不當「下流老人」:如何利用退休金?

撰文 :聯經出版 日期:2018年05月14日 分類:熱門文章 圖檔來源:達志
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對普通的上班族而言,退休金應該是一輩子領到最多的一筆錢了。不過,大部分的人都沒有辦法好好把這筆錢留在手邊,他們必須拿這些錢去結清房屋的貸款或孩子的助學貸款,有些人的退休金甚至因此最後只剩下二分之一到三分之一左右。

 

文/保坂隆(日本精神科醫師)

 

退休金「不減少」好過「增加」

 

在這樣的情況下,也就不難想像有人會對將來感到不安,想方設法要和「孔方兄」增進感情了。

 

不僅如此,現在許多銀行和證券公司還會大肆開設「金錢管理課程」、「第一次的投資教室」等講座,宣稱自己是「活用退休金的最佳選擇」,以此招攬客戶。

 

以下是某位男性的真實經歷。自從大學畢業進入職場以來,他心無旁騖地在專業領域認真打拚了三十五年,直到去年七月年屆退休,才終於可以回家享清福。

 

大家都羨慕他以後再也不用當時間的奴隸,可以帶著老婆盡情環遊世界,然而令人意外的是,其實他在退休後不到一年內,就幾乎花光了所有的退休金。

 

「別人以為我在上市公司待到退休,退休金一定很多,但老實說最後領到的根本不到兩千五百萬圓,所以我才想靠投資多少賺一點。」

 

他過去完全沒有投資經驗,但因為在網路論壇和社群網站上看到各種留言,說什麼「一個月賺了兩千萬圓」、「這麼好賺,不賺的是傻子」等,心裡不禁覺得「自己應該也辦得到」、「哪有統統讓別人賺的道理」,於是開始自學投資。

 

沒想到失利接踵而至,兵敗如山倒。買了網路上宣稱「肯定上漲」的股票卻暴跌,因為太急著要挽回失誤,結果幾乎把剩下的退休金全都砸了進去。

 

親友聽說了這件事雖然相當吃驚,但這名男性自己卻一副滿不在乎、不以為意的樣子,旁人後來也就不再替他瞎操心了。

 

有人問他:「你幾乎把退休金都花光了,為什麼還能這麼處之泰然?」

 

他答道:「我家的房貸已經繳清,孩子也都長大出社會,不需要再繳學費了。說穿了,我現在的人生只要有每天三餐的飯錢和死後的喪葬費就夠了。但我還是又找了一份工作,領少少的薪水也無妨,畢竟整天在家無所事事反而容易得到失智症,現在這樣還比較好──雖說我太太很生氣就是了。」

 

儘管聽起來像是自我安慰,但這些話其實頗有道理,要說箇中道理為何,那就是「退休後的生活並不需要太多錢」。

 

請靜下心來想想看。年屆退休的人大多應該都不必再養孩子了,既不用支付子女的教育費,也不需要為了小孩蓋新房子,也就是說,即便退休金比想像中來得少,也沒有必要勉強增加額外收入。

 

何況心情為了股價起起伏伏,反而會替身心帶來莫大的壓力,倘若最後因此短命,反倒得不償失,就算增加再多資產也沒有任何意義了。

 

 

(本文節錄自《上流老人:不為金錢所困的75個老後生活提案》,聯經出版,保坂隆著)

 

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50歲前存夠退休金 長壽世代必懂5個理財法則

撰文 :歐陽善玲 日期:2017年07月06日
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高齡化趨勢下,人活到百歲已是現實問題;歲月漫長,如何有效管理好自己的財務風險,成為當前社會集體共識。

想要安穩累積退休金,你不可不知這幾件事!想像一下,你若是賭場裡的莊家,賭客共有五位,每人得先繳二十萬元賭金;遊戲規則是,袋子裡有五顆球,四顆是白色,只有一顆紅色;只要抽中紅球,就可得八十萬元。遊戲有兩種玩法,一是每人取出球後再放回,另一是球取出後不放回。在莊家利益考量下,你會選擇哪一種?

