夏韻芬教你安穩退休3階段 避免成為下流老人

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月27日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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低薪時代難以靠薪水致富,且養兒不見得可以防老,存下千萬退休金成為許多人遙不可及的夢想,知名廣播節目主持人夏韻芬日前受邀主講「樂齡新富學投資理財講座」,分享人生三階段的理財之道,透過正確投資觀念,老後不必為錢擔憂。

 

三階段投資理財

提早存下退休金

 

正當退休議題因為年金改革造成社會衝擊之際,知名廣播節目主持人夏韻芬日前受邀主講「樂齡新富學投資理財講座」,分享人生三階段的理財之道,透過正確投資觀念,老後不必為錢擔憂。

 

夏韻芬認為,年輕人必須積極迎戰,才能夠解決退休問題,每個月定期定額投資,也能預約美好退休生活。夏韻芬舉例,每個月固定投資5000元,放在投資報酬率6%的工具,30年過去也能滾出500萬元獲利,因此正確的退休理財觀念,應該是從現在就開始!

 

根據人生各階段,必須有不同的理財目標,夏韻芬認為,愈年輕就應該有冒險與犯錯的勇氣,20-30歲的青年期,具有高度風險承受能力,且積極期望本金增值,因此投資方向可以鎖定高報酬的工具;步入30-45歲的壯年期時,必須兼顧收益與成長的平衡,此時投資應以獲利為主。

 

到了45-55歲的中年期,風險承受度下降至中低,以追求增值、收益穩定性為目標;到了55歲以上就不該犯錯,因為畢生心血都在裡面,建議以安全保本為考量,所有的理財目標鎖定保值,才能安穩度過餘生。

 

 

精準投資40歲領雙薪

夏韻芬四口訣:賺、存、省、滾

 

學習投資理財是為了增加薪水以外的收入,夏韻芬也具體提出四大心法「賺、存、省、滾」,幫助理財新鮮人找到累積財富的方向。

 

「賺」就是專注於本業拚加薪,透過記帳盡早累積第一桶金;「存」就是改變存錢的習慣,每月薪水扣掉儲蓄與投資,剩下的錢才是可動用的支出。

 

「省」是永遠過著比現況低一階的生活,習慣讓每個月存錢比率達到三成,就能在日常生活默默存下不少錢;「滾」則是定期定額投資,讓複利效果發威。

 

「本小利小,利不大。本大利小,利不小」,夏韻芬解釋,在這個看似繞口令的口訣,其實是要提醒理財新鮮人「不要只追求利潤最大化,而是不斷累積、擴大自己的本金」,當本金夠多,即使投報率不高,也能有不少獲利。

 

▲夏韻芬整理常見的投資工具,供退休族群參考。(資料提供/夏韻芬 製表/邱璟綾)

 

退休理財很重要

五招顧好退休金

 

「有錢才會有退休品質,才能圓夢、才可以解放自己!」許多人都想著錢要留給子女,但夏韻芬呼籲,長命百歲未來只會是常態,「錢留給自己,這才是關鍵」甚至最好可以「破產上天堂」!

 

退休金該存多少才夠?這個數字恐依照每人所想的生活品質而有不同,夏韻芬建議,退休後的四大支出分別是醫療、生活費、休閒旅遊、照護安養等,準退休族可以先想像自己理想的退休生活,例如生活型態、家庭組成、居住處所與生活狀況,再來換算成退休金的需要數字。

 

退休後的理財反而要盡量把固定資產變成流動現金,許多銀行推出以房養老,市值千萬元的房產可以向銀行貸款七成,以使用30年計算,每個月可以拿回2萬元現金,身後房子歸銀行所有,也可以考慮把非投資型的終身壽險轉為年金險或長照險。

 

此外,面臨退休也要盤點自己的「已備」與「應備」,所謂已備就是投資、儲蓄或保險等財產,應備就是指退休後可能的開支,已備太多就是對子女太好,應備太多又容易讓退休充滿不安,兩者保持平衡是舒適退休的關鍵。

 

建議退休族投資應以保值為主,不急著投資不適合或不了解的商品,也要認清沒有每年獲利18%的商品,透過穩健的投資,幫自己帶來多層次的退休金來源,並盤點已備與應備、降低欲望,才是安穩退休的基本原則。

 

 

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破除退休理財迷思、提早準備退休 就能不靠子女安心變老

撰文 :邱璟綾 日期:2018年08月17日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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退休後的收入將銳減,而人均壽命卻不斷提高,未來長命百歲將不再是科幻小說的情節,在長壽趨勢來襲之下,到底退休要存多少錢才能夠安心養老?

