女人有存款,老了卻更窮?別輕易把養老金借給孩子

撰文 :愛長照 日期:2018年07月18日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

現代女性蠟燭兩頭燒,工作、家庭都要兼顧,好不容易累積的財富,卻常因一時心軟而借出去。真的,有那麼嚴重嗎?「我看了許多女人的故事,她們賺錢能力好,或是因為刻苦耐勞,在中年後,慢慢累積了一筆『養老金』,但最後這筆財富卻容易失守,使得老了,才為金錢不斷憂愁。

文/小虎文

 

「女人要有錢,這句話我們常常聽到,但光是這樣還不夠,女人還要硬起來。」說這句話的是國際演說家暨作家吳娟瑜,她以身邊許多「女性貧窮」的案例,提醒邁向晚年生活的女性朋友:「硬起來,不是說個性要剛硬,而是對於財富管理的態度,千萬不要心軟。」

怎麼說呢?現代女性蠟燭兩頭燒,工作、家庭都要兼顧,好不容易累積的財富,卻常因一時心軟而借出去。真的,有那麼嚴重嗎?

「我看了許多女人的故事,她們賺錢能力好,或是因為刻苦耐勞,在中年後,慢慢累積了一筆『養老金』,但最後這筆財富卻容易失守,使得老了,才為金錢不斷憂愁。

但這些女人們能有什麼大筆的花費呢?許許多多,都是借給親愛的家人(主要是兒子)。在母性驅使之下,怎麼忍心看孩子受苦?但心軟的結果,往往是彼此一起沈淪。」

吳娟瑜補充說,還有些出嫁的女兒,因為心疼母親為錢煩惱,而覺得一定要盡上一己之力(最後母親再把錢給其他家人),這些很難言喻的親情負擔,導致女性貧窮。晚年後的女性貧窮,更難翻身。


提醒女人們,自己的財務,是支持自己獨立自由與老後安穩的最大要素,千萬不要因為一時心軟而讓自己陷入老後貧窮的流沙。

 

「你要把錢借給他,兩人一起變窮?還是守護好自己的養老金,讓對方還是有個地方可以回來,有一個共好的機會?記住,千萬不能一起被『錢』拖垮。」

最後吳娟瑜建議女性除了財富、儲蓄要守住外,也要同時「存骨本」存好健康存摺,為自己而活,而且活得健康、快樂。女人的財務自由,要從年輕到老,千萬別老後才失守。

 

(本文獲「愛長照」授權轉載,原文刊載於此

 

延伸閱讀

熱門文章

精算人生 4個準備 一輩子不缺錢

撰文 :歐陽善玲 研究員:李書僑 日期:2018年03月15日 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

晚婚晚生,讓你的退休年齡被迫延長;
中年危機,突如其來的收入中斷,讓你束手無策;
投資巨變,讓你的財富縮水,打亂理想中的退休生活。
人生處處充滿風險,累積退休金的路上,更充斥著不計其數的財務窟窿與絆腳石,
只有在26歲到65歲之間,努力存糧,退休生活才能過得從容又優雅。

這兩年,阿諾常在思考,如果時間重新來過,學校畢業後就報考公務員,三十歲前就結婚生子,再進行一些穩當的理財活動,現在或許已是悠哉的半退休狀態,子女經濟獨立,生活輕鬆愜意的人生風景。但偏偏,二十多年前,他踏上的是另一條截然不同的路。

 

「我四十七歲結婚,五十歲生子,現在女兒不到四歲。回想起來,應該在二十歲前先找好對象,因為這關乎你人生下半場怎麼過!」年過半百的他,現在日子過得有些消沉;盤點過往,最讓他後悔的三件事,就是晚婚晚生、入錯行、自恃會投資而忽略及早理財。

 

五年四班的阿諾,念書時是風雲人物;退伍後到貿易公司上班,接觸外匯後開始對金融投資產生興趣。為進一步熟悉商品操作,下班後他便到地下外匯公司兼差,日子過得忙碌充實,結婚大事根本不在「生命計畫」中。

 

人生進度卡關

家庭責任延後報到  擾亂退休計畫

 

「三字頭時,人生該有的進度就不該拖,拖過那個時間,後面所有事情就會一層層被卡住,陷入惡性循環!」所謂的「惡性循環」,是指「延後報到」的家庭責任,正好遇上職場淘汰賽最殘酷的階段;當中年危機碰上了「甜蜜負荷」,原先規畫好的退休金累積節奏即被打亂,甚至無法想像退休生活。