曾在大學擔任教職、擁有極佳數學腦的金國興說,「這問題十個人中有九人答:當然把球再放回去!我用數學公式來檢驗,會選擇不放回,才能管理好風險。」他表示,「若球取出後不放回,只會有一人抽中紅球,就算付八十萬元,莊家也能拿回二十萬元,即期望值是二十萬元,風險值卻是零。」

反觀若是球取出後再放回,會發生六種不同情況,多數莊家或許想賭看看五人都抽中白球,但最慘的情況可能是,五人如果都抽中紅球,莊家倒賠三百萬元。「期望值一樣是二十萬元,風險值卻升高。」金國興解釋。

「我是理工背景出身,財務面知識都是靠自己修課得來;老實說,從學校畢業後,我就沒有擔心過錢的事,很多看起來複雜的理財工具,說穿了都是數學問題。」金國興認為,理財的第一課,就是算出風險與報酬之間的關係,若投資在一個風險很低,又有一定收益的產品上,就沒有什麼好怕的。

「算出風險與報酬的關係」,這個理財的基本課題,隨著高齡化趨勢、「百歲人生」時代來臨,也將變得愈來愈重要。原因在於,當壽命大幅延長,你這一輩子用於理財的投入本金或許也會增加,但相對的,一生的理財目標金額同樣被迫提高,過程中經歷的風險,也會更多、更複雜。

本金、時間、風險,這些影響理財結果的基本變數,都正隨著你的預期壽命而改變,人生理財公式,當然也得重新校正。首先,因為人生理財的目標金額提高,你愈早練就一套自己適合的安穩獲利投資方式,才愈有機會達陣;換言之,你必須提早開始進行投資。

根據花旗(台灣)銀行「二○一七國人財富態度大調查」,在「成就富足人生所需採取的行動」部分,有超過八成以上的人,認為應「及早展開投資理財計畫」;但在「開始準備退休金的年齡」上,平均卻是接近四十歲,才有具體行動。認知與行動上的嚴重落差,恐怕是國人面臨長壽趨勢最大風險。

回頭來看金國興,「凡事愛算」的數學頭腦,讓他知道「提早投資」是人生財務不可迴避的功課,現在,他不到五十歲,就已財富自由,他分享自己在追求財富人生的十二字箴言:「及早投入、抓緊趨勢、充分避險」。

法則一:
趁早投入,找出自己最速配的資產


金國興是在一九九○年,台股創下一二六八二歷史高點之前幾個月,進入股市,那年他才二十一歲、大學還沒畢業,就歷經萬點崩盤震撼教育。「會投入股市,是因為父母是一般散戶,深怕他們受傷,所以乾脆自己跳進來研究。當時,既不懂技術面,也不懂財務面,就跑去旁聽財金系的課,從最基本的財務觀念學起。」

後來,他花工夫研究可轉債,並成為財務評價面的專家。「可轉債的好處,在進可攻退可守;當股票價格好時,可將其轉換成股票;若股票價格較差,你也可持續以債券形式持有,領取固定本金與利息,等於投資下檔風險已有保護。但對一般人來說,可轉債評價還是相對困難。」

買在相對低點,是他控制風險的第一步,而這也是累積財富最踏實的做法。「從大學教育到社會各面向,我感覺台灣正失去競爭力,後來滬港通開放,引發我買A股ETF(指數股票型基金)的興趣,那波行情確實飆翻了。後來發現,A股對H股溢價太大,站在長期投資立場,我當然要買便宜貨,於是狂掃H股ETF;直到一五年四月,大陸資金『北水南移』,造成港股大漲,本來H股對A股折價二成,後來慢慢追平,最後手上的恒香港ETF竟變成溢價一○○%,價格哄抬到難以想像的地步,我就賣出絕大部位,狠狠賺了一筆。」

法則二:
抓緊科技浪潮,鎖定長線存股標的


除了及早理財,金國興另一個「算」出來的覺悟,就是因為人生理財目標提高,所以,你不能太早放棄能夠讓你賺到大波段的行情、不能太早離開趨勢浪頭,完全轉進保守型投資的避風港內。