今周刊與瑞士銀行共同舉辦「百歲人生布局新思維」論壇,鼓勵全民善用投資工具,今周刊副社長謝春滿致詞時指出,台灣邁入高齡社會,她常在社交場合碰到許多近百歲仍活蹦亂跳的老人家,但國人退休平均年齡為56歲,換言之,退休後還有逾40年的人生,因此在長壽趨勢來襲下,退休金要準備得更充足,才能夠支應到百歲的退休人生。

 

想要安穩退休

要存多少錢才夠?

 

雖然人們有信心可以活得更久,但也有許多人憂心,「長壽」將對他們的財務與經濟造成影響。

 

國立政治大學副校長、中華民國退休基金協會理事長王儷玲,根據日前發表的「上班族退休準備指數」顯示,滿分10分但台灣上班族只拿到4.17分,遠低於全球平均的5.9分。

 

王儷玲表示,會有這樣的結果,主因為台灣上班族信心不足,因為覺得存不到退休金,也不知道如何準備財富迎接退休生活。事實上,「退休準備越早開始越好,在年輕時就要鼓勵大家用退休帳戶儲蓄,退休前存到500萬至1000萬元,是比較安全的退休數字」。

 

因為單純把錢放在定存,利率已無法抵抗通膨,王儷玲建議,退休理財的概念愈早萌芽愈好,一般來說,在退休的前二十年到二十五年就要開始準備籌措退休金,而在25歲到35歲間,只要每個月定期定額投資5000元,以報酬率4-6%計算,退休後就可以用複利的方式,至少存下600萬元。

 

因應高齡化退休需求,現在坊間也出現各種退休理財工具,例如十分適合銀髮族的「以房養老」計畫,因為近幾年參與的銀行增加,選擇性也更多,讓銀髮族把房子變成退休金。

 

王儷玲建議,退休族可以將保單健診活化,把部分壽險轉為年金,例如有兩張壽險保單,就可以向保險公司討論把其中一張轉為年金或長照保單,讓退休後的財富在只出不進的情況下,能有更多利用。

 

▲長壽趨勢來臨,及早累積財富才能有安穩的老後生活。

 

聰明理財累積財富

退休後不靠子女還能活得更好

 

瑞銀台灣區財富管理董事總經理張凌雲也在講座中發表最新的投資者觀察,調查全球超過五千位手中有百萬美金可以投資的高資產人士,對於長壽議題的看法。其中發現台灣有47%的有錢人認為自己可以活過百歲,而他們面對長壽趨勢,最大的財富憂慮在於「醫療費用不斷上漲」,其次為「不曉得要做多長遠的投資」,第三為擔心要為了維持更長久的財富而「降低生活水平」。

 

張凌雲解釋,未來長命百歲不會只是小說情節,而是我們身邊隨處可見的高齡趨勢,但他們調查也發現,有錢人多半不願意退休,甚至有86%的有錢人認為,晚點退休反而有益健康,或因為現有生活水平可能下降,選擇延遲退休。

 

雖然有錢人想的是繼續工作增加財富,但面對長壽趨勢,多數人更擔心的是到老年還要為錢擔憂。

 

張凌雲建議,「愈來愈長壽的情況下,應該思考如何不靠外力(政府或子女)也能活得夠好!而要做好完善的退休財務規劃,最重要的就是要徹底有紀律地執行!」

 

他指出,很多投資人會受到市場影響而失去紀律,例如已經設定好報酬率,但只要投資跌價,滿腦子就想著如何回本,因而去挪動財富,這時「退休」一事反而被放在腦後,正確的退休投資理財態度「應該不要管短期變動,放下成本這件事」。

 

此外,也要徹底了解自己,進一步設定可行目標,張凌雲建議投資者,可以先了解自己身體狀況,並設定需要的資源及支出,思考日常社交消費要遞減還是固定,例如很多人退休後的十年想環遊世界,十年過後再縮衣節食;也有些人只想固定每年使用多少存款簡樸度日。

 

再來,退休族還要思考子女是否能財務獨立,退休後有沒有公益與餽贈的需求,先完成退休計畫,就能在退休前全力累積財富。

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退休後不想變成「下流老人」?你 一定要教會孩子的3件事!

撰文 :愛長照 日期:2018年07月20日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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如果孩子不能即早學會在社會上生存,能養得起自己,必須要付出相對的勞力和心力去獲得,孩子不會認為養成專業能力、培養理財觀是重要的,自然也就會把父母當提款機。一旦習慣養成,父母就離下流老人不遠了。

文/ 諮商心理師 艾彼

 

什麼是下流老人?請看文末介紹。

 

下流老人的其中一項成因,為——孩子沒有謀生能力,成為「啃老族」。

 

啃老族指的是,孩子處於就業年齡卻不願意工作、只做兼職工、臨時工、約聘工,且經濟上完全依賴或半依賴父母的年輕人和中年人。啃老族由於經濟無法獨立,即使成年後食宿也持續仰賴年長的父母,這種情況的年輕人或中年人通常沒有能力成家,也沒有意願成家。

 

但其實,就一個家庭治療師的觀點,「啃老族」也是可以預防的。

 

只是家長的佈局,可能要拉得更長更遠,也就是說,孩子越小時執行起來越容易。但有調整比沒調整好,任何時候開始都是好的!