 

「以前工作都是被人挖角,薪資越墊越高,從沒想過有一天,自己會被拿到職場熔爐裡去試溫度。」早年在貿易公司期間,阿諾因對外匯操作著迷,便帶著滿腔熱血轉行,投入金融業。他先是進入期貨公司擔任交易員,幾年後跳槽到本土銀行做資金調度(根據銀行頭寸鬆緊,進行上繳下撥、出入調整動作);隨著外匯交易資歷漸增,又被挖角到期貨公司操盤,操作最順時,一年本薪加投資收入就有五百萬元。

 

 

「朋友給我一百萬元代操,每個月我都能生出個五、六萬元給他;我曾豪氣地說,缺錢了就去市場領,走一回就有錢了。殊不知當時就是人生巔峰,花錢沒有節制,甚至搞不清楚自己一天到底喝了多少錢的咖啡。」阿諾說。

 

為了延續輝煌的投資戰果,阿諾轉戰房地產,花四千多萬元在台北內湖購屋,本想賺到價差就走人,未料房價下跌,不願認賠脫手下,沉重的房貸壓力已成最大負擔。「目前房子以每月八萬元出租,若房客決定不租,每月房貸本利攤還就要十六萬元,想都不敢想!」

 

兩年多前,阿諾因操作失利,面臨中年失業問題。他感觸很深地說,他人生的財富巔峰,就是從銀行被挖角到期貨公司自營時。而過去兩個月,他已在人力銀行投遞了六十多封履歷,至今卻毫無下文。

 

近二十年的金融投資經驗,也未許給阿諾一個老年保障,因為成功的生意模式可複製,但成功的操盤經驗卻不能複製。「盤勢一直在變,就算程式交易也無法複製成功,除非有隨時修正的能力。」他彷彿看清一切,坦言機器人投資勝率高,是因為它不會累。

 

 

認清干擾因子

退休金的存糧  禁不起任何跌跤

 

現在,阿諾在兩家私人公司兼差,擔任投資顧問,收入遠比不上過去在金融業上班的薪水,應付日常生活已無餘裕,更遑論「打造理想退休金」這項人生重大工程,一切只能「被迫停工」。

 

打造退休金,的確像是進行一樁偉大又複雜的高難度工程,它需要足夠的時間長度、源源不絕的資金投入、適當的理財工具,其中每一個環節都必須像工程師一般,經過思慮縝密的層層精算,最重要的是,你得把可能干擾工程進度的種種變數,納入計算範圍之內。

 

對於目前正在職場拚搏的青壯年來說,晚婚晚生、中年危機、投資環境大幅改變,這三個讓阿諾被迫停工的原因,其實正是「父母那一輩沒遇過,自己卻必須認真面對」的退休理財新難題。

 

先就晚婚晚生來說,根據內政部統計,與二十年前相比,三十五歲至三十九歲婦女的生育率大約增加了一.二倍,在二○一六年時達到千分之四十七;同期間,二十五歲至二十九歲婦女的生育率卻是大幅減少了一半以上,兩項數字對比,清楚看出台灣人的晚生趨勢。簡單想像,如果是在年逾四十的年紀喜獲麟兒,那麼,好不容易熬到正常的屆退年齡時,恐怕還是無法卸下子女經濟負擔,必然影響退休金的累積。

 

不僅如此,在台灣,中年危機攀高也是現在進行式。據統計,一六年,四十五歲至四十九歲者的失業人數,比二十年前高出兩倍;五十歲至五十四歲者的失業人數,更比二十年前增加三倍,兩個數字都遠高於同年齡層二十年來人口增長幅度。阿諾所面臨的中年失業問題,顯然不是極少數的特殊案例,尤其是在人工智慧快速入侵的進程下,中年危機恐怕只會往更加惡化的方向發展。

 

至於投資環境的今昔劇變,則可以從過去十年的超低利率環境談起。低利環境下,不但影響定存利息,拉低固定收益商品的配息空間,甚至,因為低利引發的熱錢流竄效應,也讓資產價格更加扭曲、更易出現劇烈波動。白話地說,退休理財最害怕的「波動風險」,因為過去十年的低利而變得更加險峻。

 