金國興的投資部位中,特別鍾情港股及美股ETF,原因就在於看準大數據、AI人工智慧趨勢,將掀起一波令人難以想像的新革命。「與其擔心看不到未來,不如現在就透過投資參與,鎖定握有數據及資料的公司,像是騰訊、谷歌這種大型企業,利用ETF來布局。但台灣最大危機,是看不到相關企業,能直接吃到這塊大餅。」

除了對未來趨勢進行避險,金國興也發展出一套「食衣住行避險策略」。「現在我是家庭主夫,對雞肉、沙拉油及衛生紙價格特別敏感,也會針對這部分來投資。」例如,雞肉價格上漲,他就藉由投資卜蜂、大成,規避物價上漲風險。

法則三:
就怕通膨突襲,要具備「現值」概念


另外,他盤算每年繳稅給政府,統籌分配款部分,台北市用得最多,一定要放些資產在這裡,財富才不會被稀釋;金國興投資了不少REITs,商業大樓標的分布在台北市大安區、中山區,屬「蛋黃中的蛋黃」;「我就教小孩,用REITs領到的收益,支付租屋的費用;畢竟全球印鈔太凶,一旦發生通膨,別人囤積衛生紙,我只要囤積股票,就能對衛生紙做避險。」

大至機器人趨勢,小至日用衛生紙,金國興的精明數學腦,幾乎將投資風險做到滴水不漏,但他也承認,很難用投資組合規避的,就是醫療風險。「你知道五十年後的一千萬元,會值多少錢嗎?如果以五十年平均利率五%折現計算,現在等值金額就是八十七萬元。」他認為,與其花一大筆錢去買壽險,不如買醫療險,才是降低風險的正解。

將ETF及REITs視為累積人生財富最理想的工具,把握低價時機,累積資產部位,並多方避險,是金國興能提早退休,且安穩度日的訣竅。他給自己設定的安全邊際是三千萬元以上,一年若能達到三%的投資收益,那每月僅利息部分就有七萬多元,相對較安全。

但根據花旗銀行調查,一般人理想的退休金額是一七二四萬元,對金國興來說仍嫌不足。

「我們家住透天厝,父親上樓不便,為解決搬運困擾,做個樓梯車,就要四十萬元;失智老人常會忘了假牙放在哪,有植牙必要,植一顆牙最少四萬元,一口牙就超過了一輛國產車的價格。」金國興表示,現在年輕人對未來老後花費,還缺乏想像,如果想要安心養老,就要提高退休金準備額度。

今年五十一歲的吳先生(化名),任職於國內某大型科技公司,目前呈現半退休狀態。

法則四:
啟動多段式人生,退休金需求更大


「過去,我一直拚工作,賺到了一些錢,但身體也發出了警訊。六年多前,我開始思考人生的意義,決定有足夠的老本後,就要去完成自己的夢想,環遊世界、或從事海洋生態保育工作都好。」吳先生給自己的退休金目標,聽起來簡單,但做起來卻不簡單。

「年紀大了,照顧好自己,不依賴子女、行有餘力還可幫助小孩,是我退休金準備的主要方向。」吳先生笑說,二十歲時,市場利率環境還有七%,那時認為有一千萬元就可退休;三十歲時,發現大環境變化飛快,沒有三千萬元還真不敢退休;到了四十歲發現,未來會有更多不確定性,有一億元再退休,才能無後顧之憂。

吳先生在科技方面是專家,但在投資領域卻是張白紙。「起初,我透過朋友介紹,進入美商銀行尋求財富管理協助。當時有感於國內科技公司購併頻傳,自己年輕時打拚的心血,到頭來卻沒有好結果,才決定正視財務規畫這件事。記得當時的要求是,打敗通膨、追求年收益五%的配置。本來以為只要把錢交出去就好,後來發現,自己要先做功課,再與理財專員溝通,才能借助專業、事半功倍。」

