:什麼樣的情況符合申請要件?
身心失能(身體或心智功能部分或全部喪失,致其日常生活需他人協助者)持續已達或預期達6個月以上者,依其個人或其照顧者之需要,所提供之生活支持、協助、社會參與、照顧及相關之醫護服務。

長照保險多元評估量表(P.42)

Q:如何申請?誰來評估?
填具申請書,並檢附相關資料,向健保署申請保險給付(相關文件細節尚未出爐)。健保署受理申請後,進行長照需要評估,並於三十個工作日內,對於符合保險給付者,核復照顧計畫;對於不符合保險給付者,回復其不符合之理由。

 

服務項目

保險人評估保險對象有長照需要時,應依其照顧計畫(包括長照需要等級),提供下列保險給付:

身體照顧服務。
日常生活照顧及家事服務。
安全看視服務。
護理服務。
自我照顧能力或復健訓練服務。
輔具服務。
居家無障礙空間規劃或修繕服務。
交通接送服務。
喘息服務。
照顧訓練服務。
照顧諮詢服務。
關懷訪視服務。
照顧者現金給付。
其他經主管機關公告之服務。


長照保險給付案例(P.18~23)

但不包括下列費用或服務:

膳食費。
住宿費。
證明文件費。
因同一目的已由全民健康保險取得之給付或依其他法令已由各級政府負擔之費用或服務。
其他經主管機關公告者。

另外,保險對象應自行負擔保險給付費用之15%

 

困難與挑戰

政策制定最大挑戰是高齡化的速度,但目前政府的腳步仍是慢半拍。衛福部預估長照2.0上路第一年,照護人力的缺口將近5,000人到10,000人,目前已擬定二度就業人力回流計畫、引進相關科系畢業生計畫、教育部青年領航計畫…等因應措施。

此外,長照財源依賴「稅收制」是否可靠?經費是否充足?還是應該開辦長照保險?如同全民健保、國民年金等,還有待觀察。

 

商業長照險的理賠標準依條款而異

依長照法預計財源,若平均分配到每位失能者身上,每月能獲得的給付金額約為5,000元(先不論是金額還是服務),顯然無法提供一定品質以上的照護,民眾們仍需自行準備,以防萬一。

至於能否藉由商業長照險來做準備?必須先瞭解長照險的保障範圍。以某保單條款為例,其定義「長期照顧狀態」需符合二項情形之一者

一、生理功能障礙:
被保險人經專科醫師依巴氏量表(Barthel Index)或依其它臨床專業評量表診斷判定,其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities Daily Living,ADLs)持續存有三項(含)以上之障礙

前述六項日常生活自理能力(ADLs)存有障礙之定義如下:

進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
如廁障礙:如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
沐浴障礙:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
平地行動障礙:雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
更衣障礙:須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

 

二、認知功能障礙:
被保險人經專科醫師診斷判定為失智狀態(係指按「國際疾病傷害及死因分類標準」第九版(ICD-9CM)編號第290號、第294號及第331.0號所稱病症)並有分辨上障礙,且依臨床失智量表(Clinical Dementia Scale,CDR)評估達中度以上(即2分以上)或簡易智能測驗(Mini Mental State Examination,MMSE)達中度以上(即總分低於18分)者:

時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等
場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所
人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人

 

優先投保殘廢險與殘扶險,而非常長照險

 

由條款可以瞭解要符合長照險的理賠標準有一定難度,加上目前市面上的長照險都是「終身型」險種(有定期型的麻煩通知我),要保到足夠額度所需的保費太高。

因此建議優先選擇保障範圍較廣的「定期型」殘廢險與殘扶險,來移轉殘廢及大部分長期照顧狀況下的風險(但沒有一種險種能完全取代另一種),並將省下來的保費,做好退休規劃,累積足夠的資產,才是長遠之計。

 

最後附上《長期照顧保險經驗資料統計分析》提供參考,可以看出兩項重點:

1. 男性長期照顧確診率高於女性,更需要相關保障,但女性投保率卻高於男性
2. 近17年的理賠率 = 0.148%(初次申領長看保險金 / 累計投保件數),不過實際經驗資料需要長時期累積,數據才更有參考性。

 

 

參考資料

延伸閱讀

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