「人生處處皆風險!」談到退休理財,立源私募基金前執行董事王財貴忍不住這麼說。長期關注退休議題的他直言,要確保晚年生活品質不為錢所困頓憂心,就必須及早認清所有干擾因子,「退休金的存糧,禁不起任何跌跤。」

 

能趕工盡量趕

盡早啟動退休金計畫  40歲開始恐太晚

 

當你把「可能跌跤」這件事放在心上,對於退休理財的種種計算,就會有趟翻天覆地的調整,各種難以預料的「退休金停工風險」將影響原本預設好的退休金累積節奏,故「能趕工的時候盡量趕工」,在風險出現之際給予自己足夠的緩衝空間,是必然的解決方向。

 

要快,想當然耳的第一個方法就是「及早啟動」,王財貴認為,二十六歲就該啟動退休金規畫,三十五歲才想到就必須加速;四十歲之後再來考慮恐怕太晚。只不過,依據不同的人生階段,怎麼快?如何快?也各有巧門,甚至可以說,在人生變數隨機亂入的時代,不同職涯階段的「退休金加速公式」,就是當前青壯族面對老後最重要的一堂課。

 

拆解投資公式,不外乎就是「本金」、「報酬率」、「時間」這三項關鍵。撇開與「及早啟動」或「延後退休」的時間因素不談,要加快退休金累積,重點就在「本金」與「報酬率」的適當調整。

 

 

26歲開始規畫

本金有限  靠高報酬率加速獲利

 

提早達到財富自由的王財貴,年輕時就已自我設定,五十五歲以後的人生要進入「靠金脈賺錢」的階段,即「靠放大本金加速獲利」,一路回推,在初入職場的第一個十年,加速累積退休金的利器就不會是本金,而是衝高報酬率。

 

對初入職場的年輕人來說,「建議要追求每年十%左右的報酬率!」富蘭克林投顧指出,年輕人薪資待遇不高,能夠用來進行退休金理財的本金有限,但也因為年輕,不必擔心財富一夕翻盤,享有較高的風險承受度,而拉高報酬率是此時最理想的退休金準備動作。

 

從「拉高報酬率」的基本原則來看,許多原本看來合理的退休金理財方式,也就不盡然是年輕族的標準答案了。例如,不少社會新鮮人開始拿到薪水後,會以極為保守的定存或儲蓄險作為主要理財工具,浪費了「靠承擔風險提高獲利」的黃金時機,尤其是儲蓄險,保費金額高且投入時間長,報酬率又相對偏低,顯然與「能趕工就盡量趕工」的退休金理財公式完全違背。

 

時間分散風險

定期定額投資  再利用「保險打底」

 

所謂追求十%報酬率,並非無限上綱地承擔風險,事實上,若採用「以進場時間分散風險」的定期定額策略,每月提撥三千元,或一年拿出三.六萬元打造以年報酬率十%為目標的資產配置,例如波段操作高息股或新興市場基金,十年後即可累積六十萬元以上。除加速累積財富,透過追蹤高波動投資商品的十年練習,也能熟悉金融脈動且建立投資邏輯,是一生受用的理財準備。

 

當然,這階段也要注意「保險打底」工程,公勝保經資深經理佘曉皊建議,年輕人在預算有限情況下,可先以定期險當作保障基礎,像殘扶、殘廢險都已是老年必備險種;隨著年齡增加,收入提高,上班族可再視情況補足終身保障缺口,如此就可解決職涯初期財務狀況吃緊、及老後重病等問題。

 

三十六歲到四十五歲的上班族,將進入職場第二階段,此時薪資收入多半已在平均之上,但承受風險的能力也隨著年齡增長開始降低。相較第一個十年,這階段的優勢在於可適度提高投入本金,但缺點是已沒有「衝」的本錢,理財工具波動風險必須調降。換言之,要加速累積退休金,你必須用多一點的本錢,彌補報酬率微降後的減速。

 

例如將每月定期定額資金從三千元提高至五千元,投入年平均報酬率八%的基金,十年下來就有九十二萬元。若此時尚未生子,沒有新增太多的家庭開支,那麼定期定額投入的資金就該更加適度放大,別忘了阿諾的案例,除非你打算終身無子,否則在此階段就該為「晚生」這個退休金變數預作準備了。

 

另一方面,「第一個十年」靠投資累積到的六十二萬元,好比「退休金工程」的第一塊重要基石,富蘭克林建議,可考慮將這筆資金以單筆投資的方式,一次轉入年報酬率六%的理財工具,一路持有三十年,直至退休。而這也是此階段的重要理財準備,透過不同報酬率、不同投資效果的商品配置,逐步打造兼有攻擊與防禦功能的「完整資產組合」。