法則五:
做好資產配置,先要釐清風險屬性


不過,無論投資理財的大環境如何改變,找到適合自己的資產配置,無疑都是完成各種理財任務的先決條件。

花旗銀行消費金融總事業群負責人李芸指出,就此次財富態度調查結果來看,「完善的資產配置策略」是大部分人面對理財準備最主要的方向;「而做好資產配置的第一步,得先釐清自己的風險屬性,第二步則是為股債配置比例,大致定調。」

李芸舉例說明,「風險偏好屬於中庸型的投資人,股六債四比例,或許就是基本盤。當市場分析師看好股市表現將優於債市時,股票部位就可調高一些,但仍需保留一定債券部位,以防行情變化;因此定期動態調整,是落實資產配置的第三步。」

李芸認為,未來投資理財歲月可能將變得漫長,但市場波動又無可避免,若資產配置可瞄準有股息、或債息等固定收益型商品,就算行情震盪,也不會有「白忙一場」的挫敗感。參與市場的時間愈久,對財富累積的效果就會愈好。

而進入下半年,在股債配置的部分,花旗銀行建議,可以留意歐洲股票,以及新興亞股,「歐洲經濟持續復甦,新興亞洲動能也相對強勁,相較漲多的美股,這兩個區域股市表現,下半年相對值得期待。」

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至於債市部分,受到美國聯準會升息影響,高收益債及新興市場債,仍有四到五%收益,比投資等級公司債更具吸引力。

但要注意,升息趨勢雖對公債價格不利,資產配置上,還是有必要保留一定部位。畢竟市場不確定因素多,美國公債是很好的避風港,具有降低資產配置波動的效果。

在暢銷書《一百歲的人生戰略》中,提到未來最重要的兩個趨勢,一是長壽風險;另一是在人工智慧崛起下,職涯變動會更頻繁,換句話說,在財富累積的過程中,來自工作收入的穩定度恐怕不若以往,理財在人生財務的角色也就更加重要。

「及早練就一生受用的理財模式」、「盡量留在趨勢浪頭」、「學會用現值角度看未來」、「做好分階段人生的準備」,學會這四個因應百歲人生的理財新腦袋,加上與時俱進的資產配置,長壽,也就沒有那麼可怕了。

 

 

 

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要不要留遺產給孩子?其實選擇有很多

撰文 :李偉文的幸福存摺 日期:2018年01月26日 圖檔來源:達志
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在即將退休或已退休時,盤點資產,算算自己這大半輩子賺來的錢,然後計畫往後的生活形態與開銷,是一件很重要的事。當然,這其中也包括了遺產的規劃。

不要以為要留下多少遺產給孩子是有錢人的事,戰後嬰兒潮世代的退休人口,只要年輕時不吃喝嫖賭,努力工作,多多少少都會存下一些資產。若不先想好該如何分配給家人,死後孩子為了遺產反目成仇的,屢見不鮮,尤其留有生前沒有變現或分割的不動產時,最容易發生爭端。

 

留遺產是好是壞?家貧反激勵志氣

 

對於要不要留遺產給孩子這件事情,清朝掃除鴉片的大臣林則徐曾經說過一段很有名的話:「小孩若如我,留錢做什麼,賢而多財,則損其志;子孫若不如我,留錢做什麼,愚而多財,益增其過。」

 

美國鋼鐵大王卡內基也說過:「一個年輕人能夠繼承到最豐厚的資產,莫過於出生貧窮之家。」這句話也如同社會上普遍流傳的「家貧出孝子」,或者因為貧窮,使孩子體會父母的辛勞,滋生改善生活、努力上進的雄心。

 

其實,這種一切靠自己的志氣,在滿街都是媽寶的時代還蠻重要的。記得哥哥讀國中時,家裡沒錢讓他去補習,他就自己找台北最大的一間補習班的老闆談,跟他說自己繳不出學費,但是若能讓他免費上課的話,他將來考試成績可以讓補習班當招生宣傳。

 