 

第一道預防針:即早讓孩子意識到「父母不可能照顧你一輩子!」

 

看到這裡,也許身為父母的你會覺得「我也常常這樣講啊!」就我的觀察,口頭上說說,幾乎所有父母都會。但真的可以狠心實際執行的父母,就真的比例不高了。許多父母都是講一套做一套,邊抱怨邊幫孩子收拾善後,孩子當然不會聽進去。

 

 

這件事情要做到讓孩子很有感,也就是你在行動上必須要堅定,有時候要明白的告訴孩子:「我只資助你到幾歲、多少金額,剩下的自己想辦法。」讓孩子知道,不可能無限跟父母伸手,要父母當靠山。

 

第二道預防針:協助孩子養成「靠自己努力/想方法才能謀生」的習慣

 

什麼時候、什麼情況你會給孩子零用錢?孩子需要為取得額外的零用錢付出勞力或心力嗎?給零用錢的態度,會養成孩子的用錢態度。

 

如果孩子不能即早學會在社會上生存,能養得起自己,必須要付出相對的勞力和心力去獲得,孩子不會認為養成專業能力、培養理財觀是重要的,自然也就會把父母當提款機。一旦習慣養成,父母就離下流老人不遠了。

 

 

另外需要提醒,現在的工作可能20年後通通不在了,所以父母要抱持的態度,倒不是叫孩子保有一份穩定的工作,而是教導孩子「不斷進化的能力」!

 

即使隨著科技演進,也不會被淘汰的能力,就是不斷學習和進化,除此之外沒有別的。

 

第三道預防針:協助孩子提早做老後規劃

 

不論你有沒有在孩子出生時幫孩子買保險或做投資,但我更支持的是儘早與孩子談論老後的話題。讓孩子意識到,父母或自己都可能面對意外失能、重大疾病、AI人工智慧後失業等等的問題;讓孩子提早理解,經濟景況是可能因為外力影響而變化的,長大後要面對的世界和孩提時候完全不同。

 

提早意識到,就能提早為自己的老年生活規劃。青春期的個人神話心態「覺得自己與眾不同、永遠不朽」也會比較客觀,而且不會無限蔓延下去,就能減少唸書唸到天荒地老,不工作;或是,覺得自己一定可以創業一鳴驚人等等的風險。

 

至少,在追求學位或創業的同時,自己也能做一些老後規劃,並不悖行。

 

 

這篇文章,不只是給家長看的。也給成年的你,或即將邁入成年的你看。若是不想成為「啃老族」,至少你要保有上述面對人生的態度,並且真正去執行,才能不拖累家人,擁有健康的老後。

 

【註】下流老人(日語:かりゅうろうじん)一詞是日本社會學者藤田孝典於其2015年著作《下流老人: 一億総老後崩壊の衝撃》[1]中所提出的。大意為日本近年來出現了大量過著中下階層生活的老人,年金制度即將崩壞、長期照護缺乏人力、高齡醫療缺乏品質、照護條件日益提高、老人居住困難,而且未來會只增不減,若政府不提出有效政策,可能出現「1億人的老後崩壞」。

 

「下流老人」這個名詞的目的在於說明高齡者的貧窮生活,以及潛藏在其背後的問題,並沒有瞧不起或歧視高齡者。(出自維基百科)

 

(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

 

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退休了,專家3招健檢,打造一間安全又舒適的新浴室

撰文 :邱璟綾 日期:2018年07月11日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志、特力屋提供
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熟齡世代來臨,有愈來愈多人選擇在退休後,針對自身體力與活動狀況,重新規劃自己的居住空間,打造理想的樂活退休宅,或是針對最容易發生意外的浴室重新設計,不只安全還能讓活品質更加分。

隨著年紀漸長,體力會跟不上行動,「跌倒」就成為許多人可能面臨的老年危機,我們無法控制意外發生,但可以把風險降到最低!做好安全防護,才是老年生活優雅又舒適的關鍵。

 

▲跌倒可能導致長輩身體狀況急速下滑,其中「浴室」因為環境潮濕,成為家中最危險的地方。

 

裝了扶手還是跌倒?