 

 

量力購入房產

經濟吃緊不買房   將房貸錢拿來投資

 

六%的報酬率,聽來雖比保守型理財商品高出許多,但事實上,不少全球股票型基金都能達到這樣的績效表現,而在投資商品的光譜上,全球股票型基金並不算是風險特別偏高的理財商品。

 

對上班族來說,在此階段會面臨該不該買房的抉擇。「一般人買房都需要貸款,而房貸一背就是二、三十年,但沒人能保證現在的工作一定能做滿二、三十年。以眼前收入支應長期負債,根本就是人生第一大風險。」王財貴以理性角度分析,點出擁有房產未必值得追求。

 

至於第三個職場十年,四十六歲至五十五歲這段期間,因小孩進入學齡階段,花費減輕,且隨著年資增加,薪資也將提高。理想狀況下,家庭支出下滑、配合收入成長,累積退休金時可進一步放大投資本金。

 

例如,將每月定期定額提高至八千元、並投入平均年報酬率六%的理財工具;並將前十年定期定額累積下來的九十二萬元,轉入平均報酬率五%的標的,這樣再過十年,到五十五歲時,職涯三階段總累積金額就有四八○萬元。

 

在此階段,會開始接觸五%左右報酬率的工具,這多半屬於債券型商品,認識債券基金是此階段的重要功課,因為接下來,它的低波動、穩定配息特質,將在理財路上扮演重要角色。

 

若經過中年危機「洗禮」仍可在職場屹立不搖,則最後一個十年就是為自己拚搏「一千萬元退休」的關鍵期;這個數字,大概可讓上班族在退休後還有生活選擇權。「在台灣,生活基準線算低,要活下去不難,要活得好卻不容易。」王財貴強調,退休金多少算合理,是生命選擇權問題,先想好要過什麼樣的日子,才是退休金規畫重點。

 

若想在退休後每年能出國旅遊,偶爾吃頓大餐,在基本生活開銷上增添一些玩樂、甚至醫療選項,一個月理想生活費約在四萬至五萬元。以退休後餘命二十年計算,這筆金額約在九百六十萬元至一千二百萬元間。換言之,最後一階段就要以財務情況容許下的最高本金,投入風險及報酬率最低的商品,並且以「衝破一千萬元」為基本目標。

 

例如,將前十年定期定額累積到的一三○萬元,以單筆投資方式轉入年報酬率四%的理財標的,並將每月定期定額增加至二萬元,同樣投資在年報酬率四%的基金;這樣四階段累積金額,保守估計約有一千多萬元。

 

若不幸在五十五歲「中年危機好發期」失業,又或因晚生而造成育兒開銷加重,以至於無力投入更多的定期定額資金,那麼,前面三十年「加速趕工」成果也能發揮功效。

 

計算一下,經過三階段的「定期定額十年轉為單筆投資」,手中已有報酬率六%、五%、四%三大塊的單筆投資基金,只要持續抱到六十五歲,這三筆資產預計將可長大到七九五萬元左右。

 

以二十年餘命計算,七九五萬元可許你每月多花三.三萬元的退休生活;但別忘了,除了這三萬多元之外,你還有勞保、勞退的退休年金可以請領。

 

關於在二○二七年面臨破產危機的勞保年金,至今尚未啟動制度改革,給付金額會如何變化仍難預料。但在勞退部分,依計算,若提撥六%薪資、預估個人退休金投資報酬率三%、個人薪資成長率二%、新制後工作年資三十年,以目前月薪三萬元的上班族預估,退休後每月可多領六七二二元,若選擇自提六%,領取金額也就加倍。

 

善用「勞退自提」

除具免稅優惠外  獲利也有最低保障

 

但勞退的妙用不僅於此,在專精企管總經理葉崇琦的口中,「勞退自提六%」可說是一種「退休理財神器」,他指出,勞退基金有下檔保護機制,最壞情況也有兩年期定存保證,且薪資自提六%部分可自所得稅中扣除、具免稅優惠,因此力薦上班族要「自提六%」。

 

葉崇琦表示,「自己就有薪資自提六%,十多年下來平均年報酬率其實可達三.五%至四%,比定存好太多。」

 