或許班主任好奇,一個孩子居然敢直接找大人談判,真的就讓他免費上課,後來聯考,哥哥以接近榜首的分數,成為全補習班當年最高分,而讓補習班得到免費宣傳的機會。我膽子沒有哥哥那麼大,但是我自己也從來沒有補習的需求,都是自己亂讀,但是,也是從大學畢業之後,就再也沒有從家裡拿過錢。父母過世之後,我們兄弟也沒有拿取任何遺產。

 

時代不同競爭激烈 留遺產應審慎規劃

 

不過,雖然我認同節儉、樸實是很好的美德,孩子擁有太多錢只會養成奢侈浪費的習性,尤其太輕而易舉得到的東西也不會被珍惜,但是我也知道時代改變了。當社會經濟已經過了快速向上成長的階段,而且競爭愈來愈激烈,父母如何將有形無形的資產留給孩子,是一個必須慎重思考與計劃的新課題。

 

比如說,就曾經有個朋友很感慨的說:「過去我們都說不要給孩子魚,而是要教他們釣魚的方法,但是到了這個時代,孩子就算學會釣魚的方法也沒有用,你還要給他們釣竿,並且帶他們到有魚的池塘。」

 

財產規劃三部分 只留遺產免稅額

 

不過,當我們盤點完資產,面對退休不再工作、上班賺錢時,對於財產的使用,要分為三個方向思考。

 

第一部分是必須用到的錢,也就是退休後長達二十多年的日常固定開銷與生活費;第二部分是可能用得到的,比如因為生病所需的醫療費用,乃至於看護費用,也許這部分可以依自己能力與條件選擇適合的保單來預作準備;第三部分就是享受人生,不管是為了個人樂趣或是圓夢,所需花費的錢;扣除這三部分,剩下的才會是留給孩子的遺產。

 

有位朋友曾經很務實的建議,留下多少錢給孩子,最多就是遺產的免稅額。因此,首先要到各地稅捐處申請「全國財產總歸戶財產查詢清單」,確定自己的房產和土地現值多少錢,加上現金、股票等資產,看是不是超過了免稅額,只要遺產多到必須繳稅的部份,就是自己在生前該花掉的錢。

 

也有朋友認為,自己賺來的錢,首先要做的是贈與給自己,慰勞自己過往這麼辛苦。這話當然沒錯,但是在現實生活中,我們其實是不可能這麼忍心,敢把錢花光光,而眼睜睜看著孩子在生活裡掙扎。

 

畢業後自力更生 結婚後另謀住處

 

我自己的做法是,跟孩子清楚地表明,他們讀大學加上研究所二年所需的學費與生活費都由我們全額供應,他們只要好好讀書、充實各種技能,不必去打工,但是之後他們就必須自力更生。當然,家裡房子若想住,在結婚前可以繼續住,結婚後就必須搬出去。至於房子變成遺產,也會公平地分配給他們,也會預留現金讓他們不需要急著賣來變現、付遺產稅。

 

對於一般資產很有限的人來說,只要事先想清楚,其實很容易處理,倒是孩子太多,或是房地產太多的人,要公平分配就得費盡心思了。

 

善用財產圓夢 「聰明而看得開」

 

不過,如何善加利用自己的財產幫自己圓夢,也就是完成自己生命的意義,倒是必須「聰明而看得開」。

 

有研究發現,一個人覺得自己這一生過得很有意義,很值得,通常是來自於他能夠把大部分時間花在自己看重的事情上。人有百百種,每個人看重的事情都不一樣,有人在乎朋友,有人重視家庭,有人喜歡大自然,有人醉心於文化藝術,又有人追求性靈上與宗教上的修鍊。

 

不管是什麼,只要你能把你大部分的資產,也就是時間與金錢,花在這些自己在乎的事情上,自己就會覺得這一生是完滿而值得。這個研究結論說起來簡單,做起來卻不太容易,首先是你要先確定自己真正在乎是什麼,然後就要「聰明而看得開」。

 

發獎學金鼓勵孫子 共享天倫之樂

 