跟著專家健檢衛浴空間

 

跌倒是居家常見的意外,年長者一摔,可能導致身體機能急速下滑,甚至造成不可逆轉的遺憾。小陳(化名)的爸爸年事已高無法久站,為了安全,他已經在浴缸及馬桶周邊都裝上了扶手,原本以為做好足夠的安全設施,沒想到爸爸在進出浴缸時還是不慎摔倒了。

 

▲小陳(化名)已經在浴室裡加裝扶手(如右圖),但父親還是跌倒了,他為此尋求專家協助,打造更安全的浴室。(圖片/特力屋提供)

 

這次意外也讓他決定尋求專家協助,針對浴室環境從天花板到地板健檢,找出所有可能造成危險的角落。特力屋室內裝修工程服務部專案副理郭湘瑞時常接受民眾諮詢,他指出,要打造適合樂齡族的衛浴空間,必須從天花板、牆面與地面三個部份來探討。

 

▲特力屋室內裝修工程服務部專案副理郭湘瑞(右)解釋如何打造安全舒適的衛浴空間。

 

一、天花板

浴室天花板的重點在於光線是否明亮?好的照明能夠幫助長輩看得更清晰且不炫光,而衛浴空間的照明大多以吸頂燈為主要照明設備,建議可以挑選人體感應式的燈具,讓老人家半夜起身如廁時,不用摸黑找尋照明開關。

 

除了光線,浴室空間更怕潮濕,郭湘瑞建議,舊型的天花板只有安裝抽風機,想要更快乾燥環境,建議加裝一台具有暖風效果的機型,除了穩定浴室溫度,還能減少溫差並加強保暖,別讓浴室長時間處於潮濕狀態,就可以降低長輩跌倒的風險。

 

此外,他會建議家庭加裝固定的淋浴花灑,取代需要手持的蓮蓬頭,長輩在沐浴時就可以空出一隻手隨時抓握扶手、維持身體平衡。

 

▲將蓮蓬頭改為固定在高處的花灑設計,並裝設洗澡椅,讓長輩沐浴時可以用雙手可以保持平衡。(圖片/特力屋提供)

 

二、牆面

牆面是走進浴室的視野所在,可以換上淺色系的壁磚,打造明亮清潔感,此外,在馬桶、面盆、蓮蓬頭、門邊安裝扶手,讓長輩可以隨時抓握。

 

郭湘瑞提醒,安裝前要確定牆面是否實心,如果是輕隔間裝潢、磁磚與牆面有空隙,都不適合安裝扶手,裝好後也記得先拉一拉、扯一扯,確保長輩使用時的安全性。

 

在浴缸泡澡十分舒服,但進出浴缸容易因為大幅度的跨步加上高低差跌倒,熟齡者適合將浴缸改為淋浴間,並在牆面加裝洗澡椅與安全扶手,浴門的設計建議保持寬度在80公分以上,且拉門改為橫拉式或向外推出,方便輪椅族進出,也能避免長輩昏倒或摔傷時,無法及時開門救援。

 

▲若長輩有泡澡習慣,可以考慮裝設踏入式浴缸,減少大幅跨步的風險。(圖片/特力屋提供)

 

面盆的挑選上,短腳的面盆方便輪椅族使用,浴櫃則能讓習慣站著盥洗的長輩雙手支撐,使用過程更穩固安全,可依照長輩使用習慣與專家討論。

 

▲裝設扶手並考量輪椅族動線,是年長者的衛浴設施很重要的一環。

 

三、地面

郭湘瑞指出,許多長輩容易因為門檻絆倒,最好能夠做到無門檻的設計,若要避免積水問題,可以在門檻處加裝排水孔。

 

▲衛浴設施最好能做到無門檻設計,減少被絆倒的危險。

 

暫時無法大興土木?

你可以先換這些!

 

如果一時半刻還無法將家裡大幅度整修,郭湘瑞也提供幾個簡易的方法,可以快速提升長者的居家安全:

 

一、加裝防撞貼條

櫥櫃、門板或床框、桌角等許多角落,可加裝「防撞直角保護角」,或貼上防撞泡棉,不只可以防止刮傷,若不慎摔倒還可減輕衝撞。

 

▲在桌角加裝防撞措施,可以在意外來臨時將風險降到最低。(圖片/特力屋提供)

 

二、感應燈

許多意外都發生在摸黑找尋電源開關的時候,郭湘瑞建議,若無法立即在天花板裝上感應燈,也可以先在插座上裝一盞感應式小燈,至少能當作輔助照明,讓老人家不必在一片漆黑的情況下找尋電燈開關,減少黑暗中意外發生。

 

▲若一時無法換掉浴室的主燈具,也可以在插座處安裝小型感應式燈具,避免長輩摸黑走進浴室發生意外。(圖片/特力屋提供)

 

三、防滑條、防滑貼片

雖然扶手與防滑地磚是打造安全衛浴空間的基本條件,但經費有限的話,也可以暫時購買防滑條或防滑貼片,貼在浴缸周圍、面盆附近以及浴室出入口的地面,在浴室積水未乾的情況下,提供止滑效果。

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