說到底,人生不外乎在二十五到五十歲之間,存夠五十歲之後要用的糧;除「及早啟動」外,最怕誤判情勢、錯估風險,讓自己陷入無以為繼的窘境之中。為避免這種情況發生,退休金準備不但要快,還要比想像中更多,才有能力許自己一個從容不迫的退休生活。

 

 

延伸閱讀

熱門文章

靠國民年金及勞保年金 晚年只能基本溫飽

撰文 :洪佩玲 日期:2018年03月28日 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

根據人力銀行針對青年勞工所做的調查顯示,有54.1%年輕人透露自己領過22K以下的月薪,且有高達47.9%的受訪者仍背負債務,有30.3%自認是「月光族」,其餘的69.7%平均每個月能存9113元,台灣實質薪資倒退17年,社會新鮮人失業率高達12%,年輕又貧窮的「青貧族」比例逐年上升。

在全球低利率經濟環境下,勞工首當其衝,薪資水平持續低迷,加上少子化及高齡化現象,很多勞工不僅擔心,老了病了沒工作能力,可能落得沒飯吃,隨著國民年金、勞保年金上路,再加上勞工退休金新制,這些制度能讓上班族有足夠的錢安心退休養老嗎?

 

台灣人口分為有工作及無工作兩類型人口,國民年金保險投保對象包括失業、沒有工作的民眾,以及沒有勞保的上班族〈例如服務於四人以下企業的上班族〉或是打零工等族群;民眾必須在有所得的期間內,繳交一定的保費,65歲退休後,才能按月領取年金,獲得老年生活的經濟保障。

 

依據內政部統計資料顯示,60歲以後平均餘命有22年,而勞保被保險人請領老年給付平均年齡為57.76歲,平均每件老年給付金額卻只有107多萬元,由此來看,這些金額根本無法保障勞工退休後的生活所需。

 

【案例】小王目前60歲,假設勞保平均月投保薪資為29,750元,其勞保年資累計了30年,國民年金開辦後,他可領取勞保老年年金或是一次領取勞保年金給付後,再轉而加保國保老年年金,請問他如果活到82歲,將各可領取多少錢?

 

若小王選擇60歲領取勞保老年年金,則可得到:

 

60歲每月領取金額:29,750元*30年*1.55%=13,834元

到82歲共可領取金額:13,834元*12個月*22年=3,652,176元

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取3,652,176元

 

選擇一次請領勞保老年年金給付後再轉入國保,到了65歲領取國保老年年金可得到:

 

一次請領勞保老年給付:〈假設勞保平均月投保薪資為30,000元〉

 

(1)30,000元*45個月=1,350,000元

 

「勞保老年年金」是按照勞保被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算;「一次請領老年給付」則是按照退休的當月起前3年的月投保薪資平均計算,依據勞保局抽樣試算,前者較後者少250元,另外勞保老年年金的所得替代率為1.55%。

 

60歲請領老年給付後不必再繳國民年金,未滿65歲、未領勞保老年給付前,需要繳國民年金。不過,也可以選擇不繳,當然不繳就沒有國保給付。

 

沒工作期間領到國保繳費單就要去繳費,原因在於,萬一勞保年資累積未超過15年,只能請領老年一次金給付;若有按時繳納國保保費,可與勞保年資合併計算,若大於15年,可在年滿65歲時,依各保險年資分別計算給付金額後,合併發給被保險人老年年金給付。

 

(2)假設小王選擇又加入國保老年年金,每月要繳款:

 

根據勞保局公布的國民年金計算方式,以2015年1月起調整的投保金額1萬8,282元,開辦後費率每2年提高0.5%,目前保險費率8.5%、60%被保險人即民眾負擔、40%由政府負擔補助,國民年金每月繳納保險費公式來試算:

 

月投保金額×保險費率×被保險人自付比率=18,282×8.5%×60%=932元

 

保險費基本上均按全月計算,若是一般上班族,曾經因工作中斷退出勞保、加入國保的人,若投保時間非整個月,國保保費可採按日計算,按被保險人實際加保日數占30日的比率,計收保險費,計算方式為:月投保金額×保險費率×被保險人自付比率×加保天數/30,保險費計收至年滿65歲,65歲之後不需再繳費。

 

(3)小王加入國保老年年金5年後,65歲每月領取:月投保金額(18,282元) × 投保年資 × 0.85% + 3,000元

 

18,282元*5年*0.85%+3000元=3,777元

到82歲:3,777元*12月*17年=770,508元

 

換句話說,陳先生60歲開始到82歲共可領取1,350,000元+770,508元=2,120,508元

 

由此可知,不管勞保或國保,所提供的年金都只能提供基本的經濟生活,如果老了想再過更舒適的生活,那就要靠平時儲蓄及理財規劃,只有趁早準備,才能讓未來的生活夢想更接近!