比如說,曾經遇到朋友的父親,雖然年紀近八十歲,但是身體還很硬朗,平常沒有什麼特別的興趣或嗜好,就是很盼望常常和兒孫們聚聚聊聊。其實他很幸運,眾多外孫、內孫,都住在大台北盆地裡,坐捷運都可以到,可是因為大家都很忙,結果也是和別人一樣,只有逢年過節才看得到這些孫子。

 

當我知道他的苦悶後,就跟他建議,為何不通告所有孫子們,只要來陪爺爺或外公上餐廳打牙祭,每個人就發一千元獎學金。我相信有這個獎勵,那些正在讀中學、讀大學的孫子們一定是爭先恐後回來,老人家也可以藉此傳遞自己的人生經驗,或者幫這些孫子們解決生活上或學業上的問題,幫他們實現夢想。

 

我同時輕描淡寫的提醒,反正這些錢最後也是會被孩子們分掉,為什麼不現在親手交給孫子輩的家人?而且,可以順便鼓勵他們,同時督促他們,因為他們的父母親現在恐怕很忙,正在為事業奮鬥,沒太多時間管教孩子,老人家有的就是時間與經驗,幫忙照顧孫子輩也是很順理成章的事。

 

他聽到我的建議,眼睛亮了起來,不過很快他又提出一個問題:「如果他們來找我,卻都只看著自己的手機,也沒空跟我聊天怎麼辦?」

 

我聽了哈哈大笑,說:「這簡單,你只要宣布,陪爺爺或外公吃飯的,若不帶手機給兩千元,若是途中有接聽電話的,就只給五百元,我相信他們就會專心跟您聊天了!」

 

投資成立基金會 實踐興趣回饋社會

 

如何把自己擁有的資產,放到自己最在乎的地方,只要我們看得開、願意思考,應該人人都可以做得到。又比如說,我也很鼓勵兒女都已在外國成家立業,但是自己又不願意到國外無所事事養老的長輩,把一間房子賣掉,拿到一些現金,成立個基金會,聘請一些年輕人來幫自己實現夢想。

 

你關心教育就成立有關教育的基金會,關心環保就成立有關環保的基金會,我相信這樣將自己畢生賺的錢投入在自己在乎的領域,會讓自己的人生有意義,生活得更精彩而豐富。

 

其實,遺產不只給自己的家人,也該回饋給社會。

 

我很喜歡的一位義大利作家卡爾諾曾描述:「死亡就是我加上這個世界,再減去我!」他用這麼奇怪的算式,大概是想提醒我們,我們離開這個世界時不能帶走任何東西,那麼最重要的就是我們留下了什麼。是留下垃圾汙染,還是光明與溫暖?世界有沒有因為我們曾經來過而變得更美好?我們可曾為了下一代的人類留下足以安居樂業的生活環境?

 

整理畢生珍藏 轉贈親友當禮物

 

當然,我們留下的遺產也不見得是需要那麼崇高而偉大,把我們大半輩子所收集並珍藏的物品,留給喜歡的親朋好友,也是一件很重要的事。可以趁著還有體力整理自己的物品時,依「斷捨離」的原則清出許多東西,然後及時送給別人,因為生前送出的東西是禮物,死後拿到的叫遺物。我相信除了家人,每個人都喜歡朋友送的禮物,而不是使用過的遺物。

 

典範回憶好教養 無形遺產最珍貴

 

遺產除了有形的資產物品之外,我覺得最棒的遺產是無形的身教或典範,就像雖然我沒有從父母那裡得到任何有形的資產,但是從小我們看著他們的背影長大。他們雖淡泊名利,但是對於知識的熱情與對人世間永不止息的善意與信心,是我們最珍貴的遺產,他們的行止,也是身為子女一輩子追隨的典範。

 

無形的遺產還包括跟家人相處的美好回憶,因此即便退休金很拮据,跟家人一起旅行的費用也是要想辦法挪出來的。

 