延伸閱讀

熱門文章

退休有錢才安心!讓手頭寬裕必做的3件事

撰文 :熟年優雅學院/太雅出版社 日期:2018年04月30日 分類:熱門文章
  • A
  • A
  • A

七十歲以後的生活究竟要多少錢才夠用呢?我試著計算活到八十五歲的費用。我已經努力繳清了現居公寓的貸款,以後只要支付管理費、伙食費、電費等日常生活的開銷。

 

文/生活研究家  阿部絢子

 

我可以領到七萬日圓的年金,存款有這麼多……,嗯,只要不奢侈浪費,生活應該不成問題。

 

可以運用的金錢是有限的,所以不能亂花,錢包只能在必要時打開。

 

「我想做的事」前三名是:1. 為了解國外的生活而出國短期居留,並為此目的學習美語;2. 當醫療志工;3. 了解環境問題。

 

我會盡量把錢集中用在這三件事情上頭,而其他方面則力行節約。

 

衣服、包包之類的流行,我已經在年輕時充分享受跟隨的樂趣,所以現在幾乎不把錢花在這上面,省下的就當作日常的生活費。

 

為了避免亂花錢,我奉行以下原則:「平常錢包裡面不會超過兩萬五千日圓」、「盡量不找開萬圓鈔票」、「用現金支付,不使用信用卡」。

 

但因為美食是精力的泉源,我唯獨不會對食物的花費斤斤計較。

 

為了避免浪費,會不斷提醒自己以下三點:

 

1. 別以為會有人出手相助

 

2. 天下沒有白吃的午餐

 

3. 不迎合他人

 

寫出一個月份的開銷

 

其實我很不善於掌控瑣碎的開銷,也不太會記帳,但我有固定的金流帳戶,看存摺就可以知道大致情況。

 

不過,弄清楚自己的花錢傾向還是很重要,所以我試著寫出一個月的實際開銷,然後進行檢討,例如:「送洗費有點過多」、「買書是因為工作要找資料, 花掉這麼多錢也是在所難免」。

 

同時也會告誡自己,「電費應該要再省一點」,或是「必須減少外食」,並尋找對策,減少亂花錢的情況。

 

釐清一個月的開銷和金錢流向之後,心裡就會比較踏實。

 

不要有好面子的心

 

我總覺得,因為好面子而花了不應該花的錢,一點好處也沒有。

 

在超市購物時,如果結帳金額超過預算,我會當場退還幾樣物品,不會覺得難為情。

 

我去甜點店買串丸子時,也會大大方方地說:「請給我一串。」何必為了給看店的大叔留下好印象而裝闊呢?

 

如果一直在意別人會怎麼想,手頭就留不了錢了。

 

正因為沒有多餘的錢才要「儲蓄」

 

我一直都有定期存款,以前每個月會存一萬五千日圓,最近將金額提高到三萬日圓。並不是我的錢包多了一些錢。

 

儲蓄不能等到有餘錢才做,正因為沒有餘錢才要儲蓄。沒有錢會讓人恐懼不安。

 

如果可以把錢一點一滴地存下來,經濟上比較寬裕了,自然就能放寬心,不安也就會消失無蹤。

 

 

(本文摘自《一個人也快樂,熟齡的單身生活》,太雅出版社,阿部絢子)

 

延伸閱讀

熱門文章

避免高齡投保糾紛 70歲高齡者買投資型保單需錄影錄音

撰文 :邱璟綾 日期:2018年06月28日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
  • A
  • A
  • A

由於有許多70歲以上的高齡者,購買投資型保單後,子女卻投訴長輩是被保險業者騙了,諸如此類的爭議層出不窮。因此金管會日前宣布,明年起70歲以上長者購買投資型保單時,全程需錄影錄音,且紀錄需保存至保單有效期限結束後五年。

誤踩保本、高利陷阱

購買投資型保單糾紛不斷

 

專家指出,許多保險業者在推銷高齡者投資型保單時,常常會利用「保本」、「高報酬率」甚至強調「未來會繼續賺錢」等話術,卻沒有告知保險成本與投資風險,讓長輩誤把投資型保單當做一本萬利的理財工具,導致糾紛不斷。

 

立委賴士葆曾在立法院財政委員會提出,投資型保單糾紛不斷,他手邊就接獲多起陳情案件,甚至有70歲與85歲長者陳情,指出購買投資型保單後,投資虧越多、手續費扣更多!強調投資型保單陷阱太多,甚至針對高齡者販售,已經成為糾紛來源,應該通盤檢討。

 

 

新制明年上路

高齡者購買應錄影音存證

 

目前保險業者針對販售投資型保單給70歲以上長者,雖然有事後電訪確認投保意願的機制,但銷售糾紛仍然一起接一起,金管會經過數月研議並請教公會意見,在26日宣布修正「投資型保單銷售應注意事項草案」。

 

明年起保險業者銷售投資型保險商品給70歲以上的客戶時,銷售過程應在客戶同意後,透過錄影或錄音的方式保留紀錄,並交由適當的單位或主管人員複審,確認客戶辦理投保的適當性後,才能承保,該規定自108年1月1日起生效。

 

新規定也明定,保單銷售過程的錄音內容應包含以下五點:

 

  1. 業務員要出示合格登錄證,證明自己獲得公司授權可招攬投資型保險產品。
  2. 告知保戶其購買的保單類型為投資型保單,同時說明繳費年期、金額、包含保險成本在內的相關附加費用及收取方式。
  3. 說明商品重要條款內容,投資風險與除外責任,建議書內容及保險商品說明書重要內容。
  4. 說明契約撤銷的權利。
  5. 詢問客戶是否了解每年須繳保費、最大損失金額?並確認客戶是否可以承受損失。

 

保險業者表示,金管會宣布之前都有詢問過公會意見,下半年度將研議內部作業流程,並在明年配合政府規定上路。

 

延伸閱讀

熱門文章

退休後,這樣投資理財!必修2科、選修1科

撰文 :第三人生任我行-施昇輝 日期:2018年07月02日 分類:熱門文章
  • A
  • A
  • A

除非你有上億的身價,不然「錢」絕對是第三人生很重要,甚至是大家最焦慮的課題。不過,它雖然重要,但不該用盡洪荒之力。「追求錢」應該愈簡單愈好、花的時間愈少愈好。

 

文/施昇輝

 

能夠做為投資的工具很多,但只要「必修」兩科,「選修」一科,比念大學都輕鬆。如果其中必修的一科成績非常優異的話,我建議連選修都不用選了。

 

定存

 

最簡單的投資是把錢放在銀行存定期存款。請直接放棄,完全不該這麼做!

 

定存根本不是「投資」,因為投資的目的只有一個,就是「賺錢」。現在一年期定存利率大約只有1%,每年的通貨膨脹率至少2%起跳,因此定存是註定讓你賠錢的。

 

除非你有5000萬元以上的現金,以餘命50年計算,每年平均可花費100萬元,再加上定存利息,就真的不必再為錢煩惱了。

 

如果你真有這麼多現金,本文就無須繼續看下去了。如果沒有這麼多現金,請在定存到期時,通通解約吧!

 

保險

 

這是第一個必修科目,但絕對不應該把它當成以賺錢為目的的投資。我希望大家應該把保險回歸到它「急難救助」的原始目的,因為它能提供的投資報酬率只比定存多一點點,甚至投資型保單也未必能保證保本,更遑論賺錢了。

 

此外,保險做為投資最大的缺點是變現性非常差,幾乎沒有靈活度。儲蓄險確定能賺錢,但一般商品的設計都要至少綁六年,除非你在這段期間往生,才能拿回應有的本金和利息。

 

但是,你都往生了,這筆錢也不是你拿的!還本險雖然一定能保本,但20年後的100萬元和現在的100萬元,會有相同的購買力嗎?大家都知道,這是不可能的。

 

保險一定要保,但請投資歸投資,保險歸保險,這樣保費至少會便宜很多。

 

房地產

 

 

這是第二個必修科目,而且如果你沒有自住的房子,我必須很殘酷地告訴你,你還不具備進入第三人生的資格。

 

第三人生因為已經沒有固定收入,所以當然不該有固定支出。任何花費都有節省的空間,但每個月的房租卻不能不付。如果每個月一定要賺到錢來付房租,所有的投資都會很焦慮,甚至會變得投機而躁進,虧損的機會當然也就會跟著大增。