當然,我覺得留給來孩子最好的遺產就是把他們教養好,成為一個肯吃苦耐勞、認真負責的好人,不然就像我常聽將屆退休的朋友說:「老了要自己好好過日子,不依靠兒女!」我都想吐槽:「你不想依靠兒女,但是他們萬一被你養成媽寶,長大後繼續啃老,你該怎麼辦?」光嘴巴說「不靠兒女」是不夠的,也要讓他們爭氣。

 

富足的愛不虞匱乏 人人都有珍貴遺產

 

其實在這個高度競爭,且經濟成長放緩而停滯的壞時代裡,我們可能真的沒辦法留下什麼錢。台灣俗語有道是:「生吃都不夠了,哪能曬乾當存糧。」但是即便如此,也不必灰心,因為物質匱乏,並不等於我們對家人、對社會的愛也匱乏。相反的,即便我們運氣好賺得許多錢,也不代表我們的愛是富足的。

 

是的,只要我們願意,人人都可以留下最珍貴的遺產。

 

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退休有錢才安心!讓手頭寬裕必做的3件事

撰文 :熟年優雅學院/太雅出版社 日期:2018年04月30日 分類:熱門文章
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七十歲以後的生活究竟要多少錢才夠用呢?我試著計算活到八十五歲的費用。我已經努力繳清了現居公寓的貸款,以後只要支付管理費、伙食費、電費等日常生活的開銷。

 

文/生活研究家  阿部絢子

 

我可以領到七萬日圓的年金,存款有這麼多……,嗯,只要不奢侈浪費,生活應該不成問題。

 

可以運用的金錢是有限的,所以不能亂花,錢包只能在必要時打開。

 

「我想做的事」前三名是:1. 為了解國外的生活而出國短期居留,並為此目的學習美語;2. 當醫療志工;3. 了解環境問題。

 

我會盡量把錢集中用在這三件事情上頭,而其他方面則力行節約。

 

衣服、包包之類的流行,我已經在年輕時充分享受跟隨的樂趣,所以現在幾乎不把錢花在這上面,省下的就當作日常的生活費。

 

為了避免亂花錢,我奉行以下原則:「平常錢包裡面不會超過兩萬五千日圓」、「盡量不找開萬圓鈔票」、「用現金支付,不使用信用卡」。

 

但因為美食是精力的泉源,我唯獨不會對食物的花費斤斤計較。

 

為了避免浪費,會不斷提醒自己以下三點:

 

1. 別以為會有人出手相助

 

2. 天下沒有白吃的午餐

 

3. 不迎合他人

 

寫出一個月份的開銷

 

其實我很不善於掌控瑣碎的開銷,也不太會記帳,但我有固定的金流帳戶,看存摺就可以知道大致情況。

 

不過,弄清楚自己的花錢傾向還是很重要,所以我試著寫出一個月的實際開銷,然後進行檢討,例如:「送洗費有點過多」、「買書是因為工作要找資料, 花掉這麼多錢也是在所難免」。

 

同時也會告誡自己,「電費應該要再省一點」,或是「必須減少外食」,並尋找對策,減少亂花錢的情況。

 

釐清一個月的開銷和金錢流向之後,心裡就會比較踏實。

 

不要有好面子的心

 

我總覺得,因為好面子而花了不應該花的錢,一點好處也沒有。

 

在超市購物時,如果結帳金額超過預算,我會當場退還幾樣物品,不會覺得難為情。

 

我去甜點店買串丸子時,也會大大方方地說:「請給我一串。」何必為了給看店的大叔留下好印象而裝闊呢?

 

如果一直在意別人會怎麼想,手頭就留不了錢了。

 

正因為沒有多餘的錢才要「儲蓄」

 

我一直都有定期存款,以前每個月會存一萬五千日圓,最近將金額提高到三萬日圓。並不是我的錢包多了一些錢。

 

儲蓄不能等到有餘錢才做,正因為沒有餘錢才要儲蓄。沒有錢會讓人恐懼不安。

 

如果可以把錢一點一滴地存下來,經濟上比較寬裕了,自然就能放寬心,不安也就會消失無蹤。

 

 

(本文摘自《一個人也快樂,熟齡的單身生活》,太雅出版社,阿部絢子)

 

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