 

如果你已經進入第三人生,不只有一間自住的房子,還擁有其他房子在收租金,或是對房地產投資非常嫻熟,透過不斷買賣已經累積很多財富,我建議你繼續這麼做,因為愈熟悉的投資,對你愈簡單,風險也愈低。

 

這時請必修「保險」和「房地產」這兩科就好了,根本不需要再選修其他科目了。

 

基金

 

很多人自認沒有投資股票的專業能力,就去買基金,希望由專家來幫你賺錢。把錢交給別人,看似簡單,但他又不能保證幫你賺錢,這種作法不過是自欺欺人,萬一虧損嚴重,那就變成鴕鳥,眼不見為淨了。

 

我每次演講都會問聽眾一個問題:「如果電子、傳產、金融各買一檔股票,你會買什麼?」答案幾乎都是「台積電、台塑,和國泰金。」

 

然後我再問:「買這三檔,簡單嗎?要看它們的財務報表嗎?要花很多時間看那麼多財經資訊嗎?」大家都會異口同聲說:「不用!」

 

最後,我會做一個結論:「這三家公司的董事長不會跳槽,但基金經理人會跳槽啊!」所以我認為挑股票其實比挑基金簡單。

 

此外,很多人愛買海外基金。這樣做除了有價格波動的風險,還有匯率的風險,常常此消彼漲最後不賺不賠,甚至兩邊都賠,也時有所聞。我認為,做任何投資,都不該同時暴露在兩種風險之中。

 

外匯

 

 

這是可以必修的科目,但是請不要拿現鈔買賣來賺,因為銀行買賣的牌告利率的價差幾乎就有2%之多,所以必須賺到2%以上,才開始賺錢,這樣就真的很難賺了。

 

大家喜歡用外幣存款來賺,像當年的紐、澳幣或南非幣,但這幾年已經難有這麼好的利潤了。

 

幾年前,大家對人民幣存款趨之若鶩,以為人民幣長期看漲,結果事與願違,貶值幅度遠勝存款利率,虧損收場比比皆是。

 

此外,外幣存款多為定期存款,碰到匯率大幅波動時,也會有嚴重的靈活性問題。

 

黃金

 

雖然可以必修,但這幾年因為美國不再實施「量化寬鬆」政策,黃金價值也就不再會被過度期待,導致目前走勢牛皮,幾乎賺不到錢,所以我建議不要再浪費精力了。

 

黃金什麼時候會大漲?當然就是戰爭的時候。有人會希望發生戰爭嗎?既然沒有,黃金就不會大漲啊!

 

債券

 

一般人都是透過購買國外債券基金來投資債券,但優質債券利率不高,很容易被匯率的波動所侵蝕,若買利率較高的高收益債(其實是垃圾債)基金,風險又很高,所以我不建議把債券投資列入選修。

 

期貨

 

第三人生的歲月多麼寶貴,很多以前沒時間做的事,現在才有機會去實現,因此怎麼可以浪費時間在每天都要緊盯盤勢變化的期貨交易上呢?光憑這一點,就請大家別選期貨了,更遑論它有到期結算的壓力,風險極大,怎可把辛苦存下的老本輕易賠掉呢?

 

股票

 

 

我認為這是最應該選的科目。大部分的人都有在股市賠錢的經驗,甚至把股票投資當作洪水猛獸而非常害怕,但我認為只要不以「賺價差」為唯一的目的,而是以「領股息」為考量,而且必須挑那些「幾乎不會倒閉變壁紙」的股票,這樣就很簡單,也不會很焦慮了。

 

但是,很多人都擔心,現在都11000點了,還能買嗎?第三人生的時間是愈來愈少,哪有時間給你等待?而且誰說不會一直漲上去?

 

在股市相對高檔買股票,風險意識當然要高於獲利預期,所以只要買至少符合以下兩個條件「幾十年穩定配息」和「套牢不必怕」的股票,就不用過度擔心。像本文前面提到的台積電、台塑、國泰金,就完全符合這兩個條件。

 

如果你真的不會選股,那就買由台灣最大的50家公司組合成的「台灣50」吧!它每年都有穩定配息,風險充分分散,而且這50家公司絕對不會「同一天」倒閉。

 

最後,我想用很直白的話告訴讀者:「大家就認命吧!股票就是我們平民百姓唯一的選擇。」

 

延伸閱讀

熱門文章